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La lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme

Les Mini-Guides Bancaires

F B F - 1 8 r u e L a Fa y e t t e - 7 5 0 0 9 Paris c l e s @ f b f. f r

nouvelle dition Octobre 2009 - Hors-srie

Avant-propos
Quest-ce que le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ?

activits criminelles, la corruption, le proxntisme, le trafic darmes, lemploi de personnes non dclares, certains types de fraude fiscale, etc.
Ce mini-guide vous est offert par :

e blanchiment de capitaux est un dlit pnalement sanctionn qui consiste donner une apparence lgitime des capitaux qui, en vrit, proviennent dactivits illicites telles que le trafic de stupfiants, les

Le financement du terrorisme est le fait de fournir ou de runir des fonds susceptibles dtre utiliss dans le cadre dactivits terroristes. Pour lutter contre ces flaux, la rglementation europenne a t durcie et renforce les obligations de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme. Les banques respectent attentivement ces nouvelles rgles strictes de vigilance. Ce guide vous explique pourquoi et comment les banques font des contrles et en quoi cela peut avoir des consquences pratiques dans vos relations avec elles.

Tous droits rservs. La reproduction totale ou partielle des textes de cette brochure est soumise lautorisation pralable de la Fdration Bancaire Franaise. diteur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901 Reprsentant lgal et Directeur de la publication : Ariane Obolensky Rdacteur en chef : Philippe Caplet Imprimeur : Concept graphique (rfrenc PEFC et ImprimVert), ZI Delaunay Belleville - 9 rue de la Poterie - 93207 Saint-Denis Dpt lgal : octobre 2009 Rappel : les mini-guides du programme Les Cls de la Banque sont conus comme des supports pdagogiques et informatifs. Ils ne constituent pas des rfrences juridiques

Avant-propos
Quest-ce que le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme ?

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Le nouveau cadre juridique

Pourquoi faut-il lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, la corruption et la criminalit ? Quel est le cadre juridique de ces obligations ? Y a-t-il la mme obligation dans dautres pays que la France ? En quoi suis-je concern par ces dispositions lgislatives et rglementaires ? Existe-t-il une rglementation particulire concernant les paiements en espces ?

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Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mon domicile ? Que se passe-t-il si je refuse de donner les justificatifs demands ? Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mes revenus et mon patrimoine ? Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents demands relatifs lorigine des fonds ?

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La surveillance de mes oprations par la banque

La banque a-t-elle le droit de surveiller les oprations que jeffectue ? La banque a-t-elle le droit de me demander des explications sur les oprations effectues ? Y a-t-il un seuil en dessous duquel la banque nest pas susceptible de me demander des justifications ?

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Les obligations de la banque

Quelles sont les personnes concernes par cette rglementation ? Pourquoi le banquier est-il oblig de me poser des questions ? Quest-ce quune dclaration de soupon ? A qui la banque fait-elle ses dclarations de soupon ? La dclaration de soupon est-elle rglemente ? Y a-t-il dautres professions soumises cette obligation ? Pourquoi la banque doit-elle dclarer un soupon Tracfin? Quest-ce que la banque dclare ? La banque est-elle oblige de faire une dclaration de soupon en cas de fraude fiscale ? La banque peut-elle traiter diffremment deux clients diffrents et pourquoi ? Y a-t-il des personnes prsentant un risque particulier ? Quelles sont les oprations concernes par cette rglementation ?

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Lintervention de la banque dans mes oprations

La banque peut-elle retarder une opration que je lui ai demand dexcuter ? La banque peut-elle refuser dexcuter une opration me concernant ? La banque peut-elle bloquer les fonds qui me sont destins ou qui sont sur mon compte ? Existe-t-il des oprations ou des souscriptions qui peuvent tre ralises de faon anonyme ?

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Les oprations distance ou ralises par un tiers

Suis-je oblig dtre prsent pour justifier de mon identit louverture dun compte ? La banque peut-elle demander un autre tablissement de recueillir ces documents et ces informations ? Une personne peut-elle ouvrir et/ou faire fonctionner un compte pour quelquun dautre ?

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Les informations qui peuvent tre demandes lentre en relation

Que peut me demander la banque lors du premier contact ? Pourquoi une banque est-elle tenue de recueillir ces informations et ces justificatifs ? A quel moment la banque peut-elle me demander ces informations ? Suis-je oblig de justifier de mon identit pour louverture dun compte ? Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mon identit ? Suis-je oblig de justifier de mon domicile pour ouvrir un compte ? Quels documents puis-je utiliser pour justifier de son domicile ? Suis-je oblig de justifier de mon activit, de mes revenus et de mon patrimoine pour ouvrir un compte ? Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mes revenus et mon patrimoine ? Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents demands ?

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Conservation et confidentialit des informations

Que fait la banque des informations que je lui ai communiques ? Peut-elle les transmettre un tiers ? Comment la banque conserve-t-elle les informations me concernant et combien de temps ? Ai-je un droit daccs aux informations me concernant collectes par la banque ?

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En cas de dsaccord avec la banque

Quels recours puis-je avoir si je ne suis pas daccord avec la banque ? La banque a-t-elle le droit de fermer doffice mon compte ? Qui vrifie que la banque respecte ses obligations en matire de lutte contre le blanchiment et de lutte contre le terrorisme ?

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Les informations qui peuvent tre demandes lors dune opration

La banque a-t-elle le droit de me demander dactualiser les informations et les documents me concernant ? Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mon identit ?

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Glossaire

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Le nouveau cadre juridique

Pourquoi faut-il lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, la corruption et la criminalit ?
Cette lutte est de la responsabilit de chacun dentre nous, celle des banques comme celles de leurs clients. Ce faisant, nous nous protgeons et protgeons la socit. Les banques sont particulirement impliques. Situes au cur des changes financiers, elles contribuent la dtection doprations qui pourraient constituer du blanchiment ou du financement du terrorisme.

Y a-t-il la mme obligation dans dautres pays que la France ?

Tous les Etats membres de lEspace Economique Europen2 se sont engags respecter les rgles imposes par cette directive. De nombreux pays dans le monde ont mis en place des principes similaires en se basant sur des standards mis par un organisme international, le Groupe dAction FInancire (GAFI), dont lobjectif est de dvelopper dans le monde des rgles de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.

En quoi suis-je concern par ces dispositions lgislatives et rglementaires ?

La banque est tenue de faire preuve de vigilance lgard de lensemble de sa clientle. Ainsi, tous les clients sont concerns. Cependant, les consquences de cette vigilance sont plus ou moins perceptibles dans la relation banque-client, selon le niveau dexposition du client au risque de blanchiment et de financement du terrorisme.

Quel est le cadre juridique de ces obligations ?

Depuis 1990, la France impose aux banques des rgles spcifiques afin de lutter contre le blanchiment et le financement du terrorisme. La Directive europenne n2005/60/CE du 26/10/2005 dite 3me directive lutte anti-blanchiment a t transpose en droit franais le 31/01/2009. Ce texte fixe de nouvelles rgles aux banques. La plupart de ces obligations figurent dans le Code montaire et financier1.

Existe-t-il une rglementation particulire concernant les paiements en espces ?

Vous navez pas le droit de payer en espces si le montant de la transaction est suprieur 3.000 EUR et que vous ntes pas vous-mme commerant (si vous tes commerant, le paiement en espces est limit 1.100 EUR). En matire de lutte anti-blanchiment, les obligations des banques sexercent en fonction du risque que peut reprsenter un client, une opration, un produit ou une situation et peuvent donc tre appliques au premier euro. De fait, les dclarations de soupon sappliquent au premier euro.

1. Livre V, Titre VI Obligations relatives la lutte contre le blanchiment des capitaux, le financement des activits terroristes et les loteries, jeux et paris prohibs , articles L561-1 et suivants.

2. LEEE comprend (au 1.1.2009) les 27 Etats membres de lUnion Europenne plus lIslande, la Norvge et le Liechtenstein.

Les obligations de la banque

Quelles sont les personnes concernes par cette rglementation ?
Tous les clients sont concerns par cette rglementation. Toutefois, en fonction du risque de blanchiment, plus ou moins lev, que reprsente un client, un produit, une opration ou une situation, les obligations des banques en matire de vigilance sont renforces ou allges.

A qui la banque fait-elle ses dclarations de soupon ?

Tracfin (Traitement du Renseignement et Action contre les Circuits FINanciers clandestins) est la cellule franaise de lutte anti-blanchiment. Elle dpend du ministre de lconomie, de lIndustrie et de lEmploi et de celui du Budget, des Comptes publics et de la Fonction publique. Cette cellule centralise au niveau national toutes les dclarations faites par les personnes assujetties en France (pas seulement les banques voir ciaprs). Elle les analyse, ventuellement les recoupe, et dcide, sil existe une prsomption de blanchiment ou de financement du terrorisme suffisante, de transmettre le dossier au procureur de la Rpublique. Cette transmission pourra, sil y a lieu, dboucher sur une enqute, un jugement, et le cas chant une condamnation en justice des personnes impliques dans lopration.

Pourquoi le banquier est-il oblig de me poser des questions ?

Les questions que vous pose la banque lui permettent de mieux vous connatre, de mieux comprendre vos motivations et de lever le doute sur les conditions dans lesquelles vous ralisez une opration. Il est dailleurs possible que, tout simplement, la rglementation lui impose de vous poser ces questions (obligation explicite de renseignement) notamment quand lopration semble particulirement complexe, par rapport votre profil, ou quelle est dun montant inhabituellement lev ou quelle ne parat pas avoir de justification conomique ou dobjet licite.

La dclaration de soupon est-elle rglemente ?

Elle est trs rglemente3 et le soupon doit tre dclar pour toutes les infractions passibles dune peine de prison suprieure un an. La dclaration doit tre faite de bonne foi. Elle comprend notamment lidentit des personnes concernes, lidentification des oprations suspectes, lorigine et la destination des fonds, la justification des oprations, ainsi que lexpos du soupon qui doit tre justifi et le cas chant document. La dclaration est confidentielle : les banques ont interdiction de faire tat de lexistence et du contenu de la dclaration, y compris aux personnes cites dans cette dclaration. La banque a donc interdiction de vous indiquer si elle a ou non adress une dclaration Tracfin vous concernant, et de vous en communiquer la teneur. Seul Tracfin est habilit en faire tat, y compris lautorit judiciaire (par exemple la police) et au fisc. Par drogation, les banques peuvent schanger des informations certaines conditions visant concilier, le respect du secret professionnel, de la vie prive et des droits fondamentaux du client, quand ces changes sont ncessaires pour lutter contre le blanchiment et le financement du terrorisme.

Quest-ce quune dclaration de soupon ?

Les banques doivent dclarer un organisme spcialis (Tracfin voir ciaprs) toute opration dans laquelle un client tente de dissimuler lorigine ou la destination frauduleuse des fonds et/ou susceptible de constituer une opration de blanchiment de capitaux ou de financement du terrorisme. La dclaration de soupon est un simple constat factuel qui nentrane pas de jugement de la part de la banque.

3. Dans le Code Montaire et Financier, le Livre V Titre VI et notamment lArt. L561-15

Y a-t-il dautres professions soumises cette obligation ?

La banque nest pas la seule tre soumise lobligation de dclarer Tracfin. Doivent galement dclarer les autres tablissements de crdit (par exemple les socits financires de crdit la consommation), les assureurs, les mutuelles, les entreprises dinvestissement et organismes de placement collectif, les professionnels de limmobilier, les changeurs manuels, les bijoutiers, les avocats (sous certaines conditions), les notaires, les administrateurs et mandataires judiciaires, les commissaires aux comptes, les experts comptables, les casinos, les socits de jeux, les loteries et pronostics sportifs, les commissaires-priseurs, les socits de ventes volontaires et les personnes exerant une activit de domiciliation.

La banque est-elle oblige de faire une dclaration de soupon en cas de fraude fiscale ?
Depuis fvrier 2009, les banques doivent dclarer Tracfin les oprations et sommes provenant de toute infraction punie dune peine de plus dun an demprisonnement. La fraude fiscale tant, en France, passible dune telle peine, les banques dclarent donc Tracfin les sommes et oprations quelles souponnent de provenir de la fraude fiscale, lorsquil y a prsence dun critre prcis par dcret.

La banque peut-elle traiter diffremment deux clients et pourquoi ?

Pour plus defficacit, la banque applique des mesures de vigilance supplmentaires dans les situations les plus exposes au risque de blanchiment et, a contrario, allge son dispositif en cas de risque faible. Pour lutter contre le blanchiment, la banque peut donc appliquer des mesures diffrentes des clients dont le profil de risque nest pas le mme. Le profil de risque du client est dtermin partir des informations recueillies auprs de celui-ci, de critres imposs par la loi, dinformations sur les techniques de blanchiment et de financement du terrorisme transmises par des organisations spcialises (notamment Tracfin, le GAFI), et de lexprience de la banque.

Pourquoi la banque doit-elle dclarer un soupon Tracfin ?

Cest une obligation lgale. Le fait pour une banque et ses collaborateurs de participer ou de faciliter une opration de blanchiment ou de financement du terrorisme est passible de sanctions pnales et disciplinaires. En effectuant comme le prvoit la loi, une dclaration de soupon chaque fois que cest ncessaire, la banque contribue en outre au dispositif national de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.

Quest-ce que la banque dclare ?

Trois catgories doprations et de sommes sont dclares Tracfin : Les oprations et sommes que les banques souponnent de participer au financement du terrorisme, ou de provenir de toute infraction punie dune peine de plus dun an demprisonnement. Les oprations particulirement complexes, ou dun montant inhabituellement lev, ou ne paraissant pas avoir de justification conomique, ou dobjet lgal pour lesquelles la banque na pu tablir lidentit du bnficiaire ni obtenir les informations suffisantes concernant lorigine et la destination des fonds, le motif conomique de lopration et sa lgalit. Toute opration pour laquelle lidentit du donneur dordre ou du bnficiaire rel na pu tre tablie.

Y a-t-il des personnes prsentant un risque particulier ?

Un client peut prsenter un profil de risque de blanchiment ou de financement du terrorisme lev en raison de ses activits, des produits souscrits, des oprations traites, et/ou de sa situation professionnelle, sa localisation ... Par exemple, une personne qui exerce des responsabilits politiques importantes dans un pays tranger et qui cherche ouvrir un compte en France, prsente un risque particulier.

Quelles sont les oprations concernes par cette rglementation ?

Toutes les oprations ralises par les banques avec leur clientle sont soumises la rglementation sur le blanchiment et la lutte contre le financement du terrorisme, y compris les ouvertures de compte. Lorsquune opration ou une situation pourrait prsenter un risque lev de blanchiment, elle fait lobjet dun examen particulier. Par exemple, la loi prcise que la banque doit tre plus vigilante avec les produits et oprations favorisant lanonymat (les oprations ralises en espces notamment).

Les informations qui peuvent tre demandes lentre en relation

Que peut me demander la banque lors du premier contact ?
A lentre en relation, la banque doit bien sr, vous identifier cest--dire la fois recueillir des informations vous concernant et obtenir la preuve de leur fiabilit au moyen de justificatifs. Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, elle peut recueillir toute information ou tout justificatif qui soit pertinent pour dterminer les caractristiques de la relation daffaires nouer. Ne sont voques dans ce guide que les rgles spcifiques la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme.

Pourquoi une banque est-elle tenue de recueillir ces informations et ces justificatifs ?
Cela permet la banque dtablir votre profil cest--dire de dterminer le schma prvisionnel de fonctionnement de vos comptes et leur niveau dexposition potentiel au risque de blanchiment et de financement du terrorisme. La loi a prvu des cas de risque faible et de risque lev et mme prdfini le niveau de risque de certaines situations (par exemple une entre en relation ralise en labsence physique du client est une situation de risque lev).

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La banque est ainsi en mesure de mettre en place une vigilance adapte en fonction du niveau de risque identifi et dtecter des oprations incohrentes avec le profil du client, qui pourraient constituer du blanchiment ou du financement du terrorisme.

Il nexiste pas de liste unique de justificatifs applicable lensemble des banques. Certains justificatifs peuvent tre refuss par une banque, parce quelle les juge par exemple trop facilement falsifiables ou trop anciens (par exemple le permis de conduire).

A quel moment la banque peut-elle me demander ces informations ?

Sauf drogation prvue par la rglementation, lobtention de ces documents et informations doit tre ralise avant dentrer en relation avec le client ou de lassister dans la prparation ou la ralisation dune transaction. Par exemple, ces vrifications doivent tre ralises avant la signature de la convention de compte. Ces informations seront actualises rgulirement, soit linitiative du client, soit la demande de la banque

Suis-je oblig de justifier de mon domicile pour ouvrir un compte ?

La banque est tenue par la rglementation4, pralablement louverture dun compte, de vrifier le domicile de son nouveau client.

Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mon domicile ?

Les banques acceptent couramment comme justificatif de domicile une facture deau, de gaz, dlectricit ou de tlphonie fixe. De mme, un certificat dimposition (ou de non-imposition), une attestation dassurance habitation, un contrat de location, une quittance de loyer ou une attestation de domicile dans un organisme social sont rgulirement accepts. Il vous sera demand de prsenter un original rcent (moins de trois mois par exemple). Cet original vous sera rendu aprs photocopie ventuelle par la banque. La liste des documents accepts par les banques comme justificatif de domicile peut diffrer dun tablissement lautre et dun pays lautre. En France, les banques peuvent exclure des justificatifs qui ne leur paraissent pas assez fiables (par exemple une facture de tlphonie mobile).

Suis-je oblig de justifier de mon identit pour louverture dun compte ?

La banque est tenue par la loi de connatre ses clients et donc en premier lieu de les identifier. Pour ouvrir un compte, elle vous demandera donc de dcliner votre identit (nom, prnom, date de naissance, etc.) et vous invitera produire comme justificatif une pice didentit officielle, en cours de validit, comportant une photo. La banque en conservera la trace sous forme dune photocopie, dune image scanne ou encore des rfrences du document prsent. Il en va de mme pour la souscription par un non-client dun produit dpargne ou dun coffre.

Suis-je oblig de justifier de mon activit, de mes revenus et de mon patrimoine pour ouvrir un compte ?
La banque recueille toute information vous concernant qui lui parat pertinente pour mieux vous connatre, comprendre vos intentions, et lutter efficacement contre le blanchiment et le financement du terrorisme. Pour prendre en compte votre situation professionnelle et financire, votre banque a besoin notamment de connatre votre activit, votre rsidence fiscale, le montant et la provenance de vos revenus ainsi que la composition et ltendue de votre patrimoine.
4. Cf. article R312-2 du Code montaire et financier

Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mon identit ?

Les documents couramment accepts par les banques sont loriginal en cours de validit de la carte nationale didentit franaise ou du passeport ou du titre de sjour sur le territoire franais.

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Elle pourra ainsi vrifier ultrieurement que les oprations que vous ralisez restent cohrentes avec cette situation. Dans le cas contraire, ces oprations pourraient tre suspectes de constituer du blanchiment.

Quels documents puis-je utiliser pour justifier de mes revenus et mon patrimoine ?
Les documents suivants sont couramment accepts par les banques comme justificatifs de vos revenus: votre certificat dimposition ou de non imposition, votre dclaration de revenus, vos derniers bulletins de salaire si vous tes salari ou rcapitulatif de lorganisme qui vous verse une pension ou des allocations. En ce qui concerne votre patrimoine, tout document officiel (acte de proprit par exemple) ou manant dun organisme reconnu (relev de portefeuille titres ou contrat dassurance-vie par exemple).

Les informations qui peuvent tre demandes lors dune opration

La banque a-t-elle le droit de me demander dactualiser les informations et les documents me concernant ?
La banque est tenue de sassurer que les oprations que vous ralisez avec elle, sont cohrentes avec la connaissance quelle a de vous et de votre environnement, et cela pendant toute la dure de votre relation daffaires. Lefficacit de cette vigilance repose pour beaucoup sur lactualisation des informations vous concernant. La banque est donc en droit de vous demander de mettre jour les donnes et les documents qui vous concernent si elle estime que cette demande est pertinente pour lexercice de sa vigilance. Cette actualisation peut vous tre demande par votre conseiller loccasion dun entretien personnalis ou bien par courrier dans le cadre dune campagne gnrale de mise jour des informations clientle.

Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents demands ?

Le refus de fournir les justificatifs demands concernant votre identit ou votre domicile contraint la banque refuser louverture du compte, ce quelle a dailleurs toujours le droit de faire mme si vous produisez les documents demands, et sans tre tenue de vous en donner la raison. Cependant, en cas de refus douverture du compte, et si vous tes ligible cette procdure, vous pouvez bnficier du Droit au compte (cf. mini-guide n 14 Le droit au compte). Le refus de fournir les justificatifs relatifs votre situation patrimoniale ou justifiant une opration va invitablement crer une suspicion sur la ralit des informations verbales que vous avez communiques et sur vos motivations relles. Si la banque ne peut pas exercer les contrles prvus par la loi, elle pourrait tre tenue de faire une dclaration de soupon.

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Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mon identit ?
En dehors de louverture dun compte, certaines oprations, notamment celles qui correspondent une utilisation des fonds disponibles sur un compte (par exemple un retrait despces au guichet), ou qui ont pour objet la dlivrance dun moyen de paiement (par exemple la remise dun chquier) ncessitent bien sr que la banque sassure de lidentit de son interlocuteur. Un justificatif didentit est donc demand, afin dviter toute utilisation frauduleuse du compte par une personne autre que le titulaire du compte ou son mandataire. De mme, en cas de demande de souscription ou de remboursement dun bon de caisse ou titre de capitalisation anonyme ou dun achat/vente de matires prcieuses (pices ou lingots dor), une pice didentit sera demande. Lidentit du souscripteur et du bnficiaire de bons anonymes doit tre conserve par la banque sur un registre spcifique tenu uniquement pour la lutte contre le blanchiment. Lanonymat fiscal est cependant prserv.

justifier de mes revenus et mon patrimoine ?

Pour emprunter ou se porter caution, il est indispensable de justifier sa solvabilit et donc de justifier de ses revenus et de son patrimoine. De mme, en cas dopration inhabituelle (vente dune maison, dune voiture), la rglementation impose au banquier dobtenir de son client des informations sur lorigine des fonds et des justificatifs. A dfaut, une dclaration de soupon devra tre faite.

Que se passe-t-il si je refuse de donner les documents demands relatifs lorigine des fonds ?
L encore, le refus de fournir les justificatifs demands concernant votre identit, votre domicile et/ou les caractristiques de lopration va invitablement crer une suspicion sur la ralit des informations verbales que vous avez communiques et sur vos motivations relles. Si la banque ne peut pas exercer les contrles prvus par la loi, elle peut tre amene refuser deffectuer lopration demande et/ou effectuer une dclaration de soupon auprs de Tracfin.

Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de justifier de mon domicile ?
Oui, par exemple pour tout transfert en dehors de lEspace Economique Europen (voir glossaire), ladresse, en plus du nom, doit figurer sur les pices justificatives produites. Le banquier peut donc tre amen sassurer que ladresse que vous lui signalez est correcte.

Que se passe-t-il si je refuse de donner les justificatifs demands ?

Comme pour louverture du compte, le refus de fournir les justificatifs demands concernant votre identit, votre domicile ou les caractristiques de lopration va invitablement crer une suspicion sur la ralit des informations verbales que vous avez communiques et sur vos motivations relles. Si la banque ne peut pas exercer les contrles prvus par la loi, elle peut tre amene refuser deffectuer lopration demande et/ou effectuer une dclaration de soupon auprs de Tracfin.

Y a-t-il des oprations pour lesquelles je suis oblig de

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La surveillance de mes oprations par la banque

La banque a-t-elle le droit de surveiller les oprations que jeffectue ?
Dans le cadre de sa vigilance, la banque sassure que les oprations que vous ralisez sont cohrentes avec la connaissance quelle a de vous. Il ne sagit pas de simmiscer dans vos affaires mais de permettre Tracfin de sassurer que lopration (par exemple une opration de montant exceptionnellement lev ou de provenance inhabituelle) ne constitue pas une opration de blanchiment ou de financement du terrorisme. La banque sassure galement que les oprations ne violent pas une mesure dembargo (voir glossaire) et que vous ntes pas en relation avec une personne faisant lobjet dun gel des avoirs (voir glossaire).

La banque a-t-elle le droit de me demander des explications sur les oprations effectues ?
La banque peut vous demander de lui fournir : Des explications concernant une opration : sa justification conomique, la provenance et la destination des fonds, lidentit de lmetteur ou du bnficiaire de lopration, lidentit du bnficiaire rel de lopration (lorsquil apparat que lopration a en fait t ralise pour le compte dun tiers). Des justificatifs corroborant ces explications. Ces justificatifs fournir dpendent du contexte de lopration. Il peut sagir par exemple dun contrat de vente dun bien immobilier, dun acte de donation, dun procs-verbal dassemble gnrale de socit actant le versement de dividendes, de primes, dune cession de parts sociales

Y a-t-il un seuil en dessous duquel la banque nest pas susceptible de me demander des justifications ?
La banque peut vous demander de justifier une opration quel quen soit le montant. Certaines techniques de blanchiment et surtout de financement du terrorisme portent sur des sommes peu leves.

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Lintervention de la banque dans mes oprations

La banque peut-elle retarder une opration que je lui ai demand dexcuter ?
La banque qui souponne lexistence dune opration de blanchiment peut retarder une opration afin de lanalyser, lorsque les dispositions contractuelles et rglementaires le permettent. Elle peut retarder une opration financire dans lattente des informations qui lui sont ncessaires pour sassurer que celle-ci ne viole pas une mesure dembargo ou de gel des avoirs (voir glossaire). La rglementation prvoit que les virements de fonds doivent comporter les informations permettant didentifier le donneur dordre. En leur absence, la banque peut attendre de recevoir les informations ncessaires avant de crditer le compte de son client bnficiaire. Dans certains cas, Tracfin peut demander le blocage dune opration pendant 48 72 heures, le temps dobtenir une autorisation judiciaire de blocage ou de mise sous squestre des avoirs correspondant.

La banque peut-elle refuser dexcuter une opration me concernant ?

La banque peut refuser dexcuter une opration notamment lorsquune dcision de justice ou une rquisition judiciaire sy oppose, ou lorsque lopration implique une personne faisant lobjet dune mesure de gel des avoirs, ou lorsque lopration contrevient un embargo (voir glossaire).

La banque peut-elle bloquer les fonds qui me sont destins ou qui sont sur mon compte ?
La rglementation impose la banque de bloquer les avoirs des individus figurant sur une liste officielle et publique de personnes dont les avoirs ont t dclars gels. Cela signifie que leurs comptes sont bloqus et quils ne peuvent faire aucune opration ni en recevoir aucune.

Existe-t-il des oprations ou des souscriptions qui peuvent tre ralises de faon anonyme ?
Les oprations comme les souscriptions de bons de caisse ou de titres de capitalisation ou des achats ou ventes dor peuvent tre ralises en espces. Cependant, mme si cette information nest pas recueillie dans le but de les transmettre ladministration fiscale, la banque a lobligation didentifier le client qui procde de telles oprations et de conserver ces informations.

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Les oprations distance ou ralises par un tiers

Suis-je oblig dtre prsent pour justifier de mon identit louverture dun compte ?
Le risque douverture de compte sous une fausse identit est accru lorsque vous ntes pas prsent physiquement lagence pour ouvrir votre compte. La banque va donc vous demander, conformment la loi, la fourniture dau moins lun des documents suivants : un justificatif didentit supplmentaire, la copie de votre pice officielle didentit vrifie ou certifie par un tiers indpendant (par exemple un avocat, un notaire, un consulat ), une attestation de confirmation de votre identit de la part dune banque tablie dans un pays list par la banque (par exemple un pays de lEspace conomique Europen). Elle peut galement demander ce que le premier paiement enregistr sur le nouveau compte provienne dun compte ouvert votre nom auprs dune autre banque situe dans lEspace conomique Europen (voir glossaire).

La banque peut-elle demander un autre tablissement de recueillir ces documents et ces informations ?
Une banque peut dlguer ces formalits un autre tablissement bancaire condition quil soit situ dans un pays imposant des rgles quivalentes aux rgles franaises de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, et quelle ait accs aux informations et documents recueillis.

Une personne peut-elle ouvrir et/ou faire fonctionner un compte pour quelquun dautre ?
En dehors des comptes ouverts aux mineurs et aux majeurs protgs, seule la personne concerne peut ouvrir un compte son nom et le faire fonctionner. Si, par exception, le compte qui est ouvert votre nom doit pouvoir fonctionner sous la signature dune personne diffrente, vous devez transmettre lidentit de cette personne votre banque pour quelle lenregistre comme votre mandataire. Ainsi, la personne que vous aurez dsigne pour faire fonctionner votre compte doit prsenter une pice didentit officielle au banquier en plus de la procuration (sauf si cette procuration est permanente et dans ce cas, cest la banque qui la conserve). La banque peut sopposer ce que le compte dun de ses clients soit utilis par une autre personne, mme si celle-ci produit une procuration et une pice didentit.

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Conservation et confidentialit des informations

Que fait la banque des informations que je lui ai communiques ? Peut-elle les transmettre un tiers ?
Les informations et documents collects par la banque, louverture du compte et durant toute la relation, sont analyss et conservs. Ils permettent de mieux vous connatre et dadapter au mieux les propositions et conseils de la banque. De mme, ces informations peuvent aider comprendre le fonctionnement de votre compte et viter des soupons. Si ncessaire, le banquier doit demander des informations complmentaires et des justificatifs sur les oprations qui attirent son attention et qui peuvent simplement rsulter dune volution de votre situation personnelle, familiale ou professionnelle. Les lments que vous lui apporterez permettront de lever les doutes. Ces donnes sont protges par le secret bancaire qui interdit aux collaborateurs des banques de rvler les informations confidentielles concernant leurs clients dont ils peuvent avoir connaissance. Le secret bancaire peut toutefois tre lev dans quelques cas trs prcis prvus par la loi, notamment en cas de dclaration de soupon ou de demande dinformation de la part de Tracfin, de rquisition judiciaire, douanire ou fiscale. Toute violation du secret bancaire est punie dune peine pouvant atteindre un an de prison et dune amende pouvant atteindre 15.000 euros.

Comment la banque conserve-t-elle les informations me concernant et combien de temps ?

La conservation des informations et documents relatifs la clientle est assure de faon assurer la confidentialit et lintgrit des donnes. Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme, la banque conserve les documents didentification de son client aussi longtemps que dure la relation commerciale et pendant 5 ans compter de la cessation de cette relation. Ceux relatifs aux oprations sont conservs 5 ans compter de leur excution.

Ai-je un droit daccs aux informations me concernant collectes par la banque ?

Vous avez le droit daccder vos propres donnes personnelles collectes et utilises par la banque. Toutefois, en raison de la confidentialit de la dclaration Tracfin, le droit daccder aux donnes recueillies dans le seul but de lutter contre le blanchiment et le financement du terrorisme sexerce auprs de la CNIL qui doit consulter Tracfin.

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En cas de dsaccord avec la banque

La banque a-t-elle le droit de fermer doffice mon compte ?

La banque peut cesser tout moment, et sans avoir se justifier, ses relations commerciales avec nimporte lequel de ses clients, moyennant un pravis. Vous restez toutefois tenu de rembourser sil y a lieu le solde dbiteur du compte ainsi que vos ventuels emprunts non encore solds, dans les conditions prvues par le contrat dorigine. Cependant, si du fait de cette clture, vous navez plus de compte bancaire, vous pouvez probablement bnficier du droit au compte5.

Qui vrifie que la banque respecte ses obligations en matire de lutte contre le blanchiment et de lutte contre le terrorisme ?
Toutes les banques ont mis en place un dispositif de contrle interne leur permettant de sassurer que les collaborateurs respectent bien les obligations prvues par la loi. De plus, lensemble des banques collabore avec Tracfin afin damliorer la qualit des dclarations. La Commission bancaire contrle priodiquement le dispositif mis en place par chaque banque et peut prononcer des sanctions disciplinaires et/ou pcuniaires en cas de non-respect des obligations rglementaires. Les sanctions ventuellement publies peuvent prendre la forme dune amende, de la rvocation de dirigeants, de linterdiction dexercice ou mme du retrait dagrment. La banque en tant quentreprise et aussi chaque collaborateur individuellement pourraient tre condamns en justice pour avoir particip une opration de blanchiment ou sen tre rendu complice, ou pour ne pas lavoir dtecte ou ne pas avoir respect la confidentialit de la dclaration de soupon. La CNIL (Commission Nationale de lInformatique et des Liberts) peut sanctionner une banque dune amende en cas de violation des rgles de collecte, tenue et conservation de fichiers de donnes personnelles. Enfin, la HALDE (Haute Autorit de Lutte contre les Discriminations et pour lEgalit) sassure que la banque respecte des rgles de non discrimination.
5. Voir le mini-guide n14 : Le droit au compte

Quels recours puis-je avoir si je ne suis pas daccord avec la banque ?

En premier lieu, si vous ntes pas daccord avec une dcision de votre conseiller et que la situation est bloque, prenez rendez-vous avec le directeur de votre agence bancaire, ou adressez-lui un courrier. Si cette premire tape na pas permis de rpondre vos attentes vous pouvez saisir le Service Relations Clientle de la banque au niveau de sa direction gnrale (votre agence vous communiquera ses coordonnes sur simple demande). Enfin, si le litige persiste et concerne un compte de particulier, vous pouvez transmettre un dossier au mdiateur de la banque afin de tenter une ultime dmarche de rsolution amiable du litige.

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Blanchiment de capitaux
Le blanchiment de capitaux est un dlit qui consiste donner une apparence lgitime des biens ou des capitaux qui, en vrit, proviennent dactivits illicites telles que le trafic de stupfiants, les activits criminelles, la corruption, la prostitution, le trafic darmes, certains types de fraude fiscale,

Dlit pnal
Le dlit est une des trois catgories dinfractions pnales. Il se situe un niveau intermdiaire entre la contravention et le crime. La loi dtermine les dlits et fixe les peines applicables leurs auteurs. Un dlit pnal est, sauf exception, passible dun jugement par un tribunal correctionnel.

Bas, Pologne, Portugal, Rpublique tchque, Roumanie, Royaume-Uni, Slovaquie, Slovnie, Sude.

Financement du terrorisme
Cest le fait de fournir ou de runir des fonds dans lintention de les voir utiliss ou en sachant quils seront utiliss pour commettre un acte terroriste.

Client occasionnel
Cest une personne qui sadresse une banque dans le but exclusif de raliser une opration ponctuelle, mais qui ne possde pas de compte dans cette banque.

Donnes personnelles
Constituent des donnes personnelles toutes les informations identifiant directement ou indirectement une personne physique (par exemple son nom, son n dimmatriculation, son n de tlphone, sa photographie, sa date de naissance, sa commune de rsidence, ses empreintes digitales.....).

GAFI
Le Groupe dAction FInancire est un organisme intergouvernemental fond en 1989, visant dvelopper et promouvoir des politiques nationales et internationales afin de lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme.

tive sur le blanchiment. Une PPE est une personne rsidant ltranger et exerant des fonctions politiques, juridictionnelle ou administratives pour le compte dun Etat autre que la France. Les mesures de vigilance appliquer la PPE doivent tre renforces si cette personne cherche ouvrir un compte bancaire ou raliser des oprations bancaires en France. Ces mesures sont galement appliques au conjoint, aux ascendants et descendants de la PPE ou aux personnes qui lui sont troitement associes sils sont galement clients de la banque.

Relation daffaires
Aux yeux de la loi, une relation daffaires est noue lorsquune banque conclut avec un client un contrat qui donne lieu des oprations successives ou qui cre des obligations continues. Une relation daffaires est galement noue lorsque, mme en labsence de contrat, un client a recours de manire rgulire lintervention de la banque pour la ralisation doprations distinctes et successives.

CNIL
La Commission Nationale de lInformatique et des Liberts institue par la loi du 6 janvier 1978 (modifie en 2004) relative linformatique, aux fichiers et aux liberts, est une autorit administrative indpendante qui a pour mission essentielle de protger la vie prive et les liberts individuelles ou publiques.

Embargo
Un embargo est une mesure qui interdit soit de raliser des oprations avec un pays cibl, soit de raliser des oprations portant sur des marchandises cibles ralises avec un pays cibl; ce qui suppose de connatre le motif conomique de lopration par (exemple une interdiction de vente darmes au pays X). Les mesures dembargo ont pour origine des dcisions de lOrganisation des Nations Unies ou des rglementations communautaires ou nationales.

Gel des avoirs

Blocage des avoirs dune personne dcid par le Ministre charg de lconomie en application de la rglementation franaise ou communautaire. Cette dcision concerne toute banque dtenant des avoirs au nom de cette personne et porte sur tout ou partie des avoirs selon les cas.

Corruption
Fait de solliciter, doffrir, de donner ou daccepter, directement ou indirectement, une commission illicite, ou un autre avantage indu qui affecte lexercice normal dune fonction ou le comportement requis du bnficiaire de la commission illicite, ou de lavantage indu ou de la promesse dun tel avantage indu. La corruption passive concerne la personne corrompue qui sollicite ou accepte un avantage quelconque. La corruption active concerne le corrupteur qui offre ou promet lavantage, que celui-ci ait ou non t accept par lautre partie.

Tracfin
Tracfin ou Traitement du Renseignement et Action contre les Circuits FINanciers clandestins est la cellule franaise de lutte antiblanchiment. Elle a t cre en 1990 et dpend la fois du Ministre de lconomie, de lIndustrie et de lEmploi et du Ministre du Budget, des Comptes publics et de la Fonction publique.

HALDE
La Haute Autorit de Lutte contre les Discriminations et pour lEgalit sassure de lapplication des rgles de non discrimination. La discrimination est une ingalit de traitement fonde sur un critre prohib par la loi, comme lorigine, le sexe, le handicap

Espace Economique Europen (EEE)

lIslande, le Liechtenstein, la Norvge et les 27 Etats membres de lUnion Europenne : Allemagne, Autriche, Belgique, Bulgarie, Chypre, Danemark, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grce, Hongrie, Irlande, Italie, Lettonie, Lituanie, Luxembourg, Malte, Pays-

Personne politiquement expose (PPE)

La notion de PPE est introduite par la direc-

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