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Modules de Formation pour Petites et Moyennes Entreprises (PME)

DRAFT

Module 5

Guide d'Accs au Financement


Identification des Besoins en Financement Diagnostic des Problmes contreproductifs au Crdit Pralables et Conditions de Crdit Dossier de Demande de Prt Rpertoire des Etablissements financiers Structures d'Appui pour Etude de Projet

Dakar 2007

Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises


Module 5 sur 7

Modules de Formation pour Petites et Moyennes Entreprises (PME)


Draft

Module 5

Guide d'Accs au Financement


Identification des Besoins en Financement Diagnostic des Problmes contreproductifs au Crdit Pralables et Conditions de Crdit Dossier de Demande de Prt Rpertoire des Etablissements financiers Structures d'Appui pour Etude de Projet

Dakar 2007

Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises


Module 5 sur 7

Impressum:
Edition: Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME) 9, Fentre Mermoz, Avenue Cheikh Anta Diop, BP 333 Dakar, Tl. (221) 869.70.70, Fax 860.13.63, adepme@orange.sn, Site: www.adepme.sn En collaboration avec: Programme Promotion de l'Emploi des Jeunes en Milieu Urbain (PEJU) de la Coopration Allemande ( travers KfW et GTZ) Tl. 450.09.95, peju@senegal-entreprises.net Rdaction Dieter Gagel Site Web d'Appui aux Entreprises (Business Development Services - BDS) www.senegal-entreprises.net Juin 2007, Dakar, Sngal

Sommaire
Emploi du temps Note didactique o 1. Identification des besoins en financement.......................................................................1 Cots d'investissement, Fonds de roulement, Fonds propre............................................................1 Liste de contrle: Quel est le financement requis?............................................................................1 2. Autres causes du manque de capital rsoudre avant le financement........................2 Problmes de march Cots levs de production et de roulement Problmes de gestion Manque d'pargne et de fonds propre 3. Pralables et conditions de demande de prt..................................................................3 Introduction 3 Guide aux consultants pour la facilitation du crdit...........................................................................3 Formalisation de l'entreprise - enregistrement...................................................................................4 Etats financiers de l'entreprise...........................................................................................................4 Pralables pour la comptabilit..........................................................................................................5 Capacit de remboursement..............................................................................................................5 Garanties 7 4. Rpertoire des tablissements financiers.........................................................................8 Liste des institutions financires au Sngal par catgories.............................................................8 Banques, institutions de la microfinance, fonds Etablissements financiers slectionns avec clientle PME...........................................................13 o Alliance de Crdit et d'Epargne pour la Production (ACEP) o Crdit Mutuel du Sngal (CMS) o Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le Crdit au Sngal (PAMECAS) 5. Dossier de demande de prt.............................................................................................17 Table de matires Donnes du client, activit de l'entreprise, analyse du projet Activits et produits, concurrence, clientle et marchs, rentabilit Analyse de la capacit d'pargne de l'emprunteur, capacit de remboursement, analyse du risque Recommandation 6. Structures d'appui pour tude de projet.........................................................................22 Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME) Agence pour la Promotion et le Dveloppement de l'Artisanat (APDA) Annexes Liste des modules de formation Prsentation du portail de services d'appui aux entreprises www.senegal-entreprises.net

Emploi du temps 9h - 10h30 - Besoins en financement - Causes non financier de manque de capital rsoudre avant financement - Guide aux consultants pour facilitation de crdit - Institutions de financement adaptes aux PME - Procdures administratives - Exemples de dossiers de crdit - Institutions d'appui

10h45-12h 14h - 16h 16h15 - 17h

Note didactique Les participants seront introduits valuer leurs besoins en financement partir des cots fixes et du fonds de roulement d'une priode de six mois. Ils seront encourags de faire de l'pargne et de runir toutes les conditions pralables pour une demande de financement y compris de prouver leur capacit de remboursement, un pralable pour l'accord de la banque. Egalement seront discutes les causes et problmes non financiers qui peuvent tre l'origine d'une manque de capital et qui devrait tre rsolus avant poser une demande de financement. Des exemples de dossiers/contrats de crdit de deux tablissements financiers montrent les exigences des tablissements financiers en pratique. Fiches remettre aux participants (handouts) Fiche 1: Liste de contrle: Quel est le financement requis? Fiche 2: Causes, autres que le financement, du manque de capital Fiche 3: Guide aux consultants pour la facilitation de l'accs au crdit des PME Fiche 4: Pralables de la comptabilit Fiche 5. Calcul de capacit de remboursement Fiche 6: Attendez-vous une visite personnelle de la banque votre entreprise Fiche 7: Institutions de la Microfinance avec ligne de crdit destine aux PME Fiche 8: Dossier de crdit type

Guide d'Accs au Financement 1. Identification des Besoins en Financement

Concernant les financements, vous devez vous intresser aux questions suivantes: Quel est le capital requis? Ai-je besoin dun prt? Quel est le montant de ma contribution sur fonds propres ? A combien slve le prt additionnel requis? O pourrai-je faire un prt? Quelles sont les conditions du prt? Quels types de garanties dois-je prsenter linstitution de crdit telle les institutions de micro finance et autres banques conventionnelles? Quels sont les termes du prt et les conditions, la priode de grce, le taux dintrt, le plan de remboursement, etc.? Quelle est la faisabilit du projet? Mon projet est-il assez faisable pour gnrer des bnfices et rembourser les prts dans les dlais requis?
Fiche 1:

Liste de contrle: Quel est le financement requis? Quest-ce que je veux financer? Aurais-je besoin de financer une seule fois ou rgulirement? De combien ai-je besoin Spcifier larticle et rflchir sur quelque chose dautre qui pourrait optimiser linvestissement ! Si vous avez besoin dun financement unique, vous avez devez faire un dun prt dimmobilisation ; si vous avez rgulirement besoin de financement, il vous faut un prt de fonds de roulement. Faites une tude de prix sur le march pour savoir combien votre investissement vous cotera! Pensez votre liquidit et au besoin ou non de fonds de roulement! Si vous voulez avoir un prt, la banque sattend ce que vous fassiez aussi bien un investissement de vos propres ressources. Calculez votre contribution! La banque veut savoir quand elle sera rembourse ! ainsi calculez votre bnfice partir de linvestissement ainsi que le temps ncessaire pour le remboursement.

De combien dois-je disposer? Pendant combien de temps aurai-je besoin de financement?

Si vous ne savez pas comment votre crdit/investissement gnrera des bnfices, vous avez un autre problme - ne financez pas! Ai-je besoin de fonds parce que mes clients ne paient pas? Vous avez un problme de liquidit. Vous devriez exiger de vos clients dtre pay plutt que de faire un prt!

Ai-je besoin de fonds Si vous ne prvoyez pas dinvestir largent, comment parce que mes ventes sont pourrez vous rembourser ? Pensez trouver un moyen actuellement faibles? daugmenter vos ventes (ex. marketing) plutt que davoir recours un prt !

2.

Autres Causes de Manque de Capital rsoudre avant le Financement

Des problmes, autres que le manque de financement, pourraient occasionner votre manque de fonds. Dans ce cas, ne demandez pas un prt mais essayez plutt de trouver une solution votre problme rel !
Fiche 2:

3.

Pralables et Conditions de Demande de Prt

Introduction La plupart des demandeurs de prts doivent avoir t un client de l'tablissement pendant 3-6 mois. Le demandeur doit disposer dun bon relev de compte.
Son historique de remboursement de dettes doit tre clair et sans problme La plupart des tablissements fournissent des formulaires destimation de crdit leurs

clients. Pour chaque classe de clients travailleurs salaris, emprunteurs individuels, emprunteurs institutionnels (petites entreprises, grandes socits) prts de groupe.

Le formulaire de demande est complt par

Une fiche de garantie signe par le garant (nom de lemprunteur avec ladresse complte, la scurit offerte par le salaire, terrain, immeuble, vhicule, stock ou fonds de roulement avec une indication de la valeur actuelle). o Un rapport de rsultats antrieurs (prt antrieur octroy, dernier rsultat de remboursement de prt, recommandation pour un nouveau prt).
o

Le dossier de prt doit tre rempli sur la base des tats financiers.
Fiche 3:

Guide aux consultants pour la facilitation de laccs au crdit des petites et moyennes entreprises

Le facilitateur qui traite avec l'entrepreneur, afin dvaluer les besoins rels, faire une revue de la situation de lentreprise concerne, est souvent confront aux problmes financiers de ce dernier. Quelles sont les causes relles du manque de financement? La question dcisive du financement devrait tre la situation du march des entreprises. Lorsque loprateur rencontre des problmes avec les ventes et les clients, le facilitateur devrait hsiter recommander des activits de crdit. En gnral, une petite ou micro entreprise ayant des problmes de march peut ne pas tre facilement en mesure dutiliser le crdit bon escient Si lentreprise rencontre une rupture dinvestissement, de machines, de matires premires ou veut tendre son entreprise la faveur dune bonne situation de ventes, les mesures de crdit pourraient tre prises en compte. Dans ce cas, une analyse de la situation et des projets de lentreprise devrait tre faite travers un plan daffaires. Ce plan daffaires devrait tre rdig par loprateur lui-mme aid par le facilitateur. En mme temps, loprateur devrait rapidement ouvrir un compte et renforcer ses pargnes car des fonds propres constituent un argument solide dans lobtention dun prt. Simultanment ces prparations au niveau de loprateur, des informations au niveau de la banque ou de la micro finance doivent aussi tre obtenues. Quelles sont les institutions de financement qui peuvent tre sollicites ? Quelles sont les conditions de la demande de prt ? individuel ou groupe collatral ? plafonnement ? Les taux dintrt ? Priodes de remboursement et conditions ? Priode de grce? Enfin, retirer le formulaire de demande de prt.

Formalisation de l'entreprise Bien que les tablissements prfrent prter aux petites entreprises, ils mettent en vidence ses problmes dans une certaine mesure. Les aspects cruciaux des estimations de prt tats financiers, dmonstration de capacit de remboursement et garanties sont considrs plus problmatiques avec les petites entreprises quavec les grandes. Plusieurs banquiers affirment que les PME nen disposent souvent pas pas de comptes, aucun plan daffaires formel et aucun titre pour leurs garanties. Enregistrement Lenregistrement est un pr requis dans toutes les institutions financires pour un accs au crdit pour le commerce. Lenregistrement lui-mme est une procdure administrative pas simple (voir procdures d'enregistrement de l'entreprise - module de formation 4). Une rsolution du conseil dadministration de la socit doit tre dpose par les Socits Responsabilits Limites (SARL) pour prouver que tous les directeurs ont accept de demander le prt. Etats financiers Le premier obstacle pour laccs au crdit des PME est lexigence par les institutions financires dtats financiers des exercices passs de lentreprise que beaucoup de PME ont du mal fournir. Le degr de cette contrainte laccs au crdit varie selon les institutions de financement. Celles qui ciblent principalement les micros entreprises nexigent gnralement pas de bilan ou de compte de rsultat. Toutefois, elles sont nanmoins intresses par les rsultats antrieurs de lentreprise candidate au crdit. Dautres institutions, exigent du candidat au prt de remplir leurs donnes financires dans un formulaire conu par la banque. La tche est moins complexe pour les PME que de produire de faon indpendante ses propres tats. Toutefois, elles ont besoin dun support pour remplir correctement les formulaires. Pour labsence de comptes, plusieurs tablissements utilisent des relevs de comptes bancaires comme moyen danalyser les antcdents financiers dune petite entreprise. Ce qui signifie que laccs au crdit pour cette entreprise dpend fortement de relevs de compte actifs et positifs. Le formulaire dtat financier le plus strict est laudit des comptes. Selon la SYSCOA, toutes les entreprises enregistres en tant que SARL doivent obligatoirement tenir des comptes audits. Ainsi, les banques exigent des SARL la prsentation de comptes audits avec les formulaires de prt. Les banques savent que le problme des SARL nest pas la prsentation des comptes audits, mais plutt la qualit des comptes. Ceci est aussi vrai pour les autres formes de registre: la principale contrainte des PME est de convaincre la banque de la fiabilit de ces donnes. La confiance des banques toute forme de document est faible. Elles vrifient en consistance le registre des ventes et les informations des formulaires et les comparent avec dautres informations donnes par le candidat au prt. Lorsque les banques analysent les relevs de comptes, elles se demandent si le candidat a contract des dettes dans dautres banques. Concernant les comptes audits, ils jouent un rle important si la banque considre lauditeur des comptes comme une source fiable.

Fiche 4

Pralables de la comptabilit: Les SARL doivent possder des comptes audits A part cela, il nexiste pas de rgles strictes. Cela dpend de la relation avec linstitution de financement (IF). Beaucoup dIFs acceptent dautres formes de comptes, au del d'une certaine somme, elles exigent des comptes audits. Le point crucial est de convaincre lIF que les comptes sont constants. Les comptes formellement estampills audits , mais ne refltant pas rellement la situation dune entreprise nont aucune utilit aux IFs. Journal de caisse / Registre des ventes: plus simples tenir. Parlez au moins des crances aux IFs. Le calcul du bnfice tel appliqu par les IFs (donnent des prts moins importants et ont des effets limits) est insuffisant. Donnez en annexe le format du journal de caisse. Relevs de compte: Optionnels pour les candidats ayant une relation bancaire avec un antcdent bancaire positif. Parlez aussi de la situation financire du dtenteur du compte, pas spcifiquement de lentreprise. Donner quelques indications de sa capacit de remboursement. Si le compte du candidat est domicili dans une institution de financement diffrente, lagent voudra savoir pourquoi il ne fait pas un prt dans cette institution-l. Appliqu par des IFs qui octroient des montants de prts moyens. Comptes: Certaines IFs rclament des comptes audits, certaines demandent aux candidates de remplir leurs donnes financires dans un formulaire. Les comptes couvrent diverses informations financires dont les revenus, les charges et les bnfices.

Les PME minimisent gnralement leurs ventes et leurs bnfices pour diminuer le cot des impts ; ceci entrane une mfiance des IFs. Bien que les banques montrent un certain degr de comprhension concernant ce fait, laccs au crdit est srieusement entrav par cette forme De tenue de comptes. Une entreprise qui a un objectif de croissance dclar doit venir bout de ce genre de pratique puisquelle elle un obstacle substantiel aux bonnes relations bancaires. Dmonstration de la capacit de remboursement Le deuxime obstacle pour les PME laccs au crdit est le scepticisme des banques sur leur capacit de remboursement. Gnralement, les PME ont des difficults pour convaincre les banques sur cette question. Le point central de la capacit de remboursement est la trsorerie des entreprises aprs la rception du prt. Si le prt sert financer une seule transaction spcifique, il est facile dtablir la trsorerie. La seule exigence dans ce cas est que le candidat apporte le contrat de commande de la transaction. La banque, alors, recoupe directement avec lmetteur de la commande. Mais, la trsorerie devient plus complique si la PME postule pour des fonds de roulement ou un investissement fixe. Les rapports sont moins difficiles dterminer et lanalyse de la banque devient plus complexe. En consquence les PME doivent apporter plus de preuves. Le principal facteur pris en considration par la banque est la personnalit du gestionnaire ou du propritaire de lentreprise, la possibilit de commercialisation de ses produits, la fiabilit de ses approvisionnements et la marge de bnfice. 6

Fiche 5:

Pour la banque, le plus important c'est la capacit de remboursement du candidat: Revenus - Cots _________ = Bnfice Bnfice - Dpenses personnelles ________________________ = Capacit de remboursement

Ces facteurs ne sont pas seulement importants pour laccs au crdit car ils sont la base de toute entreprise saine. Si le modle dune entreprise nest pas viable, il est plus que justifi quil ne reoive pas de crdit. Toutefois, laccs au crdit nest pas discut ici en terme de modle dentreprise, mais du point de vue de lincapacit des PME discuter avec les banques de leurs modles dentreprise. Les exigences des banques sur la dmonstration de la capacit de paiement varie et ainsi met lpreuve la capacit des PME communiquer un degr diffrent. La forme la plus stricte est un plan daffaires crit formel comprenant la trsorerie et des prvisions pour le futur. Peu de PME peuvent satisfaire ces exigences. Beaucoup de banques se plaignent du fait que les PME soumettent des plans daffaires qui, sur le papier semblent trs sophistiqus comme lorsquils sont dvelopps pour la PME par des consultants. Mais la PME elle-mme est incapable de le comprendre ou de le mettre en oeuvre. Une manire plus flexible danalyser la capacit de remboursement est dinterviewer le manager ou le propritaire de la PME et de visiter son site web dans le but de comprendre son modle dentreprise. Cette approche est principalement utilise par les banques servant le plus petit segment des PME.
Fiche 6

Attendez-vous une visite personnelle de la banque votre entreprise La majorit des tablissements financiers tient sur une viste personnel votre entreprise. La visite l'entreprise et l'entretien personnel avec les dirigeants sont souvent primordiales pour un crdit. Est-ce que votre entreprise se prsente bien? Est-ce que vos espaces de production, de stocks et de bureaux sont arranges? Est-ce que votre documentation comptable est en rgle? Est-ce que votre personnel est prpar la visite et aux entretiens ventuels?

Garanties La troisime contrainte laccs au crdit pour les PME est les exigences de garanties des tablissements financires. Les PME nont pas souvent des avoirs pouvant tre considrs comme garantie pour un prt, ou si elles ont des avoirs elles nont pas les titres appropris. Les exigences des banques sont diffrentes, selon les segments de march. Les institutions spcialises en micro finance ont des facilits de groupe qui se basent sur linfluence du groupe sans aucune autre forme de nantissement. Mais aussi la participation dans un groupe pose un certain nombre de contraintes lentreprise. Comprendre la logique d'un tablissement financier: l'tablissement value dabord, s'il veut accorder un crdit (sera t-il rembours). Aprs cela seulement, il cherche des garanties. Ceci implique que le demandeur doit se faire lide quil doit prsenter une offre -nattendez pas que la banque vous numre les exigences. Diffrentes catgories de garanties:
Un contrat fournisseur/ crances: peut tre trs simple et est souvent la meilleure solution,

mais seulement pour une transaction base sur des investissements. Nest possible que lorsque le fournisseur ou lacheteur est bien dispos entrer en relation de crdit avec la banque. Combinaisons de groupe: Solution trs spcifique. Garant personnel: linstitution de financement veut comprendre (i) quelle est la relation entre le garant et lemprunteur et pourquoi accepte t-il dtre son garant, (ii) la valeur nette du garant. Les institutions de financement (IF) prfrent les garants dont les comptes sont domicilis dans leur banque. Matriel: Ex. Une voiture ou des appareils les IFs exigent lassurance des matriels comme garantie. Plus lIF est souple, plus elle est hsitante. Hypothque: pour des prts importants uniquement; elle est accepte la condition que la proprit soit facilement vendable. Les demandeurs de crdit doivent avoir des titres / droits de proprit bien tablis. Garanties en espces cash collatral : Garantie de premier choix pour les IFs. Mais si le demandeur de crdit a assez de ressources il vaudrait mieux pour lui de ne pas prendre de crdit.

4.

Rpertoire des Etablissements Financiers par Catgories

Catgories dinstitutions financires et segments de march des prts Il existe diffrents types dinstitutions financires avec diffrentes catgories de clientle et diffrents types doffres de crdit. Banques Commerciales et banques daffaires souvent sans offre adapte aux micro et petites entreprises. Institutions de microfinance adaptes plus aux micros et petites entreprises qu'aux entreprises moyennes. Mais il y a des exceptions. Des banques acceptent aussi des petites entreprises et promoteurs individuels et les institutions de la microfinance ont de plus en plus de moyens plus importants aussi adapts aux moyennes entreprises. C'est pour cela, finalement, le demandeur de crdit doit: Contacter personnellement linstitution financire de sa localit; Se renseigner sur les taux dintrts actuels et conditions de prt (remarquez que les conditions de prt, particulirement les taux dintrt peuvent changer de jour en jour); Demander un formulaire de demande de prt et dautres formulaires; Convenir sur la procdure de demande de prt.
Les donnes suivantes sont rgulirement actualises sur notre site web www.senegal-entreprises.net/institutions-financieres.htm

Etablissements bancaires Association Professionnelle des Banques et Etablissements Financiers du Sngal (A.P.B.) 5, Place de l'Indpendance Immeuble AXA / Dakar
BP : 6403 Dakar - Tl : 823.60.93 Fax : 823.85.96

Attijariwafa Bank
Adresse: 31, Avenue Lopold Sdar Senghor BP 32 003 Dakar Ponty, Tl. (221) 889 98 98, Fax (221) 823 48 57, Site web: www.Attijariwafabank.com Huitime banque africaine et premier groupe financier du Maroc et du Maghreb, a ouvert trois agences au Sngal. A part les services classiques, les PME constituent un secteur stratgique dans lequel Attijariwafa Bank compte se dployer au Sngal. Il existe au sein de la banque, un Monsieur PME qui soccupe exclusivement du secteur. Produits et services: Compte courant. Compte en devises exportatrices. Compte convertible de promotion des exportations. Compte non rsident en Dh convertible. Compte non rsident en devises. Virement et mise disposition. Transfert courant l'tranger. Master card. Visa card. diners club. Financements: Avance sur marchandise. Dcouvert facilit de caisse. Escompte chque. Escompte commercial. Avance sur march dlgu. Warrant, crdit souple. Caution. PME: Fonds de garantie CCG des crdits pour la mise niveau des PME-PMI. Fonds de garantie CCG des crdits d'investissement en DH ou en devises pour les PME -PMI.

Banque Africaine de Dveloppement BAD), Fonds Africain de Dveloppement (FAD)


Adresse: www.afbd.org Domaines d'intervention: Secteur public: agriculture, levage, environnement, industrie, nergie, transports, tlcom, hydraulique, sant, ducation. Secteur priv: Tous secteurs sauf le commerce et l'immobilier. Lutte contre la pauvret (FAD). Types de financement: Financement d'investissements, ajustement structurel, subventions pour tudes et appui institutionnel. Appui aux rformes et lignes de crdit aux banques nationales. Conditions: Projets public: Dure 20 ans, diffr 5 ans. Projets privs 12 ans. Dure crdit FAD maximum 50 ans, diffr 10 ans Critres d'ligibilit: Projets publics, entreprises prives

Banque de l'Habitat du Sngal (BHS)


Adresse: Boulevard Gnral De Gaulle / B.P 229 Dakar Sngal, Tl.: +(221) 839 33 49, Fax : +(221) 823 80 43, bhsdaf@telecomplus.sn Site web : www.bhsnet.sn Domaines d'intervention: Services Btiments et Travaux Publics Crdit spot Types de financement: Trsorerie (Financement des projets de construction et de gnie civil), Crdits de prfinancement, Crdits de mobilisation Critres d'ligibilit: Projet public, Projet priv, Solvabilit du demandeur, 3 6 mois danciennet. Principaux documents pour instruire une demande de prt : Dossiers techniques et administratifs. Etats financiers des 3 derniers exercices, Plan de trsorerie, Plan dexcution

Banque Internationale pour le Commerce et l'Industrie au Sngal (BICIS)


Adresse: Tl. 839 03 90, Fax. 823 47 21, Site Internet: http://www.bicis.sn , Email: bicis@bicis.sn Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Lignes de crdit pour financement des projets: industrie, commerce, transport, agriculture, tourisme, artisanat, importation. Dure de 4-12 ans. Frais de dossier et d'assurance. Remboursement semestriel. Apport propre minimum 800.000 FCFA Critres d'ligibilit: Promoteur individuel, commerant inscrit au registre de commerce, personnes morales lgalises.

Banque des Institutions Mutualistes d'Afrique de l'Ouest (BIMAO)


Adresse: Tl 869.80.69, bimao@orange.sn Domaines d'intervention: Financement des institutions de micro-finance Types de financement: Lignes de refinancement des micros finances. Critres d'ligibilit: Requte de l'institution de microfinance NB: Les dtails des conditions de financement peuvent changer. Les rsums vous donnent une premire ide des conditions de l'tablissement. Ensuite, consultez le site web de l'institution si disponible. Mais surtout le contact personnel avec un agent de l'tablissement sera indispensable!

Banque Islamique du Sngal (BIS)


Adresse: BP 3381 Dakar, Site Internet: www.bis-bank.com Email: bis@telecomplus.sn , Tlex: 51 255 DMI SG, T. 849.62.62, F. 822.49.48 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Morhaba: Opration d'achat par la banque et de revente au promoteur avec commission. Modaraba: Mise disposition par la banque d'un capital au titre d'une opration dtermine avec partage des pertes et profits entre la banque et l'oprateur. Mosharaka: La banque et l'oprateur apportent chacun une partie du capital. Les deux parties sont rmunres au prorata de la cl de rpartition convenue. Ijara: Concerne les biens d'quipement et de fonctionnement comme le crdit-bail classique. Ligne de crdit Dar-Almal: Tirage des ressources jusqu' un plafond de 1,2 milliard FCFA et garantie sur import/export jusqu' 1,8 milliard FCFA.

Bank Ouest Africaine de Dveloppement (BOAD)


Adresse: BP 3159 Dakar, Tl. 82 63 47, Fax 823 63 46 Domaines d'intervention: Agriculture, levage, environnement, industrie, nergie, transports, tlcom, hydraulique, artisanat. Promotion secteur priv. Types de financement: Prts directs et indirects (lignes de crdit aux institutions financires ou organismes de promotion des PME). Cration et dveloppement des entreprises. Financement d'tudes. Montant de 200 millions minimum, dure de 12 ans, diffr de 3 ans. Critres d'ligibilit: Apport en fonds propre de 10% pour les hommes et 5% pour les femmes.

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Bank of Africa (BOA) - Sngal


Adresse: BP 1992 Dakar, Tl. 849.62.40, Fax 842.16.67, boadg@orange.sn Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Secteurs de commerce, services, BTP, industrie, agriculture Types de financement: Crdits court et moyen terme pour fonds de roulement et investissement.. Cration et extension de projets. Crdit Import-Export. Taux d'intrts de 9-13%. Dure de 2-6 ans, diffr de 6-12 mois. Garantie proposer. Critres d'ligibilit: Compte bancaire, dossier viable du projet, tude de faisabilit, toutes pices justificatives de l'activit.

Banque Sngalo-Tunisienne (BST)


Adresse: Site Internet: http://www.bst.sn, Email : bst@bst.sn, Tlex: 61169 BST SG, T. 823 62 30, F. 823 82 38 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Financement des investissements et du fonds de roulement. Taux d'intrt: 9,5% pour les investissements, 10,5% pour fond de roulement. Diffr 2 ans, dure 13 ans maximum. Plafond de crdit 600 millions FCFA. Critres d'ligibilit: Promoteur individuel. Commerant inscrit au registre de commerce.

Banque Rgionale de Solidarit (BRS) - Sngal


Adresse: BP 14634 Dakar, Tl. 889.80.00, Fax 842.98.80, brssenegal@orange.sn Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Crdit de fonds de roulement et d'investissement et commerce extrieur pour PME de production. Commercialisation des produits locaux. Taux d'intrts 12-14%, diffr ngocier. Dure de 3-12 mois pour fonds de roulement et de 3-5 ans pour investissement. Critres d'ligibilit: Actvit de production ou commercialisation des produits locaux. Garantie proposer. PME, cooprative. Etude de faisabilit, dossier viable, toute pice justificative disponible.

Banque Sahelo Saharienne pour l'Investissement et le Commerce (BSIC)


Adresse: BP 4106 Dakar, Tl. 889.58.58, Fax 842.71.05, bsic@orange.sn Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Industrie, agriculture, commerce. Types de financement: Crdit d'quipement, crdit commerce extrieur, fonds de roulement et investissement. Taxe d'intrts 12-18%. Fonds de roulement de 6 mois 2 ans, investissement de 2-5 ans, diffr 3-6 mois. Critres d'ligibilit: Oprateur de l'industrie, agriculture, commerce. 3-6 mois d'anciennet. Dossier viable, tude de faisabilit. Garantie exige.

Caisse Nationale de Crdit Agricole du Sngal (CNCAS)


Adresse: Place de lIndpendance, ancien immeuble dAir Afrique, BP 3890 Dakar Web: www.cncas.sn, Email: cncas@cncas.sn, Tl. 839.36.36, Fax 821.26.06 Domaines d'intervention: Le monde rural en amont comme en aval de la production. Agriculture (y compris intrants et matriel agricole), Pche, Agro-industrie, Elevage , Vente aliments, de btail , Commerce , Artisanat de production , Services, Habitat rural - Dans toutes les rgions. Types de financement: Crdit moyen et long terme; Financement du fonds de roulement, quipement, production, transformation, commercialisation. Avances sur march confirm. Prts individuel plafonds de 20 millions, collectivits 40 millions. Dure en fonction de la production, diffr en fonction de l'activit. Critres d'ligibilit: Promoteur individuel de nationalit sngalaise de 21-65 ans. Commerant inscrit au registre de commerce. Personnes morales lgalises. Ouverture d'un compte la CNCAS et domiciliation de toutes les recettes. Garanties proposer.

Citibank Sngal
Adresse: Web: http://www.citibank.com/, Email : salimata.boye@citicorp.com Tlex: 21.662 SG , T. 849 11 11, F. 823 88 17 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Lignes de crdit pour projets privs. Taux 8% par an, dure 5 ans maximum, diffr 1 an. Montant de 5-30 millions FCFA. Critres d'ligibilit: Projets privs. Garanties doivent couvrir la totalit du prt pour des entreprises nouvelles, 50% pour des entreprises existantes. Apport personnel 10%. Rfrences lgalises.

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Compagnie Bancaire de l'Afrique Occidentale (CBAO)


Adresse: Web: , Email: cbaonet@telecomplus.sn Swift: CBAOSNDA, Tlex: AFRIBANK 21 803, T. 839 96 96, F. 823 20 05 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Lignes de financement pour PME/PMI. Augmentation de capital, achats d'actions, apports en compte courants Critres d'ligibilit: PME/PMI d secteur formel

Crdit Lyonnais Sngal (CLS)


Adresse: Web: www.creditlyonnais.sn Email : cl-senegal@creditlyonnais.sn Tlex: CL SENEG 21 622, T. 849.00.00, F. 823 84 30 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Lignes de crdit d'investissement, tudes de faisabilit, restructuration Critres d'ligibilit: PME voluant dans les secteurs productifs.

Ecobank Sngal
Adresse: Email: ecobanksn@ecobank.com, Site Internet: http://www.ecobank.com Tlex: 21621 ECOBNK SG, T. 849 20 00, F. 823 47 07 Domaines d'intervention: Toutes oprations financires, commerciales, mobilires, immobilires. Types de financement: Lignes de crdit Critres d'ligibilit: Promoteur priv

Socit Gnral de Banque au Sngal (SGBS)


Adresse: Email : sgbs@telecomplus.sn , Swift: SGSN SNDA, Tlex: 21 801 SG, T. 839 55 00, F. 823 90 36 Domaines d'intervention: Industrie, agriculture, tourisme, artisanat, commerce, transport. Oprations de banque tant pour son compte que pour le compte des tiers toutes oprations financires, commerciales, mobiliers et immobiliers. Types de financement: Lignes de crdit pour le financement des projets: industrie, commerce, transports, agriculture, tourisme, pche, artisanat. Taux d'intrt de 5-10% selon nature du crdit, dure 4-7 ans Critres d'ligibilit: Apport personnel de 20% -30%, garanties usage exiges

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Institutions de Microfinance Portail de la Micro Finance http://senegal.portailmicrofinance.org/ LAssociation Professionnelle des Institutions de Microfinance d pargne et de Crdit du Sngal - APIMEC: http://www.microfinancesenegal.org/apimec Cre en 1996, l'APIMEC a pour rle de promouvoir et de dfendre les intrts des IMF. Liste des institutions ayant reu une autorisation d'exercice du Ministre des Finances au Sngal http://www.bceao.int/internet/sfd.nsf/pages/senegalinst Le march des micros finances est domin par les 7 rseaux suivants : Pour des dtails concernant l'adresse, les domaines d'intervention, types de financement et critres d'ligibilit, cliquez sur le nom de l'institution concerne. Mutuel des Femmes de Grand Yoff
Adresse: Locaux ENDA GRAFF, Cit Millionnaire Dakar, Tl. (221) 827 20 25 Conditions d'adhsion: 8 500 F CFA pour les individus + copie de la Carte didentit, 2 photos didentit et un entretien ; 20 000 F CFA pour les Groupements / GIE + dsignation de trois (3) co-signataires (en gnral, la Prsidente, la Trsorire et la Secrtaire Gnrale), copies des Cartes didentit des cosignataires et numro didentification du Groupement / GIE Domaines d'intervention: tous les secteurs dactivit, y compris lhabitat Types de financement: crdits court terme (6 mois), crdits moyen terme (12 mois) et prochainement des prts long terme (lignes de crdits recherchs pour lhabitat) ; Critres d'ligibilit: 1) tre membre pendant au moins trois (3) mois, 2) faire une demande crite, 3) apporter une caution solidaire de 20 000 F CFA (disponible sur le compte), 4) lgalisation du contrat de crdit, 5) visite de proximit pour conseiller ventuellement le demandeur de crdit. Montant des crdits : pour le premier crdit, les plafonds suivants sont applicables, savoir 100 000 F CFA pour les individus et 500 000 F CFA pour les Groupements ou GIE.

Rseau des Caisses d'Epargne et de Crdit des Femmes de Dakar (RECEC/FD) Adresse:
Tl/Fax: +221 867 12 40 Email: recec@orange.sn (pour les caisses membres: rececfd@yahoo.fr) Le rseau compte aujourd'hui 18 Mutuelles d'Epargne et de Crdit (MEC) comprenant plus de 50 guichets, rparties dans les rgions de Dakar, This et Tambacounda. Le rseau regroupe aujourdhui plus de 20.000 membres (30% d'hommes et 70% de femmes). Conditions dadhsion: Pour tre membre part entire (droit daccs au crdit et lpargne), il faut : Librer une part sociale de 4 000 F CFA (individu) et de 12 000 f CFA (groupement); Payer le droit dadhsion de 2 500 F CFA (individu) et de 5 000 f CFA (groupement); Acheter un carnet de membre de 1 000 F CFA. Types dpargne: Epargne vue : pargne accessible tous moments et nest pas rmunr ; Epargne terme : pargne bloque pendant 6 mois minimum, rmunre (4% annuel) et faite sur base dun contrat; Epargne Caution : pargne bloque, non rmunre, verse sous forme de garantie pour lobtention dun prt (20 % du prt) ; Types de Crdits: Petit prt : de 5 000 F CFA 25 000 F CFA (individuel) et 50 000 F CFA (groupement). Dure 1 3 mois. Taux dintrt : 2% mensuel ; Prt ordinaire : de 50 000 F CFA 1 000 000 F CFA (individuel) et de 250 000 F CFA 2 000 000 F CFA (groupement). Dure de 6 15 mois. Taux dintrt : de 8 18% annuel ; Prt Evnement : le montant global du crdit attribu pour lvnement doit tre au maximum de 10% 20% de lencours de lpargne de la MEC/GEC o il est sollicit ; Critres d'ligibilit: Etre membre selon les dispositions statutaires; Jouir de ses droits civils et civiques ; Accepter de se conformer la politique de crdit en vigueur dans les MEC; Avoir rembours ses crdits antrieurs ; Accepter de bloquer une somme reprsentant la caution (20 % du prt) ; Signer un contrat de prt lgaliser la police ; Epargner trois mois avant dobtenir le premier crdit. Avoir un domicile fixe lintrieur du territoire gographique ou y exercer ses activits.

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Fiche 7

Institutions de la Microfiance avec ligne de crdit destine aux petites et moyennes entreprises (PME)
Alliance de Crdit et d'Epargne pour la Production (ACEP)
Adresse: BP 5817 Dakar-Fann, Avenue Bourgiba, 825.29.32/33, Fax 825.29.35, acep@orange.sn , http://senegal.portailmicrofinance.org/article.php3?id_article=481 Conditions d'adhsion: Librer une part sociale de 5.000 FCFA. Verser des droits d'adhsions de 5.000 FCFA. 15.000 FCFA pour le solde minimum du compte courant. Domaines d'intervention: Fournir des services d'pargne et de crdit aux entrepreneurs. l'ACEP vient de mettre en place un guichet ddi aux petites et moyennes entreprises (PME) Types de financement: Prt micro-entreprise: fonds de roulement et d'investissement, dure maximale de 24 mois. Taux d'intrts 13,5%. Prt guichet PME: Fonds de roulement, investissement 15 millions 75 millions FCFA, dure maximale de 36 mois, diffr de 3 mois. Epargne obligatoire 10%. Taux d'intrt 12-12,5% /an. Critres d'ligibilit: Etre membre de la mutuelle. Personne physique ou morale. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Disposer d'une activit conomique viable. Dossier exig. Epargne obligatoire de 5-10% du crdit.

Crdit Mutuel du Sngal (CMS)


Adresse: BP 28052 Dakar, rue de Fatick, Tl. 869.48.48, Fax 868.48.49 Email cms@orange.sn , Web: http://www.cmutuel.com/cicm/actions/cms.asp Conditions d'adhsion: Domaines d'intervention: Epargne et crdit pour personnes physiques et morales. Types de financement: Crdits salaries, paysans surtout avant et aprs la saison. Crdit d'investissement et de fonds de roulement; Taux d'intrt de 10-13%. Critres d'ligibilit: 3 mois d'anciennet, fonctionnement du compte d'pargne. Dossier de crdit viable. Crdit doit tre rentable. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Le crdit pour fonds de roulement est 3-6x le solde mensuel du compte d'pargne. Le deuxime crdit dpend du remboursement du premier. Garanties: hypothque et autres.

Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le Crdit au Sngal (UM PAMECAS)
Adresse: Sige PAMECAS cit Fadia, BP 153.54 Dakar Fann, Tl. 839.86.60, Fax 835.92.06, Email: pamecas@arc.sn Web: www.pamecas.org Conditions d'adhsion: Demande d'adhsion, droits d'adhsion de 1.000 FCFA. Librer une part sociale de 4.000 FCFA. Domaines d'intervention: Epargne et crdit. Equipement, Fonds de roulement, prfinancement de marchs. Types de financement: Crdit AFSSEF (accs des femmes sngalaises aux services financiers). Crdit dioni dioni (immdiatement; "zackzack" en allemand) Centre Financier aux Entrepreneurs (CFE): Crdit commercial qui s'adresse aux entrepreneurs, commerants, personnes physiques ou morales, gnratrices de revenu avec de besoins en financement de plus de 3 millions FCFA. Taux d'intrt en fonction du type de crdit de 1-1,16% par mois. Dure de 1-60 mois. Critres d'ligibilit: Etre membre de la mutuelle avec dossier viable pour crdit PME. Dposer une part de qualification de 50.000 FCFA. Apport de 10% du prt. Entretien avec le client et visite sur le terrain. Garanties: nantissements, gage, hypothque...)

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Rseau des Mutuelles dEpargne et de Crdit de lUnacois (REMECU)


Adresse: Route de l'aroport, Tl. 867.21.94 Types de financement: Le REMECU accorde des crdits partir des fonds propres dposs par les Mutuelles, les prts et les subventions obtenues des Partenaires et Bailleurs. Le Rseau compte 21 Mutuelles rparties dans les 11 Rgions du Pays pour un effectif global de 19 994 membres dont 47% constitus de femmes. Le volume dpargne des Mutuelles est estim 2 658 058 300F CFA Le volume de crdit accord par les Mutuelles 6 432 795 200F CFA pour 16 382 bnficiaires Critres d'ligibilit: Pour obtenir un prt, il faut remplir les conditions suivantes : Etre membre et avoir un compte et une anciennet dau moins trois (3) mois pargner rgulirement, inspirer confiance, tre solvable avoir rembours totalement ses prts antrieurs si il y a lieu avoir dans son compte au moins 20% du montant sollicit. Le plafond individuel est fix 50 000 FCFA, toutefois, le montant peut tre rallong suivant lopration ponctuelle. Tout prt est sujet un apport propre de 20% du crdit accord. Echances: La dure dun prt est infrieure ou gale douze mois. Remboursement : les chances sont mensuelles et exceptionnelles en IN FINE communment appel crdit ponctuel. Pour les chances mensuelles, la date du 1er remboursement est fixe partir de la date de dblocage du prt, tout en tenant compte de la priode dentre des revenus du membre. Taux dintrt : 2,25% mensuel

NB: Les dtails des conditions de financement peuvent changer. Les rsums vous donnent une premire ide des conditions de l'tablissement. Ensuite, consultez le site web de l'institution si disponible. Mais surtout le contact personnel avec un agent de l'tablissement sera indispensable!

Union des Mutuelles dEpargne et de Crdit (UMECU-DEF)


LUMECU de lUNACOIS a t cre le 27 avril 2002 et compte actuellement 40 caisses de base installes dans toutes les rgions du Sngal. Couverture du territoire national avec 51 000 membres Adresse: 118 Av. Andr Peytavin BP 23098 Dakar, Tel. : 849.16.70, Fax : 842.33.87, umecudefs@orange.sn Domaines d'intervention: Dominance du secteur du commerce dans le portefeuille de crdit ; Une approche de diversification des activits finances : services, agriculture, levage ; Une forte croissance de lencours dpargne qui sest lev 3,5 milliards (contre 2,4 Milliards en 2001, soit une hausse de 45%) ; lessentiel de lencours dpargne (94%) est constitu par des dpts vue ; un rseau de partenaires financiers : PMIA, AQUADEV, FCSS, FNPJ, PLCP, FPE et FCBS. Types de financement: Dmarrage de prts moyen terme et long terme partir de 2002 (355 millions FCFA). Critres d'ligibilit: Taux dintrt 1,5-3% par mois; Plafond de 4 millions; Frais de dossier.

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Fonds et autres tablissements financiers Pour des dtails concernant l'adresse, les domaines d'intervention, types de financement et critres d'ligibilit, cliquez sur le nom de l'institution concerne. CNCAS
Adresse: 45, Av. A. SARRAUT Dakar , Place de lIndpendance, ex-immeuble Air Afrique Tl : 822 23 00, Fax : 821 26 06 Domaines d'intervention: Toutes les rgions. Agriculture (intrants, matriel agricole, agro-industrie) ; Elevage y compris vente d'aliments de btail ; Pche artisanale (quipements, pisciculture, commercialisation et transformation de produits de mer) ; Commerce ; Artisanat de production et de services ; Habitat rural. Types de financement: Crdit court moyen et long terme pour l'quipement, la production, la transformation, la commercialisation, la conservation; Financement de fonds de roulement ; Avances sur march. Montant du financement : Les montants accords sont relatifs aux pouvoirs des diffrentes instances de dcisions. Accord du Directeur Gnral Individuels : 10 millions F CFA maximum ; Entits collectives : 20 millions FCFA maximum Accord du Comit de crdit 100 millions FCFA Accord du conseil d'administration : Au del de ces montants. Taux d'intrt: Financement sur ressources propres ; GIE : taux de base bancaire + 4,5 ; Individuels et socits : taux de base bancaire + 5 ; Financement sur ligne de crdit : en fonction des accords de rtrocession Dure du prt: En fonction du cycle de production. Diffr: En fonction de l'activit. Commissions: Frais de dossier variant entre 2500 F et 150.000 F selon le montant du crdit. Elments constitutifs du dossier d'ouverture de compte : Promoteurs individuels: Versement d'un montant minimum compris entre 100 000 et 500 000 F; GIE et sections villageoises Versement minimum : compte courant de 25.000 F - " capital social " 25000 F ; Socits Versement minimum de 500 000 F Critres d'ligibilit: Promoteurs individuels de nationalit sngalaise ayant 21 ans au moins et 65 ans au plus l'expiration du prt ; Commerants inscrits au registre du commerce ; Personnes morales (socits au capital 51 % sngalais, GIE, sections villageoises) disposant de tous les lments justifiant leur existence et leur fonctionnement (documents juridiques). Ouverture d'un compte la CNCAS et domiciliation de toutes les recettes des oprations ; Remboursement intgral des prts antrieurement accords par la CNCAS. Apport personnel: Il varie selon les secteurs (20 % en moyenne du cot global du programme, 50% pour les semences de pommes de terre) ; Pas d'apport pour le financement du fonds de roulement. Garanties: Individuels et Socits : hypothque, nantissement, caution ou aval etc. ; GIE de paysans : caution solidaire, assurance groupe etc.

Compagnie Ouest Africaine de Crdit-bail (LOCAFRIQUE)


Adresse: Tlex: 51 562 SG, Tl. 823.81.63, Email: cfoa.senegal@ns.arc.sn Domaines d'intervention: Promoteurs privs, crdit bail

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Types de financement: Crdit bail, taux d'intrt variable pouvant atteindre 2 fois le taux d'escompte de la BCEAO Critres d'ligibilit: Promoteurs privs

Fonds de Dveloppement de l'Enseignement Technique et de la Formation Professionnelle (FONDEF) www.fondef.org


Adresse: Tl. 864.56.68, Fax 824.52.63, E-mail: fondef@orange.sn Domaines d'intervention et types de financement Appui financier hauteur de 75% du cot pdagogique des projets de formations continue des entreprises sngalaises ou des branches professionnelles; Recherche et dveloppement sur la formation professionnelle continue ; Gestion / Conseil dans llaboration et la mise en uvre des plans de formation.

Fonds Nationale pour la Promotion de l'Entreprenariat Fminin (FNPEF)


Tl. 860 26 53 / Fax 860 29 03, awagueye55@hotmail.com Fonds de refinancement : Mise disposition des banques, tablissements financiers et Institutions de microfinance de ressources ncessaires au financement de projet des femmes entrepreneurs ou en devenir Fonds de garantie: Garantie demprunts octroys aux femmes par les banques, tablissements financiers et Institutions de microfinance agres Conseil et appui llaboration de dossier de projet. Appui institutionnel (formation, renforcement de capacit).

Fonds Nationale de Promotion de la Jeunesse (FNPJ)


6 Sicap Bourgiba, BP 11 788 Dakar, Tl 865.21.21, Fax 864 19 92, Site web: www.fnpj.sn Fonds de financement: Mise disposition des Institutions de microfinance de ressources ncessaires au financement de jeunes porteurs de projet daffaire Fonds de garantie: Ligne de crdit pour avaliser de jeunes promoteurs potentiellement ligibles sur d'autres sources de financement mais confronts aux problme de garantie. Fonds de prt participatif: Ligne de crdit permettant aux jeunes potentiellement ligibles sur d'autres sources de financement de mobiliser leur participation pour le dblocage des fonds. Services: Formation, information et communication

Fonds de Promotion Economique (FPE)


Adresse: 15, Alles Robert Delmas BP 6481 Dakar, Tl. (221) 849 64 64, Fax (221) 821 80 57, Site web : www.fpe.sn , E-mail : fpe@fpe.sn Mission: aider les PME-PMI accder au crdit CT, MT et LT pour couvrir leurs besoins de financement ; combler linsuffisance des fonds propres des PME ; offrir aux banques, tablissements financiers et institutions de microfinance une garantie de premier ordre au profit des PME ; Domaines d'intervention: Activits de production ou de soutien la production. Cration, expansion et restructuration d'entreprise. Renforcer les fonds propres des promoteurs Entreprises artisanales. Toutes les rgions du Sngal Types de financement: Crdit court, moyen et long termes. Financement en faveur des PME/PMI. Financement des besoins en investissements et en intrants des entreprises artisanales. Critres d'ligibilit: Promoteurs privs

Fonds de Promotion des Exportations (FOPROMEX)


Fonds de lAgence Sngalaise de Promotion des Exportations (ASEPEX) Route de Mridien, Almadies, BP 14709 Dakar, Tl. 869.20.21, Fax 869.20.22, Email asepex@asepex.sn , Web www.asepex.sn Financement des activits de promotion et de l'accompagnement des exportations Critres d'ligibilit: Exportateur

Socit de Crdit et d'Equipement du Sngal (SOCRES)


Adresse: Web: www.cifas.sn/societes/socres/Cell2.htm, Email : socres@orange.sn

Tl 823 39 51, Fax 823 48 59


Domaines d'intervention: Matriel (lectromnager, radio, TV, mobilier local et import Types de financement: Crdit individuel. Taux d'intrt 27%, dure 15 mois Critres d'ligibilit: Promoteur priv, fonctionnaires d'Etat. Apport personnel.

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5. Prsentation dun Dossier de Crdit type

Exemple d'un dossier de demande de prt d'un tablissement financier


Fiche 8:

Dossier de Demande de Prt Table de matires


Donnes personnelles du clients Antcdent du crdit Type d'entreprise et exprience professionnelle Montant de la demande Capacit de remboursement Garantie, caution Qualit de la caution Stabilit de rsidence Analyse de l'pargne de l'emprunteur o Epargne mensuelle o Transactions des derniers 3 mois Analyse du risque o Capacit de remboursement o Garanties offertes o Qualit de la caution o Antcdent du crdit Remboursements rgulier (10 points) Remboursements irrguliers (0-7 points) Demande rejeter en cas de 0-2 points (NB: la capacit de remboursement est liminatoire ainsi qu'un retard du dossier de 90 jours) o Catgorie de prt Secteur porteur structur Secteur porteur fragile Secteur porteur gros risque Recommandation o Forces et faiblesses du dossier o Facteurs de risque o Facteurs d'attnuation des risques o Dcision

Notez: Des dossiers et contrats de crdit de plusieurs banques commerciales et institutions de la microfinance au Sngal sont disponibles sur notre site d'appui aux PME www.senegal-entreprises.net. A cause de la confidentialit des dossiers, les formulaires se trouvent l'intranet du site; demander l'autorisation pour l'obtention du mot de passe info@senegal-entreprises.net.

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Format de Dossier de Crdit

Etablissement financier: ........................................................................................... Nom de lemprunteur ................................. No de compte ............................................... Personne lie ....................................

Membre depuis ............................ Dirigeant.............................. Antcdent du crdit : ......................................

Nouvel emprunt ........................................ Renouvellement ....................................... Situation familiale : ............................................... Nombre de personne charge : .................................................... Lieu dhabitation ................................................................ Lieu de lentreprise ................................................................... Locataire...................................................Propritaire.............................................. Habite cet endroit depuis quand ? ............................................... Type dentreprise : ............................................................................ Exprience dans le domaine : ................................................................................ Catgorie : ......................................................................... Montant de la demande : ............................................................. Priode de remboursement nombre de mois............... Mensualits..............................

Capacit de remboursement .......................................................................................................... Garanties offertes. ...................................................................................................................... Caution : Nom de la caution : ........................................................................ Adresse : .................................................................................................................. Tlphone: ...................................................... Occupation : .......................................................................... Capacit financire : ........................................................................................ Note : La caution doit tre membre de l'tablissement financier. Dans le cas ou la caution nest pas membre, elle doit le devenir obligatoirement. Qualit de la caution : Capacit financire : Revenus mensuels ................................... - Obligations mensuelles ................................... _________________________________________ = Revenus net mensuel ...................................

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Biens en sa possession Dtails

Valeurs

Total des avoirs Stabilit de rsidence Moins dun an Plus dun an Plus de deux ans Remarque: ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ......................................................................................................................................................................

Analyse de lpargne de lemprunteur

Les informations sur le comportement du compte de lemprunteur doivent tre analys sur une base de trois mois.

1. Lpargne moyenne mensuelle maintenue des trois derniers mois : .................... 2. La moyenne mensuelle des transactions des trois derniers mois : ........................
Moins de 400 000 FCFA avec moins de 20 transactions De 400 000 FCFA 700 000 FCFA avec moins de 40 transactions De 700 000 FCFA et plus avec plus de 40 transactions

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Analyse du risque
Sujet Capacit de remboursement Commentaire

Garanties offertes

Qualit de la caution

Antcdent de crdit Remboursement rgulier Remboursement avec 2 retards de moins de 30 jours Remboursement avec 3 de moins de 30 jours Remboursement avec 1 retard entre 30 60 jours Retard de plus de 90 jours Catgorie de prt Secteur porteur structur Secteur porteur avec concurrence Secteur porteur fragile Secteur porteur contrainte Secteur gros risque Analyse de lpargne

Rsum

Le dossier sera rejet en cas de: manque de capacit de remboursement dossier en retard de plus de 3 mois

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Recommandations

Les forces du dossier: ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ...................................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... Les faiblesses du dossier: ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... ..... ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................. Facteurs de risques identifis (actuels et futurs) ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... ..... ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................. Facteurs dattnuation des risques ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ...................................................................................................................................................................... ................................................................................................................................................................................ .......................................................................................................................................................................... Recommandation (s) : ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................................................ .................................................................................................................................................................... Direction Signature

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6.

Structures d'Appui pour Etudes de Projet

L' Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADPME) et l'Agence de la Promotion et du Dveloppement de l'Artisanat (APDA) sont engages au financement et l'laboration des tudes de projet en collaboration avec des consultants. 70% des cots d'tude sont subventionns et 30% pays par le promoteur. Agence de Dveloppement et d'Encadrement des Petites et Moyennes Entreprises (ADEPME) www.adepme.sn/ , email: adepme@orange.sn L'Agence accueille et informe les promoteurs et les oprateurs sur les diffrents services d'appui aux entreprises. Elle leur offre un ensemble d'informations pratiques sur la cration et / ou le dveloppement d'entreprise, les sources de financement et d'intermdiation financire locales et internationales accessibles aux MPE et PME etc. Pr diagnostic: L'ADEPME aide les promoteurs mieux cerner leurs besoins et leur offre : des services prliminaires d'analyse de projet d'entreprise, d'valuation des motivations et comptences entrepreneuriales, d'analyse de la faisabilit financire et commerciale des projets; plans d'affaires. Conseil en cration et en dveloppement d'entreprise: L'Agence assiste et accompagne les promoteurs tout au long du processus de mise en place de leurs entreprises. Renforcement des capacits des chefs d'entreprises: L'Agence organise des sances priodiques de formation sur des thmes visant l'amlioration: de la comptence des entrepreneurs; de la comptitivit des entreprises; de l'intgration des PME dans un environnement professionnel. Agence pour la Promotion et le Dveloppement de l'Artisanat (APDA) Adresse: N30 Mermoz extension X VDN, BP 45415 Dakar (Fann), Tl +(221) 864.47.10, Fax 864.48.68, apda@apdasn.org, www.apdasn.org Lobjectif global de lAPDA est de relever le niveau de comptitivit du secteur artisanal sngalais. Lambitieux programme de promotion et de dveloppement de lartisanat que lAPDA entend mettre en uvre sarticule autour dobjectifs oprationnels essentiels pour la transformation qualitative et quantitative du secteur artisanal savoir : Le financement de l'artisanat lamnagement et lexploitation des sites, infrastructures et services de promotion de lartisanat. LAPDA a pour mission: de participer la mise en uvre de la politique de promotion et de dveloppement de lartisanat dfinie par les pouvoirs publics ; daider la cration dentreprises artisanales ; de participer la conception et au dveloppement des infrastructures de soutien au dveloppement de lartisanat ; de favoriser lmergence dactivits de soutien lartisanat ; daider au renforcement des capacits de gestion des entreprises artisanales ; de favoriser laccs au crdit des entreprises artisanales, notamment par la mise en place de lignes de refinancement mises la disposition de lAgence ; de former et dinformer les dirigeants dentreprises artisanales et leurs employs ; de faire toute proposition damlioration de la gestion et de la rglementation applicables lartisanat. Cabinet d'tudes et consultants Le rpertoire des cabinets d'tudes et des consultants avec leurs domaines d'intervention et leurs comptences se trouve sur www.senegal-entreprises.net/consultants.htm .

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Liste des Modules de Formation


Le module 1 est un module d'introduction destin aux crateurs d'entreprise. Le module 7 est adapt aux entrepreneurs expriments et avancs. Module 1: Cycles de Cration et de Gestion d'Entreprise Module pour crateurs d'entreprise. Introduction aux quatre phases de cration et de gestion d'entreprise avec des exercices pratique (plan d'actions, formulation de l'ide de projet, analyse de vos comptences, analyse du projet avec analyse FFOM (Forces-FaiblesseOpportunits-Menaces) Identification et slection de l'ide de projet Phase de recherche des informations Cration d'entreprise Gestion et expansion d'entreprise Module2: Marketing et Etude de March Stratgie "4P" en marketing: Produit-Prix-Place-Promotion Analyse du march concurrentiel Exercice sur le terrain: Etude du march de ventes et d'approvisionnement Module 3: Comptabilit de base et Calcul des Cots Journal de caisse/banque simple Journal de caisse/banque avec comptes comptables Tableau des rsultats mensuels et annuel Journal lectronique Calcul des cots o Analyser les composantes du prix, cots fixes et variables, cots par produit, marges bnficiaires, seuil de rentabilit Module 4: Procdures administratives d'Enregistrement d'Entreprise Statut lgal de l'entreprise Procdures d'enregistrement Impts et taxes Contrats de travail Scurit sociale Structures d'appui et formulaires Module 5: Guide d'Accs au Financement Identification des besoins en financement Identification des problmes contra-productifs au crdit Sources de financement Module 6: Comment laborer un Plan d'Affaires Plans d'affaires pour crateurs et petites entreprises Modle d'tude de projet Module 7: Promotion du Commerce International Institutions internationales et sngalaises de promotion Procdures d'importation et d'exportation Guide de participation aux foires et expositions Calendriers et bases de donnes pour foires internationales

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Site Internet d'Appui aux Petites et Moyennes Entreprises (PME)

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