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"#$"%&'" )*+,

DYSFONCTIONNEMENTS DE LA SECURITE
SOCIALE ETUDIANTE

Les tudiants recalent les mutuelles tudiantes

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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
Rsum de ltude
LUFC Que Choisir, association de consommateurs, et la FAGE, organisation tudiante, ont lanc
au premier semestre 2014 un appel tmoignages auprs des tudiants, propos de leur rgime de
scurit sociale. En effet, dlgue des organismes privs en concurrence (les mutuelles
tudiantes), la scurit sociale tudiante rencontre depuis plusieurs annes de lourdes difficults
assurer dans de bonnes conditions le service quelle doit aux tudiants.
Lanalyse des plus de 270 tmoignages reus est difiante. 65 % dentre eux portent sur des
problmes de remboursement de soins, lorigine darrirs de prestations qui peuvent atteindre
plusieurs centaines deuros. Les tmoignages sont ds lors nombreux sur les consquences
dsastreuses de cette gestion dfaillante sur laccs aux soins des tudiants, en particulier des plus
dfavoriss.
Complexe, inefficace et coteux, dsavou sans appel par les tudiants eux-mmes, ce systme doit
tre rform. LUFC Que Choisir et la FAGE demandent aux pouvoirs publics la fin de la gestion par
les mutuelles tudiantes de la scurit sociale des jeunes. Les tudiants doivent rester couverts par le
rgime dont ils dpendaient leur majorit, pour toute la dure de leurs tudes. Cette rforme
assurerait un systme plus lisible, un meilleur service rendu aux tudiants, et une conomie pour les
finances publiques dau moins 69 millions deuros par an.


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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE

Contenu
-. /" '012%" 0$34256$ 4" 7083'2$0 79825:"; 36" 7#082<282$0 <'56=527" ................................. ,
1. une delegaLlon de servlce publlc a deux muLuelles en concurrence .......................................... 4
2. ue slmples lnLermedlalres flnanclers .......................................................................................... 4
3. Au-dela de la gesLlon de la securlLe soclale, des acLlvlLes annexes ............................................ 3
--. >073:$5$7 4" :?5##": @ $0%921651"7 ............................................................................ A
1. lus de 270 Lemolgnages reus ................................................................................................... 6
2. ues dlfflculLes d'abord llees aux remboursemenLs ..................................................................... 7
3. ues dysfoncLlonnemenLs qul meLLenL en danger l'acces aux solns des eLudlanLs ..................... 8
---. B6" 9'156275$296 @ &93$ 4" 793<<:" ........................................................................... +)
1. un sysLeme complexe mal comprls par les eLudlanLs ............................................................... 12
2. lus de 90 mllllons d'euros de frals de gesLlon par an .............................................................. 13
-C. B6 8967$5$ %526$"656$ :5'1"%"6$ #5'$510 ............................................................... +D
1. une successlon d'eLudes eL de rapporLs depuls 2012 .............................................................. 13
2. Les fausses promesses de la muLuelle unlque .......................................................................... 16
C. /"7 4"%564"7 4" :5 EFGH "$ 4" :?BEI J K3" IL9272' .................................................. +M
1. La gesLlon de la securlLe soclale des eLudlanLs par l'assurance maladle .................................. 18
2. L'lnLerdlcLlon de la venLe, dans les lleux d'enselgnemenL superleur, des produlLs commerclaux
des muLuelles eLudlanLes .................................................................................................................. 18



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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
-. /" '012%" 0$34256$ 4" 7083'2$0 79825:"; 36" 7#082<282$0 <'56=527"
SpeclflclLe hexagonale, les eLudlanLs franals ne sonL pas couverLs par l'assurance maladle classlque,
mals par un reglme dedle, donL la gesLlon esL conflee a des organlsmes prlves : les muLuelles
eLudlanLes.
+. B6" 40:015$296 4" 7"'N28" #3&:28 @ 4"3O %3$3"::"7 "6 89683''"68"
Les muLuelles eLudlanLes operenL alnsl une mlsslon de servlce publlc aupres des eLudlanLs : la gesLlon
de leur assurance maladle obllgaLolre. A leur lnscrlpLlon dans l'enselgnemenL superleur, les eLudlanLs
dolvenL s'afflller a une muLuelle eLudlanLe, pour pouvolr beneflcler d'une prlse en charge de leurs
depenses de sanLe par la securlLe soclale.
lalL rare pour une mlsslon de servlce publlc, plusleurs muLuelles eLudlanLes sonL en concurrence
pour couvrlr les eLudlanLs. L'une d'elle, la LMuL, assure une couverLure de LouL le LerrlLolre, quand
dlx muLuelles dlLes reglonales , operenL sur une parLle du pays seulemenL.

ar consequenL, quel que solL son lleu d'eLudes, un eLudlanL a le cholx enLre deux muLuelles
eLudlanLes : la LMuL eL la muLuelle reglonale presenLe dans sa reglon. Ce cholx d'afflllaLlon esL a
renouveler a chaque nouvelle annee d'eLude.
). P" 72%#:"7 26$"'%04252'"7 <265682"'7
Les muLuelles eLudlanLes sonL les seules lnLerlocuLrlces des eLudlanLs pour les remboursemenLs de
securlLe soclale.
Les eLudlanLs palenL chaque annee une coLlsaLlon pour leur securlLe soclale, flxee a 213t pour
l'annee unlverslLalre 2014-2013
1
. L'argenL alnsl collecLe esL cenLrallse par l'u8SSAl
2
, puls reverse au

1
Les eLudlanLs de molns de 20 ans eL les eLudlanLs bourslers sonL dlspenses de coLlsaLlon
2
unlon de recouvremenL des coLlsaLlons de securlLe soclale eL d'allocaLlons famlllales


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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
reglme general d'assurance maladle. Ln conLreparLle, c'esL ce mme reglme general qul flnance les
depenses de solns des eLudlanLs. Cuand un assure consulLe un medecln, ll reolL son remboursemenL
de la parL de sa muLuelle eLudlanLe, puls celle-cl obLlenL ensulLe du reglme general la compensaLlon
exacLe des remboursemenLs de solns effecLues.
Ln reallLe, les muLuelles eLudlanLes onL donc prlnclpalemenL un rle d'lnLermedlalre flnancler enLre
la Calsse naLlonale d'assurance maladle (CnAM) - qul perolL les coLlsaLlons des eLudlanLs eL flnance
leurs solns - eL les eLudlanLs. our ce rle d'lnLermedlalre, les muLuelles eLudlanLes perolvenL un
flnancemenL publlc desLlne a couvrlr leurs frals de gesLlon eL de communlcaLlon, qul se monLe a
34,8 t par eLudlanL eL par an
3
. Au LoLal, la depense publlque en frals de gesLlon eL de communlcaLlon
s'esL donc elevee a 92,7 mllllons d'euros en 2013
4
.
Q. F3R4":@ 4" :5 1"7$296 4" :5 7083'2$0 79825:"; 4"7 58$2N2$07 566"O"7
Les muLuelles eLudlanLes, organlsmes prlves, beneflclenL donc de mlsslons de servlce publlc,
deleguees par l'Assurance maladle. Mals a cLe de ceLLe acLlvlLe, elles vendenL aux eLudlanLs
plusleurs produlLs commerclaux faculLaLlfs, au premler rang desquels des complemenLalres sanLe.

3
Chlffres 2011, source CnAM1S, clLe dans le 8apporL de la Cour des CompLes de sepLembre 2013
4
Source : CompLes 2013 de la Calsse naLlonale d'Assurance Maladle


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--. >073:$5$7 4" :?5##": @ $0%921651"7
Au cours du 1
er
semesLre 2014, l'ulC - Cue Cholslr eL la lACL onL donne la parole aux eLudlanLs sur
leurs slLes lnLerneL respecLlfs. L'ob[ecLlf eLalL de mleux connaiLre les dlfflculLes reellemenL
renconLrees par les eLudlanLs dans leurs relaLlons avec leur reglme de securlLe soclale en 2014, alors
que des promesses d'amelloraLlon de la slLuaLlon sonL regulleremenL mlses en avanL par les
muLuelles eLudlanLes.
+. S:37 4" )T* $0%921651"7 '"=37
CeL appel a Lemolgnages a reu un nombre lmporLanL de reponses, pulsque 273 Lemolgnages
compleLs onL pu Lre analyses, source de precleux enselgnemenLs.

Les Lemolgnages reus porLenL Lres ma[orlLalremenL (plus de 8 eLudlanLs sur 10) sur l'acLlvlLe de
securlLe soclale des muLuelles, alors que leur acLlvlLe de complemenLalre sanLe a genere un peu plus
de 10 des reponses.



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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
Alors que les 2 reseaux de muLuelles eLudlanLes possedenL chacun une parL de marche proche de
30 , les Lemolgnages reus porLalenL largemenL sur la LMuL. arml les Lemolgnages pour lesquels la
muLuelle concernee eLalL communlquee, 8 sur 10 concernenL la LMuL. CeLLe surrepresenLaLlon de la
LMuL esL coherenLe avec les dlfflculLes recurrenLes renconLrees par ceL acLeur, en plus des llmlLes
sLrucLurelles du sysLeme.
). P"7 42<<283:$07 4?5&9'4 :20"7 53O '"%&93'7"%"6$7
Les 273 Lemolgnages reus fonL apparaiLre des crlLlques recurrenLes de la parL des eLudlanLs sur leur
sysLeme de securlLe soclale.

La premlere cause de dlfflculLes renconLrees par les repondanLs esL, sans surprlse, les delals de
remboursemenL des solns, pour 63 d'enLre eux. Les causes expllcaLlves sonL nombreuses, mals on
peuL clLer noLammenL deux polnLs nolrs non resolus : les delals eL dlfflculLes pour obLenlr une carLe
vlLale foncLlonnelle, pour 38 des reponses, eL les dysfoncLlonnemenLs dans la procedure de cholx
du medecln LralLanL (11 des Lemolgnages).
La relaLlon cllenLele largemenL defalllanLe des muLuelles eLudlanLes, probleme de longue daLe,
concerne 40 des Lemolgnages.


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uans le deLall, 34 des Lemolgnages fonL eLaL de problemes pour enLrer en conLacL Lelephonlque
avec leur muLuelle eLudlanLe. Les dlfflculLes en agence onL concerne 13 des repondanLs.

Le plus souvenL, les eLudlanLs fonL parL solL de Lemps d'aLLenLe demesure ([usqu'a plusleurs heures),
solL dans de nombreux cas, d'agences fermees excepLlonnellemenL , sans que les assures n'alenL
eLe prevenus au prealable.
La correspondance papler (8 ) eL vlrLuelle (7 ) fermenL quanL a elles la marche.
Q. P"7 4U7<968$2966"%"6$7 V32 %"$$"6$ "6 4561"' :?588W7 53O 79267 4"7 0$34256$7
63 des Lemolgnages concernenL alnsl des dlfflculLes ou des reLards pour obLenlr le remboursemenL
de solns. Alors que les arrleres de remboursemenL aLLelgnenL regulleremenL des sommes elevees
(plusleurs cenLalnes d'euros) dans les Lemolgnages reus, les dysfoncLlonnemenLs dans la gesLlon des
muLuelles eLudlanLes onL des repercusslons Lres dlrecLes sur l'acces aux solns des eLudlanLs, qul sonL
pour cerLalns conLralnLs de reporLer des solns pour ralson budgeLalre.


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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
L'analyse des Lemolgnages permeL de meLLre en evldence plusleurs sources de dlfflculLes pour les
eLudlanLs.
Lencombrement quotidien des services des mutuelles tudiantes
Les reLards de remboursemenL lles a l'encombremenL des servlces de palemenL des presLaLlons des
muLuelles peuvenL se Lradulre par des delals de remboursemenL allanL de quelques semalnes a
quelques mols.

Alnsl, sur ceL exemple d'un releve de presLaLlons (anonymlse par nos solns), la LMuL rembourse en
daLe du 29 [anvler 2014, des solns effecLues pour cerLalns au mols d'aoL de l'annee precedenLe.
une eLudlanLe Lemolgne alnsl avolr cholsl de porLer en malns propres ses feullles de solns en agence,
pluLL que de les envoyer :
Oooot oox tembootsemeots Je solos jpot lo lMu], j'ollols Jltectemeot Joos ooe
oqeoce eo ptovloce poot tte ste J'tte tembootse et poe les feollles Je solos
oleot bleo oo Jestlootolte.
Labsence de carte Vitale valide
Les Lemolgnages abondenL sur des Lemps de dellvrance de carLe vlLale depassanL souvenL un an,
avec un record de 3 ans de demarches recurrenLes. L'absence de carLe vlLale pose plusleurs
dlfflculLes aux eLudlanLs. Ln premler lleu, elle rallonge senslblemenL les delals de remboursemenL,
qul sonL alors dependanL des delals de LralLemenL par la muLuelle des feullles de solns papler. Ln
ouLre, l'absence de carLe vlLale acLlve ne permeL pas de beneflcler du Llers payanL (dlspense
d'avance des frals) chez les professlonnels de sanLe qul le praLlquenL, comme les pharmaclens ou les
laboraLolres d'analyse par exemple.


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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
un eLudlanL aLLlre noLre aLLenLlon sur un cas exLrme, pulsque, en 3
eme
annee d'eLudes superleures,
celul-cl ne beneflcle Lou[ours pas de drolLs ouverLs aupres de sa muLuelle eLudlanLe, eL n'a donc nl
numero de securlLe soclale, nl carLe vlLale :
c'est mo ttolslme oooe l'oolvetslt et je o'ol toojoots pos Je oomto Je
scotlt soclole et pot coospoeot oocooe cotte vltole. lo lMu o petJo 4 fols moo
Josslet et oo jomols ttolt les J Josslets poe j'ol Jpos eo molos ptoptes, ol
mme les J poe j'ol eovoys pot tecommooJ ovec occos Je tceptloo. Ie sols
bootslte l'cbeloo 5, et cette sltootloo, pol Jote Jepols plos Je 2 oos, oe me
petmet pos J'occJet oox solos et Je m'occopet ootmolemeot Je mo soot.
La reconnaissance du rgime des affections longue dure (ALD)
u'auLres problemes nalssenL des dlfflculLes que semblenL renconLrer les muLuelles eLudlanLes pour
gerer le reglme des affecLlons de longue duree (ALu), qul concernenL les personnes aLLelnLes de
maladles graves, eL qul permeLLenL une prlse en charge a 100 (hors depassemenLs d'honoralres)
pour les solns lles a ceLLe paLhologle. lusleurs Lemolgnages polnLenL des dlfflculLes lnaccepLables
pour que ceLLe slLuaLlon solL prlse en compLe par les muLuelles eLudlanLes :
Moo flls est 100 X poot ooe potboloqle cotJlopoe et j'ol mol-mme J
cootoctet le mJeclo coottle poot po'll fosse solvte le Josslet lo 5Mkl
[muLuelle eLudlanLe de la reglon parlslenne]. celo o Jot oo oo et Jeml Jotoot
lespoels ll o'tolt plos ptls eo cbotqe lots Jes coottles cotJlopoes (l'cboqtopble
cotoot 110 eotos...). uo oombte Je coottlets et J'oppels lotetmloobles soos
soccs lmmJlots. 8tef ooe ptlse Je tte po'oo toJloot o'ootolt pos soppotte et
ootolt lolss lo sltootloo ttoioet. Oo o eoflo eo so cotte vltole ovec lo boooe ptlse
eo cbotqe, mols poelle qolte !
Ie Jols folte teooovelet tqolltemeot moo 100 X [ALu]. lots Jo ptemlet
teooovellemeot, ll o'est jomols oppoto sot mo cotte vltole, j'ovols lo lettte Je lo
lMu coofltmoot moo 100 X mols eo volo. I'ovoools Jooc toos les ftols Je mo
pocbe (eo sltootloo toJloote, je o'expllpoe pos le oombte Je ptoblmes). lo
secooJe fols, j'ol bleo teo le poplet, mols l'eoteqlsttemeot Joos luk systme
lofotmotlpoe oo t folt poopts 5 possoqes eo occoell et je oe sols combleo
J'oppels tlpboolpoes.
le plos qtove o t moo Jetolet tembootsemeot Je ttoospott sooltolte poot lotls
pol o ptls 2 oos ! I'ol eovoy le Josslet complet, ll m'o t tetooto poot coose Je
100 X folslfl. o tollt, lls oe l'ovoleot pos eott lofotmotlpoemeot potloot. lls
me l'oot teovoy ooe secooJe fols cot sot les 15 Jocomeots, ll moopoolt ooe
slqootote. lols ooe ttolslme fols cot je o'ovols pos Jooo les otlqlooox Je
jostlflcotlfs Je ttoospott, jostlflcotlfs eovoys oo toot ptemlet eovol ... le temps Je
ttoltemeot toot looq (6 8 mols pot eovol, J mols eo lotetoe), ce Josslet o ptls
pts Je 2 oos.
Les dossiers mdicalement complexes
AuLre cause de reLard de remboursemenL : les dosslers complexes, qul necesslLenL un Lravall plus
lourd de la parL de la muLuelle que la prlse en charge d'une slmple consulLaLlon chez le medecln.


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Alnsl, une eLudlanLe Lemolgne avolr d aLLendre plus de deux ans pour obLenlr le remboursemenL de
lourds solns d'orLhodonLle, de la parL de la LMuL :
Moo exptleoce ovec lo lMu o t oo Jsostte. I'ol eovoy Jes Jlzoloes Je
coottlets soos tpoose, cbopoe coop Je fll fot solJ pot oo cbec, et tootes les fols
o je me sols Jploce ( Iossleo, mols le lleo J'occoell o cbooq Je oombteoses
fols) ll y ovolt tellemeot J'otteote po'oo se setolt cto lo vellle Je lo sottle Jo Jetolet
llbooe. Moo Josslet o t qot Jeox fols, et moo ttoltemeot ottboJootlpoe o'o
t temboots po'oo boot Je Jeox oos, opts ovolt toot lott. loot J'oottes solos,
j'ol obooJooo l'lJe J'obteolt tembootsemeot.
La prise en compte du choix du mdecin traitant
Les muLuelles eLudlanLes semblenL en ouLre se slgnaler par des dlfflculLes parLlculleres a gerer le
cholx du medecln LralLanL. CeL aspecL esL lmporLanL, car l'absence de cholx d'un medecln LralLanL
lmpllque que les solns effecLues sonL conslderes comme reallses en dehors du parcours de solns
coordonne , eL sonL a ce LlLre neLLemenL molns blen rembourses. Cr, plusleurs Lemolgnages fonL
eLaL de formulalres de declaraLlon du medecln LralLanL adresses par des eLudlanLs a leur muLuelle
mals [amals prls en compLe. un eLudlanL en parLlculler a subl Lrols ans d'aller-reLour de son dossler
pour que sa slLuaLlon solL regularlsee, perlode duranL laquelle de nombreux solns n'onL pas eLe
enLleremenL prls en charge de ce falL.
Les problmes occasionnant un retard de remboursement par les complmentaires sant
Lnfln, ll esL a noLer que les problemes des muLuelles eLudlanLes dans leur gesLlon de la securlLe
soclale peuvenL aussl avolr des consequences sur les remboursemenLs des complemenLalres sanLe,
mme quand celles-cl sonL souscrlLes aupres d'un auLre organlsme. Ln effeL, pour un grand nombre
de solns, le remboursemenL par la complemenLalre depend du remboursemenL prealable par la
securlLe soclale :
Ie o'ovols pos Je cotte vltole ovoot Ioovlet olots poe j'tols losctlte Jepols le
mols Je septembte. les Jlols Je tembootsemeot poot Jes mJlcomeots et Jes
looettes, poot oo totol Je molos Je 60 eotos, s'levoleot plos Je 8 mols !
lo lMu o mls 4 mols poot tembootset lo pott sco Je mes looettes et o blopo
lo pott motoelle (Jlqotloo Je lo MCN lo lMu poot sol-Jlsoot oo
tembootsemeot plos toplJe) Je ces looettes, ll o follo eo toot 1J mols fotce Je
telooces Je mo pott poot ovolt le tembootsemeot ! ce o'est pos comme sl les
looettes toleot obotJobles !
une fols encore, ll y a derrlere ces reLards un vral en[eu d'acces flnancler aux solns, pulsque le
remboursemenL de la complemenLalre sanLe a l'achaL d'une palre de luneLLes esL souvenL declslf
pour rendre accesslble ceL equlpemenL medlcal.



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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
---. B6" 9'156275$296 @ &93$ 4" 793<<:"
Les resulLaLs de noLre appel a Lemolgnages le conflrmenL : le reglme de securlLe soclale eLudlanLe ne
donne pas saLlsfacLlon a ses beneflclalres. Ce clnglanL desaveu Lemolgne d'un sysLeme a bouL de
souffle, consequence d'une lnadapLaLlon sLrucLurelle aux besolns des eLudlanLs.
L'organlsaLlon du reglme eLudlanL de securlLe soclale decoule en effeL, dans ses grandes llgnes, de
l'ordonnance qul l'a cree en 1948. A ceLLe perlode, ce reglme derogaLolre se [usLlflalL par un conLexLe
d'elarglssemenL progresslf de l'Assurance maladle, qul eLalL alors loln d'Lre un drolL pour Lous les
clLoyens, comme elle l'esL devenue. Les 120 000 eLudlanLs d'alors ne beneflclalenL d'aucune
proLecLlon soclale des lors qu'lls avalenL passe l'ge de 20 ans, ce qul poussa les pouvolrs publlcs a
creer ce reglme delegue. Seule evoluLlon noLable depuls 1948 : l'lnLroducLlon d'une concurrence
enLre plusleurs muLuelles eLudlanLes, decldee en 1971.
!usLlfle en 1948, complexlfle en 1971, le reglme eLudlanL de securlLe soclale esL, en 2014, devenu
veLusLe a plusleurs LlLres.
+. B6 7U7$W%" 89%#:"O" %5: 89%#'27 #5' :"7 0$34256$7
uerogaLolre au drolL commun, la securlLe soclale eLudlanLe en devlenL par consequenL d'une grande
complexlLe pour les eLudlanLs, qul dans leur ma[orlLe ne le comprennenL pas, comme l'a monLre une
enquLe menee en 2012 aupres de 837 eLudlanLs par l'ulC - Cue Cholslr
3
.
a. Une incomprhensible concurrence entre deux mutuelles
remlere source d'lncomprehenslon pour les eLudlanLs : l'exlsLence de deux muLuelles en
concurrence pour assurer une mme mlsslon de servlce publlc. uans les falLs, quel que solL son cholx
de muLuelle, l'eLudlanL palera la mme coLlsaLlon eL sera rembourse de la mme manlere. Ce
prlnclpe, a la base mme du reglme eLudlanL, n'esL pourLanL comprls que par 43 des eLudlanLs.
L'exlsLence de deux muLuelles au cholx genere en ouLre des demarches admlnlsLraLlves redondanLes,
pulsque cela se LradulL pour les eLudlanLs par une nouvelle lnscrlpLlon a la securlLe soclale lors de
chaque renLree unlverslLalre, pulsqu'un cholx dlfferenL esL posslble chaque annee.
b. Une double activit source de conflits dintrt
La commerclallsaLlon par les muLuelles eLudlanLes, vla les mmes canaux de venLe, de produlLs
faculLaLlfs de complemenLalre sanLe eL d'une securlLe soclale eLudlanLe obllgaLolre, esL une
deuxleme source de complexlLe. Alnsl, qu'll s'aglsse des sLands des muLuelles eLudlanLes sur les lleux
d'lnscrlpLlon a l'unlverslLe, de leurs slLes lnLerneL ou de leurs agences, la confuslon esL enLreLenue
enLre leurs deux acLlvlLes prlnclpales. ar la gesLlon de la securlLe soclale, les muLuelles eLudlanLes
beneflclenL en ouLre d'un acces faclllLe a leur cllenLele poLenLlelle.
Malgre ceLLe evldenLe slLuaLlon de confllL d'lnLerL, enLre mlsslon de servlce publlc eL acLlvlLes
commerclales, l'lnformaLlon des eLudlanLs sur leur securlLe soclale esL conflee aux muLuelles
eLudlanLes. Consequence, 4 eLudlanLs en 1
ere
annee sur 10 sonL deslnformes sur les complemenLalres

3
ueLalls eL resulLaLs compleLs dlsponlbles dans l'eLude L'ulC - Cue Cholslr meL au banc les muLuelles
eLudlanLes , sepLembre 2012


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Septembre 2014 UFC-Que Choisir / FAGE
sanLe vendues par les muLuelles eLudlanLes, pensanL qu'elles sonL obllgaLolres pour s'lnscrlre dans
l'enselgnemenL superleur.
c. Un tudiant sur quatre ne relve pas du rgime tudiant
Lnfln, sl ce reglme derogaLolre perLurbe les eLudlanLs, que dlre des nombreuses derogaLlons prevues
au reglme derogaLolre ? Car un quarL des eLudlanLs ne releve en reallLe pas du reglme eLudlanL, solL
que la professlon de leurs parenLs les en dlspense (Lravallleurs lndependanLs, reglmes speclaux,
agenLs SnCl, avec pour chaque cas des condlLlons d'ge dlfferenLes), solL que leur acLlvlLe salarlee en
parallele de leurs eLudes solL sufflsanLe pour qu'lls relevenL du reglme de securlLe soclale de leur
employeur.

Au cours de ses eLudes, un eLudlanL pourra donc relever de plusleurs reglmes dlfferenLs : par
exemple, celul de ses parenLs [usqu'a 20 ou 21 ans, puls d'une muLuelle eLudlanLe, eL enfln du reglme
de son employeur s'll declde de Lravalller pendanL ses eLudes.
A chacun de ces changemenLs de reglme, ll devra s'afflller a une nouvelle calsse, ce qul enLraine de
lourdes demarches admlnlsLraLlves (mlse a [our de la CarLe vlLale, nouvelle declaraLlon d'un medecln
LralLanL) eL, a chaque fols, des rlsques d'erreur dans le LralLemenL de son dossler. ues perlodes de
laLence lors des changemenLs de reglme sonL en effeL couranLes, pendanL lesquelles ll n'esL par
exemple plus posslble d'uLlllser sa carLe vlLale.
d. Rsultat : une majorit dtudiants ne comprend pas le systme
Consequence de ceLLe organlsaLlon baroque, slx eLudlanLs sur dlx (61,2 ) ne comprennenL pas le
rle reel des muLuelles eLudlanLes : remplacer la securlLe soclale de leurs parenLs.
). S:37 4" X* %2::2967 4?"3'97 4" <'527 4" 1"7$296 #5' 56
our assurer la gesLlon de la securlLe soclale, les muLuelles eLudlanLes reolvenL de l'Assurance
maladle une remuneraLlon annuelle, proporLlonnelle au nombre d'eLudlanLs geres par chacune


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d'enLre elles. Ces remlses de gesLlon se sonL elevees, en 2013, a 92,7 mllllons d'euros
6
, flnances sur
fonds publlcs.
A parLlr de ceLLe subvenLlon, les muLuelles eLudlanLes couvrenL leurs frals de gesLlon, mals aussl de
communlcaLlon eL de promoLlon. La peLlLe Lallle des muLuelles eLudlanLes qul empche LouLe
economle d'echelle, eL la concurrence qu'elles se llvrenL, sonL a l'orlglne de surcoLs noLables : le
Laux de frals de gesLlon rapporLes aux presLaLlons versees esL Lrols fols plus eleve pour les muLuelles
eLudlanLes (13,7 ) que pour l'Assurance maladle (4,3 ).
une gesLlon par l'Assurance maladle de la securlLe soclale des eLudlanLs permeLLralenL donc de
subsLanLlelles economles. une parLle des acLlvlLes dlsparaiLralenL en effeL (depenses de markeLlng,
reafflllaLlon chaque annee de l'ensemble des eLudlanLs), quand d'auLres pourralenL Lre absorbees a
molndre coL par l'Assurance maladle, comme les depenses lnformaLlques ou la gesLlon des
remboursemenLs.
u'apres la Cour des CompLes
7
, les economles permlses par ceLLe reforme aLLelndralenL 69 mllllons
d'euros par an, solL les Lrols-quarLs des depenses acLuelles.

6
Source : CompLes 2013 de la Calsse naLlonale d'assurance maladle
7
8apporL consacre a la SecurlLe Soclale, 2013


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-C. B6 8967$5$ %526$"656$ :5'1"%"6$ #5'$510
+. B6" 7388"77296 4?0$34"7 "$ 4" '5##9'$7 4"#327 )*+)
uepuls deux ans, le sysLeme de securlLe soclale eLudlanLe a falL l'ob[eL de plusleurs eLudes eL
rapporLs, qul Lous convergealenL vers ce mme consLaL de veLusLe.
Ln sepLembre 2012, l'ulC - Cue Cholslr publla une eLude sur les muLuelles eLudlanLes
8
. Apres avolr
falL le consLaL des dysfoncLlonnemenLs crlanLs de ce sysLeme, l'assoclaLlon appelalL a un
rapaLrlemenL des eLudlanLs dans le reglme general, alnsl qu'a l'lnLerdlcLlon de LouL demarchage
commerclal sur les campus, noLammenL concernanL les complemenLalres sanLe.
La Commlsslon des Affalres Soclales du SenaL rendlL publlc en decembre 2012 un rapporL
d'lnformaLlon sur la securlLe soclale eL la sanLe des eLudlanLs
9
. ConcernanL les muLuelles eLudlanLes,
le rapporL senaLorlal afflrmalL que le sLaLu quo n'esL guere envlsageable , eL proposalL Lrols
scenarlos d'evoluLlon, donL celul d'une suppresslon du reglme eLudlanL, eL d'une afflllaLlon des
eLudlanLs au reglme de securlLe soclale donL lls dependenL au momenL de leur premlere lnscrlpLlon
dans l'enselgnemenL superleur.
Ln 2013, la Cour des CompLes consacra un chaplLre de son rapporL annuel dedle aux compLes de la
SecurlLe Soclale a la SecurlLe soclale des eLudlanLs
10
. A parLlr d'une eLude Lres foulllee du
foncLlonnemenL de la securlLe soclale eLudlanLe, la Cour des CompLes recommandalL de
reconslderer le malnLlen de la gesLlon deleguee de l'assurance maladle des eLudlanLs , alnsl que,
dans l'lmmedlaL, de permeLLre aux eLudlanLs d'opLer enLre le malnLlen du raLLachemenL au reglme
de leurs parenLs eL l'afflllaLlon a la securlLe soclale eLudlanLe . La Cour des CompLes chlffralL
noLammenL a 69 mllllons d'euros les economles que permeLLralL un rapaLrlemenL des eLudlanLs dans
le drolL commun.
Lnfln, en [anvler 2014, la lACL, premlere federaLlon assoclaLlve de [eunes, publle une conLrlbuLlon
sur la securlLe soclale des eLudlanLs
11
qul propose noLammenL la fln de la gesLlon deleguee de la
securlLe soclale eLudlanLe aux muLuelles eLudlanLes, eL la creaLlon, au seln de la CnAM, d'une
commlsslon dedlee a la prevenLlon aupres des [eunes.
Alnsl, qu'll s'aglsse des premlers concernes (eLudlanLs eL leurs parenLs), a Lravers les assoclaLlons de
[eunes ou de consommaLeurs, ou d'acLeurs lnsLlLuLlonnels comme la Cour des CompLes ou le SenaL,
la preuve des lnsufflsances du reglme acLuel a eLe largemenL apporLee. uesormals, ll apparLlenL aux
pouvolrs publlcs d'ecouLer LouLes ces volx concordanLes, eL d'aglr dans l'lnLerL des eLudlanLs.

8
hLLp://lmage.quecholslr.org/var/ezflow_slLe/sLorage/orlglnal/appllcaLlon/d83797feba4d330a31878f93610b12
3f.pdf
9
hLLp://www.senaL.fr/rap/r12-221/r12-2211.pdf
10
hLLp://www.ccompLes.fr/conLenL/download/60192/1493636/verslon/1/flle/rapporL_securlLe_soclale_2013_s
ecurlLe_soclale_eLudlanLs.pdf
11
hLLp://www.fage.org/ressources/documenLs/1/1402,14_01_20_lACL_ConLrlbuLlon_SecurlLe.pdf


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). /"7 <5377"7 #'9%"77"7 4" :5 %3$3"::" 362V3"
uevanL la reallLe du Lerraln eL face aux rapporLs qul se succedenL, cerLalns defenseurs du reglme
acLuel, noLammenL l'unlon naLlonale des eLudlanLs de lrance (unLl) eL la MuLuelle des eLudlanLs
(LMuL), proposenL de conserver la delegaLlon de servlce publlc, mals en la conflanL a une muLuelle
unlque, ce qul fuL le cas enLre 1948 eL 1971.
ourLanL, fuslonner les muLuelles eLudlanLes pour creer un operaLeur unlque seralL une operaLlon
longue, complexe, coLeuse, eL qul n'apporLeralL pas de garanLles d'amelloraLlon du servlce rendu
aux eLudlanLs.
Qualit de service : pas damlioration garantie
La creaLlon d'une muLuelle unlque ne garanLlL en rlen une mellleure quallLe de servlce pour les
usagers. Les mauvalses praLlques de gesLlon des muLuelles les molns performanLes rlsquenL de se
repercuLer sur la nouvelle enLlLe. Ln ouLre, ceLLe fuslon ralenLlralL les chanLlers annonces noLammenL
par la LMuL, eL qul sonL censes lul permeLLre d'amellorer sa gesLlon, comme son absorpLlon
progresslve par la muLuelle generale de l'educaLlon naLlonale (MCLn).
Frais de gestion : un rgime qui resterait trop petit
Mme fuslonnees, les muLuelles eLudlanLes ne gereralenL qu'envlron 1,73 mllllon d'assures. 8len loln
du reglme general, pulsque la Calsse naLlonale d'assurance maladle couvre elle 38 mllllons de
personnes.
Les economles d'echelle resLeralenL donc LouL a falL lnsufflsanLes, eL la Lallle du reglme eLudlanL ne
lul permeLLralL pas d'affronLer dans de bonnes condlLlons les defls a venlr. La generallsaLlon du Llers-
payanL chez le medecln a horlzon 2017, va par exemple demander des lnvesLlssemenLs lnformaLlques
Lres lourds.
une fuslon des muLuelles eLudlanLes, coLeuse a courL Lerme, ne permeLLralL donc pas d'aLLelndre
les 69 mllllons d'euros d'economles chlffrees par la Cour des CompLes en cas de gesLlon des
eLudlanLs par l'Assurance maladle.
Un systme qui resterait drogatoire au droit commun
La dlsparlLlon d'une concurrence aberranLe sur une acLlvlLe de servlce publlc seralL une reelle source
de slmpllflcaLlon de la securlLe soclale eLudlanLe. our auLanL, ce reglme resLeralL derogaLolre au
drolL commun, eL seralL Lou[ours porLeur d'un confllL d'lnLerL lnaccepLable enLre les acLlvlLes
deleguees de securlLe soclale eL les acLlvlLes commerclales de complemenLalre sanLe.
Ln ouLre, la slmpllflcaLlon seralL LouLe relaLlve, pulsque comme c'esL le cas au[ourd'hul, le quarL des
eLudlanLs ne releveralL pas du reglme eLudlanL, mals de celul de leurs parenLs ou de leur employeur,
s'lls LravalllenL en parallele de leurs eLudes.
Un projet irraliste
Lnfln, la plsLe de la muLuelle unlque se heurLe a de lourdes dlfflculLes operaLlonnelles. Ln effeL, les
muLuelles reglonales se sonL declarees defavorables a ce scenarlo. ar consequenL, la muLuelle
unlque devralL se consLrulre en fuslonnanL des enLlLes eL des salarles au[ourd'hul en concurrence,
donL une parLle re[eLLe ce schema.


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ar allleurs, ce scenarlo de muLuelle unlque pose la quesLlon du devenlr des acLlvlLes de
complemenLalre sanLe des muLuelles eLudlanLes. Au[ourd'hul en concurrence sur ce marche, les
muLuelles eLudlanLes, sl elles devalenL Lre reunles en une seule enLlLe, deLlendralenL une parL de
marche slgnlflcaLlve, que l'on peuL esLlmer a pres de 30 . CeLLe mesure auralL donc des
repercusslons negaLlves sur la concurrence sur le marche de la complemenLalre sanLe des [eunes.


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C. /"7 4"%564"7 4" :5 EFGH "$ 4" :?BEI J K3" IL9272'

La lACL, organlsaLlon eLudlanLe, eL l'ulC - Cue Cholslr, assoclaLlon de consommaLeurs, renouvellenL
leurs proposlLlons pour sorLlr la securlLe soclale eLudlanLe de l'lmpasse dans laquelle elle se Lrouve.
Soucleuses de l'lnLerL des eLudlanLs, eL sur la base des Lemolgnages reus, elles salslssenL les
pouvolrs publlcs pour obLenlr :

+. /5 1"7$296 4" :5 7083'2$0 79825:" 4"7 0$34256$7 #5' :?5773'568" %5:542"
Les [eunes, a leur enLree dans l'enselgnemenL superleur, dolvenL resLer couverLs par le reglme de
securlLe soclale donL lls dependalenL precedemmenL, sans procedure parLlcullere. Cela permeLLralL
d'evlLer des Lches admlnlsLraLlves redondanLes eL deleguees a de mulLlples acLeurs (muLuelles,
unlverslLes), a l'orlglne d'lnefflclences. CeLLe reforme seralL en ouLre gage d'une quallLe de servlce
amelloree, eL source de 69 mllllons d'euros d'economles annuelles, d'apres la Cour des CompLes.
Afln d'assurer un regard eLudlanL sur la gesLlon de leur securlLe soclale, des represenLanLs des
organlsaLlons eLudlanLes devralenL alors Lre lnLegres aux Consells de l'assurance maladle, au nlveau
naLlonal (CnAM) comme au nlveau local (CAM).

). /?26$"'428$296 4" :5 N"6$"; 4567 :"7 :2"3O 4?"67"216"%"6$ 73#0'2"3'; 4"7 #'9432$7
89%%"'8253O 4"7 %3$3"::"7 0$34256$"7
Sur leurs lleux d'eLude, les eLudlanLs dolvenL Lre preserves du demarchage commerclal, noLammenL
de la parL des muLuelles eLudlanLes, qul dolvenL ne plus pouvolr vendre sur les campus leurs produlLs
commerclaux.