L'épargne et les crédits dans les zones rurales partie 1

C'est possible, le changement de paradigme est possible. Voici un exemple. Nous avons la
Grameen Bank. Et comme vous pouvez le voir ici, le vert est un prêt en cours. Les bleus sont des
dépôts des membres de la Grameen Bank. Et le rouge, les dépôts des non-membres de la Grameen
Bank. Cela commence, bien sûr, d'abord par le crédit, ils partent du crédit et de la petite épargne.
Presque aucune économie des membres de la Grameen Bank, mais les pièces commencent à
changer.

Ici, nous commençons à voir ou à réaliser que les épargnants peuvent être plus que des
emprunteurs. Ici, ils ont plus d'épargne que de crédits et finalement on se rend compte que les
économies peuvent probablement être plus que les crédits. Et en fait, une autre chose qu'ils
apprennent est que les épargnants non-membres peuvent être plus que les économies qui
proviennent des membres. Lorsque vous ouvrez la porte à l'épargne, vous devez penser à d'autres
segments de marché. Si vous ne travaillez pas avec des femmes au foyer, les femmes au foyer ne
peuvent pas économiser. Lorsque vous ouvrez les portes de l'épargne, vous pouvez vous occuper des
femmes au foyer, car elles épargnent, les jeunes, les enfants.

C'est un point très important, car nous l'avons vu à beaucoup de reprises lorsque les
banques prennent au sérieux la mobilisation positive, le montant mobilisé peut doubler la longueur
des montants dans les mêmes communautés, ce qui est un résultat très courant. Mais il y a quelque
chose qui est lié à ce qui est très important et Oscar vient de le mentionner, et il s'agit de sauver des
groupes non ciblés. Si vous réalisez des économies de manière générale, vous constaterez que vous
mobilisez des compositions auprès des communautés pauvres. Pas de votre groupe cible. En règle
générale, nous avons tous des groupes objectifs beaucoup plus définis que la population de la
communauté pauvre. Par exemple, nous excluons souvent les emplois occasionnels, les travaux
journaliers, les personnes travaillant comme domestiques à domicile, les personnes travaillant dans
les petits magasins de détail. Nous sélectionnons nous-mêmes un certain groupe cible pour nos
prêts, mais la communauté dispose de beaucoup plus de dépôts que l'argent qui proviendrait de
notre groupe cible. Cela signifie que l'on va généralement en dehors de la communauté pour
mobiliser des dépôts, cela change la nature des clients de votre organisation, ils sont un mélange
plus large. Tous les contacts sont inscrits dans des personnes, mais maintenant ce sont des groupes
plus proches de l'adjectif que vous avez avec vos prêts. C'est où ça vous emmène plus tard? Si vous
offrez des dépôts à un large éventail de personnes dans la communauté à faible revenu, que
pensez-vous à un moment donné des personnes qui ne sont pas vos points de crédit aujourd'hui?
Peut-être un prêt. Ce qui signifie que vos stratégies d'objectifs sont soumises à une certaine
pression, car si c'est une femme au foyer dont la fille fête ses 15 ans, disons au Mexique et veut un
prêt pour payer la fête. Elle n'est pas votre objectif typique, vous avez ses économies. Elle vient
frapper à votre porte et dit "J'ai besoin d'aide, j'ai besoin d'un prêt de 100 $ pour cette fête pour ma
fille". Ensuite, cela commence à ouvrir la façon dont vous voyez votre développement financier avec
la communauté et vous sort de cette référence narrative étroite avec laquelle plusieurs d'entre nous
commencent dans la microfinance, ou le prêt productif, produisent plus, la croissance des
entreprises et Lorsque vous commencez dans cette voie, vous devez vraiment ouvrir l'institution à la
population à faible revenu et à ses besoins financiers. Je pense que c'est un chemin plus vrai, mais
qu'il vous mène clairement. Et c'est ce que les unités de crédit ont été, les unités de crédit n'ont
jamais souligné. Bien. Ils n'ont jamais eu à surmonter ce problème, mais les institutions de
microfinance devront être décisives avec le récit, avec son objectif.

Voici un autre exemple du Guatemala, la Banque rurale. Cela ne concerne que les
agriculteurs des zones rurales, les petits agriculteurs, actuellement ils n'ont pas de clients dans la
capitale du Guatemala, la principale ville. Ils sont ruraux. La population du Guatemala est de près de
17 millions et la population économique active est de près de 7 millions et ils ont, ou avaient parce
que c'était il y a 3 ans, 7 millions de clients épargnants. Et c'est rural, seulement rural. Les stratégies
que cette banque applique, aux mêmes produits, produits innovants basés sur la demande des petits
agriculteurs et des agriculteurs, canaux, technologie, formation, outils pour vendre leur épargne.
Tout ce que nous partageons avec vous, ils le font. Mais c'est très étonnant, 7 millions d'épargnants
d'un pays de 17 millions d'habitants. Et les coopératives, comme nous l'avons mentionné toutes les
deux, le font depuis plusieurs années. Ce sont des statistiques, en Amérique du Nord vous pouvez
voir qu'il a un rayon de pénétration de 52%. Cela signifie que 52 des 100 personnes ont leur épargne
dans les unités de crédit, au Canada et aux États-Unis, l'Amérique latine ne peut voir que 9% ici, donc
l'opportunité ici est énorme. Certains pays s'en sortent mieux que d'autres, dans le cas de l'Équateur,
ils peuvent voir une croissance de 29%, du Paraguay 15%, du Costa Rica 14%, mais nous avons
encore suffisamment d'espace pour grandir. Une belle opportunité de grandir. En Asie, la radio
représente 8%, encore une fois, une belle opportunité. Ici dans le cas du Népal c'est 17%, la Corée
11%. L'Afrique, encore une fois, 8% l'opportunité est énorme. Les pays concernés ici, le Kenya 13%,
le Rwanda près de 14%, le Sénégal 15%, le Congo 26%. Mais encore, nous avons suffisamment
d'opportunités, assez d'espace pour croître avec ce qui est lié à l'épargne. Diversification, voici
quelques chiffres sur ce que nous avons dit, lorsque vous ouvrez la porte à l'épargne, vous devez
penser à d'autres segments ou à tous les segments car toute la population peut épargner. Ici, il
existe un portefeuille d'épargne d'une coopérative de 2 millions de membres. Femmes au foyer 14%,
micro-entrepreneurs 23%, employés 21%, agriculteurs ou petits agriculteurs 11%, professionnels,
retraités, enfants et jeunes, près de 20% des membres sont des enfants et des jeunes, car ils peuvent
économiser. En effet, il est très important d'encourager l'épargne des enfants et des jeunes car ces
personnes vont rencontrer nos futurs clients. C'est notre capacité à grandir, notre avenir, c'est donc
très important. Bien qu'ils n'aient pas beaucoup d'économies, ils sont très importants pour l'avenir
de ces institutions.

L'épargne et les crédits dans les zones rurales partie 2

Vous pouvez revenir a cette diapositive. 80/20, que voulez-vous dire 820? Je pense que c'est un
concept, important quand on parle d'épargne, qu'est-ce que cela signifie?

-Ce que vous pouvez voir ici dans la distribution, c'est que nous devons travailler avec 20% de la
population, ce qui représente 20% des économies.

-Qu'est-ce que c'est?

Vous pouvez voir que la distribution ... Nombre de comptes, correct. Nombre de comptes et c'est le
volume d'épargne. Il s'agit de la moyenne et nous avons ici les fourchettes, de 0 à 300 dollars, 300 à
1 000 et plus de mille dollars. Ici, ils ont 0 à 300, 2.3 millions de comptes d'épargne. Ensuite, il est
concentré ici, car nous travaillons avec le bas de la pyramide. Le truc ici, c'est qu'ils ne nous donnent
probablement pas le volume. Le volume est là, 160 millions de dollars proviennent de comptes qui
ont plus de mille dollars. Mais la combinaison de tout cela est ce que fait la durabilité des
économies. Nous ne pouvons pas seulement travailler avec le bas de la pyramide, nous devons
travailler avec tous les segments.

-Même dans une population pauvre, cette règle 80/20 est valable. On constate généralement que
20%, voire 10% des épargnants fournissent 80% ou 90% de l'argent. Le problème est que vous ne
pouvez pas dire qui ils sont lorsqu'ils entrent. Parfois, il peut sembler qu'ils n'ont pas beaucoup
d'argent mais ils en ont assez. On ne peut tout simplement pas savoir qui entre et qui a de l'argent et
qui va le garder. Mais il s'agit d'une répartition typique entre les numéros de compte et les valeurs
des dépôts, et puis vous devez voir l'épargne, comme une activité, et non pas comme si chaque
épargnant individuel était rentable, car bon nombre de ces comptes ici ne seront pas rentables, en
particulier s'ils viennent très souvent à la banque pour effectuer des transactions. Quelqu'un sait-il
quels sont les coûts de transaction moyens des banques? Chaque fois que quelqu'un se tient devant
la fenêtre, savez-vous combien cela coûte? Avez-vous déjà fait ce calcul? Une conjecture? Quel est le
coût de chacun lorsqu'il s'arrête devant la fenêtre pour effectuer une transaction? Quelle est la
moyenne mondiale? C'est 1 dollar. 1 dollar Et évidemment, quelqu'un a 40 dollars dans le compte de
dépôt et ils viennent à votre fenêtre tous les mois, est-ce que ce compte va vous servir? Non, et c'est
pourquoi les banques essaient de garder les clients bas, parce que vous gagnez 1 dollar, parce que
chaque fois que quelqu'un se tient à votre fenêtre et met et sort de l'argent et parle et dit bonjour,
non? Et c'est pourquoi généralement les clients qui intéressent les banques sont exclus car ils
signifient un coût élevé pour nous (,) Combien cela coûte-t-il à cette personne pour atteindre votre
fenêtre? Pensez même aux ventes, où sont vos succursales et où sont les gens, combien doivent-ils
payer pour se rendre à votre fenêtre? Combien de taxis ou de bus ou ... Je ne sais pas, vous pouvez
le savoir. Ça va être 1 dollar tout ça, 1 dollar pour aller et peut-être un autre dollar pour revenir, ça
va vous coûter 1 dollar, ça ne marche pas bien.

À l'école bancaire, il y avait une étude intéressante sur les zones urbaines - je sais que nous
parlons du rural mais l'urbain est dans un moment intéressant ici - alors ils ont pris les journaux
financiers, savez-vous quels sont les financiers? Le livre Collins et les portefeuilles pour les pauvres
de Stuart Rotherford, en avez-vous entendu parler? Ensuite, les journaux financiers ont d'abord été
créés en discriminant le sexe entre les hommes et les femmes. Et j'ai fait une petite présentation à
ce sujet il y a quelques mois, et les résultats sont très intéressants. En toi Po demande des chasseurs,
ils s'éloignent de chez eux à la recherche d'activités économiques et mènent leur vie dans un rayon
de 20 km. En revanche, les femmes ont effectué 20% de leurs transactions financières à moins de
500 mètres de leur résidence. Est-ce que ça vous ressemble? Est-ce quelque chose qu'ils peuvent
croire? C'est peut-être pour vous. Même dans les zones rurales, même si la distance est plus longue,
mais la réalité est que si vous voulez mobiliser les dépôts des femmes, vous devez être là où les
femmes sont. Dans votre vie quotidienne, et si c'est un rayon beaucoup plus petit, la seule façon de
réussir sera si vous êtes dans ces 500 mètres ou 1 km. Il ne coûte donc pas à la personne avec qui
vous aimez de rapporter 1,2 ou 3 $ simplement en vous contactant. Intéressant, non?