CHAPITRE II : LE FONCTIONNEMENT DES ACTIVITÉS DE LA BNI-CA

A Les activités de la BNI-CA

L’activité de la banque consiste à recevoir des particuliers des sommes d’argent afin de les restituer
sous forme de crédit.

1.1. Rôle d’intermédiation

Le circuit économique fait qu’il existe une offre et un besoin de capitaux (demande) générés par les
activités des agents économiques. Dans cette rencontre entre offre et demande, la banque joue un
rôle d’intermédiation qui est le métier de base du banquier.

Ce métier consiste à collecter pour son propre compte des fonds (ressources) auprès des offreurs de
capitaux et à prendre le risque de financer les besoins des demandeurs par l’intermédiaire
notamment des prêts (emplois).

1.1.1.Collecte de dépôt

On entend par « dépôts bancaires » les engagements d’une banque de payer à une personne, à une
firme ou à une institution les fonds qu’elle a placés auprès de la banque. Parmi les ressources en
capitaux dont dispose la banque, les dépôts de fonds en constituent l’essentiel. Les dépôts de la
clientèle comportent les dépôts à vue et les dépôts à terme.

1.1.1.1. Les dépôts à vue

Ce sont des fonds confiés à une banque dont le propriétaire peut disposer à tout moment. Les
dépôts à vue sont constitués d’une part de comptes chèques souvent ouverts aux particuliers pour
leurs besoins de trésorerie, pour la gestion de leur porte feuille et d’autre part de comptes courants
destinés aux industriels, commerçants pour le besoin de leur profession.

1.1.1.2. Les dépôts à terme

Ce sont des fonds confiés à une banque par un agent économique qui

s’engage à ne pas réclamer avant un certain délai convenu à l’avance en contre

partie d’un intérêt versé. Les dépôts à terme sont des fonds prêtés à la banque. Ils sont rémunérés
par un intérêt. L’intérêt versé au déposant est variable suivant la durée de l’immobilisation et
l’importance des capitaux engagés.

Autrement dit, les dépôts à terme sont des comptes bloqués à terme c'est-àdire provisionnés
pendant un certain temps, le client s’engageant à n’effectuer aucun retrait sur ces comptes avant la
date indiquée. Mais les clients disposant de sommes fixes non utilisées pendant une période assez
longue peuvent aussi les échanger en bon de caisse.

Le bon de caisse est un titre de créance par lequel la banque s’engage à payer à une date fixée
d’avance une certaine somme à une personne dénommée ou au porteur.

1.1.2.Octroi de crédit

Les emplois ou les prêts effectués par les demandeurs de capitaux sont les

suivants :
- opération de trésorerie : opération avec les banques et la Banque

Centrale ;

- crédit à la clientèle : crédit à court, moyen et long terme.

Constitue « une opération de crédit » tout acte par lequel une personne physique ou morale agissant
à titre onéreux met ou promet de mettre des fonds à la disposition d’une autre personne ou prend
dans l’intérêt de celle-ci un engagement par signature tel qu’un aval, un cautionnement ou une
garantie.

1.2. Les services offerts à la clientèle

La banque BNI-CA offre plusieurs services bancaires à sa clientèle pour

faciliter la réalisation de ses projets à l’aide des opérations bancaires.

On distingue deux types d’opérations : opérations domestiques et opérations à l’international.

1.2.1.Opérations domestiques

Les opérations domestiques concernent :

- Change : cette opération consiste à faire une ou des échanges de devise en francs Malagasy et /
inversement.

- Retrait : consiste à restituer les fonds au client.

- Versement : consiste à alimenter un compte

o Sur place : c’est-à-dire de même province

o Déplacé : entre les agences de provinces c’est-à-dire

versement de différentes provinces.

- Virement : c’est un transfert d’argent de compte à un autre dans une

même banque ou de banque différente.

- Remise chèque.

1.2.2.Opérations à l’international

Ce sont :

- Transfert d’argent : c’est un virement effectué vers un autre compte à

l’étranger.

- Remise chèque en devises.

- Domiciliation importation / exportation ( désignation du domicile où un

effet de commerce est payable.

Il y aussi :
1.2.2.1.Remise documentaire (Remdoc) :

La Remise documentaire ou encaissement documentaire : c’est l’ensemble des documents

accompagnés ou non d’effet de commerce que le vendeur d’une marchandise confie à une banque
pour délivrance à son acheteur. C’est-à-dire une opération par laquelle un exportateur après avoir
expédié les marchandises confie à sa banque les documents convenus avec l’importateur
accompagné ou non d’un effet de commerce destinée à être remis à l’importateur contre paiement
ou acceptation de l’effet de commerce.

a/ Déroulement du Remdoc :

La Remdoc peut se faire selon deux formes :

_ Documents contre Paiement (D/P) : la banque située à l’étranger, correspondante du banquier de

l’exportateur, ne remettre les documents que contre paiement immédiat. Cette formule présente
une bonne sécurité pour l’exportateur. Celui-ci reste néanmoins soumis au risque de refus des
documents et de la marchandise par l’acheteur.

_ Documents contre acceptation (D/A) : la banque située à l’étranger, correspondante du banquier

de l’exportateur, ne donnera les documents à l’acheteur que contre l’acceptation par ce dernier
d’une ou plusieurs traites payables à une échéeance ultérieure. Cette formule n’offre pas de garantie
sure au vendeur, puisque le règlement de l’acheteur n’interviendra qu’à l’échéance de la traite.

POLITIQUE DE PRODUIT ET DE PRIX DE LA BOA MADAGASCAR

La BOA Madagascar propose une gamme de produits riches et variés afin de satisfaire pleinement les
besoins de ses clients que ce soit des particuliers ou des entreprises.

1.1. - Produits aux particuliers

1.1.1. - Compte chèque et compte épargne

Ce sont des comptes destinés à toutes personnes physiques que ce soit des salariés, des
fonctionnaires, des cadres et chefs d’entreprises, des commerçants, des étudiants, …

Le Compte Chèque

Il s’agit d’un compte à vue disponible à tout moment offrant la possibilité de retraits et de
versements dans toutes les agences de la BOA, la domiciliation de salaire ainsi que l’obtention de
prêts notamment pour les salariés. Ce compte supporte des frais de tenue de compte arrêtés par
trimestre et des commissions variables.

Le Compte TAHIRY

C’est un compte épargne pour préparer son avenir et celui de sa famille. « TAHIRY, c'est la rentabilité
», il est rémunéré à un taux d’intérêt de 4,5% non imposable, il ne supporte aucun frais de tenue de
compte ni de commissions ou charges diverses. « TAHIRY, c'est la simplicité et la liberté », un apport
minimum de 10 000 Ariary suffit pour ouvrir un compte et puis on peut faire des retraits et des
versements libres. Enfin, « TAHIRY, c'est la sécurité », il permet à son titulaire de bénéficier d’une
assurance vie gratuite.

1.1.2. - Le Plan Epargne Ambition

Le Plan Epargne Ambition est un produit qui permet de bénéficier automatiquement, à l'issue d'une
période d'épargne (versement réguliers mensuels pendant au moins 12 mois), d'un prêt pouvant
atteindre jusqu'à 2 fois le montant épargné afin de financer des projets.

1.1.3. - Les Packs pour les salariés et les fonctionnaires

La BOA dans sa politique de produit constitue des «Packages» pour s’assurer de plaire au client en lui
offrant un ensemble de produits et services qui répondent à ses besoins.

Le Pack Salaria

C’est un service bancaire complet pour les salariés avec 6 produits compris : Compte Chèque, Carte
de retrait SESAME, Compte Epargne, accès à B-SMS et B-PHONE, assurance perte et vol pour le
chéquier et la carte de crédit et enfin une assurance décès/invalidité.

Le Pack Fonxionaria :

C’est un service bancaire destiné aux fonctionnaires avec 10 produits inclus : un Compte chèque, un
Carte de retrait SESAME, un découvert automatique, une réserve d'argent, un Plan Epargne
Ambition, un abonnement B-SMS, un accès à B-PHONE ainsi que 3 assurances : perte/vol chéquier et
carte ; décès/invalidité.

1.1.4. - Les prêts

Les offres de prêts de la BOA sont destinées aux clients ayant une ancienneté d’au moins un an et
dont les salaires sont domiciliés à la banque. On distingue 4 types de prêts :

Les Prêts Personnels VahaOlana : ils sont faits pour tous usages: amélioration du cadre de vie,
réalisation des rêves (voiture, vacances), …

Les Prêts Scolarité Tous à l’école : destinés à financer les études des enfants ainsi que les diverses
dépenses y afférentes (écolage, transport, fournitures, ...)

Les Prêts Evènements Familiaux : pour faire à toutes les dépenses occasionnées par un événement
familial (mariage, naissance, …)

Les Prêts Immobiliers AKANY: «Le taux est à 12%, la maison est à vous », ce prêt est offert pour la
construction ou l’acquisition de résidence principale ou secondaire.

1.2. - Les produits aux entreprises

La BOA présente des offres qui accompagnent les entreprises tout au long du stade de leur
développement.

1.2.1. - Le Compte Courant

C’est un compte à vue destiné uniquement à enregistrer les transactions commerciales fait pour
toutes entreprises individuelles et professions libérales, toutes sociétés et personnes morales à but
lucratif. Ce compte est rémunéré par des intérêts versés trimestriellement, il offre la possibilité
d'ouverture de crédit et de faire des retraits dans toutes les agences. Par contre, ce compte supporte
des frais de tenue de compte, des commissions de mouvement de compte ainsi que des commissions
sur Plus Fort Découvert calculées par mois.

1.2.2 - L'Appui aux PME & aux Grandes Entreprises

La Banque témoigne d’une volonté affirmée de favoriser le développement à travers ses différentes
offres de financements destinés aux entreprises (financement à court terme et financement des
investissements / projets à moyen et long terme). Ces financements sont accompagnés d’une gestion
de portefeuille assurée par une équipe spécialisée, d’une relation personnalisée, d’un arrangement
et montage financier adapté pour les projets ainsi que d’un conseil et appui dans le montage des
schémas de restructuration financière

1.2.3 - Appui à l’exportation

Pour se lancer dans l'exportation, il est important de bien connaître son marché, son produit, les
procédures, les réglementations, les moyens de paiement, …

La domiciliation, c’est-à-dire la procédure administrative préalable par laquelle l'exportateur

enregistre son opération d'exportation au niveau de la banque peut être réalisée dans chacune des
agences de la BOA-MADAGASCAR.

1.2.4 - Appui à l’importation

Réaliser des transactions internationales est complexe et risqué. Un mauvais contrat peut être
synonyme de sérieuse désillusion. La BOA-MADAGASCAR est un partenaire de confiance pour
accompagner les diverses opérations d'importation.

1.2.5 - La Microfinance

La microfinance devient un outil privilégié du développement. La BOA Madagascar propose dans ce

domaine : le refinancement des Institutions de Micro Finance ; le financement des Associations de
Crédit à Caution Solidaire (ACCS), des agriculteurs individuels et des entreprises de production
agricole pour la production agricole et la commercialisation des produits (crédit de faisance-valoir,
crédit d'équipement, crédit de stockage)

1.3 - Autres produits : services monétiques et de banque à distance

Carte SESAME :

C’est une carte bancaire à puce qui permet de retirer jusqu'à 400 000 Ariary par jour, en coupure de
5 000 Ariary et 10 000 Ariary, dans la limite du solde disponible.
Carte Visa PROXIMA et LIBRA

Plus sûres que l'argent liquide, plus pratiques que le chèque, les cartes de paiement PROXIMA et
LIBRA permettent de retirer de l'argent dans tous les Guichets Automatiques de Banque(GAB) et de
régler les achats chez tous les commerçants affichant le logo VISA.

Carte Visa TUCANA

« La carte bancaire sans compte bancaire » ; TUCANA est une carte Visa électron qui possède toutes
les fonctionnalités d'une carte VISA : retraits, paiements sur internet, …

La Carte SALARIA

C’est une solution alternative au règlement des salaires en espèces. Il permet aux employés de
retirer leur salaire à tout moment et sur tout le réseau des GAB de la BOA.

Services en lignes : B-Web, B-Mail, B-Web Smart, B-SMS, B-Phone

«La banque partout», désormais la BOA offre la possibilité à ses clients d’obtenir des informations
bancaires à partir d'un ordinateur connecté ou de leur téléphone mobile.

Mobile banking

« Faites de votre téléphone votre banque », le Mobile Banking est un système permettant aux clients
d’Airtel Madagascar et de la BOA-MADAGASCAR d’effectuer des transactions bancaires via son
téléphone mobile.