Accès Au Financement - Comparaison Internationale

9/3/23, 12:43 PM Accès au financement - Comparaison internationale | SPF Economie
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des- des- des- des-
pme/acces-
pme/acces-
pme/acces-
pme/
au- au- au- au-
financement)
financement)
financement
finan
Principaux obstacles au développement des PME

Facteurs affectant l'accès au financement
Types de financement
Demande de financement
Résultat de la demande de financement
Affectation du financement
Type de financement souhaité
Obstacles au financement externe
Confiance dans l’obtention du résultat souhaité
Cette page esquisse la situation des petites et moyennes entreprises belges du point de vue de l’accès au financement pour l’année 2022 par rapport aux
pays limitrophes (France, Allemagne et Pays-Bas).
Les entreprises sondées dans le cadre du Survey on Access to Finance of Entreprises (SAFE (https://ec.europa.eu/growth/access-to-finance/data-
surveys_en)) ont été interrogées au cours de mars-avril et septembre-octobre 2022. Compte tenu de la dynamique du contexte économique mondial, il est
possible que le tableau statistique dépeint sur la base de ces chiffres ne soit pas totalement représentatif du contexte économique actuel.
Principaux obstacles au développement des PME

En Belgique, l’accès au financement n’est pas souvent perçu comme étant le principal obstacle qui entrave le développement des entreprises (4,6 %), ce qui
est aussi le cas des pays voisins, l'Allemagne (5,6 %), la France (6,3 %) et les Pays-Bas (5,1 %). L'étroitesse du marché du travail est le problème le plus
fréquemment relevé par les PME en 2022, tant en Belgique (34,7 %) que dans les pays limitrophes. Aux Pays-Bas, presque deux PME sur cinq (37,9 %)
déclarent qu'il s'agit du principal obstacle.
Une autre mesure est le score attribué par les entreprises à un obstacle, où 1 correspond à « pas important » et 10 à « très important ». Avec un score
moyen de 4,1 sur 10, l'accès au financement est considéré comme une problématique moins importante par les PME belges. Les PME allemandes et
françaises ont attribué un score similaire à cette variable : respectivement 3,9 et 3,7. Parmi les PME néerlandaises, cette entrave est considérée comme
encore moins prononcée, avec un score moyen de seulement 3,2. L'accès au financement est donc certes l'une des difficultés communément rencontrées
par les PME, mais il ne constitue pas actuellement leur principale priorité.
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Principaux obstacles au développement des PME (2022)

Accès au financement
6%
Obstacle principal Score
4%
Belgique Allemagne France Pays-Bas
40%
2%
30%
0 4,6% 5,6% 6,3% 5,1%

Belgique Allemagne France Pays-Bas 20%
Download data
10%
6,0%
5,8%
16,9%
10,1%
10,4%
20,7%
13,9%
18,6%
13,9%
34,7%
34,4%
30,5%
37,9%
11,1%
L'accès au financement n'est pas
9,6%
7,4%
7,9%
9,2%
8,9%
9,2%
vraiment considéré comme un 0
obstacle majeur, ni en Belgique ni Trouver des clients Concurrence Coûts de production ou Disponibilité de Réglementation
dans les pays voisins de main d'oeuvre travailleurs qualifiés ou
de cadres expérimentés
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Source : SAFE BCE. Calculs et représentation : SPF Economie. Observatoire des PME
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Facteurs affectant l'accès au financement

Le graphique « Évolution des facteurs influençant l’accès au financement » révèle la manière dont les PME perçoivent les conditions d’accès au
financement. Il représente la différence en points de pourcentage entre le nombre de PME qui identifient une amélioration et le nombre de celles qui
pointent une détérioration des conditions d’accès au financement au cours des six derniers mois. Ce calcul est effectué pour trois indicateurs :
1. l'accès de l’entreprise aux aides publiques,

2. la volonté des banques d'accorder des crédits,
3. la volonté des investisseurs de soutenir l’entreprise.
Dans les quatre pays étudiés, les chefs d’entreprises ont l'impression que les banques sont moins disposées à accorder des prêts que l'année précédente
(différence négative entre l'amélioration et la détérioration), bien que l'ampleur de cette détérioration varie : Allemagne (-0,8 point de pourcentage) contre
Pays-Bas (-11,5 points de pourcentage). L'accès à l'aide financière semble également beaucoup plus difficile en 2022 qu'en 2021, dans les quatre pays. En
revanche, la volonté d'investir des investisseurs augmente dans les pays voisins. Ce n'est pas le cas en Belgique, bien que la baisse enregistrée dans notre
pays soit faible (-0,3 point de pourcentage).
Évolution des facteurs influençant l'accès au financement (2022)

(en points de pourcentage)
Volonté des banques d' accorder des crédits Accès aux aides financières publiques Soutien des investisseurs
25
20 La volonté des
Différence amélioration-détérioration
banques d'accorder
15
des crédits diminue
10 en Belgique pour la
troisième année
5
consécutive
0
-5
-10
L'accès aux aides
-15 financières publiques,
2018 2019 2020 2021 2022 telles que les
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Belgique Allemagne France Pays-Bas diminué dans tous les
pays en 2022
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Types de financement
Les mêmes sources de financement se retrouvent dans le haut du classement du point de vue de la pertinence et de l'utilisation : le prêt bancaire
traditionnel, la ligne de crédit et le leasing. Pourtant, il existe également des différences significatives. Un prêt bancaire n'est pertinent que pour presque
quatre PME néerlandaises sur dix (39,5 %) et seulement 8,2 % d’entre elles y ont eu recours pendant l'année écoulée. Les subventions sont, quant à elles,
populaires en France, en Allemagne, et en Belgique avec environ 37 % des entreprises les épinglant comme sources de financement pertinentes. Toutefois,
l'utilisation effective est deux fois moins élevée dans les PME belges (4,6 %) que dans les PME allemandes (10,9 %) ou françaises (9,0 %). Nous constatons
donc des tendances similaires en ce qui concerne la pertinence et la popularité des formes de financement, mais des nuances dans les solutions adoptées
par les quatre pays.
Types de financement (2022)
Pertinent Utilisé
60%
50%
40%
30%
20%
11,1%
8,3%
6,9%
6,1%
10%
55,7%
42,6%
57,0%
39,5%
46,9%
43,9%
37,8%
43,0%
40,8%
56,3%
46,0%
44,9%
30,4%
14,3%
22,9%
27,3%
13,1%
12,5%
19,3%
18,7%
36,8%
37,7%
38,0%
13,1%
21,5%
23,4%
27,4%
15,7%
27,1%
25,2%
14,0%
11,8%
0
Prêt bancaire Ligne de crédit Leasing Crédit commercial Investissements Subventions Autres prêts Fonds internes Factoring
en capital
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Demande de financement
En Belgique, un tiers des entreprises (32,9 %) pour lesquelles un prêt bancaire est pertinent, en ont fait la demande au cours de l'année écoulée. Ce taux est
plus élevé que celui des pays voisins. Par ailleurs, il est plus que deux fois supérieur à celui des Pays-Bas (14,9 %), où les prêts bancaires sont aussi
considérés comme moins pertinents. La crainte de se voir refuser un prêt bancaire est également relativement faible parmi les PME belges (3,6 %), alors
qu'elle atteint un niveau plus élevé par exemple en France (5,3 %). Quant aux lignes de crédit, les PME néerlandaises en ont contracté ou renouvelé peu
l'année dernière, principalement parce qu'elles disposaient déjà de fonds suffisants (60,9 %). Pour les prêts bancaires, c'est également la principale raison
pour laquelle les entreprises néerlandaises n'ont pas demandé de prêts (62,0 %).
Demandes de crédit (2022)

Si le type de financement est considéré pertinent par l'entreprise
Prêt bancaire Ligne de crédit
Les PME belges craignent

relativement peu le refus de
Belgique 32,9% 3,6% 45,1% 15,5% 2,9%
prêts bancaires
Allemagne 19,9% 5,2% 46,5% 25,7% 2,7%
27,6% 6,1% 40,0% 24,5% 1,8%

Les PME néerlandaises sollicitent
France
relativement peu de prêts
bancaires et de lignes de crédit,
Pays-Bas 14,9% 4,9% 62,0% 16,2% 1,9%
principalement parce qu'elles
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
disposent déjà de ressources
suffisantes
Demandé Pas de demande par crainte de refus Non demandé car fonds propres suffisants
Pas demandé pour d'autres raisons Ne sait pas
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Résultat de la demande de financement

La majorité des demandes débouche sur l’obtention du montant total demandé par les entreprises. C’est aux Pays-Bas que ce taux est le plus faible pour les
prêts bancaires (56,2 %) et en France pour les lignes de crédit (64,0 %). Toutefois, la part des demandes encore en traitement au moment de l’enquête est
également plus élevée aux Pays-Bas (16,4 % pour les prêts bancaires). Le refus de crédit pour les prêts bancaires est légèrement plus fréquent en Belgique
(7,0 %) qu'en France (5,1 %) et en Allemagne (4,9 %). Pour les lignes de crédit, il n'y a qu'en Allemagne (5,1 %) que la demande est moins souvent refusée
qu'en Belgique (6,5 %).Le refus de crédit est globalement plus élevé aux Pays-Bas (13,9 % pour des prêts bancaires et 10,8 % pour les lignes de crédit).
Résultat de la demande de financement (2022)

Prêt bancaire Ligne de crédit
Le taux de refus des prêts

Belgique 70,2% 12,4% 2,2%7,0%
2,2% 7,0% 4,9% 3,2%
bancaires est plus élevé
en Belgique qu'en
Allemagne 64,0% 11,0% 1,3%4,9% 11,4% 7,4% Allemagne et en France,
mais plus faible qu'aux
Pays-Bas.
France 78,6% 4,9%
1,0%5,1% 6,2% 4,2%
Pays-Bas 56,2% 8,0% 2,0%13,9%

2,0% 13,9% 16,4% 3,5%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Quatre entreprises
françaises sur cinq
Obtenu complètement Obtenu partiellement Abandon en raison de coûts excessifs Refusé En cours Ne sait pas obtiennent la totalité du
montant demandé en
Source : SAFE BCE. Calculs et représentation : SPF Economie. Observatoire des PME termes de prêts bancaires
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Affectation du financement
Quant àLes
refuser. la finalité
cookiesdes analytiques
capitaux externes acquis,
(à des ils sont principalement
fins statistiques affectés
par exemple) aux actifs fixes
permettent ainsi qu’àlelasite
d’améliorer constitution de stocks
en continu, ils se et au fonds de
téléchargeront
roulement. C'est le cas en Belgique et dans les pays voisins. Les PME allemandes (34,5 %) et dans une moindre mesure néerlandaises (16,8 %) utilisent
aussi fréquemment ces fonds pour embaucher et former leurs collaborateurs. En France et en Belgique, cette affectation est moins répandue, et concerne
seulement 8 % des entreprises. Un quart des PME allemandes (25,1 %) utilisent des fonds externes pour le développement de nouveaux produits ou
services tandis que les PME belges et françaises n’y ont recours que dans une moindre mesure (respectivement 8,6 % et 7,4 %).

Affectation (2022)
en % de PME qui ont utilisé le financement à cette fin (plusieurs réponses possibles)
Investissements en
30,6% 43,9% 28,1% 29,5%
actifs fixes
Stocks et fonds de
21,9% 41,0% 10,6% 30,5%
roulement
Recrutement et
formation des 7,7% 34,5% 8,3% 16,8%
employés
Développement et
lancement de
8,6% 25,1% 7,4% 14,9%
nouveaux produits ou
services
Refinancement ou
remboursement 8,1% 24,0% 1,3% 11,9%
d'obligations
Autres 9,6% 12,6% 5,9% 7,5%
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Type de financement souhaité

Une majorité de PME privilégient le prêt bancaire en vue de financer leurs ambitions de croissance. Des écarts significatifs subsistent toutefois : les PME
françaises opteraient pour un prêt bancaire dans 73,8 % des cas, contre « seulement » 53,2 % aux Pays-Bas. Les prêts bancaires sont également considérés
comme l'instrument de financement préféré en Belgique (70,1 %). L’apport en capital ne semble pas être considéré par les petites entreprises belges
comme une source de financement de prédilection (3,5 %). Cette source de financement a également peu de succès dans les pays voisins.
Type de financement souhaité pour financer les ambitions de croissance (2022)
70,1% Prêt bancaire 60,4% Prêt bancaire 73,8% Prêt bancaire 53,2% Prêt bancaire
Prêts d'autres Prêts d'autres Prêts d'autres Prêts d'autres Le prêt bancaire est de loin
13,9% 17,7% 7,7% 19,3%
sources sources sources sources
le mode de financement le
plus populaire pour
6,2% Autres 9,5% Autres 6,9% Apport de capital 13,7% Autres financer les ambitions de
croissance, surtout parmi
les PME françaises et
belges
3,5% Apport de capital 6,2% Apport de capital 5,9% Autres 5,7% Apport de capital
Share
Obstacles au financement externe

Près de deux entreprises belges sur cinq déclarent ne rencontrer aucun obstacle particulier qui entraverait l’obtention de leur financement. Un chiffre
légèrement
Notre plus élevé
site internet est observé
utilise chez lesLes
des cookies. PME allemandes
cookies (43,2 %),garantissent
essentiels françaises (42,2 %)
le bonetfonctionnement
néerlandaises (41,1 %).
du siteIl yinternet,
a également unne
vous nombre
pouvez pas les
considérable de PME qui ne rencontrent aucun obstacle de financement dans tous ces pays. En Belgique et dans les pays voisins, le taux d’intérêt élevé est
l'obstacle le plus fréquemment cité en matière de financement, alors qu’en 2021 c’était le manque de garanties.
Il existe par ailleurs une corrélation entre la taille de l'entreprise et les obstacles perçus. En effet, les grandes entreprises sont moins susceptibles de
rencontrer des obstacles que les entreprises de petite taille.
Obstacles à l'obtention d'un financement externe (2022)
11,9 21,9 2,9 2,5 7,9 9,4 3,7

Pas d'obstacles
Belgique
39,8% Belgique
Allemagne 9,8 16,8 1,0 4,2 7,3 12,1 5,7
Allemagne
France 10,2 18,8 2,8 5,5 7,4 8,9 4,2 43,2%
Pays-Bas 9,8 15,8 3,3 5,0 4,4 15,7 4,8

42,2% France
0 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50% 55% 60%
41,1% Pays-Bas
Manque de garanties/sûretés Prix/taux d'intérêt trop élevés Réduction du contrôle sur l'entreprise Manque de financement
Trop de formalités administratives Autres Ne sait pas
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Confiance dans l’obtention du résultat souhaité

L’investissement en capital s’effectue notamment via des investisseurs en capital-risque ou des business angels. En Belgique, le financement par actions
est utilisé par une PME sur cent, alors qu'il est considéré comme pertinent pour 13,1 % d'entre elles. Le moindre attrait pour cette forme de financement
peut s'expliquer en partie par le fait que les PME déclarent être moins confiantes à l’idée d'obtenir un résultat satisfaisant auprès des investisseurs en
capital-risque ou des business angels qu'auprès des banques.
Environ deux tiers des PME belges déclarent être convaincues qu’elles obtiendront le financement escompté auprès de leur banques. Il y a peu de
différence entre la Belgique et les pays voisins : les PME allemandes affichent le taux de confiance le plus faible (65,2 %), les PME françaises le plus élevé
(70,5 %), les PME belges se situant à mi-chemin (68,7 %).
En revanche, la confiance envers les investisseurs en capital-risque demeure relativement faible, notamment auprès des PME françaises (12,3 %). Elle est
par contre plus élevée du côté des PME néerlandaises (35,4 %) et allemandes (38,0 %). Pour les PME belges, ce chiffre est de 24,7 %.
Confiance dans la négociation pour l'obtention du résultat souhaité (2022)

Envers les banques
Belgique 68,7% 17,1% 11,7% 2,5%
Allemagne 65,2% 20,3% 12,2% 2,2%
France 70,5% 18,0% 8,2% 3,4%
Pays-Bas 67,7% 14,1% 16,9% 1,3%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Oui Non Non applicable Ne sait pas
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Envers les investisseurs en capital-risque
Belgique 24,7% 31,0% 38,4% 5,9%
Allemagne 38,0% 26,1% 32,2% 3,8%
France 12,3% 42,2% 38,1% 7,4%
Pays-Bas 35,4% 24,8% 38,6% 1,2
0%% 10%% 20%% 30%% 40%% 50%% 60%% 70%% 80%% 90%% 100%%
Oui Non Non applicable Ne sait pas
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Dernière mise à jour : 8 août 2023
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LIENS UTILES
Dataset SAFE – Banque Centrale Européenne SAFE - Banque Centrale Européenne (https://sdw.ecb.europa.eu/browse.do?node=9691554)
SAFE - Commission européenne (https://ec.europa.eu/growth/access-to-finance/data-surveys_en)
Access to finance for SMEs – Commission européenne (https://ec.europa.eu/growth/access-to-finance_nl)
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Principaux obstacles au développement des PME

Principaux obstacles au développement des PME

Principaux obstacles au développement des PME (2022)

0 4,6% 5,6% 6,3% 5,1%

Facteurs affectant l'accès au financement

1. l'accès de l’entreprise aux aides publiques,

Évolution des facteurs influençant l'accès au financement (2022)

Types de financement (2022)

Belgique Allemagne France Pays-Bas

Demandes de crédit (2022)

Prêt bancaire Ligne de crédit

Les PME belges craignent

Allemagne 19,9% 5,2% 46,5% 25,7% 2,7%

27,6% 6,1% 40,0% 24,5% 1,8%

Pas demandé pour d'autres raisons Ne sait pas

Résultat de la demande de financement

Résultat de la demande de financement (2022)

Le taux de refus des prêts

Pays-Bas 56,2% 8,0% 2,0%13,9%

Autres 9,6% 12,6% 5,9% 7,5%

Type de financement souhaité

Type de financement souhaité pour financer les ambitions de croissance (2022)

Belgique Allemagne France Pays-Bas

Obstacles au financement externe

Obstacles à l'obtention d'un financement externe (2022)

11,9 21,9 2,9 2,5 7,9 9,4 3,7

Pays-Bas 9,8 15,8 3,3 5,0 4,4 15,7 4,8

Trop de formalités administratives Autres Ne sait pas

Confiance dans l’obtention du résultat souhaité

Confiance dans la négociation pour l'obtention du résultat souhaité (2022)

Allemagne 65,2% 20,3% 12,2% 2,2%

France 70,5% 18,0% 8,2% 3,4%

Pays-Bas 67,7% 14,1% 16,9% 1,3%

Oui Non Non applicable Ne sait pas

Belgique 24,7% 31,0% 38,4% 5,9%

Allemagne 38,0% 26,1% 32,2% 3,8%

France 12,3% 42,2% 38,1% 7,4%

Pays-Bas 35,4% 24,8% 38,6% 1,2

Oui Non Non applicable Ne sait pas

Dernière mise à jour : 8 août 2023

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