Master droit des relations d’affaires

MATIERE
Droit bancaire
THEME

Analyse de la loi 103-12 titres relatif à

l’octroi de l’agrément, condition
d’exercice, et retrait de l’agrément
Sous la Direction de : Professeur
Préparé par:
Introduction :
La fameuse la loi sur les établissements de crédit et organismes assimilés (103-12) a été rédiger
d’une manière très étendu, par laquelle ce texte encadre l’activité des banques participatives et
renforce la réglementation prudentielle et les attributions du Comité des établissements bancaires.
Néanmoins la loi prévoit que l’agrément des banques peut être limité à l’exercice d’une partie
seulement des activités liées à la collecte des dépôts et à l’octroi de crédits. Il instaure, par
ailleurs, un cadre législatif pour régir l’activité des banques participatives, partant de la conviction
que les produits et services financiers participatifs peuvent apporter une contribution importante à
la mobilisation de l’épargne et à l’inclusion financière dans notre pays, la mise en place d’un
cadre législatif régissant la finance participative s’avère nécessaire.
Les dispositions de la loi bancaire révise également le cadre institutionnel a savoir que le Comité
des établissements de crédit est doté de nouvelles attributions concernant l’octroi et le retrait
d’agrément des associations de microcrédit et des banques offshore, ainsi que l’activité des
banques participatives et des établissements de paiement. Autre nouveauté : sa composition sera
élargie aux représentants de la Fédération nationale des associations de microcrédit et de
l’Association professionnelle des établissements de paiement afin de respecter le principe de
transparence et d’égalité dans l’octroi de toute sorte d’agrément.
En outre le pouvoir de Bank Al-Maghreb qui peut s’opposer à toute prise de participation, même
en cas de respect des limites imposées, si elle juge que la participation considérée pourrait altérer
la situation de l’établissement sur le plan de la solvabilité, de la liquidité ou de la rentabilité, ou de
lui faire courir un risque excessif, et pour améliorer la gouvernance bancaire, la réforme introduit
la notion d’administrateur indépendant et prévoit même l’obligation de mettre en place des
comités d’audit et des risques.
Enfin toute personne morale considérée comme établissement de crédit au sens de
l'article premier de la loi bancaire (103-12), doit en avant d'exercer son activité au
Maroc, avoir été préalablement agréée par le gouverneur de Bank Al-Maghreb après
avis du Comité des établissements de crédit, soit en qualité de banque soit en qualité
de société de financement, soit en qualité d’établissement de paiement qui s’adressent
de leurs tour à Bank-Elmaghrib
I. Octroi de l’agrément :
Toute personne morale désirant exercer son activité au Maroc a savoir les opérations
commerciales, financières et d’investissements, cette dernière peut se considérer comme
établissement de crédit, association de micro crédit au sens de la loi régissant le microcrédit ou
banque offshore conformément à la loi régissant les places financières offshore ainsi que
l’établissement de paiement qui est un nouveauté en vertu de la loi 103-12, doivent avoir été
préalablement agréée par le wali de Bank Al-Maghreb, après avis du comité des établissements de
crédit. Ce passage primordial par le wali qui oblige les établissements de crédit à notifier à Bank
Al-Maghrib leurs modalités de fonctionnement, qui concernent l’organisation, les statuts, le
développement au niveau national et international. Les modalités devraient être arrêtées par
circulaire du wali de Bank Al-Maghrib, après avis du comité des établissements de crédit.
Alors dans le cadre de l'instruction de la demande, Bank Al-Maghrib est habilitée à réclamer tous
documents et renseignements qu'elle juge nécessaires, la décision portant agrément ou, le cas
échéant, refus dûment motivé, est notifiée par le wali de Bank Al-Maghrib à l'entreprise
postulante, dans un délai maximum de quatre (4) mois à compter de la date de réception de
l'ensemble des documents et renseignements requis. Cette décision peut limiter l'agrément octroyé
à l'exercice d'une partie seulement des activités que le postulant a sollicité dans sa demande. Il
peut également être subordonné au respect d'engagements financiers souscrits par le postulant.
Finalement l’agrément est publié au Bulletin Officiel. Ampliation en est communiquée au
ministre chargé des finances et à l'association professionnelle concernée.
Ce qui est de nouveau et selon l’avis de conseil économique, social, et environnemental en trouve
que lorsque Bank Al Maghrib, à l’occasion de l’examen d’une demande d’agrément ou d’une
demande de fusion-absorption entre un ou plusieurs établissements de crédit ou organismes
assimilées, estimerait que l’opération envisagée peut ou est susceptible de constituer une violation
des dispositions de la loi sur la liberté des prix et de la concurrence, elle surseoirait à statuer sur la
demande et demanderait au préalable l’avis de l’autorité de la concurrence.

II. Condition d’exercice :

les établissements de crédit ont l’obligation : de transmettre aux clients toutes les informations
jugées pertinentes et relatives aux produits et services qui leurs sont offerts, et ce d’une façon
claire, complète et sincère, notamment sur les termes des engagements contractuels relatifs à ces
produits et services, ainsi que les composantes des prix et coûts y afférents de l’obligation aussi de
transparence des établissements de crédit vis-à-vis des clients en matière de processus
décisionnels internes adoptés, notamment ceux relatifs aux décisions d’octroi et/ou de refus de
crédit, ainsi que le principe d’égalité d’accès des clients aux services offerts par les établissements
de crédit et d’interdiction de toutes formes de discrimination, et ce qui s’ensuit comme obligations
pour les établissements de crédits de prendre toutes les mesures nécessaires en faveur de la
préservation de ce principe d’égalité (développement territorial, lutte contre la corruption et le
clientélisme, contrôle interne, etc.) , ensuite le principe de mobilité bancaire et de la libre
concurrence, soit le droit des clients d’exercer pleinement et librement leurs droits de transfert de
relation d’un établissement de
crédit à un autre sans contraintes, et finalement le principe de prévention des abus, notamment en
matière d’encadrement des coûts liés aux services et produits bancaires, de transparence des prix
et de lutte contre les abus de confiance par les dirigeants et/ou les employés des établissements de
crédit.

III. Retrait d’agrément :

Le retrait de l'agrément à un établissement de crédit est prononcé par le wali de Bank Al-
Maghrib : soit à la demande de l'établissement de crédit lui-même, ou bien lorsque l'établissement
de crédit n'a pas fait usage de son agrément dans un délai de douze mois, à compter de la date de
notification de la décision portant agrément, ou qu’elle n'exerce plus son activité depuis au moins
six mois, ou bien ne remplit plus les conditions au vu desquelles il a été agréé. Ensuite lorsque la
situation de l'établissement de crédit est considérée comme irrémédiablement compromise le
retrait de l’agrément s’impose, ainsi qu’à titre de sanction disciplinaire en application des
dispositions de l'article 178 de la loi 103-12 qui peut faire l’objet d’un retrait de l’agrément.
Cependant l'avis de la commission de discipline des établissements de crédit est primordial pour
toute les situation qui donne lieu à un retrait d’agrément.
Finalement la décision de retrait d'agrément est notifiée à l'établissement de crédit concerné et
publiée au Bulletin Officiel. Elle entraîne la radiation de l'établissement concerné de la liste des
établissements de crédit, des associations de micro-crédit, des banques offshores et des
établissements de paiement, agréés. Ampliation en est communiquée au ministre chargé des
finances et à l'association professionnelle concernée.