Cour d'appel de Lyon ct0109 Audience publique du jeudi 12 juin 2008 N de RG: 07/03698

REPUBLIQUE FRANCAISE AU NOM DU PEUPLE FRANCAIS

COUR D'APPEL DE LYON Troisime Chambre Civile SECTION A ARRT DU 12 Juin 2008 Dcision dfre la Cour : Ordonnance du juge-commissaire du Tribunal de Commerce de LYON du 23 mai 2007 - N rle : 2007jc2299 N R.G. : 07/03698 Nature du recours : Appel APPELANTE : Socit BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS SA 141, rue Garibaldi 69211 LYON CEDEX 03 reprsente par la SCP BRONDEL-TUDELA, avous la Cour assiste de la socit COLBERT, avocats au barreau de LYON INTIMES : Matre Bruno X..., agissant en qualit de mandataire judiciaire de la st ATECH, dsign ces fonctions par jgt du TC de LYON du 28/03/06 ... 69456 LYON CEDEX 06 reprsent par la SCP AGUIRAUD-NOUVELLET, avous la Cour Matre Robert Y..., agissant en qualit de commissaire l'excution du plan de la st ATECH, dsign cette fonction par jgt du TC de Lyon du 25/09/07 ... 69003 LYON Socit ATECH SAS 320, avenue Berthelot 69008 LYON 08 reprsents par la SCP AGUIRAUD-NOUVELLET, avous la Cour assists de la SELARL FORTENSIS, avocats au barreau de LYON

Monsieur LE PROCUREUR GENERAL Prs la Cour d'Appel de Lyon 2, rue de la Bombarde 69005 LYON reprsent par Monsieur Michel GIRARD, avocat gnral

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Instruction clture le 01 Avril 2008 Audience publique du 07 Mai 2008 LA TROISIME CHAMBRE SECTION A DE LA COUR D'APPEL DE LYON, COMPOSITION DE LA COUR lors des dbats et du dlibr : Monsieur Bernard CHAUVET, Prsident Monsieur Bernard SANTELLI, Conseiller Madame Marie-Franoise CLOZEL-TRUCHE, Conseiller DEBATS : l'audience publique du 07 Mai 2008 sur le rapport de Monsieur Bernard SANTELLI, Conseiller GREFFIER : la Cour tait assiste lors des dbats de Mademoiselle Patricia LE FLOCH, greffier ARRET : CONTRADICTOIRE Prononc publiquement le 12 Juin 2008, par mise disposition de l'arrt au greffe de la Cour, les parties en ayant t pralablement avises dans les conditions prvues l'article 450 alina 2 du Code de Procdure Civile ; Sign par Monsieur Bernard CHAUVET, Prsident, et par Mademoiselle Patricia LE FLOCH, greffier, auquel la minute de la dcision a t remise par le magistrat signataire.

EXPOSE DU LITIGE - PROCDURE - PRTENTIONS DES PARTIES La socit ATECH a contract un prt d'un montant de 120 000 auprs de la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS. Le 28 mars 2006 tait prononc l'encontre de la socit ATECH un redressement judiciaire par le Tribunal de Commerce de LYON. Elle a ensuite fait l'objet d'un plan de continuation en date du 25 septembre 2007. La BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS a dclar sa crance au titre du prt pour un montant de 96 791,29. La socit ATECH a contest devant le juge commissaire, qu'elle a saisi cet effet, les intrts rclams par la banque. Par ordonnance du 23 mai 2007 le juge commissaire a fait droit sa demande et a ramen ainsi la crance de la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS la somme de 86.453,11. Par dclaration du 4 juin 2007, la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS a relev appel de cette ordonnance. Dans ses conclusions du 27 fvrier 2008, la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS expose : -qu'aucun texte ni la jurisprudence n'imposent la banque d'intgrer les frais relatifs l'information annuelle des cautions pour calculer le taux effectif global -que cette information n'existe que pour autant que la caution subsiste -que les frais s'y rapportant sont facturs la caution qui est seule bnficiaire de cette information -que ces frais ne relvent donc pas du TEG -que pour les frais de l'intervention de la SOFARIS, il en est de mme en l'absence d'un texte ou d'une jurisprudence visant les intgrer -que cette intervention n'est pas obligatoire -qu'il ne s'agit pas d'une garantie ordinaire mais d'une assurance accorde pour le risque que court le dbiteur ainsi que la caution en cas de procdure collective et qui est la charge du seul emprunteur, ce qui a t le cas en l'espce -que la socit SOFARIS est un facilitateur de crdit -que son rle ne peut tre confondu avec la banque prteuse. Elle rclame donc l'admission de sa crance la somme de 96 791,29, outre intrts au titre du prt et ainsi la rformation de l'ordonnance dfre. Dans ses conclusions rcapitulatives du 18 mars 2008, la socit ATECH et Matre Y..., agissant en qualit de commissaire l'excution du plan de la socit ATECH exposent : -que l'article L 313-1 du Code de la consommation dispose que sont ajouts aux intrts pour la fixation du TEG les frais, commissions ou rmunrations de toute nature, directs ou indirects y compris ceux qui sont pays ou dus des intermdiaires intervenus de quelque matire que ce soit dans l'octroi du prt, mme si ces frais, commissions ou rmunrations correspondent des dbours rels -qu' dfaut, la sanction est la nullit de la stipulation d'intrts conventionnels -qu'en l'espce la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS n'a pas pris en compte les cotisations SOFARIS et les frais lis l'information de la caution -que le prt n'a t accord qu' la condition de la garantie SOFARIS -que par consquent cette garantie a un lien avec le prt souscrit, de sorte que son cot doit tre pris en compte dans le calcul du TEG -que la banque n'tablit pas avoir adress un relev comportant la mention du TEG, de sorte qu'elle n'a pu ratifier le fonctionnement du prt -que les frais d'information de la caution taient dterminables par la banque -que c'est donc tort qu'elle ne les a pas inclus dans le calcul du TEG. Elle sollicite en consquence la confirmation de l'ordonnance dfre qui a dchu la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS des intrts au taux conventionnel et qui a dit que le calcul devait se faire sur la base du taux d'intrt lgal. L'ordonnance de clture a t rendue le 1er avril 2008.

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MOTIFS ET DCISION I - Sur l'intgration ventuelle des cotisations SOFARIS et des frais lis l'information de la caution dans le calcul du TEG et sur son incidence sur l'admission de la crance de la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS. Attendu que l'article L 313-1 du Code de la consommation dispose que dans tous les cas pour la dtermination du taux effectif global du prt, comme pour celle du taux effectif pris comme rfrence, sont ajouts aux intrts, les frais, commissions ou rmunrations de toute nature, directs ou indirects, y compris ceux qui sont pays ou dus des intermdiaires intervenus de quelque manire que ce soit dans l'octroi du prt, mme si ces frais, commissions ou rmunrations correspondent des dbours rels ; Attendu que le contrat de prt conclu par la socit ATECH avec la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS prvoit la souscription par l'emprunteur d'une garantie "SOFARIS" moyennant la perception d'une commission -que figurant sous la rubrique "garantie" du contrat, cette souscription reprsente une garantie du prt pour son bnficiaire -que rien n'indique dans le contrat que cette souscription est une facult pour l'emprunteur -qu'elle s'impose donc lui -qu'il en rsulte que cette souscription a un lien direct avec le prt souscrit auprs de la banque, s'agissant d'une garantie obligatoire du prt accord -que le cot de cette garantie la SOFARIS entre sans conteste dans la dfinition que donne l'article L 313-1 du Code de la consommation du TEG qui comprend les frais, commissions ou rmunrations pays ou dus des intermdiaires intervenus dans l'octroi du prt -qu'il s'en dduit que ce cot devait tre compris dans le calcul du taux effectif global du prt consenti par la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS la socit ATECH -qu'il ne l'a pas t -que la sanction de cette omission est la dchance des intrts conventionnels prvus au contrat de prt -que se substitue dans ce cas l'intrt conventionnel l'intrt au taux lgal applicable compter de la date du prt; Attendu qu'il convient en consquence de confirmer l'ordonnance dfre qui a admis la crance de la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS au passif de la socit ATECH la somme de 86 453,11 au titre du prt qui a retenu l'intrt en appliquant le taux lgal sur le principal restant d ; II - Sur les autres demandes. Attendu qu'il est conforme l'quit d'accorder la socit ATECH la somme de 1.000 au titre de l'article 700 du code de procdure civile ; Attendu que la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS, qui succombe dans son appel, doit tre condamne aux dpens ; PAR CES MOTIFS LA COUR, Confirme l'ordonnance dfre du 23 mai 2007 ; Y ajoutant : Condamne la BANQUE POPULAIRE LOIRE ET LYONNAIS payer la socit ATECH la somme de 1 000 au titre de l'article 700 du code de procdure civile ainsi que les dpens qui seront recouvrs par la SCP AGUIRAUD NOUVELLET, avous, conformment aux dispositions de l'article 699 du code de procdure civile.

Dcision attaque : Tribunal de commerce de Lyon du 23 mai 2007 Titrages et rsums : PRET - Prt d'argent - Intrts - Taux - Taux effectif global - Calcul - Elments pris en compte / JDF La souscription d'une garantie de prt prsente un lien direct avec le prt souscrit auprs de la banque lorsqu'elle constitue une garantie obligatoire du prt accord. Ds lors, le cot de cette garantie entre dans la dfinition du TEG de l'article L313-1 du Code de la consommation comprenant les frais, les commissions et les rmunrations pays ou dus des intermdiaires dans l'octroi du prt consenti. Si le cot de cette garantie n'a pas t intgr dans les intrts pour la fixation du TEG, la sanction est alors la nullit des intrts conventionnels, remplacs par les intrts au taux lgal applicable. En l'espce, ds lors que rien n'indiquait que la souscription par l'emprunteur d'une telle garantie moyennant perception d'une commission tait une simple facult pour celui-ci, alors cette souscription reprsente une garantie obligatoire pour son bnficiaire (l'emprunteur) laquelle devait ncessairement tre comprise dans le calcul du taux effectif du prt consenti

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