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de
Banque
Les
fichiers
grs
par
la
Banque
de
France
A/
Le
fichier
central
des
chques
B/
Le
fichier
national
des
chques
irrguliers
C/
Le
fichier
national
des
incidents
de
remboursement
des
crdits
aux
particuliers
D/
Le
service
central
des
risques
E/
Le
fichier
bancaire
des
entreprises
et
le
fichier
des
incidents
de
paiement
effets
Le
Fichier
central
des
chques
a
t
cr
en
1955.
La
BdF
assure
la
centralisation
des
incidents
de
paiements
de
chques,
des
interdictions
bancaires
dmettre
des
chques
qui
en
dcoulent
automatiquement
et
des
interdictions
prononces
par
les
tribunaux,
dmettre
des
chques
(dites
interdictions
judiciaires
).
Depuis
le
1er
aot
1987,
le
fichier
central
des
chques
centralise,
en
accord
avec
le
groupement
des
cartes
bancaires,
les
dcisions
de
retrait
des
cartes
bancaires
pour
usage
abusif,
prises
par
les
tablissements
adhrents
ce
groupement.
La
loi
du
30
Dcembre
1991
relative
la
scurit
des
chques
et
des
cartes
de
paiement
a
confi
la
BdF
le
soin
dinformer
toute
personne
sur
la
rgularit
de
lmission
des
chques
quelle
est
susceptible
daccepter
pour
le
paiement
dun
bien
ou
dun
service.
La
FNCI
centralise
les
coordonnes
bancaires
:
transmises
par
les
tablissements
teneurs
de
comptes
de
tous
les
comptes
ouverts
au
nom
dune
personne
frappe
dune
interdiction
dmettre
des
chques
des
comptes
clos
ainsi
que
des
oppositions
pour
perte
ou
vol
de
chques
Le
lgislateur
a
confi
la
BdF,
le
soin
de
recenser
:
Les
incidents
de
paiements
caractriss,
lis
aux
crdits
accords
aux
personnes
physiques
pour
des
besoins
non
professionnels.
Les
mesures
conventionnelles
ou
judiciaires
de
traitement
des
situations
du
surendettement.
Ces
informations
constituent
le
FICP,
qui
a
pour
finalit
principale
doffrir
aux
tablissements
de
crdit
des
lments
dapprciation
sur
les
difficults
de
remboursement
rencontres
par
les
emprunteurs.
Cr
en
1946,
il
assure
priodiquement
le
recensement
des
crdits
consentis
au-del
dun
certain
seuil
par
les
tablissements
de
crdit
chacun
de
leurs
clients
ainsi
que
celui
des
crances
arrires
de
cotisations
de
Scurit
Sociale
et
dallocations
familiales.
Fichier
de
donnes
comptables
et
financires,
le
FIBEN
incorpore
le
fichier
des
incidents
de
paiement-effets
Question
:
De
quoi
est
constitu
le
chiffre
daffaire,
appel
produit
net
bancaire,
PNB
?
Dtermination
du
PNB
:
MARGE
NETTE
DINTERTS
:
MARGE
SUR
LES
CREDITS,
il
sagit
dun
emploi
du
point
de
vue
de
la
banque,
appele
aussi
MARGE
SUR
EMPLOIS
+
MARGE
SUR
RESSOURCES,
marge
sur
les
comptes
vue
et
dpargne
TOTAL
COMMISION
:
COMMISSIONS
DE
SERVICE,
sur
assurances,
cartes,
fonctionnement
de
compte,
etc.
+
COMMISSIONS
DE
PLACEMENT
ET
TITRES
droits
de
garde
pour
les
portefeuilles
titres,
droits
dentre
et
de
sortie
sur
FCP
et
SICAV,
droits
dentre
et
frais
de
chargement
pour
les
contrats
dassurance
vie
+
COMMISSIONS
SUR
EMPLOIS,
retraits
DAB,
refus
de
chques
et
prlvements,
renouvellement
de
concours,
etc.
Marge
nette
d'intrets
Total
Commission
PNB
(Produit
net
bancaire)
Les
commissions
sont
de
plus
en
plus
dterminantes
dans
le
PNB.
Les
marges
sur
ressources
et
emploi
ont
fortement
chutes
dans
les
15
dernires
annes.
Le financement de lactivit
Pour
faire
face
la
concurrence,
les
entreprises
se
doivent
daccorder
des
dlais
de
paiement
leurs
clients.
Elles
subissent
parfois
des
retards
dans
les
rglements
et
doivent
assurer
leur
approvisionnement
en
matires
premires.
Dune
manire
gnrale,
une
entreprise
peut
avoir
faire
face
des
difficults
de
trsorerie
soit
en
raison
de
la
longueur
du
processus
de
fabrication,
soit
en
raison
de
la
lenteur
des
rglements
de
ventes.
Pour
rsoudre
ses
besoins
de
trsorerie,
lentreprise
va
se
retourner
vers
son
banquier
qui
lui
proposera
des
crdits
court
terme
(infrieur
2
ans).
Ces
crdits
sont
consentis
aux
entreprises
pour
remdier
des
insuffisances
temporaires
de
capitaux
(financement
des
approvisionnements,
du
stockage,
de
la
fabrication
ou
de
la
commercialisation.
Le
remboursement
de
ces
crdits
sera
assur
par
la
vente
de
la
production
de
lentreprise,
donc
par
son
fonctionnement
courant.
Les
principaux
types
de
crdits
proposs
:
A/
Les
crdits
par
caisse
B/
Les
crdits
de
mobilisation
des
crances
commerciales
ou
professionnelles
ASPECT
JURIDIQUE
1/
LEscompte
Lescompte
est
une
opration
qui
consiste
pour
le
banquier
racheter
une
entreprise
les
effets
de
commerce
dont
elle
est
porteuse
avant
lchance
et
ce
moyennant
le
paiement
dagios,
le
cdant
restant
garant
du
paiement.
Lescompte
fait
donc
intervenir
trois
parties
:
- lentreprise
bnficiaire
de
lescompte,
appele
le
cdant
- le
dbiteur
de
leffet,
appel
le
cd
- le
banquier
qui
est
le
cessionnaire
Aspects
Juridiques
:
Alors
que
pour
lencaissement
le
banquier
est
simple
mandataire,
en
cas
descompte
il
devient
crancier
cambiaire
et
bnfice
de
:
- La
transmission
de
la
provision
:
la
provision
reprsente
la
crance
du
fournisseur
sur
le
dbiteur
- La
solidarit
des
signatures
:
le
porteur
dun
effet
peut
rclamer
le
paiement
de
leffet
tous
ceux
qui
y
ont
oppos
leur
signature.
Technique
de
lescompte
:
Le
banquier
procde
ltude
de
solvabilit
du
cdant
et
de
celui
de
sa
clientle
par
diverses
sources
de
renseignements
dont
la
BdF
et
les
autres
banques.
Le
plafond
descompte
autoris
est
fix
en
fonction
du
CA
et
de
la
dure
du
crdit
client.
La
loi
n81-1
du
2
Janvier
1981,
plus
connue
sous
le
nom
de
son
auteur,
Etienne
DAILLY,
a
t
vot
dans
le
but
de
faciliter
le
crdit
aux
entreprises
par
cession
de
leurs
crances
professionnelles.
Cette
technique
a
t
amliore
par
la
loi
du
24
Janvier
1984,
portant
rforme
de
la
profession
bancaire.
Cette
nouvelle
technique
de
crdit
permet
aux
entreprises
quels
que
soient
leur
forme
et
leur
secteur
dactivit
de
mobiliser
la
partie
de
leur
poste
clients
qui
nest
pas
reprsente
par
des
effets
de
commerce
et
de
mieux
justifier
auprs
des
banques
des
crdits
quelles
sollicitent.
La
loi
DAILLY
offre
la
possibilit
pour
un
professionnel
de
cder
ou
de
nantir
ses
crances
sur
dautres
professionnels
ou
sur
une
personne
morale
de
droit
public,
par
la
remise
dun
simple
bordereau
pouvant
regrouper
plusieurs
crances.
3/
LAffacturage
Laffacturage
est
un
contrat
par
lequel
un
tablissement
de
crdit
spcialis,
appel
factor
,
achte
ferme
les
crances
dtenues
par
un
fournisseur,
appel
vendeur,
sur
ses
clients
appels
acheteurs
ou
bnficiaires
de
services
et
ce
moyennant
rmunration.
3
avantages
principaux
de
laffacturage
pour
lutilisateur
:
- Cest
un
procd
de
recouvrement
efficace
puisque
le
factor
dcharge
le
vendeur
du
souci
de
la
gestion
du
poste
clients
et
de
lencaissement
des
sommes
dues.
- Cest
une
technique
de
mobilisation
du
poste
clients
et
ceux
quel
que
soit
le
mode
de
rglement
convenu
avec
lacheteur.
- Cest
une
garantie
de
bonne
fin
puisque
le
factor
sengage
payer
au
vendeur
les
factures
quil
a
mises.
Le
risque
dinsolvabilit
de
lacheteur
et
le
risque
de
non
paiement
lchance
sont
pris
en
charge
par
le
factor
sauf
faute
du
fournisseur.
Le
cot
:
- Une
commission
daffacturage
calcule
sur
le
montant
des
crances
transfres
- Les
intrts
dbiteurs
calculs
au
prorata
temporis
INFORMATION
PRIVILEGIEE
DELIT
DINITIE
Dfinition
de
linformation
privilgie
:
Une
info
non
publique,
prcise
concernant
une
entreprise
ou
un
march
qui,
si
elle
tait
rendue
publique,
pourrait
avoir
une
incidence
sur
le
cours
des
instruments
financiers
concerns
(actions,
obligations).
Il
nest
pas
ncessaire
que
linfo
soit
certaine.
Rgle
:
Tout
collaborateur
qui
dispose
dinfos
privilgies,
rgulirement,
occasionnellement
ou
fortuitement,
doit
imprativement
sabstenir
dutiliser
ces
informations
des
fins
personnelles
ou
de
les
communiquer
quiconque
na
pas
en
connatre
du
fait
de
ses
fonctions.
Dfinition
dun
dlit
diniti
:
Un
dlit
diniti
consiste
en
lutilisation
illicite
dune
info
privilgie
que
le
dtenteur
a
pu
obtenir
titre
professionnel
ou
personnel.
Toute
personne
qui
dispose
de
par
ses
fonctions
ou
sa
profession,
de
ce
type
dinfos
ou
qui
en
a
eu
connaissance
or
de
ses
activits
professionnelles
a
une
obligation
absolue
dabstention
de
toute
opration
sur
le
march
concern,
et
de
toute
communication.
DIRECTIVE
ABUS
DE
MARCHE
DU
28/01/2003
MISE
EN
PLACE
LE
01/07/2006
Principe
:
compter
du
01/07/2006
les
tablissements
financiers
et
leur
collaborateur
doivent
dclarer
lAMF
toute
opration
dont
ils
ont
des
raisons
de
suspecter
quelle
pourrait
constituer
une
opration
diniti
ou
de
manipulation
de
cours
.
Objectif
:
Assurer
lintgrit
des
marchs
financiers
au
niveau
europen
en
prvenant
les
abus
de
march
(opration
diniti
ou
de
manipulation
de
cours).