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Le compte joint
LES MINI-GUIDES BANCAIRES

F B F - 1 8 r u e L a Fayet t e - 75009 Pa r i s c l e s @f b f. fr

Nouvelle dition Juin 2007

Sommaire
Imprim sur papier respectant les normes environnementales, pour le respect du dveloppement durable

Ce mini-guide vous est offert par :

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Le compte joint
Quest-ce quun compte joint ? Quels sont les comptes qui peuvent tre joints ? Comment fonctionne un compte vue joint ? Comment utilise-t-on les moyens de paiement sur un compte vue joint ? Que se passe-t-il si mon cotitulaire met un chque sans provision ? Comment sort-on dun compte joint ? Que se passe-t-il en cas de dcs dun titulaire ?

Tous droits rservs. La reproduction totale ou partielle des textes de cette brochure est soumise lautorisation pralable de la Fdration Bancaire Franaise. diteur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901 Reprsentant lgal et Directeur de la publication : Ariane Obolensky Rdacteur en chef : Philippe Caplet Imprimeur : Concept graphique (rfrenc ImprimVert), ZI Delaunay Belleville - 9 rue de la Poterie - 93207 Saint-Denis Dpt lgal : Juin 2007

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Dj parus dans cette collection

Le compte joint

Trs pratique pour rgler les dpenses communes, le compte joint est largement adopt par les couples. Mais il sagit dun engagement collectif dont il convient de bien comprendre les rgles pour choisir entre compte joint ou compte(s) individuel(s) avec procuration. Quest-ce quun compte joint ? Comment fonctionne-t-il ? Que se passe-t-il en cas de dsaccord ? Voici ce que vous devez savoir pour lutiliser au mieux

Quest-ce quun compte joint ?

Vous pouvez choisir de le faire fonctionner sur signatures conjointes ou sur signatures spares : Sous lintitul M. et Mme, lopration ncessite la signature de tous les cotitulaires. Le compte fonctionne sur signatures conjointes. Sous lintitul M. ou Mme, lopration ne ncessite la signature que dun cotitulaire, chaque cotitulaire pouvant agir seul. Le compte fonctionne sur signatures spares. En revanche, pour tout ce qui est du domaine contractuel (ouverture et clture de compte, procuration) la signature conjointe, cest--dire de tous, est ncessaire.
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Le compte joint est un compte collectif (cest--dire au nom de plusieurs titulaires) gnralement ouvert entre conjoints. Le compte appartient dans ce cas Monsieur et Madame. Il peut aussi tre ouvert entre dautres personnes.
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Quels sont les comptes qui peuvent tre joints ?

Les comptes vue, par exemple les comptes chques, peuvent tre ouverts sous forme de compte joint, mais aussi les comptes dpargne, les comptes titres et les dpts terme. En revanche, ce nest pas possible pour les Comptes et Plans dEpargne Logement, les Livrets dEpargne Populaire (LEP), les Livrets Jeune, les Livrets de Dveloppement Durable (ex CODEVI), les Plans dEpargne Populaire (PEP), et les Plans dEpargne en Actions (PEA). Ces comptes sont toujours ouverts sous forme individuelle.

Comment fonctionne un compte vue joint ?


Lors de louverture dun compte joint, le contrat prcise que les cotitulaires sont solidaires des dettes (solidarit passive). Chacun des cotitulaires est considr comme dbiteur en cas de solde ngatif du compte. Les sommes gurant au dbit du compte sont dues par lun comme par lautre, peu importe qui est lorigine de la dette.
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Si le compte fonctionne sur signature spare, alors chacun des cotitulaires peut disposer de lintgralit des fonds dposs sur le compte, mme sil est aliment par un seul des deux cotitulaires (solidarit active). De votre propre initiative et sans laccord de lautre, vous pouvez alors dposer de largent sur ce compte, mettre des chques, faire des retraits ou des virements, payer par carte, autoriser des prlvements, faire opposition, exactement comme si vous en tiez seul titulaire. Un mandataire commun peut tre dsign pour faire fonctionner le compte sous sa seule signature. La procuration doit toujours tre signe par tous les titulaires du compte.
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Comment utilise-t-on les moyens de paiement sur un compte vue joint ?

La carte est toujours personnelle et nominative, vous ne pourrez donc pas avoir une seule carte pour deux. Ainsi, chacun a la sienne et il est fortement dconseill dutiliser celle de lautre mme avec son accord. La plupart des banques accordent une rduction sur le prix de la deuxime carte fonctionnant sur le compte. Si la banque laccepte, vous pouvez aussi disposer dun chquier. Selon que vous optez pour les signatures spares ou conjointes, le libell du chquier sera soit au nom de M. ou Mme X, (ou vos noms et prnoms respectifs si vous ntes pas maris, avec ou entre les deux - ex. : M. X ou Mlle Y), soit au nom de M. et Mme X (ou vos noms et prnoms respectifs si vous ntes pas maris, avec etentre les deux - ex. : M. X et Mlle Y).
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Que se passe-t-il si mon cotitulaire met un chque sans provision ?

Lorsquun cotitulaire met un chque sans provision, tous les cotitulaires deviennent en principe interdits bancaires et cela sur tous leurs comptes. Ils nont plus le droit dmettre de chques jusqu rgularisation de limpay, au maximum 5 ans.
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Pour viter cette situation, les cotitulaires peuvent, dun commun accord et pralablement tout incident, dsigner lun deux comme responsable unique. Dans ce cas, linterdiction sapplique pour le compte joint et les autres comptes de la personne dsigne responsable, mme si ce nest pas elle qui a mis le chque. Les autres cotitulaires ne sont interdits dmettre de chques que sur le compte joint o lincident a t enregistr. Si vous avez dj ouvert votre compte joint sans avoir procd cette dsignation, vous pouvez demander votre banque, avant la survenance dun rejet de chque, dinscrire lidentit du responsable du compte joint dans un avenant aux conditions particulires de la convention de compte.
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Comment sort-on dun compte joint ?

Si vous tes tous les deux daccord, vous pouvez ouvrir des comptes individuels et dcider ensemble de dnoncer le compte joint, cest--dire de mettre n la solidarit : aucun des cotitulaires ne peut plus alors faire fonctionner seul le compte, qui pourra tre clos si besoin ds que les oprations en cours seront dboucles. Pour un couple mari, la dsolidarisation du compte joint est recommande ds quune procdure de divorce est signale la banque. Jusqu sa clture, le compte ne peut plus alors fonctionner que sur vos deux signatures conjointes.

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En cas de dsaccord, vous pouvez tout moment dcider de dnoncer seul le compte joint, par lenvoi dune lettre recommande avec accus de rception. Le compte devient alors un compte indivis sans solidarit active et ncessite laccord de lensemble des cotitulaires pour toute opration, notamment la destination du solde.

La rsiliation de la convention prend effet immdiatement, mais seulement pour les oprations venir : vous restez ainsi solidaire des dettes accumules jusqu la date de rvocation, y compris des dettes qui apparatraient plus tard mais qui seraient lies des oprations antrieures la rsiliation. NB : La clture du compte joint ncessite la signature de tous les cotitulaires.

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Que se passe-t-il en cas de dcs dun titulaire ?

Alors que les comptes au seul nom du dfunt sont bloqus, le dcs nentrane pas le blocage du compte joint, sauf si un hritier (ou le notaire agissant la demande des hritiers) le demande expressment et si les deux cotitulaires taient maris sous le rgime de la communaut des biens.
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Dans les 15 jours de la notication du dcs, la banque adresse la Direction des services scaux la liste des titres, des sommes et des valeurs existantes sur le compte au jour du dcs. Le survivant peut ainsi continuer se servir du compte sans formalit particulire. Cest gnralement le notaire qui pourra prciser qui reviennent les sommes en fonction du rgime matrimonial et des rgles tablissant lordre dhritage. Si lorigine des fonds nest pas prcise, le solde au jour du dcs est rput appartenir pour moiti chaque conjoint. La part du conjoint dcd entre donc dans la succession tandis que le conjoint survivant peut disposer librement de lautre moiti.
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CETTE COLLECTION :
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Les hors-sries
Le Guide de la mobilit Scurit des oprations bancaires Glossaire des oprations bancaires courantes
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