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Atteindre les populations

non-bancarises:
La Banque Distance
en Afrique
Offrir une solution fiable
et conomique pour acqurir
de nouveaux clients

Septembre 2014
iVeri Whitepaper - La Banque Distance en Afrique - Septembre 2014

iVeri
Atteindre les populations non-bancarises:
La Banque Distance en Afrique

Recherches compiles par

2014 - iVeri Payment Technologies

ii
iVeri Whitepaper - La Banque Distance en Afrique - Septembre 2014

Atteindre les populations non-


bancarises: la banque distance
pour lAfrique

Offrir une solution fiable et conomique pour


acqurir de nouveaux clients

TABLE DES MATIERES


Introduction - Atteindre la population non-bancarise........ page 02

Les besoins des populations non-bancarises..........................page 03

Services bancaires classiques ou services dargent mobile......page 03

Aperu des canaux bancaires existants.....................................page 04

Stratgies bancaires pour acqurir de nouveaux clients en


Afrique ..................................................................................... page 08

Avantages et inconvnients des diffrents canaux....................page 08

Favoriser la croissance dans votre march cible.......................page 09

Des solutions innovantes pour lacquisition de clients...............page 10

Modles de solution...................................................................page 11

La solution iVeri - Microbank +.............................................. page 12

Prsentation de la solution.........................................................page 12

Le dploiement de la solution ....................................................page 14

Conclusion .............................................................................. page 15

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1. Introduction - Atteindre
la population non-
bancarise
En Afrique, on dit souvent que largent comptant est roi et bien que de
nombreuses initiatives aient t prises pour favoriser linclusion financire et
le recours au paiement lectronique, ce dicton reste dactualit. Selon une
tude publie par la Banque Mondiale, moins dun quart des adultes en Afrique utilisent des comptes bancaires
ou autres instruments financiers fournis par les institutions financires formelles, et 90 pour cent des paiements
des consommateurs sont effectus en espce.

Mais il faut aussi garder lesprit que lAfrique est le deuxime continent du monde par sa superficie et sa
population, avec 1 milliard de personnes rparties dans 56
pays; il est donc difficile de faire des dclarations qui sont
valides uniformment.

Si 23% des adultes dans lensemble de lAfrique sont


titulaires dun compte en banque, le pourcentage de
personnes dtenant un compte varie largement dune
rgion dAfrique lautre: 24% des adultes en Afrique sub-
saharienne dclarent dtenir un compte dans une institution
financire formelle, mme si ce pourcentage varie entre
51% en Afrique austral et 11% en Afrique centrale.

En Rpublique Dmocratique du Congo et en Rpublique


Centrafricaine, plus de 95% des adultes sont non
bancarises (cest dire quils ne dtiennent pas de compte dans une institution financire formelle). En Afrique
du Nord 20% des adultes ont un compte dans une institution financire formelle, ce pourcentage variant de
39% au Maroc 10% en Egypte.

Lune des raisons principales pour laquelle une part si importante de la population africaine est non bancarise
est linaccessibilit gographique et linsuffisance des infrastructures; en effet un nombre important des
personnes non bancarises vivent dans des zones rurales recules. Cette situation, conjugue aux cots
levs des services bancaires et un manque dducation financire, cre dimportants obstacles lutilisation
des services bancaires par les populations rurales pauvres.

Ce secteur reprsente pourtant un march mal desservi, qui pourrait savrer lucratif si les banques savaient
le conqurir et prter attention cette importante population non bancarise. De nombreuses banques et
institutions financires sont conscientes des avantages potentiels de se tourner vers les populations non
bancarises car elles constituent le dernier grand march inexploit.

Lessor du march de la consommation en Afrique, la croissance du taux de pntration de la tlphonie


mobile et la diffusion de laccs lInternet, favorisent le dynamisme conomique et entrepreneurial, ce qui est
susceptible de stimuler sensiblement la demande de services bancaires de dtail, mais trouver les moyens de
desservir cette population trs disperse constitue un dfi que toute banque souhaitant accder ce march
devra surmonter.

1
Demirguc-Kunt, Asli and Leora Klapper. Financial inclusion in Africa: An overview, World Bank Policy Research Working
Paper No. WPS 6088, June 2012.
2
Gautam Bandyopadhyay Banking the Unbanked: Going Mobile in Africa Infosys Technologies Limited

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1.1 Les besoins des populations non-bancarises


En Afrique, un grand nombre de facteurs rendent difficile laccs aux services bancaires. Il sagit
notamment de:

Grandes distances / faible densit de population


Des revenus faibles par rapport aux cots des services
Faible niveau dducation et illettrisme, en particulier en ce qui concerne la banque et la finance
Absence gnrale dantcdents de crdit
Des produits et canaux de distribution mal conus
Gamme de produits insuffisante

Il faut donc prendre ces facteurs en compte dans la recherche de solution pour conqurir la population
non bancarise dAfrique. Pour que les institutions financires et leurs services puissent se positionner
favorablement, elles doivent examiner les besoins et attentes particuliers de la population non bancarise.

La proximit et la facilit daccs. Les personnes vivant dans les zones rurales recules ne sont pas
toujours en mesure de parcourir de longues distances pour se rendre dans une agence bancaire. Ils ont
besoin dune solution qui leur offre un accs plus facile la banque.

Une rduction des barrires lentre. Des produits faible cot et des comptes faible solde, faciles
et simples dutilisation, contribueront sensiblement linclusion financire des personnes non bancarises.

Une ducation financire de base. Beaucoup de personnes non bancarises nont aucune exprience
en matire de services bancaires, ne savent pas comment ils fonctionnent ou nen connaissent pas les
avantages. Les banques doivent donc tre disposes les duquer sur le fonctionnement des diffrents
produits offerts et sur la manire den faire une utilisation optimale.

Une approche flexible pour faciliter lpargne et des calendriers de remboursement plus souples.
Parmi les entrepreneurs informels ou micro entrepreneurs, nombreux sont ceux dont les revenus ne sont
ni stables ni fiables.

1.2 Services bancaires classiques ou services dargent mobile


Au cours des dix dernires annes, lune des volutions les plus significatives en faveur dune meilleure
inclusion en Afrique a probablement t le succs des services dargent mobile. Lexemple le plus vident
est celui de M-Pesa, service de transfert dargent par tlphone. Lanc au Kenya en 2007 par Safaricom,
le plus grand oprateur de tlphonie mobile du pays, il est maintenant utilis par plus de 17 millions de
Kenyans, environ les deux tiers de la population adulte, et les fonds qui transitent par M-Pesa quivalent
environ 25 % du produit national brut.

T Le succs de M-Pesa a conduit de nombreux autres pays dAfrique tenter, avec plus ou moins de
succs, de reproduire le phnomne. Les obstacles rglementaires, le manque dinteroprabilit entre les
diffrents fournisseurs de services, ainsi que les ractions ngatives des institutions financires formelles
lgard des entreprises de tlcoms empitant sur leur march, ont empch ces services dtre lancs
avec autant de succs dans dautres rgions.

3
Adapted from: Stefan Staschen, Branchless Banking for Inclusive Finance: Business Models and Regulations CGAP Technology
4
economist.com Why does Kenya lead the world in mobile money?
5
FinScope Tanzania 2013
6
Simone Di Castri and Lara Gidvani Enabling Mobile Money Policies in Tanzania GSMA
7
Serving Communities on the Cusp of Change TA Telecom
3
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Largent mobile fait toutefois une perce dans plusieurs pays.


En Tanzanie, par exemple, il est estim que plus de la moiti
de la population adulte a maintenant accs des services
financiers travers la tlphonie mobile. Cela reprsente une
hausse de 27 pourcent par rapport 2009.

Selon une tude ralise par la GMSA, de nombreux


utilisateurs de largent mobile en Tanzanie trouvent ce service
moins cher, plus rapide, plus facile utiliser, plus sr et plus
pratique que lutilisation dargent liquide ou dautres services
financiers formels.

Bien que le dmarrage de largent mobile ait t plus lent


en Tanzanie, il connat aujourdhui un essor rapide et le taux
dutilisation de ce service se rapproche rapidement de celui
constat au Kenya.

Le taux de pntration de la tlphonie mobile en Afrique


est de 80 pour cent et continue de monter; ceci amne de nombreux acteurs penser que la technologie
mobile est la cl qui donnerait aux populations non bancarises accs aux services financiers.

Largent mobile a cependant ses limitations. Bien que les utilisateurs de services tel que M-Pesa soient
nombreux, ils sen servent souvent uniquement comme moyen de dposer de largent sur leur compte
mobile, puis de le retirer des quils en ont besoin. Bien que beaucoup de gens trouvent intressant davoir
un systme qui permette de raliser des transactions financires en toute scurit, il ne sagit pas encore
dune offre complte de services financiers, telles que celles pouvant tre fournies par les institutions
financires formelles.

Les banques traditionnelles, en revanche, offrent une gamme complte de services financiers allant des
produits dpargne, de paiement, dinvestissement et de crdit. Le dfi relever est de trouver un moyen de
fournir ces services la population non bancarise de manire ce quils soient aussi simples et pratiques
que largent mobile et quils atteignent le mme niveau dadoption.

1.3 Aperu des canaux bancaires existants

Les banques utilisent divers canaux de distribution; ceux-ci comprennent:

Les succursales
Bien que de nombreuses banques en Afrique sefforcent de mettre en place de nouveaux canaux pour
accder aux clients, il est intressant de noter que - selon lenqute sur la satisfaction des usagers du
secteur bancaire en Afrique, ralise par KPMG en 2013- parmi les personnes dj titulaires de comptes
bancaires, 99 pour cent des rpondants dclarent quils continuent utiliser les succursales bancaires. Ceci
montre que ces dernires jouent encore un rle important pour nimporte quelle banque de dtail.

La banque mobile
Les services de largent mobile connaissent plus ou moins de succs selon les rgions dAfrique. Suite
lnorme succs de largent mobile M-Pesa au Kenya, de nombreux autres pays ont tent de suivre cet
exemple, certains russissant mieux que dautres. Du fait que ce sont les operateurs tlcoms, et non les
institutions financires, qui sont lorigine de largent mobile, les banques ont mis du temps reconnatre
que la banque mobile reprsentait un march potentiel et la traiter comme tel.

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Les experts prdisent que les applications de services bancaires mobiles seront la prochaine grande
tendance en matire de banque mobile en Afrique.

La banque en ligne
La pntration dInternet ntant que de 15% en Afrique7, la banque en ligne est considre comme ayant
une place mineure en Afrique.

Guichets Automatiques Bancaires


Les guichets automatiques bancaires ont le potentiel dtre un canal de distribution trs populaire en
Afrique, mais les couts levs dinstallation et dentretient de guichets automatiques ralentit leur pntration
en Afrique par rapport au reste du monde. Cette situation est aggrave par le fait quune part importante des
populations rurales est disperse sur de vastes territoires. Or les guichets automatiques sont dutilisation
plus pratique dans les zones forte densit de population.

Cependant, l o ils sont disponibles, les guichets automatiques sont des canaux de distribution trs
populaires. Ils sont en grande partie utiliss pour effectuer des retraits dargent liquide, ce dernier restant le
moyen de paiement prfr en Afrique. Un certain nombre dapplications ont t dveloppes permettant
aux clients dutiliser les guichets automatiques en parallle avec leur tlphone mobile, afin de retirer ou
dposer de largent sans devoir se servir dune carte de crdit ou de dbit.

La firme amricaine Retail Banking Research (RBR) a


rcemment prvu une croissance de 94 pourcent entre 2009
2015 de lindustrie des guichets automatiques.

Les agences mobiles


Le concept dagence mobile est une nouvelle volution mise
en uvre par plusieurs banques africaines afin datteindre
les populations rurales sous et non bancarises. Il sagit
gnralement de vhicules tels que des camionnettes,
remorques ou camions qui ont t munis dquipements
bancaires. Ces agences mobiles peuvent alors se dplacer
dans les zones rurales pour servir les clients et leur viter le
dplacement, long et souvent coteux, la banque.

La banque par agent intermdiaire ou Agency Banking


Agency Banking consiste la prestation de services
bancaires et financiers par lintermdiaire dun agent exerant
en partenariat avec une banque (souvent dans une petite
picerie informelle ou un bureau de poste). En gnral, la
banque a fourni lagent la technologie ncessaire pour pouvoir
offrir des services bancaires en utilisant son terminal de point de vente. Ce concept peut galement tre
associ celui dagence mobile. La banque peut quiper lagent de terminaux portatifs intgrant toutes les
fonctionnalits de son terminal de point de vente. Lagent peut alors se rendre diffrents endroits pour
fournir des services bancaires.

Canaux daccs la population non bancarise


Avant de pouvoir investir le march potentiel que reprsentent les populations non bancarises, les
banques doivent dpasser les modles traditionnels. Les services bancaires en succursales classiques ne
reprsentent pas une solution viable dans le contexte dune population rurale disperse, pour laquelle les
dplacements la banque la plus proche sont trop coteux et prennent trop de temps. Inversement, il nest

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ni pratique ni rentable pour une banque douvrir des succursales dans les zones rurales faible densit de
population.

Pour cette raison les banques doivent envisager de nouvelles manires datteindre les populations non
bancarises. Offrir des services bancaires mobiles est une solution possible mme si elle prsente quelques
inconvnients en ce quelle ne permet pas de fournir la gamme complte de services financiers. Le systme
dagence mobile ou de Agency Banking, en revanche, peut constituer un moyen efficace datteindre les
personnes non bancarises et de leur offrir une gamme complte de services tout en vitant la complexit et
les dpenses associes au fonctionnement de succursales bancaires.

Connatre son Client


Un lment majeur dont les banques doivent tenir compte si elles souhaitent augmenter leur part de
march, en particulier dans les zones rurales sous-bancarises est celui de la rglementation bancaire
sur la ncessit de Connatre Son Client (CSC). Bien que les rgles CSC puissent varier dun pays
lautre, elles ont toutes en commun lexigence de base que la banque puisse vrifier lidentit du client
laide de documents lgaux didentification. Il sagit gnralement de pices didentit dlivres par ltat
(carte didentit, passeport, permis de conduire, etc.) et parfois de documents fournissant des informations
supplmentaires, tels que des justificatifs de domicile, ou de revenu.

Les rgles CSC sont trs importantes pour les institutions de services financiers dans la mesure o elles
servent de garantie contre la fraude, le blanchiment dargent, et permettent de rpondre aux exigences
fiscales. Les rgles CSC sont imposes par la lgislation dans la plupart des pays, et sont une priorit pour
les banques, qui cherchent minimiser les risques pour leur entreprise et leur marque.

Les entreprises oprant sur une base transfrontalire doivent galement pouvoir dmontrer quelles
disposent dun cadre de conformit solide assurant que chaque territoire fait lobjet d une surveillance
adquate et que les exigences rglementaires en matire de blanchiment dargent sont respectes tant au
niveau local quinternational.

Ainsi, toute entreprise bancaire cherchant atteindre les populations non bancarises et leur offrir des
services financiers doit tre quipe pour rpondre de manire satisfaisante aux exigences bancaires CSC.

Tendances dadoption et maturit du Agency Banking en Afrique

Le concept de Agency Banking se rfre la prestation de services bancaires fournis en dehors de


succursales bancaires classiques, souvent par lintermdiaire dagents non bancaires et laide de
technologies telles que les terminaux pour points de vente et carte puce, pour le traitement des
transactions en temps rel.

Les agents sont souvent des commerants ou employs de poste engags sous contrat par une institution
financire de dpt agre pour fournir un certain nombre de services financiers aux clients.
Les agents peuvent galement tre des employs temps plein dune banque, envoys dans des zones
isoles et quips dun appareil portable permettant deffectuer des oprations bancaires. Ils peuvent alors
ouvrir une agence mobile et offrir une gamme de services financiers. Avec ce systme, lagent peut dplacer
son agence mobile et se rendre diffrents endroits pour une journe et intervalles rguliers.

Le systme de services bancaire par agent est un phnomne relativement rcent en Afrique par rapport
la banque traditionnelle ou mme aux services dargent mobile, mais son essor rapide dans certaines zones
en fait une solution prendre au srieux.

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Definition adapted from: Agent Banking in Nigeria: Factors that Would Motivate Merchants to Engage EFInA
10
Claudia McKay and Peter Zetterli Unintentional Consequences: Branchless Banking In Ghana CGAP
6
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Au Kenya, par exemple, Agency Banking a t lanc en 2011 et ds Mars 2013, 18 082 agents actifs
opraient sous contrat avec 11 banques commerciales, et permettaient de raliser plus de 48,4 millions de
transactions dune valeur de 3 milliards de dollars, selon un rapport de la Banque Centrale du Kenya.

En Tanzanie la rglementation concernant le Agency Banking na t adopte quen Mars 2013, mais les
banques esprent une croissance similaire dans la rgion. De mme, au Nigeria la banque centrale a publi
les directives en matire de Agency Banking en Fvrier 2013.

La Banque du Ghana, a en revanche reconnu relativement tt le potentiel du Agency Banking et a publi


des directives ds 2008 pour soutenir leur dveloppement. Mais les relations rglementaires difficiles entre
les oprateurs tlcoms et les banques ont empch la ralisation de son plein potentiel. Prenant cet
obstacle en considration la banque du Ghana est en train de mettre jour les directives rglementaires.

Etant donn le faible pourcentage, en Afrique, de personnes titulaires dun compte bancaire officiel, le
Agency Banking constitue un outil important pour promouvoir linclusion financire et aider les personnes
non bancarises devenir bancarises.

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2 Stratgies bancaires
pour acqurir de nouveaux
clients en Afrique
2.1 Avantages et inconvnients des
diffrents canaux

Il existe trois voies principales par lesquelles les banques de dtail peuvent acqurir de nouveaux clients en
Afrique.

Les succursales
Il sagit des agences bancaires traditionnelles.

Avantages:
Les succursales offrent une gamme complte de services financiers
Leurs employs sont gnralement bien forms et peuvent expliquer tous les services aux clients
Un environnement hautement scuris

Inconvnients:
Une prsence insuffisante / petit nombre
Inaccessible pour les clients ruraux
Fonctionnement et entretien coteux pour les banques

Les Agents intermdiaires


Il sagit de la situation o une banque passe un contrat avec une petite entreprise pour quelle agisse en tant
quagence pour la banque. Ce cas concerne les zones isoles ou rurales o la banque ne serait autrement
pas prsente.

Avantages:
Un accs facile pour les clients ruraux / prcdemment non bancariss
Un cot relativement faible pour les banques
Un moyen facile et rapide pour la banque daccrotre sa prsence

Disadvantages:
Lagent intermdiaire noffre pas toujours la gamme complte de services bancaires
Lagent nest pas aussi bien form que le personnel de la banque
Environnement moins scuris
Flux de trsorerie / entretien de lquipement peuvent poser problme

Les agences mobiles


Un agent mobile est un agent de la banque qui se rend dans diverses zones rurales, gnralement selon
un calendrier de rotation. Il est quip dun dispositif portable lui permettant doffrir un certain nombre de
services bancaires aux personnes vivant dans des zones rurales dans lesquelles il se rend rgulirement.
Ils peuvent galement recruter des clients auparavant non / sous-bancariss et leur expliquer comment
effectuer des oprations bancaires en utilisant des applications de services bancaires mobiles.
Avantages:
Une prsence importante qui peut se dplacer selon les besoins

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Facilit dutilisation
Un accs facile pour le client
Un cot relativement faible pour la banque
Solution financire plus abordable pour le client

Inconvnients:
Environnement peu scuris
Une offre limite de services financiers
Eventuels problmes de flux de trsorerie

2.2 Favoriser la croissance dans votre march cible

Pour une banque cherchant stimuler la croissance et acqurir de nouveaux clients, en particulier les
personnes exclus auparavant du systme bancaire, plusieurs facteurs doivent tre pris en considration
pour dterminer la meilleure voie stratgique suivre. Il sagit notamment de:

Le dlai de mise sur le march - Combien de temps faut-il pour mettre en place le canal de distribution?
Combien de temps lui faudra t-il pour commencer attirer de nouveaux clients?

Principaux objectifs Quel est lobjectif principal que la banque souhaite atteindre en dveloppant ce
canal de distribution? Lobjectif est-il dacqurir de nouveaux clients, stimuler lactivit des clients, offrir de
nouveaux services, rduire les dpenses encourues pour accder au client et lui fournir un service?

Accessibilit - O la stratgie sera-t-elle mise en uvre? Combien de personnes y auront accs? Combien
de personnes peut-elle servir la fois?

Infrastructure informatique - Quel dispositif sera utilis? Comment sera-t-il reli au rseau central de la
banque?

Scurit - Comment les rentres et sorties de fonds seront-elles scurises? Comment le canal sera-t-il
protg contre la fraude? Comment les renseignements personnels des clients utilisant le canal seront-ils
protgs et scuriss?

Validation - Comment le client accdera-t-il aux services bancaires offerts par lintermdiaire du canal
choisi? Quels moyens de validation / identification le client devra-t-il utiliser? Comment son identit sera-t-
elle authentifie?

Mobilit Quel degr de mobilit caractrise le canal ? O devrait-il tre disponible? Comment la porte du
canal peut-elle tre maximise?

Rentabilit - Combien cote la mise en uvre du canal? Quels en sont les rendements attendus?
Efficacit - Quelle est lefficacit du canal inscrire les clients et les servir? Quel est le dlai de traitement
des transactions?

Facilit dutilisation (banque) Dans quelle mesure le canal est-il facile dutilisation, pour la banque? Est-
il facile de former les employs de faon ce quils soient en mesure de fournir des services par le biais de
ce canal? Est-t-il facile dapprendre toutes les fonctionnalits du canal?

Facilit dutilisation (client) Dans quelle mesure le service est-il facile dutilisation, pour le client? Ont-ils
besoin daide pour chaque action / transaction? Les clients sont-ils laise quand ils utilisent le canal?

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2.3 Des solutions innovantes pour lacquisition de clients

Lanalyse de rentabilit du Agency Banking


Avantage du Agency Banking pour les banques:
Un des principaux avantages du Agency Banking, que ce soit par lintermdiaire dagents non
bancaires (commerants, etc.) ou dagents mobiles, est quil stimule la croissance du secteur
bancaire. La raison en est que ce systme est rapide et facile mettre en place, ce qui minimise
les dpenses en capital relatives lexpansion. Ceci permet ensuite doffrir des services aux
personnes auparavant exclues du systme bancaire ou sous-bancarises vivant dans des zones
recules, tout en augmentant fortement les volumes de transactions, ce qui est ncessaire pour
garantir la viabilit de lentreprise.

Avantages du Agency Banking pour les agents intermdiaires:


Le modle du Agency Banking prsente galement de nombreux avantages pour lagent. Parmi
ces avantages, figurent une augmentation du nombre dentres de clients dans le magasin grce
loffre du service diffrenci, et donc une augmentation des opportunits de ventes croises.
En incitant les clients utiliser les services bancaires et en leur offrant la possibilit de retirer
du liquide en magasin grce au terminal de point de vente, lagent peut rduire le volume de
trsorerie rconcilier, scuriser et acheminer la banque. Ceci lui permet dconomiser
temps et argent. Les agents peuvent aussi tirer indirectement bnfice de la notorit et force
potentielle de la marque de la banque avec laquelle ils oprent.

Avantages du Agency Banking pour les clients:


Le Agency Banking peut galement tre trs bnfique pour les clients; en effet, il permet pour de
nombreuses personnes auparavant non bancarises davoir accs, souvent pour la premire fois,
aux services financiers formels. En outre, la prsence dun agent proximit du lieu de rsidence
du client permet ce dernier dconomiser le temps et largent qui lui seraient autrement
ncessaire pour se rendre la succursale bancaire la plus proche. Ce systme lui permet aussi
de traiter avec un agent local dans un environnement quil connat bien et dans lequel il est
laise.

Analyse SWOT du Agency Banking


Forces Faiblesses
Cot rduit par rapport la mise en place de succursales Manque de contrle rel sur le comportement de lagent.
bancaires classiques, et lembauche demploys permanents. Manque de contrle sur la trsorerie.
Les agents recevant des commissions de vente, le potentiel de Peu dopportunits dinteraction avec les clients qui permettrait
croissance du reseau dagents est lev. Les cots ne sont pas de raliser des ventes croises et stimuler la vente de nouveaux
fixes. services.
Aide rduire les files dattente dans les succursales Ncessite un systme de gestion des agents.
bancaires. Ncessite une gestion rigoureuse des trsoreries et comptes
Permet datteindre un plus grand nombre de clients potentiels. dencaissement.
Peut tre utilis pour vendre des services spcifiques ciblant
des personnes appartenant certaines catgories de revenus.

Opportunits Menaces
Tendance des clients laisser leur argent dans leur compte Risques pour la rputation de la banque si les choses tournent
bancaire lorsquils ont un accs plus facile un service de banque. mal.
Lamlioration de laccs des clients aux services bancaires peut Une bonne gestion des agents mobiles est cruciale et ncessite
augmenter le nombre dactions bancaires. souvent le soutien de la succursale.
Stimule lutilisation des cartes et des services de banque mobile Manque potentiel dacceptation des clients.
par rapport lutilisation dargent liquide.
Les agents peuvent tre les cibles de fraude.
Peut gnrer de nouveaux revenus, tirs des services de paiement
de facture (impts, frais de scolarit, etc.) sur certains marchs.
Peut permettre dlargir la base de clients (plusieurs endroits).

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2.4 Modles de solution


Les points considrer lorsquon souhaite mettre en place un service de
banque distance

Plusieurs facteurs doivent tre considrs lors de la mise en uvre dun rseau de services
bancaires distance, il sagit notamment de:

Conformit - Tous les agents oprant sous lautorit dune banque doivent se conformer aux mmes
rgles et rgulations financires que celles qui rgissent la banque.

Mise en uvre - Les banques doivent avoir une stratgie de mise en uvre de leur rseau de
services bancaires distance, afin den assurer une couverture optimale.

Intgration des processus commerciaux - Les banques doivent veiller ce que les services offerts
par leurs rseaux dagents intermdiaires soient soutenus et intgrs avec lensemble des prestations
offertes par la banque.

Formation - Les banques doivent assurer la formation des membres du rseau de faon ce quils
aient une connaissance suffisante des produits et services offerts, mais galement de la faon
dutiliser et dentretenir le matriel qui leur est confi. Ces agents deviennent des ambassadeurs de la
marque de la banque et pour de nombreux clients seront le nouveau visage de la banque. Il est donc
important de leur apporter une formation adquate pour prserver limage de marque de la banque.

Soutien - Les agents doivent tre en mesure doffrir leurs clients un niveau de service constant
et positif. Ils vont donc avoir besoin du soutien continu de la banque pour les aider rpondre
aux besoins des clients, maintenir le flux de trsorerie et utiliser et entretenir les dispositifs ou
quipements dont ils disposent.

Les difficults lies au Agency Banking pour les banques

Il y a bien sr quelques difficults que les banques doivent surmonter pour viter de perdre des
clients et prserver la relation banque-client. Le client reste sous la responsabilit des banques et
cette responsabilit nest pas dlgue lagent. Parmi les points cls considrer, on trouve:

Confidentialit - Chaque anne, les banques veillent ce que les membres de leur personnel
signent des formulaires dans lesquels ils prtent serment de respecter le secret et de prserver la
confidentialit de toutes les informations concernant les clients.

Scurit Etant donn que la plupart des agents pourraient tre localiss dans des zones haut
risque, la banque se doit de contrler les mesures de scurit prises par lagent pour sassurer que le
client puisse effectuer ses transactions en toute confiance.

Les Services Client pour les clients de la banque Le service constitue un rel enjeu pour les
banques dans la mesure o elles doivent fournir une formation rcurrente aux agents de faon
maintenir un haut niveau de service la clientle.

Les questions lies a la fraude - Les agents seront des cibles pour les fraudeurs; en effet ces
derniers savent quil est difficile pour les agents didentifier les transactions frauduleuses. Par
exemple les agents peuvent difficilement reprer les documents didentit falsifis.

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3. La solution iVeri -
Microbank +
Reconnaissant le potentiel du secteur du Agency Banking en
Afrique, Iveri a dvelopp une solution de banque distance offrant
aux banques un avantage technologique leur permettant dacqurir
de nouveaux clients distance, ouvrant de tout nouveaux canaux
de distribution bancaire et permettant dlargir leur clientle.

La solution de Iveri est appel MicroBank +, une solution de Agency Banking qui permet
lutilisation de terminaux portables scuriss relis directement votre systme bancaire central.
Grce ce systme les agents peuvent saisir les coordonnes du client, prendre une photo de
ce dernier, obtenir une copie des documents didentification, et saisir sa signature et ses donnes
biomtriques lectroniquement.

Ces nouveaux titulaires de compte peuvent alors interagir avec leur compte bancaire via leur
tlphone portable par SMS (ou par Internet pour les banques qui offrent des services bancaires
en ligne), leur donnant ainsi un accs pratique et facile leur compte, tout moment et nimporte
o.

MicroBank+ permettra votre banque dliminer les lourdeurs associes lutilisation dsute
de contrats papier et aux procdures centralises douverture et de gestion de compte, ce qui
permettra de rduire considrablement le cot par compte.

3.1 Prsentation de la solution

MicroBank+ en bref

MicroBank+ est une solution de Agency Banking rvolutionnaire permettant lutilisation de


terminaux portables scuriss relis directement au systme bancaire central.

Il consiste en un terminal portable piles, robuste, de technologie avance contenant des


cartes SIM mobiles pour permettre une connexion directe au systme bancaire central. Grce
ce terminal, un agent de banque peut se rendre dans des zones recules, mettre en place
une agence ouverte pour la journe et permettent de nouveaux clients douvrir des comptes
bancaires, retirer de largent, faire des transferts ou des dpts.

Lagent noprant pas au sein de la banque, le terminal MicroBank+ est conu pour effectuer des
oprations scurises sur le terrain, et est quip dun lecteur biomtrique dempreinte digitale
permettant de vrifier lidentit du client. Lappareil possde galement un appareil photo/scanner,
offrant la capacit de se conformer aux rgulations CSC et de scurit de nimporte quel pays, en
matire de stockage des informations client.

MicroBank+, cest la banque, lagence et lemploy de banque, tout-en-un.

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iVeri Whitepaper - La Banque Distance en Afrique - Septembre 2014

Les services bancaires rendus possibles

Parmi les services qui peuvent tre fournis grce MicroBank+ on trouve notamment:
Ouverture de nouveaux comptes
Les retraits despces
Dpts
Les transferts dargent

Aperu de lappareil

Comment MicroBank+ fonctionne-t-il?

MicroBank+ est intgr au systme central de la banque. En effet, il est conu autour de deux
lments cls:
MicroBank+ offre une interface permettant aux clients daccder leur compte en utilisant leur
tlphone mobile.
MicroTeller est une interface TPV complte permettant lagent douvrir des comptes
bancaires pour de nouveaux clients, et de permettre aux clients de retirer ou dposer de
largent.

Lagent est dabord cr dans MicroBank+ en utilisant linterface TPV MicroTeller; ses donnes
didentification, ses photo et carte dagent sont relies ses empreintes digitales biomtriques. Il
est ensuite affect une agence particulire de votre banque.

Une fois ce processus achev, les fonds peuvent tre dplacs du compte de votre banque
au compte de la succursale choisie, et enfin transfrs sur le compte de lagent intermdiaire.
Chaque fois quun transfert est effectu dun niveau lautre, les dbits et crdits sont imputs aux
comptes correspondants, assurant ainsi que le compte de la banque est toujours quilibr.

Lagent peut alors se rendre sur le terrain muni dun terminal MicroBank+, de bannires ou de
parapluies de la marque de votre banque, et peut ainsi exposer votre banque de nouveaux
clients.

Toutes les transactions sont traites via un terminal de point de vente scuris comportant une
carte SIM GPRS qui prend en charge la redondance des communications. Lappareil est aliment
par des piles, ce qui permet de le dplacer et de lutiliser dans les zones rurales et mal desservies.

Lorsque votre nouveau client ouvre un compte bancaire avec MicroBank+, les informations le
concernant sont saisies en conformit avec les rgulations CSC - et son numro de tlphone
portable est enregistr distance sur votre systme central. Le client recevra un message de
bienvenue confirmant son inscription. Dans un autre SMS, il recevra son code PIN et mot de
passe. Le client est alors en mesure dinteragir avec son compte bancaire par la voix, par SMS,
Internet ou en allant voir lagent. Ce systme lui offre donc un accs facile son compte bancaire
tout moment et nimporte o.

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iVeri Whitepaper - La Banque Distance en Afrique - Septembre 2014

Fonctionnalit principale

Fonctionnalit de MicroBank+
Un terminal bancaire reli votre systme central
De nouveaux clients peuvent ouvrir des comptes bancaires, effectuer des virements, des
dpts et des retraits
Vrification biomtrique, offrant une exprience aussi scurise sur le terrain que dans vos
succursales
Appareil photo pour stocker les images numriques des clients et les informations les
concernant

Principaux avantages
En quoi MicroBank+ est-il un atout pour votre banque ?

Avec MicroBank+, votre banque peut explorer de nouveaux marchs dans lesquels il est
financirement impossible de mettre en place de nouvelles succursales. Cela expose votre
banque une nouvelle clientle potentielle localise dans des zones recules caractrises par
des infrastructures limites, et cela seulement 5% 10% du cot douverture dune succursale
classique ou dun GAB.

Lavantage du premier arriv que votre banque gagnera implique quau fur et mesure que les
infrastructures et les besoins bancaires de ces clients volueront, ces derniers seront dj affilis
votre banque dans le prsent et a lavenir.

3.2 Le dploiement de la solution

Processus de mise en uvre

Pour mettre en uvre la solution MicroBank+ une banque devra suivre un processus de
prparation en 4 tapes.

1. Conformit
La banque doit sassurer que les solutions quelle souhaite offrir grce MicroBank+ sont
conformes la lgislation concernant les services financiers en vigueur dans son pays License
bancaire, etc.

2. Technique
La banque doit intgrer le systme Microbank+ dans leur architecture technologique existante,
sassurer que les systmes interagissent efficacement, sans bogues ou autres problmes.

3. Formation
La banque doit former les agents qui seront envoys sur le terrain sur la faon dutiliser lappareil
et sur les services quil permet doffrir.

4. Soutien
Les banques doivent fournir un soutien aux agents et leurs clients. Cela peut prendre la forme
dune formation continue, de soutien technologique et/ou daide permettant lagent de rpondre
de manire satisfaisante aux demandes de renseignements des clients, etc.

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iVeri Whitepaper - La Banque Distance en Afrique - Septembre 2014

Mettre en uvre la solution avec Iveri

Lorsque vous dcidez de mettre en uvre la solution MicroBank+ dans le cadre de votre
stratgie bancaire, soyez assur que vous avez choisi un partenaire crdible et fiable. Iveri est le
fournisseur unique de cette solution et a dploy tous ses efforts pour en faire la meilleure solution
possible pour les banques souhaitant largir leur prsence et atteindre les populations non-
bancarises.

Depuis de longues annes, Iveri offrent des services de qualit travers toute lAfrique et est un
partenaire expriment en matire de mise en uvre de ce type de projet.
Iveri entretient des relations avec des groupes bancaires panafricains tablis et leur offre une
gamme de solutions rpondant leurs besoins.

Son exprience dans la conception et la fabrication de divers dispositifs constitue lassurance que
vous vous munissez dun produit de premire qualit, dune grande fiabilit, fabriqu avec des
composants de haute qualit, et bnficiant dun support technique de qualit.

4. Conclusion
En rsum, la mise en uvre dun rseau dagents bancaires saccompagne de nombreux
dfis en matire de scurit, de contrle et de logistique. Mais si le rseau est mis en uvre
avec succs, il peut constituer un puissant atout pour une banque car il lui permettra dlargir sa
prsence, daccrotre sa clientle et doffrir cette dernire un meilleur service.

Le MicroBank+ dIveri est idal car il offre une solution simple, scurise et rentable pour les
banques souhaitant mettre en place un rseau dagents.

Les connaissances et lexprience dIveri dans le secteur bancaire africain en font le partenaire
idal pour vous aider mettre en uvre cette nouvelle stratgie.

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