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Othmane - La Loi de Protection 3
Othmane - La Loi de Protection 3
I INTRODUCTION II- Le droit de la consommation et les mcanismes appropris pour dfendre le consommateur : A- La protection du consommateur dans le cadre du contrat de vente :
a - L'obligation d'information : b - Le problme des clauses abusives dans les contrats de vente :
CONCLUSION
Introduction :
Le droit de la consommation nest ni le droit des riches, ni le droit des classes sociales aises. Il rpond au contraire au souci noble de faire accder le consommateur, au statut de citoyennet conomique. A ce titre, certains auteurs nont pas hsit faire le parallle entre le droit de travail et le droit de la consommation. Celui-ci apparat comme un nouveau rameau du droit social, alors que le droit de travail constituerait le droit social interne de lentreprise, visant dfendre ceux qui occupent un emploi, le droit de la consommation correspondrait au droit social externe, destin protger ces partenaires conomiques extrieurs lentreprise, que sont les consommateurs. Au Maroc, le droit de consommation est un reflet de double dialectique, ou la dmarche tatique classique est enrichie par un mouvement social profond qui plaide pour la citoyennet conomique, et fait sienne la nouvelle gnration des droits de lhomme. La situation actuelle du droit positif marocain en la matire, se caractrise par une multiplication des textes. Ainsi, il convient de noter que le Maroc na toujours pas un code spcial de consommation, mais seulement un projet de loi 31.08. Ce projet ne prendra sa structure dfinitive quune fois remplies toutes les procdures dusage: Approbation par le conseil de gouvernement. Validation par le conseil des ministres Vote positif par les deux chambres du parlement Promulgation et publication au B.O Dans sa mouture actuelle, le projet dictant les mesures de protection du consommateur, se distingue par une introduction terminologique. Il comprend 203 articles, repartit sur 10 titres, dont les principaux textes sont relatifs au contrle des prix des services et produits, la qualit des produits et services, et enfin la libert des prix et de la concurrence. Le thme de la protection du consommateur couvre, en dfinitive, tous les aspects en relation avec la consommation des produits et services, aussi bien auprs des fournisseurs publics que privs. Cependant, trois tendances se dgagent pour la mise en place des mcanismes appropris pour dfendre le consommateur; - lapplication des rgles classiques du droit commun. - ladoption de textes lgislatifs et rglementaires relevant du droit conomique. - Le dveloppement du droit de la consommation et du consumrisme. Dune manire gnrale, le projet de loi sur la protection du consommateur, vise assainir les relations entre les fournisseurs et les consommateurs en instaurant certaines obligations, comme en guise dexemple : lobligation dinformer les consommateurs, de protger leurs intrts, et de renforcer leurs reprsentations. 2
Toute offre de crdit doit comporter un certain nombre de mentions obligatoires : Modalits du crdit, nature du crdit. Montant des chances et nombre d'chance. Cot total de l'opration, dure Une offre pralable de crdit doit toujours tre remise l'emprunteur avant la conclusion du contrat. Les conditions de cette offre doivent tre maintenues au moins 15 jours. Aprs remise de l'offre, le consommateur dispose d'un dlai dacceptation. La conclusion du contrat intervient aprs la remise de cette offre. Le consommateur dispose alors d'un dlai de rtractation de 7 jours. Comme nous l'avions soulign plus haut, en matire de crdit la consommation, le contrat de crdit dpend du contrat principal est le contrat principal dpend du contrat de crdit. Ainsi, si le contrat principal (la vente) ne se ralise pas, le contrat de prt ne se forme pas. Par ailleurs, si le prt n'est pas obtenu, le contrat principal (la vente) est annul.
a. La notion de surendettement :
Le surendettement est une proccupation majeure du Gouvernement, que cela soit dans le domaine de la prvention ou dans celui du traitement des situations difficiles. La crise conomique et son lot de licenciements, les crdits la consommation trop facilement donns et la culture de la surconsommation amnent cette situation que de plus en plus de mnages vivent. Le surendettement, partout dans le monde, devient un problme de socit, de plus en plus inquitant. Il peut tre dfini comme suit: l'incapacit pour un mnage de faire face ses charges, qu'il s'agisse du paiement du loyer, de l'lectricit ou du remboursement des prts contracts auprs d'un organisme de crdit .Ce terme de surendettement est donc en rapport avec les diffrents crdits la consommation qui se dveloppe de plus en plus et qui a des consquences trs graves auprs des familles surendettes. A ce propos, le crdit la consommation au Maroc explose en provoquant un surendettement considrable des mnages. Une enqute de Bank Al Maghrib tire la sonnette dalarme. Cest une activit assez dense et particulirement forte quont connue les socits de crdit la consommation en 2007. Cest ce qui ressort dune enqute de Bank Al Maghrib, dont le rapport a t rendu public en 2008. En principe, le surendettement des mnages marocains, personne nen parle, mais le phnomne semble prendre de lampleur malgr les mesures prises par le gouvernement et celles prises par les professionnels de mettre en place un fichier ngatif. La facilit daccs au crdit et lusage incontrl des chques comme moyens de crdit en sont lorigine. Ainsi, de nombreuses familles sont confrontes au douloureux problme du surendettement.
Le surendettement a pris une place trs importante dans la socit. Il a donc fallut crer des catgories pour les diffrencier, et connatre les sources de ces diffrents types. Les pouvoirs publics ont pu diffrencier plusieurs types de surendettement, dont les principaux sont le surendettement actif et le surendettement passif . L'ide de dpart est la suivante : certains mnages cdent la tentation du crdit la consommation et survaluent leur capacit de remboursement : -- il s'agit de ce que l'on appelle le surendettement actif. D'autres mnages, confront un changement brutal de leurs conditions de vie (chmage, maladie, divorce), voient leurs ressources diminuer brutalement et ne peuvent plus rembourser les emprunts qu'ils avaient contracts -- il s'agit ici de ce que l'on appelle le surendettement passif. Le surendettement dit actif correspond un usage dmesur des crdits afin dacqurir des produits inaccessibles sans ces emprunts. Cest donc une partie minoritaire du taux de surendettement des familles. Cependant ce taux peut nous interpeller dans le fait que les banques accordent des crdits sans connatre la raison de lacquisition de celui-ci. Cela voudrait dire que nimporte quelle personne peut faire un crdit pour acheter le produit quelle souhaite, sans raison valable et tomber dans une spirale infinie. Le surendettement dit passif , ce type de surendettement correspond, quant lui, correspond tous les problmes de la vie, comme le chmage, accident de la vie . Ce type de crdit est beaucoup plus cens, mais nous pouvons toujours nous questionner sur le fait que les banques acceptent de fournir des crdits des personnes qui sont au chmage. Les organismes de crdit peuvent donc tre mit en cause sur le surendettement, sachant que ce taux augmente chaque anne et que les consquences sur les familles sont trs graves. Le surendettement passif a donc supplant le surendettement actif dans les statistiques.
Il faut noter que Le chmage serait une des grandes causes du surendettement, beaucoup de particuliers nont plus demplois. 7 La deuxime grande cause serait les personnes qui ont dj contract un rachat de crdit mais qui ne peuvent plus rencontrer les mensualits. Soit par cause de perte demploi ou par simple utilisation abusive du crdit.
b. la lutte contre le surendettement Le surendettement interroge la dignit humaine puisque ces mnages, vu les revenus financiers dont ils disposent, ne peuvent plus mener une vie conforme la dignit humaine. La lutte contre le surendettement doit tre mene, tant au niveau prventif que curatif et prendre en compte les aspects juridiques, conomiques, psychologiques et sociologiques du phnomne Les personnes en difficult financire ont besoin de services dinformation et de conseils particulirement efficaces. Ces services, trs gnralement gratuits, sont un lment cl de la lutte contre le surendettement. Ils rempliront leur rle et viteront un nombre plus important de personnes de vivre dans des situations de surendettement sils runissent un certain nombre de conditions : tre proches des citoyens, tre facilement accessibles, prester titre gratuit, Offrir des services performants et viter la stigmatisation des difficults rencontres par les demandeurs daide De plus, les institutions bancaires et de crdit ont un rle important jouer dans la lutte contre le surendettement. Octroyant un nombre de crdits de plus en plus important, leur responsabilit ne peut tre minimise et des actions concertes avec les autres partenaires au dialogue doivent tre menes dans diffrents domaines. Linformation donne aux consommateurs doit tre correcte et fiable sans tre excessive, loctroi du crdit doit tre conscutif une analyse fouille de la situation et de la capacit de remboursement du consommateur, en cas de difficults de remboursement, des procdures, socialement acceptables, doivent tre promues. Lutter contre le surendettement, cest donc notamment, duquer une consommation responsable. Les enjeux sont de deux ordres : Octroyer ces associations les moyens financiers ncessaires et suffisants afin quelles puissent dvelopper des programmes de sensibilisation et dducation spcifiques destination des mnages surendetts. Egalement, promouvoir et organiser le dialogue entre consommateurs, responsables du secteur de la consommation responsable et autorits publiques afin de dceler les piges qui freinent le dveloppement dune consommation responsable.
Conclusion :
La situation conomique et sociale continue a droul ses effets sur notre socit, dclassant de nouvelles catgories dindividus qui viennent grossir les rangs des laisss pour compte. Les mnages surendetts sont de ce nombre. Cette exclusion nest pas un phnomne naturel, les personnes surendettes, victimes dun surendettement actif ou passif, ne peuvent bien souvent avec les moyens financiers dont ils disposent, satisfaire aux besoins fondamentaux dune vie en socit au XIme sicle et mener une vie conforme la dignit humaine. La satisfaction des besoins fondamentaux et le respect de la dignit humaine ne peuvent tre limits au logement et lalimentation, ils doivent comprendre laccs la sant, lducation des enfants et une vie sociale digne de ce nom. Vivant dans cette situation particulire, la personne surendette, exclue de fait, est bien dans la socit sans tre de cette socit. Laccs aux besoins fondamentaux est un des objectifs vis par une consommation responsable. En dclinant les diffrents aspects pris en charge par le secteur de la consommation responsable, on en arrive au constat que consommation responsable et surendettement des mnages ne sont pas deux mondes spars mais que, bien au contraire, la consommation responsable apporte des rponses pertinentes et adaptes la situation des mnages surendetts. Petit tour dhorizon.