Droit du crdit

Leon 2
Les effets de commerce
La cession Dailly

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 Les effets de commerce
Les effets de commerce - Les effets de commerce
sont des titres ngociables constatant lexistence dune
crance court terme et servant son paiement.
Leffet est un titre, un support papier, qui incorpore le
droit de crance : le porteur du titre devient, suite sa
transmission, titulaire du droit incorpor dans ce dernier.
Il reprsente une crance court terme.
Il sagit dun titre ngociable, ce qui signifie quil est
transmissible par les procds simplifis du droit
commercial, sans quil soit ncessaire dobserver les
rgles dopposabilit de la cession de crance.
La transmission se fait gnralement par la voie de
lendossement (signature au dos du titre) ou par tradition (remise
de la main la main).

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 Les effets de commerce
En ralit, on distingue deux catgories deffets de commerce :
dun ct, les effets commerciaux, qui constatent une crance ne
loccasion dune opration commerciale. Il pourra sagir par exemple
dune lettre de change mise pour payer le prix dune vente ;
de lautre, les effets financiers, lis loctroi dun prt bancaire. Le
support de lmission du titre est alors un crdit. La distinction tient
uniquement au support de leffet, les rgles seront les mmes que la
cause de lmission soit une opration commerciale ou une opration
de crdit.
Bien quils ne soient pas numrs par la loi, on considre
gnralement que rpondent cette dfinition :
La lettre de change, crit par lequel le tireur demande au tir de payer
le bnficiaire.
Le billet ordre, crit par lequel le souscripteur du billet sengage
payer le porteur une date dtermine.
Le warrant, billet ordre dont le paiement est garanti par un gage.

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 Les effets de commerce
Le droit cambiaire - On enseigne gnralement que ces effets de
commerce relvent du droit cambiaire, droit formaliste, abstrait et
rigoureux.
Il sagit dun droit formaliste : les effets de commerce doivent
comporter un certain nombre de mentions obligatoires et une forme
unique de prsentation. Lapparence du titre est en effet
fondamentale : son porteur doit pouvoir sen tenir cette apparence
pour croire son efficacit. Le titre qui ne comporterait pas les
mentions prvues par la loi est susceptible dtre annul, afin de le
protger.
Ce formalisme est prsent lors de lmission du titre mais aussi tout
au long de la vie de leffet de commerce.
La signature au dos du titre vaut endossement, et permet de le
transmettre.
La signature au recto vaut aval, qui sapparente un cautionnement. Si
elle mane du tir, elle vaut acceptation du titre, ce qui renforce les
garanties du porteur.

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 Les effets de commerce
Il sagit dun droit abstrait : le titre est dtach de sa cause, de la
crance initiale qui a justifi son mission. Le signataire de la traite
ne peut refuser de payer le bnficiaire au motif que le contrat initial
est rsolu, il ne peut invoquer les moyens de dfense ou exceptions
attaches au rapport fondamental.
Il sagit dun droit rigoureux :
la rigueur cambiaire rsulte en premier lieu de ce principe de
linopposabilit des exceptions.
Ensuite, elle se manifeste dans le principe de lindpendance des
signatures : en effet, chaque signataire promet de payer le porteur
lchance. Sil apparat que lune de ces personnes ne pouvait
sengager valablement, son incapacit naura aucune incidence sur
lengagement des autres, qui demeure valable.
De plus, aucun signataire ne pourra se retrancher derrire un moyen de
dfense personnel un autre signataire.
Enfin, il sagit dun engagement solidaire envers le porteur. La
circulation du titre en renforce ainsi lefficacit.

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 Les effets de commerce
Les autres instruments de crdit - De nouveaux instruments de
crdit ont vu le jour. En premier lieu, les effets de commerce se sont
adapts aux nouvelles technologies et ont t cres des titres
informatiss. Leffet est remplac par une bande magntique afin
dviter les nombreuses et coteuses manipulations du titre papier.
Un traitement informatis a permis de remplacer la circulation des
titres par celles des donnes les concernant, par tltransmission
grce la mise en place dun systme interbancaire de
tlcompensation[. Ds 1973, sont apparues les lettres de change
relev qui peuvent prendre deux formes, la forme traditionnelle dun
titre papier et la forme de la lettre de change relev magntique
dmatrialise.

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 Les effets de commerce
La lettre de change relev est au dpart une vritable lettre de change : la
crance, constate dans un crit, titre qui rpond aux conditions de forme
poses par la loi, est ensuite porte sur une bande magntique et traite de
manire informatise. Ce titre contient les mentions obligatoires de larticle
511-1 du Code de commerce et des mentions facultatives, les coordonnes
bancaires du tir et une clause retour sans frais. En principe, il nest pas
destin circuler. Lexistence du titre papier pourrait permettre au porteur
dexercer ses recours cambiaires, qui sont cependant limits car la traite
nest gnralement pas accepte. Le paiement seffectue sans prsentation
du support papier, de banque banque. Le billet ordre relev obit aux
mmes principes. Selon la doctrine dominante, ces formes nouvelles
sanalysent comme des effets de commerce car au dbut comme la fin, le
support papier a t maintenu. Cependant, elles diffrent beaucoup
dgard du rgime de la lettre de change, notamment parce quelles ne sont
pas destines circuler.
En revanche, la lettre de change releve magntique, dans laquelle le
support papier est limin chappe compltement au droit cambiaire, parce
quil ny a ni titre, ni endossement, ni transfert de la provision. Le banquier
est un mandataire charg du recouvrement de la crance.

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 Les effets de commerce
Ensuite, est apparu un nouvel instrument de crdit, cr
notamment afin de remdier aux contraintes de
lescompte, dont le cot reste lev pour les effets de
faible montant.
Il sagit du bordereau de cession de crances
professionnelles qui existe depuis 1981, = aujourdhui
une technique trs utilise qui consiste rassembler sur
un mme titre diffrentes crances dtenues par
lentreprise sur des tiers afin de les mobiliser en bloc
auprs dun banquier. Il ne sagit pas dun effet de
commerce car il ne constitue pas un engagement de
payer. Il a supplant les effets de commerce
traditionnels.
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 La lettre de change
Section 1
Lmission de la lettre de change

Lmission de la lettre de change est soumise des conditions

relatives la forme du titre, et aux personnes qui crent leffet de
commerce.
1 - Les conditions de validit du titre
Formalisme du titre et conditions de fond - La lettre de change
nest valable que si elle runit certaines mentions obligatoires. Ces
exigences rsultent du formalisme du droit cambiaire, et constituent
une expression du caractre abstrait de lengagement, qui rsulte
de lapparence cre par le titre. Dautres conditions ont trait aux
qualits exiges du tireur, qui en mettant la lettre de change,
sengage sur le plan cambiaire.

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 La lettre de change
A. Forme du titre
Les porteurs successifs de la lettre de change
doivent pouvoir vrifier facilement la rgularit
formelle du titre, seule ncessaire la
prservation de leurs droits. Il convient donc
dexposer quelles sont les mentions qui doivent
obligatoirement figurer sur la traite, avant
dexposer les consquences du dfaut de
respect de ces exigences.

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 1. Les mentions obligatoires
Examen des mentions obligatoires - Elles sont au nombre de
neuf.
La dnomination de lettre de change qui a pour objet dattirer
lattention sur la gravit de lengagement et de le distinguer dautres
effets de commerce.
Le mandat pur et simple de payer une somme dtermine : la lettre
contient un ordre de payer qui ne peut tre assorti daucune
modalit, daucune condition. Lindication de la valeur de la traite est
fondamentale, puisque le paiement effectu par le tir teindra la
crance initiale ainsi que celle des endosseurs. En outre, chaque
signataire (tir accepteur, tireur, endosseur, donneur daval) doit
connatre le montant de son engagement.

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 La lettre de change
Le nom de celui qui doit payer, le tir. Cette mention sera
gnralement complte par lindication de son domicile..
Lindication de lchance : il sagit dune mention essentielle
puisquelle prcise date laquelle le rglement devient exigible. Il
est impossible de prvoir un dlai de grce. Larticle L. 511-22 du
Code de commerce dcide que la lettre de change peut tre tire :
vue , ce qui signifie quelle est payable immdiatement, sur
simple prsentation, et quelle doit tre prsente au paiement dans
lanne de son mission. Si le titre ne comporte pas dchance, il est
considr comme payable vue.
un certain dlai de vue , aprs coulement dun certain dlai qui
court compter de la prsentation du titre au tir.
un certain dlai de date (gnralement la date de lmission)
Le titre qui comporterait des chances successives ou une chance
fixe diffremment de ce qui est prvu par ce dernier texte serait nul.

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 Le lieu du paiement doit tre indiqu puisque la dette
cambiaire est qurable. En pratique, aujourdhui, les
traites sont domicilies ce qui signifie quelles sont
payables au domicile dun tiers qui est en gnral
ladresse de la banque du tir. Labsence de cette
mention peut tre supple par le lieu dsign ct du
nom du tir, qui est rput tre le lieu du paiement et le
domicile du tir.
Le nom du bnficiaire : la lettre de change ne peut en
principe tre cre en blanc. Et dfaut de prciser le
nom du bnficiaire, la traite est nulle.

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 La lettre de change
Le lieu et la date de cration de la lettre : le lieu permet
de dterminer, dans le cadre des paiements
internationaux, quelle est la loi applicable : ce sera celle
du lieu de lmission. La traite est prsume mise au
lieu indiqu ct du nom du tireur. La date de cration
du titre est galement importante, notamment pour la
dtermination de lchance des traites cres un
certain dlai de date ou vue. Elle permet aussi
dapprcier la capacit du tireur et le pouvoir qui lui est
reconnu dmettre des lettres de change.
La signature du tireur, qui figure au recto du titre, est
ncessaire parce quil est le premier sengager
cambiairement.
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 La lettre de change
2 - Les effets de la cration de la lettre de change
Le rapport cambiaire et rapport fondamental - Lmission de la
lettre de change, revtue de toutes les mentions lgales, a pour
effet de faire du tir le premier dbiteur cambiaire.
En outre, la remise du titre au porteur, en raison de la valeur fournie
par ce dernier, va accrotre ses chances de rglement, parce quelle
entrane la transmission son profit de la crance du tireur sur le
tir avec tous ses accessoires.
Ce transfert de la provision constitue une garantie trs importante.
Au rapport cambiaire sajoute ainsi les avantages de la crance
originaire. En effet, la provision, crance fondamentale de somme
d'argent dtenue par le tireur sur le tir et destine au paiement de
la lettre de change l'chance, est transmise aux dtenteurs
lgitimes successifs de la traite en mme temps que le titre, le
dernier porteur acqurant un droit exclusif sur cette crance
l'chance (B.). Encore faut-il que la preuve de l'existence de la
provision soit tablie (A.).

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 La lettre de change
A. Lexistence de la provision
Dfinition - Il y a provision si lchance de la lettre de change,
celui sur qui elle est fournie est redevable au tireur ou celui pour
compte de qui elle est tire, dune somme au moins gale au
montant de la lettre de change.
Il est ncessaire qu lchance de la traite, la provision existe. Le
tireur devra fournir la provision entre lmission et lchance,
dfaut de quoi le tir, qui ne serait pas devenu dbiteur du tireur, ne
pourrait tre contraint de payer lchance.

La constitution de la provision peut rsulter de la fourniture de

marchandises ou dune prestation de services, mais elle peut aussi
tre constitue par louverture de crdit constitue par le banquier.

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 Moment de la constitution de la provision - la diffrence du
chque, la provision de la lettre de change nest pas
ncessairement pralable, et peut ne pas exister au moment de
lmission. Il suffit quelle soit constitue lchance et que son
existence soit tablie. Le porteur sil agit contre le tir doit tablir
lexistence de la provision.
En pratique, cette preuve peut tre tablie par tout moyen. La loi
vient au secours du porteur en dcidant que lacceptation du tir
vaut prsomption dexistence de la provision. Cet engagement, qui
a pour consquence quil devient dbiteur cambiaire, ne peut tre
donn que parce quil est dj dbiteur du tireur pour un montant au
moins gal celui de la traite. Il sagit cependant dune prsomption
simple.

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 La lettre de change
B. Droits du porteur sur la provision
Transmission de la proprit de la provision - Larticle 511-7 du
Code de commerce, en son alina 3 dcide que la proprit de la
provision est transmise de plein droit aux porteurs successifs de la
lettre de change .
Ce texte laisse donc en suspens la question de savoir quel
moment sopre ce transfert : au moment o survient lchance ?
Ds lmission ? Ds la remise du titre au porteur ?
La jurisprudence admet qu lchance le porteur de la traite
acquiert un droit exclusif sur la provision c'est--dire sur la crance
que le tireur possde au jour de lchance de leffet contre le tir. Il
en rsulte une certaine fragilit du droit du porteur jusqu cette
date.
Il conviendra par consquent de distinguer entre les droits du
porteur lchance et ceux dont il bnficie auparavant.

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 Les droits du porteur lchance - Ce droit se caractrise par le
transfert de la crance et de ses accessoires, le porteur devenant
propritaire de la crance de provision lchance.
La provision quitte, par consquent le patrimoine du tireur. Que la traite soit
accepte ou pas, que la provision existe totalement ou partiellement, ou
seulement dans son principe, elle sera transmise au porteur.
Cette transmission a une premire consquence : si le tir a pay le tireur
aprs lchance, il a pay une crance qui nappartenait plus au tireur, qui
devra restituer au porteur ce quil a reu. En effet, en recevant du tir,
postrieurement lchance de la traite, le montant de la crance
constituant la provision, et devenue la proprit du bnficiaire, le tireur
senrichirait injustement aux dpens de ce dernier et de ce fait natrait sa
charge une dette de restitution au profit du porteur, mme ngligent.
Ensuite, deuxime consquence, le porteur reoit, du fait du transfert des
accessoires, toutes les garanties, et srets attaches la provision (une
clause de rserve de proprit, par exemple). Ces garanties prennent toute
leur importance lorsque le porteur perd la possibilit de bnficier de ses
recours cambiaires, du fait de leur prescription ou dune dchance

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 Les droits du porteur jusqu lchance -
possibilit de consolider les droits sur la
provision - Avant lchance, les droits du
porteur sont particulirement fragiles.
Mais il faut distinguer selon que le tir a accept ou
non la traite.
En tout tat de cause, mme avant lchance, le
porteur peut consolider ses droits sur la provision en
pratiquant lui-mme une saisie-attribution sur la
provision entre les mains du tir. Il peut galement
faire dfense au tir de payer le tireur.
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 Les droits du porteur jusqu lchance - la traite na pas t
accepte - En premier lieu, il convient dexaminer lhypothse dans
laquelle le tir na pas accept la traite ou quelle ne lui a pas t
prsente lacceptation.
Cela signifie quil ne se reconnat pas dbiteur cambiaire. Ds lors,
la jurisprudence considre que le porteur de la traite na quun droit
ventuel sur la provision. Il ne deviendra propritaire de la provision
si celle-ci existe lchance, si le tireur est lchance crancier
du tir. Le droit purement ventuel du porteur peut ainsi tre ananti
entre lmission et lchance
Dabord, parce que le tireur conserve dune certaine faon, la
disponibilit de la provision jusqu lchance. Il peut rclamer au tir
la restitution de la provision, tout comme il peut lui demander de le
payer : ce paiement queffectuerait auprs de lui le tir serait considr
comme valable.
Par ailleurs, le tir peut opposer au porteur la compensation entre la
crance de provision, donc sa dette lgard du tireur et une autre
crance dont il serait titulaire lgard du tireur

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 Les droits du porteur jusqu lchance - la traite a t
accepte - En second lieu, analysons lhypothse dans laquelle le
tir a accept la traite entre lmission et lchance.
La provision est alors sortie du patrimoine du tireur et elle est
dfinitivement transmise au porteur. Juridiquement lacceptation du
tir renforce les droits du porteur sur la provision car elle rend son
transfert opposable aux tiers. Par cette acceptation, le tir se
reconnat dbiteur et atteste de lexistence de la provision. Le tireur
ne peut exiger le paiement de sa crance ni opposer la
compensation.

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 La lettre de change
La traite est gnralement amene circuler, de telle
sorte que le bnficiaire initial ne sera pas le porteur
final. Comme tous les effets de commerce, la lettre de
change est transmissible par la voie de lendossement

Section 2- La transmission de la lettre de change.

Lendossement, signature au dos du titre, est moins
frquent quauparavant car de nombreuses lettres de
change sont aujourdhui informatises et amenes ne
pas circuler. Lendossement est utilis pour les titres-
papier, qui sont gnralement endosss parce quils
sont ports par le bnficiaire lescompte.

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 Les effets de lendossement translatif
La scurit du porteur - Lendossement de la lettre de change
produit trois effets favorables au porteur. Lendossement translatif
transfre son profit tous les droits qui rsultent de la lettre de
change (A) sans quil puisse se voir opposer par le tir les
exceptions issues des rapports antrieurs (B). En outre, lendosseur
doit lendossataire une garantie trs tendue, beaucoup plus
efficace que celle qui rsulte dune simple cession de crance (C).
A. La transmission des droits attachs au titre
Etendue des droits transfrs - La loi dcide que lendossement
transmet tous les droits rsultant de la lettre de change ;
lendossataire acquiert par consquent un droit sur la provision, droit
qui nat au jour de lendossement. Il acquiert tous les accessoires de
la crance de provision (sret, privilge du vendeur en cas de
dfaut de paiement du prix, clause de rserve de proprit).

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 La lettre de change
B. Le principe de linopposabilit des exceptions
1. Principe gnral - Les personnes actionnes en
vertu de la traite ne peuvent opposer au porteur les
exceptions fondes sur leurs rapports personnels avec
le tireur ou avec les porteurs antrieurs, moins que le
porteur, en acqurant la lettre nait agi sciemment au
dtriment du dbiteur[.
Ce texte pose le principe fondamental de
linopposabilit au porteur de bonne foi des
exceptions, qui rvle loriginalit du mcanisme de
transmission par rapport la cession de crance de droit
commun, selon laquelle le cdant dune crance ne peut
transfrer plus de droits quil nen a lui-mme.
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 Il a pour consquence que le porteur doit tre pay
lchance sans que le tir puisse, par exemple, lui
opposer la nullit du contrat ou la rsolution de ce
dernier (alors quil aurait pu opposer ces exceptions au
tireur).
Le mcanisme de la lettre de change favorise ainsi la
circulation du titre en le purgeant des vices qui affectent
le rapport fondamental lors de chaque transmission.
Lengagement cambiaire est considrablement renforc
par ce principe de linopposabilit des exceptions,
puisquil fait natre un engagement abstrait ,
indpendant en principe du rapport fondamental.

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 La lettre de change
2. Les conditions du principe de linopposabilit - Elles ont trait la
qualit du porteur, la nature du droit exerc et au mode dacquisition de la
traite.
En premier lieu, seul le porteur lgitime peut se prvaloir de ce principe. Il
doit par consquent dtenir la lettre la suite dune chane ininterrompue
dendossements. A dfaut, il pourra se voir opposer par le tir les
exceptions issues du rapport entre le tir et le tireur.
En second lieu, la nature du droit exerc est dterminante : le porteur doit
agir contre les signataires du titre en vertu du droit cambiaire. Le principe ne
jouera pas si le porteur agit en vertu du droit commun sur le fondement de
la crance de provision. Par exemple, le tireur redevenu porteur parce quil
a pay ce dernier, ne peut agir contre le tir non accepteur sur le fondement
du rapport cambiaire, parce quil exerce son recours en vertu de la crance
de provision.
Le mode dacquisition de la traite joue galement un rle important : il faut
que la traite ait t acquise par voie dendossement, ou la remise initiale
du titre, par un procd cambiaire, et non par transmission titre universel
(succession )par exemple.

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 3. Les limites - Le principe peut cder, du fait
de la nature de lexception invoque et en cas
de mauvaise foi du porteur.
Par exemple, sont toujours opposables les
exceptions relatives au titre lui-mme : il sagit
de lhypothse o la lettre de change comporte
une irrgularit de forme. Cette irrgularit,
parce quelle est apparente peut mme tre
oppose un porteur de bonne foi.

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 La lettre de change
Ensuite, la mauvaise foi du porteur est un obstacle au jeu de
linopposabilit des exceptions. Le principe ne jouera pas si en
acqurant la lettre, le porteur a agi sciemment au dtriment du
dbiteur . Il sagit de lhypothse o le porteur a eu conscience, en
consentant lendossement du titre son profit, de causer un
dommage au dbiteur cambiaire, par limpossibilit o il le mettait de
se prvaloir vis vis du tireur ou dun prcdent endosseur, dun
moyen de dfense issu de ses relations avec ces derniers.
Cette mauvaise foi suppose un lment psychologique, la
conscience de causer un prjudice, ce qui suppose que le porteur
connaissait lexistence de lexception, savait que le tireur navait pas
fourni la provision et quil ne la fournirait pas lchance, par
exemple. Bien que connaissance ce vice, il a acquis le titre accept
par le tir, le privant dun moyen de dfense et lui causant ainsi un
prjudice

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 C. Lobligation de garantie solidaire des signataires
La circulation du titre en renforce lefficacit - Tous
ceux ayant tir, accept, endoss ou avalis une lettre
de change sont tenus solidairement au paiement envers
le porteur. La garantie de paiement se renforce ainsi au
fur et mesure que le titre se charge de signatures.
Conformment au droit commun de la solidarit, le
porteur peut demander le paiement lun quelconque
des signataires, ce qui renforce sa position.
Ni le tireur ni le tir accepteur, ni lavaliste ne peuvent se
dgager de leur garantie et celui qui a pay dispose dun
recours contre les signataires antrieurs.
La garantie peut cependant tre vince par la clause
contraire
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 La lettre de change
Section 3
Le paiement de la lettre de change

Le paiement est rclam au tir par le porteur lchance. Mais entre

lmission et lchance, les possibilits de paiement peuvent tre
renforces.
1 - Les garanties de paiement de la lettre de change
Acceptation et aval Jusqu lchance de la traite, les droits du porteur
sur la provision restent fragiles.
Pour renforcer sa situation, ce dernier peut prsenter la lettre de change
lacceptation du tir, ce qui rend le tir dbiteur principal de la lettre de
change. Il peut aussi demander laval dun ou plusieurs tiers qui
sengageraient payer la traite si le dbiteur ne la rgle pas lui-mme.
Dans chacune de ces hypothses, la garantie de paiement supplmentaire
qui en rsulte pour le porteur provient de la pluralit des dbiteurs.
Acceptation et aval prsentent aussi lavantage indniable de permettre au
tireur dobtenir plus facilement du crdit lescompte.

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 A. Lacceptation de la lettre de change
Engagement cambiaire Lacceptation se
dfinit comme lengagement pris par le tir de
payer le montant de la lettre de change
lchance et se caractrise par la signature du
tir porte au recto du titre.
Lacceptation du tir va faire natre le principe de
linopposabilit des exceptions : elle permet ainsi
au porteur dexiger le paiement du tir mme sil
na pas reu la provision.

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 La lettre de change
Caractre facultatif de lacceptation - Cette acceptation est en
principe facultative pour le tir. Le titre sera prsent lacceptation
du tir par voie postale. Le tir doit alors retourner la lettre de
change avec ou sans acceptation au porteur. Sa responsabilit ne
peut tre engage en cas de refus, sauf sil tardait retourner la
lettre de change.
Cependant, dans certains cas, lacceptation est obligatoire : en
premier lieu, parce que le tir a promis de faire bon accueil aux
lettre de change qui seraient prsentes. Ensuite, parce que le
tireur la impos ou que le bnficiaire la exig. Ce peut tre le cas
du banquier escompteur qui subordonne louverture de crdit la
transmission de traites acceptes.
Enfin, la loi dcide que lacceptation est obligatoire pour les traites
tires entre commerants en excution dun contrat de fourniture de
marchandises ds lors que le tireur a satisfait aux obligations
rsultant pour lui du contrat.

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 Efficacit de lengagement Lacceptation renforce les droits du
porteur plusieurs gards.
En premier lieu, dans les rapports entre le tir et le porteur, le tir
devient dbiteur cambiaire, il devient le dbiteur principal de la traite
la place du tireur. Les droits du porteur sont alors renforcs, le
tireur perdant alors tout droit sur la provision : il ne peut plus en
disposer, il ne peut plus rclamer le paiement au tir. En outre,
lacceptation purge la lettre de change des vices qui auraient pu
laffecter et qui auraient permis au tir de refuser le paiement.
Ensuite, le rapport cambiaire qui rsulte de lacceptation nteint pas
le rapport fondamental mais se superpose ce rapport qui lui survit.
En second lieu, lacceptation fait prsumer lexistence de la
provision

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 B. Le dfaut de paiement
Conditions rigoureuses pour lexercice
des recours cambiaires - Le porteur, sil
nest pas pay lchance par le tir
pourra exercer ses recours cambiaires
contre les autres signataires. Ces recours
sont enferms dans des conditions
strictes, notamment lobligation de faire
dresser prott .

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 La lettre de change
Obligation de faire dresser prott - Cest la
constatation, par un officier public du refus du tir de
payer.
Cet acte fait lobjet dune publicit auprs du greffe du
Tribunal de commerce. Il a pour consquence de
prouver la diligence du porteur, qui ne pourra plus, ds
lors, tre considr comme ngligent.
Ensuite, parce quil est dress par un officier public, il
constitue un avertissement solennel fait au tir davoir
payer la traite. En principe, aucun acte du porteur ne
peut suppler le prott.

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 Sanction du non-respect de lobligation de faire dresser prott - Le
porteur ngligent est celui qui na pas rempli ses obligations. Il est dchu de
ses recours cambiaires lencontre des endosseurs et autres signataires. Il
conserve cependant le recours fond sur la provision lencontre de son
propre endosseur ; le banquier escompteur dispose de laction en
remboursement de lavance quil a consentie.
Le porteur conserve cependant ses recours cambiaires lencontre du tir
accepteur ainsi qu lencontre du tireur qui na pas fourni la provision.
Dlais des recours cambiaires - Le droit cambiaire est rigoureux. Le
signataire doit payer lchance et en contrepartie, la prescription est
brve. On considre que le porteur qui a nglig dagir vite a renonc se
faire payer.
. Les actions contre le tir accepteur se prescrivent par trois ans compter de la
date de l'chance.
Les actions du porteur contre les endosseurs et contre le tireur se prescrivent
par un an partir de la date du prott

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 La lettre de change
Porte de la prescription cambiaire - Leffet
libratoire de la prescription ne joue qu lgard
des recours cambiaires et ne concerne pas les
actions nes des rapports fondamentaux.
Rapport fondamental : il sagit du tireur qui a d
payer alors quil a fourni la provision, et qui peut
agir contre le tir dans le dlai de droit commun
(5 ans pour les crances commerciales) ; le tir
qui a pay sans avoir reu provision contre le
tireur ; lescompteur contre le remettant, le
porteur contre lavaliseur sur le fondement du
cautionnement.
38
La cession de crances
professionnelles

39
 La cession de crances
professionnelles
Prsentation - Le bordereau dit Dailly est un
instrument de crdit qui a t mis en place par la loi du 2
janvier 1981 afin de faciliter le crdit aux entreprises, en
simplifiant les modes de cession des crances
professionnelles.
Il sagissait de rnover le cadre de la mobilisation des
crances.
Pour lentreprise,
cest une procdure de mobilisation rapide qui facilite laccs au
crdit lorsque la structure financire nautorise pas le recours au
crdit dexploitation.
Il vite les lourdeurs de lescompte des lettres de change
classiques, qui procure une grande scurit au banquier mais
dont le traitement administratif est pesant pour la banque et
donc coteux pour lentreprise.

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 La cession de crances
professionnelles
Lobjectif tait notamment de pallier la lourdeur de
lescompte + pb du cot
Le succs du bordereau de cession de crances
professionnelles sexplique notamment par les dfauts
des autres modes de mobilisation des crances :
la cession de crances civiles implique de lourdes formalits,
tandis que lescompte des LCR magntiques confrent au
banquier des garanties insuffisantes puisque la proprit des
crances cdes nest pas transfre au banquier.
Malgr tout, dans les rapports avec la clientle, le BD
noffre cependant pas au prteur une totale scurit,
notamment en labsence de notification ou dacceptation
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 La cession de crances
professionnelles
Fonctions du bordereau-Dailly - Pour les banques, la cession-Dailly peut
remplir plusieurs fonctions.
La cession peut tre faite sur le fondement de lescompte : elle opre
alors transfert de la proprit des crances au banquier avec mise
disposition immdiate au profit du cdant des sommes correspondant la
mobilisation. Elle permet le regroupement dun nombre important de
crances dans un mme bordereau. Ce traitement informatis et global des
crances abaisse le cot de lopration.
Ensuite la cession peut tre faite titre de garantie : elle a alors pour
objet de confrer au banquier un procd de remboursement de lavance
consentie qui ne correspond pas ncessairement au montant des crances
cdes. Celles-ci sont affectes la garantie des concours de toute
nature que le banquier peut accorder au client.
Dans ces deux cas, la cession emporte transfert de la proprit des crances
cdes et la loi nopre pas de diffrence quant leur rgime.
Enfin, le bordereau-Dailly peut aussi tre utilis par les banques comme
technique de refinancement.

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 La cession de crances
professionnelles
Section 1
Les conditions de la cession des crances professionnelles

Conditions de fond et de forme - La loi prvoit lemploi de ce procd loccasion

de certaines oprations et pour la transmission de certaines crances. Ce sont les
conditions de fond de la cession ( 1). La runion des conditions de forme ( 2) dont
dpend lefficacit de la cession rappelle le formalisme qui entoure les effets de
commerce.
1 - Les conditions de fond
Elles ont trait la qualit des parties et la nature des crances cdes.
A. La qualit des parties
Personnes pouvant intervenir lopration-
Le cdant peut tre une personne physique, qui agit dans le cadre de son activit
professionnelle ou une personne morale, de droit priv ou de droit public.
Ensuite, le cessionnaire : le bordereau ne peut tre cd qu un tablissement de
crdit, qui consent un concours au cdant.
Quant au tiers cd, il peut tre une personne morale de droit public ou de droit
priv, ou une personne physique dans lexercice par celle-ci de son activit
professionnelle

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 La cession de crances
professionnelles
B. Les crances faisant lobjet de la cession
Existence des crances - Les conditions de la cession
sont particulirement souples. Il est en effet possible de
cder des crances liquides et exigibles, ou mme
terme.
Peuvent galement tre cdes les crances rsultant d'un
acte dj intervenu ou intervenir mais dont le montant et
l'exigibilit ne sont pas encore dtermins. Il est donc possible
de cder des crances futures si elles sont suffisamment
identifiables.
Naturellement, la cession ne peut porter sur des crances
teintes ou inexistantes, sous peine pour le cdant dtre
poursuivi pour escroquerie.

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 La cession de crances
professionnelles
Caractre professionnel des crances cdes - A cet gard, le
champ dapplication de la loi est large, puisquil concerne lensemble
des crances professionnelles.
Comme il a dj t vu, il est en effet possible de cder les
crances dtenues :
soit par une personne morale de droit priv ou de droit public
professionnelle ou non, sur une autre personne morale ou
sur une personne physique dans lexercice par cette dernire de
son activit professionnelle.
soit par une personne physique, dans son activit professionnelle
sur toute personne de droit priv ou de droit public, ou sur une autre
personne physique elle aussi dans le cadre de son activit
professionnelle.
Ainsi seules peuvent tre cdes les crances nes dans le cadre
dune activit professionnelle, au moins lorsque la crance est
dtenue par une personne physique. Sont exclues les crances
dtenues sur un consommateur.
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 Nullit des restrictions la cession -
Larticle L. 442-6 du Code de commerce
dclare nuls les clauses ou contrats
prvoyant pour un producteur, un
commerant, un industriel ou une
personne immatricule au rpertoire des
mtiers, la possibilit d'interdire au
cocontractant la cession des tiers des
crances qu'il dtient sur lui.
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 La cession de crances
professionnelles
2 - Les conditions de forme
Tout comme les effets de commerce, le bordereau est soumis un strict formalisme.
A. Les mentions obligatoires
nonc des mentions - Le bordereau doit comporter les nonciations suivantes :
1. La dnomination, selon le cas, acte de cession de crances professionnelles
ou acte de nantissement de crances professionnelles
2. La mention que l'acte est soumis aux dispositions des articles L. 313-23
L. 313-34 du Code montaire et financier.
3. Le nom ou la dnomination sociale de l'tablissement de crdit bnficiaire
4. La dsignation ou l'individualisation des crances cdes ou donnes en
nantissement ou des lments susceptibles d'effectuer cette dsignation ou cette
individualisation, notamment par l'indication du dbiteur, du lieu de paiement, du
montant des crances ou de leur valuation et, s'il y a lieu, de leur chance.
La jurisprudence a longtemps fait preuve dune grande rigueur dans lapprciation du
contenu de chacune de ces mentions. Elle tend aujourdhui sassouplir (cf cas
pratiques)

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 La cession de crances
professionnelles
Transmission facilite - Lorsque la transmission des
crances cdes ou donnes en nantissement est
effectue par un procd informatique permettant de les
identifier, le bordereau peut se borner indiquer, outre
les mentions indiques aux 1, 2 et 3 ci-dessus, le moyen
par lequel elles sont transmises, leur nombre et leur
montant global. En cas de contestation portant sur
l'existence ou sur la transmission d'une de ces crances,
le cessionnaire pourra prouver, par tous moyens, que la
crance objet de la contestation est comprise dans le
montant global port sur le bordereau.
=Les formes sont donc plus souples au sujet des
crances cdes par voie lectronique.

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 La cession de crances
professionnelles
Sanctions de lomission des mentions - Larticle
313-23 alina 6 prvoit que le titre dans lequel lune des
mentions fait dfaut ne vaut pas comme acte de cession
de crances professionnelles. La cession est valable
entre les parties( elle nest pas annule) mais nest pas
opposable aux tiers. Le cessionnaire ne pourra rien
exiger du dbiteur cd.
En outre, les formalits de larticle 1690 du Code civil qui
rendent opposable la cession de crances civiles ntant
gnralement pas remplies, lefficacit de la cession est
limite au rapport entre les parties.

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 La cession de crances
professionnelles
B. Date du bordereau et signature du cdant

Date du bordereau - La date doit tre appose par le

cessionnaire. Son importance est grande car elle
dtermine la prise deffet de la cession des crances
entre les parties et son opposabilit aux tiers. La Cour
de cassation a en dduit que le banquier ne peut
opposer sa qualit de cessionnaire qu compter de la
date porte par lui sur le bordereau et quen
consquence, il ne peut avant cette date notifier la
cession et inviter le dbiteur laccepter. En labsence
de date, la cession ne peut prendre effet entre les
parties et nest pas opposable aux tiers.
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 La cession de crances
professionnelles
Signature - Larticle L. 313-25 du Code montaire et
financier exige que soit appos sur le bordereau la
signature du cdant. La signature est appose soit la
main, soit par tout procd non manuscrit.
On verra que lacceptation du dbiteur cd est
galement un acte formaliste et devrait donner lieu une
signature manuscrite. Mais il a t constat que lcrit
constitutif dacceptation pouvait tre tabli ou conserv
sur tout support y compris une tlcopie, ds lors que
lintgrit et limputabilit de son contenu ont t
vrifies et ne sont pas contestes.

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 La cession de crances
professionnelles
Section 2
Les effets de la cession de crances professionnelles

Il convient de distinguer les rapports entre le cessionnaire et le cdant de

ceux du cessionnaire avec le dbiteur cd.
1 - Les rapports entre le cessionnaire et le cdant
Convention-cadre - Pralablement toute mobilisation Dailly, le banquier
signe avec son client une convention-cadre dans laquelle seront dfinies les
conditions de mobilisation, d'utilisation et de recouvrement des crances
Cette convention de crdit est soumise aux rgles gouvernant loctroi ou la
rupture du crdit.
Gnralement, la convention prvoit que le recouvrement des crances
professionnelles est assur par le cdant pour le compte du cessionnaire, qui
joue un rle purement financier. Ce mandat joue un rle important. Nous
analyserons les consquences du transfert de proprit des crances avant
dexaminer lincidence du redressement judiciaire du cdant.

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 La cession de crances
professionnelles
A. Le transfert de proprit des crances
Transfert de proprit des crances - En premier lieu,
aux termes de larticle L. 313-24 du Code montaire et
financier, lopration transfre de plein droit au
cessionnaire la proprit de la crance cde. Le
moment o sopre ce transfert est la date appose sur
le bordereau lors de la remise de celui-ci.
Plusieurs consquences en dcoulent :
en premier lieu, le cdant, parce quil nest plus propritaire de la
crance la date porte sur le bordereau, ne peut plus modifier
les droits attaches aux crances transmises sans obtenir
exprs et pralable du cessionnaire : il ne peut plus accorder ou
supprimer des srets,ni octroyer des remises de dettes, ni
cder cette crance qui ne lui appartient plus.

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 La cession de crances
professionnelles
Ensuite, ce transfert comprend les crances
mais aussi les srets, garanties et
accessoires attaches chaque crance.
Enfin, sauf convention contraire, le signataire
de l'acte de cession est garant solidaire du
paiement des crances cdes
Cette garantie nest pas conforme au droit
commun de la cession de crance puisque,en
droit commun, sauf convention contraire, le
cdant est garant de lexistence, mais non de
la solvabilit du dbiteur cd.
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 La cession de crances
professionnelles
Le cdant est un garant solidaire.
- cela signifie que le cessionnaire peut demander
lintgralit de la crance au cdant ( qui ensuite pourrait
se retourner contre le cd)
Par consquent, le cessionnaire pourra le poursuivre
sans avoir recourir auparavant contre le dbiteur cd.
- sans avoir justifier dune poursuite judiciaire lencontre du
dbiteur cd ou mme de sa mise en demeure).
En effet, cette garantie permet au banquier de recouvrer
auprs du cdant ou de ses garants la valeur de la
crance impaye si le dbiteur cd ne paye pas.

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 La cession de crances
professionnelles
B. Incidence de la procdure collective (RJ ou LJ) ouverte
lencontre du cdant
Le crancier cessionnaire, parce qu'il est propritaire de la crance,
chappe tout concours avec les tiers. Louverture dune
procdure collective peut fragiliser cette situation.
Efficacit de la cession - Incidence du jugement douverture du
redressement judiciaire lgard du cdant: cette situation ne
paralyse pas la cession. En effet, la crance tant sortie du
patrimoine du cdant la date du bordereau, son paiement auprs
du cdant nest pas affect par louverture de la procdure collective
de celui-ci postrieurement cette date. Cet vnement ne porte
pas atteinte aux droits du cessionnaire sur les crances cdes
avant le jugement douverture, auraient elles t futures lors de leur
cession.

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 La cession de crances
professionnelles
En outre, les paiements reus au cours de
la procdure collective par le cdant mis
en RJ en vertu de son mandat
dencaissement pourraient bnficier du
privilge de la procdure, ds lors que la
crance de restitution de la banque est
ne au jour de lencaissement
postrieurement louverture de celle-ci.

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 La cession de crances
professionnelles
Nullits de la priode suspecte - Sagissant de
lapplication des nullits de la priode suspecte,
le bordereau Dailly est considr comme un
mode de paiement communment admis dans
les relations daffaires et il ne peut tre remis en
cause au titre des nullits de droit que sil sert au
paiement dune dette non chue
. Il est susceptible cependant de tomber sous le
coup des nullits facultatives si la preuve est
faite que le cessionnaire avait connaissance de
la cessation des paiements.
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 2 - Les rapports entre le cessionnaire et le dbiteur
cd.
Opposabilit de la cession - Contrairement au droit
commun de la cession des crances, la cession est
opposable au dbiteur sans formalit, ni signification, ni
acceptation.
Le dbiteur est engag alors mme quil peut tout ignorer de la
cession. Afin dviter davoir procder au recouvrement des
crances cdes, il est gnralement convenu que le cdant
assure celui-ci pour le compte du cessionnaire. Le cdant reoit
le paiement en vertu dun mandat qui figure gnralement dans
la convention-cadre et le dbiteur cd se libre valablement
entre ses mains.

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 Le banquier encourt alors principalement deux risques :
en premier lieu, le dbiteur cd pourra lui opposer
les exceptions issues de ses relations avec le cdant.
La loi lautorise cependant solliciter lacceptation du
dbiteur cd afin quil ne puisse plus lui opposer ces
moyens de dfense.
En second lieu, le banquier peut se heurter
linsolvabilit du cdant. Le cessionnaire a la
possibilit de notifier la cession au dbiteur cd, qui
ne se librera alors valablement quentre ses mains.
Nous examinerons quelles sont les exceptions que le
dbiteur cd peut opposer au banquier avant de
mesurer la porte des modes de protection dont
dispose ce dernier

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 A. Les exceptions que le dbiteur cd peut opposer au cessionnaire
Illustration - En principe, le dbiteur cd peut opposer au cessionnaire les
exceptions quil pouvait opposer au cdant. Le transfert de la crance
nemporte pas purge des exceptions : la crance est transmise avec ses
accessoires ( des garanties, par exemple) et ses vices.
Parmi les exceptions opposables, on peut citer la nullit ou linexcution du
contrat qui a fait natre la crance entre le cdant et le dbiteur cd ou le
dlai de paiement accord avant la date appose sur le bordereau-dailly
par le cdant ou encore la compensation ne des rapports du dbiteur cd
et du cdant.
( Si les conditions de la compensation lgale sont runies avant la date
appose sur le bordereau, le dbiteur pourra se prvaloir de cette
exception. Aprs cette date, elle ne devrait plus pouvoir tre invoque. Mais
la jurisprudence dcide quelle demeure possible jusqu la notification. La
compensation des dettes connexes resterait quant elle toujours possible
mme aprs la notification).

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 Le mcanisme de la compensation lgale est dfini aux articles 1289, 1290 et 1291 du Code
civil.
Quatre conditions doivent tre runies pour que la compensation produise son effet extinctif :
rciprocit des obligations entre les parties,, liquidit et exigibilit.
Cass. Com. 26 avril 1994, n 92-15.025 ; Banque, dc. 1994, p. 91, obs. Guillot : la
compensation lgale pouvait tre oppose au cessionnaire si les crances et dettes rciproques
du cdant et du dbiteur cd taient certaines, liquides et exigibles avant la date de la
notification
Lorsque deux dettes sont connexes, le juge ne peut carter la demande de compensation au
motif que l'une d'entre elles ne runit pas les conditions de liquidit et d'exigibilit. Aussi, la
compensation des crances connexes entre la crance du cdant sur le dbiteur cd et la
crance de ce dernier sur le cdant peut tre judiciairement prononce et dclare opposable au
cessionnaire alors que ces crances rciproques n'taient pas encore liquides et exigibles la
date du bordereau, ni mme la date de la notification au dbiteur cd, si ces crances
rciproques sont reconnues connexes. La connexit est tendue de manire large.
Elle doit exprimer l'ide d'un lien troit entre les crances rciproques.
Elle est reconnue entre la crance du cdant sur le dbiteur cd et la crance de ce dernier sur
le cdant si elles ont t engendres par un seul et mme acte juridique crant des obligations
la fois pour le dbiteur et pour le crancier. Par ailleurs, les crances rciproques rsultant de
l'excution de conventions appartenant un ensemble contractuel unique servant de cadre
gnral aux relations d'affaires existant entre le cdant et le cessionnaire sont galement
connexes. Enfin, la connexit peut aussi trouver sa source dans des relations synallagmatiques.
Toutefois, la jurisprudence a prcis que deux crances rciproques, nes de l'excution d'un
mme contrat, mais dont l'une provient de l'excution de ce contrat alors que l'autre, dlictuelle,
est dpourvue de fondement contractuel, ne sont pas connexes.

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 La cession de crances
professionnelles
B. Les modes de protection du banquier
Pour renforcer ses droits, le banquier a la possibilit de procder
une notification de la cession ou de solliciter lacceptation du
dbiteur cd.
La notification - La notification est un mode de protection du
banquier puisquil interdit par celle-ci au dbiteur de la crance
cde de payer entre les mains du cdant. Elle fait ainsi tomber le
mandat de recouvrement donn au cdant. Elle nest soumise
aucune condition de forme particulire, mais la charge de la preuve
de la notification pse sur le cessionnaire qui procdera
gnralement par lettre recommande.
A compter de la notification, le dbiteur ne se libre valablement
quauprs de ltablissement de crdit. Il en rsulte que le mandat
de recouvrement donn au cdant prend fin, le dbiteur ne pouvant
plus ds lors se librer entre les mains de ce dernier.

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 La cession de crances
professionnelles
Lacceptation - Il sagit dun engagement de payer souscrit par le
dbiteur la demande du bnficiaire. Cest un engagement formel,
qui se manifeste, peine de nullit, dans un crit intitul acte
dacceptation de la cession des crances professionnelles .
Ses effets sont importants : en effet, compter de son acceptation,
le dbiteur ne peut opposer ltablissement de crdit les
exceptions ( vices, moyens de dfense tirs de la relation principale
cdant-cd) fondes sur ses rapports personnels avec le cdant,
moins que ltablissement de crdit, en acqurant les crances, nait
agi sciemment au dtriment du dbiteur. Les effets de lacceptation
sont par consquent similaires ceux de lacceptation dune lettre
de change. Il sagit dun engagement autonome, qui purge la
crance de ses vices.

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 La cession de crances
professionnelles
Conclusion - En thorie, deux catgories dinstruments
de crdit coexistent
la premire, traditionnelle, recouvre les effets de commerce,
crs sur des supports papier. La seconde inclut des procds
drivs qui reposent sur des supports magntiques et peuvent
tre utiliss par la voie de linformatique. Ils ne sont pas amens
circuler et confrent au porteur moins de garantie, mais
permettent un traitement rapide et moins coteux pour les
banques. La cession de crances professionnelles par simple
bordereau, en pratique, a supplant les traites et billets ordre.
La mobilisation par voie Dailly, malgr des avantages
indniables, na cependant pas rsolu toutes les difficults et
nassure pas une scurit totale aux banquiers, dans la mesure
o les garanties confres par lacceptation et la notification ne
sont pas systmatiquement mises en uvre.

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