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Novembre 2007

Centre de documentation et dinformation de lassurance

Entreprises et artisans du btiment : les risques et les assurances

Vous trouverez dans ce document un tableau aide mmoire qui dcrit les principaux risques auxquels sont exposs les artisans du btiment et les garanties correspondantes. Certains termes sont expliqus dans le lexique. Quels que soient les contrats souscrits, vrifiez : les risques couverts, les garanties en option, les exclusions ; ladaptation des montants de garantie aux risques encourus ; le montant des franchises (sommes qui restent votre charge) ; et, si vous travaillez parfois ltranger, les limites gographiques de la garantie. Revoyez vos contrats rgulirement (au minimum tous les quatre cinq ans).

En cas de sinistre
Envoyer votre assureur, dans les cinq jours ouvrs (deux jours ouvrs pour un vol), une dclaration prcisant les circonstances, la description des dommages, les noms et adresses des tmoins. Transmettez-lui rapidement toute rclamation ou tout document que vous recevez, sans oublier dindiquer le numro du dossier.

Cessation dactivit : responsabilits civiles, resterez-vous assur ?

La responsabilit dcennale obligatoire demeure garantie dans tous les cas (aprs rsiliation du contrat dassurance, cessation dactivit de lentrepreneur), sans paiement de cotisation supplmentaire (arrt du 27.12.82). En effet, vos anciens clients ont le droit de vous demander rparation de certaines malfaons pendant dix ans. En ce qui concerne les autres garanties de responsabilit, elles doivent, lorsquelles sont gres en base rclamation, obligatoirement comporter une garantie subsquente dau moins dix ans (article R. 124-3 du Code des assurances).

Changements : informez votre assureur

Prvenez le avant dexcuter des travaux inhabituels ; Organisez-vous pour lui dclarer tout changement : agrandissement des locaux professionnels, achat de matriel, embauche de personnel A dfaut, vous seriez mal garanti.

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Centre de documentation et dinformation de lassurance 26, bd Haussmann 75311 Paris Cedex 09 Fax : 01 42 47 94 40 Pour consulter les documents CDIA sur Internet : www.ffsa.fr

Fdration franaise des socits dassurances

Les risques
Les locaux - les ateliers
Incendie, explosion, dgts des eaux, tempte, dtriorations immobilires en cas de vol ou de tentative de vol, bris de vitre, catastrophes naturelles, actes de terrorisme. Dommages matriels causs aux voisins et aux tiers et ayant pour origine le local.

Les assurances

Contrat multirisques tabli selon la qualit de loccupant (propritaire, locataire). Vrifier : > Le bail commercial (qui se charge de lassurance ? Y a-t-il une renonciation recours ?) ; > La liste des garanties accordes ; > Si les garanties sont indexes. Contrat des pertes dexploitation et de la perte de valeur vnale du fonds.

Diminution ou arrt dactivit la suite dun incendie, dune explosion, dun acte de terrorisme, dune catastrophe naturelle.

Le matriel
Dans latelier ou les locaux > Incendie, explosion, dommages lectriques, dgts des eaux, tempte, vol, catastrophes naturelles, acte de terrorisme. Contrat multirisques professionnel. Vrifier : > Le montant du capital garanti pour lensemble du matriel ; > Les clauses du contrat de crdit bail (qui se charge de lassurance ? quelles sont les charges en cas de destruction de matriel ? ; > Les dispositions prendre pour assurer le matriel confi ou en dpt. Contrat bris de machine et garantie des pertes dexploitation aprs bris de machine. Possibilit dinclure cette garantie dans un contrat Tous risques chantier. > lassureur accorde la garantie vol si certains moyens de protection sont utiliss (palissade, gardiennage). Des franchises dun montant assez lev sont appliques. Garantie spciale du contrat Tous risques chantier. Contrat dassurance transport.

> Bris de machine Sur le chantier > Vol de matriel et dlments dj monts > Baraques de chantier : incendie, explosion, tempte, catastrophes naturelles, acte de terrorisme. En cours de transport

Les marchandises
A lintrieur des locaux : incendie, explosion, dgts des eaux, tempte, vol, catastrophes naturelles, acte de terrorisme. Contrat multirisques professionnel. > Vrifier le capital assur ; > Attention la variation des stocks (possibilits de garanties ajustables ou rvisables). > Garantie vol accorde selon les moyens de protection utiliss. > Garantie incendie : vrifier si la garantie incendie du contrat multirisques professionnel sexerce en dehors des locaux. Contrat dassurance transport.

Stockes lextrieur des locaux : vol, incendie.

En cours de transport

Largent liquide
Vol dans les locaux (caisse, coffre), lors de la prparation de la paie, sur le chemin de la banque. Garanties limites du contrat multirisques ou contrat spcial vol. > Vrifier les mesures de scurit prendre

Les vhicules
Engins de chantier > accidents causs autrui loccasion de la circulation ; > accidents causs autrui loccasion des travaux. > casse Garantie de responsabilit civile obligatoire des vhicules moteur (contrat automobile) Garantie de responsabilit civile du fait des engins de chantier en travaux (contrat multirisques professionnel). Contrat bris de machine.

Camions, camionnettes, automobiles > accidents causs autrui.

Garantie de responsabilit civile obligatoire des vhicules moteur (contrat automobile) > Dclarer les remorques lassureur ; > Rappeler aux ouvriers lusage quils peuvent faire des vhicules de lentreprise (besoins de service uniquement ou usage personnel autoris ) ; > Contrler rgulirement les permis de conduire. Garanties facultatives de lassurance automobile > Dclarer lassureur les ventuels amnagements spciaux et dcorations. Extension de garantie du contrat responsabilit civile de lemployeur. > Alerter les salaris sur la ncessit de vrifier lusage prvu dans leur contrat automobile (usage professionnel et non promenade).

> vol, incendie, autres dommages au vhicule, assistance

Vhicule du salari

Les responsabilits civiles

Un client ou un tiers est bless du fait du personnel, du matriel, dans latelier, en visitant le chantier ou lors de travaux effectus chez le client. Un client est bless du fait des travaux effectus. Garantie de responsabilit civile exploitation du contrat multirisques professionnel.

Garantie de responsabilit civile aprs travaux, livraison ou installation, du contrat multirisques professionnel. Garantie de responsabilit civile en cours de travaux du contrat multirisques professionnel. > Vrifier jusqu quelles sommes lassureur interviendra (montants ou limites de garantie), en particulier en cas dincendie. > Travail par point chaud : permis de feu obligatoire. Garantie de responsabilit civile contractuelle objets confis du contrat multirisques professionnel. Garantie de responsabilit civile vol du contrat multirisques de lemployeur. Garantie de responsabilit civile professionnelle. > Vrifier que la garantie couvre bien les dommages aux existants. Garantie dommages facultative. > Vrifier quels sont les dommages couverts avant rception : dommages conscutifs un incendie, une tempte, une catastrophe naturelle, un effondrement, les frais de dmolition et de dblai Le matre de louvrage a galement la possibilit dassurer lui-mme louvrage en cours de construction.

Un incendie, un dgt des eaux ns lextrieur ou tout autre vnement entranent pour autrui des dgts matriels et des dommages immatriels.

Dommages aux biens des clients.

Vol commis par un ouvrier chez un client. Dtrioration des parties anciennes de la construction (dommages aux existants) du fait de travaux neufs. Toute perte ou tout dommage avant la rception des travaux* est la charge de lentreprise qui a lobligation de rparer ou de recommencer le travail.

Malfaons et mauvaise excution des travaux* A compter de la rception, les obligations envers les clients schelonnent dans le temps : > pendant un an, obligation de rparer tous les dsordres signals par le matre de louvrage la rception ou durant lanne qui suit ; > pendant deux ans, obligation pour lentrepreneur de rparer ou de remplacer les lments dquipements dfectueux dissociables de louvrage ; > pendant dix ans, lentreprise est responsable des dommages qui compromettent la solidit de louvrage (ou dun quipement qui fait corps avec lui) ou le rendent impropre sa destination. Rparations la charge de lentreprise (garantie de parfait achvement). Garantie de bon fonctionnement : garantie facultative complmentaire** dans le contrat de responsabilit civile dcennale. Garantie obligatoire de responsabilit civile dcennale.

Dans les contrats d'assurance de responsabilit civile l'application de la garantie dans le temps est soumise aux dispositions du Code des assurances (articles L. 124-1 L. 124-5). Pour les risques professionnels, les garanties peuvent tre souscrites soit en base fait dommageable (dfinie comme la cause gnratrice du dommage), soit en base rclamation. Avant la conclusion du contrat, lassureur remet obligatoirement lassur une notice dinformation explicitant le fonctionnement de la garantie dans le temps.

* Pour un chantier dtermin, il est possible de souscrire des assurances tablies pour le compte de tous les intervenants : Tous risques chantier, Police unique de chantier (voir lexique). ** En plus de la garantie de bon fonctionnement, il est possible de souscrire dautres garanties complmentaires lassurance de responsabilit civile dcennale obligatoire : - garantie des dommages immatriels conscutifs des dommages matriels garantis ; - garantie des dommages intermdiaires ; - garantie pour lassur titulaire dun contrat de sous-traitance en cas de dommages de nature dcennale.

Les personnes
Maladie, accident, retraite Garanties complmentaires des rgimes sociaux obligatoires : > remboursement des frais de soins ; > indemnits journalires ; > capital ou rente en cas dinvalidit ; > complment de retraite.

Accident de travail En cas de faute inexcusable, le chef dentreprise, doit rembourser la Scurit sociale le complment dindemnit vers ce titre la victime. Chmage technique, aprs incendie, explosion, actes de terrorisme, catastrophe naturelle. Dcs > le dcs dun associ ou dun collaborateur peut entraver lactivit de lentreprise > le dcs peut provoquer des problmes de transmission de lentreprise

Extension de garantie du contrat de dommages aux biens.

Contrat des pertes dexploitation. Etudier les formules dassurance vie les mieux adaptes : assurance dcs vie entire ou temporaire. > Il existe notamment une formule dassurance, dite assurance de lhomme cl qui prvoit le versement dun capital au profit de lentreprise en cas de dcs ou dinvalidit de lassur.

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Eviter les malfaons

Les dsordres sont dus surtout des erreurs de conception ou dexcution, ou des dfauts dutilisation.

La conception
Lassistance dun contrleur technique permet de rduire les risques lis la conception. La loi a dailleurs rendu ce contrle obligatoire pour certaines constructions : immeubles recevant du public, ou de grande hauteur. Le contrleur intervient la demande du matre douvrage.

Lexcution
Une meilleure qualification des entrepreneurs et des artisans ainsi que lamlioration des matriaux et des systmes de construction contribuent une diminution des malfaons.

Lutilisation
Afin daider le matre douvrage utiliser correctement le btiment, une information complte se rvle indispensable, notamment dans le domaine de lentretien, qui doit tre rgulier et systmatique. Ainsi semble-t-il ncessaire de remettre lusager un guide dentretien ou un livret daccueil de lacqureur.

Lexique
Attestation de garantie provisoire (note de couverture) : document qui constate lexistence dune
garantie provisoire jusqu ce que le contrat dassurance soit tabli. Lassur qui accepte lattestation sengage payer une cotisation correspondante la garantie accorde. Il doit veiller ce que lattestation comporte, outre ses coordonnes et celles de la socit dassurances, le numro du contrat, sa date deffet, la priode et les activits garanties, ainsi que le cot global de lopration de construction. La conformit du contrat aux dispositions lgales et rglementaires applicables doit aussi tre mentionne.

Base rclamation : la garantie est acquise si :

- le fait dommageable est antrieur la date d'expiration du contrat ; - la premire rclamation est adresse l'assur ou l'assureur entre la prise d'effet de la garantie et l'expiration de la garantie subsquente.

Contrle technique : Le contrle technique est obligatoire pour les constructions qui, en raison de leur nature, de leur importance ou de leur localisation dans des zones dexposition des risques naturels ou technologiques, prsentent des risques particuliers pour la scurit des personnes : tablissements recevant du public, immeubles de grande hauteur, etc. La liste complte figure larticle R. 111-38 du Code de la construction. Le contrleur technique a une mission de prvention. Intervenant la demande du matre de louvrage, il doit donner son avis, notamment sur la solidit de louvrage et la scurit des personnes. Sa responsabilit professionnelle est susceptible dtre recherche, dans la limite de la mission qui lui a t confie. Il est soumis lobligation dassurance. Lexercice du contrle technique fait lobjet dun agrment et est incompatible avec toute activit de conception, dexcution ou dexpertise dun ouvrage. Dchance : perte pour lassur de son droit indemnisation la suite dun sinistre dtermin, le contrat dassurance continuant conserver ses effets pour lavenir. La dchance sanctionne le non-respect par lassur de certaines obligations aprs un sinistre ou encore des actes dolosifs (exagration frauduleuse du dommage). Ne pas confondre avec exclusion. Dommages immatriels : par opposition aux dommages matriels et corporels, il sagit : > de la privation de jouissance dun droit (exemple : appartement inhabitable la suite dun incendie conscutif des travaux de soudure) ; > de linterruption dun service rendu (privation deau chaude la suite de la mauvaise rparation dune chaudire) ;

Base fait dommageable : la garantie est acquise ds lors que le fait dommageable survient entre la date de prise d'effet et la date d'expiration ou de rsiliation du contrat. Constructeur (au sens de la loi du 4/01/78 sur les responsabilits) : 1/ Tout architecte, entrepreneur technicien ou autre personne lie au matre de louvrage par un contrat de louage douvrage ; 2/ toute personne qui vend, aprs achvement, un ouvrage quelle a construit ou fait construire ; 3/ toute personne qui, bien quagissant en qualit de mandataire du propritaire de louvrage, accomplit une mission assimilable celle dun locateur douvrage (article 1792-1 du Code civil).

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> dune perte financire (fermeture temporaire dun commerce la suite dun dgt des eaux provoqu par un plombier).

dgts causs aux existants, bon fonctionnement, dommages immatriels.

Prescription : dlai au terme duquel lassur perd tous Elments dquipement : ils sont livrs avec louvrage lui-mme. Ce sont les lments et les appareils qui compltent la construction et assurent au logement son confort et son bien-tre (chauffage, stores, volets roulants). Les appareils lectromnagers en sont exclus, mme lorsquils sont livrs avec le logement dans une cuisine amnage. ses droits contre lassureur ou lassureur tous ses droits contre lassur. En matire dassurance, la prescription est de deux ans (paiement des cotisations par lassur, versement dindemnits par lassureur) et peut tre interrompue notamment par lenvoi dune lettre recommande avec accus de rception.

Exclusion : vnement qui, soit de par lassureur, soit

de par la loi, reste en dehors des limites de la garantie (comme lexclusion des risques de guerre et des amendes). Prter la plus grande attention la liste des exclusions.

Expert : personne qui doit fournir des informations

techniques lassureur pour la dtermination de lindemnit. La mission de lexpert consiste donc : > identifier le bien sinistr, > dcrire les dommages, en chiffrer le montant, valuer la vtust, > prconiser des mesures conservatoires sil y a lieu, > dresser un rapport dexpertise.

Rception : La rception est lacte par lequel le matre de louvrage dclare accepter louvrage avec ou sans rserves. Elle intervient la demande de la partie la plus diligente, soit lamiable, soit, dfaut, judiciairement. Elle est, en tout tat de cause, prononce contradictoirement (article 1792-6 du Code civil). Elle rsulte en principe dun crit (procs-verbal ou jugement). Dans tous les cas, il sagit dun acte essentiel puisquil est le point de dpart des dlais de garantie et de responsabilit. Renonciation recours (ou abandon de recours) :
action de renoncer rclamer au responsable le remboursement des dommages causs. Lassureur qui inclut dans un contrat une clause de renonciation recours ne peut demander au responsable de lui rembourser lindemnit dassurance verse son assur victime des dommages (voir subrogation).

Garantie de bon fonctionnement : obligation pour

lentrepreneur, pendant deux ans, de remplacer ou de rparer les lments dquipement dfectueux dissociables de leur support et dont la dtrioration ne porte pas atteinte la destination ou la solidit de louvrage.

Responsabilit civile dlictuelle : obligation lgale

faite chacun de rparer les dommages causs aux autres par sa faute, ngligence ou imprudence, par le fait de ses enfants mineurs, de ses prposs, ainsi que les dommages causs par les animaux, objets ou immeubles dont il a la garde (art. 1382 1386 du Code civil).

Garantie de parfait achvement : obligation pour

lentrepreneur, lors de la rception ou pendant la premire anne, de rparer tout dfaut de construction signal. En voici quelques illustrations : le carrelage se dcolle, les enduits de faade cloquent, les portes extrieures sont voiles.

Matre de louvrage (ou matre douvrage) : personne physique ou morale pour le compte de laquelle les travaux ou les ouvrages sont excuts. Ce peut tre le particulier qui fait construire sa maison, une collectivit ou une entreprise qui, occasionnellement, fait difier un btiment. Ce peut tre aussi une socit ou un organisme dont la vocation est de construire des immeubles pour les louer ou les vendre. Matre duvre : responsable de la conception, de la direction et de la surveillance des travaux de construction. Police unique de chantier (PUC) : contrat qui runit, pour un chantier dtermin, lassurance obligatoire du matre de louvrage (dommages ouvrage) et celle de la responsabilit dcennale des constructeurs. La responsabilit des fabricants et des sous-traitants peut galement tre couverte. Des garanties complmentaires peuvent tre souscrites : dgts dincendie, de tempteen cours de construction,

Subrogation : aprs paiement de lindemnit, les droits de lassur envers lauteur responsable des dommages sont transfrs lassureur (sauf pour les assurances vie et accident corporel). On dit que lassureur est subrog dans les droits de lassur. Voir renonciation recours. Tiers : deux personnes signent le contrat, lassureur et
lassur. Le tiers, cest autrui, cest--dire toute personne non engage par le contrat. Pour lassurance, les prposs ne sont pas, en gnral, considrs comme des tiers. Se reporter au contrat pour savoir exactement qui est tiers et qui ne lest pas.

Tous risques chantier (TRC) : contrat qui regroupe sous une mme couverture les participants la construction de louvrage. Il garantit les dommages accidentels qui affectent, en cours de construction, louvrage luimme, les biens et matriaux stocks sur le chantier sous rserve de quelques exclusions (faute intentionnelle, guerre, manquants aprs inventaire). Si ncessaire, les intresss ont la possibilit de souscrire des garanties complmentaires (les engins de chantier, les dommages aux existants, les frais annexes).

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Constructeurs : les responsabilits et les assurances

La loi a institu une responsabilit de plein droit du constructeur envers le matre ou l'acqureur de l'ouvrage pour tous dommages de nature dcennale qui apparaissent aprs rception de l'ouvrage pendant un dlai de dix ans.

Les principes de responsabilit

Tout constructeur est responsable de plein droit envers le matre ou lacqureur de louvrage. Mais il a la possibilit de sexonrer de cette responsabilit en prouvant que les dommages proviennent dune cause trangre : un cas de force majeure, la faute dun tiers ou celle de la victime (article 1792 du Code civil). La prsomption de responsabilit ne sapplique pas au sous-traitant puisque cest lentrepreneur principal qui rpond de lui. Toutefois, le matre ou lacqureur de louvrage garde la possibilit dintenter une action contre le sous-traitant. Le dlai de prescription applicable au sous-traitant est le mme que celui des entreprises principales : dix ans compter de la rception de louvrage. La responsabilit des constructeurs peut galement tre recherche par le matre douvrage ou un tiers avant et aprs rception des travaux, sur la base des rgles du droit commun.

Ce mcanisme est complt par une assurance construction obligatoire qui repose, dune part, sur l'assurance de dommages ouvrage souscrite par le matre d'ouvrage, d'autre part, sur l'assurance de responsabilit obligatoire souscrite par les constructeurs.

Qui est concern ?

Aux termes de larticle 1792-1 du Code civil, est rput constructeur : tout architecte, entrepreneur, technicien ou autre personne lie au matre de louvrage par un contrat de louage douvrage ; toute personne qui vend, aprs achvement, un ouvrage quelle a construit ou fait construire ; toute personne qui, bien quagissant en qualit de mandataire du propritaire de louvrage, accomplit une mission assimilable celle dun locateur douvrage.

La rception
Cest lacte par lequel le matre de louvrage dclare accepter louvrage avec ou sans rserves (article 1792-6, premier alina, du Code civil).

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Amiable ou judiciaire, la rception est contradictoire, aussi constructeur et matre de louvrage doivent-ils tre prsents, reprsents ou tout au moins dment convoqus. Le plus souvent, la rception rsulte dun crit (procsverbal amiable ou jugement). Ce nest pas obligatoire mais fortement recommand. La prise de possession des lieux ou le simple paiement des travaux ne sont assimilables une rception tacite que sils manifestent une volont non quivoque de lintress daccepter louvrage (Cour de cassation, 22 juin 1994). La rception est donc un acte important : elle transfre la garde de louvrage du constructeur au matre de louvrage ; la date porte sur le procs-verbal de rception des travaux, quil y ait ou non des rserves, marque le point de dpart des dlais, des responsabilits et des garanties ; lentrepreneur nest plus responsable des dommages apparents si ceux-ci nont pas t signals.

Cette obligation dassurance concerne les travaux de construction. Elle porte aussi bien sur les travaux de ralisation que sur les travaux de modification. Larticle L. 243-1-1 du Code des assurances donne une liste des ouvrages exclus du champ dapplication de lassurance construction obligatoire. La garantie dcennale obligatoire comporte systmatiquement une franchise, dont le montant varie selon les contrats. Cette franchise est inopposable aux victimes ; lassureur les indemnise donc intgralement, puis se fait rembourser le montant de la franchise par lentreprise responsable. En cas de non-respect de cette obligation dassurance, sont applicables une peine demprisonnement et/ou une amende de 75 000 euros.

Aprs la rception
A lgard des acqureurs, les constructeurs sont tenus trois types dobligations, limites dans le temps : une garantie de parfait achvement, qui, pendant un an, oblige lentrepreneur rparer tous les dsordres signals lors de la rception (rubrique " rserves " du procs-verbal) ou durant lanne qui suit (article 1792-6 du Code civil) ; une garantie de bon fonctionnement dune dure minimale de deux ans ; le constructeur doit garantir le bon fonctionnement des quipements* dissociables du corps de louvrage : chaudires, ascenseurs, portes palires, cloisons mobiles, stores, volets roulants (article 1792-3 du Code civil) ; une responsabilit dcennale pour tous les dommages (y compris ceux provenant dun vice du sol) qui : compromettent la solidit de louvrage ; affectent la solidit dun de ses lments dquipement* indissociables ; un lment est considr comme indissociable lorsque sa dpose, son dmontage ou son remplacement ne peuvent seffectuer sans dtrioration ou enlvement de matire de louvrage (article 1792-2 du Code civil) ; rendent louvrage impropre sa destination.

Si lassureur refuse sa garantie

Si lassureur refuse sa garantie (le silence de lassureur pendant plus de quarante-cinq jours aprs rception dune demande de garantie est assimil un refus), lentreprise assujettie lobligation dassurance a quinze jours pour saisir, par lettre recommande avec accus de rception, le Bureau central de tarification (1, rue Jules Lefbvre, 75009 Paris). Le Bureau central de tarification a pour rle exclusif de fixer le montant de la cotisation moyennant laquelle lentreprise dassurances intresse est tenue de garantir le risque qui lui a t propos. Il peut dterminer le montant dune franchise qui reste la charge de lassur.

Des garanties complmentaires

En plus de la garantie obligatoire de responsabilit dcennale, des garanties complmentaires sont proposes pour couvrir : les dommages avant rception (dommages conscutifs un incendie, une tempte, un effondrement, frais de dmolition et de dblai) ; les dommages aprs rception (notamment ceux relevant de la garantie de bon fonctionnement) ; les dommages aux existants causs du fait des travaux neufs ; les dommages immatriels

Lassurance de responsabilit obligatoire

Tous les participants la construction dont la responsabilit peut tre engage sur la base de la prsomption tablie par larticle 1792 du Code civil doivent souscrire une assurance de responsabilit dcennale louverture de tout chantier (article L. 241-1 du Code des assurances).

* Ne sont pas considrs comme lments dquipement dun ouvrage les lments dquipement dont la fonction exclusive est de permettre lexercice dune activit professionnelle dans louvrage (article 1792-7 du Code civil).