Ministère de l’Enseignement Supérieur et de la Recherche

Scientifique Université de Sousse

Institut Supérieur de Gestion de Sousse

RAPPORT DE STAGE
POUR L’OBTENTION DE LA LICENCE EN

Finance
TITRE DU RAPPORT DE STAGE

La banque par rapport à la finance technologique en Tunisie

Lieu du stage : Union internationale de banques

ELABORER PAR ENCADRER PAR

FATHALLAH Rihem Mme JABALLAH Mouna

Mme Kacem Ben Amor Nawel

Année Universitaire 2021/2022

 « Dédicaces »

A ma très chère mère « Najet Lataoui»

Aucune dédicace ne saurait exprimer mon respect, mon amour éternel et ma considération
pour les sacrifices que vous avez considération pour les sacrifices que vous avez consenti
pour mon instruction et mon bien être.

Je vous remercie pour tous le soutien et l’amour qui vous me portez depuis mon enfance et
j’espère que votre bénédiction m’accompagne toujours.

Que ce modeste travail soit l’exaucement de vos veux tant formulés, le fruit de vos
innombrables sacrifices, Puisse dieu, le très haut, vous accorder santé bonheur et longue vie .

A mon très cher père : « Hedi Fathallah »

Aucune dédicace ne saurait exprimer l’amour, l’estime, le dévouement et le respect que j’ai
toujours eu pour vous.

Rien au monde ne vaut les efforts fournis jour et nuit pour mon bien être.

Ce travail est le fruit de tes sacrifices que tu as consentis pour mon éducation et ma formation

A mon très cher frère « Tarek»

Mon cher frère présent dans tous mes moments d’examens par son soutien moral et sa belle
surprise sucrée. Je te souhaite un avenir plein de joie, de bonheur, de réussite et de sérénité .

A Mon cher fiancé « Marwen »

Je t’exprime à travers ce travail mes sentiments de fraternité et d’amour

pour votre soutien moral.

A Mes très chères sœurs « Amel » : « Imen »

En témoignage de l’attachement, de l’amour et de l’affection que je porte pour vous

Vous êtres toujours dans mon cœur, je vous dédie ce travail avec tous mes vœux de bonheur,
de santé et réussite.

A mes chères amies« Nawres, Nada, Nessrine, Tayssir, Hazar, Shiraz, Nadia, Sirine, Khawla

» Leurs charmantes présences dans ma vie de tous les jours qui ont de me soutenir toujours.
 « Remerciements »

Avant de commencer mon rapport j’adresse mes remerciements tous d’abord Dieu tout

poussant de m’avoir donné le courage, la force et la patience d’achever ce modeste

Je tiens à remercier vivement mon professeur « Mme Jaballah Mouna» pour l’aide et
les conseils concernant les missions évoquées dans ce rapport, qu’il m’a apporté lors des
différents suivis

Mes remercîments s’adressent aussi à tous les membres du « Jury » qui nous sont honorés
par leur acceptation de juger ce travail

Au terme de ce rapport je tiens de cette occasion de remercier le chef Mme « Riahi

Ahlem » qui m’donnée l’accession de passer mon stage dans « UIB »

Aussi, je remercie « Mme Ayara Maha » ; « Mme Kacem Ben Amor

Nawel » mon maitre de stage qui m’a formé et accompagné tout au long de cette expérience
professionnelle avec beaucoup de patience.

Enfin, je tiens également à remercier toutes les personnes qui mes houtes gratitudes à

l’établissement de « Institut Supérieur de gestion de Sousse» qui m’offre la chance

de passer ce stage.
 Table de matières

Table desmatières
Introduction Générale...................................................................................................................... 1

Chapitre 1 : Présentation générale de l’Union Internationale de Banque et ses Produits ............. 2

Section1 : Présentation de l’union internationale de banques ........................................................ 2

1.1. L’Union International De Banque (Groupe Société Générale) ....................................... 2

1.2. Fiche d’identité de l’UIB .................................................................................................. 3

1.3. L’évolution de l’UIB ......................................................................................................... 4

Tableau 1:L'évolution de L'UIB .................................................................................................. 4

1.4. Le titre en bourse .............................................................................................................. 5

1.5. Filiales de l’UIB ................................................................................................................ 5

1.6. Les fondamentaux objectifs de la banque UIB ................................................................ 6

1.7. Les produits de l’UIB ....................................................................................................... 6

1.7.1. Les comptes ............................................................................................................... 6

1.7.2. Le crédit ........................................................................................................................ 7

1.7.3. Les Packs ....................................................................................................................... 8

1.7.4. Bancassurance ........................................................................................................... 8

Section 2 : Présentation de l’union internationale des banques ...................................................... 8

2.1. L’organigramme de l’agence......................................................................................... 10

........................................................................................................................................................... 10

2.2. Les services de l’agence ................................................................................................. 10

Section3 : Déroulement du stage au sein de la banque UIB ......................................................... 11

3.1. Les tâches effectuées ...................................................................................................... 12

3.1.1. Dans le service client .............................................................................................. 12

3.1.2. Dans le service d’accueil ........................................................................................ 12

3.2. Les difficultés ................................................................................................................. 13

Chapitre 2 : Vision Global de la finance technologique dans les banques................................... 14

Section 1 : Les principes de finance technologique ...................................................................... 14

1.1. Les banques en ligne ...................................................................................................... 14

1.1.1. Les cartes................................................................................................................ 15

1.2. Banque à distance .......................................................................................................... 15

1.2.1. UIBNET - UIB Mobile ............................................................................................... 16

1.2.2. IPhone ........................................................................................................................ 16

1.2.3. MESSA'GEK ......................................................................................................... 16

1.3. L'importance de la technologie dans le secteur bancaire ............................................. 16

Section 2 : Les facteurs explicatifs de finance technologique pour une banque traditionnelle ... 17

2.1. Les déterminants de transformation digitale de la banque ............................................... 17

2.2. L’impact de Covid-19 sur l’environnement .................................................................. 17

2.3. L’émergence de concept Fintech ................................................................................... 18

2.3.1. L’objectif de Fintech .............................................................................................. 18

Section 3 : Défit des banques face aux start-up (LES FINTECH) ............................................... 19

3.1. Les avantages de la transformation digital pour la banque .............................................. 19

3.2. Les inconvénients de la transformation digital pour la banque ................................... 19

3.3. Les avantages de fintech aux banques .......................................................................... 20

3.4. Désavantages de fintech aux banques ........................................................................... 20

3.5. Défit des banques face aux Fintech ............................................................................... 21

Chapitre 3 : la finance technologique par la banque UIB............................................................ 23

Section1 : Présentation du questionnaire ..................................................................................... 23

1.1. Méthodologie de la recherche ........................................................................................ 23

1.2. Description de la méthode de la collecte des données ....................................................... 24

Section 2 : Analyse et Interprétation des résultats ....................................................................... 25

Section 3 : les recommandations ................................................................................................... 35

CONCLUSION GENERALE ....................................................................................................... 37

Liste des graphiques................................................................................................................................

Liste des Figure........................................................................................................................................

Liste des tableaux ....................................................................................................................................

Liste des abréviations..............................................................................................................................

Bibliographie............................................................................................................................................

Annexes ....................................................................................................................................................
Introduction Générale

Introduction Générale

Dans toute économie, les banques jouent un rôle important. C'est l'une des premières
ressources pour financer l'activité économique.

Une banque est une entreprise ou une institution dont son activité habituelle est de recevoir
des fonds du public sous forme de dépôts, qui sont utilisés pour leurs propres opérations de
crédit ou financières. Les banques jouent un rôle d’intermédiaire entre les agents qui ont
besoin de financement et les agents qui ont les capacités de financement.

Le facteur clé de succès d’une banque doit se traduire en des termes tels que : la banque est
un réseau de confiance.

Ainsi donc, l’intégration de la transaction bancaire online devra prendre en compte cette
dimension des choses.

Alors, dans le cadre de notre formation en troisième année de licence appliquée en finance

Et dans l’objectif de préparer notre expérience professionnelle, l’Institut Supérieur de

Gestion de Sousse nous a permis d’effectuer un stage de deux mois au sein de

l’UIB, « agence Moknine Hached »

Grace à cette opportunité et à travers les taches réalisées nous allons élaborer ce rapport.

L’objectif de ce mémoire est de montrer comment la banque traditionnelle sorte de leur

zone confort pour l’adaptation à la finance technologique.

Notre travail se divise en trois chapitres principaux. Le premier chapitre de ce mémoire

sera consacré à la présentation de l’union international des banques plus précisément
l’agence de moknine et ses produits. Le deuxième chapitre présentera la banque au sein de
la transformation digitale par l’adaptation à la finance technologique. Enfin, le troisième
chapitre sera consacré à une étude de cas pratique de la banque UIB.

1
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

Chapitre 1 : Présentation générale de l’Union Internationale de

Banque et ses Produits

Le rapport représente le travail que j’ai effectué durant la période allant de 20/06/2021
jusqu’a 20/8/2021 au sein de la banque UIB agence Moknine. Dans ce chapitre, nous
allons présenter la banque UIB, ou nous avons fait notre stage et les taches effectuées. Pour
se faire, nous allons présenter dans la première section la banque UIB, ensuite dans la
deuxième section, nous allons présenter l’organigramme de l’agence et les rôles des
personnels et enfin dans la troisième section, nous présenterons les tâches effectuées et les
apports.

Section1 : Présentation de l’union internationale de banques

Dans cette partie nous allons indiquer le lieu de stage à travers une présentation plus
détaillé de la banque « UIB », ses ambitions et valeurs et ses historiques.

1.1. L’Union International De Banque (Groupe Société Générale)

Société Générale est l'un des tout premiers groupes européens de services financiers. Fort
d'un modèle de banque universelle diversifié, le Groupe conjugue des stratégies financières
solides et de croissance durable avec l'ambition d'être une banque relationnelle, référence
du marché, proche des clients, sélectionnée pour la qualité et l'engagement de ses équipes.
Société Générale est un acteur de l'économie réelle depuis 150 ans, avec plus de 148 000
collaborateurs dans 76 pays, accompagnant chaque jour 32 millions de clients dans le
monde en apportant aux particuliers une large gamme de conseils et de solutions
financières sur mesure.

L’UIB est l’une des premières banques privées en Tunisie. Elle appartienne au Groupe
Société Générale qui représente l’un des premiers groupes bancaires internationaux qui été
Créer 9 décembre 1963, et par ailleurs l’UIB devra privée en novembre 2002 par le rachat
d’une partie de sa totalité du capital (52,34%) par le Groupe Société Générale.

2
 Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

1.2. Fiche d’identité de l’UIB

Dénomination sociale : Union Internationale de Banque UIB

Forme juridique : Société anonyme soumise à la loi tunisienne

Légalisation particulière : d’après la loi 2001-65 du 10/07/2001 convient aux

établissements de crédits

Introduction en bourse : en 18/08/1996 au cours 13.350 DT

Siege sociale : 65 AVENUE HABIB BOURGUIBA - Tunis

Nombre d’agence : 145 agences

Capital sociale : 172 800 000 Dinars

Produit net bancaire :442.5 millions de dinars

Actionnaires majoritaires : Société Générale 52.34%

Autres actionnaires : 47.66%

Relation client : www.uib.com.tn / tél : 81 10 25 25

Source : Rapport annuel de l’UIB 2021

Rapport_du_conseil_a_lAGO_Avril
_2019
Figure 2:Structure de capital de l’UIB

3
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

1.3. L’évolution de l’UIB

Tableau 1:L'évolution de L'UIB

Années Les évènements

Naissance de l'Union Internationale de

Banques, banque privée issue de la fusion
1963 de l'agence de crédit de Lyon et de la
Société franco-tunisienne de banque et de
crédit
La banque se développe fortement, ouvre
des succursales dans certains pays, l'UIB
1964-1986
est la banque la plus active en Tunisie.

Le groupe Société Générale acquiert 52

% du capital d'UIB. 2003 : Initiation d'un
projet de mise à niveau, notamment
informatique, réorganisation du réseau
2002
d'agences, formation du personnel, mise à
jour de l'offre commerciale et
redressement financier bancaire

Le capital de la banque passe de 70 000

2004 000 à 106 000 000 DT.

Le capital de la banque passe de 106 000

2008
000 DT à 196 000 000 DT
Le total des produits d'exploitation a
2015
augmenté de 14,1 %.
L'UIB lance le laboratoire d'innovation
2017
"InnoLAB by UIB"
Bonnes performances au cours du
2018
premier semestre 2018
Meilleure banque pour la qualité de son
2019
activité de services Titres
UIB, première banque Lance la signature
2020
électronique

Source : Rapport annuel de l’UIB 2021

4
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

1.4. Le titre en bourse

Tableau 2: Les titres de l’UIB en bourse

Cours 14,30 TND

Ouverture 14,30

+ Haut
14,30

Clôture veille 14,30

+ Bas 14,30

Volume 6 010

Volatilité 0,00%

Capital échange 0,02%

Valorisation 466 MTND

Site : https://www.ilboursa.com/marches/cotation.aspx?s=UIB

1.5. Filiales de l’UIB

 International SICAR : filiale de l'UIB est apparu en 1999, est une société
d'investissement à capital risque (SICAR) qui recommande son expertise par la prise
de participation au sein des entreprises pour un compte de tiers.

5
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

 UIB Finance, est créer en 1995 filiale de l'UIB, est une société d'intermédiation en
bourse, qui pose son expertise en gestion de portefeuille, de conseil aussi que de
gestion d'Actifs.

 L'internationale de Recouvrement de créances : L’Internationale de Recouvrement

de Créance, est créer en 1998 filiale de l'UIB, proposer par l’expertise de
recouvrement de créances pour le compte de tiers.

 Société Générale est définit comme étant l’une des premiers groupes européens de
services financiers.

1.6. Les fondamentaux objectifs de la banque UIB

 Les ambitions de L’UIB sont d’être à banque relationnelle de référent sur le

marché, proche de ses clients, dominée par la qualité de l’engagement de ses
équipes.
 L'innovation : état d'esprit pour les changements de l’environnement quotidienne,
d’anticiper les besoins de ses clients en inventant de nouveaux produits, et services.
 Améliorer leur position sur le plan de crédit, de PNB et RBE au secteur bancaire en
Tunisie de le renforcer à travers des stratégies bien définis.
 Soutenir leurs bases de la bonne gestion des ratios des risques opérationnels.

1.7. Les produits de l’UIB

La banque UIB offre à ses clients l’ensemble de services diversifiés pour répondre au
mieux à leurs besoins et exigences, parmi ceux –ci on trouve

1.7.1. Les comptes

 Courant est la convention de compte vous permet de faire renforcer votre relation
bancaire dans un plan de partenariat en vous informant des modalités de
fonctionnement de votre compte en toute transparence.
 JUINOR est un plan épargne pour qui dispose d’un compte spéciale épargne pour
les enfants Accompagné à un livret

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Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

 Les comptes étrangers en dinars convertibles en devises Ces comptes sont

affectés percevoir les avoirs transférables (devise ou conversible des non –
résidents
 KINZ est une offre d’épargne pour qui dispose d’un compte épargne s’accompagne
avec un livret ou une carte de paiement.
 Epargne Etudes qui permet de garantir à vos enfants la poursuite de leurs études
universitaires dans les meilleures conditions.
 Plan épargne multi-projets OMNIA qui permet de constituer une épargne dans
les meilleures conditions. Par Valorisation de votre argent par un épargne rémunéré
et évolutif
 Plan Epargne Logement DARI qui vous permet d’associer à un simple d’épargne
et a une rapidité dans l’octroi du crédit.
 Epargne Solidaire : Un nouveau sens de l’épargne par le versement des intérêts à
des associations de votre choix

1.7.2. Le crédit

 Crédit expresso est un crédit de consommations : ce crédit est accordé sans

justification d’achats pour permettre aux clients de bénéficier de ce crédit pour financer
les projets
 Crédit AMÉNAGEMENT ET TRAVAUX est accordé à tous ceux qui sont souhaitez
effectuer des travaux d’aménagement dans de logement
 Crédit auto : le crédit auto est accordé à tous clients particuliers qui s’adaptent aux
critères d’octroi des crédits et souhaitent de financer un véhicule neuf ou d’occasion
 Crédit immobilier MAHLY est accordé à tous ceux qui désirent d’acquérir un
logement neuf ou ancien, ou permet de construire un logement, acheter un terrain ou
financer, aménager un logement
 ALTERNA est un crédit comme un réserve d’argent renouvelable destinée aux
Client face à des décalages de trésorerie, des dépenses imprévues, et une nouvelle liberté
de sécurité en cas de besoin

 Crédit Smartphone est destiné aux Particuliers actifs permet de bénéficier d’un
financement d’une gamme des smartphones, avec des forfaits et services exclusifs

7
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

 Crédit RAPID’MAHLY est destiné à tous ceux qui souhaitent acquérir un

logement neuf ou ancien, construire un logement, acheter un terrain ou aménager un

logement.
 Crédit MON PREMIER LOGEMENT destiné aux clients qui souhaitent devenir
propriétaire immédiatement et bénéficier d’un crédit immobilier qui vous permet
d’acquérir votre habitation avec 0% d’Autofinancement.
 Avance PLATINE est un crédit qui vous permet de disposer d’un financement rapide
et souple et de répondre à vos besoins sans que vous ne fassiez appel à vos avoirs.

1.7.3. Les Packs

L’offre packagée « kit » : Le kit représente une offre qui regroupe l’ensemble des produits
et services bancaires de la Catégorie « banque au quotidien » vendus à tarif mensuel
unique bien définis.

1.7.4. Bancassurance

 Joker est Assurances pour vos cartes, chéquiers, clés et papiers contre les risques liés à
la perte ou au vol.
 Garantie Vol et Casse est la sécurité de tous vos achats payés avec votre carte sont
sécurisés.
 SAFAR’ASSISTANCE est une carte, l’assurance voyage SAFAR’ASSISTANCE qui
permet aux clients de voyager en toute confiance et de bénéficier d’une couverture
fiable durant votre séjour à l’étranger…
 CAP’EPARGNE est le produit d’épargne par capitalisation CAP’EPARGNE, un
placement idéal pour composer une épargne, développer ou transmettre un capital dans
un cadre fiscal extrêmement favorable.
 Assur ’Famille qui permet de protéger votre famille en cas de décès ou d’invalidité
absolue et définitive.

Section 2 : Présentation de l’union internationale des banques

La banque UIB représente comme un intermédiaire pour faire des opérations financières
que cette dernière offre des produits et des services différents destinés aux clients, à ce
propos il est nécessaire de schématiser une structure hiérarchique organisationnelle.

8
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

L’apparence de l’agence Moknine Hached a été le 01/10/2013.

Cette agence se distingue d’un lieu stratégique, l’équipe de cette nouvelle se compose d’un
responsable d’agence (Mme RIAHI AHLEM), une conseillère de particuliers (Mme
AYARA MAHA) et une chargée d’accueil et services clientèle (Mme KACEM BEN
AMOR NAWEL).

En effet, le travail au sein de l’agence est complémentaire et il est surtout basé sur la
confiance mutuelle.

Cette agence pour servir ses client habituels et potentiels, on y pratique des opérations des
retraits, versement, ordre de virements, change, délivrance des cartes monétiques et des
carnets de chèque, et aussi lui vous informent et d’octroi des crédits.

Figure 3:Photo d’accueil de la banque UIB Moknine

9
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

2.1. L’organigramme de l’agence

chef d'agence :

Mme Ahlem Riahi

charge d'accueil et
conseilleur particulier: servicesclientéle:
Mme Maha Ayara
Mme Nawel Kacem

Figure 4:L'organigramme de l'agence

2.2. Les services de l’agence

Comme toute banque traditionnelle, l’UIB joue un rôle de leur activité à travers les
opérations habituelles par la variété de ses produits et ses services.

 Le chef d’agence

Ses responsabilités impliquent des éléments d'affaires, notamment la recherche de

nouvelles relations d'affaires et la supervision de toutes les opérations à l'exception de la
constitution du dossier de crédit. Le chef d'agence est également chargé des tâches
suivantes :

 Surveiller le travail de chaque employé.

 Établir des relations avec les clients et sécuriser les connexions avec de nouveaux
clients.
 Accepter d'attribuer des crédits.

1
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

 Il est responsable de toutes les actions qui ont lieu au sein de l'organisation.

 Le conseilleur particulier

Les principales tâches d'un gestionnaire de compte "spécifique" sont les suivantes :

 Gérer et développer son portefeuille de clients pour atteindre les objectifs de vente
réguliers de la banque
 Évaluer et surveiller les tendances du marché
 Conseiller et proposer aux clients les solutions les mieux adaptées à son situation
financier
 Prospecter et fidéliser une clientèle de particuliers et de professionnels.
 Évoluez vers le poste de chargé de clientèle professionnel, mais aussi vers la
direction de la gestion de patrimoine.
 Charge d’accueil et services clientèles :

Le chargé d’accueil est en contact direct avec les clients de la banque. Il doit toujours
présenter une bonne image de l’établissement.

 Il est administrateur sur les opérations de caisse, les versements de fonds, les
opérations de change de devise, western union, les versements chèques, les
virements et les extraits de comptes.
 Il accueille, renseigne et oriente la clientèle
 Il participe au développement commercial à propos la vente de moyens depaiement,
de services de banque à distance et de livrets d’épargne.
 Son rôle est centré sur la relation commerciale

Section3 : Déroulement du stage au sein de la banque UIB

Durant mon passage au sein de l’agence UIB Moknine, nous avons pu réaliser plusieurs
tâches dans les différents services des postes que nous avons occupés

1
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

3.1. Les tâches effectuées

3.1.1. Dans le service client

 Nous avons la possibilité d'écouter notre client, de le conseiller et de le motiver

certaines circonstances.

 Nous avons également une idée assez précise des démarches à suivre l'ouverture de
Compte (Compte courant/Compte d'épargne/Compte d'entreprise).
 De plus, nous avons discuté de plusieurs documents de crédit
 Par conséquent, contrôler les demandes de carte et de chéquier

3.1.2. Dans le service d’accueil

 Nous avons participé à la gestion de la caisse, à la fin de la journée, nous avons réalisé
la clôture de la caisse tout en calculant les dinars et les devises. Aussi, nous avons
identifié les résultats réalisés dans le livre de caisse.
 Nous avons effectué le retrait d’un mandat venant de l’étranger « Western Union ».
 Ainsi, le change de devise en appliquant toujours le taux de change de la journée
même.
 Nous avons effectué aussi les versements des chèques qui seront versés soit dans les
24h ou au plus tard dans les 48h.
 Nous avons participé aussi dans l’alimentation du GAB tout en faisant la différence
entre la dernière alimentation et celle du jour.
 Enfin, nous avons mentionné dans les registres spécifiques, les effets escomptés et les
effets d’encaissement, les chèques impayés, les lettres de change normalisées et les
courriers.
 Nous avons Imprimé les journées comptables
 Nous avons Pointé l’Etat des chèques ;
 Nous avons Scannérisé les comptes dépôt/épargne
 Nous avons faire la Scannérisation les journées comptables
 Nous avons déterminé les besoins des clients et évaluer leurs satisfactions.
 Aussi nous avons classé et pointé les dossiers des comptes déjà ouverts, le CNP
selon leurs numéros, les journées comptables selon leurs dates et les chèques.

1
Chapitre 1 Présentation générale de l’Union Internationale de

3.2. Les difficultés

Au début du stage, Nous avons rencontré quelques difficultés,

 Nous n’avons pas d’expérience, nous ne comprenons pas le vocabulaire bancaire

(des abréviations : LAB, DAB, KYC…)
 Le stage que nous avons effectué à L’UIB nous a permis de Charger de travail,
Nous avons rencontré une charge importante de travail, organisations des
ouvertures de comptes, des journées comptables …
 Un manque de formation au départ, une adaptabilité entre la formation universitaire
et la vie professionnelle.
 D’autres problèmes d’ordre pratique, c’est que depuis le premier jour au stage ils
nous avaient obligés de porter des vêtements peu commodes et pratiques
 Nous étions obligés d’être souriants toute la journée malgré le stress et le charge de
travail.
Conclusion
Le but de ce chapitre était de présenter l’historique de la banque et d’exposer un
aperçu général de l’UIB ainsi que leur activité économique.
Nous avons présenté chaque agent de l’agence et nous avons gardé du stage un
excellent souvenir qu’il constitue une expérience professionnelle valorisante et
enrichissante pour mon avenir.
La banque est amenée à envisager aux sollicitations exponentielles du marché des
services et aux initiatives de la concurrence raison pour laquelle elle est obligée
d’être compétitive en matière de la technologie. Le travail de banquier étant
devenu de plus en plus complexe, la sécurité, le contrôle et le suivi des risques.
Le facteur clé de succès d’une banque doit s’exprimer en des termes tels que : la
banque est un canal de confiance, et d’intégration de la transaction bancaire en
ligne devra prendre en considération cette dimension des chose

1
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

Chapitre 2 : Vision Global de la finance technologique dans les

banques

Suite à l’évolution de l’ère dans la technologie et la forte concurrence des intervenants sur
le marché, les banques ont adapté cette évolution spécialement dans leurs secteurs des
activités

Dans ce chapitre nous allons présenter dans la première section les principes de finance
technologique et dans la deuxième section les facteurs explicatifs de finance technologique
pour une banque traditionnelle et enfin le défit des banques face aux start-up (les fintech).

Section 1 : Les principes de finance technologique

La concurrence des banques en ligne a obligé des grandes banques traditionnelles à
renforcer totalement l’expérience client à travers l’adaptation des stratégies à la fois réel et
digital. Ainsi qu’à la crise de virus qui oblige le confinement et la distanciation sociale
diminuent les échanges et les opérations matérielles directes c’est une opportunité pour les
FinTech pour se positionner

Dans cette section nous allons préciser la digitalisation de la banque à travers les sites et les
cartes.

1.1. Les banques en ligne

La banque en ligne représente donc l’établissement bancaire qui peut gérer de l’argent
électronique pouvant via son site Web d’effectuer des opérations bancaires à travers d’un
ordinateur ou d’un Smartphone.

Qui dit transformation digitale, dit le changement d’organisation de l’entreprise, A ce

propos les banques mettent de plus en place un système de gouvernance digitale avec un
objectif principal l’innovation à travers ses produits technologiques pour répondre aux

1
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

besoins des distanciations et de rapidité des clients et pour simplifier des processus qui
gagne plus du temps par l’automatisation qui devient donc indispensable.

L’UIB offre à ses clients des cartes électroniques facilitent les paiements sur internet tels
que :

1.1.1. Les cartes

 Carte dunes électroniques est une carte électronique qui dispose Un moyen de
paiement national sur internet par L’option de paiement sans contact « Contactless»
 La carte visa électron une carte qui permet d’effectuer des opérations des retraits et
des achats auprès des commerçants et sur internet dans la limite d’un plafond
d’utilisation fixé par l’agence et du solde disponible en compte
 La carte oxygèn est une carte de retrait et de moyen de paiement qui permet à son
utilisateur d’exploiter mensuellement une avance sur son revenu par Une réserve
d’argent disponible à tout moment
 La carte Master card est nationales et international permettent d’effectuer des
opérations des retraits et des achats auprès des commerçants nationales et
internationales. 
 SAFAR card est une carte pratique et sécurisée internationale de retrait et de
paiement utilisable uniquement à l’étranger par le client au titre de son droit annuel
à l’allocation touristique
 Carte Platinum est une carte de retrait et de paiement destinée à notre clientèle de
particuliers haut de gamme
 Carte INNOV' CARD est une carte de paiement électronique spécialement en
devises qui permet d’assurer exclusivement l’effectuation des transactions en ligne
sur les sites internationaux.

1.2. Banque à distance

L’UIB motive numérisation à travers l’application réelle du processus de signature

électronique, elle offre à leur client la possibilité d’ouverture de compte bancaire, demande
des carnets de chéquiers.

L’UIB dispose à leurs clients des services technologiques qui facilitent l’information à
travers les smartphones tels que :

1
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

1.2.1. UIBNET - UIB Mobile

L’application UIB Mobile, un concentré de services pour simplifier la relation à distance

avec ma banque rapide et sécurisé.

1.2.2. IPhone

Est un service de Banque par téléphone, accessible à tous les clients UIB depuis les
téléphones fixes ou mobiles et gratuitement

1.2.3. MESSA'GEK

Messa’gek est un service de la Banque à distance qui vous donne la situation de votre
compte par messages écrits (SMS) sur votre téléphone portable.

1.3. L'importance de la technologie dans le secteur bancaire

Les banques ont toujours adapté la technologie afin de renforcer leurs relations avec les
clients, de diversifier de ses produits et ses services qu'elles offrent, d'améliorer leurs
activités et d’innover ses systèmes informatiques

Cependant, la technologie n'est qu'un aspect de l'évolution du secteur bancaire. À l'ère

numérique, la confiance est au cœur du changement. La confiance sous-tend l'essence de la
banque : une expérience client supérieure, une réglementation stricte et un engagement à
protéger la vie privée et les données personnelles. Par exemple, les banques et les
entreprises fintech saisissent l'énorme opportunité offerte par l'intelligence artificielle (IA)
pour augmenter la rapidité et l'accessibilité des services bancaires et offrir une expérience
sur mesure et personnalisée à chaque client. Cela comprend l'utilisation de chabots pour
assister les clients 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, ainsi que le déploiement de robots-
conseillers alimentés par l'IA pour allouer automatiquement les fonds des clients et gérer et
optimiser leurs actifs.

L’innovation possible que l’IA peut libérer représente un domaine de sérieuse concurrence
entre les banques dans les années prochaines

1
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

De nos jours la banque traditionnelle joue un rôle important que l’intermédiation entre les
agents puisqu’elle tend vers la transformation de la finance technologique à travers
l’innovation dans ses services et produits bancaires pour répondre aux besoins de clients
même quand l’agence UIB ouvert ou à distance pour renforcer sa relation de confiance
avec ses clients.

Section 2 : Les facteurs explicatifs de finance technologique

pour une banque traditionnelle

Dans cette section, nous allons déterminer les déterminants de transformation digitale de la
banque.

2.1. Les déterminants de transformation digitale de la banque

Le changement de l’environnement quotidienne : la dominance de technologie pousseles
gens d’utiliser et de découvrir multi choses. Pour cela les banques mettent en place un
système de gouvernance digitale pour objectif principal l’innovation de ses services et la
facilité des moyens à travers la rapidité des choses pour répondre aux besoins des clients.

De nos jours, les jeunes sont encore de plus en plus nombreux d’utiliser beaucoup la
technologie, et les applications bancaires, qui permet de réaliser leurs virements et autres
opérations technologiques.

Lorsque la banque UIB ferme, les clients ont possibilité de trouver des services

technologiques tel que l’application UIB mobile qui informe beaucoup sur leurs comptes.

2.2. L’impact de Covid-19 sur l’environnement

la pandémie de coronavirus balaie le monde entier, des gouvernement ont la crise sanitaire
internationale arrête de l’économie mondiale ce qui entraine Des fermetures massives et
des précautions de distanciation sociale ce qui engendrent des pics de chômage massifs et
par conséquent beaucoup des entreprises résultent déjà un gaspillage de revenus

1
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique
dramatique et les petites moyennes entreprises (PME) dans plusieurs secteurs n’ont pas les

1
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

ressources nécessaires pour soutenir leurs opérations et leurs salaires au cours de cette crise
de la pandémie.

Le confinement et la distanciation sociale baissent les échanges et les opérations

matérielles directes ce qui incitent les banques à proposer des nouveaux services pour
l’adaptation à cette pandémie

L’évolution du business model : le marché est lié à l’entrée des nouveaux intervenants et
pour cela l’apparence de la FinTech et aussi la baisse de rentabilité dans le secteur bancaire
obligent les banques de disposer leurs modèles pour faire face à cette forte concurrence.

2.3. L’émergence de concept Fintech

Le FINTECH : l’expression combine les termes « finance » et « technologie » : elle

représente une start-up, une jeune entreprise innovante qui dispose la technologie pour
renforcer les services financiers et bancaires via les nouveaux moyens de communication
et d’information. Ilse réfère aux start-ups technologiques qui concurrent avec les acteurs
traditionnels des banques à la digitalisation en proposant des nouvelles modalités de
fourniture de services financiers.

2.3.1. L’objectif de Fintech

 Gagner du temps pour les utilisateurs et améliorer la transparence des services

proposés
 Offrir des services financiers pour la simplification des opérations, moins coûteux
et plus efficaces et accessibles aux utilisateurs.
 Proposer des offres bancaires et financières innovantes et différentes.
 Améliorer les activités financières à travers de technologie.
 Les Start-up se représentent comme des Fintech qui se mettent en place en
concurrence directe ou indirecte avec les banques tel que les crédits, le transfert
d’argent, l’investissement et gestion de patrimoine, ils utilisent des nouvelles
technologies pour développer des plateformes de crowdfunding, des robo-advisors
 Les Fintechs sont définies dans différents domaines dont :
 Des comparateurs d’assurance.

1
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

 Aide à la vente.
 Le big data et l’internet comme des objets ou assurance des objets
connectés.
 Assurance de vie en ligne.
 La prévention et l’innovation dans ses produits.
 Le service est assuré pour les achats groupés.
 L’intelligence artificielle.

Section 3 : Défit des banques face aux start-up (LES FINTECH)

Dans cette partie nous allons indiquer la transformation digitale de la banque de part de la
technologie et de part de les Fintech.

3.1. Les avantages de la transformation digital pour la banque

 Minimiser les flux dans le guichet et par le conseiller

 Pour minimiser le gaspillage des temps
 Minimisation de gaspillage des papiers pour protéger l’environnement
 Le client est bénéficié d’une signature électronique à distance
 Le client peut demander un carnet de chéquiers et passer des virements en ligne et
consulter les extraits des consultations des comptes
 Le client peut demander des crédits en ligne, il peut solliciter un crédit via
l’application UIB mobile, il peut choisir le montant, la durée, et l’objet de
financement

3.2. Les inconvénients de la transformation digital pour la banque

 Manque de disponibilité des moyens de technologie.
 Le taux de chômage augmente par le remplacement des personnels par des
systèmes.
 Inciter les banques de sortir de leur zone de confort pour proposer des nouveaux
services au fil de temps.
 La manque de sécurité de l’internet tel que le piratage technologique.
 La mentalité culturelle des comportements des agents qu’il existe des frais de tarif
des transferts qui utilisent cette modalité de mobile

2
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

3.3. Les avantages de fintech aux banques

 Les Fintech incitent les banques à être à jour, aider, encourager et à inventer.
 Ses offres et ses relations avec ses clients, et pour s’adapter à l’évolution digitale en
cours, les banques en future seront être capables de proposer un mélange entre
technologies numériques et contact humain personnel pour répondre aux nouvelles
exigences des clientèles.
 Pousser les banques de détail à sortir de leur zone de confort pour proposer de
nouveaux services, avec les besoins et les attentes de leurs clients.
 L’open Banking oblige les banques d’ouvrir des systèmes informatiques et de diffuser
les données de leurs clients
 La transformation digitale trouve un effet principal dans l’amélioration de la
productivité.
 Les Fintechs offrent la gratuité de leurs services et ce type des promotions est une
bonne occasion de tester les services des banques en ligne pour les personnes qui
hésitent encore.
 Les comptes en ligne sont consultables et disponible 24 heures sur 24, facile à utiliser.

3.4. Désavantages de fintech aux banques

 La Fermeture des banques :il Ya une possibilité de les disparaitre suite à une vraie
révolution des enjeux de la fintech, de façon plus claire, la Fintech trouve sa place
confortable dans les différentes classes de métier de la banque : épargne, crédit, conseil
financier en ligne, ou assurance qui est à moindre coût que les banques ce qui répond à
une attente réelle de ses clients à ce jour.
 L’évolution des comportements :de plus en plus des personnes qui utilisent les services
de canaux à distance mis à disposition par les banques permet d’effectuer plusieurs
opérations de base (consultation des comptes, virements, paiements…). Dans ces
nouvelles stratégies de relation, le conseiller perd son rôle d’importance face à son
client.
 De fortes conséquences sur le secteur : baisse du trafic dans les agences, réduction des
commissions, baisse du résultat de chiffre d’affaires ce qui génère une diminution des
investissements et des embauches.

2
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

 Cette concurrence a augmenté avec leurs points forts : les tarifs attractifs et des
périodes des horaires élargies 6/7 jours, parfois jusqu’à 22h00.
 La perte de certains monopoles de l’apparence des Fintech. Ces start-ups spécialisées
dans la technologie financière sont très appliquées dans les crédits
 À la consommation, des moyens de paiement, des assurances ou aussi les prêts aux
PME.
 Un meilleur accès à l’information : l’Internet permet aux utilisateurs d’améliorer leur
connaissance des produits financiers et de comparer plus facilement les offres entre les
concurrents. Il est important pour les conseillers d’être formés pour monter en
compétence aves les clients.

3.5. Défit des banques face aux Fintech

 Le secteur bancaire est dominé depuis la révolution par plusieurs difficultés des
réformes ont été engagées pour renouer avec les standards internationaux de
performance et de bonne gouvernance et préparer les changements technologiques
important qui se profilent. Le but est la banque devient en future une banque digitalisée
et moderne.
 Dans une certaine mesure, les banques ont d’avantage une culture de l'innovation
produit, notamment en développant en interne de nouveaux produits basés sur des
standards techniques bien maîtrisés, puis en les livrant aux clients dans un format
standardisé, mais moins orienté client., C'est-à-dire qu'il faut d'abord comprendre quel
service ou produit le client souhaite, puis proposer une offre adaptée à chaque segment
de clientèle.
 Enfin, les services financiers proposés par les banques manquent de positionnement car
ils ne prennent pas suffisamment en compte l'évolution des besoins des clients,
notamment ceux de la jeune génération.
 La banque entre dans la concurrence par rapport à la fintech par laquelle de convaincre
ses clients, comme les banques traditionnelles conservent une légitimité réglementaire
en matière de protection des données personnelles et de lutte contre le blanchiment
d'argent et le financement du terrorisme, et pour cela la FinTech ne peut garantir cela,
comme en témoignant les récents incidents d’exploitation que Facebook collecte à des
fins commerciales de les données personnelles.

2
Chapitre 2 Vision Global de la finance technologique

Conclusion

Dans ce chapitre, nous avons présenté les déterminants explicatifs de la finance

technologique d’une part tous ce qu’est digitalisations des opérations bancaires et la
satisfaction des clients, et d’autre part l’envisagement des start-ups qui sont les
FINTECH orientés aux banques.
L’objectif de cette initiative est d’implanter une véritable synergie d’ensemble des
intervenants financiers (BCT, opérateurs, agences de régations, la poste, Etat…) afin de
promouvoir la Fin Tech dans le pays.
Au niveau de cette amélioration de la qualité de Fintech tel que les nouveaux logiciels
et des sites organisés par l’UIB pour faire l’attention aux qualités de réseau pour éviter
le risque de non satisfaction de client et éviter les doutes sur la fiabilité et la sécurité de
la banque pour mieux comprendre les comportements de client de la banque on a
préparé une enquête.

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

Chapitre 3 : la finance technologique par la banque UIB

Pour atteindre nos objectifs et résoudre notre problématique nous allons analyser
l’efficacité de qualité de la finance technologique de la banque pour mieux comprendre les
comportements des clients à l’égard de ce dernier.

Ce chapitre est divisé en trois sections : la première section sera réservée à la présentation
de la méthode adoptée dans notre rapport, ensuite une deuxième section sera consacrée à la
présentation des résultats obtenus et la troisième section est ramenée à l’énumération des
recommandations issues de cette étude.

Section1 : Présentation du questionnaire

1.1. Méthodologie de la recherche

Nous allons analyser l’adaptation de la transformation digitale de la banque UIB et
l’adaptation des comportements des clients et les start-ups.

Un questionnaire est l’ensemble des questions bien organisées afin de recueillir des
réponses ou des données qui permettent à répondre à des questions très précises durant
cette étude.

Le questionnaire joue un rôle primordial dans la collecte des données de tous les domaines.
La collecte des données est basée sur un questionnaire composé de 20 questions et
administré auprès de 50 individus clients et non clients de l’UIB (voir ANNEXE).

L’étude de ce questionnaire nous a permis de mieux comprendre l’attitude de ces individus

face au concept de la transformation digital « Fintech » au cœur du secteur bancaire.

Nous avons adopté un logiciel de traitement des enquêtes, ce logiciel est appelé “ Google
Forms “est un logiciel d'administration d'enquêtes inclus dans le site Web gratuite de
Google Docs Editors proposée par Google.

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

La préparation d’un questionnaire n’est pas une chose simple à faire, il nous a assisté dans
ces quatre étapes :

1. L’élaboration du questionnaire (création, rédaction, impression).

2. La diffusion du questionnaire (saisie des réponses par les répondants).

3. Le traitement des données quantitatives ou qualitatives.

Figure 5:logo de logiciel Google Forms

Afin d’analyser notre questionnaire nous avons adopté un logiciel de traitement des

Enquêtes, ce logiciel est appelé “Microsoft Excel “.

Figure 6: logiciel Excel

1.2. Description de la méthode de la collecte des données

Pour connaitre nos données, nous avons recourus à un questionnaire en ligne partager dans
les groupes sociaux auprès d’un échantillon homogène.

La méthode de l’échantillonnage utilisée est caractérisée par n’Ya pas de critère exigé, les
répondants à ce formulaire par volonté et temps disponible.

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

L’étude qualitative sert à mettre les hypothèses en générale pour réaliser notre étude.

Au cours de ce formulaire on va annoncer la réponse en se basant sur le jugement des

enquêtés.

Section 2 : Analyse et Interprétation des résultats

Dans cette partie nous allons analyser les réponses des clients et faire des interprétations
pour mieux comprendre les comportements vis-à-vis la finance technologique de la banque

Question1 : Vous êtes

Total

46% Femme
54% Homme

Notre questionnaire a été basé sur un Échantillon de 50 personnes. Cet échantillon est
divisé en 23 hommes soit 46% de cette Population et en 27 femmes qui représentent 54%.

Question 2 : vous êtes

Total
Sans profession 2.00%
Ouvrier 8.00%
Fonctionnaire 26.00%
Total
Etudiant 60.00%
A la retraite 4.00%

0.00% 50.00% 100.00%

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

D’après cette question on a une idée sur la catégorie sociale de notre échantillon tel que 4%
des répondants sont à la retraite,60% sont des étudiants ,26%sont fonctionnaires ,8%
représente les ouvriers, et 2% sont en chômage.

Question 3 : votre Age

70.00%
62.00%
60.00%

50.00% Entre 18 et 25
ans
40.00% Entre 26 et
35ans
30.00%
30.00% Plus de 50 ans

20.00%

10.00% 8.00%

0.00%
Total

Nous avons décomposé notre échantillon sur 3 tranches d’âge comme l’illustre notre
graphique tel que 62 % de notre population appartiennent à la tranche d’âge 18-25 ans,
30% des clients sont entre 26-35 ans, alors que seulement 8 % ont un âge supérieur à 50
ans.

Question 4 : Avez-vous une idée sur le concept de la « Fintech » ?

Total
22.00%

78.00% Non
Oui

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

Les réponses à cette question ont montré que 78% de notre population manque encore de
Connaissance sur le Fintech, malgré l’importance de ce sujet de nos jours, 22% de cet
échantillon ont une idée sur cette transformation digitale de la banque.

Question5 : Comment évaluez-vous cette initiative auprès des banques

tunisiennes ?

Tot
70.00
%
60.00

40.0
0% 68.0
Tot
30.0
0% 28.0
20.0
4.00
Bonn
Excellen
Mauvais

D’après cette question on peut noter une attitude optimiste de notre échantillon envers cette
initiative auprès des banques tunisiennes.
Les pourcentages sont une preuve de cette attitude d’ailleurs ,68% ont l’évaluer comme
bonne et 28% ont affirmé qui est excellente et seulement 4% pensent qu’est mauvaise.

Question 6 : Vous êtes client de la banque ?

Total
2.00% AMEN BANK
10.00%
ATTIJARI
BANKBIAT
28.00%
BNA
24.00%
BT
4.00%
STB
UBCI
12.00%
12.00% UIB
8.00%

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

En premier lieu Nous avons choisi un échantillon varié pour enrichir notre recherche, 28
%de notre échantillon étaient des clients de l’UIB, ayant des compte ouverts et actifs à
l’UIB.

Tandis qu’en deuxième lieu vient la banque BIAT d’un taux de 24%, ensuite la STB et la
BNA ont le même pourcentage des clients qui représente 12 %, et10% sont des clients de
ATTIJARI BANK.
En troisième lieu vienne la banque BT qui a une part de 8% et enfin 2% des clients de
Amen banque. Enfin nous trouvons BT et UBCI dans des parts faibles soit 5.8%et 5.2%.

Question7 : selon vous, le facteur humain est-il important dans les relations
bancaires ?

Étiquettes Selon vous, le facteur humain est-il important dans les

de lignes relations bancaires ?
Non 8,00%
Oui 92,00%
Total 100,00%
général

La relation client avec sa banque reste traditionnelles car la majorité de notre échantillon
interrogent que le facteur humain est une nécessité dans les relations bancaires car elle
permet d’offrir une expérience réelle, de proposer un accompagnement selon les projets de
vie et de bénéficier de conseillers experts alors que 8% des enquêtés affirment que le
facteur humain n’est pas important dans leurs relations car ils sont satisfaits d’ utiliser des
carnaux différents de contact pour réaliser ses opérations quotidiennes.

Question 8 : Faites-vous confiance aux services bancaires à distance ?

Total
28.00%
Non
72.00% Oui

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

Ce graphique montre que la majorité de nombre des clients ont la confiance d’ouvrir un
compte en ligne. Par contre 28% de la population ne font pas confiance aux banques en
ligne car ils ont peur de donner la confiance aux banques en lignes car ils pensent que le
paiement à distance a un risque de pirater leurs cartes bancaires.

Question 9 : Selon vous, quels sont les avantages de l'intégration du numérique ?

Total

64.00%
70.00%
60.00%
50.00%
40.00% Gain de temps
30.00%
20.00% 22.00% Procédures administrative
8.00%
10.00% 6.00% réduite
0.00%
Réduction des frais

Simplification des
opérations

Ce graphique explique dans un premier lieu le développement de digitalisation qui permet

aux clients de gagner le temps et faire leurs opérations sur place avec un smart phone sans
déplacer à leurs agences et l’importance de gain de temps soit 64%, puis la simplification
des opérations soit22%. 8. % de l’enquêtés affirment que l’intégration numérique a
avantage au niveau des procédures administratives réduites, et 6% au niveau de réduction
des frais. Enfin 6% des clients disent que l’intégration du numérique a avantage de
meilleure communication avec le conseilleur.

2
Chapitre 3 la finance technologique par la

Question10 : Dans quelle sens ressentez-vous cette modification de la

digitalisation des produits bancaires ?

Total

Négativement
Positivement
47

Ce graphique montre que 47 clients ont ressenti que la modification de la digitalisation des
produits bancaires a un effet positif par contre 3 clients ont ressenti cette transformation
digitale négativement.

Question 11 : Avez-vous effectué des opérations en ligne ?

Valeurs Non Oui Total général

Nombre de Avez-vous 33 17 50
effectué des opérations en
ligne ?
Pourcentage d’effectuer des 66,00% 34,00% 100,00%
opérations en ligne

Ce tableau explique que la majorité des clients enquêtés 34% ont effectué des opérations
en ligne car elles assurent la rapidité et la sécurité dans la réalisation des différentes
transactions bancaires, 66% des clients qui n’effectuent pas de opérations bancaires pour
des raisons claire, car ils ne font pas confiance aux banques à distance, manque
d’utilisation

la nouvelle technologie, ils n’ont pas des moyens d’utilisation ou bien les clients âgés qui
n’ont pas un grand besoin aux banques.

3
Chapitre 3 la finance technologique par la

Question12 : Selon vous comment évaluez-vous la qualité de FINTECH dans les

banques tunisiennes ?

Total
70.00%
58.00%
60.00%

50.00%

40.00%
30.00%
30.00% Total

20.00%

10.00% 6.00% 6.00%

0.00%
Insatisfait (e) Moyennent Satisfait(e) Très
satisfait(e) satisfait(e)

On peut noter à travers notre graphique que 58% de notre population sont satisfaits
moyennement ,30% sont satisfaits puis il existe dans notre échantillon 6% sont très
satisfaits, mais il existe une autre partie qui représente 6% sont insatisfaits face à la qualité
de fintech dans les banques tunisiennes

Question 13 : A votre avis, la banque a-t-elle réussi à sa transformation digitale ?

Total
100.00%
64.00%
50.00% 30.00%

0.00% 6.00% Total

Bien réussite
Moyennent
réussite Non réussite

Nous constatons que la majorité des répondants (64 %) affirment que cette transformation

Digitale a réussi car ils préfèrent de gérer leurs comptes bancaires, et 30 % montrent que la
fintech des banques a bien réussi car elle permet de consulter les derniers mouvements sur

3
Chapitre 3 la finance technologique par la

internet, de gagner le temps et l’accessibilité, la qualité de service et la sécurité et la

simplicité des démarches, 6% préfèrent la consultation sur place dans leurs agence à cause
de proximité et du tarif et ils affirment que cette transformation digitale non réussite.

Question14 : A vote avis, est ce que ces startups influencent réellement les
Banque à se moderniser ?

Total
20.00
%

Non
80.00 Oui
%

Ce graphique montre que 80% de start-up influence réellement les banques à se moderniser
car les start-ups ont besoin beaucoup de rapidité de la technologie, par contre certains
répondants pensent que ces start-ups n’ont pas un effet d’influence sur les banques car
cette transformation digitale est liée à l’environnement totale non seulement des start-ups.

Question15 : Vous pensez que les services fournis par les banques tunisiennes
sont satisfaits les jeunes start-ups

Bonne Mauvaise Total

général
Nombre de Vous penser que les services fournis par 42 8 50
les banques tunisiennes sont de satisfaire les jeunes
start-

Ce tableau montre que 42 des clients pensent que les services fournis par les banques
tunisiennes sont bonne pour satisfaire les jeunes starts, car ils l’aident beaucoup dans ses
services et 8 clients pensent que ces derniers sont mauvais, car ils pensent que cette start-
up représente un grand concurrent pour les banques.

3
Chapitre 3 la finance technologique par la

Question 16 : Etes-vous un bénéficiaire de l'application UIB Mobile ?

Non
38.00
% Oui
62.00
%

Nous constatons que la majorité des répondants soit,62 % sont non bénéficiaires de
l’application de l’UIB mobile qui sont peut-être des clients de l’UIB ou une autre banque
car ils préfèrent leurs consultation sur place dans leurs agence à cause d’imminence des
canaux traditionnelles dans leur transactions bancaires ,par ailleurs 38% des clients de la
banque UIB sont utilisateurs de cette application car ils préfèrent de gérer leurs comptes
bancaires à distance , de consulter les derniers mouvements sur internet car l’application
permet de gagner le temps et être plus rapide , et améliorer la qualité de service et la
sécurité et la simplicité des démarches.

Question 17 : préférez-vous utiliser cette application ?

Total
100.00% 74.00%
26.00%
Total
0.00% Total
Non
Oui

Ce graphique montre que 74% des bénéficiaires de cette application préfèrent de l’utiliser
car elle permet d’effectuer des opérations bancaires à distance, mais 26% qui sont non
utilisateurs de cette application, car peut être la plupart de ces clients n’appartiennent pas à
l’UIB.

3
Chapitre 3 la finance technologique par la

Question18 : Si votre réponse est non, pourquoi ?

Étiquettes de lignes Nombre de Si votre réponse est

non, pourquoi ?
Insécurité 47,06%
Mal maitrise de l'outil informatique 11,76%
N’ya pas des moyens d'utiliser 11,76%
Tarif 29,41%
Total général 100,00%

Dans ce tableau la majorité des répondants soit 47.06% pensent que cette application n’est
pas sécurisée ,11.76% des clients de l’UIB manquent la connaissance d’utilisation de
l’outil informatique ils peuvent être des clients âgés, et de plus ils peuvent être privé des
moyens d’utilisation, et enfin 29,41% pensent qu’il existe un tarif, et cette application est
gratuite.

Question19 : Selon vous, durant la crise sanitaire du covid-19, le comportement

du client a changé vis -à vis la transformation digitale ?

Total

Oui
86.00%

Non 14.00% Total

0.00%
50.00%
100.00%

Ce graphique explique que face à la crise du coronavirus, dans le monde entier, de

nouvelles utilisations du digital sont développées pour réduire les effets de la pandémie.
86% des clients enquêtés ont modifié leurs modes de consommations en privilégiant
l’achat en ligne de plus, Soit 14% des clients ne changent pas leur comportement de
paiement car ils n’ont pas besoin de service bancaire.

Question20 : Selon vous, les opérations en ligne est la meilleure solution pendant
la pandémie de covid-19 ?

3
Chapitre 3 la finance technologique par la

Total

8.00%

92.00% Non
Oui

92% des répondants affirment que la modification de digitalisation est positive car elle
offre des nouvelles opportunités, nouveaux usages, développe nos opinions et des
nouvelles attentes, et voyez les opérations en ligne est la meilleure solution pendant la
pandémie de covid-19 pour réduire le risque à travers la distanciation auprès de sa banque
et 8% affirment que les opérations en ligne n’ont pas les meilleures solutions car elles
manquent une absence de communication entre les deux parties.

Section 3 : les recommandations

A propos des résultats obtenus dans notre enquête, plusieurs recommandations peuvent être
proposés à la banque UIB pour améliorer sa qualité de la FINTECH par une méthode ou
technique de communication efficace et pour permettre à la UIB d’achever ses buts qui
sont principales : l’augmentation de ses chiffres d’affaires, l’amélioration de qualité de
service et l’adaptation à la technologie.

En effet, à partir le pourcentage des répondants, il Ya plusieurs clients qui manquent

l’’information de l’application UIB MOBILE donc ils ont suggéré à la banque de mener
une campagne publicitaire.

La banque UIB doit faire l’attention aux stratégies adoptées de communication par la
création des campagnes publicitaires sur les réseaux sociaux tel que Facebook, Twitter,
LinkedIn et hors les médias tel que par le contact direct avec la clientèle.

3
Chapitre 3 la finance technologique par la

A travers la publicité l’UIB peut promouvoir son application de UIB MOBILE pour avoir
plus de visibilité et prospects concernant les caractéristiques, avantages recherché et
l’importance de cette application

Ainsi la banque UIB peut organiser des nouveaux logiciels et des sites plus accessibles
pour mettre l’action l’utilité de qualité de réseaux pour éviter plusieurs procédures en
sécurité totale et changer les comportements de clients vers le meilleur.

Conclusion
Dans ce chapitre nous avons vu une vision globale sur le comportement des clients face au
concept de la FinTech des banques tunisiennes et plus précisément de la banque UIB.

Dans la première section nous avons analysé les réponses des questionnaires. Alors que
dans la deuxième section nous avons expliqué l’analyse de notre questionnaire pour
expliquer l’impact de la finance technologique de la banque UIB au cœur de la
transformation digital avec la relation avec ses clients.

3
Conclusion

CONCLUSION GENERALE

L’adaptation de la banque à la finance technologique est considérée comme un réseau de

confiance pour la clientèle, pour assurer la fiabilité de l’information financière et la
sécurité totale. Nous sommes intéressés, dans le cadre de notre problématique à l’étude de
finance technologique de la banque en Tunisie. Pour se faire nous avons présenté l’UIB
dans un premier chapitre. Puis, nous avons procédé à un deuxième chapitre théorique qui
présente les principes, les facteurs et les objectifs visés par sa mise en place.

Ensuite, dans le troisième chapitre nous avons procédé à une étude de l’UIB. Nous avons
essayé d’expliquer les jugements de comportement des clients de l’UIB et non clients de
l’UIB, pour cela nous avons fait la prise de connaissance de la finance technologique vis-à-
vis les comportements des consommateurs avant de distinguer l’influence des start-ups
(Fintech) sur les stratégies de la banque UIB. Les résultats de questionnaire ont montré que
le phénomène de la digitalisation bancaire de la banque UIB est important. Ils donnent
dans la plupart de temps des aspects significatifs, une image fidèle des opérations de la
digitalisation bancaire.

Nous pouvons affirmer que cette étude a été pour nous l’occasion de comprendre plus en
profondeur et d’appliquer en pratique les comportements des clients de l’UIB qui sont
généralement satisfaisants et affirment que la banque est moyennement réussie sa
transformation digitale avant et après la pandémie de covid -19.

Ce stage nous a donné l’opportunité d’appliquer nos connaissances et compétences

théoriques au sein de L’Union International de banque qui représente pour nous une
occasion d’avoir une expérience professionnelle très précieuse. D’ailleurs, grâce à ce stage
nous avons pu pratiquer les différentes opérations bancaires réalisées au sein de l’agence :
à savoir les crédits, les ouvertures des différents types des comptes, le traitement des
chèques et des virements bancaires.

3
Conclusion

D’une autre cote, On ne peut pas oublier le côté humain du stage mis en œuvre par le
contact avec les professionnels et les clients. En effet, nous avons pu constater
l’importance des relations humaines au sein de la banque et même celle nouées avec les
clients et nous somme facilement intégrés dans le groupe du travail grâce à la bonne
ambiance qui se déroule dans la banque. Tous les personnels ont été très coopératif et
attentif à nos questions.

Enfin, nous aurions aimé que le stage dure plus longtemps car nous n’avons pas eu le
temps de bien connaitre tous les postes. Nous aimerons bien refaire un stage au sein de
L’UIB pour être au niveau de tous les départements afin d’enrichir notre expérience
professionnelle. Et aussi d’accorder nos connaissances académiques polyvalentes et
l’émettre au service de cette banque.

3
Liste des Figure et

Liste des graphiques

Graphique 1 : Vous êtes ?................................................................................................. 23

Graphique 2 : Vous êtes ?................................................................................................. 23
Graphique 3 : votre Age ? ............................................................................................... 24
Graphique 4 : Avez-vous une idée sur le concept de la « Fintech » ? ............................... 24
Graphique 5 : Comment évaluez-vous cette initiative auprès des banques tunisiennes ? ... 25
Graphique 6 : Vous êtes client de la banque ?................................................................. 25
Graphique 7 : selon vous, le facteur humain est-il important dans les relations bancaires
?...........................................................................................................................................26
Graphique 8 : Faites-vous confiance aux services bancaires à distance ? .......................... 26
Graphique 9 : Selon vous, quels sont les avantages de l'intégration du numérique ? ........ 27
Graphique 10 : Dans quelle sens ressentez-vous cette modification de la digitalisation des
produits bancaires ?......................................................................................................... 27
Graphique 11 : Avez-vous effectuer des opérations en ligne ? ..........................................28
Graphique 12 : Selon vous combien évaluez-vous la qualité de FINTECH dans les banques
tunisiennes ? ................................................................................................................... 28
Graphique 13 : A votre avis, la banque a-t-elle réussi à sa transformation digitale
?............................................................................................................................................29
Graphique 14 : A vote avis, est ce que ces startups influence réellement les
Banque à se moderniser ? ................................................................................................29
Graphique 15 : Vous pensez que les services fournis par les banques tunisiennes pour
satisfaire les jeunes start- est ?......................................................................................... 30
Graphique 16 : Etes-vous un bénéficiaire de l'application UIB Mobile ? .......................... 30
Graphique 17 : préférez-vous utiliser cette application ? ................................................... 31
Graphique 18 : : Si votre réponse est non, pourquoi ? ...................................................... 31
Graphique 19 : Selon vous, durant la crise sanitaire du covid-19, le comportement du client
à changer vis -à vis la transformation digitale ? ................................................................32
Graphique 20 : Selon vous, les opérations en ligne est la meilleure solution pendant la
pandémie de covid-19 ?.................................................................................................... 32
Liste des Figure et

Liste des Figure

Figure 1: Logo de l'Union Internationale De Banques ............................................................. 3

Figure 2: Structure de capital de l’UIB ................................................................................... 3

Figure 3:Photo d’accueil de la banque UIB Moknine .............................................................. 9

Figure 4: L'organigramme de l'agence .................................................................................. 10

Figure 5:logo de logiciel Google Forms ............................................................................... 24

Figure 6: logiciel Excel ........................................................................................................ 24

Liste des tableaux

Tableau 1: L'évolution de L'UIB ........................................................................................... 4

Tableau 2: Les titres de l’UIB en bourse ............................................................................... 5

Liste des

Liste des abréviations

 UIB : Union Intentionnel du Banque
 RIB : Relevé d’identité Bancaire
 GAB : Guichet Automatique Bancaire
 KYC : Know Your Customer (connaître votre client)
 CNP : Caisse d'Epargne Et Banque Populaire
 ATM : Guichet Automatique Bancaire
 FINTECH : Finance Technologique
Bibliograp

Bibliographie

Des rapports de la bibliothèque de l’ISG

Site web :

www.uib.com

.tn

www.uibanking-net.com

www.lafinancepourtous.com

https://selectra.info/finance/guides/comprendre/fintech#:~:text=Les%20banq
ues%20ne%20peuv
ent%20ignorer,les%20comportements%20financiers%20des%20utilisateurs.

https://www.digitall-conseil.fr/transformation-digitale-banques/

https://www.cairn.info/revue-techniques-financieres-et-developpement-2016-3-
page-7.htm

www.ilboursa.com

www.bvmt.com.tn

www.citeco.fr
Annex

Annexes
Annex
Annex
Annex
Annex
Annex
Annex
Annex