Remerciement

Je tiens à exprimer mes vifs remerciements et ma gratitude à mon encadrant pour

son encadrement et ses conseils durant mon stage, et pour sa confiance et les
connaissances qu’il a su partager avec moi. Mon expérience a été très précieuse et j'ai
acquis beaucoup de connaissances sur la banque généralement. J'ai aimé travailler et
collaborer avec maitre de stage.

Je voudrais remercier l'Institut Supérieur d'Etudes Technologiques de

Siliana pour lui avoir donné l'opportunité d'expérimenter la vie pratique dans ses
détails et pour nous avoir donné l'opportunité d'apprendre et d'acquérir une
expérience suffisante.

Je veux aussi exprimer mes remerciements à tous les professeurs et aux cadres
administratifs de ma faculté, qui m’ont fourni les outils nécessaires au bon
déroulement de mon stage. Et pour la qualité de l’enseignement.

Un grand merci à toute ma famille et spécialement à ma mère et mon père, qui me

réservent toujours compréhension, tendresse et amour et pour leurs conseils ainsi
que leur soutien, à la fois moral et économique.
J'ai vraiment appris l'importance et l’efficacité du travail d'équipe dans la réussite
d'un projet en suivant votre merveilleux leadership. Vous et toute l'équipe avez été
serviables, généreux, solidaires et accueillants tout au long de mon stage.
Veuillez exprimer mes sincères remerciements à toute l'équipe J'apprécierais
grandement de rester en contact avec vous, et j'espère vous ces revoir bientôt.

Merci pour 1 mois formidable et inoubliable.

Dédicaces
Je dédie ce travail

 A mes chers parents pour leur soutient et leur prière

 A ma sœur

 A tous Mes amis

 A ma grande famille

 A tous ceux qui me sont chères

 Introduction

Ce rapport s’inscrit dans le cadre de nos premiers moins au sein de la Banque de l’Habitat,
pour une période de 1 mois.

L’expérience au sein de la BH ne peut qu’offrir une opportunité d’intégration dans la vie

professionnelle. En plus du volet technique, il nous a permis de nouer des relations et de
perfectionner les techniques de communication avec les personnels et aussi les clients de la
banque.

Je commence ce rapport par une présentation générale de l’entreprise banque, ensuite la

présentation la BH et celle de point de vente avenue Habib borguiba et enfin les perspectives
de l’avenir.

A cette occasion, je tenue de remercier les personnels de la Banque de l’Habitat qui n’a
épargné aucun effort pour me présenter les explications et les informations nécessaires. Leurs
efforts et encouragement ont abouti à l’élaboration du rapport.
 Chapitre 1 : L’entreprise banque
I)Définition générale de la banque :

1 – la définition :

Une banque est une institution financière qui fournit des services bancaires, soit notamment
de dépôt, de crédit et paiement. Le terme de banque peut désigner de façon générale le secteur
bancaire.

Les banques jouent un rôle essentiel dans la stabilité et le fonctionnement du système

financier, et sont en général soumises à une importante surveillance prudentielle de la part de
l'État.

Selon la loi n* 2016-48 du 11 Juillet 2016 relative aux banques et aux établissements
financiers, est considérée banque toute personne morale qui exerce à titre habituel la collecte
des dépôts à vue et à terme et la mise à la disposition de la clientèle des moyens de paiement à
l’effet d’exercer les opérations bancaires et qui dispose de la qualité d’intermédiaire agrée
pour effectuer les opérations de change.

Une banque est donc, à la fois, une entreprise qui :

 Produit des services bancaires : crédits, réception des dépôts du public,

paiements ;
 En fait le commerce ou la distribution, soit directement, soit par des relations avec
des intermédiaires bancaires ;
 Fait commerce d'autres services accessoires ou connexes, tels que des services
d'investissement, de l'assurance, ou tout autre prestation de service.

Elle est ainsi au cœur du commerce de l'argent et en responsabilité directe dans la gestion des
risques financiers présents dans un système économique.

2 - les rôles de la banque :

A une autre époque, les banques étaient les seuls organismes à avoir la capacité de proposer
des services de capitaux ou de crédits aux familles ainsi qu’aux sociétés. Mais avec la
croissance du marché financier ces dernières années, les banques ont un peu perdu de leur
superbe d’antan, toutefois elles restent encore performantes et entretiennent leur rôle dans
l’économie du pays.
Sur le plan économique, les banques jouent un rôle majeur dont les effets sont non
négligeables. Si dans la majorité des cas, ces établissements de crédit œuvrent dans la gestion
des finances de leurs clients en leur servant de dépôt d’argent ou en leur procurant des crédits
il faut savoir qu’ils peuvent tout à fait assurer d’autres missions beaucoup plus importantes.
Parmi leurs plus importants rôles, il y a l’intermédiation financière entre les agents
économiques et la création de monnaie.

3 – l’historique de la banque :

L’histoire des banques en Tunisie a commencé avec la création de la Société Centrale de

Banque en 1880. La SCB est un établissement français qui s’est installé en Tunisie, à travers
une succursale liée au siège social présent en Alger, sous la dénomination de « Crédit Foncier
d’Algérie et de Tunisie ».
Trois ans après la colonisation française et plus précisément le 23 septembre 1884, la
première banque commerciale privée en Tunisie, la Banque de Tunisie (BT), a été fondée.

En 1948, la Banque de Tunisie a absorbé la Banque italo-française de crédit et a participé en

1951 à la liquidation de la Banca Italiano di Credito. Pendant une soixante dizaines d’années,
la Banque de Tunisie est restée le seul établissement de crédit bancaire à disposer d’agences
dans le pays.
La création de la Société Tunisienne de Banque (STB) a eu lieu le 18 janvier 1957 et
l’ouverture de sa première succursale n’a vu le jour que le 26 mars 1958. C’est le premier
établissement bancaire public tunisien conçu afin de contribuer efficacement au
développement économique et social de l’Etat indépendant et ce, dans un contexte
économique contraint.

En 1958 et plus précisément le 19 septembre 1958, le système bancaire tunisien a commencé

à prendre sa forme par la promulgation de la loi n°58-90 portant sur la création et
l’organisation de la Banque Centrale de Tunisie (BCT) qui est entrée en activité le 3
Novembre de la même année.
Le 1er juin 1959, la Banque Nationale Agricole (BNA) a été fondée et a été inaugurée le 10
octobre 1959 par l’ex-Président Habib Bourguiba. Sa création était un événement de
souveraineté nationale. Le but du Gouvernement était d’unifier le crédit agricole et
d’encourager le développement du secteur de l'agriculture.
L’année 1961 a marqué l’entrée sur le marché tunisien de l’Union Bancaire pour le
Commerce et l’Industrie (UBCI), ensuite l’Union Internationale de Banques (UIB) en 1963,
ceci était suite à la fusion des agences du crédit lyonnais et de la Société Franco Tunisienne de
Banque et de Crédit.
En 1968, c’est la Banque du Sud (Attijari Bank), qui a fait son entrée sur le marché bancaire
tunisien.
Au début des années 1970, le Groupe Ben Yedder a racheté le Crédit Foncier d’Algérie et de
Tunisie (CFAT) a été racheté par le Groupe Ben Yedder ce qui a donné naissance au Crédit
Foncier et Commercial de Tunisie (Amen Bank).
Le 29 mars 1976, la fusion des succursales locales de la Société marseillaise de crédit et de la
British Bank of the Middle East a donné naissance à la Banque Internationale Arabe de
Tunisie (BIAT). La BIAT est le résultat de l’opération de « tunisification » du système
bancaire engagée après l’indépendance.
Les années 80 ont marqué l’arrivée de nouvelles banques telles que l’Arab Tunisien Bank
(ATB) le 30 juin 1982.
II) l’introduction générale de la banque BH :

1 – la présentation de la Bank BH :

La BH BANK est une société anonyme admise à la côte permanente de bourse de Tunis au
capital de 238 000 millions de dinars, composé de 47 600 000 actions de 5 DT chacune et
ayant son siège social sis à 18 Avenue Mohamed V 1080 Tunis.

La BH Bank est une banque universelle tunisienne dont l'activité pionnière concerne le crédit
immobilier mais elle fait aussi office de banque de dépôt en organisant les opérations
courantes pour le compte de tiers ou pour son propre compte. En Tunisie, elle est le leader des
crédits logement.

Figure 1

La BH Bank, dotée d’une forte culture de développement et d’enrichissement du patrimoine

immobilier tunisien, est incontestablement le premier établissement financier de l’habitat en
Tunisie.
De ce fait, elle a considérablement contribué à l’accession d’un grand nombre de Tunisiens au
logement. Pour ce faire, la BH Bank a mis en place une stratégie de proximité et d’ouverture à
l’international, et ce en vue de servir le Tunisien là où il se trouve.
La BH a également mis en place une politique de diversification de ses interventions visant
plusieurs secteurs de l’économie nationale (industrie, commerce et les services). Pionnière du
financement de l’habitat en Tunisie, la BH capitalise aujourd’hui sur son expérience et son
savoir-faire accumulés au cours de ses 40 ans d’existence, et ce à travers une vision
stratégique globale de performance, de rigueur et d’excellence.
Concernant le domaine du logement à proprement parler, la BH Bank concourt au
développement, à la promotion et au financement de l’habitat à tous les niveaux. Dans ce
cadre, elle offre des formules de financement de l’habitat diversifiées et adaptées s’adressant
aussi bien aux acquéreurs qu’aux promoteurs immobiliers. En outre, la BH offre à sa clientèle
de nombreux produits et services touchant aussi bien aux moyens de paiement qu’aux services
en ligne, à la bancassurance, aux services de Bancaire étranger et aux produits d’épargne et de
placement.

A BH entend être une référence sur la Place financière tunisienne en matière de RSE, en
travaillant sur l’amélioration de la situation de ses parties prenantes (client, actionnaire,
salarié …), notamment en mettant l'accent sur la proximité au client, la promotion de
l'épargne, les prêts au logement, l'attribution de crédits d'après des critères sociaux et
écologiques, le service bancaire aux TPE, PME et tout autre entreprise. L'engagement social
de la Banque a été renforcé en 2017 par un recrutement de plus de 150 personnes, ayant pour
objectif de promouvoir toutes les actions et engagements en matière de RSE, mais également
afin de répondre aux nouvelles exigences réglementaires en la matière.
2 - Historique de la BH Bank :

ANNEE 1974 :
Création de la Caisse  Adoption de la loi sur la promotion immobilière
Nationale d’Epargne  Mise en place du 1er livret d’épargne logement
Logement
ANNEE 1989 :
 Démarrage de l’activité bancaire
Transformation de la
 Initiation aux nouveaux métiers de la Banque : Du
CNEL en Banque de bancaire étranger, vers les opérations de titre et
bourse, en passant par les crédits commerciaux
l’Habitat

ANNEE 1993 : D’une logique de banque commerciale vers une dynamique

de groupe :
La BH se constitue
en groupe  Pôle Financier.
 Pôle Immobilier.
 Pôle Technologique.

2005- 2009 :  Meilleure Banque Africaine en Crédit Hypothécaire, par «

African. Bankers Awards », en marge des travaux annuels
Renommée
du FMI et de la Banque Mondiale à Washington
Continentale, à travers  Oscar de la 1ère Banque africaine en matière de :
 Migration vers la technologie puce
la remise de deux
 Participation au développement du commerce électronique
trophées :
ANNEE 2014 :  Nouvelle vision et Nouvelle démarche visant la performance
et empruntant la voie de la rigueur et de l’excellence
La BH fête ses 40 ans  Démarrage de sa politique de développement stratégique
d’existence  L’adoption d’une nouvelle stratégie commerciale axée sur la
satisfaction client.
 Extension du réseau pour plus de proximité et de
disponibilité au client.

A PARTIR DE  Nous continuons à construire ; nous nous apprêtons à écrire

une nouvelle page de l’histoire d'une banque forte de ses
L’ANNEE
réalisations et surtout de son potentiel et de ses perspectives.
2019 : Transformatio  Une banque plus résiliente aux difficultés et aux facteurs
adverses du contexte.
n de la Banque de
l’Habitat en BH Bank
 3 – L’organigramme :

Directeur de point de vente (chef d’agence)

Second chef d’agence

Chargé Chargé Chargé Caissier Caissier Caissier

Guichetier
clientèle clientèle pack 1 2 3
office Polyvalent
1 2 TND TND Devises
4 - Les différentes taches dans la banque BH:

Directeur de point de vente (Chef d’agence) :

Le directeur a la responsabilité globale de l’activité de l’agence bancaire (activité, gestion

du personnel, logistique, accueil des clients). Il gère et contrôle l'activité de son établissement
et/ou agence en tenant compte des objectifs et de la stratégie définis par sa direction. Il pilote
les activités bancaires et de vente, assure la promotion des offres commerciales et manage les
équipes de chargés de clientèle bancaire et de gestionnaires de patrimoine.

Second chef d’agence :

Il remplace le chef d’agence en son absence et a généralement les mêmes attributions que
le chef d’agence.

Chargé clientèle :

Le chargé de clientèle banque conseille et accompagne ses clients sur leurs finances. Il peut
suivre une clientèle de particuliers ou d'entreprise mais en général, les débutants commencent
par les particuliers. Soumis à des objectifs commerciaux, il utilise ses talents de persuasion
pour vendre de nouveaux produits ou conquérir des clients.

Sa principale tâche d’ouvrir les comptes et il S'occupe les procédures de prêt.

Chargé pack office :

Le back-office a la responsabilité des tâches suivantes :

 Vérification (cohérence, conformité) des opérations enregistrées par le front-

office ;
 Contrôle de provision (espèces ou titres) ;
 Envoi de confirmations ;
 Ordres de paiement, instructions de règlement/livraison ;

Caissier DT :

Les opérations de retrait et versement en DT.

Caissier devise :

Opérations en devises.
5 – Les différents compte :

Dans la Bank BH en trouve des différents comptes qui se sont les suites :

 Compte chèque :

Le compte chèque est un compte de dépôt ordinaire dont les règles de fonctionnement et
les tarifs sont fixés par la convention de compte signée entre la banque et son client.

C’est sur ce type de compte que le titulaire dispose d’un chéquier et d’une carte bancaire.

 Carte + carnet de chèque

 Option BH net BH sms
 Frais de tenue de compte
 Commission

 Compte courant (société personne moral) :

Le compte courant commercial est un compte de fonctionnement ouvert à des personnes

physiques ou morales (non salariées). Sa particularité est de fonctionner en remises
réciproques, de créer la novation de chaque article inscrit au compte et de pouvoir
bénéficier de certaines autorisations de crédit (découverts, escompte d’effets, facilités de
caisse …).

 Catre / chéquier
 BH net BH sms
 Crédit de gestion
 Placement
 Virement TND
 Escompte d’effet

 Compte d’épargne libre :

 Livret
 3 chèques max par moins
 Retrait + versement
 Figure 2

 Epargne logement el Jedid :

À BH Bank met à votre disposition le Plan d'épargne logement El Jedid sous forme de
quatre régimes et six catégories.
Ce compte épargne logement El Jedid vous donne droit à un prêt logement à
affectation variée. Il est destiné soit à :
-L’acquisition d’un logement neuf auprès d’un promoteur immobilier a gréé
- L’acquisition d’un terrain à usage d’habitation
- L’acquisition d’un ancien logement
- La construction d’un logement sur un terrain à usage d’habitation
- L’extension, l’aménagement, la rénovation ou tout autre besoin lié à l’habitat.
 Livret
 Pas de retrait avant la maturité

 Epargne logement classique :

La BH Bank met à votre disposition un plan d’épargne logement conçu selon vos
moyens et votre objectif, pour vous permettre de concrétiser votre projet immobilier.
 Livrait
 Période 4.5 ou 6 ans
 Versement
 Pas de retrait avant la maturité
 Acquisition d’un logement neuf construire ou agrandir votre maison
6- Les cartes :

BH Yasmine
technologie

Les cartes

BH Classic
scolarite national

Gold
national

 Carte Yasmine :

Le retrait en espèce auprès de tout le réseau GAB en Tunisie

Le retrait d’espèces auprès de toutes les agences bancaires en Tunisie

Le règlement des factures (STEG/SONEDE/TELECOM…)

Validité : 3 ans

 Carte gold national :

Hormis les opérations basiques de retraits cash auprès du réseau bancaire, de retraits en
espèce auprès des GAB,
Cette carte est adossée à un plafond hebdomadaire confortable indépendamment du solde de
votre compte.
En plus, un plafond en off-line supplémentaire vous est réservé sur la puce.

Validité : 2 ans

 Catre classic national :

Les retraits en espèces auprès du réseau des GAB 24h/7j

Le retrait d'espèces auprès du réseau bancaire en Tunisie
Les paiements en ligne auprès des commerçants en Tunisie.
Validité : 3 ans

 Carte BH technologie :

Cette carte de paiement e-commerce est étoffée de fonctionnalités étendues ; elle vous
permet, et à concurrence de votre plafond, de régler en devises :
Les frais relatifs à l’hébergement de sites web ou d’applications mobile.
Validité : 3 ans
 Carte BH scolarite :

Des retraits en espèces auprès des GAB à l’étranger,

Des retraits en espèces auprès des agences bancaires à l’étranger,
Vos achats à l’étranger, auprès des commerçants affiliés au système de paiements
internationaux.

Validité : 3 ans

Figure 3

7 - Les services de la banque :

La banque de l’Habitat propose une offre variée, et adaptée à ses clients. Si vous êtes un
particulier, la banque vous offre un pack complet de prestations. Elle vous soutient à acheter
un logement neuf ou ancien.
Elle vous accompagne aussi, si vous voulez construire votre maison. Elle met aussi à votre
disposition son compte spécial Epargne avec des tarifs avantageux.
Pour ce qui est des professionnels et des entreprises, ils ont aussi une offre adaptée. Des
crédits à court et à long termes sont offerts à ces entreprises, pour financer leurs activités. La
banque les aide aussi à développer leur activité à l’étranger. Elle leur accorde aussi son
expertise, pour rentabiliser leurs investissements. Les promoteurs immobiliers ont aussi leur
part. Ils peuvent avoir accès à des plans de financement adaptés, avec des facilités au niveau
des modalités, et des procédures à suivre.

figure 4
 Chapitre 2 : L’étude de cas

Le crédit

I) L’introduction :

1- Définition du crédit :

C’est une somme d’argent prêtée par une banque à un client. Le crédit est utilisé soit
pour financer un projet personnel d’envergure, tel le financement de travaux dans un
logement, ou pour palier à un imprévu, tel des frais médicaux inattendus, Précisons aussi
que le client d’une banque peut être un privé ou une entreprise. Les conditions d’emprunt
divergent de l’un à l’autre.

Un crédit est une avance de somme d’argent. Vous devez vous assurer de votre capacité de
remboursement et prendre en compte la durée de votre engagement. Il existe différents types
de crédit : La banque cherchera avec vous la formule la plus adaptée à votre situation.

Le crédit est une avance

Pour réaliser une dépense alors que vous n’avez pas assez d’argent :

 Sois-vous épargnez et retardez la dépense jusqu’au moment où vous aurez accumulé

assez d’argent,
 Sois-vous empruntez la somme nécessaire pour réaliser la dépense immédiatement.
Vous rembourserez le crédit au fur et à mesure : le montant prêté, augmenté des
intérêts.

Figure 5
Le crédit vous permet de réaliser maintenant une dépense que vous rembourserez plus tard
(souvent progressivement) et moyennant le paiement d’intérêts. Il vous évite d’attendre
d’avoir épargné le montant nécessaire.

Un crédit est une mise à disposition d'argent sous forme de prêt, consentie par
un créancier (prêteur) à un débiteur (emprunteur). Pour le créancier, l'opération donne
naissance à une créance sur l'emprunteur, en vertu de laquelle il pourra
obtenir remboursement des fonds et paiement d'une rémunération (intérêt) selon un
échéancier prévu. Pour l'emprunteur, qu'il s'agisse d'une entreprise ou d'un particulier, le
crédit consacre l'existence d'une dette et ouvre la mise à disposition d'une ressource financière
à caractère temporaire.

Le crédit vous permet de réaliser maintenant une dépense que vous rembourserez plus tard
(souvent progressivement) et moyennant le paiement d’intérêts. Il vous évite d’attendre
d’avoir épargné le montant nécessaire.

2) Les différentes types de crédit :

a) crédit personnel :

Le prêt personnel est un crédit dont vous pouvez utiliser le montant comme vous le souhaitez.
Il se distingue du prêt personnel affecté et du crédit immobilier, qui sont destinés à l'achat
d'un bien en particulier. Vous pouvez faire la demande de prêt personnel auprès d'une banque
ou d'un établissement de crédit. Le prêteur doit vous informer de l'importance de vos
engagements et de votre droit de rétractation. Il ne peut vous demander aucun paiement avant
la signature du contrat.

Le prêt personnel permet de disposer librement de la somme empruntée : aucun justificatif

d'utilisation n'est à fournir.
Ce prêt peut permettre de financer intégralement un ou plusieurs achat(s) (voiture, équipement
ménager, etc.) ou de répondre à un besoin de trésorerie.
Le prêt personnel offre des conditions fixes pendant toute la durée du contrat de crédit. Vous
connaissez exactement le montant et la durée de vos remboursements mensuels.
 L'avantage du prêt personnel réside dans son coût : les conditions sont fixes et les taux
d'intérêt sont moins importants que pour d'autres solutions de crédit comme les renouvelables
Par exemple

Crédit personnel

Montant : Duré de
remboursement : Avantage : Pas
Son montant est d’autofinancement
déplafonné, il est Pouvant aller exigé
simplement limité à jusqu’à 60 mois Réponse immédiate,
votre capacité de formalités simplifiées
remboursement.

b) crédit habitat :

Le crédit immobilier est une opération sur le long terme par laquelle un prêteur (banques,
sociétés financières) met à la disposition d’un emprunteur une somme d’argent pour acquérir
des actifs immobiliers que cela soit un terrain, un appartement, ou une maison. Le prêteur fait
la promesse de rembourser le montant total et les intérêts sur une échéance prédéfinie avec la
banque.

Le crédit à l’habitat vous permet, en tant que particulier, de financer l’achat d’un bien
immobilier (appartement, maison, terrain en vue d’une construction). Il s’oppose au crédit à
la consommation, qui, lui, concerne les financements non immobiliers (voiture, meubles,
voyage…).

Le crédit immobilier, ou prêt immobilier, est un emprunt destiné à financer tout ou une
partie de l'acquisition d'un bien immobilier, de l'opération de construction, ou des travaux sur
 un tel bien. Lorsque le crédit est adossé à la garantie sur la valeur du bien, on parle alors
de crédit hypothécaire.

Crédit Habitat

Avantages
Durée de
remboursement : Vous n'auriez pas à
décaisser une très
Montant :
20 ans grande somme
20% d'argent en une seule
25 ans (Foprolos traite. Vous aurez
autofinancement /épargne logement) juste à faire des
petits versements
d'une manière
régulière à la banque

3) les conditions :
Pour un travail privé :
 La banque ne prélève que 40% de son revenu mensuel.
 Titulaire
 Cnss (2ans)
Pour un travail étatique :
 La banque ne prélève que 40% de son revenu mensuel.
 Titulaire
II) Le problème :
Aujourd'hui, on trouve des gens qui sont incapables de subvenir à leurs besoins, et c'est parce
qu'ils ne fournissent pas l'argent nécessaire et suffisant pour vivre une vie meilleure et une vie
confortable, alors ils recourent à emprunter auprès des banques un montant pour payer leurs
besoins, que ce soit c'est pour acheter une maison ou une voiture ou pour la consommation
quotidienne.

Nous constatons que de nombreuses personnes dont la situation financière ne leur permet pas
de subvenir à leurs besoins à cause du manque d'argent suffisant, donc la seule solution est
d'emprunter un prêt à la banque.

À partir de là, nous soulevons le problème en question, qui a de nombreuses raisons

différentes, principalement représentées par le non-paiement du prêt.

Et à partir de ces sections, nous verrons des raisons convaincantes et des raisons injustifiées.

Lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas l'une des échéances du prêt, la banque le sait en
n'enregistrant pas son salaire sur son compte bancaire. Ensuite, la banque essaie de savoir
pourquoi

Avant que l'emprunteur puisse bénéficier du prêt, il doit remplir un

formulaire de règlement irrévocable des salaires, traitements et droits
financiers. Ce formulaire doit être signé par l'emprunteur et par
l'employeur chez lequel il travaille, et il stipule qu'il est nécessaire que
son revenu mensuel Il saisira son compte bancaire uniquement afin que
la banque puisse encaisser les échéances du prêt sans aucun problème
 Figure 6

Ce formulaire est la première preuve pour la banque que l’emprunteur permet de rembourser
le prêt dans ce formulaire on a : Le nom ; Le prénom ; Son fonction ; La signature ect ….

Les raisons pour ne pas rembourser le prêt sont par exemple :

Licenciement du Changement
travail du travail

Maladie Voleur

Toutes ces raisons nécessitent le non-paiement du prêt, par exemple, si quelqu'un cesse de
travailler pour cause de maladie, ou est licencié pour quelque raison que ce soit, ou qui
change de lieu de travail, alors la banque prend les mesures nécessaires et rapide.
III) Les solutions :
Dans ce cas, la banque doit prendre les mesures nécessaires et, qui sont représentées dans de
nombreuses solutions qui se font progressivement, les unes après les autres.

1 ère solution

Le salaire :

Lorsque l'emprunteur travaille et que son salaire mensuel est crédité sur son compte bancaire
ce qui lui permet de rembourser le prêt.

2 Emme solution

Lettre de sommation :

Dans un premier temps, la banque envoie un message informant l'emprunteur qu'il n'a pas
remboursé son prêt et qu'il doit se venir pour résoudre ce problème dans les plus brefs délais.

3 Emme solution

Lettre de mise en demeure :

La lettre de mise en demeure vous permet d'expliquer à l'autre personne ce que vous lui
reprochez de façon formelle et précise. Elle vous permet aussi de lui expliquer ce qu'elle peut
faire pour régler la situation afin d'éviter que vous la poursuiviez.

Dans cette cas la banque donne une autre chance pour l'emprunteur pour lui permet de
rembourser leur prêt. Mais cette fois la banque donne une durée limite 10 jours.
 Exemple d’une lettre de mise en demeure

Nom Prénom
Adresse
Code postal / Ville
Numéro de téléphone
Destinataire
Adresse
Code postal / Ville

Fait à (Ville), le (Date).

Lettre recommandée avec accusé de réception

Objet : Mise en demeure

Madame, Monsieur,

Malgré plusieurs relances restées jusqu’à ce jour infructueuses, je constate qu’à ce jour, à savoir le (date), vous devez
toujours me régler la somme de (montant) au motif de (préciser le motif et la raison qui justifient la mise en demeure : dettes,
factures impayées, etc. et joindre tout élément justificatif.).
Cette situation peu confortable m’impose l’envoi de ce courrier pour vous indiquer votre mise en demeure de me régler ladite
somme. Vous disposez d’un délai de dix jours à compter de la date de ce courrier, soit jusqu’au (date de la lettre + dix jours)
pour procéder au paiement des sommes qui me sont dues. Dans le cas contraire, je m’autorise une action en justice afin de
faire valoir mes droits.

Dans le but de vous éviter des poursuites judiciaires, je vous informe de ma disposition à bien vouloir étudier toute résolution
de cette mise en demeure par un accord à l’amiable ou une négociation qui inclurait un dédommagement et des intérêts
conséquents aux préjudices subis par cette situation. Cet effort de ma part constitue ma dernière proposition avant le recours
aux tribunaux compétents. Je vous incite donc à agir en conséquence et dans les délais demandés.
Dans l’attente de votre retour, je vous prie de croire, (Madame, Monsieur), l’expression de mes salutations respectueuses.

Nom Prénom
Signature
 Chapitre 3 : Les taches effectuées
Lorsque l’on entre dans une banque, le guichetier est la première personne que l’on rencontre.
Ce poste est idéal pour les débutants qui veulent faire leurs premiers pas dans le monde de
banque.
Le guichetier a pour mission de répondre à toutes les demandes des clients mais également de
les renseigner au mieux, il doit récolter les pièces nécessaires pour les opérations bancaires, il
est en charge de faire circuler des informations et il doit être capable de gérer des opérations
simples au niveau bancaire.
En fait, nous sommes l’image de la banque. Nous devons être présentables et savoir nous
comporter avec les clients. Nous les orientons, nous leur proposons les options les plus
adaptées à leur besoin et lorsque nous ne sommes pas en mesure de les aider, nous les
référons aux personnes compétentes. Certains sont agréables, d’autres ne le sont pas. Il faut
savoir garder le sourire et continuer à travailler parfois dans une ambiance stressante.
1) Procéder à l’ouverture des comptes pour la clientèle :

Dans l’agence, des clients se présentent pour ouvrir des comptes bancaires. Cette décision est
matérialisée par le remplissage d’une demande d’ouverture de compte de dépôt pour des
besoins non professionnels
Ou de contrat d’épargne selon le type de compte d’épargne selon le type de compte à ouvrir,
de même le contenu du dossier change selon le type du client et le type de compte cités.
J’ai exécuté l’ouverture de deux types de comptes :

Compte chèque

C’est un compte qui concerne toute personne physique ou elle peut profiter de toutes les
opérations courantes tel que : retrait, versement, ou autres.
Documents nécessaires :
 Demande d’ouverture de compte de dépôt pour des besoins non professionnels.
 Copie de la carte d’identité nationale – passeport.
 Fiche de renseignement contenant toutes les informations de sa profession.
 Spécimen de signature.
 Compte épargne

Le compte épargne, ou livret d'épargne, est un placement financier proposé par une banque. Il
permet d'obtenir des intérêts sur des sommes d'argent qui sont épargnées.

Documents nécessaires :

 Une pièce d'identité (CNI ou passeport) ;

 Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance de loyer, facture d'électricité,
de téléphone…) ;

 Un formulaire est également à remplir.

 Spécimen de signature
 Le montant de la catégorie choisie
Donc, l’ouverture du compte est une convention entre deux parties, la BH et son nouveau
client.
2- Présenter et vendre des produits bancaires :
Je dois connaitre parfaitement les produits de ma banque pour les présenter aux clients qui
cherchent toujours de la nouveauté.
3- Traiter et délivrer les moyens de paiements :
Délivrance d’un chéquier :
Un chèque est un moyen de paiement qui sert à effectuer un retrait immédiat mais aussi un
versement d’un montant au profit d’un bénéficiaire qui peut être le tireur lui-même ou bien la
personne dénommée avec la clause « A ordre » ; chèque nominatif ou simplement au profit du
porteur.
En application de l’article 346 du CCT, le chèque contient les mentions obligatoires
suivantes :
 A dénomination chèque, inséré dans le texte du titre et exprimé dans la langue
employée pour sa rédaction (arabe + français)
 Le mandat pur et simple de payer une somme déterminée.
 Le nom de celui qui doit payer (tiré).
 L’indication du lieu où le payement doit être effectué.
 L’indication de la date et du lieu où le chèque est créé.
  La signature de celui qui émet le chèque (tireur)

Vérifier l’existence de chéquier en stock :

F5----> 1342---->2---->n* de compte
Référence 10 : signifie qu’il y a un chèque en stock
Référence 11 : signifie que le chéquier est en cours
Référence 12 : signifie que le chéquier est annulé

NB : la demande de carte d’identité est obligatoire

Avant que le lui reçoit son chéquier on prend note sur le registre de
chéquier tout le renseignement obligatoire de client : nom et prénom,
série de chéquier, n* de compte, n* de sa carte d’identité et en fin il
signe le registre et l’accusé de chéquier.
S’il veut renouveler il signe la demande puis je passe la demande sur
le système. La présence du nouveau chéquier prend largement 10 jrs.

4 - Classement des moyens de paiement :

Le classement des cartes se fait par ordre alphabétique A-Z et par type des cartes or le
classement des chéquiers se fait par n* des compte.
5 - Prendre en charge les réclamations des clients :
Parfois il arrive un client ayant un problème de retrait par carte monétique, suite un extrait de
son compte je fais une réclamation.
6 - Recevoir les retraits et versements en DT :
Retrait espèce (compte chèque) :
Le retrait en espèce ne peut être effectué que par le titulaire ou par son mandataire en cas de
délégation de pouvoir.
Le retrait est effectué soit à partir du guichet de l’agence du titulaire : le client doit présenter,
avec son bulletin de retrait, sa carte d’identité et à condition de conformité là sa signature.
+ Soit au niveau d’une autre agence. Si le retrait est effectué dans une autre agence différente
de celle du client, la commission de la banque dans ce cas est égale à 3,570 D TTC. 1
De même, le client doit présenter, avec son bulletin de retrait, sa carte d’identité et à condition
de conformité là sa signature.
7- Versement :
Le client ou le déposant se présent à la caisse, il remplit un bulletin de versement en notant :
la date, n* de compte, la somme à verser, nom de bénéficiaire, nom de déposant et la
signature.
Je compte la somme versée, si elle est vérifiée je saisie l’opération en signant le bulletin
Et remettant le décharge- souche au client.
8 – l’extrait :
Extrait : est un résumé de l’ensemble des opérations financières ayant eu lieu sur un compte
géré par la banque pendant une certaine période.

F5----> 1110---->n* de compte

L’extrait de compte en banque est un document électronique ou papier indiquant l’ensemble

des opérations financières réalisées sur un compte bancaire :

 Débit,
 Crédit,
 Virement,
 Retrait d’argent,
 Prélèvement bancaire,
 Achat d’actions,
 Assurances,
 Solde bancaire,
 etc.

L’extrait de compte bancaire indique les types d’opérations financières réalisées par son
titulaire dans l’espace – lieu et destinataire – et dans le temps – la date – et le numéro de
l’extrait pour identifier précisément ce papier.

Ce document papier ou électronique/numérique est géré par un établissement bancaire précis

sur la période comptabilisée. Il est édité quotidiennement, hebdomadairement,
mensuellement, trimestriellement ou annuellement en fonction de la politique commerciale et
marketing de la banque et des besoins du titulaire du compte
Il peut être envoyé par courrier à l’adresse du client, par mail ou peut être extrait et imprimé
au distributeur ou remis en caisse de la banque – en agence bancaire physique -.

En principe, l’obtention d’un extrait de compte est gratuite, sans aucun frais pour le titulaire
du compte.

9 – mandat :

Le mandat compte est un transfert d'argent en liquide le mandat bancaire en revanche est un
contrat qui permet légalement de donner un pouvoir de représentation dans le cadre d'un ordre
de paiement vous donnez officiellement le pouvoir a une autre personne appelée mandataire
de gérer tout ou partie de votre compte bancaire à votre place.

Document nécessaire : code / copie CIN

 Conclusion

Ce stage a été une expérience extrêmement enrichissante pour moi et je suis reconnaissant
d’avoir eu l’opportunité de le faire. J’ai acquis de nombreuses compétence pratiques et j’ai
développer une connaissance approfondie du secteur bancaire.
Je suis convaincu que cette expérience me sera très utile dans ma carrière future et je suis
reconnaissante a la banque BH suscrale habib borguiba pour m’avoir donné cette opportunité
je recommande également a tout étudiants de considérer un stage dans une banque pour
développer leurs compétences et acquérir une expérience pratique dans le secteur.
Je suis convaincu que cela leur sera extrêmement bénéfique pour leur avenir professionnel.