Préambule :

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Depuis plusieurs décennies, les intermédiaires financiers et commerciaux intensifient
la recherche de nouveaux moyens techniques rendant les transactions plus simples et
rapides, sans sacrifier la sécurité de la circulation monétaire.

Depuis l'introduction de la carte de crédit, l'évolution des moyens de paiement suit

ainsi celles des technologies numériques. Le téléphone portable, puis le Smartphone sont
récemment apparus comme des dispositifs susceptibles de renouveler et de rendre plus
efficace les moyens de paiement disponibles.

A une époque où leur développement était encore en devenir, les chercheurs

(notamment POUSTTCHI) tablait il y'à quelques années sur l'existence de quatre
stades dans leur émergence et leur adaptation :

1. Le stade de commerce mobile :caractérisé par la généralisation d'achats en

ligne, d'application ou de services (contenus numériques audois, vidéos ...)
depuis les réseaux mobiles
2. Le stade de généralisation du commerce électronique et de tout type de
commerce via l'internet mobile.
3. Le stade de l'émergence et du développement di commerce de proximité,
incluant le paiement d'une personne à un automate.
4. Le stade des paiements de consommateur à consommateur, de transfert d'agent
entre individus sous forme généralement de porte - monnaie électronique.

Le secteur du mobile paiement (y compris les opérations de transferts et paiement

d’argent) se développe à une vitesse remarquable dans de nombreux marchés en
développement à travers le monde. Il offre des services financiers aux personnes qui sont
normalement exclus des finances et améliore l'accès à ces services financiers pour ceux qui
font déjà partie de ce système.

L'argent mobile continue d'améliorer l'inclusion financière. En 2015, le nombre de

services d'argent mobile atteint le chiffre de 271 dans 93 pays. En outre, d'après les chiffres
de la Banque mondiale sur l'inclusion financière dans le monde, les services d'argent mobile
85 % des pays où le nombre de personnes disposant d'un compte auprès d'un établissement
financier est inférieur à 20 %.

En Mauritanie, le taux de bancarisation reste très faible avoisinant les 8%.

Depuis l'apparition du Smartphone le commerce mobile n'a cessé de se développer. Il a

en effet rapidement été possible d'effectuer différents types de transactions ou d'obtenir
divers services grâce à des plateformes.
Différents modèles économiques de paiement mobile (m - paiement) voient le jour
dans le monde et permettent de formuler une typologie des paiements électroniques. Ces
formules S’adaptent à divers environnement institutionnels et économiques et essaient de
tirer les

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 Meilleurs avantages du développement fonctionnalités du téléphone mobile, de son étonnante
2 diffusion plan international et de sa facilité d’utilisation.

Elle est additive lorsqu'elle se borne à élargir la gamme de choix existants ou accroît la
commodité de la clientèle actuelle des établissements financiers traditionnels ; elle est
transformationnelle lorsqu'elle touche des clients qui n'auraient jamais pu être desservis par les
services financiers traditionnels offerts par les « agences bancaires » (définitions du CGAP ; le
terme « d'agence bancaire » doit être compris au sens large).

Compte tenu du défi relever en Mauritanie, à savoir faciliter l'accès aux services financiers à une
population défavorisée, notamment en zones rurales, la présente étude d'opportunité porte sur le
développement de dispositifs à même de favoriser la « banque à distance transformationnelle » >.

Le paiement Mobile est l'utilisation du téléphone portable (« mobile phone ») pour fournir des
services financiers :

 Echanges d'informations financières.

 Transactions financières.

Le concept de mobile Banking est étroitement associé à celui de « banque à distance ». Les services
financiers appuyés sur le téléphone portable peuvent être :

✓ Des échanges d'informations financières : qu'elles soient initiées par l'institution

financière ( alerte d'échéance de prêt , offres commerciales , confirmation d'opération )
, ou par le client ( consultation de solde , demande de relever , configuration ) .
✓ Des transactions financières : qu'il s'agisse de dépôts, de retraits, ou de virements,
transferts et paiements (en espèces, de compte à compte, entre clients, ou entre non
clients.

Contexte et besoin de

Dominent à eux deux le marché du transfert d’argent en Mauritanie. Ces deux sociétés
sont réparties sur l’ensemble du territoire au travers d’un réseau de respectivement 300 et 600
agences. Ils opèrent principalement une fonction de cash to cash via des process essentiellement
manuels aujourd’hui. L’ambition de ces acteurs Telecom est de consolider leur positionnement en
Mauritanie dans un contexte de régulation de marché du mobile money ainsi que l’arrivée de
nouveaux entrants bancaires : Bankily (BPM) et Masrvi (BM CI). De plus. La diversification des
activités de transfert via la fourniture d’un wallet dans un temps donné et ainsi que l’éteinte aux
fonctions de crédit par la suite- via une demande de licence d’établissement de crédit demandée à
la banque centrale de Mauritanie – doit permettre d’augmenter de façon substantielle la valorisation
et les revenus du parc client actuel.

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Pour la mise en œuvre compte :

o Se former et maîtriser la solution pour l’équipe profit

o Configurer la plateforme : frais, comptabilité etc.

o Définir la stratégie de lancement et développer le marketing de l’offre
o Conclure des partenarial avec les facturiers et les entreprises
o Former les autres équipes impliquées et définir les procédures
o Déployer l’application Agents dans les 6 agences
o Constituer et former le réseau d’agence d’indépendants et de marchands
o Livraison de la plateforme de test
o Formation de l’équipe promet de la banque Accompagnement au paramétrage.
o Livraison de la plateforme de production
o Intégration avec l’Etat civil et les facturiers
o Fournir les Applications agent et marchand.
o Maintenir la plate-forme en conditions opérationnelles

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La « banque à distance » est définie comme l'offre de services financiers en dehors des guichets <<
bancaires » traditionnels (agences bancaires, guichets des IMF ...).
Cette offre est souvent effectuée par l'intermédiaire d'agents (commerçants détaillants par exemple)
et elle nécessite des nouvelles technologies pour la transmission des détails relatifs aux opérations :
en général, des terminaux points de vente (PDV) équipés d'un lecteur de carte et / ou des téléphones
portables.

Le développement de la banque à distance se fait à ce jour essentiellement par des modèles et

formules axées sur l'usage de la téléphonie mobile. Mais d'autres modes de prestation de services
bancaires à distance suscitent également un intérêt grandissant dans certains pays, notamment ceux
dotés d'un environnement commercial plus développé ( chaînes de magasins, nombreux locaux
commerciaux en «dur »).
Dans le cadre du suivi des progrès réalisés en la matière, la Banque Centrale de Mauritanie a mis en
place un dispositif de textes réglementaires pour permettant aux opérateurs
Économiques et de tout investisseur de se formaliser dans le domaine.

La loi 2021-014 relatives aux services et moyens de paiement électroniques et de ses textes
d'application ont défini les conditions d'exercice de cette activité sur le territoire national.

La société

mis en place une étude de faisabilité conformément aux textes en vigueurs afin de présenter le
service qu'elle compte offrir aux clients et populations les plus démunies pour les rapprocher de plus
près les services de base (Eau, Electricité ) et d'autres souches de la population ( Petits commerçants ,
cadres moyens ) de mieux en mieux gérer leur portefeuille à l'aide de notre application DIGITAL
BANKING SYSTEM (TagPay).

Notre étude s'est basée sur un ensemble d'outils logiciels couvrant les différentes opérations
pour la mise en œuvre du projet avec l'objectif de faciliter l'accès aux services financiers en général et
la plateforme de la base des données de paiement électronique.
.

Cette propriété

Liée à la mobilité s'inspirera de celle des services génériques offerts par le téléphone mobile :

 L'ubiquité : grâce au service, les vendeurs doivent permettre aux acheteurs de réaliser leurs
transactions à n'importe quel moment et n'importe où , ce qui laisse le loisir au
consommateur d'utiliser les services proposés sans contrainte d'espace , ni de temps ;

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 La personnalisation de plus en plus d'applications ou de services doivent être créés et
stockés ;
 La flexibilité : les utilisateurs doivent pouvoir procéder à des achats via l'application selon
leur envie, sans contrainte de terminaux ou de commerçants ;

Le service sera géré à partir d'un compte ouvert cet effet appelé compte Cantonnement, dans l'une
des banques en place.

Les avantages tirés de ces services seront les suivants :

1. Innovation, gains en termes d'image en ce qui concerne les transferts, retraits, les dépôts
2. Augmentation de la bancarisation.
3. Réduction du risque lié à la circulation de la masse monétaire
4. Répondre aux besoins de l'inclusion financière
5. La sécurité qui recouvre à la fois la confidentialité, l’authentification, l’intégrité. Comme pour
tout paiement, la sécurité des transferts est essentielle, les fournisseurs du service doivent assurer la
protection des fonds des clients et respecter l'anonymat des transactions.
6. La rapidité nécessaire pour les petites transactions, mais aussi pour les transactions de taille
importante, les professionnels qui effectuent des transactions d'un montant élevé doivent libérer leur
temps pour les parts de leur activité les plus créatrices de valeur

Pour bénéficier de ce service offert par,

il faut être titulaire d'un compte dans l’institution.

Descriptif général :

Voir page 11 de l'applicatif

L'ouverture d'un compte se fait par le client qui télécharge l'application et envoie ses données
D’enrôlement. Un accès au système de l'Etat Civil permet de remonter les informations d ' identité .
Conformément aux exigences de l'instruction N ° 04 / GR / 2020, il est défini des seuils de
Montants et durées au - delà des quels le client doit passer en agence compléter son dossier pour
que son compte reste actif.
Ce service est au cœur d'un écosystème de facturiers et de commerces.

Il permet à toute personne d'avoir accès aux services suivants :

Pour personne cliente :

- Envoyer de l'argent

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  Vers un autre compte inscrit dans notre société
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 Vers un non client ( fonction Compte to Cash )

- Alimenter son compte par le versement

- Payer chez un commerçant
- Payer ses factures
- Recharge du crédit téléphonique ...
- Paiement Impôts et taxes : Vignette automobile , immatriculation et inscription au registre de
commerce
- Visualiser l'état de ses comptes ( solde , historique ) et les opérations à venir
- Déposer ou retirer de l'argent chez un agent du réseau
- Envoyer de l'argent en se rendant chez un agent ( Cash to Cash )
- Récupérer de l'argent reçu par transfert chez un agent
- Payer une facture en espèce chez un agent
- Paiement Impôts et taxes : Vignette automobile , immatriculation et inscription au registre de
commerce

- Aller chez un agent pour devenir client

Pour le client l'accès au service peut se faire par Smartphone ou par le portail web.

Pour donner l'accès par téléphone simple un service USSD est en cours de développement avec
certains opérateurs TELECOM.

La solution technique proposée est nativement digitale et interconnectable avec les écosystèmes
locaux. Elle est aussi Full KYC Compliant .

Gestion des agents du réseau :

Les agents affiliés au réseau peuvent utiliser l'application et faire leur transactions et gestion par
plusieurs canaux : application dédiée sur Smartphone Android , terminaux de paiement ou portail
web dédié .

Un agent peut faire les fonctions suivantes :

Pour les personnes n'ayant pas encore de compte :

o Mettre à disposition l'argent issu d'un transfert provenant d'un client

o Permettre à une personne non - cliente de payer ses factures en cash

Pour les clients ayant un compte il peut leur offrir de :

o Déposer / Retirer de l'argent de leur compte

o Payer une facture pour le compte d'un client en cash ou via le compte

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Pour sa propre gestion l'agent peut :

o Suivre son cash et ses commissions au travers d'un compte dédié

o Historique de ses transactions et de facturation
o Système d ' " Agents superviseurs " pour les agents composés de plusieurs entités

Les services du back - office disposent d'un portail d'administration permettant le suivi et la gestion
des clients / agents / marchands, La comptabilité, la conformité et le marketing.

Ce portail back office offre les fonctionnalités suivantes :

Paramétrage du système :

o Catalogues produits & opérations

o Tarification (frais, commissions) avec répartition entre les acteurs
o Comptabilité : comptes généraux, taxes, plan comptable détaillé, lettrage ...
o Gestion du KYC par typologie de tiers
o Gestion des habilitations
o AML : Vélocité des opérations, en montant période glissante ou calendaire, ou en nombre
par période

o Géolocalisation des agents et des marchands

Gestion centralisée des clients, des agents et des entreprises :

o Accès à l'ensemble des informations relatives à un client, un agent , au marchand ou une

entreprise
o Création, blocage, modification, suppression
o Possibilité de contact (envoi de mail ou de sms directement depuis l’interface)
o Gestion du KYB

Suivi des opérations, comptabilité et régulation des opérations :

o Suivi des opérations et possibilité de régulation à 4 yeux

o Géolocalisation de toutes les opérations
o Comptabilité auxiliaire clients en partie double configurable
o Export de différents rapports réglementaires
o Tableaux de bord automatiques et personnalisés pour le suivi de l'activité et pour la gestion
de la conformité

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8 III. CONTUINITE D'EXPLOITATION : DESCRIPTION

La continuité des activités est la stratégie de continuité adoptée pour faire face , par ordre de
priorité , à des risques identifiés et selon la gravité de leurs effets et leur plausibilité .

Elle vise à préciser le périmètre géographique et fonctionnel de l'organisation qui doit être pris en
compte , puis à identifier tout ce qui peut orienter les choix en rapport avec la spécificité de
l'organisation .
 Les activités essentielles sont :
 Les systèmes d'information et de communication
 Les processus et les flux
 Les infrastructures
 Les ressources humaines

La démarche de gestion du risque est une démarche globale qui permet de quantifier la probabilité
d'occurrence ( ou plausibilité ) et les impacts des risques et disposer ainsi des éléments permettant
de décider des actions à entreprendre afin de limiter les effets de l'incertitude sur les objectifs et
obligations de l'organisation .

 L'identification des risques consiste à classer les risques qui peuvent affecter l'atteinte des
objectifs stratégiques ( part de marché , nouveaux produits , équilibre financier ... ) ,
opérationnels ( respect des délais de fourniture , coût des prestations , qualité des
produits...), de gouvernance ( qualité de l'information de pilotage , cohérence des systèmes
d'information décisionnels ... ) ou de conformité ( responsabilité sociale et environnementale
, respect des textes réglementaires ...) .

 L'analyse des risques

 L'évaluation des risques
 Le traitement des risques prioritaires