Université Abdelmalek Essaâdi

Ecole Nationale de Commerce et de Gestion

‫المدرسة الوطنية للتجارة والتسيير‬

Adresse: BP1255, Tanger Principal, Tél. : 0539-31-34-
87/88/89, Fax : 0539-31-34-93- Tanger

Rapport de stage
d’approfondissement
Niveau : 4ème année
Filière : Gestion Financière et Comptable

Sous le thème :
La transformation digitale de la BMCI

Réalisé par : AYA STITOU

Encadré par : Mme Nora SEDDIKI

Année universitaire 2022-2023

[1]
 REMERCIEMENTS :

Ce présent rapport est le résultat de mon stage effectué au sein de l’agence BMCI FES
MOULAY RACHID, et c’est à cette occasion que je tiens à remercier toutes les personnes
qui ont participé de différentes façons à la réussite de mon stage et plus particulièrement :

-MONSIEUR BOUGATTOUCHE ABDELILAH, le directeur de l’agence BMCI

FES MOULAY RACHID, pour son accueil chaleureux et pour m’avoir accepté en tant
que stagiaire au sein de cette agence.

-MONSIEUR AROUSSI GHASSAN, chargé de clientèle avec caisse, pour l’aide

professionnelle considérable qu’il m’a accordé durant ma présence à l’agence BMCI et pour
m’avoir facilité l’intégration au niveau de l’équipe de travail.

-MONSIEUR LAMSSIAH KARIM, conseiller de la clientèle des particuliers, pour l’aide

qu’il m’a apporté et pour les conseils et les informations avisées qu’il m’a fourni.

-MONSIEUR MOUSTAPHA et MONSIEUR AZZEDDINE, agents de sécurité pour leur

accueil chaleureux et pour les informations utiles qu’ils m’ont fournies.

- MADAME NOURA SEDDIKI, mon encadrante académique pour l’aide considérable

durant la période du stage et qui m’a conseillé et aidé avec mon rapport.

[2]
 Table de matières :

REMERCIEMENTS........................................................................................ 2
INTRODUCTION GENERALE ..................................................................... 4
PROBLEMATIQUE........................................................................................ 5
Partie I : Architecture globale du thème .......................................................... 6
1.1) La transformation digitale est omniprésente ................................................................ 6

1.2) Pourquoi les banques doivent se digitaliser ?............................................................... 7

1.3) Quelles sont les limites de la digitalisation des banques ? ........................................... 7

Partie II : Analyse de la problématique: .......................................................... 9

2.1) Présentation de la BMCI ............................................................................................ 9

2.2) Description de l'agence BMCI Fès Moulay Rachid ............................................. 12

2.3) Les produits et services offerts par la BMCI ............................................................. 13

2.4) La transformation digitale de la BMCI .................................................................... 22

La digitalisation .................................................................................................................... 22
Les nouveaux produits digitaux de la BMCI ........................................................................ 24
L’objectif final ..................................................................................................................... 26

CONCLUSION GENERALE ....................................................................... 28

BIBLIOGRAPHIE ......................................................................................... 29
Liste des abréviation ...................................................................................... 30

[3]
 INTRODUCTION GENERALE

La filiale du groupe français BNP PARIBAS au Maroc, la banque marocaine pour le

commerce et l'industrie (BMCI) est reconnu comme étant une banque Des réseaux de
clientèles segmentées entre les grandes entreprises, les PME et les PMI et les particuliers,
proposant une gamme de produits et de services riches, variée et adaptée aux besoins propres
de chaque catégorie de clientèle est l'une des raisons principales ayant influencé mon choix en
son égard.

Plus largement, le stage que j'ai effectué à l'agence Fès Moulay Rachid a été dans une
opportunité pour découvrir comment une entreprise financière, dans un secteur en plein
expansion, avec une concurrence accrue et une évolution très rapide, a pu dépasser les
obstacles pour établir une stratégie à travers laquelle elle a pu devenir une banque importante
au Maroc.

Ainsi, ce stage m'a permis d'appréhender mes compétences, de renforcer mes

capacités, d'enrichir mes connaissances, et surtout d'assurer l'application pratique des
connaissances théoriques acquises tous au long de mon cursus à l’Ecole Nationale de
Commerce et de Gestion de Tanger (ENCGT).

En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique le déroulé de huit semaines

au sein de la BMCI, il m'apparaît indispensable d'élaborer dans la première partie de mon
rapport une présentation générale de la BMCI et ses grandes étapes historiques, ainsi que ses
principaux produits commercialisés.

Ensuite, la seconde partie consistera à décrire les différents tâches et services qui
m'ont été confiés durant mon stage au sein de l'agence Fès ainsi que les apports de mes
travaux et les remarques et suggestions que j'ai pu faire.

[4]
 PROBLEMATIQUE :

Pour commencer, nous ferons une présentation du phénomène de progrès technique

et de la digitalisation de l’économie globale puis, nous en ferons ressortir une
problématique, une lacune dans la recherche académique. Nous nous pencherons plus
précisément sur la digitalisation du secteur bancaire où nous verrons, le contexte très
difficile et les défis auxquels les banques sont confrontées. Dans une deuxième partie,
nous nous attacherons à rechercher et vérifier, par le biais d’une étude méthodologique
quantitative, si tous ces investissements ont un impact suffisant pour faire la différence
avec la concurrence et s’imposer comme la référence bancaire de façon légitime auprès de
leurs clients. Enfin, dans notre dernière partie, nous présenteront et analyserons les
résultats et feront le rapprochement avec les hypothèses que nous aurons émises, les
questions de recherche et notre problématique. Nous y apporterons des éléments de
discussion au travers des implications théoriques et empiriques.

Dans ce travail de recherche, nous nous posons la question suivante : « Quels sont
les effets de la digitalisation sur les banques et, comment s’adaptent-elles aux
nouveaux paramètres pour rester favorites auprès des clients ? »

[5]
Partie I : Architecture globale du thème :

1.1) La transformation digitale est omniprésente :

Depuis quelques années maintenant, tout acteur économique se préoccupe de
la transformation digitale. Nous sommes d’ailleurs nombreux à avoir déjà été confrontés
d’une certaine manière, de près ou de loin, à ce changement. L’idée qu’une transformation
digitale se limite à l’utilisation d’outils numériques semble répandue alors qu’en réalité elle
englobe avec elle tout un nouveau mode de fonctionnement qui impacte les individus, les
organisations, leurs habitudes ainsi que les pratiques managériales et les cultures d’entreprises
établies depuis longtemps. Ce sont tant des questions sociologiques que technologiques que
la digitalisation soulève. Et, tous les métiers sont à fortiori impactés. C’est pourquoi certains
sont même prêts à parler de « nouvelle révolution industrielle ».

La Direction Générale de la Sûreté Nationale (DGSN), Bank Al-Maghrib (BAM), la

Commission Nationale de contrôle de la protection des Données à caractère Personnel
(CNDP) et le Groupement Professionnel des Banques du Maroc (GPBM) ont signé, mercredi
à Rabat, une convention qui encadre la collaboration entre les parties signataires en matière
d’offre et d’usage du système de tiers de confiance national pour l’authentification développé
par la DGSN en faveur des citoyens et du secteur bancaire.
Ce système permet au secteur bancaire de vérifier l’identité des personnes physiques
souhaitant accéder à des services bancaires en ligne ou en agence et de fiabiliser leurs
données, indique un communiqué conjoint.
Le système est de nature à favoriser la digitalisation des services bancaires et le
développement des innovations technologiques dans le domaine bancaire au bénéfice du
citoyen.
En parallèle, le système de tiers de confiance national permet aux acteurs bancaires de
sécuriser leurs opérations contre les risques de fraude par usurpation d’identité et de
blanchiment des capitaux tout en respectant les normes de protection des données à caractère
personnel, précise la même source.
Signée au sein de l’Administration Centrale de Bank Al-Maghrib à Rabat, cette convention
prévoit l’institution d’un comité de suivi composé des représentants des parties signataires,
chargé de veiller à sa mise en œuvre.
[6]
 1.2) Pourquoi les banques doivent se digitaliser ?

Répondre aux nouvelles attentes des clients :

Les banques font face depuis plusieurs années à un nouveau contexte client et
doivent prendre en compte la dématérialisation des échanges, le besoin de personnalisation
attendue par les clients, la complexité du multicanal et la ‘webisation’ des usages.
La digitalisation des banques est perçue comme le seul moyen de répondre aux
nouveaux besoins des clients qui veulent des services personnalisés, accessibles partout et
disponibles 24h/24.

Maîtriser les risques de fraude et non-conformité réglementaire :

De la connaissance client (KYC – Know Your Customer) à la lutte contre le blanchiment

des capitaux et le financement du terrorisme (LCB-FT) l’enjeu de conformité réglementaire est
omni-présent dans le secteur bancaire. Il impose des contrôles qui, s’ils ne sont pas automatisés,
viennent alourdir les processus et les parcours clients.

Les banques doivent sécuriser leurs processus - par un plus grand nombre de contrôles,
sur tous les documents - sans pour autant pénaliser l’expérience client. Un défi rendu seulement
possible là aussi par l’automatisation des contrôles, dès réception des documents, avant tout
traitement métier.

1.3) Quelles sont les limites de la digitalisation

des banques ?
Si les banques ont déjà développé une offre de services numériques assez développé à
l’image de la consultation de comptes sur mobile ou la souscription de contrat en ligne, la
véritable transformation digitale nécessite aujourd’hui d’aller au-delà et dépasser certaines
limites.

Le document et ses datas encore sous-exploitées :

A la différence de secteurs tels que l’e-commerce, la banque fait face à des enjeux

critiques de gestion des documents, des contrats, des échanges, traditionnellement papier

[7]
et désormais dématérialisés. La criticité de ces documents présent dans la quasi-totalité

des processus opérationnels (ouverture de compte, souscription de crédit, demandes

d’informations, gestion des réclamations …) complexifie fondamentalement la digitalisation

des banques.

Une transformation digitale encore incomplète :

En matière de transformation digitale, les banques sont 'au milieu du gué' comme le
soulignent les analystes.
Alors que les banques ont fortement investi ces dernières années dans la modernisation du
front-office (portail client et applications mobiles notamment) et poursuivent leur effort
dans la modernisation du back-office (pour pallier les limites des applications de gestion
« core-banking »), les processus opérationnels situés entre ces deux pôles restent les parents
pauvres de la transformation digitale. Or ce sont eux qui délivrent le service / produit au client
final.
De fait, au sein des processus opérationnels subsistent encore des activités non automatisées
(manipulation de documents clients, ressaisies d’informations, contrôles manuels de conformité,
de complétude, d’authenticité…).

[8]
 Partie II : Analyse de la problématique :

L'agence bancaire dans laquelle j'ai passé mon stage appartient au groupe BNP PARIBAS
pour mieux comprendre le fonctionnement de cette agence, il m'est apparu nécessaire, a
priori, de donner une idée générale sur la BMCI (historique, les filiales…), ensuite, de
présenter le personnel de l'agence et enfin de montrer les différents produits et services que la
BMCI propose à ses clients.

2.1) Présentation de la BMCI :

Le groupe BNP PARIBAS :

Le groupe BNP PARIBAS est un groupe bancaire français, créé le 23 mai 2000 à travers la
fusion de la Banque Nationale de Paris (BNP) et de Paribas. Il est l'un des cinq Banques
internationales à disposer d'une licence bancaire complète sur 12 marchés. Ce fort ancrage,
combiné à des partenariats stratégiques avec de grandes institutions financières locales, lui
permet de proposer une vaste gamme de produits et de services à différents segments de
clients. BNP Paribas a ouvert ses premiers bureaux en Inde et en Chine dès 1860.

Le groupe BNP Paribas et une banque leader de la zone euro et un acteur bancaire de
premier plan dans le monde, avec une présence, aujourd'hui, dans plus de 70 pays. Cette
banque emploie plus de 189 000 collaborateurs, dans plus de 145 000 en Europe. Le Maroc
fait aussi partie des pays dans lesquels le groupe BNP à développer ses activités, en effet,
c’est depuis les années 1940 que ce groupe s'est installé en Maroc via sa filiale marocaine la
BNCIA (Banque Nationale pour le commerce et l'industrie en Afrique). cependant, c'est à
partir de 1964, que la BMCI (banque marocaine pour le commerce et l'industrie) a vu le jour,
lors de processus de marocanisation.

Historique de la BMCI :

La banque de Paris et des Pays-Bas (Paribas) avait des rôles importants dès 1906 dans
l'économie marocaine, en tant que banque d'affaires dans le développement de l'économie
marocaine. Notamment au niveau de financement des emprunts. En s'appuyant sur ses
différentes holdings, telles que Génaroc où l'ominium nord-africain. Elle participa activement
au financement des infrastructures du pays (chemin de fer, électricité, transport routier, mines)
[9]
 En 1950, Paribas ouvrit une succursale à Casablanca qui fusionna avec Worms en 1974
pour former la (SMDC). De son côté, la BNP à développer ses activités au Maroc depuis 1940, via sa
filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale pour le commerce et l'industrie enAfrique).

Année Activités
la BMCI s'est engagée, dans un processus de restructuration qui a
donné naissance à une nouvelle banque, assainie dans sa réalité
1994-1997 économique et sociale, dotée de moyens technologiques modernes et
offrant une gamme complète et diversifiée de produits
Pour améliorer ses performances la BMCI a lancé, en 1998 le plan de
développement "horizon 2000", qui lui a permis de dynamiser ses
1998-2000 équipes commerciales de développer ses parts de marché et d'accroître
sa rentabilité en novembre 2001, L'acquisition de L'ex ABN Amro
Bank Maroc par la BMCI lui a permis de conforter sa position de
banque de référence au service de ses clients.

La BMCI a vu le jour en 1964 lors de processus de marocanisation des entreprises. Cette

dernière est passée par les principales étapes résumées dans le tableau suivant :

Afin de consolider sa position dans un environnement en mutation, la

2003-2005 BMCI a adopté, en 2003 un plan stratégique ambitieux fondé sur la
satisfaction de ses clients et la rentabilité.
Un nouveau plan stratégique à moyen terme, à l'horizon 2009, a pour
objectif de cadrer le développement de la banque, permettant ainsi à la
2005-2009 BMCI de renforcer son positionnement au sein du paysage bancaire
marocain et de poursuivre le développement de ces activités dans la
rentabilité.

[10]
 Les filiales du groupe :
Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met à leur disposition, à
travers son réseau de près de 300 agences au Maroc, toute l'expertise et le savoir-faire de ses
10 filiales et entités spécialisées, notamment en matière de corporate finance, de gestion
d'actifs, de transactions boursiers, de leasing, etc.

 BMCI bourse : société de bourse au capital social filiale à 100 % de la BMCI ;

 BMCI finance : spécialisé dans l'activité de banque d'affaires ;
 BMCI gestion : l'un des premiers OPCVM au Maroc ;
 BMCI banque Offshore : située à la zone franche d'exportation de Tanger ;
 BMCI leasing : spécialisé dans le financement en leasing de biens mobiliers et
immobiliers ;
 BMCI Asset Management : pour la gestion d'actifs ;
 Trade center BNP Paribas : commerce international et Trade développement ;
 BMCI crédit cons : met en place de nombreux projets pour être toujours plus proche
des clients et répondre à leurs attentes de façon personnalisée ;
 BMCI assurance : créé en septembre 2005 BMCI assurance et une société de
courtage en assurances filiale à 100 % de la BMCI ;
 Arval Maroc : spécialisé dans la location longue durée et la gestion du véhicules
d'entreprise, Arval Maroc a démarré ses activités en octobre 2002 ;
 BMCI développement : pour la capital-développement ;
 Salle des marchés ;
 Cash management ;
 Factoring ;
 Financements structurés ;
 Promotion immobilière ;
 Banque privée ;
 Conventions ;

[11]
2.2) Description de l'agence BMCI Fès
MoulayRachid :
Le personnel de la banque :
Le stage que j'ai eu l'occasion d'effectuer à la BMCI m'a permis de travailler avec un
personnel composé des cadres assidus et compétents, exerçant leurs tâches avec responsabilité
et dévouement afin de répondre aux besoins des clients et les satisfaire.

L'agence Fès est une agence composée d'une équipe de travail de 3 personnes à savoir, le
chargé de clientèle avec caisse, le conseiller de la clientèle particulière ainsi que le directeur
d'agence dont les tâches de chacun se résument comme suit :

 Directeur d'agence : son rôle principal est d'assurer la gestion et le développement de

l'agence il se charge également du contrôle du travail, de donner l'accord sur les
crédits et développer les relations avec les clients.
 Chargé de clientèle avec caisse : s'occupe de toutes les activités liées à la gestion de la
circulation monétaire, il assure aussi la vérification et le contrôle de l'ensemble des
opérations effectuées
 Conseiller de la clientèle particulière : assure la gestion et le développement du
portefeuille de clients sur le marché, puis assure s'il y a lieu, de la bonne exécution
des opérations de sa clientèle.
L'organigramme de l'agence :

L’organigramme de l’agence BMCI Fès se présente comme suit :

Responsable personnel et
Directeur d’entité
contrôle

Mr Bougattouche Abdelilah

Directeur d’agence

Mr Aroussi Ghassan Mr Lamssiah Karim

Chargé de clientele avec Conseiller de la clientèle

caisse particulière

[12]
 2.3) Les produits et services offerts par la BMCI :
La BMCI offre à ses clients différents produits et services répondant à leurs besoins avec
des multiples avantages, ces produits proposés sont les suivant :

Produits et services offerts aux particuliers :

Les comptes bancaires :

La BMCI autant qu'établissement bancaire habilité à ouvrir des comptes, offrir à ses
clients des catégories différentes de comptes répondant à leurs besoins.

a- Le compte de chèques en dirhams

Le compte de chèques en dirhams est un compte non rémunéré, fonctionnant en

dirhams et en ligne créditrice. Le compte à vue peut prendre la forme d'un compte joint c'est-à-
dire un compte au nom de deux ou plusieurs personnes. Dans ce cas, ce dernier comporte
solidarité active et passive pour toutes les sommes ou valeurs entrant en compte.

Le compte à vue permet aux clients de domiciliation leurs revenus (salaires, allocations
familiales, remboursement de sécurité sociale, loyers...), d'effectuer des virement de compte à
compte, et d'effectuer toutes les autres opérations courantes à savoir les virements, les
demande de chéquiers, l'édition du RIB.

Les opérations enregistrées sur les comptes de chèques en dirhams sont communiquées
au clients toutes les fins de mois, au moyen d'un relevé mensuel détaillant les mouvements par
catégorie (virements, paiements, et retraits par carte, paiement par chèque, prélèvements...).

b- Le compte de chèques en dirhams convertible :

C'est un compte non rémunéré, fonctionnant en devises libellées en Dirhams et en

lignes créditrices. Il est destiné aux personnes de nationalité étrangère, aux personnes ayant
une double nationalité résidante ou non au Maroc et aux marocains résidants à l'étranger. Une
personne marocaine peut, dans le cadre d'une procuration être mandatée par le titulaire du
compte pour effectuer des opérations locales en dirhams uniquement (retraits, règlement...).

Ce compte ne peut être alimenté qu'en devises et offre la possibilité aux clients de
réaliser des opérations en retirant soit des devises soit des MAD. L'ouverture du compte on
dirhams convertibles ne nécessite pas de frais de tenue de compte et les détenteurs de ce
compte sont exonérées des retenues à la source au titre des placements à terme si l’origine
[13]
 des fonds est justifié e en devises.

c- Le compte sur carnet

Le compte sur carnet et un compte d'épargne disponible rémunéré à un taux fixé par
Banque Al-Maghreb il est exclusivement ouvert aux personnes physiques qu'il soit de
nationalité marocaine ou étrangère résidente ou qu'elle soit des MRE second tu peux
être ouvert même par une personne interdite de chéquier.

Le compte sur carnet permet aux clients d'effectuer des versements et retraits sur la
base d'un livret d'épargne qui matérialise les mouvements et le solde. Il présente la
caractéristique d'être un moyen d'épargne en faveur du client, réalisable par des versements
trimestriels d'intérêts calculés sur la base du

Capital déposé. Ce compte donne la possibilité d'effectuer des retraits déplacés à

hauteur de 3000 dhs par semaine auprès de toutes les agences BMCI. En outre, ce compte
permet au client de donner une procuration à un tiers pour la réalisation de différentes
opérations sur ce compte, essentiellement pour les opérations de versement.

L'ouverture du compte sur carnet nécessite un versement minimum de 100 Dhs, et le

montant minimum de chaque opération est aussi fixé au même montant à l'exception des
versements d'intérêts effectués par la banque. Le montant maximum en capital est limité à 400
000 Dhs, y compris les intérêts. Le compte sur carnet est gratuit et ne nécessite pas de frais de
tenue de compte.

d- Le compte B Free :

Le compte B Free est un compte d'épargne à vue, productif d'intérêts.

Fonctionnant dans les mêmes conditions qu'un compte sur carnet mais ne donnant pas lieu à
la délivrance d'un livret. Il est destiné aux jeunes de moins de 18 ans résidents ou MRE, pour
les aider à se familiariser avec le monde bancaire. Ce compte est assorti d'une carte de retrait
optionnelle pour les clients âgés de moins de 12 ans et obligatoire pour les clients âgés de 12 à
18 ans. Il permet d'effectuer des opérations de virements, de versements de retraits au guichet
de l'agence teneur du compte ou par carte B Free par le tuteur légal ou par le mineur titulaire
du compte dans tous les GAB de la BMCI dans la limite du solde disponible et du montant

hebdomadaire autorisé par le tuteur légal. L'ouverture de ce compte nécessite un versement

minimum de 100 Dhs, et le plafond de retrait hebdomadaire est fixé par le tuteur légal. Ce

[14]
plafond peut être révisé à la hausse ou à la baisse selon la volonté du tuteur légal.

Les cartes bancaires :

La carte bancaire est un moyen de paiement, sous la forme d'une carte plastique,
équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique permettant à son titulaire d'effectuer
des paiements et/ou des retraits. A la pointe des nouvelles technologies, la BMCI a toujours
veillé à offrir à ses clients des produits innovants et avant-gardistes. Ainsi, elle a été la
première banque marocaine à lancer les cartes à puce à usage national en juin 2006 et la carte
BMCI Visa Platinum en 2007. Pour subvenir aux besoins des clients, la Banque Marocaine
Pour le Commerce et l'Industrie propose plusieurs cartes bancaires adaptées à chacun des
clients. Ces cartes sont les suivantes :

a- Carte Reflex Visa Electron :

C'est une carte de retrait et de paiement, à débit immédiat, qui offre au client une
maitrise totale de ses dépenses. A chaque opération, une consultation se déclenche
automatiquement pour vérifier le solde et l'autorisation disponible. Elle peut être placée
systématiquement à l'ouverture d'un compte de chèques.

La carte visa reflex est destinée aux clients dont les revenus sont inférieurs à 5000dh.
Les retraits sont plafonnés à 3000dh par jour et les paiements sont plafonnés à 3000dh
parsemaine chez les commerçants équipés de TPE et les sites internet marchands marocains.

[15]
 b- Carte Visa Classic :

Cette carte à puce permet une plus grande souplesse d'utilisation en paiement et en
retrait grâce à des autorisations élevées adaptées aux besoins des clients. Elle n'est valable
qu'au Maroc et est acceptée chez les commerçants affiliés à Visa ainsi que dans les GAB du
réseau inter banque. Il est possible avec cette carte, de consulter le solde ainsi que l'historique
des dixdernières opérations dans tous les GAB de la BMCI.

La carte visa Classic est destinée aux clients dont les revenus mensuels nets sont
compris entre 5000 Dhs et 25000 Dhs. Les retraits sont plafonnés à 5000 Dhs par jour et le
plafond des paiements standards est de 3000 Dhs par semaine, mais il peut être augmenté
jusqu'à 10000 Dhs pour s'adapter aux besoins et revenus des clients.

c- Carte privilège gold :

C'est une carte aux capacités de paiement et retrait étendues, destinée aux clients haut
de gamme, et assorties d'une multitude de services (commande de chéquier dans les GAB
BMCI,dépannage par chèque dans tout le réseau BMCI).

La carte privilège gold Mastercard est destinée aux clients dont le revenu mensuel net
est compris entre 25000 Dhs et 35 000 Dhs. Cette carte offre la possibilité de régler les achats
auprès des commerçants affiliés au réseau Mastercard et sur les sites marchands marocains.
Elle permet également aux clients détenteurs de cette carte de bénéficier d'une assurance
individuelle en cas d'accident et d'une assurance contre le vol et la perte.

[16]
 d- Visa Platinum :

La carte à puce Visa Platinum est une carte de paiement et de retrait à usage local
réservée aux clients VIP de la BMCI. Elle offre des possibilités de retrait et de paiement
conséquentes et un support privilégié. Cette carte donne la possibilité à son détenteur de
bénéficier d'un différé de paiement au 25 de chaque mois.

La carte visa Platinum est dédiée aux clients dont les revenus mensuels nets sont
supérieurs à 35000 Dhs et domiciliés à la BMCI. Les retraits peuvent atteindre 10000 Dhs par
jour, à concurrence du solde disponible. Le plafond de paiement standard est de 30000 Dhs
par semaine, mais il peut être modulé à la hausse ou à la baisse en fonction du profil du client.

e- Mastercard Ladies First :

La carte Mastercard Ladies First est une carte de paiement et de retrait à usage local,
conçue exclusivement pour les femmes qui culturellement ont en charge les dépenses du
foyer. Elle leur offre plusieurs avantages exclusifs dans les nombreuses enseignes partenaires
du programme Maroc Premium Ladies First Privilèges réparties sur les principales villes du
Maroc et sur divers univers de besoins shopping et loisirs, ameublement et décoration, santé
et bien-être, art et culture, enfants...

Environ 100 enseignes offrent aux porteurs de la Ladies First des réductions allant
jusqu'à 35%. Cette carte donne aussi la possibilité d'effectuer des paiements par internet dans
les sites marchands marocains affiliés à Maroc Telecom, et permet également des régler des
achats auprès des commerçants affiliés au réseau Mastercard.

[17]
 Le plafond de retrait de cette carte peut atteindre 3000 Dhs par jour, à concurrence du
solde disponible. Les paiements standards sont plafonnés à 5000 Dhs par semaine, à
concurrence dusolde disponible sur le compte, et peut atteindre 8000 Dhs par semaine.

Les package :
La BMCI propose plusieurs types de packages qui réunissent des produits et services
adaptés aux besoins de chaque type de clientèle. et on va présenter les 3 connues packages et
sont les suivants :

PRESENTATION DE L’OFFRE CIBLE PACKAGE (SERVICES ET TARIFICATION)

Energy 25 ZEN Energy 35

Profits cibles  Particuliers résidents  Particuliers Actifs
(Critères  Etudiants (y compris étrangers  Jusqu’à 35 ans
et conventionnés)
d’éligibilité)  Jusqu’à 35  +de 35 ans
ans  Non éligibles Priority
Type de compte Simple Simple Simple
Socle Frais de tenue de compte / Prélèvements automatiques/ remises de chèques/ Banque à distance /
cascade
Cartes Reflex / Classic Reflex / Classic / GOLD / Reflex / Classic / GOLD /
(obligatoire dans le Platinum Platinum
pack)

Télématique :

a- BMCI NET :

BMCI Net est un service qui permet au client de gérer ses comptes 24h/24 et 7j/7. Ce
service peut être utilisé par tout particulier détenteur d'un compte à vue en dirhams. BMCI
Net est accessible soit sur ordinateur soit sur mobile. Le premier service offre aux abonnés
des services de base et des services optionnels.

L'abonnement aux services de base est gratuit pour les clients BMCI :

▪ Consultation de solde

▪ Consultation des opérations avec possibilité de téléchargement

▪ Consultation des Mouvements à comptabilisation future

▪ Virements de compte à compte

[18]
▪ Commande de chéquier

▪ Consultation du portefeuille de titre

▪ Consultation de la situation du prêt habitat

▪ Changement de mot de passe

▪ Personnalisation des libellés des comptes

▪ Edition de RIB

Pour accéder aux services optionnels, le client doit signer le bulletin d'adhésion BMCI Net en
cochant l'option ou les options voulues. Ces dernières sont payantes pour les clients non
détenteurs d'un pack. Les services optionnels sont les suivants :

▪ Virements vers tiers : Le client peut effectuer des virements vers des bénéficiaires dans une
limite de 10 000 Dhs par jour pour les particuliers et les professionnels, et ceci ne peut
s'exécuter qu'à l'existence de provisions suffisantes.

▪ Bourse en ligne : Le client peut accéder au module de la bourse en ligne qui lui permet
d'accéder en temps réel aux informations du marché boursier marocain, d'effectuer des
passations, des modifications et annulations d'ordres 24h/24, de suivre m'exécution de ses
ordres en temps réel sur les 35 derniers jours.

Quant au service BMCI Net sur mobile, il propose les mêmes fonctionnalités que le
service BMCI Net sur ordinateur à l'exception du téléchargement des opérations et de la
bourse en ligne (le client eut accéder à la valorisation globale de sin compte titre mais ne peut
pas visualiser le détail des ses positions et +/- values).

b- BMCI SMS :

BMCI SMS est un service de banque à distance qui permet au client de recevoir sur son
téléphone portable des informations sur son compte sous forme de message texte succinct. Ce
service permet de recevoir des messages de solde et opérations récentes à une fréquence
déterminée par le client, de recevoir des alertes en cas de dépassement enregistré sur le
compte, ou dès lors que le solde atteint un seuil minimum ou maximum prédéfini par le client.
Il permet également de recevoir des alertes en cas d'enregistrement d'une opération
remarquable, dépassant un montant prédéfini par le client.

[19]
 Les messages d'ordre commerciaux ou relatifs à des actions promotionnelles ainsi que
les messages de mise à disposition de chéquier sont gratuits. Par contre les autres
messages sont soumis à une tarification locale et internationale respectivement de 10 Dhs HT
et de 20 Dhs HT payable par le débit du compte inscrit sur le bulletin de souscription et cela
pour un forfait de 15 messages au maximum. Au-delà de 15 messages, les prix locale et
international sont fixés à l'unité respectivement de 1.10 Dhs HT et 1.80 Dhs HT.

c- Mail Pulse :

BMCI Mail Pulse est un service de banque à distance qui permet au client de recevoir à
la fréquence souhaitée son solde et ses dernières opérations directement sur sa boite e-mail.
Ce service permet au client détenteur d'un compte à vue en dirhams, de recevoir sur sa boite e-
mail sons solde et ses dernières opérations à une fréquence prédéfinie. BMCI Mail Pulse est
une option payante de BMCI Net, son coût est de 10 Dhs HT/mois.

d- BMCI CONNECT :

Une application qui vous permet de connaître tout ce qui entre et sort de votre compte,
votre solde, et la plupart des services qui peuvent vous éviter d'aller à l’agence.

Les crédits :

a. Le crédit immobilier habitat :

La BMCI propose à ses clients une nouvelle formule de crédit personnalisée, destinée à
financer les investissements relatifs à des locaux exclusivement à usage d'habitation au titre
d'une résidence principale ou d'une résidence secondaire. Le client bénéficie à travers cette
offre d'avantages dans la flexibilité avec le différé de remboursement, le report des échéances
et la possibilité de changer la nature du taux. Il bénéficie également d'avantages de l'aisance
de la trésorerie (avec un crédit conso spécifique pour financer les aménagements), la facilité
de caisse et la visa 3 fois tout au long de la durée du crédit.

Pour bénéficier de l'octroi du crédit Habitat, le client doit être titulaire d'un compte à
vue en dirhams, exercer une activité professionnelle et doit justifier de l'exercice effectif de
l'activité libérale depuis au moins 12 mois pour les professionnels et 24 mois pour les
commerçant.

Le crédit habitat est remboursable sur une durée maximale de 25 ans y compris la durée
du différé de remboursement et quelle que soit la formule du taux. Par ailleurs, il existe
[20]
différentes formules de financement selon le type de bien à financer allant de 80 % et pouvant
atteindre jusqu'à 100% du coût déclaré de l'acquisition. Plusieurs offres de financement sont
proposées :

 Le crédit PRET HABITAT PLUS.

 Le crédit habitat pour les Etrangers Non-résidents au Maroc.
 Le crédit IN FINE.

b. Crédit à la consommation :

Le Crédit Consommation est une formule de crédit destinée à répondre aux besoins de
financement des ménages. Le crédit Conso permet l'acquisition d'un bien de consommation, la
couverture de frais exceptionnels ou d'autres dépenses liées à la vie quotidienne.

La BMCI peut financer tous les projets jusqu' à 100% du besoin exprimé.

Le montant est accordé au client en fonction de la capacité de remboursement du client

et de son ancienneté à la banque. Le financement pour aller d'un montant de 5000 à 200 000
dirhams, avec une durée de remboursement pouvant s'étaler sur 5 ans et une formule
personnalisée pour rembourser le prêt au rythme, sans déséquilibrer son propre budget.

Le taux d’endettement est calculé en tenant compte des amortissements de l'ensemble

des concours dont bénéficie l'emprunteur. Dans tous les cas de figure, seuls les revenus
dûment justifiés sont pris en compte pour la détermination du taux d'endettement de
l'emprunteur. L'amortissement est constant et inclut la fraction du capital à rembourser, les
intérêts, la TVA et la prime d'assurance décès.

c. Crédit d'automobile :

La BMCI propose une offre de prêt banc aire automobile se composant principalement
D'un prêt personnel automobile sans gage pour un montant inférieur à 200 000 Dhs sous
réserve de la mise en place d'un gage systématique ou le cas échéant la révision de l'offre en
modifiant sot la durée, le montant demandé ou l'apport, avec avis risque.

D'un prêt personnel automobile avec gage pour un montant supérieur à 200 000 Dhs.

[21]
 2.4) La transformation digitale de la BMCI :
La digitalisation :

Introduction :

La digitalisation est le procédé qui vise à transformer un objet, un outil, un procès ou un

métier en un code informatique afin de le remplacer et le rendre plus performant. La
transformation digitale a commencé dès les débuts d'internet, le courrier a été remplacé par les
emails, les salons par des forums web, les magasins par des sites e-commerce. Désormais
nous connaissons une digitalisation plus large et plus performante comme les caisses
automatiques, les répondeurs automatisés, la communication via les réseaux sociaux. La
digitalisation est devenue un phénomène naturel qui combine l'apparition d'internet et les
avancées quotidiennes informatiques.

Les avantages de la digitalisation :

 La digitalisation au sens large du terme permet de développer des opportunités dans
tous les secteurs, et cela, à travers différents points :

 La notion de distance n’existe plus, l’information peut voyager instantanément et n’est

pas contrainte par une zone géographique

 L’information et les contenus dématérialisés peuvent toucher un plus grand nombre de

personnes et sans réelle limite

 La collaboration entre personnes, les contenus partageables et modifiables en temps

réel par tous permettent de travailler sur un même projet bien plus facilement

 La digitalisation permet aussi de limiter les erreurs, en effet, il est plus facile de
détecter les anomalies et de les corriger.

[22]
 La digitalisation au Maroc :

La transformation digitale est devenue un incontournable pour une entreprise ou

n'importe quel type d'organisation. En effet, elle s'applique à tous les domaines et assure une
optimisation de temps et d'argent en automatisant des tâches de plus en plus complexes. Elle
peut même devenir un avantage concurrentiel dans les domaines où le virage digital n'a pas
totalement été accompli par les entreprises.

La digitalisation au Maroc a connu une grande évolution et notamment ces dernières

années. Ceci est en grande partie dû au marché de l’Internet notamment mobile, qui a explosé
en une décennie. L’engouement au Maroc pour l’Internet mobile dope l’activité du secteur
des télécommunications, et ne peut que « faire pression » sur les organisations toutes
confondues. Désormais, les entreprises doivent s’adapter à la digitalisation de leurs processus
pour ne pas rater le train qui les conduira à une croissance optimale. S’en suit également la
digitalisation de l’administration au Maroc, les services publics se sont vus également à
moderniser leurs services en ce sens. Pour répondre au mieux aux attentes des citoyens,
l’administration marocaine et tous les services publics essayent de repenser la manière dont
leurs services sont livrés aux usagers finaux.

La digitalisation au Maroc mue par un Internet plus accessible !

Le monde est de plus en plus connecté ! Selon le dernier rapport dévoilé par le « Digital
report 2020 », 4,5 milliards de personnes ont eu accès à Internet à fin 2019 soit 59% de la
population mondiale. Pour l’Afrique, 34% des 1.32 billion de personnes qui y habitent ont
accès à Internet (453,2 millions). Le rapport fait savoir que rien qu’au Maroc, 69% de la
population a eu accès à Internet en 2019 avec une nette augmentation de 13% par rapport à
2018 (+2.9 millions de personnes). La généralisation de l’accès à Internet haut et très haut
débit à toute la population a pu favoriser davantage la démocratisation de l’accès à Internet
pour tous.

Aujourd’hui au Maroc, chaque utilisateur cherche des informations sur Internet afin de
se forger ses propres idées et convictions. Ce comportement de consommation représente une
opportunité pour les marques et les entreprises qui ont su entamer leur transformation digitale.
De même, les institutionnels et les opérateurs publics que privés ont pris conscience d’un
intérêt plus grandissant pour rattraper leur retard en matière de digitalisation au Maroc.

[23]
 Dans sa globalité, il y a un élan positif dans le sens de la digitalisation au Maroc. Qu’il
s’agisse des entreprises, de l’administration, des services publics, des banques…

Quel est l'impact de digitalisation sur la BMCI ?

En sortie de crise, la BMCI aurait dû accélérer leur effort de digitalisation pour capitaliser
sur ces acquis et perdurer dans le temps, Et pour cela, la banque a promis ses clients de
nouvelles offres attractives. Le lancement de nouveaux produits digitaux.

Les nouveaux produits digitaux de la BMCI :

Mais avant de donner les nouveaux produits, il convient de mentionner que la BMCI a
changé l’ancien système (Atlas 2) par un système qui suit le rythme de la nouvelle ère depuis
25 ans.

BMCI Connect :

BMCI Connect est une application mobile de la BMCI réservée Aux clients particuliers
qui répond au doigt et à l’œil, qui vous aide à :

 Accéder au menu de manière simple et intuitive ;

 Consulter votre différent comptes bancaires 24h/24 et 7j/7 ;

 Masquez le montant de vos opérations pour plus de confidentialité ;

 Changer votre mot de passe quand vous le souhaite et en activant l’authentification

biométrique (Touch ID ou Face ID) ;
 Payez vos factures en sélectionnant le service de paiement ;

 Accéder aux plafonds de retrait et de paiement ;

 Gérez les services adossés à votre carte.

[24]
 SMART FLOUS :

SMART FLOUS, La nouvelle solution de paiement mobile du groupe bancaire BMCI, a

obtenu un agrément de Bank Al-Maghreb pour mettre en place son Mobile Wallet. Qui
permet aux marocains d’éviter le contact avec l’argent physique en cash. Dans ce sens, Smart
Flous présente des avantages indéniables en termes de praticité et permet d’éviter les
nombreuses manipulations de cash et de petites monnaies, Le paiement mobile en est encore à
ses débuts au Maroc, les différents opérateurs de portefeuilles mobiles s’installent
progressivement et les utilisateurs marocains commencent à découvrir ce type de services.

En plus des gratuités imposées par le régulateur, tous les transferts entre comptes Smart Flous
ont été gratuits en 2020. La banque à annoncer par ailleurs, qu’en vue de donner aux
Marocains l’occasion de tester ce nouveau service à leur rythme, sans engagement, Mais à
partir du 1er janvier 2021, seuls les transferts vers un compte de paiement confrère et le retrait
d’argent sont payants à hauteur de 1,5% du montant de l’opération.

WOOP :

BMCI annonce le lancement du premier bracelet NFC en partenariat avec Visa, leader
mondial des paiements numériques. Les clients de la BMCI ont été invités au lancement
officiel du tout nouveau bracelet NFC le 16 février à Casablanca. Connu pour leur innovation

jusqu'au cœur des moyens de paiement, BMCI et Visa démontrent comment la technologie
existante peut se faire adapter pour créer de la technologie prêt-à-porter au dernier cri.
Ensemble, BMCI et Visa lancent ce bracelet, offrant ainsi à leurs clients un mode sécurisé de
paiement au tour du poignet.

Avec la BMCI. Avec le bracelet WOOP, VISA continue à simplifier la vie en offrant
les méthodes de paiement les plus sécurisés, pratiques, et rapides.

La BMCI est ravie de vous présenter en exclusivité ce nouveau produit de paiement sans
contact, Avec comme nom commercial << WOOP » et qui affirme notre volonté de se
positionner comme une banque innovante. Dans le cadre de l'amélioration continue des
moyens de paiement (passage des cartes en contactless), un contexte sanitaire qui privilégie
les paiements dématérialisés, ce bracelet répond pleinement à cette orientation.

[25]
 Carte biométrique :

La BMCI lance sa nouvelle solution innovante de paiement, la carte Visa Biométrique,

mettant ainsi pour la première fois au Maroc un nouveau mode de paiement plus rapide et
sécurisé à la disposition de ses clients.

Dans le cadre de ses activités de lancement de nouveaux produits innovants, la BMCI

continue à placer la sécurité des informations et le confort de ses clients au centre de ses
préoccupations, et met à leur disposition sa nouvelle carte Visa Biométrique.

En effet, la carte Visa Biométrique est une carte de débit (paiement et retrait) national et
international, adossée au compte en dirhams, et offre également une option de paiement en
différé. Elle est dotée d'un capteur d'empreinte digitale intégré, permettant à son détenteur de
pouvoir se passer de composer son code PIN lors des paiements sur les Terminaux de
Paiement Electroniques. Il suffira de poser le doigt sur la carte au moment de la transaction.

Cette nouvelle technologie de moyen de paiement biométrique a pu voir le jour

aujourd'hui avec la carte Visa Infinite, et pourra par la suite être déployée sur d'autres gammes
de cartes Visa. Dans le cadre de l'amélioration continue des moyens de paiement et dans un
contexte sanitaire qui privilégie les paiements dématérialisés.

La BMCI et Visa ont déjà démontré comment la technologie existante peux se faire
adapter pour créer de la technologie prêt-à-porter au dernier cri, en lançant le bracelet Woop,
offrant ainsi à leurs clients un mode sécurisé de paiement au tour du poignet. Ce bracelet sans
contact vise à aider les clients à rester connectés grâce à une puce intégrée, permettant aux
utilisateursde faire les paiements en gardant les mains libres, sans toucher ni carte, ni clavier.

L’objectif final :

La transformation digitale est un processus au long cours dans une banque. L’objectif
final ? L’innovation, ce moment où les collaborateurs se saisissent de la puissance des outils
et des enjeux numériques pour proposer des solutions innovantes.

Si la transformation numérique importe à tant de banques, c’est notamment parce qu’en plus
de faciliter le quotidien des collaborateurs (et donc de maximiser leur efficacité), elle permet
in fine d’innover. L’innovation, voilà le véritable objectif d’une transition digitale !

[26]
 Pour quelles raisons ? Tout simplement parce que l’innovation constitue le moyen le
plus « simple » d’acquérir un avantage sur la concurrence, en se concentrant voire en anticipant
sur les besoins de son propre marché. Une banque qui innove ne fait pas que créer de nouveaux
produits et modifier ses solutions existantes. Elle répond à des besoins exprimés, ou à des
envies qu’il est possible de susciter chez ses clients.

[27]
 CONCLUSION GENERALE :

Avec la durée de 6 semaines au sein de stage, l'intérêt qui l'accompagnait était enrichissant et
satisfaisant au sein de la BMCI. Le climat et l'ambiance du travail étaient agréables, ils ont
facilité mon intégration au groupe et ont contribué à ma participation dans l'organisation.
Cette expérience m'a permis de découvrir le secteur bancaire de plus prêt à travers ses
structures et composantes, de mieux comprendre les mécanismes de fonctionnement des
différents services de la banque que ce soit la caisse ou la direction, et d'acquérir de nouvelles
techniques en effectuant plusieurs tâches. Ce travail m'a donné également l'occasion d'avoir
de contacts directs aussi bien avec le personnel de l'agence qu'avec les clients

Ce stage d'observation fut pour moi une première expérience riche en informations qui m'a
également permis d'approfondir mes connaissances en pratique sur les modalités de
fonctionnement et de gestion des entreprises privées, comme les banques, au niveau
institutionnel, financier et au niveau de la gouvernance.

Par ailleurs, effectuer un stage dans une banque de renommée nationale comme la BMCI, me
permettra, sans doute, de m'ouvrir, ultérieurement, sur le marché de l'emploi dans le secteur
bancaire.

Au terme de ce rapport, les questions qui se posent sont les suivantes :

Est-ce que la BMCI, qui poursuit activement son développement au service de l'économie
marocaine, va-t-elle dans l'évolution positive vis-à-vis de l'économie nationale et de sa
clientèle? Proposera-elle toujours de nouveaux produits et services pour plus de clientèle et
pour monopoliser le secteur ?

[28]
 BIBLIOGRAPHIE :

 Le magazine des collaborateurs du groupe BNP Paribas.

 Le magazine d'une banque qui change, BMCI MAG.
 Rapport annuel de la BMCI.
 Rapport de stage BMCI (2019) Récupéré sur Mémoire online.
 Site officiel de la BMCI.
 Wikipédia Récupéré sur Banque Marocaine Pour le Commerce et l'Industrie.
 Les ECO.ma « BMCI : la transformation digitale en marché
 BOURSENEWS « BMCI lance la carte biométrique sans contact, une première du
Maroc.

[29]
 Liste des abréviations :

 BMCI : Banque Marocaine Pour le Commerce et l'Industrie

 BNP Banque Nationale de Paris
 ABN Amro Bank Maroc
 BEM: Banque d'Etat du Maroc
 SMDC: Société Marocaine de Dépôt et de Crédit
 PME : Petites et Moyennes Entreprises
 PMI: Petites et Moyennes Industries
 GAB: Guichet Automatique Bancaire
 MRE: Marocains résidants à l'étranger
 OPCVM: Organisme de placement collectif en valeurs mobilières
 CCP: Chargé d'une clientèle de particuliers
 LCN Lettre de change normalisée
 TPE: Terminal de paiement électronique
 CCP: Conseiller de la clientèle des particuliers
 SIMT Système Interbancaire Marocain de Télé compensation
Documents internes
 Guide pratique du CCAC
 Notes de service

[30]