Ministre de l’Enseignement Supérieur

Et de la Recherche Scientifique

Université de Tunis EL-MANAR

Faculté des Sciences Economiques et de Gestion

Tunis

PROGET DE FIN D’ETUDES

Pour l’obtention du diplôme de la licence appliquée en Economie

Spécialité : Monnaie Finance Banque & Assurance

Technique d’évaluation du risque de crédit

Elaboré par : Dirigé par :

FADHLAOUI MARAM TLILI HALA

GARCI SAIDA
 République Tunisienne Faculté des Sciences
Ministère de l’Enseignement Economiques et de Gestion
Supérieur et de la Recherche
Tunis
scientifique

PROGET DE FIN D’ETUDES

Pour l’obtention du diplôme de la licence appliquée en Economie

Spécialité : Monnaie Finance Banque & Assurance

Technique d’évaluation du risque de

crédit

Élaboré par : Dirigé par :

FADHLAOUI MARAM Tlili Hala
Année universitaire : 2022-2023
Chapitre I : Présentation de
l’Arabe
Tunisien Bank (ATB)
Introduction Générale :
SECTION 1 : ?????
Introduction :
 Dans ce chapitre, nous nous concentrerons sur la présentation de l'ATB, depuis son
historique jusqu'aux tâches effectuées au sein de l'agence, en passant par son
organigramme ainsi que ses services

Image1.ARAB TUNISIAN BANK

Section 1 : La présentation de L’Arab Tunisian Bank

1-1 : Fiche signalétique de l’ATB :1

Tableau 1 : Fiche signalétique

Nom de l’entreprise
ARAB TUNISIAN BANK (ATB)

Type d’activité Prestation de service

Date de création 30 juin 1982
Statut juridique Société anonyme
Adresse du siège 9, Rue Hédi Nouira
1001 Tunis REPUBLIQUE
Adresse de l’agence 57 Bis angles Avenus 7 novembre et Avenue hrairia Cite Ezzouhour,
Tunis 2052
Produits Services financiers, Banques, Assurances
Télephone 71529270
Adresse mail n.jebali@atb.com.tn
Site Web http://www.atb.com.tn/
Registre Commerce B167001997
CA annuel 15133000000 Dinars
Capital 60000000 Dinars
Secteur d’activité Tertiaire
Code TVA 014161/Q/P/M/000
Effectif 786

Logo

1
Source : Tableau établit par l’auteur
1-2 : Historique et phases d’évolution de l’ATB :2

 L’ARAB TUNISIAN BANK, banque commerciale de droit Tunisien a été créée

le 30 juin 1982 par l’intégration de l’agence de Tunis de l’Arab Bank Plc et
l’apport de groupes privés tunisiens.

 Aux débuts des années 2000, que la banque a commencé à étendre son
activité vers le segment des particuliers. L’objectif étant, de capitaliser sur
notre savoir-faire Corporate, tout en attaquant agressivement et efficacement
l’activité de banque de détail pour en devenir l’un des acteurs majeurs dans le
pays.

 L’ATB a mis en place un programme de transformation approfondie des

fondements de la banque. Nous avons procédé à la concrétisation de cette
transformation en exécutant 4 plans de développement stratégiques triennaux
(Système d’information, renforcement de l’offre commerciale, réorganisation
de la banque en ligne de métiers et enfin, la digitalisation et l’approche CRM).

 Un Total Bilan multiplié par 5,5 et une croissance annuelle moyenne

supérieure à la moyenne sectorielle.

 Un Total Dépôts multiplié par 5 et une croissance annuelle moyenne

supérieure à la moyenne sectorielle. Avec une focalisation sur les dépôts des
particuliers dont la part dans le total dépôt de la banque est passée de près de
25% en 2001 à plus de 50% en 2016.

 Les dépôts d’épargne ont, de leur côté, enregistré une croissance annuelle
moyenne de 14% et ont été multipliés par 7,5 entre 2011 et 2016.

 Un Total de créances nettes sur la clientèle multiplié par 6 et une croissance

annuelle moyenne supérieure à la moyenne sectorielle. Grâce à une politique
efficiente et proactive de la gestion du risque crédit, l’ATB peut se targuer d’un
ratio de créances classées des plus faibles à l’échelle sectorielle avec un taux
ne dépassant pas le 7,64% en 2015 contre un taux sectoriel moyen de
16,6%.

 Privilégiant la croissance saine, l’ATB a consenti d’énormes efforts de

provisionnement contre le risque crédit, le taux de couverture des créances
classés a en effet atteint 83,1% en 2015 contre un taux sectoriel moyen ne
dépassant pas 57%.

2
Source : https://www.entreprises-magazine.com/
 la période 2001-2016 se sont logiquement répercutées sur les résultats de la
banque qui a vu son produit net bancaire croître à une moyenne annuelle de
11,4% passant de 43 Millions TND en 2001 à 217 Millions de TND en 2016.

 L’ATB est aussi parmi les principaux bailleurs de fonds de l’Etat tunisien avec
une part de marché de 11,8% sur l’ensemble des bons du trésor détenus par
les banques cotées.

 L’ATB a finalisé, lors de son dernier plan de développement stratégique, une

transformation approfondie de l’organisation de ses points de vente. Le but
étant de décharger l’agence des activités administratives et comptables. Des
chargés de clientèle Retail ont été nommés au niveau de toutes les agences
et l’ensemble des procédures internes ont été révisées pour consacrer une
orientation 100% client.

 En 2017, l’ATB s’est aussi distinguée par une offre digitale complète et surtout
ultrasécurisée. Les plateformes ATBNET et ATBMOBILE permettant la
gestion totale des comptes clients à distance, ont été bâties selon les normes
les plus pointues de sécurité digitale, garantissant à notre clientèle l’intégrité,
la protection et la fiabilité de leurs données bancaires.

 L’ATB est en cours de finalisation de son plan de développement stratégique

2017-2020. Une stratégie basée sur une approche collaborative à laquelle ont
pris part l’ensemble des cadres de la banque.
1.3 : Organigramme de l’ATB : 3
L’ATB dans sa totalité organigramme du siége :
Figure1 : ORGANIGRAMME DE L’ATB

Comité
Comité des Comité Exécutif Comité
Rémunération et
risques de Crédit Comité d’Audit
Recrutement
Gouvernance

Directeur Général Conseiller au Conseil

d’Administration

Conseiller du
Direction Général Direction Général Adjoint
Directeur
Général Pole Business
Adjoint GPPM
Responsable
Pole du Pôle
Support Département Financier
Contrôle Interne
Direction
Centrale Direction Centrale
de la Risk Management
Qualité
Direction
Direction Centrale
Centrale du
Direction et d’Audit et de
Corporate
Centrale l’inspection
des Direction Centrale
Opération Du Recouvrement,
Direction des du Contentieux et Direction de la
Direction
Systèmes des Affaires Conformité
Centrale du
d’information Juridiques Retail

Direction
Direction Centrale des Direction
Tardes / Sales
Ressources Humaines Traders /
et des services Sales Devis Dinars Tunisien
Administratifs

3
Source : http://atb.tn/
A. La gouvernance de l’ATB :
Les principales instances de gouvernance de l'ATB - le Conseil d'administration et la
Direction générale, aidés par le Comité exécutif - ont pour rôle de protéger les
intérêts de la Banque, de ses actionnaires et de ses partenaires. Assistés par le
Comité exécutif - ont pour rôle de préserver les intérêts de la Banque, des
actionnaires et de toutes les parties prenantes.

1. Le Conseil d’Administration :
Le conseil d'administration représente globalement tous les actionnaires et agit en
toutes hypothèses dans l'intérêt social de la banque.
Le Conseil d'Administration de l’Arabe Tunisien Bank est composé de 12 membres
au total.
Les tâches du conseil d'administration :
- Procédure de nomination des administrateurs
- Auto-évaluation des compétences
- Approbation de la politique de la Banque
- Le code de comportement professionnel

2. Le Comité Exécutif de Crédit :

Le Conseil d'Administration de l'Arabe Tunisien Bank a créé un Comité Exécutif de
Crédit en exécution des dispositions des articles 23 et 24 de la Circulaire de la
Banque Centrale de Tunisie. La disposition, les pouvoirs et les règles de
fonctionnement du Comité exécutif sont définis conformément aux dispositions de la
Charte suivante :
Le Comité exécutif de crédit est une branche du Conseil d'administration dont il
désigne les membres nommés par lui. Il est composé d'au moins 3 membres. Leurs
fonctions doivent être cohérentes avec leurs mandats au sein du Conseil
d'administration.

3. Le Comité des Risques :

Le Conseil d'Administration de l'Arabe Tunisien Bank a constitué un Comité des
Risques en exécution des dispositions des articles 23 et 27 de la Circulaire de la
Banque Centrale de Tunisie. La constitution, les attributions et les règles de
fonctionnement du Comité des risques sont définies conformément aux indications
de la Charte suivante :
Le comité des risques est une composante du conseil d'administration dont il désigne
les membres nommés par lui. Il est constitué d'au moins 3 membres, ne faisant
partie d'aucun autre comité

4 .Le comité de Gouvernance :

Le Comité d'Administration de l'Arabe Tunisien Bank a créé un Conseil de
Gouvernance en application des exigences de Due Diligence de la Disposition de la
Banque Centrale de Tunisie. La constitution, et les règles de fonctionnement du
Comité sont déterminées conformément aux prescriptions de la Charte suivante :
Le comité de gouvernance est constitué d'au moins deux membres désignés par le
conseil d'administration : notamment en raison de leurs compétences dans les
domaines de la gestion des risques de la conformité ; leur mandat doit correspondre
à leur mandat au sein du Conseil.

1-4 : ARAB TUNISIAN BANK en chiffres 4

 Le chiffre d’affaires et le résultat net :

La société : L’ARAB BANK PLC, fondatrice de l’ATB avec une participation
majoritaire dans le capital de 64,24%, compte parmi les premiers groupes bancaires
dans le monde arabe en termes de résultats, de taille des fonds propres et des actifs.

Tableaux 2 : Les chiffres sont en milliers de dinars

2017 2018 2019 2020 2021

Chiffre d'affaires 239 708 249 039 270 743 297 547 333 106

Croissance CA 3,89% 8,72% 9,90% 11,95%

Résultat net 31 639 9 681 8 817 12 455 -61 435

Croissance RN -69,40% -8,92% 41,26% -

Interprétation :

Figure 02 Figure 03

4
Source : https://www.ilboursa.com/
Ratio bancaire :

1-5 : Réseaux de l’ATB :5

 L'ATB dispose aujourd'hui d'un réseau de plus de 131 agences et emploie
plus de 1300 personnes.

Saisissant les opportunités nouvelles qui se sont présentées au secteur, elle a

développé une stratégie de filialisation qui s'est traduite à ce jour par la
création de sociétés spécialisées.

Les axes les plus importants de la stratégie de développement de la banque

en vue de consolider sa position sur le marché national et d'accroître son
champs d'action sont en effet :

Une orientation plus soutenue vers le marché des particuliers sans

toutefois négliger sa cible privilégiée (les PME et les grandes
entreprises).

Le développement d'une synergie de groupe entre la banque et ses

filiales.

5
Source : https://www.atb.tn/
 Figure 4 : Les agences de l’Arab Tunisien Bank en Tunisie

1-6 : L’effet de la crise sanitaire sur la banque :6

 Face à la poursuite des répercussions de la pandémie du Covid-19, l'Arab
Tunisien Bank (ATB) a adopté une politique d’extrême prudence avec un
effort supplémentaire de provisionnement. L’objectif étant de consolider ses
fondamentaux. Un choix prudentiel qui a impacté son résultat 2021. « Une
situation ponctuelle » que la banque va dépasser rapidement pour renouer
avec la rentabilité en 2022, a rassuré le directeur général Ahmed Rjiba.

 Pour faire face aux conséquences de la crise du Covid-19 sur l’économie

tunisienne en 2020 et à ses effets continus en 2021, l’ATB a été contrainte de
suivre une politique basée sur la prudence extrême, et de prendre un
ensemble de mesures préventives pour gérer les défis économiques actuels
et futurs imposés par la crise. Parallèlement aux efforts de la banque en
matière de provisionnement et d’augmentation de son taux de couverture des
créances classées, la réglementation bancaire en matière de provisions
collectives s’est endurcit avec une modification radicale de la méthode de
calcul de ces provisions, ce qui a engendré une hausse conséquente de leur
volume en 2021 », a expliqué Mme Sadik.

6
Source : https://www.businessnews.com
 Dans ce cadre le DG précise : « Nous avons décidé d’augmenter de 78,2%
les dotations aux diverses provisions et agios réservés, pour atteindre 178,2
millions de dinars en 2021 contre 100 millions de dinars en 2020. Cet effort
représente 54% du PNB réalisé en 2021 contre seulement 34% en 2020 »

 Et d’ajouter : « Ces choix prudentiels ont impacté le résultat net de 2021, qui
représente l’unique résultat négatif de l’histoire de l’ATB, en cohérence avec
l’environnement économique historiquement exceptionnel que vit notre pays.
Nous demeurons néanmoins confiants que ce résultat est une situation
ponctuelle que notre banque est capable de dépasser rapidement grâce à ses
fondamentaux financiers, à l’importance de son portefeuille clients et à ses
performances commerciales ».

 La présidente du conseil d’administration a, pour sa part, rappelé que « l’ATB

a connu depuis sa création des périodes de croissance continue qui lui ont
permis de s’afficher parmi les acteurs majeurs du secteur bancaire tunisien, et
de réaliser un rendement annuel moyen de ses fonds propres de 13,9%
durant la période 1982-2020 ».
 Tableaux 3 : ANALYSE SWOT7

Tous ces éléments nous permettent de réaliser une analyse SWOT de l'ATB
pour une meilleure compréhension du classement de l'agence et des difficultés
rencontrées.

7
Source : https://www.atb.tn/doc/ATB
Section 2 : Présentation de l’agence ATB EZZOUHOUR :
I- La structuration du point de vente
Les moyennes humaines :
●Chef d'agence
● chargé clientèle
● Superviseurs
● Caissier

1. L’organigramme de la ATB EZZOUHOUR :

Chef d’agence :

Le chargé clientèle : Superviseur :

M. Houidhek Hosni Mme Garci Saida

Caissier :
El Behi Karim

2. Les rôles du personnel de l'agence :

Chef d’agence :
Il occupe une place très important dans la banque, et chargé de superviser l'activité
globale et la politique commerciale à mener au sein de l'agence, Il est responsable
de :
• Contrôler la réalisation correcte des opérations au sein de l'agence.
• Vérifier et contrôler la régularité des opérations
• Communiquer avec le siège directement
• Vérifier les crédits du consommateur et contrôler les chèques en cas de non-
paiement
• Contrôler les journées comptables
• S'adresser aux meilleurs clients
• Mener le groupe de travail dans un esprit familial
Le chargé clientèle :
Le chargé de clientèle est nécessaire au suivi régulier du compte de ses clients. Il
établit une relation avec eux, se renseigne sur les changements dans leur vie, offre
des solutions pour mieux maîtriser leur argent. En plus de ce travail de fidélisation, le
chargé de clientèle doit effectuer un travail de prospection pour développer son
portefeuille.
Le superviseur :
Réaliser son rôle et sa contribution aux enjeux stratégiques d’affaires, aux défis
organisationnels et au développement des personnes, parmi ces fonctions :
• La Transmission des mises à jour des comptes
• Le pointage des journées comptables
• La passation des Money gram
• L’activation des cartes bancaires des clients
• Le pointage des chèques à la fin de la journée
Le caissier :
Le guichetier est le symbole de l'agence puisqu'il est le premier point de contact avec
les clients et les passagers. Il est responsable de :
• Effectuer et enregistrer les opérations quotidiennes des clients de la banque :
recevoir des dépôts et des remboursements de prêts, enregistrer des chèques,
délivrer des retraits d'épargne et comptabiliser les dépôts effectués la nuit ou reçus
par courrier.
• Réaliser des tâches spécifiques telles que la préparation de chèques bancaires et
de mandats personnels, ou la conversion de devises.
Informer les clients et leur présenter les produits et services offerts par la banque en
fonction de leurs demandes.

II- Les produits et les services de l’ATB :

L'activité bancaire est axée sur la commercialisation des produits et services
financiers auprès d'une clientèle composée notamment, des individus et des
entreprises.
La banque ATB se caractérise comme toutes les banques par la diversification de
ses différents produits et services. Elle cherche à mettre à disposition une gamme
complète de produits pour toutes les catégories de client.

A. Les cartes bancaires et les produits :

Les cartes bancaires : C’est un instrument de prenant la forme d’une carte accordée
par le point de vente ATB à son client.
 Tableaux 4 : Les cartes bancaires

Les cartes Spécificités

Carte épargne ou la carte lkhir

Il offre tous les avantages de l’épargne et
vous apporte plus de la liberté dans
l’utilisation de votre compte.

Carte lella : Il permet de suivre régulièrement votre

budget car toutes les dépenses liées à la
carte lella sont constaté sur votre relevé

Carte Visa Classique Nationale :

Il est une carte bancaire qui vous apporte

plus de sérénité au quotidien.

Carte Moussafer Platinum :

Faciliter au mieux l’organisation de vos

voyages à l’étranger.

B. Les services de L’ATB

Parmi les principaux services proposés par l'agence, nous pouvons noter les
comptes qui sont une sorte de contrat entre le client et l'agence et dans cette
perspective, nous notons les différents types de compte :

Tableaux 5 : Les comptes bancaires

 Les comptes Spécificités
Permet de gérer efficacement et en toute sécurité vos opérations
quotidiennes: dépôt et retrait d’argent, virement, transfert…
Grâce à votre COMPTECHEQUE vous avez accès gratuitement aux
services suivants :
• Une couverture assurance & assistance à l’étranger pour vous-
mêmes, votre conjoint et vos enfants de moins de 25 ans.
• La protection de vos moyens de paiement ATB Protect contre la perte
ou le vol de votre chéquier ou de vos cartes.
• Le service ATBNET de consultation de compte via internet sur :
Compte chèque: www.atbnet.tn
• Le service Mobilink de recharge et de paiement de factures
téléphoniques Tunisie Télécom et Ooredoo via votre téléphone
portable.

Compte commercial Il s'agit d'un compte destiné aux personnes morales. Ses clients
bénéficient des services bancaires de l'ATB, le compte courant
(compte commercial) est un contrat dans lequel le banquier et son
client décident d'enregistrer un nombre d'opérations qu'ils réalisent au
débit et au crédit d'un compte et dont le solde sera dû à la clôture.
- COMPTE SPÉCIAL EPARGNE EL KHIR
Votre compte épargne ATB peut bénéficier d'une prime de fidélité soit
un intérêt supplémentaire égal à 0.5% pour l’épargne restée stable
Compte épargne : durant au moins un an et à 1% pour l’épargne stable depuis deux ans
et plus. La prime de fidélité est comptée et capitalisée à chaque arrêté
L’ATB met à votre trimestriel.
disposition des
différents comptes - LE COMPTE EPARGNE EN DINARS CONVERTIBLES OU EN
d’épargne parmi DEVISES
lesquels vous Le compte Epargne en dinars convertibles donne la possibilité à son
trouverez sans titulaire d’effectuer les opérations suivantes :
doute celui qui  Des versements et des retraits à tout moment de toutes les
répond à vos agences ATB. L'ensemble de vos opérations est enregistré
attentes : sur votre livret
 L'émission de virements
 Une rémunération indexée sur le taux du marché monétaire
pour les comptes sur livret en dinars et dinars convertibles et
sur le taux moyen annuel de chaque devise pour les
comptes.

III. Les tâches observées et effectuées :

 A. Les tâches observées :
Durant toute la durée de mon stage, que j'ai observée au sein de l'agence de l'ATB,
j'ai eu la possibilité d'observer différentes tâches tels que :

 Les versements :
Il y’a deux types de versements tels que :

a) Versement en compte courant :

Il se caractérise par le versement d'une somme sur un compte ouvert dans l’agence,
ce versement peut s'effectuer en espèces, par chèque ou par autres moyens de
paiement.
Versement Espèce :
Dans ce genre des opérations, le client choisit de verser une somme d'argent en
espèces. Les espèces sont constituées des pièces et des billets de banque qui ont
cours légal en Tunisie.
Procédure de paiement :
Le client se rend au guichet du point de vente ATB pour payer l'argent, il remplit un
bulletin de paiement en espèces qui constituée :
Le nom du demandeur
Le nom du bénéficiaire,
Le numéro du compte courant sur lequel la dépense doit être versé
La date, le montant et la signature.

Versement Chèque :
Le chèque est un moyen de règlement utilisé pour réaliser un retrait immédiat mais
aussi un versement d'une somme au bénéfice d'un bénéficiaire qui peut être le tireur
en personne.
Les éléments obligatoires sont les suivants :
La mention de la dénomination du chèque.
Le nom de la personne qui doit faire le paiement (tiré).
La mention du lieu où le paiement doit être réalisé.
La date et le lieu où le chèque a été établi
La signature de la personne qui délivre le chèque (tireur).
Les chiffres et les caractères identiques du montant.

Versement Effet :
L'effet à payer est un outil de paiement souvent exploité dans le commerce dans le
cadre de règlements à crédit. En effet, le tiré peut être débiteur du tireur car il a
obtenu des biens, des services ou des produits qu'il va payer.
Les supports obligatoires :
Ce type de document est essentiel à la régularité de l'effet :
La désignation de la lettre de change.
Le nom de la personne qui devra verser la somme "tirée".
Le lieu où le paiement doit être réalisé.
Le nom de la personne à l'ordre de laquelle le versement doit être effectué.
Le lieu et la date où l'effet doit être réalisé.
La mention de la date limite.
La signature de la personne qui délivre la lettre.

b) Versement en compte-épargne :
Le paiement sur le compte d'épargne peut se faire par le compte :
- Epargne logement
- Epargne-études

Procédure de paiement :
Le client se dirige vers le guichet du compte d'épargne et effectue le paiement de la
même façon que sur le compte courant, à la différence que cette opération sera
indiquée sur le compte d'épargne avec les autres informations essentielles comme la
date, en espèces, par message ainsi que la signature du caissier, pour être ensuite
remise au client

 Retrait

Le retrait désigne l'opération selon laquelle le titulaire d'un compte prélève des
espèces sur son compte, dans un distributeur automatique de billets (DAB) à l'aide
de sa carte ou dans une agence bancaire.
Votre formulaire de demande retraité signé :
- Une copie de votre pièce d’identité
- Un document qui prouve la nationalité (copie d’acte de naissance avec
filiation, livret de famille, etc.)
- Une copie de votre dernier avis d’imposition ou de l’avis de situation
déclarative à l’impôt sur le revenu
- Votre relevé d’identité bancaire (RIB)
- Les bulletins de paie de votre dernière année d’activité ou une attestation
rédigée et signée par l’employeur.
- Une attestation de la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) ou un
document qui détaille les indemnités journalières des deux dernières années
- Si vous avez connu des périodes de chômage, une attestation de la dernière
année fournie par Pôle Emploi.
 Virement
Un virement bancaire est un déplacement d'argent qui peut être réalisé entre deux
comptes ouverts dans le même établissement bancaire ou entre deux comptes
domiciliés dans des agences différentes.
Les modalités opérationnelles :
Le point de vente ATB perçoit de son client un document écrit qui peut être un ordre
de transfert (formulaire prévu dans cette commande) qui contient les éléments
suivants :
- Nom et prénom du client.
- Nom et prénom du titulaire.
- Numéros de compte.
- Nom de la banque qui prend en compte le bénéficiaire.
- Montant à transmettre.
- Signature du demandeur.

 Remise chèque
La remise de chèques est la méthode qui consiste à verser un ou plusieurs chèques
pour en créditer le montant sur un compte bancaire.
Les informations relatives à la remise :
- Nom et prénom du titulaire du compte à créditer
- Numéro du compte à créditer
- Le nombre de chèques
- Leurs montants
- Le nom de la personne expéditrice
- Le montant total de la remise
- La date de remise et la signature
- Le formulaire sert également d'attestation de remise de chèque

 Les changes
Au sens strict, il consiste à acheter ou à vendre des devises, soit le fait de réaliser
l'opération matérielle de change de la monnaie centrale contre des monnaies
extérieures.
 Achat de devise :
Les devises achetées sont des billets de banque ou des chèques en euros,
Soit des chèques de travail.
Achat de billet banque : Le responsable de l'agent de change doit recevoir de la part
du client un justificatif d'identité, un passeport ou une carte d'identité.
Achat des euros chèque : il correspond au versement de chèques garantis tirés sur
l'étranger en dinars tunisiens.
Achats des travailler chèques : il peut être effectué par un étranger ou un résident
non tunisien.

 Vente de devise :
Toute opération de vente doit faire l'objet d'un arbitrage, d'une indemnité touristique
ou d'une autorisation de mutation de la part de la BCT.

 La compensation :
Vérification des chèques émis par les clients de la banque, puis contrôle de la validité des
chèques. Validation du montant en chiffres et en lettres, de la date du chèque et de la
signature au dos du chèque.
 La Demande de carnet de chèque :

 Compléter la demande par la signature

 Numéro de compte
  Nom du demandeur
 transmis par le système à son siège

 Money gram :

Grâce au service Money Gram, il est possible d'envoyer de l'argent en Tunisie ou dans
n'importe quel autre pays. L'ATB Banque s'assure que vos proches reçoivent l'argent envoyé
depuis n'importe quelle agence en seulement 10 minutes
Ce service de transfert est simple, rapide et fiable.

 Les opérations d’arrière guichet :

Arrêt de la journée physique du point de vente :

Les opérations de dépôt, de transfert ou autres doivent être enregistrées dans l'ordinateur
afin de la journée, le point de vente peut procéder à la clôture de l’opération, de caisse et la
fin de la journée comptable.
L'arrêt est réalisé par un service précis. Le rôle de l'agent de ce service est de réaliser les
tâches suivantes :
- Sélectionnez les soldes de chaque utilisateur, soit à la demande du consommateur en
personne, soit pour compléter le dossier d'un demandeur de crédit ou encore pour
d'autres opérations à l'intérieur du point de vente.
- Classer tous les relevés de versements, de retraits ou de commissions.
- Réparer le registre des rejets de chèques et de billets impayés.
- Retirez le journal de l'épargne, le journal du portefeuille et le journal de fin de
journée.

B. Les taches effectuées :

 Le pointage des chèques :

- Enregistrer les chèques bancaires numériques
- Enregistrer les journées comptables
- Enregistrer la copie journée comptable
 les ouvertures du compte contiennent :
- Copie de la carte d'identité.
- Fiche d'information.
- Contrat d'épargne.
- Extrait d'acte de naissance pour l'épargne-études.
 Sert à identifier les Permet de vérifier
Code de l’agence
établissements la validité du
à laquelle est
bancaires entre eux compte bancaire
rattaché le client

 L’octroi de crédit :
Chaque banque a des compétences et des métiers, et les principaux métiers de l'ATB sont
l'octroi de crédits :
- Crédits à court terme.
- Crédits à long terme.
- Crédits à moyen terme.
Ces dettes sont soit personnelles (sur salaire), soit immobilières, soit
Commerciaux ou tout autre type de crédit.

Le demandeur prépare son dossier qui contient les documents suivants :

- Copie d’une pièce d'identité en cours de validité

- copie de votre livret de famille
- Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois : facture d’électricité,
quittance de loyer
- Bulletin de paie
- Certificat de salaire
- Feuille d'étude sur la décision de crédit
- Domiciliation de salaire
Chapitre 2 : Techniques d’évaluations du risque de crédit au sein de l’ATB

Section 1 : Les caractéristiques générales du crédit

1. Les principes de crédit

 Définition de crédit :
Le crédit est une opération qui consiste pour un prêteur ou un créditeur à mettre à la
disposition d'un emprunteur ou d'un débiteur, une somme d'argent contre un
engagement de remboursement à une date prédéterminée.
 Classification des crédits :
Plusieurs éléments peuvent être pris en compte pour classer les crédits, les plus
importants étant la durée (critère le plus utilisé), le bénéficiaire et la localisation.
 la durée : elle correspond au niveau de l'opération pour laquelle le crédit est
employé.
On note :
- Crédits à court terme : qui répondent aux besoins des entreprises ou
aux exigences de consommation des ménages et dont la durée est
comprise entre un et deux ans.
-