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Moez Bellaaj
Higher Institute of Business Administration. University of Sfax
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All content following this page was uploaded by Moez Bellaaj on 06 June 2023.
Moez BELLAAJ
Maître de conférences
Institut Supérieur d’Administration des Affaires. Université de Sfax.
moez.bellaaj@isaas.usf.tn
Résumé
Les agents conversationnels basés sur l'intelligence artificielle générative, tels que ChatGPT,
représentent une avancée technologique majeure pour les entreprises de services, et plus
particulièrement pour le secteur bancaire. L'adoption de ces outils peut offrir de nombreux
avantages, mais également soulever de nombreuses questions et préoccupations. Afin de
maximiser les avantages de cette technologie émergente, il est crucial que les banques prennent
en compte les risques et les défis inhérents à son utilisation et mettent en place des mesures
appropriées pour les minimiser. Dans cette optique, cet article vise à identifier les opportunités
et les défis potentiels associés à l'utilisation de ChatGPT en tant que technologie d'IA générative
dans le secteur bancaire.
Mots clés : Intelligence Artificielle, ChatGPT, opportunités, défis, banques.
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TICEFA 2023: Tunisia-International Conference on Economics Finance and Accounting Financial Inclusion and
Fintech Revolution: Covid-19 Lessons. May 5-7, 2023 Hammamet (Tunisie)
Introduction
ChatGPT, en tant qu’agent conversationnel, constitue une avancée technologique majeure dans
le domaine de l’assistance client alimenté par l'Intelligence Artificielle (IA) (Dwivedi et al.,
2023). En tant que chatbot, il est doté d'un potentiel considérable pour générer des conversations
de type humain en comprenant le contexte d'une conversation et en générant des réponses
appropriées (Deng & Lin, 2022). ChatGPT offre des possibilités importantes pour répondre aux
questions complexes, proposer des idées innovantes et suggérer même des solutions pertinentes,
transformant ainsi radicalement l'expérience utilisateur (Deng & Lin, 2022; Dowling & Lucey,
2023; Dwivedi et al., 2023).
Techniquement, ChatGPT est un agent conversationnel basé sur la technologie de l’IA, qui
utilise des algorithmes d'apprentissage automatique (Machine Learning) pour comprendre et
générer des réponses aux requêtes des utilisateurs. Plus précisément, ChatGPT est basé sur des
modèles d'apprentissage profond (Deep Learning), qui permettent de traiter des données
complexes et de créer des modèles prédictifs à partir de grandes quantités de données. ChatGPT
utilise le modèle GPT (Generative Pre-trained Transformer) pour générer des réponses
contextuellement appropriées et améliorer la qualité de la communication avec les utilisateurs.
GPT est un modèle de langage pré-entraîné pour le traitement automatique du langage naturel
(NLP) développé par OpenAI (Dowling & Lucey, 2023; Dwivedi et al., 2023).
Les algorithmes et les modèles informatiques utilisés dans les agents conversationnels, tels que
ChatGPT, ont pour objectif principal de rendre les conversations plus naturelles et intuitives
pour les utilisateurs. ChatGPT est ainsi capable de comprendre le langage naturel, de générer
des réponses appropriées au contexte et de proposer des idées et des solutions pour résoudre
des problèmes complexes dans différents domaines (Dwivedi et al., 2023). Alimenté par l'IA
générative, ChatGPT facilite la communication entre les utilisateurs et les machines et améliore
significativement l'efficacité et l'efficience des interactions, réduisant ainsi les coûts pour les
entreprises et augmentant la satisfaction des utilisateurs (Deng & Lin, 2022; Dwivedi et al.,
2023). Ces avantages ont attiré l'attention de nombreuses entreprises dans plusieurs domaines
comme le conseil, le marketing, le tourisme et la finance (Dwivedi et al., 2023). Ces entreprises
cherchent à intégrer les assistants conversationnels afin d’optimiser leur efficience
opérationnelle et offrir une meilleure expérience client (Behera et al., 2021; Liu-Thompkins et
al., 2022; Mogaji et al., 2022).
Les banques et les institutions financières peuvent tirer de nombreux avantages de l'utilisation
de ChatGPT, car le secteur des services est particulièrement bien adapté à l'emploi d'agents
conversationnels comme ChatGPT. De plus, les banques ont déjà fait preuve d'une grande
capacité d'adaptation en adoptant rapidement des technologies telles que la banque en ligne ou
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TICEFA 2023: Tunisia-International Conference on Economics Finance and Accounting Financial Inclusion and
Fintech Revolution: Covid-19 Lessons. May 5-7, 2023 Hammamet (Tunisie)
les plateformes et applications numériques (Bhattacharya & Sinha, 2022; Doherty & Curran,
2019; Guo, 2022).
Cependant, ChatGPT, en tant que solution émergente, présente des risques et des défis liés à la
technologie elle-même, ainsi qu'au contexte hautement réglementé dans lequel les banques
opèrent (Khan & Rabbani, 2021; Lappeman et al., 2022; Mogaji et al., 2022). Afin que
l'utilisation de ChatGPT soit véritablement bénéfique, il est crucial que les banques prennent
en compte les risques et les défis inhérents à la technologie et mettent en place des mesures
appropriées pour les minimiser (Lappeman et al., 2022; Mogaji et al., 2022; Weber et al., 2023).
Ce papier a pour objectif d'identifier les perspectives d'utilisation de ChatGPT par les banques,
en vue de déceler les opportunités et les défis potentiels liés à l'adoption de cette technologie
d'IA générative. Afin d'atteindre cet objectif, nous allons tout d'abord tenter de comprendre
ChatGPT et retracer son évolution technologique. Ensuite, nous présenterons les opportunités
offertes par ChatGPT aux banques, notamment en matière de marketing des services bancaires,
d'amélioration de la prestation de services et d'apparition de nouveaux services. Nous mettrons
ensuite l'accent sur les défis potentiels que ChatGPT peut présenter dans le secteur bancaire.
Enfin, la conclusion soulignera les implications pratiques et proposera quelques pistes de
recherche pour l'avenir.
1Cette partie est basée sur la contribution n°42 intitulée « ChatGPT3 : technology development, impact and challenges - Scott W. Cunningham & Mei-Chih
Hu », dans Dwivedi et al., 2023.
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TICEFA 2023: Tunisia-International Conference on Economics Finance and Accounting Financial Inclusion and
Fintech Revolution: Covid-19 Lessons. May 5-7, 2023 Hammamet (Tunisie)
Figure 1 : Événements clés et trajectoire de développement de ChatGPT3 (source : Dwivedi et al., 2023, p. 50)
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Fintech Revolution: Covid-19 Lessons. May 5-7, 2023 Hammamet (Tunisie)
générer du texte en réponse à une entrée donnée. Si une banque intègre ChatGPT à ses
plateformes de réseaux sociaux et à son site web, le modèle peut utiliser les informations
disponibles pour générer des réponses personnalisées répondant aux besoins spécifiques du
client connecté. Par exemple, si un client pose une question sur les taux d'intérêt des prêts sur
la page Facebook de la banque, ChatGPT peut générer une réponse automatisée fournissant des
informations sur les taux d'intérêt actuels et les conditions d'obtention des différents prêts
bancaires.
En outre, l'utilisation de ChatGPT pour analyser les commentaires des clients sur les réseaux
sociaux et autres plateformes digitales peut aider les banques à améliorer leur communication
et à créer des campagnes publicitaires plus efficaces (Doherty & Curran, 2019, 2019; Dwivedi
et al., 2023). Les commentaires des clients peuvent être collectés et analysés par ChatGPT pour
extraire des informations précieuses, telles que les sentiments des clients, leurs préférences de
produits, leurs plaintes, leurs suggestions, et bien plus encore. Par exemple, si une banque
souhaite comprendre les opinions de ses clients sur un nouveau produit ou service, elle pourrait
utiliser ChatGPT pour analyser les commentaires des clients sur les réseaux sociaux. Cela
permettrait à la banque de recueillir rapidement et efficacement des informations sur les
perceptions et les préférences des clients à propos de ce produit ou service. Cependant, pour
que cette approche fonctionne, il est nécessaire que la banque ait préalablement mis en place
les intégrations techniques appropriées pour permettre à ChatGPT d'accéder aux données
nécessaires et de les analyser correctement (Iovine et al., 2023).
ChatGPT peut contribuer à améliorer la qualité du contenu publicitaire diffusé sur les
plateformes digitales et applications mobiles de la banque. En effet, en utilisant des algorithmes
d'apprentissage automatique, il est possible d'analyser les données sur les performances des
annonces publicitaires précédentes afin de générer des titres et des descriptions optimisés
(Dwivedi et al., 2023). Ainsi, en comprenant les facteurs qui ont contribué au succès des
annonces passées, ChatGPT peut créer des textes publicitaires pertinents et efficaces pour attirer
l'attention des clients et les inciter à agir. Par exemple, si une banque a remarqué que les
annonces présentant des taux d'intérêt avantageux ont obtenu un taux de mémorisation ou
d'intérêt élevé par le passé, ChatGPT peut utiliser cette information pour générer de nouvelles
annonces mettant en avant les taux d'intérêt avantageux proposés par la banque. Grâce à cette
approche basée sur l'analyse des performances passées, les textes publicitaires produits par
ChatGPT ont plus de chances d'être efficaces et d'atteindre les objectifs de la banque en matière
de stratégie de communication.
Enfin, il est important que les banques testent les réponses, les conseils et les offres générées
par ChatGPT pour s'assurer qu'ils sont précis, pertinents et conformes aux normes de sécurité.
En utilisant ChatGPT de manière efficace, les banques peuvent offrir une communication
financière plus personnalisée et améliorer l’efficacité de ses efforts publicitaires. Le tableau 1,
ci-après, résume l’utilité de ChatGPT dans communication bancaire.
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Rôle Description
Interactions automatisées et ChatGPT peut aider les banques à automatiser une partie de leurs
personnalisées interactions avec les clients tout en générant des messages personnalisés
adaptés à chaque client.
Gestion les relations clients sur Les banques peuvent utiliser ChatGPT pour maintenir des relations avec
les plateformes digitales leurs clients sur les réseaux sociaux et leurs sites web.
Création de campagnes L’analyse de ChatGPT des commentaires des clients sur les réseaux
publicitaires efficaces sociaux peut aider les banques à améliorer leurs annonces et
communications marketing.
Amélioration du contenu ChatGPT peut contribuer à améliorer la qualité du contenu diffusé sur les
informationnel plateformes digitales et applications mobiles de la banque en utilisant des
algorithmes d’apprentissage automatique.
En outre, ChatGPT peut également être utilisé pour automatiser les tâches répétitives telles que
la vérification des soldes de compte, la gestion des paiements et des transferts, la création de
rapports, etc. Les clients peuvent simplement envoyer une demande par chat ou messagerie
pour vérifier leur solde de compte bancaire et le chatbot peut traiter ces demandes rapidement
et avec précision grâce à des systèmes de paiement automatisés. Cela permet à la banque
d'améliorer l'efficacité de ses opérations et de réduire les erreurs potentielles, tout en offrant des
services de qualité supérieure à ses clients (Bhattacharya & Sinha, 2022; Doherty & Curran,
2019; Khan & Rabbani, 2021).
De plus, ChatGPT peut traiter les données de transactions bancaires pour générer des rapports
en temps réel, offrant ainsi des informations précises et pertinentes aux gestionnaires de compte.
Ces rapports peuvent inclure des détails sur les soldes de compte, les transactions en cours, les
paiements et les transferts effectués, etc. Les employés de la banque peuvent ainsi avoir accès
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à des données en temps réel et utiliser ces informations pour gérer les comptes de manière
proactive. Ils peuvent se concentrer ainsi sur des tâches plus importantes et à forte valeur
ajoutée, comme la gestion de la relation client ou l'analyse des données. Cela permettra
d'améliorer l'efficacité opérationnelle de la banque (Dwivedi et al., 2023).
Enfin, ChatGPT peut également être utilisé pour analyser les commentaires des clients sur les
réseaux sociaux et autres plarformes de communication en ligne. Cette surveillance proactive
peut aider la banque à détecter rapidement les problèmes potentiels et à répondre rapidement
aux préoccupations majeures des clients. Les commentaires et les messages des clients peuvent
être analysés en temps réel pour identifier les problèmes récurrents et les informations
collectées peuvent ensuite être utilisées pour améliorer les prestations de la banque
(Bhattacharya & Sinha, 2022; Dwivedi et al., 2023; Iovine et al., 2023; Mogaji et al., 2022).
En résumé, ChatGPT représente un atout précieux pour les banques cherchant à améliorer leurs
services bancaires tout en augmentant leur efficacité opérationnelle. Toutefois, il convient de
souligner que l'intégration d'un système ChatGPT dans un environnement bancaire requiert une
planification minutieuse et une mise en œuvre rigoureuse afin d'assurer la sécurité et la
confidentialité des données sensibles des clients (Iovine et al., 2023; Lappeman et al., 2022).
Les banques doivent également tenir compte des règlementations et des normes de sécurité et
de protection des données personnelles et financières, afin de garantir une utilisation de
ChatGPT conforme à ces exigences (Cristi et al., 2023; Iovine et al., 2023; Lappeman et al.,
2022). Le tableau 2 résume le rôle de ChatGPT dans l’amélioration des prestations bancaires.
Tableau 2 : ChatGPT et les prestations bancaires
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l'essor des applications mobiles et des banques en ligne qui permettent la gestion de compte et
la surveillance des mouvement bancaires (Doherty & Curran, 2019).
Les applications mobiles et plateformes numériques des banques ont la possibilité d'intégrer
des agents conversationnels tels que ChatGPT pour proposer de nouveaux services visant à
aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses et leurs revenus, ainsi qu'à leur fournir des
recommandations personnalisées pour atteindre leurs objectifs financiers. Grâce aux
algorithmes d'apprentissage automatique et de traitement du langage naturel, ces agents
conversationnels peuvent analyser les habitudes de dépenses des clients et leur proposer des
moyens efficaces d'économiser de l'argent et d'investir judicieusement (Bhattacharya & Sinha,
2022; Iovine et al., 2023, 2023; Weber et al., 2023).
Les chatbots tels que ChatGPT peuvent offrir bien plus que des réponses simples aux questions
courantes telles que les taux de change ou les soldes de compte disponibles sur les sites web et
applications mobiles des banques. En effet, ces chatbots sont en mesure de fournir des réponses
à des questions beaucoup plus complexes, telles que celles liées aux stratégies d'investissement,
à la planification fiscale et à la gestion de patrimoine. Ces réponses sont basées sur l'analyse de
données et l'utilisation d'algorithmes d'apprentissage automatique, garantissant ainsi une grande
précision et une qualité de conseil supérieure (Dwivedi et al., 2023; Iovine et al., 2023; Mogaji
et al., 2022).
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Innovation Description
Services et Proposer de nouveaux services visant à aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses et leurs
recommandations sur revenus, ainsi qu'à leur fournir des recommandations personnalisées pour atteindre leurs
mesure objectifs financiers.
Analyse des habitudes Grâce aux algorithmes d'apprentissage automatique et de traitement du langage naturel,
de dépenses ChatGPT peut proposer des moyens efficaces d'économiser de l'argent et d'investir
judicieusement.
Conseils financiers ChatGPT peut fournir des réponses à des questions complexes comme celle liées aux
élaborés stratégies d'investissement, à la planification fiscale et à la gestion de patrimoine.
Commodité d'accès aux Les réponses fournies par ChatGPT peuvent contribuer à supporter les décisions
services d'investissement ou de financement. De plus, la rapidité et la nature des réponses de
ChatGPT permettent de prendre des décisions éclairées en temps opportun, sans avoir à
attendre des rendez-vous avec des employés de la banque.
Bien que ChatGPT puisse fournir des informations précieuses aux clients, il est essentiel de
souligner également que les compétences humaines restent indispensables pour prendre des
décisions financières éclairées. Les professionnels de la finance et les conseillers financiers
doivent travailler en tandem avec ces technologies pour fournir des conseils personnalisés et
pertinents qui répondent aux besoins spécifiques de chaque client (Dwivedi et al., 2023).
Enfin, il est crucial de souligner que l'implémentation de ChatGPT et d'autres technologies d'IA
dans le secteur bancaire nécessite des investissements considérables en termes de formation et
de développement de compétences. Les entreprises doivent s'assurer que leur personnel est
formé et compétent pour utiliser ces outils de manière efficace et efficiente. Les banques et les
entreprises fintech doivent également trouver un équilibre entre l'utilisation de ces technologies
avancées et la préservation de l'interaction humaine et personnelle avec leurs clients (Iovine et
al., 2023). Le tableau 4 résume les principaux défis de l’utilisation de ChatGPT pour les
banques.
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Défis Explications
Conformité Les algorithmes utilisés dans ChatGPT doivent être conformes aux réglementations telles que la
réglementaire loi sur la protection des données, le règlement sur la protection des renseignements personnels
et les exigences de KYC.
Biais Les algorithmes peuvent être biaisés et produire des résultats discriminatoires ou inéquitables en
algorithmiques fonction des données d'entraînement utilisées.
Confidentialité des Les entreprises doivent garantir la sécurité et la confidentialité des données personnelles des
données clients lors de la collecte et de l'utilisation de ces données.
Expérience Les entreprises doivent veiller à ce que l'utilisation de ChatGPT améliore l'expérience utilisateur
utilisateur et ne la détériore pas.
Interprétabilité Les résultats produits par ChatGPT peuvent être difficiles à interpréter, en particulier pour les
des résultats clients qui ne sont pas familiers avec les termes financiers ou techniques. Les entreprises
doivent trouver des moyens de communiquer les résultats de manière claire et compréhensible.
Qualité des La qualité des données utilisées pour entraîner les algorithmes de ChatGPT est essentielle pour
données garantir des résultats fiables et précis. Les entreprises doivent s'assurer que les données utilisées
sont complètes, précises et représentatives de la population cible.
Maintenance et Les algorithmes de ChatGPT doivent être régulièrement mis à jour pour refléter les
mise à jour changements dans les préférences des clients, les réglementations et les conditions du marché.
Les entreprises doivent s'assurer que leur personnel est formé et compétent pour effectuer ces
mises à jour de manière efficace.
Utilisation L'utilisation de ChatGPT doit être responsable et éthique pour éviter de causer des préjudices
responsable aux clients. Les entreprises doivent veiller à ce que l'utilisation de ChatGPT ne conduise pas à
des pratiques commerciales trompeuses ou à des violations des droits des clients.
Coût et rentabilité L'intégration de ChatGPT peut être coûteuse pour les entreprises financières, en particulier pour
les petites entreprises. Les entreprises doivent évaluer la rentabilité de l'utilisation de ChatGPT
par rapport aux coûts associés à la mise en œuvre et à la maintenance de ces technologies.
Conclusion
En somme, ChatGPT représente une opportunité d'innovation majeure pour le secteur bancaire
en permettant une communication marketing plus efficace, une expérience client personnalisée
et une amélioration de l'efficacité opérationnelle. Toutefois, les préoccupations liées à la
protection de la vie privée et de la sécurité des données ne peuvent être négligées. Il est donc
crucial que les banques prennent en compte ces enjeux lors de la mise en place de cette
technologie. En outre, des recherches futures peuvent aider les banques à évaluer
empiriquement les avantages de l'utilisation de ChatGPT, et ainsi leur permettre de prendre des
décisions éclairées quant à la mise en place de cette technologie et son intégration dans ces
processus et systèmes d’information. Une utilisation judicieuse et éthique de ChatGPT peut
aider les banques à rester compétitives et à offrir des services de haute qualité à leurs clients.
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