DROIT DES ASSURANCES 

: CA = contrat d’assurance / LR = lettre

recommandé / A = assurance / R = risque / NC = note de couverture / PEG =
prise d'effet des garanties / PA = police d’assurance. A) Assurance vie : délai de
renonciation = délai rétractation = 30 J calendaire à compter date de signature +
nécessite l'envoi LR AR. Clause bénéficiaire = désigner personnes qui percevront
capital ou rente après décès de assuré. â ge mini pour contracter assurance vie =
moins 12 ans. A) Le contrat d’assurance (CA): CA régi par Code assurances si
conclu par société d'assurance, par Code mutualité si conclu par mutuelle, par
Code Sécurité sociale si conclu par institution de prévoyance. Définition CA =
convention par laquelle assureur s'engage à verser à assuré 1 somme argent
réparant préjudice subi en cas survenance sinistre, défini en échange du
paiement d'une somme versée, soit à l'origine, soit périodiquement.
Caractéristiques CA : consensuel (accord de volonté) + alé atoire (réalisation
subordonnée à la survenance d'un événement incertain) + synallagmatique (fait
naître obligations réciproques entre assureur/assuré) + d'adhésion (rédigé par
l'assureur) + à titre onéreux (souscrit en contrepartie d'une prime) + successif
(échelonné dans temps) + réglementé (soumis Code assurances). Le risque (R):
risque couvert défini par parties (par conditions générales + conditions
particulières). R doit être indépendant de la volonté des parties : événements
certains / impossibles / dépendants de la volonté de l'assuré = pas assurables.
Délai déclaration sinistre par assuré  : délai fixé par PA mais peut pas être
inférieur à 5 J ouvrés. Délai mini : 2 J ouvré pour vol et 24H pour mortalité de
bétail. Délai = 5 J ouvrés. Attention aucun délai imposé pour assurance sur la vie.
Assureur constate avant sinistre omission ou décla inexacte par assuré  : mauvaise
foi non établie : assureur droit maintenir contrat moyennant augmentation prime
accepté par assuré. 2 limitations de garantie : technique plafonds (assureur
engagé dans limite plafond stipulé peu importe cout du sinistre est supérieur) +
technique découverts obligatoire + franchises (assuré conserve a sa charge
première tranche du cout du sinistre pour sinistre mineur). 2 sorte de
franchises : franchise simple = rô le d’éliminer petits sinistre de la gestion de
assureur. s’applique que si montant dommage lui est inférieur. Franchise absolue
= élément du calcul de la prime et elle s’applique en tout état de cause.
Interdiction de garantie : le fait intentionnel en général / le suicide / la garantie
contraire à ordre public. B) 2 nature d’assurances : A de dommages ou A de
personnes. A de dommages : couvrent dommages que subissent les biens +
paiements auxquels l’assuré tenu lorsque sa responsabilité est engagé e pour
avoir causé dommage. A de personnes : couvrent événements qui touchent
l’assuré lui même ou bénéficiaire (santé, décès, l’invalidité, chô mage..).
Caractéristique A : CA peut être individuel (souscrit par un assuré) ou collectif
(souscrit par 1 tiers pour couvrir groupe d'assurés), intuitu personae (portant sur
1 personne) ou non (assurance de chose), de droit privé ou de droit public (si
conclu dans cadre d'un marché public), civil, commercial ou mixte selon la qualité
des parties. C) Info réciproque des parties : Info de l'assureur : assureur, avant
de souscrire, a besoin d’info sur R pour savoir si demandeur est assurable + pour
fixer tarif. Faire remplir au demandeur (futur assuré) questionnaire intitulé
proposition d'assurance (proposition engage ni assureur ni assuré). L'assuré peut
à tout moment retirer proposition d’assurance tant que assureur l'a pas acceptée.
Proposition d'assurance engage pas l'assuré mais réponses aux questions doivent
être exactes car si CA formé = base des éventuelles fausses déclarations =
sanctions. Info de l'assuré : assureur tenu de fournir fiche info sur prix +
garanties de l'assuré. Pour contrat responsabilité civile : fiche d'info doit
expliquer fonctionnement dans le temps des garanties. D) Élément du CA :
É change consentements : Comme tout contrat consensuel, CA se forme par seul
accord des parties, même verbal. Néanmoins formation CA soumise
contractuellement à formalité comme la signature de la PA. La note de couverture
(NC) = contrat provisoire (temps pour assureur d'étudier R de façon plus
approfondie) en attendant établissement CA définitif. Fin contrat provisoire
(appelé NC) par établissement contrat définitif. Si contrat définitif pas conclu : NC
cesse ses effets à date prévue. Prise d'effet des garanties (PEG): si absence
indication contraire : contrat prend effet dès sa formation. Contrat peut être
formé mais PEG peut être reportée : à date convenue / à formalité (signature de
la police, paiement première prime). La police d’assurance (PA) : contrat = lien
juridique qui unit parties. PA = écrit qui constitue preuve du CA. CA composé de
conditions générales (fixe droits + obligations parties + garanties) = conditions
communes aux contrats d'une société qui couvrent les mêmes R. Conditions
particulières possible qui reprennent données propres à un assuré. Conventions
spéciales ou autres annexes possible aussi. Clause PA valable si mentionné en
caractère très apparents : clause mentionnant nullité / exclusion / déchéance.
L'attestation d'assurance : pour certaine assurances obligatoires (responsabilité
civile automobile) : assureur doit délivrer attestation d'assurance qui prouve que
l'assuré a respecté l'obligation d'assurance. La cotisation d'assurance :
rémunération à verser à l'assureur en contrepartie du R pris en charge est
appelée cotisation ou prime. Cotisation fixe ou variable. Forme juridique société
d'assurances indiquée dans l'en-tête documents remis aux assurés avec mention "
cotisations variables " / " cotisations fixes ". L'avis d'échéance : avis d'échéance
(ou appel de cotisation) = imprimé qui précise montant somme à verser
(cotisation nette + accessoires) + commencement de date d'échéance (quand
payer). E) la cotisation : Éléments de cotisation : Cotisation nette : somme
permettant de payer sinistres + frais fonctionnement de société
(compris commissions des intermédiaires = agents généraux / courtiers). Les
accessoires (ou frais) : somme couvrant frais gestion. ex : établissement avis
d'échéance / si société d'assurances établit avenant pour modifier contrat =
possible percevoir accessoires supplémentaires. L'indice = généralement
extérieur à l'assurance mais reste lié au R (ex : indice coû t bâ timent pour
assurances habitation). L'indexation permet réajustement automatiquement dans
même proportion du montant cotisations + montant garanties. Les taxes :
sommes reversées par assureurs au Trésor public. Variation suivant risques pris
en charge (ex : 30% pour risque incendie des particuliers / 9% pour dégâ t d'eau /
taxe assurance obligatoire automobile = 18%). Taxes calculées sur base
cotisations nette + frais + accessoires compris. Évolution de la cotisation :
plusieurs situations : -Si augmentation liée à l'indice : majoration accepté par
assuré en signant contrat indexé. Pour vérifier augmentation dépasse pas
majoration de l'indice : cotisation année précédente X nouvel indice de l'année
précédente. -Si augmentation liée à application malus : constitue pas à elle seule
cause de résiliation (pck augmentation résulte clause bonus-malus prévue dans
contrat). -Si augmentation liée à modif taxes : augmentation s'impose à tous :
donne pas lieu à résiliation. Possible variation par décision légale /
réglementaire. -Si augmentation liée à l'adjonction de nouvelles garanties
obligatoires (ex : garantie catastrophes naturelles) = pas motif résiliation. -Si
augmentation liée à variation tarifs de l'assureur : 2 hypothèses : contrat
comporte clause "révision des cotisations" ou "adaptation des cotisations" (clause
autorise société d'assurance à majorer ses tarifs) : assuré délais 15 jours ou 1
mois à partir connaissance de l'augmentation pour demander résiliation contrat
par lettre recommandée. Contrat comporte pas de clause de révision de
cotisation : assureur pas droit de modifier cotisation sans accord de l'assuré =
assuré possible de refuser augmentation + demander recalculer la cotisation. -Si
augmentation liée à rappel de cotisation = obligatoire de payer. Attention : seules
sociétés mutuelles d'assurance à cotisations variables droit d'envoyer rappels de
cotisation. Rappels cotisations décidés par conseil d'administration de la société.
Toutes personnes qui ont cotisé cette année doivent payer le rappel même si
depuis plus sociétaires. Paiement de la cotisation : assuré obligé payer
cotisations aux dates convenues + dispose 10J après date d'échéance pour le faire.
Si cotisation pas réglée dans délais : société d'assurance envoi LR mise en
demeure. 30 J après envoi LR : CA suspendue + garantie s'arrête (délai calculé
jour dépô t à la poste de LR). Assurance droit de résilier CA 10J après délai 30J.
Société d'assurance peut poursuivre assuré en justice pour obtenir paiement
cotisation (même si résilie contrat 10 J après expiration délai 30 jours). Si
règlement cotisation effectué plus de 30 J après envoi LR mise en demeure : soit
CA pas résilié par assurance et garantie repart le lendemain à midi du J où
cotisation à été réglée / soit assureur a mis fin au CA et garantie cesse au plus tô t
le 41ème jour après l'envoi de la lettre mise en demeure (ici : paiement cotisation
remet pas CA en vigueur). F) L'indemnité d'assurance : indemnité versé
par assureur à assuré en cas sinistre ou dommage. Assuré libre d'utiliser
l'indemnité comme il veut (sauf disposition contraire contrat) : principe validé
par jurisprudence constante. Principe : assuré aucune obligation de remplacer le
bien ou réparer dommage objet du sinistre. Exception : assurance dommage
construction (art A.243-1 Code assurances) : indemnité doit être affectée à la
réparation immeuble. Exception impérative pour cas catastrophe naturelle. Idem
pour indemn versées en réparation dommage causé à immeuble : obligation
utilisées pour remise en état. G) Modification du CA : Modifications non
liées à 1 changement de R : Assureur à l'origine proposition de modif : si
assureur propose modif des dispositions contrat initial : accord de assuré
obligatoire. Si assuré d’accord = Accord matérialisé par avenant au CA. Si Assuré
refuse modif proposées (possible) = Assureur maintien conditions garantie
initiales mais pouvoir de résilier contrat à l'échéance annuelle suivante. Assuré à
l'origine demande de modif : demande modif doit être faite par LR. Silence de
l'assureur dans délais 1OJ à compté LR = acceptation de assureur. Principe
marche sauf pour assurance sur la vie. Modifications liées à l'évolution du R :
Aggravation du R: obligation pour assuré de déclarer circonstance nouvelle qui
ont pour conséquence : aggraver R ou créer nouveaux R et rendent inexactes ou
caduques réponses faites à l'assureur dans formulaire déclaration du R.
Obligation déclarer dans délai 15 J à partir moment où il en a eu connaissance.
Assureur délai 10 J pour répondre si : résiliation ou maintiens de la garantie avec
majoration de la cotisation. -cas de résiliation : résiliation effective 10 J après
notification. -cas proposition avec majoration de la cotisation : soit assuré donne
pas suite à proposition de assureur ou refuse nouveau montant dans délai 30 J (à
compter nouvelle proposition) = assureur peut alors résilier contrat / soit assuré
accepte nouvelles conditions : 1 avenant ou 1 nouveau contrat établi. Assureur
peut proposer autre solution : si modif du R = mineure : assureur peut conclure 1
avenant avec situation nouvelle sans majorer cotisation. Diminution du R : assuré
conserve possibilité de déclarer à assureur pour possibilité de voir cotisation
réduite si certaines circonstances mentionnées dans contrat viennent à
disparaître. Assuré autoriser à résilier CA si assureur refuse réduire montant
cotisation. Résiliation prend effet 30 J après dénonciation faite par l'assuré.
Attention : pas applicable pour assurances sur la vie + assurance maladie quand
santé de l'assuré est modifié. Modifications imposées par la loi : nouvelles
garanties parfois imposées par loi : assurés peut pas refuser. Ex : garantie
catastrophes naturelles / garantie dommages matériels résultant d'actes
terrorismes + attentats. H) Résiliation du CA : Résiliation du CA par l'assuré :
Résiliation à l’échéance : CA = automatiquement reconduits (exception pour CA
souscrit pour durée déterminée). Assuré peut demander résiliation CA au plus
tard 2 mois avant date d'échéance (sauf pour CA maladie). Assureur obligé de
rappeler (avec l'avis d'échéance) date limite que assuré peut dénoncer la
reconduction automatique du contrat. Rappel peut figurer sur l'avis d'échéance
ou sur doc distinct transmis avec l'avis d'échéance. Si rappel envoyé moins de 15 J
avant date limite (pour demander annulation reconduction automatique =
résiliation) : assuré délai 20 J (à compter date d'envoi de l'avis) pour résilier CA.
Si assuré reçoit aucune info (aucun rappel) : il peut résilier CA à tout moment
sans préavis ni pénalité. Attention : dispositions concernent que CA garantissant
particuliers en dehors de activité professionnelle + pas applicables assurances
sur vie et contrats groupe. Résiliation en cours d’année de certains CA : Depuis
1/1/2015 : certains CA (automobile, moto, habitation, assurances
complémentaires d’un voyage ou d’un bien) sont résiliables librement à tout
moment après 1 an d’engagement. Résiliation prend effet 1 mois après que
assureur a reçu notification de assuré. Assureur tenu rembourser prime
correspondant à période plus assurée dans délai 30 J (à compter date résiliation
du contrat). Comment résilier ? 2 situations : pour assurances obligatoires :
nouvel assureur choisi qui procédera à la demande de résiliation auprès de
l’ancien assureur (concernées : assurance automobile, moto, habitation pour un
locataire) / pour autres assurances (ex : assurance habitation pour propriétaire) :
c’est assuré qui avisera son assureur par courrier simple, fax ou courrier
électronique du souhait de résiliation. Contrats souscrits par les professionnels :
CA maladie et professionnels peuvent pas être résiliables chaque année : autre
périodicité de résiliation alors indiquée par CA. Pour résilier : assuré doit envoyer
demande par LR avant début préavis de résiliation (présent dans contrat). Accusé
réception pas obligatoire mais seul moyen d'être sû r que demande résiliation
reçut par société. (date d'échéance + préavis à prendre en compte = inscrits sur
dernier contrat / avenant). Si délais pas respectés : CA pas résilié  = cotisation
pour l'année à venir reste due. Assurance sur la vie : assureur peut pas obliger
assuré à payer a cotisation mais pour contrats à cotisations périodiques il doit
adresser 1 LR au plus tô t dans 10 jours après date d'échéance pour indiquer que
contrat sera réduit (garanties plus faibles) ou résilié si défaut paiement dans les
40 jours. Perte totale chose assurée : si résultant événement non couvert par
contrat : assurance prend fin de plein droit : assureur doit rembourser cotisation
pour période où risque n'est plus couvert. La suspension du CA : En dehors cas
suspension automatique prévus par Code assurances (vente véhicule, non-
paiement de la cotisation...) : assureur pas tenu de répondre favorablement à
demande suspension de contrat. Vente, achat, héritage d’un bien assuré  : met pas
fin au CA sauf cas vente véhicule à moteur ou bateau (CA automatiquement
transféré au nouveau propriétaire, qui doit le faire mettre à son nom, demander
modif ou demander résiliation dans les 3 mois à compter transfert définitif du
contrat à son nom). Cas vente ou donation d'un véhicule ou bateau  : assurance
suspendue à minuit le jour de la vente. Résiliation effective 10 jours après
réception LR par l'assureur. Assureur rembourse prorata cotisation pour période
de non-assurance. A défaut (de LR par assuré) : résiliation intervient de plein
droit dans délai 6 mois à compter de la vente. Résiliation du CA par l'assureur :
assureur peut résilier CA après délai 1 an (idem que pour assuré). Décision pas à
justifier. Possibilité aussi de résilier après 1 sinistre ou cas non-paiement
cotisation. Assureur résilie à l'échéance : assureur doit respecter préavis 2 mois
pour contrats souscrits par particuliers + envoyer LR. doit indiquer à assuré motif
de résiliation unilatérale de son contrat. Assureur résilie après 1 sinistre :
possibilité doit figurer dans chapitre résiliation des conditions générales du CA.
survenance sinistre suffit pour résilier. Attention : assureur peut plus résilier
après avoir accepté règlement 1 cotisation échue après le sinistre plus 1 mois
après avoir eu connaissance du sinistre. CA se termine 1 mois après notification
résiliation à l'assuré (LR valable même si assuré déménagé ou pas chercher
poste). Assureur doit rembourser période quand risques plus garantis.
Souscription d'un nouveau contrat auprès d'un autre assureur : assuré obligé de
déclarer au nouvel assureur que contrat précédent résilié pour sinistre ou pour
non-paiement cotisations. A défaut = sanctionné pour fausse déclaration =
réduction de l'indemnisation à l'occasion d'un sinistre, ou non-paiement si
l'assureur prouve la mauvaise foi de l'assuré et invoque la nullité du contrat.