Les crdits la consommation

Le crdit personnel : Le crdit personnel n'est pas affect un projet prcis ; vous pouvez l'utiliser comme vous le souhaitez. Il est adapt deux situations : - vous avez une trsorerie insuffisante, vous tes souvent dcouvert, - vous avez une dpense importante effectuer. Les caractristiques du crdit personnel Ce crdit est remboursable sur une dure relativement courte (entre 3 mois et 5 ans) avec des mensualits constantes. Le montant du crdit personnel varie entre entre 200 et 75 000 euros pour bnficier du dispositif de protection du consommateur. Votre banque peut cependant monter une opration sur mesure ; le montant accord sera fonction de votre endettement. La forte concurrence sur les crdits la consommation vous permet de bnficier d'untaux nominal gnralement bas. Les frais de dossiers sont parfois fixes, mais le plus souvent proportionnels au montant du crdit. Pensez comparer les propositions des diffrents tablissements partir de leur taux annuel effectif global (TAEG). Compte tenu des montants en cause, les prts personnels sont presque toujours monts sans garanties relles, sauf pour les financements de vhicules et de bateaux. L'utilisation du crdit personnel En cas de trsorerie insuffisante, votre compte est dcouvert une bonne partie du mois : Le crdit personnel, moins cher que le dcouvert, vous vite le risque d'mettre des chques sans provision. Attention alors grer rigoureusement votre budget pour ne pas risquer de revenir un compte dbiteur avant que votre crdit soit rembours. En cas de dpense importante, prvue ou non, comme une voiture ou un quipement mnager, le prt personnel vous permet un financement qui peut aller dans certains cas jusqu' 100 %. A noter : Ce prt n'tant pas li un achat prcis, si votre bien s'avre dfectueux ou s'il n'est pas livr, vous devez continuer rembourser votre prt.
Caractristiques du prt personnel Pour demander un prt personnel, lemprunteur na pas prsenter de justificatifs relatifs aux achats ou paiements quil souhaite raliser (mme si le charg de clientle de la banque ou de l'organisme de crdit lui demandera parfois quelle utilisation il va faire du montant du prt). Le prt personnel peut tre utilis afin de couvrir des besoins en trsorerie car son taux sera moins lev que celui dun dcouvert en compte ou dun crdit renouvelable. Il peut aussi financer des achats de biens (meubles, quipements divers) ou des prestations de services (voyages, travaux). Le contrat de crdit personnel est obligatoirement un contrat tabli par crit (ou sur un support durable) et comporte un encadr reprenant les caractristiques essentielles du prt. Le contrat doit galement comporter un formulaire dtachable afin que l'emprunteur puisse exercer un droit de rtractation dans les 14 jours calendaires compter du jour de l'acceptation de l'offre. Il sagit presque toujours dun prt amortissable ( chances constantes dans limmense majorit des cas) dune dure de 3 mois 5 ans (voire 7 ans si l'tablissement y consent) mais il nest pas interdit de proposer des prts personnels remboursables in fine. Le plus souvent, le prt personnel est consenti taux fixe mais la lgislation ninterdit pas le recours un taux rvisable. Lemprunteur reoit le montant du prt par chque ou par virement et utilise les fonds de la manire quil a choisie. Prt personnel ou Prt affect ? Il n'est pas toujours possible d'avoir recours un prt affect qui prsente l'avantage de lier l'achat d'un bien ou de services avec le prt et de bnficier ainsi de dispositions spcifiques (annulation du crdit si la vente n'est pas ralise, obtention en justice de lautorisation de suspendre les remboursements dans le cas o le bien achet se rvlerait dfectueux ou en cas dabsence de livraison). Le prt personnel doit tre utilis dans les cas o le recours un prt affect n'est pas possible ou serait plus onreux. Quelques exemples concrets de financement : Acquisition de matriel (bois, carrelage, colle,) pour faire les travaux soi-mme prt personnel obligatoire. Ralisation de travaux par un artisan la socit de crdit demande un devis et elle aura le choix de proposer un prt affect (elle rglera lartisan) ou un prt personnel (l'emprunteur recevra le montant du prt et effectuera les rglements). Achat d'un vhicule neuf en concession prt affect consenti par la socit de crdit du constructeur (le plus souvent) et gage inscrit (rare) ou contractuel. Mais il est possible lemprunteur de solliciter un autre tablissement qui prfrera peut-tre mettre en place un prt personnel (donc sans gage). Achat d'un vhicule d'occasion un particulier prt personnel obligatoire. Remboursement d'un dcouvert sur un compte courant prt personnel obligatoire. Cependant, si le besoin est ponctuel, le crdit renouvelable est plus souple (on dispose dune ligne et on rembourse quand on veut sans pnalits de remboursement anticip). A noter que si le montant du prt est vers entre les mains du vendeur du bien ou de la prestation de services, il ne sagit pas dun prt personnel mais bien dun prt affect. Les socits de crdit prfrent distribuer des prts personnels plutt que des prts affects, car : Il n'y aura pas de fournisseur rgler. La gestion des prts travaux affects est lourde car le prteur doit faire les rglements lartisan (voire plusieurs dentre eux) et les traiter en comptabilit. Il n'y a pas de risque de suspension des chances en cas de litige (travaux mal faits, vhicule non livr ou ne correspondant pas celui du bon de commande, aprs autorisation du Tribunal d'instance). Assurances Le prt personnel peut faire lobjet dune assurance emprunteur au mme titre que nimporte quel prt la consommation. Cette assurance est toutefois facultative et le TAEG prsent dans les offres commerciales de prts personnels n'en tient pas compte. Remboursement par anticipation du prt personnel Le prt personnel peut faire lobjet dun remboursement par anticipation totalement ou partiellement dans les mmes conditions que les prts affects. Depuis la Loi Lagarde, pour les offres de prts mises compter du 1er mai 2011, le contrat peut prvoir une indemnit de remboursement anticip verser afin de ddommager le prteur. Cette indemnit ne peut pas dpasser 1% du montant du remboursement (ou 0,5% si la dure restante du contrat est infrieure 1 an) si le montant des remboursements anticips dpasse 10.000 euros par priode de 12 mois. Nanmoins, l'indemnit ventuelle ne peut en aucun cas dpasser le montant des intrts que l'emprunteur aurait pays s'il n'avait pas effectu ce remboursement anticip. Taux annuel effectif global et usure Les dispositions lgislatives relatives au taux effectif global et lusure sappliquent aussi aux prts personnels. Notamment, les prts la consommation seront soumis, compter du 1er avril 2013, un seuil de l'usure dpendant uniquement du montant du prt (infrieur 3.000 euros, entre 3.000 et 6.000 euros et au-del de 6.000 euros). D'ici cette date, il y a une priode transitoire pour passer de l'ancien systme au nouveau. Garantie En fonction du montant du prt personnel et de lapprciation du risque qui sera ralise par la banque, des garanties pourront tre exiges par le prteur. Ces garanties ne porteront pas sur les biens financs puisquil sagit dun prt non affect mais sur dautres biens ou avoirs (nantissement de compte terme, hypothque, ). Il pourra galement tre demand le cautionnement dune personne proche de lemprunteur. Prt vhicule neuf Certains tablissements de crdit proposent un prt personnel pour financer lacquisition dun vhicule. Dans ce cas, les fonds seront verss sur le compte de lemprunteur, le vhicule ne sera pas gag et lemprunteur devra continuer rembourser le prt mme si le vhicule livr nest pas conforme celui qui a t command.

Pour les prts affects l'acquisition d'une automobile, la prise de gage est de moins en moins utilise (en 2006, moins de 2% des vhicules immatriculs dans l'anne sont gags alors que 62% des vhicules neufs, et 21% des vhicules d'occasion rcents sont financs crdit - source : rapport IGA). Prendre un gage est une procdure onreuse qui fait grimper le TAEG.

Le crdit affect : Le prt affect est un contrat qui prcise que le prt finance un bien dtermin et que l'tablissement de crdit paie directement le vendeur. Les crdits affects sont souvent proposs directement dans les magasins de meubles, d'lectromnager, de hi-fi ou d'informatique ou encore par les concessionnaires automobiles. Les caractristiques du crdit affect Le bien (ou la prestation) achet est li au crdit affect qui le finance. Ainsi : vos obligations envers l'tablissement de crdit naissent compter de la livraison conforme du bien achet. Si l'achat n'a finalement pas lieu ou si le bien n'a pas t livr, le crdit est annul d'office. la destination de l'argent prt ne peut pas tre modifie et les fonds ne peuvent donc pas servir autre chose que ce que prvoit l'acte. Vous n'empruntez que la somme ncessaire. Si votre prt n'est pas obtenu, la vente est automatiquement annule. Gnralement, les prts affects sont un peu plus chers que les prts personnels classiques. Cependant, la commission que touche la personne qui vous propose le crdit, c'est--dire gnralement le commerant, ne peut en aucun cas tre lie au taux de ce crdit, c'est--dire qu'il n'a pas le droit de toucher une commission d'autant plus importante qu'il vous propose un prt un taux plus lev. La formation du contrat de crdit affect Le crdit affect respecte les rgles des crdits la consommation : il dbute par une phase d'information, au cours de laquelle le prteur doit vrifier votre solvabilit. l'offre de crdit vous est ensuite remise, elle prcise le bien ou prestation destine tre financ et son prix au comptant ; vous disposez, aprs signature, d'un dlai de 14 jours calendaires pour vous rtracter. vous recevez un document indiquant clairement les chances du crdit, le montant de celles-ci et le taux annuel effectif global (TAEG). Le crdit gratuit : Souvent propos sur le lieu de vente, le crdit gratuit vous permet de bnficier d'un crdit sans payer d'intrt ou de payer en plusieurs fois sans frais. Les caractristiques du crdit gratuit Le crdit gratuit est un crdit dont le taux d'intrt est nul pour vous. La somme que vous allez rembourser sera gale la somme emprunte. Le vendeur qui vous le propose doit vous garantir que le prix pay est le plus bas pratiqu dans son enseigne (article ou prestation similaire) dans les 30 derniers jours : Vous ne devez pas payer le produit plus cher sous prtexte que vous recourez au crdit gratuit. Si vous dcidez de payer au comptant un article pour lequel un crdit est propos, vous pouvez obtenir un escompte. Le vendeur n'est pas tenu de vous l'accorder. Le montant de cette rduction est calcul selon un barme publi semestriellement au Journal Officiel. La publicit et la formation du contrat La publicit sur le crdit gratuit est autorise mme en dehors des lieux de vente. Pour les crdits dont la dure est suprieure 3 mois, elle doit prciser : le montant de la remise accorde si vous payez au comptant, qui prendra en charge le cot du crdit consenti gratuitement. Si la dure de votre crdit gratuit est suprieure 3 mois, il sera assimil un crdit la consommation et devra respecter les mme rgles. Ainsi, une fiche d'information prcontractuelle devra vous tre remise et vous bnficierez d'un dlai de rtractationde 14 jours calendaires. Le crdit renouvelable, revolving, permanent : Un crdit renouvelable se prsente comme une rserve d'argent, accessible tout moment, qui se renouvelle partiellement au fil de vos remboursements. Autrefois appel "crdit permanent " ou "crdit revolving". Le montant dont vous disposez est dtermin en fonction de votre capacit de remboursement et de vos besoins. Comment utiliser le crdit renouvelable ? Vous pouvez utiliser le crdit renouvelable : en demandant le dblocage en tout ou partie du montant disponible, pour crditer le compte sur lequel il est rattach. L'utilisation est automatique (dans la limite du disponible) si votre compte se retrouve dcouvert, en souscrivant une "carte de crdit" associe. Les achats et les retraitseffectus avec la carte seront dbits du montant de la rserve disponible. Toutefois, par dfaut, la fonction paiement au comptant de la carte est active. L'utilisation de la fonction paiement crdit de la carte n'est possible qu'avec votre accord exprs. Vous pouvez aussi gnralement effectuer directement des virements: de votre crdit renouvelable vers votre compte chque pour vous redonner de la trsorerie, de votre compte chque vers le crdit renouvelable pour rduire votre encours de crdit et/ou faire baisser les mensualits de remboursement. La dure du crdit renouvelable La dure du contrat de crdit renouvelable est de 1 an, reconductible. L'tablissement de crdit doit : chaque anne consulter le fichier des incidents de paiement caractriss (FICP), 3 mois avant la reconduction vous informer des conditions de reconduction et des modalits de remboursement des sommes restant dues. Vous pouvez alors vous y opposer jusqu' 20 jours avant leur application effective, en renvoyant un bordereau-rponse de refus. tous les 3 ans, vrifier votre solvabilit dans les mmes conditions que pour l'octroi de crdit. Si, pendant 2 ans conscutifs, le montant du crdit renouvelable et les moyens de paiement associs ne sont pas t utiliss, l'tablissement de crdit vous demande si vous souhaitez mettre fin au contrat. Il vous adresse un document qui indique notamment le montant du crdit disponible, le taux annuel effectif global (TAEG), le montant des remboursements par chance et par fractions de crdit utiliss. Si vous ne retournez pas ce document (sign et dat) au plus tard 20 jours avant la date d'chance du contrat, le contrat de crdit renouvelable est rsili. Vous tes alors tenu de rembourser, aux conditions prcdant les modifications proposes, le montant de la rserve d'argent dj utilis. Le remboursement du crdit renouvelable Le relev mensuel du compte de crdit renouvelable indique l'estimation du nombre de mensualits restant dues pour le remboursement intgral du montant emprunt. Chaque chance de remboursement comprend un amortissement minimum du capital restant d. Depuis le 1er mai 2011, les crdits renouvelables doivent tre rembourss : en moins de 36 mois, si le montant total du crdit est infrieur ou gal 3000 euros,

en moins de 60 mois, si le montant total du crdit est suprieur 3000 euros. Vous pouvez demander tout moment : la rduction du montant disponible, la suspension du droit l'utiliser, la rsiliation du contrat. Vous tes alors tenu de rembourser, aux conditions figurant dans le contrat, le montant de la rserve utilise. Vous pouvez galement demander la transformation de votre crdit renouvelable en crdit classique lors du renouvellement annuel du contrat. Le montant des remboursements est alors fixe et la date de fin connue. Crdit sur le lieu de vente et en vente distance Le vendeur doit remplir avec vous une fiche de dialogue et d'information reprenant les informations permettant d'valuer votre solvabilit. Pour les crdits d'un montant suprieur 3 000 euros, ces informations doivent tre confirmes par des justificatifs (liste dfinie par dcret). Pour la souscription d'un crdit finanant l'achat de biens ou de services pour un montant suprieur un seuil de 1 000 euros, le vendeur doit vous proposer un crdit amortissable comme alternative au crdit renouvelable. Le cot du crdit renouvelable Il est gnralement plus coteux qu'un prt personnel classique. Les intrts ne portent que sur la somme utilise. Le taux est en principe dtermin en fonction des caractristiques de votre dossier et notamment du montant dont vous souhaitez disposer. Plus vous bnficiez d'une rserve importante, plus le taux est avantageux. Le taux doit respecter le taux de l'usure publi trimestriellement par laBanque de France. L'assurance est souvent facultative. Pour l'ouverture de votre rserve, la plupart desbanques ne peroivent pas de frais de dossier. Si vous avez souscrit une carte de crdit attach votre crdit renouvelable, sa cotisation n'est pas comprise dans le tarif du crdit. Conseil Soyez vigilant pour utiliser ce crdit. En cas de difficults de remboursement, prenez contact rapidement avec votre conseiller. Vous pouvez demander un report d'chance. Il ne peut toutefois pas tre accord plus de 2 fois par an. Pendant cette priode,vous ne pouvez plus utiliser le crdit renouvelable. Si votre compte ne permet plus de payer vos mensualits, votre banque peut exiger le remboursement immdiat de la totalit du capital restant d, des intrts chus et une indemnit de retard. Crdit tudiant : Le prt tudiant permet de payer vos frais de scolarit, vos dpenses annexes (achat d'ordinateur ou de scooter), ou encore vos dpenses courantes (loyer, nourriture, etc.). L'utilisation des fonds n'est cependant pas contrle. Dans beaucoup de grandes coles, un accord a t ngoci avec une ou plusieurs banques pour bnficier d'un taux privilgi. Il comprend deux tapes distinctes de remboursement : pendant les tudes, vous ne payez que l'assurance ou les intrts et l'assurance la fin de vos tudes, vous remboursez le reste de votre crdit. Les caractristiques du crdit tudiant Le montant du crdit varie en fonction de votre dossier, de vos tudes et des tablissements bancaires. Le montant correspond bien sr vos besoins, le maximum se situant gnralement entre 20.000 et 30.000 euros. Prenez en compte pour la dtermination du montant, que vos remboursements commenceront lors de votre entre dans la vie active, c'est--dire une priode o vos besoins de financement pour vous quiper (logement, voiture, etc.) pourraient tre plus importants qu'aujourd'hui. Le taux propos est bien infrieur celui des autres prts et certaines banquesprennent les frais de dossier leur charge. Les fonds prts peuvent tre mis disposition en une ou plusieurs fois. Il est prfrable d'utiliser vos fonds au fur et mesure de vos besoins car cela diminue le cot des intrts et peut mme vous assurer des revenus rguliers pendant la dure de vos tudes. Le remboursement du crdit tudiant Pendant vos tudes, de 2 5 ans, vous avez le choix entre : une franchise totale, c'est--dire que vous ne payez que les primes d'assurance, une franchise partielle, vous remboursez au moins en partie les intrts, en plus des primes d'assurance. Cela vite que votre endettement augmente chaque anne. Aprs vos tudes : ds que vous tes dans la vie active, vous remboursez le reste de votre crdit. Vous devez valuer au mieux la charge de remboursement que vous aurez supporter. Anticipez le fait qu'entre la fin de vos tudes et le dbut des remboursements, votre recherche d'emploi pourrait s'avrer plus longue que prvu. Tout cumul le prt peut ainsi avoir une dure totale de 9 ans. Il est possible de rembourser par anticipation, comme pour les autres prts. Quelle garantie pour un crdit tudiant ? Si, comme beaucoup d'tudiants, vous ne pouvez pas justifier de revenus rguliers et suffisants au moment o vous montez le dossier, il vous sera gnralement demand lecautionnement d'un parent ou d'un proche. Ses propres revenus et charges seront pris en compte pour calculer le taux d'endettement car ce serait lui de rembourser lecrdit votre place en cas de problme. Le cautionnement des parents n'est pas systmatiquement demand. Cela dpend de votre situation et ventuellement de la prsentation d'une autre garantie. Il existe un prt tudiant dispens de cautionnement ; il repose pour partie sur une garantie publique (OSEO). Attention, ce prt n'est pas attribu d'office. Son montant est limit 15 000 euros par tudiant et pendant toute la dure des tudes et sa dure de remboursement est de 10 ans maximum. L'tudiant peut choisir un remboursement diffr, partiel ou total. Pour plus d'informations, consultez le site du Ministre.
Comment obtenir un prt tudiant ? Pour bnficier dun prt tudiant, il faut tre majeur, justifier de son statut en apportant une carte ou une attestation de lcole et avoir un compte bancaire dans ltablissement o vous dsirez souscrire un crdit. Lobtention du baccalaurat nest pas un critre obligatoire. Ensuite, comme nimporte quel prt, tout est affaire de ngociation. Le montant, la dure du prt, les taux dintrts et les options sont tudies au cas par cas. Il ny a aucune justification fournir quant lutilisation du prt mais celui-ci ne peut pas servir financer lachat dun logement. Quelle que soit la somme dargent emprunte, elle devra tre rembourse lchance, diplme en poche ou non. Les taux pratiqus En mai 2012, les taux dintrt des prts tudiants sont compris entre 2,90 et 4,50%. Mais il nest pas toujours vident de dcrocher ce type de prt. Car, mme si les banques sen dfendent, les tudiants des grandes coles (commerce, IEP, ingnieurs) ou des filires rputes pour avoir des dbouchs, ont plus de chances dobtenir un taux intressant. Nous avons au total 650 partenariats avec des grandes coles mais aussi avec des universits et on peut accorder des prts quel que soit le niveau d'tude ou la branche choisie. Nos taux varient de 2,90 4,50% et mme si l'tudiant obtient un taux dans la fourchette haute, cela reste plus intressant pour lui que de

souscrire un crdit la consommation classique prcise Stephan Bidoux, chef de march jeunes en charge de la stratgie et du marketing la Socit Gnrale. Les partenariats entre les banques et les coles Dautres tablissements bancaires, comme la Bred, proposent un prt spcifique aux tudiants Grandes coles. Ce crdit est rserv aux jeunes inscrits en Prpa, ou dans une Grande cole (ESSEC, HEC, Normale Sup, ) franaise ou trangre, pour le financement des tudes et des dpenses s'y rapportant. Il existe galement des partenariats entre les banques et certaines mutuelles tudiantes. Par exemple la Banque Populaire, si vous tes adhrent de La Mutuelle des tudiants (LMDE), vous navez pas fournir de caution parentale pour obtenir un prt. Si vous tes affilis la Socit Mutualiste des tudiants de la Rgion Parisienne (SMEREP), vous ne paierez pas de frais de dossier chez Groupama Banque. Combien emprunter ? Le montant du prt peut varier de 760 50.000 euros, voire plus, selon les banques. A la Socit Gnrale, le montant moyen des prts tudiants accord est de 8.000 euros explique Stephane Lecoq, responsable march jeune, spcialis dans lanimation de rseaux. Le montant accord par la banque dpendra aussi de votre dossier. A la Bred, si vous demandez un prt tudiant classique, vous nobtiendrez au maximum que 20.000 . Si vous optez pour le prt Grandes coles, le plafond monte 50.000 . De manire gnrale, ltablissement exige une caution dun tiers (de prfrence la famille proche) mme si le nouveau dispositif gouvernemental devrait permettre de distribuer des prts sans caution (voir plus bas). Parfois, il est plus facile dobtenir un prt intressant auprs du banquier de la famille qui, rassur par les comptes des parents, peut consentir plus facilement un geste commercial pour ltudiant. Il est possible de souscrire loption versement progressif des fonds au lieu dun seul versement unique. Par exemple, si vous suivez des tudes qui durent trois ans, vous pouvez demander un versement chaque anne pour vous acquitter des frais de scolarit. Cette option prsente lavantage de rduire les intrts verser qui seront faibles la premire anne et plus importants la troisime. Cette option est souvent payante. Une assurance facultative La souscription dune assurance Dcs, PTIA (Perte Totale et Irrversible d'Autonomie) voire IT (Incapacit de Travail) reste facultative mais fortement recommande par les banques. La caution de ltat pour garantir les prts tudiants Partant du constat quil tait pratiquement impossible dobtenir un prt tudiant sans apporter de caution ou justifier de revenus rguliers, quen octobre 2008, la Ministre de lEnseignement Suprieur Valrie Pcresse avait annonc la mise en uvre de 20.000 prts tudiants garantis par ltat. Le prt, dun montant maximal de 15.000 euros est accord sans condition de ressources ni demande de caution. Il est rserv aux tudiants de moins de 28 ans, franais ou ressortissant de l'UE ou de lEEE. En cas de dfaillance de l'tudiant, 70% de la garantie sont pris en charge par l'tat et 30% par les banques. Il est distribu par des tablissements ayant pass une convention : Banque Populaire, Crdit Mutuel, CIC, Caisse d'pargne et Socit gnrale. Selon les statistiques du ministre (au 29 septembre 2011), 20.000 prts ont t accords depuis la rentre 2008 pour un montant total de 155 millions d'euros. En moyenne, les tudiants empruntent 7.840 euros sur une dure de 6 ans. Pour la Mutuelle des tudiants, ce dispositif gouvernemental ne rpond pas aux problmes actuels rencontrs par les tudiants comme la baisse de leur pouvoir dachat et laccs au logement. En revanche, pour lUNI, ce systme devra permettre dassurer, grce la garantie de ltat sur les cautions, une parfaite galit de traitement entre lensemble des tudiants qui dsirent souscrire un prt. Le remboursement dun prt tudiant La dure de remboursement peut varier de 1 10 ans. En gnral, ltudiant commence rembourser son crdit la fin de ses tudes, lorsquil a trouv un emploi. Pendant la dure de ses tudes, le souscripteur bnficie dune priode de franchise. Cette premire tape dans le remboursement est aussi appele phase de diffr. Elle peut tre partielle ou totale. Lorsquelle est totale, ltudiant ne paye que les ventuelles primes dassurance, si la franchise est partielle, il doit rajouter les intrts. La dure de la franchise est gnralement comprise entre 4 et 7 ans. Au terme de celle-ci commence le remboursement du crdit lui-mme. Plus la priode de franchise a t longue, plus celle du remboursement sera courte, entranant de fait des mensualits plus importantes. A tout moment, il est possible de rembourser le prt de manire anticipe sans pnalits. (Loi Scrivener du 10 janvier 1978). Exemple de deux Prts tudiant volutif la Socit Gnrale (hors assurances et frais de dossier) : Montant Dure globale Franchise Priode de Cot total TAEG emprunt du prt d'amortissement remboursement du prt Pendant 3 ans : Pendant 2 ans : 3.000 3,87% 5 ans 462,24 36 mensualits de 9,50 24 mensualits de 130,01 Pendant 5 ans : Pendant 4 ans : 10.000 2,94% 9 ans 2.053,40 60 mensualits de 24,17 48 mensualits de 220,90 En ne dbloquant les fonds du crdit que progressivement, 1.000 euros par an pendant 3 ans (dans le premier cas) ou 2.500 euros pendant 4 ans (dans le deuxime cas), on obtient les remboursements suivants (calculs effectus avec JxTamm, avec un taux actuariel de 3,865% et 2,939%) : Montant Dure globale Franchise Priode de Cot total TAEG emprunt du prt d'amortissement remboursement du prt Pendant 3 ans : 12 mensualits de 3,17 Pendant 2 ans : 3.000 3,87% 5 ans 348,14 12 mensualits de 6,33 24 mensualits de 130,01 12 mensualits de 9,50 Pendant 5 ans : 12 mensualits de 6,04 Pendant 4 ans : 10.000 2,94% 9 ans 12 mensualits de 12,08 1.618,41 48 mensualits de 220,90 12 mensualits de 18,13 24 mensualits de 24,17 Dcrypter et comparer les offres Intressez-vous au Taux Effectif Global (TEG) qui donne une vision du cot total de votre crdit (intrts, assurance, frais de dossier). Le prt tudiant faisant partie de la catgorie des crdits la consommation, le TEG sera plus prcisment un TAEG (un Taux Actuariel Effectif Global). Attention aussi comparer ce qui est comparable : le TAEG sur une publicit sera toujours exprim hors assurance ; celui de votre offre de prt comprendra ces frais. Examinez les frais en dtails. Ils sont variables dune banque lautre. La BNP, LCL, le CIC et la Caisse dpargne ne facturent pas de frais de dossier. Dautres comme la Socit Gnrale les offrent jusqu une certaine date dans lanne. Certains tablissements les facturent quelques dizaines d'euros. Lorsque les banques sont organises en caisses rgionales indpendantes comme les Caisses d'pargne ou le Crdit Agricole, par exemple, il peut exister des disparits entre les tablissements. Nhsitez pas comparer les offres des agences situes sur votre lieu de rsidence mais aussi l o vous faites des tudes. Prenez aussi en compte les petits avantages qui peuvent accompagner loffre de prt comme une carte bancaire gratuite, des tarifs privilgis dans des magasins ou sur des services. Les autres services proposs aux tudiants En dehors des prts stricto sensu, les banques proposent dautres services aux tudiants. Lavance de rentre et lavance rserve aux lves boursiers sont des services en vigueur dans certains tablissements bancaires comme la LCL, la Socit Gnrale ou BNP-Paribas. Elle peut prendre la forme dune avance ou dun dcouvert autoris, accord ltudiant en attente dune rentre dargent (bourse d'tude, allocations) un taux et sur une dure fixs davance. A BNP Paribas, lavance de bourse est un dcouvert sur compte octroy un tudiant titulaire dun avis dattribution de bourse du CROUS pour un montant allant de 400 3.000 (lavance ne doit pas dpasser le montant de la bourse) pour une dure maximum de 12 mois. A la LCL, lavance de rentre est comprise entre 500 et 1.000 pour une dure de remboursement allant de 2 12 mois.

LOA : location avec option dachat La LOA ou location avec option d'achat est une formule qui consiste pour la banque acheter un bien pour votre compte, puis vous le louer. Vous pouvez ensuite l'acheter un prix qui tient compte des loyers dj verss. Appele aussi location avec promesse de vente, bail avec option d'achat, crdit bail ou leasing, elle est largement distribue par les socits financires spcialises lors de la vente de vhicules, de bateaux et d'ordinateurs. Le fonctionnement de la LOA La banque achte pour votre compte le bien que vous avez command et vous le loue pendant 3 5 ans en gnral. Locataire du bien, vous devez assumer les charges (acquitter la carte grise et l'assurance pour une voiture par exemple). Le premier loyer de la LOA peut tre major, pour correspondre un apport personnelet diminuer d'autant les loyers suivants. Cette majoration correspond souvent au montant de la reprise du prcdent vhicule. Un dpt de garantie est aussi gnralement vers. A l'issue du contrat (ou parfois en cours de contrat) vous avez la possibilit d'acheter le bien au prix dtermin au dbut du contrat. Ce prix, ou valeur rsiduelle, tient compte des loyers dj verss. Si vous renoncez l'option d'achat, vous rcuprez votre dpt de garantie. La formation du contrat de LOA Assimile un crdit la consommation, la LOA est soumise aux mmes rgles pour la formation du contrat : Une fiche d'information prcontractuelle doit vous tre remise, comportant notamment les conditions de location et d'achat, le nombre et l'chelonnement des mensualits, leur montant, le versement effectuer pour l'option finale d'achat. L'acceptation est ralise par la signature d'une offre de contrat de crdit. Ce document reprend notamment : la description du bien lou, la dure de l'opration, le prix de vente final, le cot de la location (priodicit, montant, nombre de loyers), les renseignements en cas de dfaillance du locataire, le traitement des litiges. Vous disposez d'un dlai de rtractation de 14 jours calendaires suivant la signature du contrat. Si le bien est vol ou dtruit, vous devez rgler les loyers restants dus. Si vous avez souscrit une assurance, ces loyers seront minors du montant rembours par l'assurance. Vous devrez galement rgler la valeur rsiduelle. Le cot de la LOA Il est assez difficile de comparer le prix de revient d'une LOA avec un crdit classique, notamment cause du dpt de garantie et de l'option d'achat finale. D'ailleurs, l'offre de contrat de crdit qui vous est remise ne stipule pas de Taux Annuel Effectif Global (TAEG). La LOA vous offre des services associs non prsents dans le crdit classique. En gnral, il vous sera demand des frais de dossier comme dans un prt classique Le micro-crdit : Le microcrdit personnel accompagn est une forme de crdit conue pour faciliter la rinsertion ou le retour l'emploi d'une personne fragilise sur le plan socio-conomique. Son utilisation doit respecter certaines conditions d'ligibilit, de solvabilit et reste l'apprciation des travailleurs sociaux. Comment bnficier d'un microcrdit ? Vous pouvez demander un microcrdit personnel accompagn si : le crdit bancaire vous est difficile d'accs (allocataire de minima sociaux, demandeur d'emploi indemnis, travailleur prcaire, revenus irrguliers...) vous avez nanmoins une capacit de remboursement suffisante, vous avez un projet d'insertion conomique ou sociale (emploi, mobilit, formation, etc.). L'accompagnement d'un travailleur social est indispensable : il vrifie si le crdit est la bonne solution : une autre solution peut tre prfrable (amlioration des ressources, meilleure gestion des dpenses ). Le travailleur social peut aussi vous aider rgler des problmes de logement, de crche... dans une logique d'accompagnement global. il ralise une tude budgtaire dtaille, prsente la demande de crdit une banque partenaire avec les justificatifs ncessaires. Ds que l'accord est donn, vous recevez une offre de prt, il reste vos cts pour vous accompagner et vous aider surmonter d'ventuelles difficults pendant la priode de remboursement. Les demandes de microcrdit s'inscrivent dans le cadre de conventions de partenariat entre des banques et des structures d'accompagnement social. Les caractristiques du microcrdit Le microcrdit permet de financer tout projet contribuant amliorer votre situation conomique et sociale, et notamment dans le cadre d'une dmarche de retour l'emploi : l'achat d'un moyen de locomotion pour retrouver un emploi, le dpt de garantie pour son logement), un dmnagement, une formation, des quipements de premire ncessit, etc. Sauf exception, le montant est limit 3000 euros, remboursable par mensualits sur une dure infrieure ou gale 3 ans. Le montant et la dure sont bien sr dfinir en fonction du projet et de la capacit de remboursement de l'emprunteur. La mensualit doit bien entendu pouvoir s'intgrer dans votre budget sans le dsquilibrer. Le taux d'intrt du microcrdit est un taux modr. Il est dfini par la banqueprteuse, et peut tre diffrent d'une banque l'autre. De plus, les frais de dossier sont toujours pris en charge par la banque. Le PTZ : Lco-prt taux zro ou co PTZ est un prt plafonn 30.000 euros pour encourager les particuliers rnover leur habitation afin quelle devienne plus conome en nergie. Il est disponible dans les banques depuis le 1er avril 2009. Lco-PTZ est une mesure du Grenelle de lenvironnement, novatrice dans la lutte contre les dpenses excessives dnergie dans les btiments anciens. Ce prt sans intrt, accord par les banques, encourage les particuliers entreprendre des travaux disolation thermique et dconomies. La mesure vise rduire la facture nergtique ainsi que lmission de gaz effet de serre en France. Ltat veut aussi, grce lco PTZ, favoriser lactivit conomique dans le secteur du btiment et de lartisanat.

En septembre 2008, lors de lannonce de la cration de lco-prt taux zro par Jean-Louis Borloo, Ministre de lcologie, un de ses conseillers avait expliqu que globalement la facture dnergie du consommateur sera la mme, mais elle servira en ralit au remboursement des frais dinstallation et des travaux disolation. Caractristiques de l'co-ptz Le montant maximum du prt est de 30.000 euros et doit tre rembours par mensualits constantes. La dure du remboursement est de 10 ans (ou de 15 ans, pour les offres mises compter du 1er avril 2012, pour les plus importants travaux [voir la liste des travaux]). Sur demande de son bnficiaire, cette dure peut tre rduite jusqu' un minimum de 3 ans. [Pour les offres mises avant ler avril 2012, la dure pouvait tre allonge jusqu 15 ans au maximum, avec accord de la banque]. Lco-prt peut tre vers en une ou plusieurs fois aprs la fourniture des devis la banque. Montant des mensualits 10.000 euros 20.000 euros 30.000 euros (hors assurance) Remboursement sur 10 ans Remboursement sur 15 ans 83,33 55,56 166,67 111,11 250,00 166,67

Remboursement en 3 ans (au minimum) 277,78 555,56 833,33 Les travaux financs par un co-prt peuvent bnficier du crdit dimpt sur le revenu pour les investissements lis aux conomies dnergie, dits de dveloppement durable . Ce cumul n'est possible que pour les foyers fiscaux ayant peru un maximum de 30.000 euros (45.000 euros pour les offres mises avant le 1er janvier 2012) de revenus lors de lavant dernire anne prcdant loffre de prt (soit en 2010 pour les co-PTZ signs en 2012). Voir l'article 244 quater U du CGI en bas de page. Lco-prt est galement cumulable avec le prt taux zro (prt taux zro), les aides de lagence nationale de lhabitat, celles des collectivits territoriales ainsi quavec les certificats dconomie dnergie. LEco-PTZ est disponible depuis le 1er avril 2009 dans les banques qui ont sign une convention en ce sens avec ltat. Les travaux commencs depuis le 1er mars 2009 peuvent bnficier (rtroactivement) de ce dispositif condition que lco-PTZ soit mis avant le 30 juin 2009. Par ailleurs, selon l'arrt du 4 mai, aucun frais de dossier (que ce soit lmission de loffre ou lors dun ventuel ramnagement), ni intrt intercalaire, ni indemnit de remboursement anticip ne peut tre peru sur lco-prt taux zro. En cas de retard de paiement, des intrts de retard peuvent tre exigs par la banque au taux plafond d'un prt PAS de 12 ans en vigueur la date de l'offre initiale. En cas de ramnagement ultrieur sur une dure plus longue que la dure initiale, le prteur peut demander des intrts sur cette priode supplmentaire, plafonns au taux plafond du prt PAS la date de ramnagement. Mentions obligatoires de l'co-prt

Les tablissements de crdit doivent utiliser l'appellation de co-prt taux zro dans tous leurs documents commerciaux, pour dsigner ce crdit. Toute communication de ces tablissements devra prsenter le logo du Grenelle de l'environnement et la mention Lco-prt taux zro est un engagement du Grenelle de lenvironnement. Il permet de financer la rnovation nergtique des logements, et ainsi de rduire les consommations dnergie et les missions de gaz effet de serre. Les offres de prt devront, par ailleurs, comporter la mention suivante : La prise en charge des intrts correspondant au montant de votre emprunt est intgralement assure par ltat. ou si l'tablissement de crdit a accept un financement de plus de 10 ans : La prise en charge des intrts correspondant au montant de votre emprunt est assure par ltat pendant les dix premires annes. Les conditions daccs lco-ptz Ce prt bancaire nest, pour lemprunteur, soumis aucune condition de ressources ou de revenu maximal. Mais comme n'importe quel emprunt, l'co-ptz sera accept par la banque en fonction de la solvabilit de l'emprunteur. D'ventuelles garanties peuvent tre demandes. Les btiments concerns sont ceux qui ont t achevs avant le 1er janvier 1990. Pour y avoir droit, le propritaire doit entreprendre des travaux de rnovation dans sa rsidence principale ou dans un logement quil met en location. Le logement doit tre la rsidence principale du propritaire ou dun locataire ou le devenir au plus tard 6 mois aprs avoir fourni ces factures. Ltat exige galement que le btiment reste une rsidence principale pendant toute la priode de remboursement. Ainsi, la vente du logement, sa transformation en local commercial, une utilisation comme rsidence secondaire, ou, une affectation la location saisonnire, entrane le remboursement intgral du capital restant d sur l'co-ptz. Lors de la signature du contrat de prt, lemprunteur doit fournir sa banque un descriptif et un devis dtaill des travaux. Il a ensuite deux ans pour apporter les justificatifs de la ralisation des travaux. Pass ce dlai, si la somme relle des travaux, au vu des factures fournies, est infrieure la somme dbloque, lemprunteur devra rendre ltat la diffrence majore de 25% (pas de majoration si le remboursement intervient avant la fin du dlai des 2 ans). Eco-PTZ collectif pour les syndics A noter : la 4 loi de finances rectificative pour 2011 (article 43) a tendu, sous certaines conditions, le bnfice de l'co-PTZ aux syndicats de copropritaires pour les offres mises compter du 1er avril 2012. L'co-PTZ collectif permet de financer des travaux d'conomie d'nergie sur les parties et quipements communs des immeubles affects au moins 75% un usage d'habitation. Le montant du prt peut atteindre 30.000 par logement. Les travaux ligibles Selon les travaux effectus, les plafonds de lco-PTZ varient, ils vont de 10.000 30.000 euros. Lco-PTZ regroupe les travaux de rnovation proprement dits, mais aussi les travaux annexes et les frais dtude et de matrise douvrage (articles R 319-15 18 du Code de la construction et de lhabitation). La dfinition des travaux et les performances nergtiques attendues sont strictement dfinies par l'arrt du 30 mars 2009 (voir en bas de page). Eco-ptz de 20 ou 30.000 euros pour les travaux d'conomie d'nergie

Pour les travaux raliss par des professionnels qui appartiennent deux des catgories suivantes, le plafond de lco-PTZ est de 20.000 euros. Pour les travaux qui appartiennent au moins trois des catgories suivantes, le plafond est de 30.000 euros : Travaux d'isolation thermique des toits, Travaux d'isolation thermique des murs donnant sur lextrieur, Travaux d'isolation thermique des parois vitres et portes donnant sur lextrieur, Travaux dinstallation, de rgulation ou de remplacement de systmes de chauffage ou de production deau chaude sanitaire, Travaux dinstallation dquipements de chauffage utilisant une source dnergie renouvelable, Travaux dinstallation dquipements de production deau chaude sanitaire utilisant une source dnergie renouvelable. [offres mises compter du 1er avril 2012] Lorsque le bouquet des travaux raliss concerne 3 des 6 catgories, la dure de remboursement est porte 15 ans au lieu de 10 ans. Eco-ptz de 30.000 euros pour les travaux permettant d'atteindre la basse consommation d'nergie Pour les travaux qui permettent datteindre une performance globale minimale du logement qui limite la consommation dnergie (chauffage, eau chaude, refroidissement, clairage, ), le plafond est fix 30.000 euros. Ces travaux sont gnralement effectus aprs avoir t recommands par un bureau dtude thermique. [offres mises compter du 1er avril 2012] La dure de remboursement est de 15 ans pour financer ce type de travaux. Eco-ptz de 10.000 euros pour les travaux de rhabilitation d'assainissement Pour les travaux qui permettent dutiliser un assainissement non collectif fonctionnant grce un dispositif qui ne consomme pas dnergie, le plafond de lco-PTZ est de 10.000 euros.