Pfe Azma 19

République Tunisienne
Ministère de L’enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique
Universitaire de Jendouba
Faculté des Sciences Juridiques Economiques et de Gestion de Jendouba
Projet de Fin d’Études
Présenté en vue d’obtention
Le Diplôme de la Licence Appliquée en Economie
Spécialité : Assurance, Banque et Finance
La Gestion des Crédits Particuliers
Stage effectué au sien d’ATB
Elaboré par :
Azma BELLALI
Encadrant Universitaire Encadrant Professionnel
Mr. Samir SAIDI Mr. Oussama SELMAN
..Année Universitaire 2020-2021

Dédicaces
Je dédie ce travail
A mon très cher père Jamel, pour tout son amour, son soutien
et ses encouragements.
A ma très chère mère Fajria, pour tout son amour, ses sacrifices
et son dévouement.
Les frères et ma sœur pour leurs soutiens et encouragements.
A toute ma famille et à tous mes amis pour leurs soutiens.
Et à tous ceux qui ont contribué de près ou de loin pour que ce
projet soit possible, je vous dis merci.
1
Remerciement
Je tiens à remercier tous les personnes qui ont contribué à la

réussite de mon stage. Tout d’abord, j’adresse mes
remerciements à notre encadrant « Mr Samir SAIDI » de la
Faculté des Sciences Juridiques Economiques et de Gestion de
Jendouba.
Ensuite, je tiens à remercier mon maitre de stage « Mr Oussama

SALMEN » chargé clientèle de l’agence ATB pour l’accueil, le
temps passé ensemble et le partage de mes connaissances au
quotidien.
Grâce également à sa confiance j’ai pu remplir pleinement mes

missions. Il a été présent dans les moments les plus délicats.
Merci également à tous les personnels de l’agence ATB pour

l’accueil.
Enfin je tiens à remercier toutes les personnes qui m’ont

conseillé et relu dans la préparation de ce rapport de stage : ma
famille, mes amis.
2
Liste d’abréviation
ATB : Arab Tunisian Bank
BCT : Banque centrale
GAB : Guichets Automatique de Banque
RIB : Relevé d’Identité Bancaire
TVA : Taxe sur la Valeur Ajouté
CC : Caisse Centrale
TPE : Terminal de Paiement Electronique
TRE : Taux de rémunération de l’Epargne
TMM : Taux du Marche Monétaire
TF : Task Foce (Fore opérationnelle)
CNSS : Caisse Nationale de Sécurité Sociale
CIN : Carte d’Identité Nationale
AFH : Agence Foncière d’Habitation
SNIT : Société Nationale Immobilière de Tunisie
CT : Court Terme
MT : Moyen Terme
3
Liste des figures
Figure 1 : Historique de l’ATB.
Figure 2 : Organigramme de siège.
Figure 3 : Organigramme de l’agence INTILAKA.
Figure 4 : Circuit de chèque.
Figure 5 : La monétique.
Figure 6 : Carte ATB VISA Electron.
Figure 7 : Carte EL KHIR.
Figure 8 : Carte ATB C’JEUNE.
Figure 9 : Carte ATB LELLA.
Figure 10 : Carte ATB VISA COLD.
Figure 11 : Carte ATB VISA et ATB MasterCard.
Figure 12 : Carte ATB MOUSSAFER.
Figure 13 : Carte ATB WORLD.
4
Liste des tableaux
Tableau 1 : Fiche signalétique de l’ATB
Tableau 2 : Les différents types des services
Tableau 3 : Les informations des crédits Aménagement
Tableau 4 : Crédit aménagement sans garantie hypothécaire
Tableau 5 : Crédit aménagement avec garantie hypothécaire
Tableau 6 : Garantie hypothécaire
Tableau 7 : Document client TRE
Tableau 8 : Les informations de crédit SAKAN
Tableau 9 : Les informations de crédit RENOV
Tableau 10 : Document client TRE
Tableau 11 : Les avantages de crédit ATB RENOV
Tableau 12 : Les informations de crédit Mounassib
Tableau 13 : Garanties pour les salaires
Tableau 14 : Garanties pour les non-salariés
Tableau 15 : Les informations de crédit AUTO
Tableau 16 : Taux appliqué de crédit AUTO
Tableau 17 : Les avantages de crédit AUTO
Tableau 18 : Les informations de crédit START
5
SOMMAIRE
Introduction générale ………………………………………………………………….. 7
Chapitre 1 : Présentation de l’Arab Tunisian Bank « ATB » …………… 9
Introduction
Section 1 : Présentation générale de l’ATB …………………………………………... 9
Section 2 : Présentation générale de l’agence ………………………..…………….... 13
Section 3 : Les services et les produits de l’ATB …………………………………... 15
Conclusion
Chapitre 2 : La gestion des crédits particuliers .…………………………….. 26
Introduction
Section 1 : Crédits d’immobiliers …….……….…………………………………….… 26
Section 2 : Crédit à la consommation …………………………………………………. 37
Section 3 : Crédits Auto ………..……………………………………………………….. 41
Conclusion
Chapitre 3 : Étude des dossiers des crédits particuliers cas ATB …….. 48
Section 1 : étude de cas n° 1 : Crédit d’immobilier ………………………………… 49
Section 2 : étude de cas n° 2 : Crédit auto …………………………………………… 51
Section 3 : étude de cas n° 3 : Crédit à la consommation …………………………. 55
Conclusion générale …………………………………………………………………. 57
Bibliographie
Annexes
6
Introduction Générale
Dans toute économie, les banques jouent un rôle important. Elles fournissent la première source
de financement des activités économiques. Une banque est définie comme la seule institution
financière qui a le pouvoir de créer de la monnaie, avec la fonction de collecter les dépôts des
agents et la capacité de distribuer des fonds aux agents ayant besoins de fonds.
La banque centrale est considérée comme un élément fondamental de la banque particulière.

Ce nom influent sur l’économie. En intervenant dans le financement des différents secteurs, il
contribue également à accélérer la croissance économique, la construction et les travaux
publics.
Le rôle des banques dans le financement économique peut être défini comme la méthode
globale par laquelle les entités économiques obtiennent les fonds nécessaires pour atteindre
leurs objectifs. Généralement, le système bancaire tunisien est composé de la banque centrale,
et des établissements de crédit ayant les qualités suivantes : banques, investissement banques,
banques offshore, bureaux de représentation étranger et société d’affacturage.
Pour mettre en application les connaissances théoriques à la faculté des sciences juridiques
économiques et de gestion de Jendouba et pour une meilleure observation de la vie
professionnelle, j’étais amenée un stage au sien de L’Arab Tunisian Bank « ATB1 » durant
01/04/2021 à 30/04/2021.
Sur cours de ce stage au service crédit, j’ai pu m’intéressé à étudier la gestion des crédits aux
particuliers au sien de l’agence INTILAKA. Cette courte expérience professionnelle a été une
grande opportunité pour moi d’appréhender plusieurs informations sur le secteur bancaire et
surtout de connaitre l’activité de la banque, ses différents services, ainsi que les différents
produits offerts par l’agence.
1 Arab Tunisian Bank Agence INTILAKA
7
Quelques peuvent être posées
Quelle sont la présenter la banque et l’agence ? Quelle sont les différents types des crédits aux
particuliers ? et, comment se déroule les crédits aux particuliers au sien de L’ATB ?
En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique d’un mois passé au sien de L’Arab
Tunisian Bank, il apparait logique de présenter la banque et l’agence dans le premier chapitre,
puis d’étudier la gestion des crédits particuliers dans le deuxième chapitre, nous concluons ce
rapport par plusieurs études de cas que nous présentons en troisième chapitre.
8
Chapitre 1 : Présentation de l’Arab

Tunisian Bank.
Introduction
Dans ce chapitre on va présenter l’établissement d’accueil, qui est « ARAB TUNISIAN
BANK » et déroulement du stage au sien de cette institution. L’ATB est une banque tunisienne,
.
citée à la bourse de Tunis et qui appartient au groupe jordanien d’Arab Bank Forte de son
historique et expérience, l’ATB ne cesse de participer au développement du service bancaire en

Tunisie et de renforcer la culture de gestion client en offrant et en développant des divers
produits et services qui répondent aux exigences de marché et de ses clients.
Section 1 : Présentation générale de L’ATB
1. Définition
La banque et une entreprise particulière qui s’occupe des dépôts d’argent et des moyens des
paiements, cette entreprise financière dépend du code monétaire financière. Les banques
fonctionnent généralement sous forme d’argent constituent ainsi un réseau.
Les organismes financiers se spécialisent en fonction de leur métier principal de leur clientèle,
on distingue ainsi :
 Les banques de détail.

 Les banques de dépôt.
 Les banques d’affaires.
 Les banques d’investissements.
 Les banques privées.
9
2. Historique
L’Arab Tunisian Bank est une banque commerciale de droit Tunisien. Elle a été créée le 30 juin
1982 par l’intégration de la succursale de l’Arab Bank PLC 2 à l’apport des personnes physiques
Tunisiennes dans le cadre de renforcer sa présence dans le monde arabe.
En effet, l’Arab Bank PLC a été fondé en 1930 à Amman en Jordanie par Monsieur Abdelhamid
SHOMAN, ce fut la deuxième banque. Sa politique était d’implanter des succursales un peu
partout dans le monde arabe. Cette banque s’est développée énormément et devenue un groupe
d’une importance majeure dont les filiales sont aujourd’hui implantées dans 45 pays.
Depuis 1982, le réseau de l’ATB n’a cessé de se développer pour atteindre au terme 39 ans, 149
agences implantées sur tout le territoire tunisien.
Figure 1 : Historique de l’ATB
2 Arab Bank PLC est une banque jordanienne qui fournit des services bancaires.
10
3. Organigramme
La gouvernance de l’ATB se présente comme suit :
Service compensation :
-Chèques
-Lettre de changes
-Virements
Service monétique et Service caisse :

change : -Versement espèce
-Opération monétique Service guichet :
-Retrait espèce
-Opération de la -Remises chèques
-Consultation
bourse -Remises effets
-Ouvrir des comptes
aux particuliers
Service juridique :
-Ouvrir des comptes aux
particuliers
Service crédit : -Traitement des dossiers Portefeuille financier et
juridiques commercial :
-Etude des dossiers et
création renouvèlement -Déblocage et
recouvrement des
-Crédits aux particuliers
Service étranger : crédits
-Opération de commerce
extérieur
-Opérations des comptes en
devises et en D
Figure 2 : Organigramme de siège
11
4. Fiche signalétique ATB

Tableau 1 : Fiche signalétique de l’ATB
Dénomination L’ARAB TUNISIAN BANK

Siège Social 9 Rue Hédi Nouira, 1001 Tunis
Forme juridique Société Anonyme
Date de création 30juin 1982
Registre de commerce 47496
Code postal 1001
Gouvernorat Tunis
Tél (+216) 71351155
Fax (+216) 713425852
Nombre d’agences 149
Objet social Commerce de banque
Régime fiscale Droit commun
Email atbbank@atb.com.tn
Site http://www.atb.com.tn
S.A Au Capital De 100.000.000 DT divisé en action de valeur
nominale de 10 D
Source : Site ATB.
Section 2 : Présentation de l’agence INTILAKA
1. Historique
L’ATB a le plaisir de vous annoncer l’ouverture de sa nouvelle agence le jeudi 30 Décembre
2010 a la cité INTILAKA à l’adresse suivante : Route de Bizerte – 2041 INTILAKA .
12
2. Organigramme
L’organigramme de l’agence INTILAKA est composé par trois poste comme suivant :
Chef d’agence
Guichetier payeur +
Opération Diverses Chargé Clientèle
Figure 3 : Organigramme de l’agence INTILAKA.
3. Les principaux responsables de l’agence

3-1- Chef d’agence
Le chef d’agence est le responsable d’une succursale le de la banque. Son poste demande un
grand d’investissement personnel, En fait il assure plusieurs taches :
_ Mise en œuvre des actions de marketing et de communication.
_ Préparer les travaux et mettre en œuvre les décisions de la direction du siège.
_ Décider dans toutes les matières qui ne sont pas réservées à la direction siège toutefois, le
chef d’agence peut prendre toutes initiatives et toutes décisions nécessaires concernant : le
personnel (affectation, coopération, négociation …), l’autorisation de tout engagement avec les
tiers et contrôler le déroulement du travail et résoudre tous les problèmes qui peuvent avoir lieu.
13
3-2- Chargé clientèle
- Etudier, identifier et prendre en charge les besoins de sa clientèle en la conseillant au mieux

par la commercialisation des produits et services les mieux adaptés à ses besoins et ce, au
niveau.
- Gérer les demandes des chéquiers de la clientèle.
- Assure la saisie les virements.
- Assurer la remiser facturettes.
- Assurer la remise chèques.
- Assurer la remise effets.
- Assurer la certification chèques.
- Assurer le traitement de la télé compensation.
- Assurer la gestion des chèques sans provision.
3-3- Le guichetier payeur (caissier)
Assurer la bonne réalisation des toutes les opérations de guichet et de caisse conformément à la
réglementation :
- Assurer les versements espèces.
- Assurer les retraits espèces (par chèque client, par fiche de retrait).
- Assurer les consultations de solde et des mouvements et éditer les extraits de comptes sur
demande du client.
- Assurer les mises à disposition.
- Assurer le paiement chèque certifié par caisse.
- Vendre les timbres fiscaux et les lettres de change.
- Assurer le change billet de banque : acheter les billets de banque étrangers : réceptionner les
devises et remettre (ou versement) la contre-valeur en dinars au bénéficiaire et vendre les billets
de banque étrangers : remettre la devise au client accompagnées d’une autorisation de sortie.
14
- Assurer le traitement des opérations Mony Gram.
Assurer toutes les opérations de caisse non liées à la clientèle :
- Réceptionner les fonds en espèces (en provenance d’IBS3, entre agences / caisse centrale ou
autre caisse de l’agence).
- Régler les dépenses diverses : payer les diverses factures agences.
- Prélever de la caisse coffre : retirer du coffre et alimenter les caisses auxiliaires et caisse
GAB4.
- Alimenter les caisses auxiliaires : verser le montant retiré de la caisse coffre.
- Alimenter les caisses GAB : charger les GAB du montant retiré de la caisse coffre.
- Prélever de la caisse GAB : décharger le GAB pour alimenter la caisse coffre.
- Prélever les caisses auxiliaires : retirer le solde de fin de journée des caisses auxiliaires pour
alimenter la caisse coffre.
Section 3 : Les services et les produits de l’ATB

Au sien de l’agence ATB INTILAKA, on compte 3 employés qui sont divisés en 4 services,
tout sous le directeur du point de la vente.
Ces services sont :
1. Description des services

1-1- Services Juridiques
L’ouverture des comptes : L’ATB met à votre disposition différente type de compte, les
comptes bancaires peuvent fonctionner des plusieurs manières.
- Au nom d’un titulaire unique.
- En compte-joint, ouvert au nom de deux personnes.
3 Irritable Bowel Syndrome (Syndrome de l’intestin irritable)

4 Guichets Automatiques de banque est un service de réseautage social en ligne
15
- Avec procuration donné à la désignée par titulaire.
Les documents nécessaires d’ouverture de compte :
 1 copie de carte d’identité ou passeport.

 2 spécimens des signatures, s’il s’agit d’un compte joint, chacun titulaires doit déposer
spécimen de signature.
 La première gardée à l’agence et les deux spécimens serrant transmis au siège pour que
la signature soit scannée et sais sur le système de L’ATB.
 Patente, registre de commerce (pour les comptes commerciaux).
 Attestation de travail (pour les comptes des dépôts).
 Convention de L’ATB.
Apres l’ouverture d’un compte, chaque client détient un RIB5 c’est une identification bancaire
contient vingt chiffres avec cette numéro de compte il peut effectuer les opérations bancaires
(retrait, virement, certification de chèque).
1-2- Services du guichet
1-2-1- Caisse
On distingue deux sortes des caisses : une caisse coffre et une caisse auxiliaire.
Elles sont toujours débitrices jamais la caisse ne peut être soumise à crédit, ainsi contrairement
aux comptes, c’est-à-dire clients qu’augmente par leurs crédits et diminuent par leurs débits,
les comptes internes c’est-à-dire ceux de la banque, dont on cite la caisse, augmentent par leurs
débits et diminuent par leurs crédits.
On effectue essentiellement deux opérations entre les deux caisses.
- L’opération de prélèvement.
- L’opération d’alimentation.
D’où le lien qui existe entre la caisse coffre et la caisse auxiliaire. En effet, si le caissier effectue
des prélèvements au niveau de la caisse coffre, cela va engendrer un crédit de la caisse agence
5 Relevé d’Identité Bancaire
16
et par conséquent, les alimentations engendrèrent un débit de la caisse auxiliaire et par

conséquent, les alimentations engendreront un débit de la caisse auxiliaire.
Mais dans le cas de la caisse auxiliaire on effectue principalement les opérations suivantes : les
virements, les règlements des factures : STEG, SONEDE, les versements espèces, les retraits
espèces, le retrait de caisse centrale (CC)6 et les versements de caisse centrale (CC).
 Les opérations de caisse qui sont traitées sur le système « cashier » au niveau des agences
ATB.
1-2-2- Change
Ce service est chargé notamment d’effectuer les différentes opérations d’achat et de vente au
comptant des divises qui sont inscrites dans le tableau exposé à tous les clients de L’ATB, ainsi
que les cours des divises sont enregistrés au PC de caissier.
1-3- Service télé compensation

1-3-1- Définition
La télé compensation est un traitement automatique des instruments des paiements

dématérialisés, elle a pris en change, dans une première phase, le chèque normalisé avant de
s’étendre à l’ensemble des moyens de paiement.
Les objectifs de la modernisation du système de paiement : dématérialiser les instruments de

paiement, réduire Les courts et délais de traitement des opérations interbancaires, offrir un
service de qualité et recentrer l’activité bancaire autour du client.
1-3-2- Les chèques
Le chèque est un titre de paiement par lequel le titulaire d’un compte donne ordre au banquier
ce de payer à un bénéficiaire un montant déterminé à prélever sur les fonds ou sur les crédits
du titulaire.
Chèques barrés : donc non endossables ils ne peuvent être payés qu’à une banque pour qu’elle
crédite le compte du bénéficiaire.
6 Caisse Centrale
17
Chèque non barré : conservent toutes les caractéristiques des chèques ordinaires, mais ils
peuvent en plus :
- Etre payés en espèces au guichet de votre agence au bénéficiaire désigné sur le chèque.
- Etre transmis par endossement, c‘est-à-dire que le bénéficier peut s’en servir à son tour
pour payer quelqu’un d’autre.
1-3-3- Circuit de chèque
Le chèque est un moyen de paiement scriptural utilisant le circuit bancaire. Il est généralement
utilisé pour faire transiter de la monnaie d’un compte bancaire à un autre.
Tireur Bénéficiaire Banque de

bénéficiaire
Image de chèque.
Siégé de la banque
bénéficiaire
SIBTEL SIBTE
Compensation
BCT
Banque de tireur Siégé de banque de

tireur
Figure 4 : Circuit de chèque.
2- Les produits bancaires offerts au sien de l’agence
L’ATB lance des produits bancaires qui ont les objectifs d’offrir à la clientèle des formules plus
souple de production financière.
18
2-1- La monétique
Figure 5 : La monétique.
La carte bancaire est une utilisation facile. Elle permet de régler des achats et des retraits d’une
maniéré électronique.
Les cartes bancaires sont principalement de deux types :
 Les cartes de retrait, permettant exclusivement le retrait d’espèce auprès des distributeurs
automatiques.
 Les cartes de paiement permettant en plus du retrait espèce, de règle l’achat chez les
commerçants.
Ces cartes peuvent être d’un usage national ou international.
Ses services sont disponibles 7J/7J et 24H/24H.
 Carte ATB VISA Electron :
Figure 6 : Carte ATB VISA Electron.
La consultation du compte avant toute opération de paiement ou de retrait vous sur les
dépenses, les retraits et les dépenses ne se font qu’en fonction des fonds disponibles sur votre
compte.
19
 Caret EL KHIR :
Figure 7 : Caret EL KHIR.
Est une carte électron de retrait en dinars adossée à un compte d’épargne, la carte remplacera
le livret d’épargne classique selon le choix du client.
Elle fonctionne obligatoirement à hauteur du solde créditeur du compte.
La carte est gratuite et sa validité est de 3 ans calendaires renouvelables tacitement.
Le montant minimum d’un retrait est de 10 dinars par opération.
Les retraits par carte se feront par multiples de 10 dinars.
 Carte ATB C’JEUNE :
Figure 8 : Caret ATB C’JEUNE.
Est une carte à puce MasterCard en version paiement et ou retrait destinée aux jeunes et
fonctionnant sur un compte de chèque. Toutes personnes physiques âges de 13 à 25 ans peut
bénéficier de ce service, la carte est adossée au compte des parents.
20
 Carte ATB LELLA :
Figure 9 : Carte ATB LELLA.
Est exclusivement dédiée aux femmes âgés de plus de 20 ans peut bénéficier non seulement des
avantages pratique propres aux cartes bancaires « retrait et paiement » mais aussi d’une
multitude de privilège, de réduction et gratuite auprès de divers enseigne partenaire que les
parfumeries, les centres de soi, les boutiques de prêt à porter.
 Carte ATB VISA GOLD :
Figure 10 : Caret ATB VISA GOLD.
Avec cette carte de haute gamme vous bénéficiez de privilège exclusif et d’un confort bancaire
exceptionnel en Tunisie et lors de vos déplacements à l’étranger.
21
 Carte ATB VISA et ATB MasterCard :
Figure 11 : Caret ATB VISA et ATB MasterCard.
Ces cartes constituants le complément indispensable du compte chèque elles permettant au

client en plus de ses opérations de retrait et de paiement.
 Carte ATB MOUSSAFER :
Figure 12 : Carte ATB MOUSSAFER.
Avec MOUSSAFER on peut disposer de la totalité d’une partie de montant de votre allocation
sur le carte MOUSSAFER, effectuer vos réservations d’hôtels sur internet depuis la Tunisie et
faire face à toutes vos dépenses à l’étrangères soit en payant directement vos achats auprès des
commerçants affaires MasterCard soit en retirent des espèces auprès d’un GAB ou une agence
bancaire.
22
 Carte ATB WORLD :
Figure 13 : Carte ATB WORLD.
Un accès facile pour un univers de prestige.
Cette carte haut de gamme s’accompagne d’une série de service inégalé et très élargie et vous
donne accès à des la fonds des retraits et des paiements très levés ainsi qu’à des assurances et
une assistance renforcée.
De plus, la carte WORLD vous assure d’obtenir le service exceptionnel auquel vous attendez
de votre carte MasterCard.
2-2- Les services
L’ATB a développé plusieurs services dont le but est de faciliter le déroulement et le

fonctionnement des opérations financières des consommations tunisiennes. Parmi ces services,
on cite
23
 E-Banking :
Tableau 2 : Les différents types des services.
Type Services
Pour les particuliers :
- Consulter les détails et historiques des comptes.
- Consulter les autorisations par carte.
- Emettre des virements vers d’autres banques.
- Téléchargement les relevés de compte
- Communiquer avec la banque via un courrier sécurisé.
- Consulter la cour de change.
ATB Net Pour les professionnels :
- Avoir un aperçu de ses engagements (escompte, caution).
- Consulter les opérations effectuées sur les TPE 7 et les valeurs
remises à l’encaissement.
- Consulter et imprimer et télécharger les avis d’opérations
- E-Avis d’opération et E-Echelle8 Intérêt et E-Swift9.
- Etat et image des chèques impayés et retournés.
- Consultation des comptes et des cartes (détails + autorisations).
- Emission des virements vers d’autres banques.
- Consultation des cours de devises.
ATB MOBILE - Localisation de l’agence et du GAB le plus proche ainsi quel
chemin le plus cour pour y aller.
- Consultation des crédits et cartes et simulation de crédit.
7 Terminal de Paiement Electronique

8 E-Echelle intérêt sont établies par la banque pour chaque trimestre civil
9 E-Swift un service qui permet d’envoyer des relevés
24
- Achat par carte.

- Retrait GAB.
- Annulation retrait GAB.
ATB Messenger - Annulation achat par carte.
- Virement reçu.
- Virement émis.
- Prélèvement.
- Placement échu.
- Versement en espèce.
- Encaissement de chèque.
- Retrait de chèque.
- Paiement chèque.
- Rejet d’un chèque émis.
- Chèque retourné impayé.
- Recharger votre solde fixe et prépayé.
- Payer vos services et factures téléphoniques.
- - Service disponible 24H/24H, 7J/7J, n’importe où sur le
MOBILINK territoire Tunisien couvert par le réseau GSM et même à partir
de l’étranger.
Source: siège ATB
Conclusion
L’ATB joue un rôle primordial dans l’économie tunisienne. Elle offre une large gamme des
produits et des services qui répondent au mieux aux besoins et attentes de ses clients. Après
avoir présenté L’ATB, on va passer au deuxième chapitre qui portera sur la gestion des crédits
particuliers.
25
Chapitre 2 : La gestion des crédits

particuliers.
Introduction
Dans la mesure ou les engagements constituent l’activité principale d’une banque
(établissement de crédit), une bonne gestion des risques semble être une condition nécessaire à
sa performance, à son équilibre financier voire à sa survie. Tout crédit comporte des risques,
aussi minimes soient-ils. Le banquier ne peut espérer écarter le risque du prêt qu’il a accordé.
Il s’inquiété de la perte des fonds du prêt (non-remboursement du crédit). Il s’inquiète
également de voir sa trésorerie interrompue en raison des dépôts. Tout ce qu’il peut faire, c’est
prendre des risques normaux et essayer d’éliminer ou au moins de peser les risques anormaux.
Cependant, afin d’éliminer les risques anormaux et excessifs, une recherche permettra d’évaluer
avec précision divers risques de crédit, et été évaluation deviendra la base pour prendre une
décision sur l’opportunité d’apporter une assistance.
Dans le présent chapitre, nous aurons trois sections pour présenter les différents crédits proposés
par l’ATB. En effet, les crédits d’immobiliers seront le sujet de la première section, alors que
le crédit à la consommation sera traité dans la deuxième. Enfin dans la dernière section nous
parlons des crédits auto.
26
Section 1 : Crédits d’immobiliers

1- Crédit Aménagement (TAHAWAL)
Date de lancement : 2008
Tableau 3 : Les informations de crédit Aménagement
Informations sur le document

Nom du document Fiche produit Crédit aménagement
Auteur du document Division Marketing et Produits
Historique des modifications
Version Date Additions / Modifications
V.1 2008 Création
V.2 2017 Mise à jour
V.3 2021 Actualisation
Source : siège ATB
1-1- Définition du produit
Le crédit Aménagement « TAHAWAL » de L’ATB est destiné aux personnes physiques

tunisiennes (résidentes ou non résidentes), afin de leur permettre de financer l’aménagement ou
la rénovation de leurs demeures ou encoure de financer la construction ou l’achèvement de la
construction de la nouvelle demeure avec un minimum des formalités et des délais.
Le crédit est remboursable sur durée maximale de 5 ans.
1-2- Clientèle cible
La cible visée est : toute personne tunisienne résidente en Tunisie, en activité et titulaire sans
considération d’ancienneté, toute personne physique tunisienne résidente exerçant une
profession libérale et ayant une relation bien établie avec la banque et toute personne physique
tunisienne non-résidente (TRE) exerçant une activité reconnue à l’étranger notamment dans le
cadre d’un contrat de coopération technique.
27
1-3- Objet du crédit
Le crédit aménagement a pour objet de couvrir les divers travaux d’aménagement (acquisition
d’une cuisine préfabriquée, ou équipement sanitaire, installation d’un chauffage centrale …).
L’expertise est obligatoire pour les crédits aménagements dont le montant est strictement
supérieur à 30 000 TND.
1-4- Caractéristiques du crédit Aménagement
Montant du crédit est un maximum de 80% des dépenses justifiées et un maximum de 70%
pour les TRE, durée de remboursement est 5 ans comme durée maximale, et taux appliqué et
commission d’étude c’est le taux est indexé sur le TMM10 et varie selon la durée de
remboursement comme suit :
Tableau 4 : Crédit aménagement sans garantie hypothécaire
Durée Taux Commission de gestion et de mise en Commission

place d’engagement
≤ 5 ans TMM+5 1,25 % FLAT avec un minimum de 100 3% sur le reliquat
DTU non débloqué
Source : siège ATB
Tableau 5 : Crédit aménagement avec garantie hypothécaire
Durée Taux Commission de gestion et de mise en Commission

place d’engagement
≤ 5 ans TMM+3,5 1,25 % FLAT avec un minimum de 100 3 % sur le reliquat
DTU non débloqué
Source : siège ATB.
10 Taux du Marche Monétaire
28
1-5- Garanties et modalités
Tableau 6 : Garanties hypothécaires
Montant du crédit Garantie hypothécaire

≥ à 30 000 TND Obligatoire
Montant du crédit Garantie hypothécaire

˃ à 10 000 TND pour professionnels Obligatoire
˃ à 30 000TND pour les médecins et Obligatoire
les pharmaciens et personnes à
revenus élevés avec un minimum de
5 000 TND
Pour les TRE : Garantie hypothécaire obligatoire quel soit le montant sollicité.
1-5-1- Type des garanties hypothécaires
- Hypothéqué inscrite / TF11.

- Hypothéqué par devant deux notaires.
- Promesse d’hypothéqué pour les biens à aménager sur logements acquis auprès des
sociétés de promotion Immobilier (suivant liste des promoteurs immobiliers financés par
L’ATB ou promoteurs immobilières agréés).
Les garanties hypothécaires à retenir doivent être relatives aux biens immobiliers à aménager.
TRE12 : Ordre de virement permanent ou à défaut engagement de vivre la mensualité sur toute
la durée du crédit.
1-5-2- Assurance
Assurance incendie avec cession délégation faveur ATB : Obligatoire pour tous les crédits
aménagement assortis de garantie hypothécaire (hors terrain).
11 Task Force (Force Opérationnelle)

12 Taux de Rémunération de l’Epargne
29
Assurance vie avec cession délégation faveur ATB : Obligatoire.
1-5-3- Conditions de Déblocage
- Toutes les garanties retenues doivent être parfaitement constituées.

- La domiciliation du salaire être constituée.
- Le salaire domicilié doit avoir été viré au compte du bénéficiaire.
- Les assurances doivent être constituées et leurs primes réglées.
- Signature d’un contrat de prêt (en cas d’absence de garantie réelle)
- Signature du titre de crédit.
1-5-4- Déblocage
- Crédit aménagement ≤ à 30 000 TND : Déblocage en une seule tranche.

- Crédit aménagement ˃ à 30 000 TND : Déblocage au minimum en 2 tranches.
1-6- Documents requis
1-6-1- Documents clients
La déclaration sur l’honneur :
Elle ne constitue en aucun cas un justificatif de revenu mais uniquement un engagement du

client quant à la fiabilité des informations recueillies et celle-ci doit obligatoirement être
appuyée d’une évaluation fondée sur des données fiables (cash-flow / 12, D.U.R, mouvement
confié, assise financière…).
- Justificatif de l’adresse actuelle du client acheteur (quittance SONEDE ou STEGE ou

Téléphone).
- Les trois dernières fiches de paie (pour les salariés).
- Historique CNSS13 obligatoire pour tous les salariés du privé.
- Photocopie d’une pièce d’identité valide (CIN 14, carte séjour passeport) / Documents
juridiques (statut).
- Attestation de travail.
- Attestation de salaire.
13 Caisse Nationale de sécurité Sociale

14 Carte d’Identité Nationale
30
- Pour les nouvelles relations : les 6 dernières relevés de compte pour les salaries et non-
salariés médecins, pharmaciens et 12 derniers relevés de compte pour les autres non-
salariés de leur ancienne banque ou de la poste.
Si ces documents existent au niveau de la banque et ne nécessitent pas de mise à jour, ne plus
les demander. Mettre à jour le dossier le dossier client, le cas échéant.
1-6-2- Documents clients TRE
Tableau 7 : Documents clients TRE.
Salarié Non salarié

Domiciliation Justification de domicile à l’étranger et en Tunisie.
_ 3 derniers bulletins de salaire. _ 3 derniers bilans.
_ Attestation de travail mentionnant _ Les KBIS et statuts
Situation la date de recrutement. .
professionnelle _ Déclaration de revenu.
_ 2 derniers avis d’importation.
_ 6 derniers relevés de compte(s) _ 6 derniers relevés
bancaire(s). de compte(s)
_ Relevé d’identité bancaire (RIB). bancaire(s)
Situation personnel(s).
Financière _ 12 derniers relevés
de compte bancaire
professionnel.
_ Relevé d’identité
bancaire (RIB) .
_ Attestation d’autre prêt s’il y a lieu.
Crédit en cour _ Tableau d’amortissement des crédits en cours.
_ Le dernier relevé mensuel des crédits en cours .
1-6-3- Documents crédits
- Demande de crédit signée par le client et mentionnant : Date, Nom et Prénom de la

Relation, Numéro du compte, Nature du crédit sollicité, Montant du crédit sollicité.
31
- Autorisation municipale, si nécessaire.

- Facture Pro-Forma ou Devis estimatif des travaux.
1-6-4- Documents Juridiques
Pour les crédits aménagements assortis d’une garantie hypothécaire.
Analyse préalable de la garantie hypothécaire : l’avis motivé du département des affaires

juridiques et garanties doit être recueilli dès les dépôts de la demande auprès de l’agence.
Hypothéqué inscrite : certificat de propriété récent ou copie récente du TF, extrait des dernières
opérations/TF et extrait de naissance récent.
Promesse hypothèque : contrat d’achat enregistré et copie de l’acte d’origine de propriété.
Hypothèque par devant 2 notaires : titre arabe.
Hypothèque / propriété AFH15, SNIT16 : contrat d’achat enregistré.
Pour les crédits aménagements non assortis de garanties hypothécaires.
Le justificatif de propriété objet du bien à aménager doit figurer parmi la liste des documents à
fournir à l’agence dans le cas d’une garantie hypothécaire.
1-7- Avantages
* Avantages pour la banque : répondre à un nouveau besoin exprimé par la clientèle,

prospecter une nouvelle clientèle et offrir l’ensemble des produits et services de la banque
sur le moyen terme et connaitre de mieux les besoins des clients et affiner la prospection
commerciale.
* Avantages pour le client : bénéficier d’un produit attractif et concurrentiel qui répond
à un besoin important auprès des tunisiens et l’Absence d’hypothèque et le gain conséquent
en terme de procédure et de détail.
15 Agence Foncière d’Habitation

16 Société Nationale Immobilière de Tunisie
32
2 – Crédit SAKAN
Tableau 8 : Les informations de crédit SAKAN.

Nom du document Fiche produit Crédit Sakan
v.1 2007 Création
v.2 2017 Mise à jour
v.3 2018 2éme mise à jour
Le crédit Sakan est un crédit immobilier destiné aux personnes physiques leur permettant
d’acquérir ou de construire un logement personnel en Tunisie grâce à un crédit unique
remboursable sur le long terme [jusqu’à 20ans].
La cible visée est : toute personne physique tunisienne résidente en Tunisie, en activité et
titulaire sans considération d’ancienneté, toute personne physique tunisienne résidente exerçant
une profession libérale et ayant une relation bien établie avec la banque et toute personne
physique Tunisienne non-résidente exerçant une activité reconnue à l’étranger notamment dans
le cadre d’un contrat de coopération technique.
Le crédit Sakan a pour objet le financement des projets suivants :
- L’acquisition d’un logement neuf auprès d’un promoteur immobilier agréé.

- L’acquisition d’un terrain à usage d’habitation auprès d’un promoteur agréé et
éventuellement sa construction.
33
- L’acquisition d’un logement doté de titre foncier auprès d’un particulier.

- L’acquisition d’un terrain à bâtir doter d’un titre foncier auprès d’un particulier et
éventuellement sa construction.
En cas de l’acquisition : les éléments sont ceux d’usage dans le cadre de Sakan acquisition.
2-3-1- Garanties
- Hypothèque inscrite sur le terrain et la construction à édifier.
- Domiciliation irrévocable des revenus à nos guichets.
- Souscription d’une d’assurance vie à nos guichets avec cession délégation en notre
faveur.
2-3-2- Documents exigés
- Une pièce d’identité valide.
- Une fiche de paie récente et/ou tout justification de revenus, DUR (pour les
professionnels…)
- Une demande de crédit (pré imprimé au niveau de l’agence) dument remplie.
- Une fiche d’analyse dument remplie.
- Une fiche de renseignement (pré imprimé au niveau de l’agence) dument remplie.
- Les 6 derniers relevés de son ancien compte.
- La copie du titre foncier de référence.
- Les devis estimatifs des travaux exécutés et restant à exécuter.
- Une expertise pour les logements anciens.
2-3-3- Conditions de déblocage
- Déblocage des constitutions des garanties.
- Le montant du crédit sera logé dans un compte indisponible objet d’une transaction
immobilière.
- Une attestation sera délivrée à l’emprunteur afin de lui permettre d’établir le contrat de
vente définitif, mentionnant l’hypothèque de l’ATB.
- Le déblocage du crédit d’effectuera soit à la présentation du dit contrat de vente dument
enregistré, en cas de promesse d’hypothèque.
Le déblocage du crédit s’effectuera directement dans le cas où le vendeur est un organisme

public (AFH, SNIT …).
34
2-4- Avantages
* Avantages pour la banque : enrichissement de la gamme des produits aux

particuliers, prospection d’une clientèle à long terme, produit peu risquer vue la garantie réelle
et la marge bancaire confortable.
* Avantages pour le client : planification du d’acquisition du logement à l’avance
avec une épargne libre, possibilité d’emprunter à des conditions souples et avantageuses et les
possibilités de bénéficier des autre produits et services de l’ATB.
3-Crédit ATB RENOV

Tableau 9 : Les informations de crédit RENOV.

Nom du document Fiche produit crédit Rénovation
Version Date Additions / Modification
v.1 Février 2021 Création
Le crédit ATB RENOV est un crédit qui permet de financer les travaux de rénovation ou de
transformation d’un logement existant sur durée allant jusqu’à 20ans et à hauteur maximale de
200 000 DT (et un plancher de 30 000DT) sans autorisation de bâtir
Toute personne physique tunisienne résidente en Tunisie, en activité et titulaire sans

considération d’ancienneté, toute personne physique tunisienne résidente exerçant une
profession libérale et ayant une relation bien établie avec la banque et toute personne physique
résidente à l’étranger avec des justificatifs de revenu.
35
Le crédit rénovation a pour de couvrir les travaux d’amélioration ou de transformation d’un

logement. Les dépenses doivent être justifiées par un devis des travaux à réaliser approuvés par
un architecte ou un entrepreneur.
3-4- Caractéristique du crédit Rénovation
Le montant du crédit c’est le crédit finance un maximum de 80% des travaux envisagés un
plafond de 200 000DT et le démarrage des travaux se fera les fonds propres (20%), et la durée
de remboursement est 20 ans comme durée maximale.
3-4-1- Documents clients TRE

Tableau 10 : Documents clients TRE.
Salarié Non salarié

Domiciliation Justificatif de domicile à l’étranger e en Tunisie.
_ 3 derniers bulletins de salaire. _ 3 dernies bilans.
_ Attestation de travail _ Les KBis17 et statuts.
Situation mentionnant la date de Professions libérales :
professionnelle recrutement. _ 3 dernières déclarations 2035 ou
_ Déclaration de revenu. 2031.
_ 2 derniers avis d’impositions.
_ 6 derniers relevés de compte(s) _ 6 derniers relevés de compte(s)
bancaires(s). bancaire(s).
_ Relevé d’identité bancaire _ 12 derniers relevés de compte
Situation (RIB). bancaire professionnels.
financière _ Relevé d’identité bancaire (RIB).
_Attestation d’autres prêts s’il y a lieu.

Crédits en _ Tableau d’amortissement des crédits en cours.
cours _ Le dernier relevé mensuel des crédits en cours.
17 Est un document officiel attestant l’existence juridique d’une entreprise
36

- Demande de crédit signée par le client et mentionnant : Date, Nom et Prénom de la
relation, Numéro du compte, Nature du crédit sollicité, Montant du Crédit sollicité.
- Devis estimatif des travaux.
- Autorisation d’aménagement délivrée par la municipalité (document non primordial
mais souhaité).
- Titre inscriptible du logement.
- Expertise ATB qui doit confirmer l’état du logement, la nécessité et le cout des travaux
envisagés.
3-5- Avantages
Tableau 11 : Les avantages de crédit ATB RENOV.

Avantages pour la banque Avantages pour le client
_ Equiper les clients de crédits assortis _ Bénéficier d’un produit attractif et concurrentiel
d’une garantie réelle. qui répond à un besoin important et utile.
_ Prospecter une nouvelle clientèle et _ L’absence d’une autorisation de bâtir et un gain
offrir l’ensemble des produits et services conséquent en termes de procédure et de délai.
de la banque sur le moyen terme.
Source : Siège ATB.
37
Section 2 : Crédit à la consommation
1- Crédit MOUNASSIB
Tableau 12 : Les informations de crédit Mounassib.

Nom de document Fiche produit Crédit Mounassib
v.1 2004 Création
Le crédit Mounassib est un crédit à la consommation destiné pour face aux circonstances
inattendues et affronter les périodes de consommation accrue, pour vivre pleinement les
événements exceptionnels de votre vie.
Le crédit Mounassib est destiné à une clientèle devant disposer d’un revenu déterminé, stable
et de préférence domicilié auprès de l’ATB à défaut il doit faire l’objet d’une cession sur salaire
ou de la signature d’un ordre de prélèvement sur un compte alimenté régulièrement.
1-3- Caractéristiques du crédit Mounassib
Le montant du crédit c’est le montant du crédit assure jusqu’à 100% du besoin de financement
exprimé, la durée appliquée c’est la durée de remboursement est de 3 ans maximum et le taux
appliqué c’est le taux est de TMM+5%.
38
L’endettement global ne doit pas dépasser les tiers des revenus annuels déclarés et ramenés au
mois.
La commissions d’étude et de montage : 1,25% Flat du montant un crédit avec un minimum de

100 dinars.
Garanties : domiciliation de salaire / revenus et autres et signature d’un contrat de prêt (en cas
d’absence de garantie réelle).
Garanties hypothécaires :
Tableau 13 : Garanties pour les salaires.
Revenu Net moyen Montant du crédit Garantie réelle

≤ 5 md ˃ à 30 Md Obligatoire
≥ 5 md ˂ à 40 Md Obligatoire
Tableau 14 : Garanties pour les non-salariés.
Catégorie client Montant du Garantie réelle

crédit
Professionnel autre que médecin et ˃ à 10 Md Obligatoire
pharmacien
Médecins, pharmaciens et personnes à ˃ à 40 Md Obligatoire
revenus élevés avec un minimum de 5 md.
Assurance : l’assurance incendie avec cession délégation faveur ATB : obligatoire pour tous
les crédits consommations assortis de garantie hypothécaire (hors terrain) et l’Assurance vie
(Décès, Invalidité absolue et définitive) avec cession délégation faveur ATB : obligatoire.
1-4- Formalités
Formulaire standard ATB de demande de crédit signée par le client.
39
_ Justificatif de l’adresse actuelle du client acheteur (quittance SONEDE ou STEG ou contrat

de location).
_ Les trois derniers fiches de paie (pour les salariés).
_ Historique CNSS obligatoire pour tous les salariés du privé.
_ Déclaration Unique du Revenu DUR (pour les professionnels et Professions Libérales).
_ Situation patrimoniale (pour les professionnels et pour la Profession Libérale).
_ Photocopie d’une pièce d’identité valide (CIN, carte séjour, passeport) / Documents juridiques
(Statut, Extrait du Registre National des Entreprises).
_ Attestation de travail.
_ Attestation de salaire.
_ Pour les nouvelles relations : les 6 derniers relèves de compte pour les salariés et non-salariés
de leur ancienne banque ou de la poste.
 Si ces documents existent au niveau de la banque et ne nécessitent pas de mise à jour, ne

plus les demandes. Mettre à jours le dossier client, le cas échéant.
1-4-3- Documents juridiques
Pour les crédits à la consommation assortis d’une garantie hypothécaire.
Analyse préalable de la garantie hypothécaire : l’avis motivé du Département des affaires

juridiques et Garanties doit être recueilli du dépôt de la demande auprès de l’agence.
Hypothèque inscrite : certificat de propriété récent ou copie récente du TF, extrait des dernières
opérations/TF et extrait de naissance récent.
Promesse hypothèque : contrat d’achat enregistré et copie de l’acte d’origine de propriété.
Hypothèque par devant 2 notaires : titre arabe.
Hypothèque/ propriété AFH, SNIT : contrat d’achat enregistré.
40
1-5- Avantages
* Avantages pour la banque : prospecter une nouvelle clientèle et être une banque à
l’écoute des besoins de ses clients.
* Avantages pour le client : pouvoir accomplir ses projets grâces au crédit Mounassib
et la possibilité de planifier annuellement un séjour touristique d’envergure en Tunisie.
Section 3 : Crédit AUTO
1- Crédit SAYARA
Tableau 15 : Les informations de crédit AUTO.
Nom du document Fiche produit Crédit SAYARA
v.1 2005 Création
v.2 2017 Modification
Le crédit SAYARA est un crédit destiné à l’acquisition de véhicule de tourisme neufs ou

d’occasion chez un concessionnaire ou un particulier.
La population éligible au crédit SAYARA :
- Toute personne physique résidente, particulière ou professionnelle, ayant un revenu

stable, régulier et domicile à l’ATB.
- Titulaire d’un compte chèque en dinars depuis au moins 3 mois.
41
1-3- Caractéristiques du crédit SAYARA

1-3-1- Montant du crédit
Le financement du crédit SYARA peut aller jusqu’à :
- 80% pour les voitures neuves ayant une puissance fiscale de 4 chevaux.
- 60% pour les voitures ayant une puissance fiscale entre 5 et 8 chevaux.
- 30% pour les voitures ayant une puissance fiscale de 9 chevaux et plus.
1-3-2- Durée de remboursement
La durée de remboursement du crédit SAYARA est de 7 ans maximum (84 mois) pour les
nouvelles voitures, par contre pour les voitures d’occasion la méthodologie de calcul de la durée
du crédit est égale à : 78 mois – (âge de la voiture en mois / 2).
1-3-3- Taux appliqué

Tableau 16 : Taux appliqué de crédit AUTO.
Durée Taux Commission de gestion et de mise en place

≤ 7 ans TMM+4 1,25% FLAT avec un minimum de 100 TND
1-4- Formalités
Demande de crédit signée par le client et mentionnant : Date, Nom et Prénom de la Relation,
Numéro du compte, Nature du crédit sollicité, Montant du Crédit sollicité.
Pour les voitures d’occasion : promesse de vent dument établie et la carte grise.
Pour les voitures neuves achetées auprès de concessionnaire :

- Justificatif de l’adresse actuelle du client (quittance SONEDE ou STEG ou Téléphone).
- Les trois dernières fiches de paie (pour les salariés).
- Historique CNSS obligatoire pour tous les salariés du privé.
- Déclaration Unique du Revenu UR (pour les professionnels et pour la profession
libérale).
- Situation patrimoniale (pour les professionnels et pour la profession libérale).
42
- Photocopie d’une pièce d’identité valide (CIN, carte séjour, passeport) / Documents
juridiques (Statut, RC18, …).
Pour les nouvelles relations : les trois derniers relevés de compte de son ancienne banque ou de
la poste.
1-4-3- Garantie bancaires
Transcription de privilège sur à acquérir, domiciliation irrévocable de salaire/retraite à nos

guichets et toutes autres garanties jugées nécessaire.
1-4-4- Assurance Vie : Obligatoire.
Assurance tous risques (avec cession délégation en faveur de l’ATB) : obligatoire pour les
nouvelles voitures avec cession délégation en faveur de l’ATB.
Elle est obligatoire aussi les voitures d’occasion si le montant du crédit est supérieur.
1-5- Avantages
Tableau 17 : Les avantages de crédit AUTO.
Avantages pour la banque Avantages pour le client
Satisfaction du client du fait que le La possibilité d’acquérir une sans pour autant
service offert est adapté à ses besoins. trop piocher dans ses économies.
18 Est un circuit électronique
43
2- Crédit START
Tableau 18 : Les informations de crédit START.

Nom du document Fiche produit Crédit START
Version Date Additions/ Modifications
v.1 19/07/2006 Création
v.2 2016 Modification
Le crédit START est un crédit permis de conduire destiné à financer l’initiation à la conduite
de tout type de véhicules (voiture, camion, moto …) ou encoure d’étendre un ancien permis
quel que soit la catégorie à passer.
La cible visée est toute personne éligible aux crédits à la consommation par ses propres moyens
ou en s’appuyant sur les moyens de leurs tuteurs ou parents proches et plus particulièrement les
jeunes entre 18 et 29 ans révolus.
Ce crédit est accordé à toute personne qu’elle soit client de l’ATB ou d’une autre banque de la
place.
2-3- Caractéristiques du crédit START
Montant du crédit : (nouveau permis révisable périodiquement) : un maximum de 1000 dinars

sans dépasser le cout de la formation et extension d’un ancien permis (révisable
périodiquement) : un maximum de 2000 dinars sans dépasser le cout de la formation.
Durée de remboursement : 36 mensualités.
44
2-3-1- Taux appliqué
Pour fidéliser ce segment de clientèle, un taux de faveur sera appliqué aux clients de la banque,
soit TMM+3% au lieu de TMM+4%. Pour les non-clients de la banque, un taux de TMM+5%
leur sera accordé vu le risque rattaché à ce moyen de paiement (Ordre de prélèvement).
2-3-2- Commissions d’étude et de montage
Les clients de la banque désirant avoir un crédit « START » seront exonères des commissions
d’études et de montage relative au dossier de crédit : Tarification Franco
Une commission de 1,25% Flat payable au niveau de l’agence, pour les non-clients de la
banque.
2-3-3- Assurances
Souscription auprès de l’ATB d’une police d’assurance-crédit à la consommation,

correspondant à une prime maximale de 20 dinars payable au niveau du guichet de l’agence.
2-4- Formalité
Bénéficiaire mineur âgé entre 18 et 20 ans.
Le crédit est signé par son tuteur et remboursé par ce dernier ou par proche qui se porte caution
solidaire tuteur et du postulant. Les documents sont les suivants :
- Copie de la CIN
- Demande de crédit signé par le tuteur
- Fiche de renseignements concernant le cautionnaire
- Caution solidaire du tuteur
- Copie de la CIN du cautionnaire
- 3 Dernières fiches de paie DUR du cautionnaire
- Ordre de prélèvement, domiciliation de salaire ou cession sur si le cautionnaire n’est pas
client de l’ATB.
- Ordre de virement pour vivre le montant du crédit au copte du moniteur au déblocage du
crédit
- Copie de l’engagement avec l’autoécole ou toute autre preuve de la relation contractuelle
- Justificatif de l’adresse actuelle du client (quittance SONEDE ou STEG ou Téléphone)
45
- Attestation de travail
- Attestation de salaire
Bénéficiaire étudiant âgé entre 20 et 29 ans.
Le crédit est accordé au jeune client sur son nouveau compte ATB avec la caution solidaire
d’un parent ou d’un proche ayant des revenus. L’étude du crédit se fera sur la base des données
du cautionnaire.
- Copie de la CIN
- Demande de crédit
- Caution solidaire du tuteur
- Fiche de renseignement concernant le cautionnaire
- Copie de la CIN du cautionnaire
- 3 Dernières fiches de paie ou DUR du cautionnaire
- Ordre de prélèvement, domiciliation de salaire ou cession sur salaire si le cautionnaire
n’est pas client de l’ATB
- Ordre de virement pour vivre le montant du crédit au compte du moniteur au déblocage
du crédit
- Copie de l’engagement avec l’autoécole
- Justificatif de l’adresse actuelle du client (quittance SONEDE ou STEG ou Téléphone
Bénéficiaire salarié :
- Copie de la CIN
- Demande de crédit
- 3 Dernière fiches de paie ou DUR
- Ordre de prélèvement, domiciliation de salaire ou cession sur salaire si le cautionnaire
n’est pas client de l’ATB
- Ordre de virement pour vivre le montant du crédit au compte du moniteur au déblocage
du crédit
- Copie de l’engagement avec l’autoécole
- Justificatif de l’adresse actuelle du client (quittance SONEDE ou STEG ou Téléphone)
46
2-5- Avantages
* Avantages pour la banque : financement du permis de conduire par un crédit bancaire à

des conditions de taux très compétitifs.
* Avantages pour le client : donner à la banque l’image de l’innovation, de l’avant-garde

et vendre des crédits à court terme avec des marges confortables.
Conclusion
De la méthode que j’ai suivie dans le cadre de ce chapitre, nous pouvons conclure que nous
avons tracé le rôle du crédit bancaire comme élément essentiel du financement économique.
Les clients peuvent emprunter et dépasser de l’argent. La banque publique tunisienne
« ATB » fournit plus de dépôt qu’elle n’en facture.
Afin de mettre en évidence cette approche, la deuxième partie de ce rapport s’intéressera à

des cas pratiques d’octroi de crédit particulier au sien de L’ATB.
47
Chapitre 3 : Étude des dossiers des

crédits particuliers cas ATB.
Introduction
La gestion des crédits c’est l’ouverture des dossiers du crédit, réception et vérification des
documents relatifs à chaque type de crédit (crédit à la consommation, crédit immobilier
(acquisition terrain, appartement ou villa), crédit construction, crédit aménagement et crédit
auto) Saisie des dossiers au niveau du système « scoring » pour traiter les informations liées au
demandeur du crédit, avant que le dossier soit communiquée au commuté concerné pour prise
de décision. Analyser de certain dossier (crédit à la consommation, crédit acquisition véhicule,
crédit aménagement, crédit immobilier et crédit auto).
Dans le présent chapitre, nous aurons trois sections pour présenter les différentes études des cas
proposés par l’ATB. En effet, étude de cas de crédit d’immobilier sera le sujet de la première
section, alors que l’étude de cas de crédit auto sera traité dans la deuxième. Enfin, dans la
dernière section nous parlons une étude de cas de crédit à la consommation.
48
Section 1 : étude de cas n° 1 : Crédit d’immobilier

Le crédit SAKAN permet de financer l’acquisition d’une maison en associant rapidité et
souplesse pour le remboursement.
 Un prêt adopté : SAKAN couvre 80% du cout globale de l’acquisition comprenant :

- La valeur de l’immeuble TTC.
- L’assurance.
- Les frais d’acte d’enregistrement et d’hypothéqué.
 Un remboursement confortable :
- SAKAN vous offre la possibilité de choisir vous-même le rythme et la durée de
remboursement.
- Un taux avantageux fixé selon la durée de remboursement.
- Un délai de grâce de 3 mois vous laissant le temps de vous installer.
 Formalité simples et rapides :
- Une promesse de vente.
- Une domiciliation irrévocable de salaire ou de déclaration du revenu pour les professions
libérales.
- Une assurance vie.
Monsieur FA cadre commerciale dans la société LAT touche un salaire de 2500 dinar envisage
bénéficier d’un crédit logement pour financer l’achat d’un logement.
1- Au niveau de l’agence
La relation a fourni tous les papiers nécessaires qui se devise généralement en deux parties :
Les papiers relatifs aux clients :
- Les trois dernières fiches de paie.
- Domiciliation de salaire.
Les papiers relatifs au bien objet du crédit :
- Promesse de vente.
49
- Certificat de propriété de vendeur.
Ainsi le crédit porte sur 80% du cout d’acquisition (c’est le maximum d’après la réglementation
que la banque peut financer). Comme le cout d’acquisition est de 160000 dinars la relation doit
fournir un autofinancement de 20% soit 32000 dinars et le reste sera financé par le crédit soit
128000 dinars sur 20 ans.
Le crédit immobilier présente pour le chargé de clientèle l’un des produits à vendre les plus
préférés car c’est un produit qui fidélise le client à long terme donc il essaye de mettre en
évidence tous les avantages que sa banque offre. Pour la relation le crédit immobilier est un
investissement à long terme don il cherche toujours à minimiser les couts.
Dans ce contexte vu que les termes de la convention sont inapplicables car la durée du crédit
dépasse 15 ans et étant donné que la relation est segmenté privilège (salaire supérieur à 1600)
le chargé de clientèle a joué sur ce dernier volte en appliquant les avantages de l’offre privilège
d’ATB à savoir :
-Taux de crédit : TMM+2.75 au lieu de taux standard TMM+3
- Une commission de gestion de de1% au lieu de 2%
 L’étude de ce dossier a été focalisée essentiellement sur les points suivants :

- Capacité :
Le salaire de la relation est de 2500 DT. La capacité de remboursement ne doit pas dépasser
55% du salaire à savoir 1375 DT qui est le cas pour le montant demandé puisque l’échéance
sera de 991.614 DT (capital + intérêt)
- La position : La relation est titulaire.

- L’âge du client : à la dernière échéance l’âge du client ne doit pas dépasser 73ans qui est
le cas pour notre relation. (Âge 45)
- Risque BCT : la chargée de clientèle a introduit les critères de recherche sur le site de la
BCT (numéro de la CIN + la date de naissance) le résultat était favorable puisque le
client n’a aucun incident et n’est pas interdit du chéquier.
Après avoir étudié le dossier au niveau de l’agence, le dossier a été envoyé avec un avis
favorable au siège.
50
2- Au niveau de siège
A ce niveau deux unités différentes traitent le dossier, la gestion globale des risques (GGR) et
la direction des garanties.
La première direction (GGR) accorde un avis favorable pour le dossier, cette étape consiste à
vérifier encore une fois tous qui est capacité, risque BCT, éligibilité du client sans tenir compte
du vote garanti qui présente le domaine d’intervention de la direction de la garantie.
 Décision de la direction de la garantie : cette dernière a donné un avis favorable (accord de

principe) mais sous de la garantie c’est-à-dire de la confirmation de la valeur du
l’appartement objet du crédit par une expertise à effectuer par l’un des experts agréés.
A cette étape les trois intervenants pour cette opération sont inter-liées : la banque, la relation,
et le vendeur :
- Acheteur – vendeur : contrat de vente.

- Acheteur – banque contrat de crédit.
- Banque – vendeur : engagement de financement.
Ces trois pièces maitresses à savoir l’origine de propriété du vendeur, le contrat de vente et le
contrat de crédit, sont présentées au conservation de propriété foncière pour enregistrer à la fois
la transition de la propriété et l’hypothèque en faveur l’ATB.
 Déblocage du crédit : une fois le client a présenté la nouvelle origine de propriété avec les
nouvelles modifications et après avoir souscris les assurances nécessaires (assurance vie
plus incendie) les fond seront débloqué au vendeur par virement ou par chèque certifié.
Section 2 : étude de cas n°2 : Crédit AUTO

Il s’agit d’un restaurateur qui dispose d’un compte de dépôt auprès de l’ARAB TUNISIAN
BAN ouvert le 19/10/2019, qui sollicite la banque un crédit direct acquisition véhicule (à titre
professionnel) dont le montant de crédit est de 15.000MD sur cinq ans (60 mois) avec un taux
TMM+3.25% et un apport personnel de 10.000DT soit 33.5% du montant de la voiture
(25.000DT).
Mr AZ a un revenu mensuel de 1200 dinars, d’après une déclaration sur honneur déposé par le
client.
51
Pour le traitement du dossier, le client doit fournir les documents suivants :
- Copie de la CIN.
- Déclaration sur honneur ou l’équivalente unique de revenu.
- Facture pro forma19.
- Registre de commerce.
- Quittance fiscal.
Avant le saisie des informations, le chargé à la clientèle doit entrer sur le site de la BCT pour
voir les risques de la relation et voir si le client disposé d’impayé auprès de système bancaire
ou non.
Après, il doit s’assurer que la capacité de remboursement ne doit pas dépassée 40% de revenu
mensuel net de demandeur.
Une fois ces étapes sont réalisées, le banquier saisie les informations sur le SCORING (outil de
traitement des demandes de crédit, saisir des informations) afin d’envoyer à la direction des
crédits aux particuliers pour prise de décision.
Ainsi le dossier est accepté, le demandeur doit proposer les garanties d’usage à savoir :
- Souscription police assurance vie + cession délégation en faveur ATB.

- Signature d’un contrat de prêt.
- Souscription police assurance tout risque en faveur ATB (pour tout la durée de crédit).
- Transcription privilège sur carte grise.
- Tableau d’amortissement légalisé par client.
Pièce jointe :
- Contrat de prêt.
- Police assurance tout risque.
- Quittance fiscal.
- Facture pro forma.
- Registre de commerce.
- Déclaration sur honneur.
19 Facture pro forma est un document commercial
52
- Apport personnel de 10.000 dinars sous forme d’un chèque
ARAB TUNISIAN BANK
S.A. DE DROIT TUNISIEN AU CAPITAL DE 100.000.000 TND
SIEGE SOCIAL : 9, RUE HEDI NOURA – 1001 TUNIS
DECISION Date Décision : 12/04/2021
Relation : AZ
Numéro de compte : 117 1110 **** **
Agence : Agence EL INTILAKA
D’accord pour :
- Nature de crédit : CREDIT AUTO
- Montant : 15.000,000Dinars - Taux : TMM+3.2500%
- Commission d’étude : 100DT
- Durée : 59 Echéances
- Garanties :
SIGNATURE CONTRAT DE PRET
ASSURANCE VIE
DOMICILIATION DE SALAIRE
Annexe 1 : Exemple décision de crédit
53
ARAB TUNISIAN BANK
S.A. DE DROIT TUNIEN AU CAPITAL DE 100.000.000 TND
SIEGE SOCIAL : 9, RUE HEDI NOUIRA – 1001 TUNIS
Tableau d’amortissement
- Nom et prénom : AZ - Date Départ AGIOS :21/04/2021
- Durée : 59 Echéances - Date Prem. Ech : 21/05/2021
- Taux d’intérêt : TMM+3.25%
- Nature de crédit : CREDIT AUTO - TMM= 6.23%
- Montant crédit : 15.000,000 TND
- Comm. D’étude : 100 TND
Date Capital restant Intérêts Rem. Principal Commissions Totale Ech.

échéance
1 21/05/2021 14 798,128 118,500 201,872 4,000 324,372
2 21/06/2021 14 598,558 120,802 199,570 4,000 324,372
3 21/07/2021 14 393,515 115,329 205,043 4,000 324,372
.. ………….. …………… …………… …………. ……….. ………….
.. ………….. …………… …………. ………….. ……… …………..
.. ………….. …………… …………… …………. ………… …………
.. ………….. …………… ………….. …………. …………. ………..
.. ………….. …………… ………… ……………. …………. …………
58 21/02/2026 297,111 5,000 35,372 4,000 324,372
59 21/03/2026 000,000 2,191 297,111 4,000 303,302
Total 3 880,878 15 000,000 236,000 19 116,878
Annexe 2 : Exemple de tableau d’amortissement
54
Section 3 : étude de cas n°3 : Crédit à la consommation

MOUNASSIB
 Objet : Crédit à la consommation ayant pour objet l’aménagement d’un logement à usage
d’habitation.
 Clientèle ciblée : salaire, retraité.
 Montant : couvre jusqu’à 80% du cout de l’investissement avec un plafond 30MD et 40MD
pour les clients privilège (salaire ≥ 1600).
 Condition d’égalité :
- A partir de 500 DT par mois pour les salaires du secteur public et les retraites.
- A partir de 800 DT par mois pour les salariés du secteur privé.
- Pas d’interdiction de chéquier auprès du système bancaire.
- Pas d’impayés auprès du système bancaire.
- Le client n’est pas un contentieux auprès du système bancaire.
- Le compte du client ne doit pas être en dépassement.
 Durée de remboursement : 60 mois maximum
 Age : à l’échéance l’âge du client ne doit pas dépasser 60 ans pour les salaries (actif) et
récemment 73 ans pour les retraites (âge limité pour l’assurance vie) a défaut le client doit
fournir une garantie réelle.
Monsieur XY comptable dans un hôtel touche un salaire de 850 dinar en visage avoir un crédit
à la consommation TAHAWEL de 15.000,000 dinar sur une période de 60 mois.
 Le dossier de la relation comme tout demande de crédit a été étudié en deux étapes : au
niveau de l’agence et puis au niveau de siège.
1- Au niveau de l’agence
Après avoir faire une simulation chez le chargé de clientèle Mr XY a fourni tous les papiers
demandés à savoir :
- 02 copies CIN.
- Domiciliation de salaire.
- Attestation de salaire annuel.
55
- Les 03 dernières fiche de paie.
- Facture STEG comme justificatif d’adresse.
- Un devis justifiant les travaux d’aménagements (le montant total des travaux est de 22 mille
dinars).
 L’étude a été focalisée essentiellement sur les points suivants :

- Capacité :
Le salaire de la relation est de 850 DT. La capacité de remboursement ne doit pas dépasser 50%
du salaire à savoir 425 DT qui est le cas pour le montant demandé puisque l’échéance sera de
313.25DT (capital + intérêt).
- Le taux d’intérêt :
Un taux standard de 5% puisqu’il n’existe pas une convention entre la banque et l’employeur
de la relation.
- La position :
La relation est titulaire et d’une ancienneté de six ans dans l’hôtel.
- L’âge du client :
A la dernière échéance l’âge du client ne doit pas dépasser 60 ans qui est le cas pour notre
relation. (Âge de 39ans)
- Risque BCT :
La chargée de clientèle a introduit les critères de recherche sur le site de la BCT (numéro de la
CIN + la date de naissance), le résultat était favorable puisque le client n’a aucun incident et
n’est pas interdit du chéquier.
 Décision : L’agence et plus précisément le chargé de clientèle et compte tenu des résultats
précités (capacité, position, risque banque centrale…) a donné un avis favorable pour le
crédit demandé.
2- Au niveau du siège (plateforme crédit)
Tous les dossiers avec l’avis de l’agence ont été transmis par le chargé de la clientèle au
plateforme crédit.
56
 Décision du plateforme crédit :
Le dossier a été rejeté pour motif solidité de l’employeur non confirmé (un motif qui ne peut
pas être détecte au niveau du l’agence). En effet, et malgré la titularisation de la relation, la
direction des crédits a jugé que la situation de l’employeur est risquée pour les raisons
suivantes :
- Capital faible (30mille dinars).
- Nombre d’effectif réduit (20 employeur).
- Existence des incidents des paiements (des rejets chèques de l’employeur).
- L’activité de l’hôtellerie est actuellement risquée.
Il existe donc un risque de rupture (licenciement abusif, faillite, démission…) qui est minime
mais existant, alors le dossier a été rejeté.
Un crédit refusé, c’est toujours une grosse déception. Mais un crédit refusé peut avoir des
raisons très variées : trop de crédits, profil trop risqué, montant emprunté trop importation. Faite
le point, et utilisez notre comparateur pour éviter une décision négative.
Conclusion :
Le terme banque recouvre tout un ensemble d’organisation, elle est considérée en tant qu’un
intermédiaire financier c’est-à-dire un fournisseur de liquidité sous forme des crédits aux
particuliers à court terme, à moyen terme et à long terme.
Nous allons traiter ce sujet concernant la théorie des crédits aux particuliers qui procurent aux
clients une assurance de liquidité et un acte de confiance dont la banque assoie généralement
au contrat de dépôt des instruments de paiement traditionnel (chèque ou virement) ou plus
moderne (avec les cartes des paiements).
L’octroi de crédit se déroule comme suit :
La mise à part de diagnostique financier, le crédit ne peut octroyer qu’après une mise à la
disposition de la banque d’un dossier comprenant les caractéristiques du projet à financer. Ainsi
que la banque peut exiger des garanties pour éviter tout risque de non-paiement de client.
57
Généralement les crédits bancaires sont classés selon le critère de la durée. Nous distinguant
alors trois catégories à savoir les crédits à CT, à MT et les crédits à long terme.
*Les crédits à court terme : On définit les crédits à CT pour leur durée de remboursement ≤ 3
ans. Ces crédits appelée crédits de gestion, de fonctionnement ou d’exploitation financier.
*Les crédits à moyen terme : Sont généralement accordé pour le financement des
investissements doit le matériel de transport.
*Les crédits à long terme : Sont d’une durée ˃ à 7ans et ˂ 25ans consenties à terme par des
banques de dépôt dans la limite de 3% de volume de leur dépôt à vue.
Ces crédits sont destinés à financer des besoins d’investissement lourd des entreprises,
accordées aux entreprise économique.
58
Conclusion Général
L’octroi du crédit par une banque ou par une institution financière est toujours une opération
risquée car l’évènement de non remboursement des dettes de la part d’un emprunteur défaillant
devenu réalité et fait fréquent induit des contreperformances sur la situation financière de
l’établissement de crédit, en effet l’appréciation du risque de crédit par le banquier est plus
complexe et difficile, pour les entreprises que pour les particuliers, en raison, de la diversité et
de l’importance des crédits qui leurs sont accordés. L’évaluation du risque passe tout d’abord
par une identification des facteurs ou sources du risque, sa mesure se fait moyennant des
techniques quantitatives et qualitatives (la plus connue est la méthode des scores) pour être géré.
Ce stage m’a beaucoup apporté sur le plan théorique que pratique.
Sur le plan théorique : ce stage m’a permis d’une part d’approfondir mes connaissances sur les
techniques bancaire et la diversité des opérations et services, et de mettre en application
l’enseignement que j’ai reçu au niveau de la faculté. D’autre part, il m’a donnée l’occasion
d’intégrer dans la vie professionnelle.
Sur le plan pratique : j’ai traité différent dossier des crédits bien ce qui concernent les crédits
aux particuliers et les étapes à suivre pour avoir un crédit.
Sur le plan personnel : j’ai pu acquérir une modeste expérience que je considéré bénéfique et
qu’elle me servira dans l’avenir.
Le principal but de ce stage est d’effectuer certaine tache même les plus simples et élémentaires,
avoir une idée même générale sur la démarche des différents services au sein de l’agence et de
son organisation.
Concernant l’agence, ses activités sont diversifiées, elle est bien organisée, dans ce sens, on
trouver une coordination entre les différentes sections afin d’assure la satisfaction des clients.
En fin, un stage de fin d’étude est un portail qui mène les étudiants à découvrir la vie
professionnelle.
59
Table des matières

Introduction générale …………………………………………………………………...… 7
Chapitre 1 : Présentation de l’Arab Tunisian Bank « ATB » …............... 9
Introduction ……………………………………………………………………………...… 9
Section 1 : Présentation générale de l’ATB ………………………………….............. 9
1- Définition ………………………………………………………………………………… 9
2- Historique ………………………………………………………………………………… 9
3- Organigramme …………………………………………………………………………... 11
4- Fiche signalétique ATB …………………………………………………………………. 12
Section 2 : Présentation de l’agence INTILAKA …………………………………… 13
1- Historique ………………………………………………………………………………. .13

2- Organigramme …………………………………………………………………………... 13
3- Les principaux responsables de l’agence ………………………………………………... 13
3-1- Chef d’agence ……………………………………………………………………….. 13
3-2- Chargé clientèle ……………………………………………………………………... 14
3-3- Le guichetier payeur …………………………………………………………………. 14
Section 3 : Les services et les produits de l’ATB …………………………………... 15
1- Description des services ……………………………………………………………….... 15

1-1- Services juridiques …………………………………………………………………... 15
1-2- Services du guichet ………………………………………………………………..… 16
1-2-1. Caisse ……………………………………………………………………………..…. 16
1-2-2. Change …………………………………………………………………………..…... 17
1-3- Services télé compensation ………………………………………………………..… 17
1-3-1. Définition …………………………………………………………………………..... 17
1-3-2. Les chèques ………………………………………………………………………..… 17
1-3-3. Circuit de chèque …………………………………………………………………..... 18
2- Les produits bancaires offerts sur sien de l’agence …………………………………..…. 19
60
2-1- La monétique ………………………………………………………………………... 19

2-2- Les servies ………………………………………………………………………........ 23
Conclusion ……………………………………………………………………………….... 25
Chapitre 2 : La gestion des crédits particuliers ……………………………... 26
Introduction ……………………………………………………………………………….. 26
Section 1 : Crédits d’immobiliers ……………………………………………………… 26
1- Crédit aménagement (TAHAWAL) ………………………………………………….…. 26

1-1- Définition du produit ………………………………………………………………… 27
1-2- Clientèle cible ……………………………………………………………………….. 27
1-3- Objet du crédit ………………………………………………………………………. 27
1-4- Caractéristiques du crédit aménagement …………………………………………….. 27
1-5- Garanties et modalités ……………………………………………………………….. 28
1-5-1. Type de garanties hypothécaires …………………………………………………….. 29
1-5-2. Assurance ……………………………………………………………………………. 29
1-5-3. Conditions de déblocage …………………………………………………………….. 29
1-5-4. Déblocage …………………………………………………………………………... 29
1-6- Documents requis …………………………………………………………………… 30
1-6-1. Documents clients …………………………………………………………………… 30
1-6-2. Documents clients TRE ……………………………………………………………... 30
1-6-3. Documents crédits ………………………………………………………………….... 31
1-6-4. Documents juridiques ……………………………………………………………….. 31
1-7- Avantage ……………………………………………………………………………. 32
1-7-1. Avantages pour la banque …………………………………………………………… 32
1-7-2. Avantages pour le client ……………………………………………………………... 32
2- Crédit SAKAN ………………………………………………………………………….. 32
2-1- Définition ……………………………………………………………………………. 33
2-2- Clientèle cible ……………………………………………………………………….. 33
2-3- Objet du crédit ……………………………………………………………………….. 33
2-3-1. Garanties …………………………………………………………………………….. 33
61
2-3-2. Document exigés ……………………………………………………………..……... 33

2-3-3. Conditions de déblocage ………………………………………………………...…... 34
2-4- Avantages ………………………………………………………………………...…. 34
2-4-2. Avantages pour le client …………………………………………………………...... 34
3- Crédit ATB RENOV …………………………………………………………………..... 35
3-1- Définition du produit ……………………………………………………………...… 35
3-2- Clientèle cible ……………………………………………………………………...... 35
3-3- Objet du crédit ……………………………………………………………………….. 35
3-4- Caractéristiques du crédit rénovation ……………………………………………...... 36
3-4-1. Documents clients TRE ………………………………………………………...….... 36
3-4-2. Documents Crédits …………………………………………………………….......... 36
3-5- Avantages ……………………………………………………………………..….…. 37
Section 2 : Crédit à la consommation ……………………………………………….... 37
1- Crédit MOUNASSIB ………………………………………………………………….... 37

1-1- Définition …………………………………………………………………………..... 38
1-2- Clientèle cible ……………………………………………………………………..… 38
1-3- Caractéristique du crédit MOUNASSIB …………………………………………...... 38
1-4- Formalités ………………………………………………………………………....… 39
1-4-1. Documents crédits …………………………………………………………………… 39
1-4-2. Documents clients …………………………………………………………………… 39
1-4-3. Documents juridique ………………………………………………………………… 40
1-5- Avantages …………………………………………………………………………… 40
1-5-1. Avantages pour la banque ………………………………………………………….... 40
1-5-2. Avantages pour le client …………………………………………………………….. 40
Section 3 : Crédit AUTO ……………………………………………………………...… 41
1- Crédit SAYARA ……………………………………………………………………...…. 41

1-1- Définition du produit ……………………………………………………………...…. 41
1-2- Clientèle cible ……………………………………………………………………..… 41
1-3- Caractéristiques du crédit SAYARA ……………………………………………..…. 41
62
1-3-1. Montant du crédit ……………………………………………………………………. 41

1-3-2. Durée de remboursement ……………………………………………………………. 42
1-3-3. Taux appliqué ……………………………………………………………………….. 42
1-4- Formalités …………………………………………………………………………... 42
1-4-1. Documents crédits …………………………………………………………………… 42
1-4-2. Documents clients ………………………………………………………………….... 42
1-4-3. Garantie bancaire ………………………………………………………………….… 43
1-4-4. Assurance vie ………………………………………………………………………... 43
1-5- Avantages ………………………………………………………………………….... 43
2- Crédit START …………………………………………………………………………... 43
2-1- Définition du produit ………………………………………………………………... 44
2-2- Clientèle cible …………………………………………………………………..…… 44
2-3- Caractéristiques du crédit START ……………………………………………….….. 44
2-3-1. Taux appliqué …………………………………………………………………….…. 44
2-3-2. Commission d’étude et de montage …………………………………………………. 44
2-3-3. Assurances …………………………………………………………………………... 45
2-4- Formalités …………………………………………………………………………… 45
2-5- Avantages …………………………………………………………………………… 46
2-5-2. Avantages pour le client ………………………………………………………….….. 46
Conclusion ……………………………………………………………………………...…. 46
Chapitre 3 : Etude des dossiers de crédit particuliers cas ATB ……..…. 48
Introduction ……………………………………………………………………………..… 48
Section 1 : étude de cas n°1 : Crédit d’immobilier ………………………………… 49
1- Au niveau de l’agence ……………………………………………………………….. 49

2- Au niveau de siège …………………………………………………………………... 51
Section 2 : étude de cas n°2 : Crédit AUTO …………………………………............. 51
Section 3 : étude de cas N°3 : Crédit à la consommation « MOUNASSIB » ….. 55
63
1- Au niveau de l’agence …………………………………………………………………… 55

2- Au niveau du siège ………………………………………………………………………. 56
Conclusion ……………………………………………………………………………….... 57
Conclusion générale ……………………………………………………………………... 57
64
Bibliographie
Web Sites :
atb.tn
www.atb.com
Wikipédia ATB
Documents
Rapport annuelle 2014
Rapport des crédits
Agence ATB INTILAKA
Siège ATB
ANNEXES
65
Annexe 1 : Exemple de décision de crédit
Annexe 2 : Tableau d’amortissement
66
67

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République Tunisienne

Ministère de L’enseignement Supérieur et de la Recherche Scientifique

Projet de Fin d’Études

Présenté en vue d’obtention

Le Diplôme de la Licence Appliquée en Economie

Spécialité : Assurance, Banque et Finance

La Gestion des Crédits Particuliers

Stage effectué au sien d’ATB

Encadrant Universitaire Encadrant Professionnel

Mr. Samir SAIDI Mr. Oussama SELMAN

..Année Universitaire 2020-2021

Les frères et ma sœur pour leurs soutiens et encouragements.

A toute ma famille et à tous mes amis pour leurs soutiens.

Et à tous ceux qui ont contribué de près ou de loin pour que ce

projet soit possible, je vous dis merci.

Je tiens à remercier tous les personnes qui ont contribué à la

Ensuite, je tiens à remercier mon maitre de stage « Mr Oussama

Grâce également à sa confiance j’ai pu remplir pleinement mes

Merci également à tous les personnels de l’agence ATB pour

Enfin je tiens à remercier toutes les personnes qui m’ont

ATB : Arab Tunisian Bank

BCT : Banque centrale

GAB : Guichets Automatique de Banque

RIB : Relevé d’Identité Bancaire

TVA : Taxe sur la Valeur Ajouté

TPE : Terminal de Paiement Electronique

TRE : Taux de rémunération de l’Epargne

TMM : Taux du Marche Monétaire

TF : Task Foce (Fore opérationnelle)

CNSS : Caisse Nationale de Sécurité Sociale

CIN : Carte d’Identité Nationale

AFH : Agence Foncière d’Habitation

SNIT : Société Nationale Immobilière de Tunisie

Liste des figures

Figure 1 : Historique de l’ATB.

Figure 2 : Organigramme de siège.

Figure 3 : Organigramme de l’agence INTILAKA.

Figure 4 : Circuit de chèque.

Figure 6 : Carte ATB VISA Electron.

Figure 7 : Carte EL KHIR.

Figure 8 : Carte ATB C’JEUNE.

Figure 9 : Carte ATB LELLA.

Figure 10 : Carte ATB VISA COLD.

Figure 11 : Carte ATB VISA et ATB MasterCard.

Figure 12 : Carte ATB MOUSSAFER.

Figure 13 : Carte ATB WORLD.

Liste des tableaux

Tableau 1 : Fiche signalétique de l’ATB

Tableau 2 : Les différents types des services

Tableau 3 : Les informations des crédits Aménagement

Tableau 4 : Crédit aménagement sans garantie hypothécaire

Tableau 5 : Crédit aménagement avec garantie hypothécaire

Tableau 6 : Garantie hypothécaire

Tableau 7 : Document client TRE

Tableau 8 : Les informations de crédit SAKAN

Tableau 9 : Les informations de crédit RENOV

Tableau 10 : Document client TRE

Tableau 11 : Les avantages de crédit ATB RENOV

Tableau 12 : Les informations de crédit Mounassib

Tableau 13 : Garanties pour les salaires

Tableau 14 : Garanties pour les non-salariés

Tableau 15 : Les informations de crédit AUTO

Tableau 16 : Taux appliqué de crédit AUTO