La digitalisation et l’inclusion financière

dans le secteur bancaire

 Plan
I. Introduction générale
II. Problématique
III. Présentation du lieu de stage
IV. La digitalisation bancaire
V. Les défis de la digitalisation bancaire
VI. l’inclusion financière
VII.Etude empirique
VIII.Conclusion
 Introduction générale

• Les nouvelles technologies prennent aujourd’hui une place

prépondérante voir indispensable dans notre quotidien. Elles ont
changé le mode de vie et nos mode de consommations ,
particulièrement a travers le e-commerce , la relation entre acheteur
et vendeur est dématérialise rendu presque imperceptible. L’un des
secteur les plus transformé par les nouvelles technologies de
l’information et de la communication est le secteur bancaire .
 Problématique

• En quoi consiste la digitalisation bancaire ?

• Quels sont ses défis majeurs ?
• Et qu’est-ce qu’une inclusion financière ?
Présentation du lieu de stage
Banque Zitouna peut présenter comme suit :
• Banque Zitouna est une banque anonyme créée en
octobre 2009.
• Nombre d’agence : 174 en 2021 sur toute la Tunisie
• Son capital : 120.000.000 millions de dinars Tunisiens
• Vision de la BZ : être la première banque islamique en
Tunisie et être un acteur majeur de la finance
islamique
 Les produits et services digitale offerts par BZ
Les cartes bancaires
BZ distribuée une gamme
différente et complète de cartes
bancaire :
Cartes standards : la carte
classique, la carte gold et la carte
platinum.
carte épargne : carte Tawfir
Cartes allocation touristique :
carte safar
 Carte féminine : carte sayedati
cartes spéciales : carte
technologique et carte elyosr
Transfert d’argent
Le service de transfert d'argent
proposé par Western Union,
money gram, Ria money et
Transfer permet à tous les types
de particuliers, avec ou sans
compte bancaire, de recevoir
leurs argents gratuitement.
En plus elle offre le service Swift
qui permet le transfert de l’argent
a l’échelle internationale
Banque a distance
BZ propose le service Tawassol
à travers l'interface Web internet
banking et le service Tawassol
mobile à travers le smartphone
d'où ces 2 sont sécurisés,
confidentiels et disponibles 24/24
& 7/7
Elle propose aussi le service
Tawassol SMS qui permet le
client de recevoir des messages
(sms), d'informations bancaires
sur son numéro de téléphone
portable.
Cadre théorique
 La digitalisation bancaire
C’est la suite logique de l’évolution technologique

La digitalisation est le procédé qui vise à transformer un objet, un

outil, un processus ou un métier en un code informatique afin de le
remplacer et le rendre plus performant.

Elle désigne les changements liés à l’intégration de la

technologie dans l’activité bancaire
 Historique de la digitalisation bancaire
Internet: Transformation
Diversification des digital:
offerts de service Offres des services
bancaires sur plusieurs
bancaire en ligne technologies

1980 2002 2007 2017

Télématique : Smartphone:
Minitel, l’arrivée de Arrivée de l’IPhone
la banque à domicile marque de le début
l’ère de la
digitalisation
 Les technologies
d’information et de
communication

Les moyens de
la digitalisation
bancaire
Les nouvelles technologies
d’information et de
communication
Les technologies d’information et de
communication

Un intranet est un réseau informatique privé

L’intranet utilisé à l'intérieur d'une banque

Le minitel est un terminal informatique passif. Il

s'agit uniquement d'un clavier et d'un écran sans
Minitel processeur ni dispositif de stockage.

le téléphone joue un rôle indispensable dont le

Le téléphone client reçoit toutes les informations nécessaires sur
son compte par un SMS
 Les nouvelles technologies
d’information et de communication

Le paiement électronique est un moyen

permettant d'effectuer des transactions
Le paiement
commerciales pour l'échange de biens ou de
électronique
services sur Internet

Les réseaux du le réseau de transfert de donnée constitué par les

transfert des système d‘échanges des données , KYC et les
données réseaux de transfert d'argent

Combinant les terme « finance » et

« technologie », c’est toute une start-up
Fintech
innovante qui utilise la technologie pour
repenser les services financiers et bancaires
Les défis de la digitalisation bancaire
Les données clients
La cyber sécurité
La capacité de collecter et traiter
correctement les données C’est la sécurité numérique qui sert
a protéger de manière adéquate et
responsable les données du client et
leurs plateformes en ligne
La néo-banque

Une banque 100% en ligne ,

L’expérience utilisateur
attrayante pour les jeunes
consommateurs Lancement des applications
mobiles et des sites web qui offrent
une expérience utilisateur de haute
L’innovation qualité

La mise en œuvre de technologie innovante

pour satisfaire les besoins du client et accroitre
 L’inclusion financière est
L’inclusion l’ensemble de mécanisme
mis en place pour lutte
financière contre l’exclusion bancaire
et financière. Elle englobe
toute une gamme de
produits et services
financiers et non financiers
rendus accessibles aux
populations pauvres
L’accès à un compte
d’opérations courantes
constitue la première étape
vers une inclusion
financière entière, en
ouvrant la voie au dépôt
d’argent, mais aussi à
l’envoi et la réception de
paiements

L’inclusion
financière permet aux
populations pauvres de
financer leurs activités,
d’épargner, de subvenir aux
besoins de leurs familles et
de se protéger contre les
risques de la vie courante.
 Les principes et les dimensions de l’inclusion
- Leadership
- Diversité
- Innovation
-Protection financière
- Accès
- Utilisation
-Automatisation
-Collaboration - Qualité
-Proportionnalité
- Cadre
-Connaissances

Les Les
principes dimensions
des femme et des -L’obtention d'un prêt est devenu du plus en plus facile, avec la digitalisation par la mise en avant des données non standard ce qui susceptibles d'ajuster la décision bancaire.
-facilite la vie pour les gens handicaps et les gens qui ont des troubles de la vue et du mémoire (par convertir un texte en voix, des claviers alternatifs et commutateurs, des loupes d'écran, des intelligences artificielles de traduction de
langage des signes)

pauvres
-accès aisé a des services financiers par téléphone.
-Facilite les choses pour les les personnes qui vivent à la compagne.

- Améliore les conditions

de vie des personnes
pauvres ( améliorer
l’infrastructure ,
l’éducation , sante ,…)
- Facilite le quotidien

L’effet de la
Les
digitalisatio
avantages
n bancaire
de
sur
l’inclusion
l’inclusion
financière
financière
 Etude Empirique
Enquête sur la digitalisation et l’inclusion
financière
Exemple d’un nouveau service d’inclusion
financière
 Présentation de l’enquête
• Méthode de recherche :
Parmi les techniques de recherche, nous avons choisi le questionnaire pour ses multiples
avantages. cette technique de recherche est très rapide à distribuer et à répondre.
L’enquete a été établie le 6 Août a l’aide d’un questionnaire administre a 164 individus de
différentes catégories repartir sur tout le territoire Tunisien.
• Objectif :
L'objectif de cette étude est collecter le maximum des informations sur les facteurs
impactant le choix des services bancaires liées a la digitalisation et l'inclusion financière
• La méthode de collecte de données :
Pour la collecte des données nous avons utilisé la technologie de « Google forms » qui
permet de créer un formulaire. Après la préparation du questionnaire celui-ci à été
administré par les réseaux sociaux .
Les questionnaire est structurée de la manière suivante:
 La première partie du questionnaire porte sur la
caractéristique de la population ( nature du genre , âge,
lieu de résidence , profession d’actuelle , niveau
scolaire , niveau de revenu .)
 la seconde partie du questionnaire traite le degré
d’utilisation de la digitalisation dans le secteur bancaire
 La troisième partie du questionnaire traite le degré de
satisfaction ,les avantages et les désavantage de la
digitalisation dans les secteur bancaire
caractéristique de la population

• D’après ce questionnaire, on remarque

que la plupart des personnes interrogées
sont âgées de25 à 64 ans.
Ils sont généralement des étudiants et des
employés avec un niveau d’éducation
important.
85,4% entre eux ont un niveau d’éducation
universitaire.
 Cela montre que le niveau d’éducation
joue un rôle indispensable dans l’inclusion
bancaire et influe profondément sur la
digitalisation bancaire
le degré d’utilisation de la
digitalisation
• 67,7% des répondants ont des comptes
bancaires dont lequel l’inclusion
financière oblige la population d’avoir
un compte bancaire pour que les
opérations soient transitées par leurs
comptes .
• On trouve que 54.6% des interrogés
effectuent des opérations en ligne et
utilisent les applications mobiles de
leurs banques pour différentes
opérations .
• On trouve aussi que 67,7%
utilisent les cartes bancaire pour
plusieurs opérations.
le degré de satisfaction ,les
avantages et les désavantages
de la digitalisation dans les
secteur bancaire :

52,4% des répondants

sont satisfaits par les
services en ligne, Ils
pensent que la
digitalisation bancaire a
plusieurs avantages .
On constate donc que le
grand gagnant de la
digitalisation et de
l’inclusion bancaire est le
client
• Il ne faut pas oublier,
toute fois, qu’il existe
des clients qui ne sont
pas satisfaits par le
service digital de leur
banque qui
represent13,4% des
répondants.
 ces raisons sont des
formes de l'exclusion
financière
Exemple d’inclusion financière dans la Tunisie
• Services wallet :
La Banque Centrale de Tunisie vient d’annoncer le lancement de la première
solution de paiement mobile en Tunisie dont l’objectif est de renforcer
d’avantage l’inclusion financière et de démocratiser les transactions
digitales dans le pays.
• Cette solution nous permet :- dépôt et retrait d’espéces
- transfert de fonds
- Payement des transactions commerciales
• L’usage du wallet offre une disponibilité du service 24h/24 et 7/7 jours,
l’instantanéité des mouvements de fonds , la transparence des données et la
tarification relativement réduite .
 Exemple de service Wallet de banque Zitouna « IZI paiement «

• IZI est une solution de

paiement mobile pratique,
rapide, sécurisée, avec un
coût abordable permettant
d’envoyer de l’argent partout
en Tunisie.
• Elle permet aux clients
enregistrés ou non enregistrés
d’envoyer de l’argent à partir
de leurs téléphones mobiles à
d’autres clients enregistrés.
 utilisée pour accéder à une
panoplie de services
financiers.
• IZI paiement travail sur d'autre
avantages et services qu’on ne peut
pas les trouver dans les autres
solution de Wallet ;
-Les services de l'inclusion financière
IZI paiement permettent aux clients
de faire des retraits d'argent auprès
d'un GAB sans carte bancaire. Il est
fournit par un code instantané.
-IZI paiement, via différentes
technologies, fournit des services
digitaux de paiement commerciaux
et fait transférer, en temps réel, la
somme d’argent vers le compte du
marchand bénéficiaire.
 conclusion
• Le digital dans les banques sert comme outil de
stratégie afin de se rapprocher des clients à
travers les moyens du numérique et d’Internet, il
sert aussi à modifier et améliorer les conditions
de travail en interne. Les banques qui font le
choix du numérique réalisent un grand pari sur
l’avenir, tout étant conscient des risques internes
que cela peut engendrer.