Pour le chapitre II

Notion de linclusion financire

Daprs la Global Findex (2014), linclusion financire, se dfinie
comme la dtention dun compte permettant aux adultes de dposer de
largent, denvoyer ou de recevoir des paiements lectroniques, cest un
facteur essentiel pour mettre fin la pauvret dans le monde. Parce que
linclusion financire est un sujet central dans le contexte
conomique actuel, des tudes montrent quun meilleur accs et une
participation accrue au systme financier peuvent favoriser la cration
demplois, renforcer les investissements dans lducation et aider
directement les pauvres grer les risques, absorber les chocs financiers et
amliorer la croissance conomique. De mme, elle est trs souvent
considre comme un instrument capable de rduire la pauvret et
les ingalits (Cyn-Young Park et Rogelio, 2015). Selon Sarma
(2008), linclusion financire est un processus qui assure la facilit
daccs, la disponibilit, et lusage du systme financier formel
tous les membres dune conomie.
Alors que linclusion financire en ASS est encore faible, due
au fait que les cots dintermdiation financire bancaire sont
levs et en raison de labsence de registre de crdit et de la faible
concurrence dans le secteur bancaire, elle permet didentifier et
dliminer les obstacles qui empchent laccs aux services
financiers pour les mnages (particulirement les femmes) et les
petites entreprises.
Notion dexclusion financire
Daprs Leyshon et Thriff (1995) la dfinissions de lexclusion
financire est selon eux, un processus qui empche certains
groupes dindividus sociaux daccder au systme financier
formel. De mme, Sinclair (2001), Carbo et al. (2005), lassocient
lincapacit de certains groupes sociaux daccd aux services
financiers. Ainsi, selon la Banque Mondiale (2012), prs de 3
milliards dindividus sont exclus des services financiers formels
dans le monde. Les groupes dindividus gnralement exclus sont
les agriculteurs, les paysans sans terre, les acteurs du secteur

1
informel, les habitants des bidonvilles, les migrants clandestins, les
minorits ethniques, les jeunes et les femmes.

NOTION DE LA TONTINE
Dfinition :
La tontine est une association de personnes qui, unies par des liens
familiaux, d'amitis, de profession, de clan ou de rgion, se
retrouvent a des priodes d'intervalles plus ou moins variables afin
de mettre en commun leur pargne en vue de la solution des
problmes particuliers ou collectifs. Cette dfinition se rapproche
de celle donne par BOUMAN (1977) qui explique que les
tontines sont des associations regroupant des membres d'un clan,
d'une famille, des voisins ou des particuliers, qui dcident de
mettre en commun des biens ou des services au bnfice de tout un
chacun, et cela a tour de rle .

L'ORIGINE DES TONTINES.

Les tontines existaient bien avant l'introduction de la monnaie dans
l'conomie. Elles plongent leurs racines dans l'histoire lointaine des
peuples concernes.
Des auteurs, spcialises dans l'tude des tontines en Asie,
pensent qu'elles sont apparues des le 2e sicle aprs Jsus Christ.
Cette hypothse qui parait la plus probable a leurs yeux est que les
tontines de crdit, qui taient en ralit des socits d'entraide,
doivent leur origine a l'influence bouddhique et au rle joue par les
monastres. Les mujins auraient alors pris leur essor a la fin du
VII sicle

Les Africains, eux aussi, se sont depuis longtemps groupes

pour travailler ensemble successivement dans le champ de chacun

2
d'eux ou construire chaque maison l'une aprs l'autre dans le
village. Ces paysans constituaient de cette faon une tontine de
travail qui pouvait servir par exemple a creuser les tombes, ou
alors une tontine en nature pour acheter des tuiles ou organiser une
fte. C'est nai quainsi avec la circulation de la monnaie, qu'ils ont
constitue des tontines d'argent.

Suivant T. Pairault (1990), le terme aurait t utilis pour la

premire fois par un juriste franais dans un ouvrage publie a
Saigon en 1905...l'anne mme ou une nouvelle loi sur les tontines
est proclame en mtropole, ceci expliquant cela!.
On peut signaler que cette forme de tontine est trs prsente
au Cameroun ou elle est pratique par les Bamilks. Elle s'tend
dsormais a plusieurs pays voisins comme le Benin, le
Centrafrique ou le Burkina Faso. On trouve galement ce type de
tontines dans les pays d'Asie, de lEurope...

NOTION LES INTERMEDIAIRES FINANCIERS

Les microfinances
Le concept de la Micro-finance est polysmique c'est--dire qu'elle a
plusieurs dfinitions. Il serait important ne pas la confondre ou de la
rduire au microcrdit. Selon la Banque Mondiale (2009), la micro-
finance consiste offrir aux familles en situation de prcarit
conomique un crdit de faible montant pour les aider s'engager
dans des activits gnratrices de revenus.

Labie (2000) entend par micro-finance, l'octroi de services financiers

gnralement le crdit et/ou l'pargne des personnes dveloppant
une activit de productivit, le plus souvent l'artisanat ou le
commerce, et n'ayant pas accs aux institutions financires en raison
de leur profil socio-conomique. De mme, pour Attali et Yann
(2007), c'est l''octroi des services financiers des personnes en
situation de prcarit conomique impliquant le dveloppement d'une
activit productive (existante dans 90% des situations, toute nouvelle
dans 10% des cas) telle que l'artisanat ou le commerce. Ces

3
personnes n'ont gnralement pas accs aux institutions financires
commerciales en raison de leur profil socio-conomique (il s'agit
d'agents conomiques en situation de prcarit, sans revenus fixes
et qui n'offrent aucune des garanties en vigueur dans les institutions
bancaires commerciales).

En ce qui concerne Reifner (2001), la micro-finance vise l'accs au

financement de petits projets, ports par des personnes
marginalises (tel que les femmes considr comme auto-exclu du
systme conomique) qui aspirent crer leur propre emploi,
souvent par dfaut d'autres perspectives professionnelles et parce
que l'accs aux sources traditionnelles leur est refus. Somme toute,
pour cette tude, la micro-finance est une activit de financement des
activits des exclus des systmes financiers classiques (banques)
qui cherche soutenir les plus pauvres afin de les faire sortir du
cercle vicieux de la pauvret.
Etablissement de Microfinance (EMF)
Selon la Commission Bancaire d'Afrique Centrale (COBAC) dans son titre I de la
loi du 15 Avril 2002, un Etablissement de Microfinance, dsigne les entits qui
exercent l'activit de microfinance dans la Communaut Economique et
Montaire de l'Afrique Centrale (CEMAC). Sont regroups en trois catgories les
EMF selon cette loi de la COBAC:
les EMF de premire catgorie, les tablissements qui procdent la collecte
de l'pargne de leurs membres qu'ils emploient en oprations de crdit,
exclusivement au profit de ceux-ci ;

les EMF de deuxime catgorie, les tablissements qui collectent l'pargne

et accordent des crdits aux tiers ;

les EMF de troisime catgorie, les tablissements qui accordent des crdits
aux tiers, sans exercer l'activit de collecte de l'pargne. Il est noter que ces
tablissements peuvent exercer leurs activits soit de manire indpendante,
soit l'intrieur d'un rseau.

Le rseau d'EMF est en effet un ensemble d'tablissements agrs, anims par

un mme objectif et qui ont volontairement dcid de se regrouper afin d'adopter
une organisation et des rgles de fonctionnement communes.

Services Financiers

La prsente tude parlera de services financiers en tablissant la relation avec le

genre dans laccs aux services financiers et le rle de la finance qui est selon

4
Moulende (2003), de fournir des services de paiement (mobilisation de l'pargne
et rpartition du crdit) aux usagers que sont les mnages, les entreprises et les
administrations publiques. De ce fait, La finance constitue un moyen de change
qui encourage le commerce, stimule l'investissement et assure la croissance.

Le terme Microfinance dsigne ainsi l'offre de services financiers aux

mnages faibles revenus qui sont : prts, pargne, assurance ou services de
transfert (CGAP, 2003). Selon Gentil (2002) les services financiers qui
sexercent dans le contexte de microfinance, sont les services financiers de
proximit, crdit, pargne et un peu d'assurance pour les exclus du systme
bancaire tel que les femmes.

Le Crdit

Selon le dictionnaire Le Petit Larousse (2008), le crdit renvoie au prt consenti

par une personne auprs d'une banque. Le rle du crdit est donc de renforcer
l'effort propre et le capital dj accumul par les organismes de dveloppement
ou ONG grce l'accs des prts bancaires (Fernand, 1994). suivant
Villayphonh (1999), le crdit serait une sorte de catalyseur d'un cercle vertueux
, qui terme devrait librer les agents du recours au crdit pour subvenir
leurs besoins de base, ou pour financer les activits productives. En milieu rural,
le concept de crdit s'associe aux activits du monde rural pour devenir crdit
agricole (Tchakounte, 2008).

2.2.5. Epargne

Etymologiquement, l'pargne dsigne la fraction du revenu individuel ou national

non affecte la consommation immdiate. Dans le champ du financement rural,
l'pargne renvoie la partie du revenu de l'exploitation qui reste aprs les
dpenses lies aux charges courantes pouvant aider mener l'activit jusqu'au
profit maximum.

Ainsi, Fernand (1994) pense qu'en milieu rural, l'organisation de la collecte de

l'pargne se fait selon quatre principes : (i) assurer la scurit pour les dposants
(ii) assurer la confidentialit des dpts (iii) assurer la liquidit tout moment et
(iv) assurer la couverture de l'encours de crdit terme. Pour cette tude,
l'pargne renvoie non seulement l'argent protg par le paysan en gardant
dans les EMF, mais aussi les fonds que les EMF regroupent pour ensuite
redistribuer sous forme de micro-crdit.

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II. LE PROFIL DES ENTREPRISES DIRIGES PAR LES FEMMES

Les entreprises dtiennent les femmes sont souvent plus jeunes que celles des hommes.

En socit, la contribution est beaucoup plus rare chez les femmes ; elles ont une
prfrence de propritaire unique, contrairement aux hommes. Elles optent trs souvent
pour le statut dindpendant (personne physique) que pour la constitution en socit
(personne morale).

Elles travaillent souvent seule et reprsente 51,2 %. On se trouve donc dans un monde
majoritaire des TPE (trs petite entreprise) et des micro-entreprises. Le centre de
recherche sur les PME (Lambrecht et Pirnay, 2003) attribue cette caractristique de taille
dentreprise, pas seulement le fait que lentreprise soit gre par une femme, mais au
secteur dactivit et au niveau de formation de lentrepreneure. Ainsi une entreprise dans
le secteur des services engagera moins de personnes quune entreprise dans le secteur
industriel. Dans une enqute, le cot de la main-duvre serait le facteur le plus
frquemment voqu par les femmes entrepreneures pour expliquer la petite taille de
leurs entreprises.

Alors la taille influence sur la performance de lentreprise et sur ses perspectives de

dveloppement. Louise St Cyr qui en dduit que ce facteur pnalise les femmes au regard
des possibilits de financement lorsquil affirme: Les entreprises des femmes semblent
se trouver dans un cercle vicieux o la petite taille de leur entreprise restreint leur accs
au financement institutionnel et o le manque de financement restreint les possibilits de
croissance des entreprises. (St Cyr et al., 2003, p. 5). Ces entreprises sont en grande
majorit dans les secteurs de la vente au dtail, htels et restaurants, services collectifs et
sant/ducation.

Dans le secteur a dominance masculin, les femmes qui sy trouve soulignent le fait que
cela na pas t toujours facile de trouver leur place, leurs comptences ont t mises en
doute. Et cela est dautant plus vrai quand la femme est amene succder un homme
(reprise dentreprise). Le diplme constitue alors un atout pour asseoir sa crdibilit. Ce
qui nous permet dvoquer la notion du niveau de diplme.

POUR LE CHAPITRE III

INTIRDUCTION

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L'Afrique entame la mise en uvre de son plan ambitieux de dveloppement de 50
ans dnomm Agenda 2063, qui centr sur la question du financement des plans de
dveloppement, au moment o souvre Addis-Abeba, en thiopie, la troisime
Confrence internationale sur le financement du dveloppement
(Ndidi Anyaegbuman et Ecoma Alaga, 2015).

Cet Agenda 2063 va ncessiter des fonds importants provenant des sources diverses
pour financer le dveloppement des diffrents secteur tel que les infrastructures,
l'industrialisation, la croissance du secteur priv, le dveloppement technologique
et du capital humain qui doit permettre au continent de raliser une transformation
socioconomique qu'il envisage. Comme le financement en gnral constitue un
vritable problme en Afrique, mais les femmes africaines souffrent plus que tous
les autres groupes des difficults lies lobtention de crdit.

Comme au Cameroun et partout ailleurs, les difficults daccs des femmes au

financement sont varies. On peut cite rentre autre: le manque de garanties propre,
les barrires juridiques et culturelles limitant laccs la proprit foncire et
immobilire, des rglementations discriminatoires, la raret de lemploi dans le
secteur formel, le manque de produits financiers adapts leurs besoins et le fait
que les banques ne comprennent pas vritablement les entreprises diriges par des
femmes ou encore les niches de march qu'elles occupent.

POUR LA REVUE DE LA LITTERATURE : INTRODUCTION

Les dfenseurs de lgalit entre les sexes estiment que les femmes chefs d'entreprises
doivent tre habilites aller au-del des petites et micro-entreprises et obtenir l'accs
au financement ncessaire pour crer des entreprises de taille moyenne et grande chelle.
Ainsi donc, un financement d'une telle ampleur entranerait de profonds changements
conomique, et donnerait aux femmes les moyens d'intgrer des chanes de valeur
productives, damliorer leurs perspectives d'embauche , d'utiliser des technologies
efficaces et d'tendre leurs activits au-del de leurs frontires. Les spcialistes du
domaine s'accordent dire que pour que ce but soit atteint, les banques doivent ouvrir
leurs portes et assurer l'inclusion financire et un accs accru pour les femmes. Pour cela
les institutions financires formelles devront donc envisager des approches nouvelles et
novatrices de conduite des affaires afin de rpondre aux besoins des femmes. Un nombre
limit mais croissant de banques africaines ont dvelopp des produits ciblant les
femmes, d'autres ont adopt des procdures bancaires favorables aux femmes, y compris
lannulation des soldes minimums, l'augmentation du nombre d'lments pris en compte
dans lvaluation des crdits, la rduction des exigences de garantie et linclusion sur
d'autres formes de garantie (Ndidi Anyaegbuman et Ecoma Alaga, 2015).

La revue de la littrature nous permettra de montrer que selon les dfenseurs de lgalit
entre les sexes, l'autonomisation des femmes d'affaires africaines savre cruciale cela
permet de dmystifier les processus de demande de crdit et d'aborder la question de
laversion au risque et, en fin de compte, damliorer l'accs des femmes au financement.

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POUR LE RECOMMANDATION

Afin de crer un environnement favorable, les gouvernements devront modifier et adapter leurs
mcanismes juridiques, de rglementation et de contrle en vue dliminer les obstacles lis au financement
pour les femmes. A linstar des dispositions juridiques discriminatoires qui confinent les femmes au statut
juridique de mineures et des lois qui interdisent aux femmes laccs la proprit. Une fois ces lois et
politiques changes, les femmes et les dcideurs doivent tre informs de ces changements.

Les gouvernements et les organismes de dveloppement, en particulier les institutions financires

internationales doivent encourager les banques et les autres institutions officielles augmenter l''accs au
crdit pour les femmes africaines, et fournir assistance technique et formation aux institutions ne pratiquant
pas encore les prts aux femmes. Ils devraient galement fournir des garanties permettant daccrotre la
confiance des institutions de crdit afin que celles-ci investissent davantage de capital dans les entreprises
gres par des femmes.

Enfin, il importe que les autorits publiques &nbspcomblent le foss entre les secteurs formel et informel
en simplifiant les &nbspprocdures d''enregistrement des entreprises et en incitant les&nbsp entreprises
gres par les femmes dans le secteur informel senregistrer auprs des autorits publiques et&nbsp
fiscales, car cela permettra aussi de faciliter leur accs aux marchs financiers (Ndidi Anyaegbuman et
Ecoma Alaga, 2015).

8
LES DETERMINANTS DACCES AUX CREDITS

(ii) Le taux dintrt et les modalits de remboursement : la

politique de nombreuses institutions de micro-finance consiste mettre
en place un systme qui leur permette de rcuprer rapidement leurs
crdits, tout en couvrant les frais de gestion et les risques de ces crdits
(Ngendahayo, 2006). Des adhrents, surtout dans les zones pauvres, sont
confronts des taux dintrt levs et des chances de
remboursement souvent hebdomadaires. Toutefois, des rglementations
sur lusure, que lon rencontre dans plusieurs pays de la zone de lUnion
conomique et montaire ouest-africaine (UEMOA) notamment,
contraignent les institutions. Lune des mthodes les plus frquemment
utilises pour contourner cette contrainte rglementaire serait la
facturation dautres services lis aux processus de crdit, ce qui, au final,
permet dobtenir un taux dintrt rellement factur au client suprieur
ou gal au taux de rserve5(Selon Marek Hudon, dans son intervention lors du
sminaire thique et microfinance Lille, il existerait un taux dintrt en dessous duquel
chaque institution ne serait plus prte octroyer du crdit et se retirerait du march. Ce
taux dintrt de rserve tient compte des cots de transactions, du cot du capital, du
risque encouru et des subventions.)

(Ibid .). Ces conditions de prts constituent de vritables pressions pour

des femmes qui prouvent des difficults pour runir largent ncessaire.
Lun des principaux inconvnients semble rsider dans le fait que les
femmes et les hommes bnficiaires sont satisfaits lorsquils accdent au
crdit et se soucient peu (ou pas) du prix payer pour ces services. Ce
nest quaprs un dlai, surtout lors dun choc particulier, que des
difficults surviennent, entrainant de vritables dsillusions.

POUR LA REVUE DE LA LITTERATURE

METHODOLOGIE

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Concernant dabord le contexte conomique, dans les deux pays,
les performances conomiques sont actuellement bonnes.
Cependant, cause dune forte croissance dmographique, elles ne
se rpercutent pas positivement sur les conditions de vie des
populations, particulirement au Kenya, et, ce, surtout que lIndice
des Prix la Consommation est continuellement croissante dans
ces pays. Ceci accrot la pauvret et la propension exercer des
activits dans le secteur informel de lconomie et, partant, entrave
le dveloppement des PME.
Par ailleurs, dans les deux pays, les gouvernements et bailleurs des
fonds ont mis en place des mcanismes permettant aux
entrepreneurs et porteurs des projets de cration dentreprises
daccder facilement aux crdits bancaires mais le Cameroun,
contrairement au Kenya, se retrouve encore, selon la Banque
Mondiale, parmi les pays o la plupart de ces individus sont
dcourags par manque des fonds, bien quune amlioration
substantielle ait t observe dans ce pays entre 2011 et 2012. En
effet, dans le mme domaine, selon le classement quelle a publi
dans Doing Business 2012, le Cameroun se retrouve la 98me
place alors que le Kenya est la 8me place (Banque Mondiale,
2012a, 2012b). Dans les deux pays, les femmes sont moins
enclines que les hommes accder aux crdits bancaires. Les
premires sorientent pour la plupart vers les Institutions des
Micro-Finances (IMF) et les tontines qui, cependant, sont limites
par le fait quelles ont des faibles capacits dintervention et ne
permettent pas le dveloppement des activits gnratrices des
revenus long terme.
Concernant le contexte juridique et rglementaire, les deux pays
tudis se retrouvent presque au mme rang (Banque Mondiale,
2012a, 2012b) mais au Cameroun, o lopration administrative de
cration dentreprises se fait en peu de procdures et en peu de
temps, elle cote 1,2 fois plus cher quau Kenya.
Concernant le contexte socioculturel, dans les deux pays, il est
dfavorable lentrepreneuriat fminin. Toutefois, si lon en croit
les valeurs des indicateurs des ingalits de genre publies par les

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Nations Unies, la discrimination envers les femmes est plus forte
au Cameroun quau Kenya. Des rseaux sociaux des femmes
entrepreneures existent dans ces pays et pourraient jouer un rle
important dans lamlioration de la culture entrepreneuriale
fminine mais leurs moyens sont limits.
En rsum, dans le rapport de la Banque Mondiale de 2012 sur le
climat des affaires, le Cameroun est class 163me sur 183 pays et
le Kenya 109me (Banque Mondiale, 2012c).
La disparit contextuelle sur les pays tudis rend lgitime la
prsente tude qui a permis de voir si elle a une influence
significative.

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