2ème Partie

CHAPITRE 1

ROLE ET FONCTION DE LA MONETIQUE

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CHAPITRE 1.
ROLE ET FONCTION DE LA MONETIQUE

1. DEFINITION
La Monétique désigne l’ensemble des traitements électroniques, informatiques et
télématiques (traitement à distance) nécessaires a la gestion de carte bancaire ainsi que des
transactions associées. Elle peut être aussi définit comme
la gestion automatique (électronique) de la monnaie.

1.1 ROLE ET FONCTION DE LA MONETIQUE

1.1.1 ROLE DE LE MONETIQUE
La monétique a pour rôle :
> La fiabilisation des services des distributeurs automatiques de billets.
> De faire des cartes bancaires un moyen de paiement.

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 La Monétique implique l’utilisation d’une monnaie électronique convertible en
monnaie réelle, mais aussi la possibilité d’une identification des différents acteurs
impliqués dans cette transaction.
 Le mot « Monétique » tout comme les termes télématique, bureautique ou
domotique invoque l’idée d’une application informatique, mais pour la monétique il
s’agit des traitements des flux monétaires (Monnaie + Informatique = Monétique).

 Par déduction ce concept est considéré comme étant le traitement des opérations
monétaires d’une institution financière utilisant, comme moyen, son système
informatique, et comme support, les réseaux informatiques et réseaux des
télécommunications.

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 Il y a lieu de noter que plusieurs néologismes respectent la même construction :
- Télécommunication + informatique = Télématique,

- Bureaucratie + informatique = Bureautique,

- Domicile + Informatique = Domotique.
 Elle peut être définit aussi comme un ensemble des technologies mises en œuvre
pour l'utilisation des cartes bancaires.

 Ce qui permet les échanges d'argent de manière dématérialisée.

 Pourtant un système monétique est un système informatique qui permet la

dématérialisation du paiement scriptural. Il se compose de matériels avec
généralement des bornes de paiement, et de logiciels permettant la gestion du
paiement par la monnaie électronique. 4
LES DIFFERENTS DOMAINES D’APPLICATIONS

 La Monétique se trouve en effet à l'intersection de plusieurs domaines:

l’économie bancaire, l'informatique, la télématique et les réseaux. Les
extensions de la monétique sont nombreuses on peut citer :
La billettique;
La carte téléphonique;
Le prépaiement;
Le porte-monnaie électronique ;
Le paiement par téléphone mobile;

Le paiement électronique;
Le marketing monétique;
Le paiement sans contact.

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 Aujourd’hui, l’ensemble du domaine est désigné par l’appellation TES
(Transactions Electroniques Sécurisées).

 Il recouvre les technologies liées à la carte, aux moyens de paiement, à

l’Identification numérique, à l’e-santé, à l’e-administration.

 On peut dire que la Monétique désigne l’ensemble des activités liées au paiement
numérique, et plus particulièrement au paiement par carte.

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 Les TES se subdivisent principalement en deux domaines :
> Paiement;
> hors paiement.

Les TES dans le paiement

 Le paiement bancaire;
 Le paiement privatif;
 Le paiement en ligne (e-paiement);
 Le porte-monnaie électronique;
 Le prépaiement;
 La carte cadeau
 Le paiement par téléphone mobile (M-paiement)

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 Les TES se subdivisent principalement en deux domaines :
> Paiement;
> hors paiement.

Les TES hors paiement

 L’authentification et la Confiance;
 L’identité;
 La traçabilité;
 La santé;
 La fidélité
 La billettique;
 L’administration électronique;
 Les usages du mobile.

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Quel est le paradigme de la monétique ?

 La Monétique représente un secteur très large et assez complexe à borner

précisément. Ce n'est pas une science en soi, mais une application pleinement
intégrée au sein des sciences et technologies de l'information et de la
communication ; elle en constitue aujourd'hui une spécialité.
 Ce domaine fait appel à des compétences spécifiques et toujours plus pointues
pour répondre aux exigences croissantes de sécurité des réseaux et de
protection des données comme la cryptographie (protection des données par une
retransmission avec calculs et algorithmes).

 ou la biométrie (identification et reconnaissance des personnes par un caractère

biologique) sans oublier les sciences humaines, notamment dans l'étude des
interfaces homme/machine.
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 C’est un secteur en perpétuelle mutation qui fait appel à plusieurs spécialités. Il
intéresse un champ assez vaste d'entreprises dont l'activité concerne les cartes, les
terminaux de paiement ou de retrait, les réseaux, les systèmes et logiciels de
traitement (front office, back office).

 En France où tout les commerçants sont équipés en terminaux capables de lire la

puce, les cartes à puce sont traitées en mode puce, les cartes à piste (cartes
étrangères) sont traitées en mode piste.

 Dans les pays où la puce n’est pas déployée, les cartes sont lues en mode piste,
même si elles sont équipées d’une puce.

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Condition d’utilisation
 la carte offre plusieurs fonctions, les deux plus connues d’entre elles étant :
 Le Paiement;
 Et le Retrait.
 Ces fonctions ne sont pas obligatoirement sur toutes les cartes :
 Ainsi on peut avoir des cartes de paiement;
 Des cartes de retrait;
 Des cartes de paiement et de retrait.
 A chaque type d’utilisation de la carte sont associées des conditions d’utilisation :
 Plafond d’utilisation par période;
 Montant maximum sans autorisation;
 Montant par autorisation.

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Condition d’utilisation
 Ces conditions d’utilisation dépendent :
 Du type d’utilisation : paiement, retrait.
 Du lieu d’utilisation : utilisation domestique (c’est-à-dire en France pour la carte CB)
ou à l’étranger.
 Du mode d’utilisation : paiement de proximité, paiement à distance.
 Les modalités de vérifications par le commerçant correspondent à ces condition
d’utilisation.
Compte bancaire associé
 l’utilisation d’une carte bancaire est toujours associée à un compte sur lequel seront
prélevés les montants correspondant aux transactions effectuées.

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Compte bancaire associé
Le compte associé peut-être :
 Un compte de crédit (carte de crédit);
 Un compte courant sur lequel les transactions seront prélevées de manière périodique
(carte à débit différé);
 Un compte courant sur lequel les transactions seront immédiatement prélevées (cartes
de débit immédiat).
 Lorsque la carte est délivré par une banque, il est usuel qu’elle soit liée à un compte
tenu par la même banque (bunding).
 Lorsque la carte est délivrée par un organisme financier , il est usuel que le compte
lié soit tenu par un autre organisme (unbunding).

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Cartes bancaires et cartes privatives
 En France, on trouve des cartes émises par une banque (cartes bancaires);
 Par un organisme financier français (cartes privatives).
 (Cetelem, Cofinoga, Finaref, Sofinco, Banque Accord)
 Ou par un organisme financier international (American Express, JCB, Dinner’s
Club).
 Chacune de ces cartes a un réseau et des conditions d’acceptation qui lui sont
propres.
Utilisation domestique et internationale
 Un organisme émetteur de carte émet celle-ci pour une utilisation au sein du réseau
prévu à cet effet.
 La carte GIMAC, dans le réseau interbancaire GIMAC;
 La carte GIM, dans le réseau interbancaire GIM-UEMOA;
 La carte BICIG, dans le réseau domestique BICIG.
 La carte BGFI, dans le réseau international VISA;
 La carte UBA, dans le réseau international Mastercard.
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Utilisation domestique et internationale
 Les cartes bancaires sont ainsi liées en général au pays dans lequel elles ont été
émises. C’est l’utilisation dite domestique de la carte.

 Des accords peuvent être passés entre plusieurs réseaux afin qu’une carte émise
dans un réseau puisse être également utilisée dans d’autres réseaux.

 Cela se traduit par l’apposition des logos de ces réseaux partenaires sur la carte.

 L’objectif principal étant l’utilisation en dehors du territoire national, ces cartes

cobadgées sont également appelées cartes internationales.

 Actuellement, les cartes bancaires Gabonaises sont cobadgées Visa ou Mastercard

pour être utilisées à l’international.

 Certaines cartes privatises françaises sont cobadgées CB pour être utilisées sur le
réseau Cartes Bancaires. Ces cartes peuvent être également cobadgées Vise ou
Mastercard.

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Cartes spécifiques

 La carte est un produit comme un autre. Ce produit met des services à disposition
de celui qui la détient , le porteur.

 L’utilité et le succès d’un tel produit repose sur sa différenciation par rapport aux
produits de même type et sur la tarification associée.

 C’est ainsi que sont nées de nombreuses cartes spécifiques. Citons en ici quelques
unes :

 Carte classique : carte de paiement et de retrait utilisable sur le réseau

domestique (national).

 Carte de retrait : Généralement spécifique à une banque et utilisable uniquement

pour les retraits sur les automates de la banque.

 Carte à autorisation systématique : carte pour laquelle le commerçant ou l’automate

doit demander une autorisation à l’émetteur à chaque utilisation.

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Cartes spécifiques

 La carte est un produit comme un autre. Ce produit met des services à disposition
de celui qui la détient , le porteur.

 L’utilité et le succès d’un tel produit repose sur sa différenciation par rapport aux
produits de même type et sur la tarification associée.

 C’est ainsi que sont nées de nombreuses cartes spécifiques. Citons en ici quelques
unes :

 Carte classique : carte de paiement et de retrait utilisable sur le réseau

domestique (national).

 Carte de retrait : Généralement spécifique à une banque et utilisable uniquement

pour les retraits sur les automates de la banque.

 Carte à autorisation systématique : carte pour laquelle le commerçant ou l’automate

doit demander une autorisation à l’émetteur à chaque utilisation.

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Cartes spécifiques

 Carte internationale : carte de paiement et de retrait utilisation sur le réseau

domestique (national) et un réseau international (Visa ou Mastercard).
 Carte de prestige : Carte de paiement et de retrait présentant des facilités
d’utilisation;
 Plafonds de paiement et de retrait plus élevés.
 Produits d’assurance et services associés à la carte.
 Les cartes de prestige les plus courantes sont les cartes Premier ou Gold.
 Les différents réseaux se concurrencent sur les cartes de haut de gamme sous des
appellations variées.

 Les cartes affaires, business ou Corporate : Carte de paiement et de retrait

comparable à la carte usuelle délivrée à l’entreprise pour un de ses employés dans
le cadre d’une utilisation professionnelle. A cette carte sont souvent associés des
services complémentaires destinés à en faciliter la gestion dans l’entreprise.

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 LE PAIEMENT PAR CARTE AUJOURD’HUI

La Carte Bancaire
les grands organismes
> Réseaux internationaux (Visa, Eurocard – Mastercard);
> Réseaux domestiques ( Cartes Bancaires, GIMAC, GIM-UEMOA);
> Systèmes de compensation-règlement (GSIT, Peach);
> Systèmes de transfert de gros montants CRI, RTGS, TARGET;
> Systèmes de messages internationaux (SWIFT);
> Banques centrales et associations bancaires.

Les acteurs
 Accepteur;
 Acquéreur
 Emetteur;
 Porteur
 Les réseaux (scheme)
 Les opérateur.

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 LE PAIEMENT PAR CARTE AUJOURD’HUI

Les fonctions
 Autorisation;
 Télécollecte;
 Compensation;
 Règlement;
 Téléparamètrage.

Les matériels d’acceptation

 La facturette
 Le TPE
 Le TPV
 Le DAB/GAB
 Les automates de paiement
 Internet.

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SYSTEME DE TRAITEMENT

Système
d’Information
Monétique
SI

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LES RESEAUX INTERBANCAIRES
Réseau
domestique

Réseau
Réseau Réseau
domestique

Réseau
Réseau

Réseau
domestique
Réseau
domestique

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 LES ACTEURS ET FLUX

Le Porteur  Le porteur est celui qui détient la carte et effectue des

transactions de paiement ou de retrait à l’aide de celle-ci.
 Sa carte est associée à son compte bancaire.
 Le compte peut être un compte courant ou un crédit
renouvelable (revolving).
 Il l’utilise pour le paiement ou le retrait.
 Le montant de l’achat est débité immédiatement ou une fois
par mois.
 Le montant du retrait est débité immédiatement.
 Le montant d’un retrait est plafonné.
 Le montant des retraits mensuels est plafonné.
 Le montant des achats mensuels est plafonné.
 Il y a plafonds pour les opérations au Gabon et à l’étranger.
 Si l’achat est supérieur à un plafond, il y a demande
d’autorisation.
 La demande d’autorisation est systématique pour certaines
cartes.
 Paye une cotisation annuelle.
 Paye une commission sur ses retraits à l’étranger.
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 LES ACTEURS ET FLUX

La Banque Emetteur

 la Banque Emetteur est celle qui met une carte de paiement à

disposition d’un porteur.

 Elle est destinataire des transactions de paiement effectuées par

le porteur et règle celles-ci au nom du porteur à partir du
compte de celui-ci.

 la carte est associée à un compte bancaire

La Banque du Porteur

 La Banque du porteur tient le compte du porteur. C’est sur

ce compte que seront prélevés les règlements correspondant
aux transactions effectuées par le porteur.

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 LES ACTEURS ET FLUX

Le commerçant
 Egalement appelé accepteur
 L’accepteur est celui qui reçoit le paiement par carte.
 S’assure que la carte est valide.
 Lit la carte (embossage, piste, puce).
 Fait authentifier la transaction (signature ou code confidentiel).
 S’assure que l’authentification est valide (vérification de la
signature).
 Demande l’autorisation au dessus d’un certain montant.
 Confisque les cartes suspectes.
 Assume la fraude si le processus n’a pas été respecté.
 Remet la liste de ses transactions à sa banque pour être payé.
 Paye une commission sur les transactions.

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 LES ACTEURS ET FLUX

La Banque Acquéreur

 La Banque Acquéreur est la Banque qui reçoit du marchand les

transactions que celui-ci à acceptées.
 Les met à disposition de la Banque Emetteur à travers les réseaux
monétiques appropriés.
 Gère le compte du marchand.
 Met en œuvre les infrastructures permettant au
commerçant de demander des autorisations au moment
de la transaction.
 Agrée et/ou fournit les dispositifs d’acceptation (TPE).
 Reçoit du commerçant les remises quotidiennes.
 Reçoit (par le biais des systèmes de
compensation/règlement) le montant des transactions de
la part des Banques Emetteurs, commissions déduites.

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 LES ACTEURS ET FLUX

La Banque du commerçant

 La Banque du commerçant tient le compte sur lequel sont

versés les règlements des transactions effectuées sur celui-ci.
 Cette Banque est généralement la Banque Acquéreur.

Le réseau Carte Bancaire

 Le réseau Cartes Bancaires transporte les transactions de

Réseau paiement et de retrait par carte au sein de la communauté
Cartes Bancaires
bancaire. Il met en relation les banques Acquéreur et les
CB
GIMAC Banques Emetteurs.

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 LES ACTEURS ET FLUX

La Banque du commerçant

 La Banque du commerçant tient le compte sur lequel sont

versés les règlements des transactions effectuées sur celui-ci.
 Cette Banque est généralement la Banque Acquéreur.

Le réseau Cartes Bancaires

 Le réseau Cartes Bancaires transporte les transactions de

Réseau paiement et de retrait par carte au sein de la communauté
Cartes Bancaires
bancaire. Il met en relation les banques Acquéreur et les
CB
GIMAC Banques Emetteurs.

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Le SICB (Système d’Information Cartes Bancaires)

29
 LES ACTEURS ET FLUX

SICB

 Le SICB gère les information nécessaires à l’application des règles de

fonctionnement de la carte bancaire CB.

Le Système de Compensation

 Le Système de Compensation permet de traiter l’ensemble des

opérations de banque à banque et d’en déterminer le solde.

 Le système de traitement SIT a été remplacé par le système

CORE (COmpensation REtail).

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Le Système de règlement

 Le Système de règlement permet de transférer entre

banque les soldes des opérations les concernant.

 Le système de traitement CRI a été remplacé par le

système Européen TARGET.

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