Le Credit A La Consommation tcm326-221772 PDF

Fvrier
2013
Le crdit la consommation
SOMMAIRE
Avant-propos
Cette brochure contient des explications sur la lgislation belge relative au crdit la
consommation. Elle ne peut cependant pas se substituer au texte de loi mme.
Les points de vue repris dans cette brochure sont formuls sous rserve du pouvoir
dapprciation souverain des cours et tribunaux nationaux et europens. Le SPF se rserve
le droit de modifier unilatralement ces points de vue en fonction des dveloppements de la
jurisprudence et de la doctrine.
Cette brochure est soumise pour consultation, les personnes intresses ayant la possibilit
de communiquer leur opinion et leurs remarques ventuelles ladresse e-mail suivante:
SFIN@economie.fgov.be
I.
LE CREDIT A LA CONSOMMATION EN 28 QUESTIONS........................ 4
I.1.
Le crdit a la consommation, cest quoi ?........................................................................... 5
I.2. Quels sont mes droits, quelles sont mes obligations ?

Quels sont les droits et obligations du prteur ?................................................................ 8
I.3
Quel contrat de crdit choisir, quel taux et avec quelles garanties ?.......................... 13
I.4
La conclusion du contrat de crdit..................................................................................... 20
I.5.
Comment se droule le remboursement du crdit ? que faire en cas de difficults ?. 31
I.6. Les cartes de dbit et de crdit.......................................................................................... 37
II.
LES SITUATIONS LES PLUS FRQUENTES EN MATIRE

DE CRDIT LA CONSOMMATION.................................................... 42
II.1.
Quand la loi est-elle applicable ?....................................................................................... 43
II.2. Publicit et dmarchage..................................................................................................... 48

II.3. Je souhaite contracter un crdit. quoi dois-je tre attentif ?....................................... 51
II.4. Le lien entre le contrat de crdit et dautres contrats..................................................... 63
II.5. Lexcution du crdit............................................................................................................ 66
II.6. Jai des difficults rembourser mon crdit. que faire ?
Quelles consquences ?..................................................................................................... 71
II.7. Quelques pratiques interdites............................................................................................ 76
II.8. Je veux me plaindre ............................................................................................................ 79
III. LEXIQUE DES PRINCIPAUX TERMES................................................. 82

IV. MODLES........................................................................................... 86
V.
ADRESSES UTILES............................................................................ 90
VI. TABLE DTAILLE DES MATIRES....................................................94
LE CRDIT LA
CONSOMMATION
EN 28 QUESTIONS
Crer les conditions dun fonctionnement comptitif, durable et quilibr du march des biens et services en Belgique.
I.1. LE CRDIT A LA CONSOMMATION, CEST QUOI ?

1.1. Quest-ce quun crdit la consommation ?
Un crdit la consommation est un crdit accord un consommateur, cest--dire une
personne physique qui vit de manire habituelle en Belgique, qui agit principalement dans
un but priv et qui utilise le crdit pour acheter un bien meuble (par exemple une voiture, une
tlvision,), un service (par exemple lorganisation dun mariage) ou, dune manire plus gnrale,
pour financer des besoins privs (par exemple payer des taxes).
Des crdits accords des personnes morales, cest--dire des socits, des ASBL, ne sont
pas des crdits la consommation au sens de la rglementation. De mme, des crdits accords
des personnes physiques dans le cadre de leurs activits professionnelles (commerants,
indpendants, artisans,) ne le sont pas non plus.
Lorsque la personne physique agit la fois dans le cadre de ses activits professionnelles
mais galement dans un but priv, le crdit sera un crdit la consommation lorsque lusage
professionnel est accessoire. Ainsi, lorsquun commerant achte, crdit, une voiture quil
utilisera principalement pour son usage personnel (partir en vacances, aller rechercher les
enfants lcole, faire ses courses, etc.) et que, de temps en temps, il lutilise pour, par exemple,
faire des livraisons, il sagira dun crdit la consommation et il bnficiera de la protection
accorde par la loi.
Ce sera au prteur de prouver que la loi sur le crdit la consommation ne sapplique pas.
Le crdit la consommation doit tre distingu du crdit hypothcaire qui sert
financer lachat dun immeuble ou sa conservation. Pour garantir le montant
prt, le prteur demande une hypothque sur le bien, par exemple une maison
ou un appartement, que le prteur pourra faire saisir et vendre afin de se faire
rembourser le montant prt si jamais le consommateur ne payait pas ses
mensualits.
Liens utiles
: vous trouverez plus de renseignements sur le crdit hypothcaire sur
> www.notaire.be; www.wikifin.be.
Les crdits hypothcaires accords des consommateurs sont soumis au contrle de la FSMA.
Pour toute question, difficults, vous pouvez vous adresser elle (www.fsma.be).
1.2. Quelles sont les diffrentes formules disponibles ?

Un crdit la consommation peut prendre plusieurs formes:
un prt temprament: prt dure dtermine et mensualits fixes;
exemple: jemprunte 10.000 le 1er janvier 2013 que je dois rembourser avant le

31octobre2013 en payant par mois 1.000 augmenter des intrts et frais.
une vente temprament: vente dun bien ou dun service dont le prix est pay en plusieurs
mensualits fixes;
exemple: jachte une voiture le 1er janvier 2013 pour 10.000 que je dois payer en
10 mensualits.
un crdit-bail: contrat de location dun bien, assorti dune possibilit dachat (option dachat)
de celui-ci;
exemple: je loue une voiture pendant 9 mois et je peux, la fin de la location, acheter le
vhicule moyennant le paiement dun prix (option dachat) fix ds le dpart de la location.
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une ouverture de crdit: rserve dargent qui peut tre utilise en fonction des besoins de
lemprunteur, souvent grce une carte;
exemple: je demande ma banque quelle me prte 5.000 que je vais pouvoir utiliser
diffrentes fins prives (achat de cadeaux, vacances, )
un crdit-pont: crdit o des fonds sont avancs pendant une priode brve dans lattente de
la rception dune somme importante. Il est remboursable en une seule fois;
exemple: ma famille sagrandit et je souhaite vendre ma moto pour acheter une voiture
familiale. Le temps que je vende ma moto, jemprunte largent ma banque pour pouvoir
acheter la voiture. Une fois ma moto vendue, je pourrai rembourser mon prt.
une facilit de dcouvert: il sagit dune forme particulire douverture de crdit, qui permet
au consommateur daller en ngatif sur son compte vue, lorsquil effectue des paiements
dans un magasin, des retraits au Bancontact, des virements, etc. et quil ne dispose pas ou
plus dargent sur son compte.
1.3. Qui peut maccorder un crdit la consommation ?

Seul un prteur qui a fait de cette activit sa profession peut vous accorder un crdit
la consommation. Mais cela nest pas suffisant puisquil doit dabord recevoir de la
part du SPF Economie une autorisation spcifique que lon appelle un agrment .
Sont notamment des prteurs les banques, les socits de financement lies des
vendeurs de voitures ou des supermarchs qui vous proposent un financement,
les socits qui mettent votre disposition des cartes de crdit ou des moyens de
crdit similaires, etc. Mme le service social de votre entreprise doit tre considr
comme un prteur dans le cas o il accorde des prts aux employs.
Toutefois, dans de nombreux cas, la personne avec laquelle vous serez en contact
ne sera pas le prteur mais un intermdiaire. Il peut sagir, par exemple, du vendeur
auprs duquel vous souhaitez acheter un bien ou encore dun courtier, qui propose
des crdits la consommation (ainsi que souvent des crdits hypothcaires et des
produits dassurance) de diffrents prteurs et qui a fait de cette activit son mtier.
Cette activit dintermdiaire est galement rglemente.
I.2. QUELS SONT MES DROITS, QUELLES SONT MES

OBLIGATIONS ? QUELS SONT LES DROITS
ET OBLIGATIONS DU PRTEUR ?
1.4. Quelles informations le prteur doit-il recueillir avant
de maccorder un crdit ?
Avant de vous accorder un crdit, le prteur doit recueillir les lments lui permettant dapprcier
votre capacit rembourser vos dettes (solvabilit).
Le prteur ou lintermdiaire de crdit va donc vous poser diverses questions lui permettant
dapprcier votre situation financire: quels sont vos revenus, quelles sont vos charges,
avez-vous dautres crdits, tes-vous mari(e), cohabitant(e) ou isol(e), avez-vous des enfants
charge, tes-vous propritaire du lieu o vous vivez ou locataire de celui-ci, etc. Le prteur
ou lintermdiaire de crdit ne peut pas vous demander de renseignements sur votre race,
votre origine ethnique, votre vie sexuelle, vos opinions ou activits politiques, philosophiques ou
religieuses, votre appartenance un syndicat ou une mutuelle.
Vous tes tenu de rpondre correctement et sincrement ces questions.
Le prteur va galement examiner les donnes quil a en sa possession, par exemple si vous tes
dj client, et interroger, le cas chant, des partenaires ou lassureur qui le couvre dans le cas
o vous auriez des difficults de remboursement.
Le prteur doit en outre interroger la Centrale des Crdits aux Particuliers de la Banque nationale
de Belgique. La Centrale contient des donnes sur tous les contrats de crdit la consommation
et les crdits hypothcaires en cours, accords en Belgique. Elle identifie galement les mauvais
payeurs, cest--dire les personnes qui nont pas rembours leurs crdits.
Par consquent, cest sur la base de tous les renseignements quil a rcolts que le prteur
dcide de vous accorder ou non un crdit. Il doit vous refuser le crdit demand sil estime que
vous ne serez pas capable de le rembourser.
1.5. Quelles informations dois-je fournir lors de ma demande

de crdit ?
Vous devez donner au prteur des informations au sujet de vos capacits financires et du projet
que vous souhaitez raliser grce au crdit.
Le prteur est dailleurs tenu de vous poser des questions lui permettant dapprcier votre
capacit financire rembourser le crdit qui vous serait accord (voyez question n 1.4.), de vous
conseiller quant au choix de la formule de crdit compte tenu notamment de la nature du projet
que vous souhaitez raliser grce ce crdit (voyez question n 1.7.).
Vous tes aussi tenu de rpondre correctement et sincrement ces questions.
En revanche, vous ntes pas tenu de donner dautres informations que celles qui sont demandes
par le prteur pour autant bien entendu que votre rponse reste correcte et sincre.
Exemple: Si le prteur vous demande si vous avez un travail, vous pouvez simplement
rpondre oui si cest le cas. Toutefois, si vous tes alors en priode de pravis, ne pas le dire
au prteur a pour consquence que votre rponse nest pas correcte car elle est incomplte.
1.6. Quelles informations le prteur doit-il me donner

avant que je signe le contrat ?
Le prteur (par exemple une banque) et lintermdiaire de crdit (par exemple un courtier de crdit,
un vendeur de voitures, etc.) doivent vous remettre un document, par crit ou sur un autre support
durable (par exemple un mail), appel informations europennes normalises en matire de
crdit la consommation ou encore SECCI .
Ce document dinformation est destin vous permettre de comparer plus facilement diffrentes
offres de crdit et ainsi faire jouer la concurrence mais aussi de prendre une dcision en
connaissance de cause.
Le SECCI doit tre tabli en fonction des prfrences et des informations communiques par
vous et sur la base du modle fix par la loi.
Vous pouvez galement demander au prteur ou lintermdiaire de vous remettre, sans frais
pour vous, le projet de contrat de crdit.
Le prteur et lintermdiaire ne peuvent se contenter de vous remettre ces documents. Ils
doivent vous les expliquer.
Lensemble de ces informations et explications doivent vous permettre de rpondre notamment
aux questions suivantes: le crdit quon me propose est-il bien adapt mon projet ? Quand
dois-je commencer rembourser et quel montant ? Serai-je capable de rembourser ce crdit ?
Que se passe-t-il si je narrive pas le rembourser?
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Ds lors que le SECCI est destin notamment vous permettre de comparer diffrentes offres,
il doit vous tre remis avant la conclusion du contrat de crdit. Par consquent, le prteur et
lintermdiaire ne peuvent exiger que vous signiez immdiatement le contrat de crdit sans au
pralable vous avoir remis le SECCI.
1.7. Le prteur doit-il me conseiller ?
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Oui, le prteur doit vous conseiller.
Aprs vous avoir interrog(e) sur votre situation financire et lobjet du crdit (acheter une voiture,
un lave-vaisselle, un smartphone, financer les vacances, etc.), le prteur doit apprcier lopportunit
de vous accorder un crdit.
Sil dcide de vous accorder un crdit, il doit vous indiquer, dans les crdits quil propose, le type
de crdit (prt temprament, ouverture de crdit, ) et le montant qui sont les plus adapts
votre situation financire et lobjet du crdit.
Si le prteur ne vous conseille pas ou sil vous conseille mal, il engage sa responsabilit.
1.8. Ai-je droit un crdit ? Le prteur peut-il me le refuser?

Vous navez pas le droit dobtenir un crdit. Un prteur peut toujours le refuser pour diffrentes
raisons comme par exemple un salaire insuffisant par rapport aux mensualits que vous devriez
rembourser ou encore lexistence dautres crdits conclus auprs de ce prteur ou dun autre.
Lorsque le prteur vous refuse le crdit demand, il ne peut vous rclamer
aucune indemnit, sauf les frais de consultation de la Centrale des Crdits aux
Particuliers, aussi appele la Centrale.
En cas de refus de crdit, vous devez tre inform(e) gratuitement des diverses bases de
donnes (que lon appelle fichiers ) qui ont t consultes, ainsi que des nom et adresse des
responsables de ces fichiers. Vous pouvez ainsi demander au responsable du fichier (que lon
appelle responsable du traitement ) de vous communiquer gratuitement les informations quil
dtient.
Si vous constatez que les informations (ou une partie dentre elles) communiques par le
responsable du fichier sont inexactes, vous pouvez lui demander de les corriger.
En ce qui concerne les donnes contenues dans la Centrale, vous avez galement le droit den
prendre gratuitement connaissance de 3 manires diffrentes:
en crivant la Centrale, en joignant votre demande une photocopie recto-verso de votre
carte didentit (la rponse vous parviendra quelques jours plus tard) ;
en vous prsentant lun des guichets de la Banque nationale de Belgique afin dobtenir surle-champ les renseignements demands (les adresses des guichets sont disponibles sur le site
internet de la Banque nationale de Belgique www.nbb.be) ;
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en passant par le site internet de la Centrale au moyen dun lecteur de carte didentit
lectronique (pour des explications sur ce mode de consultation, voyez le site internet de la
Banque nationale de Belgique www.nbb.be).
Vous pouvez obtenir de plus amples renseignements et conseils sur vos droits et la
manire dont vous pouvez exiger la correction des informations vous concernant
en allant visiter le site internet de la Commission de la protection de la vie prive
(www.privacycommission.be).
I.3 QUEL CONTRAT DE CRDIT CHOISIR, QUEL TAUX

ET AVEC QUELLES GARANTIES ?
1.9. Quels sont les avantages et les dsavantages des
diffrents types de crdit ? Dois-je opter pour un prt
temprament ou une ouverture de crdit pour lachat dun
bien dtermin ?
TYPE DE
AVANTAGES
DSAVANTAGES
CREDIT
Prt
Exemple: vous souhaitez financer des travaux damnagements dans
temprament
votre maison
Vous connaissez lavance la dure du
Le montant rembourser
crdit et le montant rembourser chaque
et la dure sont fixes.
mois.
Vous tes tenu de
Vous savez prcisment combien vous payez
rembourser le montant
et vous connaissez lavance le cot total
prvu aux dates
du crdit.
convenues.
Au-del de 5.000, les taux maximaux du
Les crdits infrieurs
prt temprament sont moins levs que
1.250 sont en gnral
ceux dune ouverture de crdit.
plus chers car pour les
Conseil: pour financer des travaux dans
petits montants, le taux
votre logement, le prt hypothcaire peut
appliqu par le prteur
tre plus intressant au niveau du taux et
est en gnral gal au
des avantages fiscaux.
taux maximum quil peut

appliquer en vertu de
la loi (voyez question n
1.10.).
Vente
Exemple: vous achetez un tlviseur au supermarch grce un crdit
temprament
qui vous est accord par lintermdiaire du supermarch

Vous avez clairement identifi un bien ou un
Le montant rembourser
service que vous souhaitez acqurir.
et la dure sont fixes.
Vous connaissez lavance la dure du
Vous tes tenu de
crdit et le montant rembourser chaque
rembourser le montant
mois.
prvu aux dates
Vous savez prcisment combien vous payez
convenues.
et vous connaissez lavance le cot total

du crdit.
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Le taux peut tre intressant car le

prteur peut bnficier dune garantie. Par
exemple, pour lachat dun tlviseur, si le
contrat contient une clause de rserve
de proprit cest--dire une clause
prvoyant que vous ne serez propritaire
du tlviseur quau jour o vous aurez
rembours tout le crdit, le prteur rduit
le risque du crdit puisquil peut plus
facilement reprendre le tlviseur si vous
ne remboursez pas. Ceci lui permet de
proposer un taux plus bas.
Crdit-bail
Exemple: vous souhaitez avoir une nouvelle voiture mais ne souhaitez

pas ncessairement en tre propritaire.
Le taux est faible.
A la fin du crdit, vous

ntes pas propritaire
du bien vis par le crdit.
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Si vous voulez en tre

propritaire, vous devrez
lever une option dachat
et payer un montant
complmentaire quon
appelle valeur rsiduelle
Ouverture de
Exemple: vous souhaitez avoir une rserve dargent pour faire face
crdit
des imprvus
Un seul contrat est sign. Vous ne devez
Il est souvent difficile
donc pas introduire une nouvelle demande
de dterminer le cot
lorsque vous aurez besoin dargent.
total exact du crdit, les
Vous avez donc un sentiment de libert
calculs raliser tant
face au prteur et vous pouvez utiliser
compliqus. De plus,
louverture de crdit comme bon vous
des frais sont parfois
semble.
comptabiliss sans que

vous vous en aperceviez.
La cotisation des cartes de
crdit est plus leve que
celle due pour les cartes
bancaires ordinaires (style
Bancontact).
Le taux maximal est

souvent plus lev si
louverture de crdit
comporte une carte que si
elle nen comporte pas.
Vous tes plus vite
tent(e) de remprunter
parce quil y a une libert
dutilisation et parce que
le montant mensuel
rembourser est moins
lev que dans le prt
temprament ou la vente
temprament.
Le choix de lun ou lautre type de crdit dpend en ralit de votre but. Vous souhaitez acheter
un tlviseur, une nouvelle cuisine quipe ou encore une voiture ? Dans ce cas, vous aurez sans
doute recours un prt temprament ou une vente temprament.
En toute hypothse, il est essentiel de demander plusieurs offres et de les comparer.
1.10. Le prteur est-il libre de fixer le taux dbiteur

et les frais?
Le prteur est en principe libre de fixer le taux des intrts et des frais. Cette libert est toutefois
limite par lexistence, en fonction du type de crdit et de son montant, de taux maximaux qui
peuvent tre consults sur le site du SPF Economie (http://economie.fgov.be/fr/consommateurs/
Credit_consommation/Kredietkosten/Tarifs_maximaux/).
Pour exprimer le cot total du crdit pour le consommateur, on utilise le TAEG, cest--dire
le Taux Annuel Effectif Global. Grce une formule mathmatique, en principe tous les frais,
(comme par exemple les frais de dossier, les frais de gestion, les commissions pour les intermdiaires
de crdit, les frais de carte de crdit, les frais dassurance, ...) et intrts que vous devez payer pour
effectivement disposer du crdit, sont traduits dans un pourcentage.
Certains frais (comme les frais de notaire, les intrts de retard en cas de non
respect de vos obligations, ) ne font pas partie du cot du crdit et ne doivent
donc pas tre comptabiliss dans le TAEG.
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Les intrts dus en cas de retard dans le remboursement du crdit sont fixs dans le contrat.
Il sagit gnralement du taux dintrt du crdit major dun pourcentage. La rglementation
limite cette majoration un maximum de 10%.
1.11. Comment puis-je tre sr et certain davoir obtenu

le meilleur taux ?
Vous pouvez tre sr et certain davoir obtenu le meilleur taux en comparant les taux proposs
par diffrents prteurs. Il faut donc faire jouer la concurrence.
Il est galement possible de vous adresser un prteur social qui a pour but daccorder des
crdits des consommateurs en situation de prcarit, qui ont des revenus faibles ou qui sont
exclus du systme bancaire, ou ont par exemple un projet spcifique tel que la rnovation dune
habitation en vue de raliser des conomies dnergie. Celui-ci peut accorder, sous certaines
conditions, des crdits la consommation sans intrt ou des conditions plus favorables que
celles en vigueur auprs des autres prteurs
La liste des prteurs sociaux est disponible sur le site internet du Service public fdral
16
Economie, P.M.E., Classes moyennes et Energie: http://economie.fgov.be.
1.12. Le prteur peut-il exiger des garanties ?

Oui, le prteur peut demander des garanties. Les garanties permettent au prteur dtre pay si
le consommateur ne le rembourse pas.
Lexistence dune garantie doit tre clairement signale

Lexistence dune garantie et la nature de celle-ci (par exemple une caution, une codbition
solidaire,) doit tre mentionne dans le SECCI et dans le contrat de crdit. Une caution est
lengagement pris par un tiers, sur tout son patrimoine, de payer si le consommateur ne paye
pas. La codbition est lengagement pris par un tiers, sur tout son patrimoine, de payer en mme
temps que le consommateur, comme sil tait le consommateur. Il est donc moins risqu dtre
caution que codbiteur: la caution ne doit payer que si le consommateur ne paye pas tandis que
le codbiteur doit payer, que le prteur ait ou non demand au consommateur de payer.
La garantie peut tre donne par le consommateur ou par un tiers

Des garanties peuvent tre donnes par le consommateur lui-mme (exemple: il met un bien en
garantie. Si le prix obtenu lors de la vente du bien mis en garantie est insuffisant pour rembourser
totalement le prteur, celui-ci pourra encore se retourner contre le consommateur) ou par un tiers.
La garantie donne par le tiers peut prendre diffrentes formes

La garantie donne par le tiers peut tre un bien dtermin. Si le consommateur ne rembourse
pas, le prteur pourra faire vendre le bien et utiliser le prix de vente pour se rembourser. Si le prix
obtenu lors de la vente du bien est insuffisant pour rembourser le prteur, celui-ci ne pourra pas
demander au tiers de payer plus car sa garantie tait limite la valeur du bien.
La caution tant un engagement, celui qui donne sa caution est protg

Souvent, la garantie demande est une caution. Le risque pris par le tiers (appel la caution )
est trs important puisque le prteur peut exiger de lui quil rembourse toute la partie non
rembourse du crdit et faire vendre tous ses biens pour obtenir ce remboursement.
Comme lengagement pris par la caution est risqu, plusieurs mesures de protection de la
caution ont t prvues:
le contrat de caution doit tre spar du contrat de crdit. Ceci permet dattirer lattention de
la caution sur la gravit de son engagement;
le contrat de caution doit comporter plusieurs mentions prcises: la dure du contrat de
crdit et la dure de la garantie qui ne peut tre suprieure 5 ans si le contrat de crdit est
conclu pour une priode indtermine. Un renouvellement nest possible que si la personne
qui se porte garante marque son accord. Le montant concurrence duquel la garantie est
donne doit galement tre prcis;
la caution doit crire la main la mention suivante en me portant caution de dans la limite
de la somme de (en chiffres) couvrant le paiement du principal et en intrts pour une dure
de, je mengage rembourser au crancier de les sommes dues sur mes biens et sur
mes revenus si, et dans la mesure o, ny satisfait pas lui-mme ;
les intrts qui devront tre pays par la caution sont limits: le montant total des intrts
payer par la caution ne peut tre suprieur 50% du montant principal;
si lors de la conclusion du contrat de caution, le montant de lengagement est manifestement
disproportionn par rapport aux biens meubles et immeubles et aux revenus de la caution,
le contrat est nul.
17
Dans certains cas, la caution peut tre dcharge de son engagement

Les personnes qui ont donn, titre gratuit cest--dire sans aucun avantage conomique pour
elles, une garantie personnelle (par exemple une caution titre gratuit) peuvent demander tre
dcharges, en tout ou en partie, de la garantie quelles ont donne si la personne dont elles
ont garanti lengagement est dclare en faillite ou fait lobjet dun rglement collectif de dettes.
Il faut alors que ces personnes apportent la preuve de ce que lengagement quelles ont pris est
disproportionn par rapport leur patrimoine et leurs revenus.
Il appartient au tribunal de commerce (en cas de faillite) ou au tribunal du travail (en cas de
rglement collectif de dettes ou si le dbiteur principal remplit les conditions pour obtenir un
rglement collectif de dettes mais quil ne la pas demand) de dcider si la dcharge doit tre
accorde ou non la personne qui a donn, titre gratuit, sa sret personnelle.
1.13. Quelles informations le prteur doit-il demander

et communiquer la personne qui garantit le crdit ?
Avant dobtenir une garantie
18
Le prteur a, tout comme il la pour le consommateur (voyez question n 1.4), lobligation de
sinformer sur la situation financire de la personne qui se porte garante sauf si la garantie
donne porte sur un bien dtermin.
Le prteur doit galement lui donner des informations. Celles-ci ont pour objet:
la dure de lengagement de garantie;
le montant qui est garanti;
un exemplaire du contrat de crdit envisag.
Il ne doit pas informer cette personne de la situation financire du consommateur qui contracte
le crdit: cest la personne qui donne sa garantie quil appartient de se renseigner sur la
situation du consommateur dont il va garantir les engagements envers le prteur.
Pendant la dure du contrat de crdit

Le prteur doit linformer:
de toute modification apporte au contrat de crdit;
du non-paiement par le consommateur de deux chances ou dau moins 1/5 du montant
total rembourser;
des facilits de paiement accordes au consommateur.
A lgard de la caution uniquement, le prteur doit, en cours dexcution du contrat, linformer
au moins une fois par an de lvolution de la dette garantie et lui indiquer si le consommateur
respecte ses obligations. En revanche, si le consommateur ne respecte pas ses obligations,
toute communication faite au consommateur doit tre faite en mme temps et dans les mmes
formes la caution.
1.14. Que se passe-t-il pour la personne qui a donn sa

garantie si le consommateur ne rembourse pas ?
Si le consommateur ne rembourse pas le prteur, celui-ci peut demander la personne qui a
donn la garantie de payer. Des conditions trs strictes doivent cependant tre runies pour que
le prteur puisse agir contre cette personne.
Il faut que:
19
le consommateur nait pas pay au moins deux chances ou au moins 1/5 du montant total
rembourser ou de la dernire chance,
le prteur ait mis en demeure par lettre recommande la poste le consommateur de payer
les sommes dues,
le consommateur nait pas pay les sommes dues dans un dlai dun mois aprs le dpt
la poste de la lettre recommande de mise en demeure.
Lorsquune personne sest porte garante du consommateur, soit en mettant un bien en
garantie, soit en tant caution et quelle rembourse la place du consommateur tout ou partie
des dettes du consommateur dcoulant du crdit, elle peut se retourner contre le consommateur
et demander ce dernier de lui rembourser les montants pays. Toutefois, le consommateur
risque dans la plupart des cas dtre insolvable.
Rflchissez deux fois avant de garantir les engagements dune connaissance,
mme sil sagit dun ami ou dun membre de la famille. Il sagit dun engagement
important qui peut avoir de graves consquences sur votre propre vie.
I.4 LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRDIT

1.15. Que doit contenir un contrat de crdit ?
Tout contrat de crdit la consommation doit tre matrialis dans un crit ou sur tout autre
support durable permettant de conserver le contrat, par exemple un fichier sauv sur le disque
dur de votre ordinateur.
Ce contrat de crdit doit tre sign par le prteur et par vous.
Le contrat doit comporter, de manire claire, comprhensible et concise, au moins les indications
suivantes:
le type de crdit (prt temprament, ouverture de crdit, (voyez question n 1.2.);
les nom, prnom, lieu et date de naissance ainsi que le domicile du consommateur et, le cas
chant, les personnes qui constituent une sret;

lidentit et les coordonnes compltes du prteur ainsi que les coordonnes de
20
ladministration de surveillance comptente auprs du Service public fdral Economie,

P.M.E., Classes moyennes et Energie;
le cas chant, lidentit et les coordonnes compltes de lintermdiaire de crdit, ainsi
que les coordonnes de ladministration de surveillance comptente auprs du Service public
fdral Economie, P.M.E., Classes moyennes et Energie;
la dure du contrat de crdit;
le montant du crdit et les conditions de prlvement de crdit;
si le crdit est accord sous la forme dun dlai de paiement pour un bien ou un service donn,
ou dans le cas des contrats de crdit lis, ce produit ou service et son prix au comptant;
le taux dbiteur, y compris les conditions qui lui sont applicables et les conditions dadaptation
de ce taux;
le taux annuel effectif global (TAEG) et le montant total d par le consommateur;
les conditions de remboursement du crdit, en ce compris, le cas chant, la possibilit
de recevoir tout moment un tableau damortissement ou un relev des priodes et des
conditions de paiement des intrts du crdit;
le cas chant, les frais de tenue dun ou de plusieurs comptes dans lequel le crdit
fonctionne;
le taux dintrt de retard applicable en cas de retard de paiement ainsi que les modalits
dadaptation de ce taux, et, le cas chant, les frais dinexcution;
un avertissement relatif aux consquences des paiements manquants;
le cas chant, lexistence de frais notariaux;
le cas chant, les srets et assurances exiges;
lexistence ou labsence dun droit de rtractation, en ce compris ses modalits dexercice et
les consquences pour le consommateur;
des informations concernant la possibilit pour le consommateur dexercer un recours
lorsque les biens ou les services faisant lobjet dun contrat de crdit li ne sont pas fournis;
le droit de rembourser le crdit de manire anticipe, en ce compris la procdure suivre
ainsi que des informations sur les indemnits payer par le consommateur et la manire
dont elles sont calcules;
la procdure suivre pour mettre fin au contrat de crdit;
les possibles procdures extrajudiciaires de rclamation;
le cas chant, les autres clauses et conditions contractuelles.
En cas de facilits de dcouvert remboursables dans un dlai maximal de trois mois, le contrat
doit comporter, de manire claire, comprhensible et concise, au moins les indications suivantes:
le type de crdit;
les nom, prnom, lieu et date de naissance ainsi que le domicile du consommateur et, le cas
chant, les personnes qui constituent une sret;

lidentit et les coordonnes compltes du prteur ainsi que les coordonnes de
ladministration de surveillance comptente auprs du Service public fdral Economie,
P.M.E., Classes moyennes et Energie;
21
le cas chant, lidentit et les coordonnes compltes de lintermdiaire de crdit, ainsi que
les coordonnes de ladministration de surveillance comptente auprs du Service public
fdral Economie, P.M.E., Classes moyennes et Energie;
la dure du contrat de crdit;
le montant du crdit et les conditions de prlvement de crdit;
le taux dbiteur, y compris les conditions qui lui sont applicables et les conditions dadaptation
de ce taux;
le taux annuel effectif global et le montant total d par le consommateur (TAEG);
lindication selon laquelle le remboursement du dcouvert peut tre demand tout moment
au consommateur;
la procdure suivre pour mettre fin au contrat de crdit;
22
des informations concernant les cots applicables ds la conclusion du contrat ainsi que les
conditions auxquelles ces cots peuvent tre modifis.
La loi relative au crdit la consommation impose des mentions particulires que vous devez
crire vous-mme.
Exemple: pour une ouverture de crdit, vous devez faire prcder votre signature de la
mention: lu et approuv pour ... euros crdit . Le montant indiquer est le montant
emprunt. Pour tous les autres contrats de crdit, vous devez faire prcder votre signature
de la mention: lu et approuv pour euros rembourser .
En mme temps que le contrat, le prteur doit, si le crdit est un prt temprament ou une
vente temprament, vous remettre un tableau damortissement, cest--dire un tableau qui
mentionne pour chaque remboursement le montant du capital et des cots lis au crdit, ainsi
que le solde restant d aprs chaque paiement.
1.16. Puis-je conclure un contrat de crdit par tlphone,

internet ou sms ?
Oui, vous pouvez conclure un contrat de crdit par tlphone, internet ou sms. La manire dont le
contrat est conclu nexerce en ralit pas dinfluence sur lexistence et le contenu des obligations
du prteur en matire dinvestigation (voyez question n 1.4.), dinformation (voyez question n 1.6.)
et de conseil (voyez question n 1.7.). Toutefois, sil est impossible de transmettre les informations
qui doivent normalement tre communiques avant la conclusion du contrat (voyez question
n 1.6.), elles doivent tre transmises immdiatement par crit aprs la conclusion du contrat
de crdit.
Il existe un rgime simplifi dinformation lorsque vous concluez un contrat de crdit au moyen
dun systme de communication vocale (par exemple le tlphone). Dans ce cas, les informations
qui doivent vous tre immdiatement communiques par le prteur peuvent tre moins
nombreuses que si le contrat se ngocie par exemple dans les bureaux du prteur. Ce rgime
dinformation simplifie suppose que vous ayez marqu votre accord sur celui-ci et que vous
ayez t inform(e) par le prteur de lexistence dautres informations et de la nature de celles-ci.
Toutefois, si le contrat de crdit concerne des facilits de dcouvert et si vous demandez ce
que la facilit de dcouvert soit immdiatement disponible, les informations relatives au contrat
de crdit doivent au moins porter sur le montant du crdit, le taux dbiteur, les conditions
applicables ce taux, tout indice ou taux de rfrence qui se rapporte au taux dbiteur initial, les
frais applicables ds la conclusion du contrat de crdit et les conditions de modification de ces
23
frais, le TAEG au moyen dun exemple reprsentatif et lindication selon laquelle il peut vous tre
demand tout moment de rembourser le montant total du crdit.
1.17. Ai-je un dlai de rflexion aprs la signature

du contrat de crdit ?
Lorsque vous contractez un crdit la consommation, vous disposez dun dlai de
rflexion
Oui, vous disposez en principe dun dlai de rflexion qui est de 14 jours pendant lequel vous
pouvez renoncer au crdit sans devoir vous justifier.
Ce dlai de 14 jours commence le jour de la conclusion du contrat ou le jour o vous avez reu
le contrat contenant les mentions prvues par la loi (voyez question n 1.15.) si vous avez reu ce
document aprs le jour de la conclusion du contrat.
Si vous dcidez de renoncer au crdit, vous devez envoyer au prteur, dans le dlai de 14 jours, une
lettre recommande pour linformer de votre dcision. Prenez soin de vrifier votre contrat: celui-ci
24
peut vous autoriser renoncer au crdit en envoyant, par exemple, un simple courrier lectronique.
En labsence de tout crdit, vous avez parfois un dlai de rflexion

Si vous achetez un bien ou un service sans conclure le moindre contrat de crdit, vous pouvez
galement renoncer au contrat mais dans certaines hypothses seulement.
Ces hypothses sont les suivantes:
le contrat dachat de bien ou de service est conclu distance (par exemple par internet);
Dans ce cas, vous avez un dlai de 14 jours partir du lendemain de la livraison du bien ou du
service pour renoncer au contrat, pour autant que vous ayez reu diverses informations dont
lidentit complte du vendeur, les caractristiques du bien ou du service achet, le prix ainsi
que lexistence dun droit de rtractation.
le contrat est conclu en dehors des locaux du vendeur A, cest--dire:
votre rsidence (et non dans un magasin) ou sur votre lieu de travail (voyez question n 2.12.);
Exemple: vous recevez, votre domicile, un vendeur dlectromnager qui vous a
convaincu dacheter un aspirateur que vous devez rembourser en 10 mois. Vous regrettez
cet achat dont vous naviez pas besoin.
pendant une excursion organise par ou pour le vendeur en dehors de son magasin
Exemple: vous avez particip une excursion dans une abbaye. lissue de la journe, on
vous a propos lachat dun ensemble de verres payable en 6 mensualits.
dans un salon, une foire ou une exposition pour autant que le prix soit suprieur 200
et ne soit pas immdiatement pay.
Exemple: au salon de lauto, vous avez achet une moto de 10.000 . Le lendemain, vous
avez demand un prt votre banque qui a t accept. Le contrat de crdit prvoit que le
crdit est accord pour acheter la moto.
Dans ces cas, vous avez un dlai de 7 jours partir du lendemain de la signature du contrat pour
vous rtracter.
Si vous ntes pas dans une de ces hypothses, vous ne pouvez pas renoncer au contrat dachat.
Effets de la rtractation
Pour dterminer les consquences attaches votre renonciation, il faut bien distinguer quatre
situations diffrentes. Elles sont les suivantes:
A.
Vous achetez un bien ou un service chez un vendeur A et vous contractez auprs du
prteur B un crdit;
Dans ce cas, si vous renoncez au contrat de crdit, cette renonciation (aussi appele
rtractation) na aucun effet sur le contrat que vous avez conclu avec le vendeur A. Vous
devez toujours excuter celui-ci.

Exemple: vous achetez une voiture chez un garagiste A grce un crdit
contract auprs de la banque B. Si vous renoncez au crdit donn par la banque
B, vous restez tenu de payer le prix de la voiture au garagiste A.
B.
Vous achetez un bien ou un service chez un vendeur A et vous contractez auprs du

prteur B un crdit li;
Pour quun crdit soit li, il faut que 2 conditions soient runies:
le crdit sert financer lachat dun bien ou dun service particulier;
25
u
n lien existe entre le crdit et lachat du bien ou du service parce que:

o s oit le bien ou le service achet est expressment mentionn dans le contrat
de crdit;

o soit le vendeur A fait lui-mme le crdit;
o soit le vendeur A intervient lors de la prparation ou la conclusion du contrat

de crdit avec le prteur B.
Vous pouvez dans un tel cas, renoncer au:
c ontrat de crdit.
Dans ce cas, cette rtractation na aucun effet sur le contrat que vous avez conclu
avec le vendeur A.
Vous devez toujours excuter celui-ci et donc payer le prix dachat du bien ou du service;
contrat de vente pour autant que vous ayez achet le bien ou le service distance (par
exemple par internet) ou en dehors des locaux du vendeur A.
26
Dans ces hypothses, vous pouvez renoncer au contrat dachat du bien ou du service.
Cette rtractation fait aussi disparatre automatiquement le contrat de crdit. Vous ne
devrez donc ni payer le bien ou le service ni rembourser le crdit.
Le dlai de rtractation du contrat dachat nest que de 7 jours et non de 14
jours comme pour renoncer au contrat de crdit.
C.
Vous achetez un bien ou un service chez un vendeur A et vous contractez un crdit

distance auprs du prteur B;
Dans ce cas, vous pouvez renoncer au:
c ontrat de crdit.
Dans ce cas, cette rtractation na aucun effet sur le contrat que vous avez conclu avec
le vendeur A. Vous devez toujours excuter celui-ci et donc payer le prix dachat du bien
ou du service;

contrat de vente pour autant que vous ayez achet le bien ou le service distance ou
en dehors des locaux du vendeur A.
Dans ces hypothses, vous pouvez renoncer au contrat dachat du bien ou du service.
Cette rtractation fait aussi disparatre automatiquement le contrat de crdit pour autant
que le crdit soit li. Vous ne devrez alors ni payer le bien ou le service ni rembourser le
crdit.
Si le crdit nest pas li au contrat dachat, la renonciation celui-ci ne fait pas
disparatre le contrat de crdit et vous restez tenu de le rembourser sauf si vous avez
galement renonc ce contrat dans un dlai de 14 jours.
D.
Vous achetez un bien ou un service distance chez un vendeur A et vous contractez un
crdit, distance ou non, auprs du prteur B.

Dans ce cas, vous pouvez renoncer au contrat dachat dans un dlai de 14 jours
commenant le jour de la livraison pour autant que vous ayez reu diverses informations
dont lidentit complte du vendeur, les caractristiques du bien ou du service achet, le
prix ainsi que lexistence dun droit de rtractation.
Si au jour de la livraison, vous navez pas reu ces informations, le dlai de rtractation
commence le jour o vous les recevrez.
Cette renonciation au contrat dachat entrane automatiquement la renonciation au contrat

de crdit sil est li. Vous ne devrez alors ni payer le prix dachat ni rembourser le crdit.
Si le crdit nest pas li au contrat dachat, la rtractation du contrat dachat na aucun
effet sur le contrat de crdit. Vous devrez donc encore le rembourser sauf si:
vous tes dans le dlai de 14 jours de la conclusion du contrat de crdit. Dans ce cas,
vous pouvez galement vous rtracter de ce contrat;
le contrat de crdit a t conclu
avec le vendeur A qui est donc galement le prteur;
o avec le prteur B qui a un accord avec le vendeur A pour financer les biens
quil vend.

Cet accord peut tre dduit de lintervention du vendeur A comme intermdiaire
de crdit pour le prteur B.

Dans ces cas, vous pouvez renoncer au contrat de crdit dans un dlai de 14 jours
compter du lendemain de la livraison du bien ou service.
27
Consquences du droit de rtractation

Si le crdit (vente temprament, crdit-bail ou ouverture de crdit) devait servir acheter des
biens meubles corporels (par exemple une tlvision, un canap, ) et si vous les avez dj reus,
vous devez, si vous renoncez au crdit, rendre ces biens celui qui vous les a vendus. Vous devrez
aussi payer au prteur des intrts depuis lutilisation du crdit.
Pour toutes les autres formes de crdit, vous devrez rembourser au prteur, dans les 30 jours de
la notification de votre renonciation au crdit, le capital et les intrts calculs au taux du crdit
depuis la date dutilisation du crdit jusqu son remboursement complet.
Tableau de synthse
MODALIT
DU
PAIEMENT
MODE
DACHAT
OBJET DE
LA RTRACTATION
RTRACTATION
Au
comptant
Face face
Contrat
dachat
Non si achat dans

les locaux du
vendeur
28
crdit
(crdit
non li au
contrat
dachat)
DLAI
EFFETS
Oui si achat en
dehors des locaux
du vendeur
7 jours
Disparition
du contrat
dachat
distance
Contrat
dachat
oui
14 jours
compter de
la livraison
Disparition
du contrat
dachat
Face face
Contrat de
crdit
Oui
14 jours
compter de
la signature
du crdit
Disparition
du contrat
de crdit
et des
contrats annexes. Pas
deffet sur
le contrat
dachat
Contrat
dachat
Non si achat dans

les locaux du
vendeur
7 jours
Disparition
du contrat
dachat.
Oui si achat en
dehors des locaux
du vendeur
crdit
(crdit
non li au
contrat
dachat)
crdit
(crdit li
au contrat
dachat)
distance
Face face
Contrat de
crdit
Oui
14 jours
compter de
la signature
du crdit
Disparition
du contrat
de crdit
et des
deffet sur
le contrat
dachat.
Contrat
dachat
Oui
14 jours
compter de
la livraison
Disparition
du contrat
dachat. Pas
deffet sur
le contrat
de crdit
Contrat de
crdit
Oui
14 jours
compter de
la signature
du crdit
Disparition
du contrat
de crdit
et des
deffet sur
le contrat
dachat
Contrat
dachat
distance
Non si achat dans

les locaux du
vendeur
Oui si achat en
dehors des locaux
du vendeur
7 jours
Disparition
du contrat
dachat.
Contrat de
crdit
Oui
14 jours
compter de
la signature
du crdit
Disparition
du contrat
de crdit
et des
deffet sur
le contrat
dachat.
Contrat
dachat
Oui
14 jours
compter de
la livraison
Disparition
du contrat
dachat et
du contrat
de crdit
29
1.18. Quand puis-je disposer de largent du crdit ?

Ce nest quau moment o le contrat est sign par le prteur et par vous, que le prteur peut
mettre le crdit votre disposition sur un compte que vous lui aurez indiqu ou par chque.
Le crdit ne peut pas en principe vous tre remis par le prteur en espces
(pices et billets).
Puisque le prteur ne peut pas mettre le crdit votre disposition avant la signature du contrat,
tout paiement que vous ferait le prteur ou quil ferait pour votre compte est interdit. Est aussi
interdit tout paiement effectu par vous au prteur.
La conclusion du contrat fait natre des obligations pour vous et pour le prteur:
le prteur doit mettre votre disposition le crdit convenu;
vous devez rembourser le crdit selon les conditions prvues dans le contrat.
30
Si le contrat de crdit a pour but lachat dun bien qui doit tre livr (par exemple,
un crdit pour lachat dune voiture, dun lave-vaisselle, ), vous ne devez pas
commencer rembourser le crdit aussi longtemps que le bien achet grce
au crdit nest pas livr, condition toutefois que le bien en question ait t
mentionn dans le contrat ou que le montant du crdit soit vers directement
entre les mains de celui qui vous vend le bien.
I.5. COMMENT SE DROULE LE REMBOURSEMENT DU

CRDIT ? QUE FAIRE EN CAS DE DIFFICULTS ?
1.19. Ai-je le droit de rembourser de manire anticipe ?
Oui, vous avez le droit de rembourser, en totalit ou en partie, tout moment de manire
anticipe, cest--dire avant la date normalement prvue pour le remboursement, le capital
encore d du crdit.
Vous devez en informer le prteur par une lettre recommande la poste au moins 10 jours
avant de faire le remboursement.
Si vous remboursez la totalit du capital, le crdit est alors totalement rembours, pour autant
bien entendu que vous ayez antrieurement respect les chances. Si vous ne remboursez
quune partie du capital, vous devez ensuite rembourser le solde du capital mais vous aurez droit
une rduction du cot total du crdit.
Lors dun remboursement anticip, vous devez payer au prteur une indemnit
qui ne peut tre suprieure :

0,5% du capital rembours si le dlai entre le remboursement anticip et la

date de fin du contrat convenue ne dpasse pas un an;
1% du capital rembours si le dlai entre le remboursement anticip et la

date de fin du contrat convenue est suprieur un an.
Exemple
: jachte le 10 septembre 2010 une voiture avec un crdit de
20.000 remboursable en 60 mensualits, la premire mensualit tant
rembourser le 10 octobre 2010. Le 14 juillet 2012, je gagne la loterie
une somme de 45.000 et je dcide de rembourser intgralement le
crdit. Le prteur minforme de ce que le capital rembourser slve
16.250 . Lors du remboursement anticip fait le 10 aot 2012, je dois payer au
prteur 16.250 (le capital) et 162,5 [indemnit de 1% sur le montant du capital
rembours puisquil existe plus dun an entre la date du remboursement (le 10 aot
2012) et la date dchance du contrat (le 10 septembre 2015)].
31
Le montant de lindemnit payer au prteur ne peut jamais tre plus lev que le
montant des intrts qui lui auraient t pays entre la date du remboursement
anticip et la fin du contrat, si vous naviez pas fait de remboursement anticip.
Exemple: Si on reprend les chiffres mentionns ci-dessus, le montant de lindemnit est
de 162,5 . Si les intrts payer jusqu la fin du crdit slvent 100 , le montant de
lindemnit ne peut dpasser 100 .
Aucune indemnit nest due au prteur dans trois cas:
vos obligations ont t rduites par le juge de paix au comptant ou au montant emprunt;
le remboursement est effectu en excution dun contrat dassurance destin couvrir le

remboursement du crdit;
le crdit rembours de manire anticipe est une ouverture de crdit.
Cette question du remboursement anticip ne doit pas tre confondue avec la
32
possibilit qua le consommateur de mettre fin tout moment et sans indemnit

une ouverture de crdit.
1.20. Puis-je rembourser le crdit grce un autre crdit

plus avantageux ?
Oui mais il faut tre trs prudent lorsquon vous prsente un nouveau crdit plus avantageux. Il faut
en effet tre trs attentif aux lments de la comparaison: le montant emprunt est-il le mme,
la dure est-elle identique, ? Avez-vous galement pris en compte le montant de lindemnit
payer en raison du remboursement anticip de votre crdit actuel (voyez question n 1.19.) ?
Pour apprcier si le nouveau crdit est rellement plus avantageux, demandez
au prteur ou lintermdiaire de faire une simulation de votre situation
actuelle et de celle qui serait la vtre si ce nouveau crdit tait contract. Vous
pourrez ainsi faire un choix en connaissance de cause.
Il faut tre dautant plus prudent quand ce nouveau crdit a pour objet de regrouper plusieurs
autres crdits. Ce regroupement signifie en ralit que vous allez rembourser de manire
anticipe chacun de ces autres crdits et donc payer pour chacun deux une indemnit. Il ne suffit
donc pas de comparer les taux pour savoir si le nouveau crdit est rellement plus avantageux
mais il faut bien faire ses calculs.
Le regroupement des crdits grce un nouveau crdit, ventuellement avec une hypothque,
peut en ralit vous coter plus cher que lensemble de vos prcdents crdits.
1.21. Le prteur peut-il modifier les conditions du contrat

de crdit?
En principe, toute clause permettant au prteur de modifier unilatralement les conditions du
contrat de crdit est interdite.
Cette rgle connat deux exceptions:
A.
les taux et cots lis au retrait dargent un distributeur automatique de billets peuvent
tre unilatralement modifis par le prteur. Le consommateur doit tre inform de la
modification deux mois au moins avant son entre en vigueur;
B.
le taux du contrat peut tre modifi (voyez aussi question n 2.38.). Trois conditions
doivent tre runies pour que cette modification soit permise:
le contrat de crdit doit mentionner la possibilit de modifier le taux mais aussi les
conditions et procdures dadaptation du taux;
la modification du taux doit respecter les taux maximaux (voyez question n 1.10);
le consommateur doit tre inform par crit ou sur un autre support durable (cd-rom,
disque dur, ) de la modification.
1.22. Que puis-je faire si le bien achet avec le crdit

ne fonctionne pas ou nest pas livr ?
Si le bien achet crdit ne vous est pas livr, vous ne devez pas rembourser le crdit tant que
le bien ne vous est pas livr. Il faut cependant que le contrat de crdit indique quel est le bien financ
(une voiture par exemple) ou que le montant du crdit soit directement vers au vendeur.
Lors de la livraison du bien, vous devrez dater et signer un document dans lequel vous reconnaissez
avoir reu la livraison du bien. Cest ce moment-l que vous devrez commencer rembourser
le crdit.
Si le bien achet crdit ne fonctionne pas comme le ferait habituellement un bien comparable
celui que vous avez achet, le bien livr est rput ne pas tre conforme ce que vous avez
33
achet. Vous devez alors vous plaindre au vendeur. Pour autant que le dfaut apparaisse dans les
deux ans de la dlivrance du bien (ou un an pour les biens doccasion), vous pouvez demander au
vendeur soit de rparer le bien soit de le remplacer, bien entendu sans frais pour vous.
34
Pendant ce temps, vous devez continuer rembourser le prt non pas directement au prteur
mais bien sur un compte bloqu.
Si le vendeur du bien ne vous a pas donn raison (il na pas rpar le bien ou il ne la pas
remplac), vous pouvez alors exercer un recours contre le prteur et, dans ce cas, suspendre le
remboursement du crdit au prteur.
Plusieurs conditions doivent toutefois tre remplies:
vous devez avoir mis en demeure le vendeur, par une lettre recommande la poste, de vous
livrer un bien conforme ce que vous tiez en droit dattendre;
vous devez avoir inform le prteur que si le vendeur ne vous donne pas satisfaction dans
le dlai dun mois, vous ne lui rembourserez plus le crdit mais vous verserez chaque
mensualit sur un compte sur lequel largent vers sera bloqu. Cet argent ne pourra tre
dbloqu au profit du prteur ou votre profit que de commun accord ou sur dcision du juge.
Si aucune solution ne peut tre trouve avec le vendeur, vous pouvez annuler la vente. Cela
entranera automatiquement la disparition du crdit.
1.23. Que puis-je faire si jai des difficults rembourser

mon crdit?
La premire chose faire est ragir: agissez !
Vous pouvez en effet demander des facilits de paiement au prteur. Si le prteur ne rpond pas,
refuse ou formule une proposition que vous ne pouvez accepter, vous pouvez demander au juge
de paix quil vous accorde des facilits.
Si vous formulez une proposition de paiement au prteur ou au juge,
appliquez la immdiatement, sans attendre la rponse du prteur, afin de
dmontrer votre bonne volont.
Lorsque des facilits de paiement sont accordes, le montant mensuel que vous devez
rembourser peut tre diminu. Cependant, votre dette ne sera pas supprime et vous devrez
donc toujours rembourser le crdit mais sur une priode plus longue que celle qui avait t
prvue lors de la conclusion du contrat.
Si vos difficults ne se limitent pas votre crdit mais concerne aussi dautres cranciers, vous
devez peut tre penser participer une mdiation de dettes ou un rglement collectif de
dettes.
Lien utile: http://economie.fgov.be/fr/modules/publications/general/le_reglement_collectif_des_
dettes.jsp.
De nombreux organismes (des associations, le CPAS de votre commune,) peuvent vous aider
mettre en place les mesures qui sont ncessaires (par exemple ngocier des arrangements avec
vos cranciers) pour vous aider surmonter ces difficults. Nhsitez pas les consulter.
1.24. Que peut faire le prteur si je ne rembourse pas

mon crdit temps ?
Si vous ne remboursez pas votre crdit temps, votre prteur peut dcider de mettre fin au
crdit. Il faut cependant que ce ne soit pas un simple retard de paiement car dans ce cas, le
prteur ne peut pas mettre fin au contrat. Il y a simple retard de paiement lorsque le dfaut de
paiement porte sur moins de deux chances ou sur une somme infrieure 20% du montant
total rembourser.
35
Ds que le dfaut de paiement est gal au moins deux chance ou 20% du montant total
rembourser, le prteur peut mettre fin au contrat aprs vous avoir envoy une mise en demeure
par une lettre recommande. Vous aurez alors un mois pour intgralement payer tous vos arrirs.
Si cest le cas, le prteur ne peut pas mettre fin au crdit. Si malheureusement ce nest pas le
cas, le prteur peut mettre fin au contrat. Sil le fait, ceci a pour consquence que vous allez
devoir rembourser immdiatement et en une fois la totalit de la somme qui vous avait t
prte. Plus prcisment, vous devrez payer au prteur les sommes suivantes:
le capital restant d;
les intrts impays, cest--dire les intrts que vous deviez payer et que vous navez pas pays;
les intrts de retard calculs sur le capital restant d;
une pnalit calcule conformment au contrat mais qui ne peut tre suprieure 10%
du capital restant d sur la premire tranche de 7.500 et de 5% sur la tranche du capital
restant d qui serait suprieur 7.500 .
36
1.25. Des difficults passes peuvent-elles exercer une

influence sur la dcision du prteur de maccorder ou non un
crdit ?
Mme si tout est rembours, vos difficults passes peuvent exercer une influence sur la
dcision du prteur de vous accorder ou non un nouveau crdit.
Le prteur est en effet oblig, lors de lexamen de votre demande, de consulter la Centrale des
Crdits aux Particuliers.
Celle-ci comprend notamment un volet ngatif qui identifie les mauvais payeurs, savoir les
personnes qui, dans les hypothses vises par la loi, nont pas rembours leurs crdits (voyez
question n 2.24.). Ces donnes sont conserves pendant 12 mois aprs que vous ayez rgularis
la situation, cest--dire rembours le crdit.
Ce nest pas parce que vous tes fich(e) que, ncessairement, le prteur
ne vous accordera pas le crdit demand. Sans doute vous posera-t-il des
questions complmentaires pour connatre les raisons des difficults passes
et savoir si votre situation actuelle est similaire ou non celle qui tait la vtre
au moment o vous avez prouv ces difficults.
I.6. LES CARTES DE DBIT ET DE CRDIT

1.26. Que faire si je perds ma carte ?
Si vous perdez vos cartes de dbit (Bancontact/Mister Cash,) ou de crdit (Visa, MasterCard,),
vous devez immdiatement en informer lmetteur de la ou des cartes. Lmetteur de la carte
est gnralement votre banquier.
Les metteurs ont mis en place un service appel CARD STOP qui est accessible au numro
070 344 344. Vous signalez ce service la perte ou le vol de votre carte. Lusage de la carte
est alors immdiatement bloqu. Il est galement vivement recommand de dposer, en cas
de vol, plainte la police et dadresser le plus rapidement possible lmetteur de la carte
(gnralement votre banque) un crit confirmant la perte ou le vol et dcrivant les circonstances
et le moment du blocage.
Lorsque votre carte est avale par un distributeur, il peut sagir dune fraude.
Soyez prudent et appelez toujours CARD STOP.
1.27. Quelle est ma responsabilit en cas dusage de ma carte

perdue ou vole ?
Si malheureusement votre carte a t utilise par le voleur ou la personne qui la trouve avant
que vous nayez dit, par exemple CARD STOP, que votre carte avait t perdue ou vole, vous
tes responsable des dpenses faites jusqu concurrence de 150 . Il faut donc agir le plus
rapidement possible.
Aprs avoir signal le vol ou la perte, vous ntes en principe plus responsable et lmetteur,
gnralement votre banque, devra vous rembourser tous les montants retirs ou prlevs aprs
le blocage de la carte.
Exemple: vous achetez un nouveau tlphone en payant avec votre carte de dbit le lundi
15 avril 2013 15 heures. Une personne malintentionne, en regardant au-dessus de votre
paule, parvient voir votre code secret et vous drobe, ensuite, votre portefeuille o est
range votre carte.
Le mme jour, 17 heures, vous voulez acheter des livres et constatez que votre portefeuille
a disparu. Vous appelez immdiatement CARD STOP et faites bloquer votre carte. Entre 16
heures et votre appel, le voleur a russi retirer 1.000 de votre compte.
37
Lmetteur gnralement votre banque devra vous rembourser 850 , soit 1.000 diminu
des 150 votre charge (franchise).
Toutefois, si lmetteur, gnralement votre banque, prouve que vous avez commis une
ngligence grave ou une fraude, vous devrez assumer toutes les dpenses effectues avec
votre carte par le voleur, mme si vous avez appel CARD STOP.
Sont notamment considres comme des ngligences graves, le fait davoir not votre code
secret sur votre carte ou de lavoir not dans votre portefeuille o tait range votre carte ou
de ne pas avoir appel CARD STOP ds que vous avez eu connaissance de la perte ou du vol
de votre carte.
Des conseils de prudence et de scurit sont aisment accessibles sur le site internet
de CARD STOP: http://www.cardstop.be/index/fr_FR/5360064/0000/En-toute-securite.htm
38
1.28. Je suis un utilisateur de PC-banking. Alors que jessaye

de me connecter mon compte, une fentre inhabituelle
souvre, me demandant dintroduire mes mots de passe. Rien
ne se produit mais trois jours plus tard, je suis inform(e) du
fait quon a retir tout largent de mes comptes. Que faire ?
Ne restez pas sans ragir: agissez !
Deux mesures doivent tre prises immdiatement. Elles sont les suivantes:
1.
contacter immdiatement votre banque et, de prfrence, confirmer par crit. Il est
essentiel dune part, de lui expliquer les vnements que vous avez vcus (ouverture
dune fentre inhabituelle, demande de renseignements, ) et dautre part, de lui indiquer
que vous ntes pas lauteur de ces retraits.

Si les sommes ont, comme dans lexemple, dj t retires de vos comptes sans que
vous nayez autoris ces retraits, la banque est tenue de vous rembourser intgralement,
aprs avoir vrifi si, premire vue, vous nessayez pas de commettre une fraude.
Vous pouvez galement proposer votre banque de mettre votre ordinateur disposition
de ses informaticiens. Ceci lui permettra de vrifier votre rcit, davoir plus dlments
pour identifier lauteur de la fraude et de dterminer les mesures qui pourraient tre
prises pour renforcer le systme de scurit du PC-Banking;
2.
dposer une plainte la police. Vous tes en effet victime de ce quon appelle un
phishing (ou encore hameonnage ).

Grce votre plainte, la police pourra mener une enqute et peut-tre retrouver lauteur
de la fraude.
Aprs que linformaticien de la banque ou la police ait pu examiner votre ordinateur, vous devez
enfin nettoyer votre ordinateur. Celui-ci contient sans doute des programmes que vous ne
voyez pas et qui pourraient permettre aux fraudeurs de recommencer. Il est donc indispensable
dliminer tous ces programmes.
39
Lorsque vous tes confront(e) une situation inhabituelle (une fentre

inhabituelle apparat, vous recevez un message vous demandant de vous
connecter grce un lien sur le site de la banque pour pouvoir vrifier vos
donnes ou renforcer la scurit de votre PC-Banking, ), soyez trs prudent(e)
et prenez le temps dexaminer attentivement les lments en votre possession:
le message est-il rdig dans votre langue, y a-t-il des fautes dorthographe,
quelle est ladresse internet de la fentre, quelle est ladresse mail de celui qui
vous a envoy le message, ?
Avant de poursuivre, prenez contact avec votre agence pour vous assurer que
votre banque est bien lorigine du message.
40
41
LES SITUATIONS LES

PLUS FRQUENTES EN
MATIRE DE CRDIT
LA CONSOMMATION
42
II.1. QUAND LA LOI EST-ELLE APPLICABLE ?

2.1. Je suis trs intress par une cuisine quipe, mais je
nai pas largent ncessaire pour la payer immdiatement. Le
vendeur me propose un financement en 24 mois.
Pour autant que jutilise cette cuisine quipe pour un usage personnel et non professionnel, je
suis typiquement dans un cas o la loi sur le crdit la consommation sapplique.
Soit le vendeur est lui-mme prteur: cest lui (ou la personne laquelle il a cd sa crance)
quil faut rembourser le crdit. Dans ce cas, on parle de vente temprament.
Soit le vendeur nest pas le prteur mais est lintermdiaire dun prteur (une banque ou une
socit de financement) qui vous prte largent pour payer le vendeur. On parle, alors, de prt
temprament.
Dans les deux hypothses, les obligations prvues par la loi sur le crdit vont sappliquer et
notamment celles relatives mes droits tre inform(e) et conseill(e) par le professionnel.
2.2. Jachte un smartphone dune valeur de 650 . A la suite

de cet achat, mon compte est en ngatif. Ceci entre-t-il dans
le champ dapplication de la loi ?
Tout dpend de la manire dont votre compte est pass en ngatif.
Il y a en ralit trois possibilits:
vous avez convenu avec votre banque de pouvoir aller dans le rouge. Il sagit dune facilit
de dcouvert qui est une forme douverture de crdit (voyez question n 1.2.). Vous pouvez
descendre sous zro, par exemple en usant dune carte de type Bancontact .
Si la possibilit que vous avez daller dans le rouge est infrieure 200 , la loi nest en
principe pas applicable. Cependant, certaines dispositions de la loi, comme celles relatives
la publicit, linformation du consommateur, devront tout de mme tre respectes.
vous avez pay ce smartphone avec une carte de dbit diffr, comme une carte Visa o un
dcompte mensuel vous est adress et o le montant dpens est dbit de votre compte
dans le mois en vertu dune domiciliation.
43
Dans ce cas, votre compte est en ngatif la suite du dbit de la somme dpense.
Si votre banque ne dit rien et marque donc son accord sur lexistence dun solde ngatif, il
y aura dpassement, cest--dire une facilit de dcouvert tacitement accepte et en vertu
de laquelle votre banque (considre comme agissant comme prteur) vous autorise
disposer de fonds qui dpassent le solde disponible de votre compte. Dans ce cas, seules
certaines dispositions de loi comme celle obligeant le prteur vous informer de lexistence
du dpassement, de son montant, du taux dbiteur, des pnalits et frais applicables, sont
dapplication. Ces dispositions sont limitativement numres. Toutes les dispositions qui ne
sont pas reprises dans la liste, ne sont donc pas applicables.
Si en revanche la banque ragit immdiatement et ne marque donc pas son accord sur
lexistence de ce solde ngatif, la loi nest pas du tout applicable;
vous avez pay ce smartphone avec une carte de crdit qui vous permet de rembourser le
montant dpens, augment dintrts, en plusieurs fois.
Dans ce cas, il y a une ouverture de crdit utilisable notamment grce cette carte. La loi est
44
alors applicable. Cependant, si le crdit est infrieur 200 , seules certaines dispositions de
la loi, comme celles relatives linformation ou au devoir de conseil, sont applicables.
2.3. Dirigeant dune PME, jenvisage daccorder une avance

sur salaire un de mes salaris. Est-ce un crdit ?
Sil sagit dune simple avance sur salaire, cest--dire une anticipation de quelques jours du
paiement du salaire, il ne sagit pas dun crdit et la loi sur le crdit la consommation nest
pas applicable.
En revanche, sil ne sagit pas dune simple avance sur salaire, cest alors un vritable crdit
soumis loi sur le crdit la consommation.
Vous pouvez tre dispens de certaines obligations comme par exemple celle de fournir un
certificat de bonne vie et murs si lavance que vous accordez votre salarie est faite titre
accessoire et est remboursable sans intrts ou un TAEG infrieur celui habituellement
pratiqu sur le march. Nanmoins, la plupart des dispositions lgales sont dapplication en
sorte que votre employe sera protge comme nimporte quel autre consommateur.
2.4. Je dsire acheter un ordinateur portable. Le vendeur me

propose un contrat de crdit-bail.
Le crdit-bail, appel aussi location-vente, est vis par la loi si une clause du contrat prvoit que
vous avez la possibilit dacheter lordinateur portable. Cette possibilit sappelle option dachat.
Ceci signifie donc que vous ntes pas propritaire de lordinateur aussi longtemps que vous
navez pas exerc votre option dachat. Le contrat prcise le ou les dates auxquelles loption peut
tre exerce. Le prteur a lobligation de vous avertir au moins un mois avant cette date afin de
vous permettre dexercer votre option.
Si vous exercez loption dachat, vous devrez alors payer la valeur rsiduelle du bien. Celle-ci
est mentionne dans le contrat sauf sil nest pas possible de la dterminer au moment de la
conclusion du contrat. Dans ce cas, le contrat doit contenir la somme totale des payements
effectuer et les paramtres qui permettront de calculer la valeur rsiduelle ainsi que les
montants maximum et minimum qui pourraient tre obtenus en application de ces paramtres.
Si le contrat prvoit que loption dachat peut tre exerce plusieurs dates, il doit mentionner les
valeurs rsiduelles, dtermines comme indiqu lalina prcdent, pour chacune de ces dates.
Si vous dcidez de ne pas lever loption, vous pouvez soit restituer le bien soit le conserver pour
autant quun nouveau contrat de bail soit conclu.
2.5. Je veux refaire le toit de ma maison. Je demande

un financement ma banque. Est-ce un crdit la
consommation?
Cela peut tre un crdit la consommation ou un crdit hypothcaire. Tout dpendra de la
garantie que votre banque vous demandera ventuellement.
Si votre banque vous demande de garantir le crdit par une hypothque, le crdit quelle vous
accorde est un crdit hypothcaire. Vous bnficierez alors de la protection offerte par la loi du
4 aot 1992 relative au crdit hypothcaire. Vous trouverez plus de renseignements sur le crdit
hypothcaire sur www.notaire.be.
Si la garantie qui vous est demande par votre banque nest pas une hypothque ou si elle nen
demande pas, le crdit quelle vous accorde est un prt temprament. Vous bnficiez alors de
la protection offerte par la loi du 12 juin 1991 sur le crdit la consommation.
45
2.6. En vacances dans le sud de la France, je fais lacquisition,

dans un supermarch, dun robot de cuisine en promotion,
payable en 24 mensualits. La loi relative au crdit la
consommation sapplique-t-elle au contrat ?
Non, la loi sur le crdit la consommation ne sapplique pas cette situation.
En effet, le prteur, cest--dire le supermarch local, nexerce pas son activit professionnelle
en Belgique mais bien en France. Il ne dirige par ailleurs pas son activit vers la Belgique.
Vous pourrez ventuellement bnficier de la protection offerte aux consommateurs par lEtat
dans lequel vous avez effectu vos achats, cest--dire dans lexemple, la France.
Si vous avez achet ce mme splendide robot de cuisine en promotion sur le site internet dun
supermarch tranger, la loi du 12 juin 1991 sur le crdit la consommation sera dapplication si
le commerant a la volont de sadresser notamment aux consommateurs belges. Cette volont
peut tre dduite dindices comme lexistence, sur le site, ditinraires permettant daller chez
46
ce commerant au dpart de pays trangers, la langue utilise, ...
2.7. Suite une mauvaise manipulation sur mon tlphone

portable lors dun voyage ltranger, mon oprateur
me rclame une facture de 2.000 . Vu limportance de
cette somme, je demande pouvoir la payer en plusieurs
mensualits, ce que loprateur accepte. Est-ce un crdit la
consommation ?
Lorsque votre oprateur tlphonique vous permet de payer votre facture de 2.000 en plusieurs
mensualits, il vous accorde des facilits de paiement qui sont une forme de crdit vise par la
loi du 12 juin 1991.
Il faut alors faire une distinction:
si, en plus de la somme de 2.000 que vous allez payer en plusieurs mensualits, votre
oprateur vous demande le paiement de frais supplmentaires qui ntaient pas initialement
prvus dans votre contrat de tlphonie et qui sont ncessaires pour obtenir les dlais de
paiement, cest un crdit la consommation et vous bnficiez de la protection offerte par la
loi du 12 juin 1991;
si, en plus de la somme de 2.000 que vous allez payer en plusieurs mensualits, votre
oprateur ne vous demande pas le paiement de frais, ce nest pas un crdit la consommation
et vous ne bnficiez pas de la protection offerte par la loi du 12 juin 1991.
2.8. Allch par une publicit Crdit gratuit , jai achet

une voiture auprs du concessionnaire. Mais je nai pas pu
obtenir le GPS accord en cas dachat au comptant.
La mention Crdit gratuit est interdite.
Par contre, un vendeur peut indiquer taux 0 % . Dans un tel cas, il sagit, bien entendu, dun
contrat de crdit pour lequel la loi sapplique. Encore faut-il que le TAEG, qui traduit dans un
pourcentage le cot total du crdit, soit effectivement de 0 %. Tel nest pas le cas si vous ne
bnficiez pas de lavantage qui est consenti au consommateur qui achte le mme bien en
payant le prix sans crdit.
Dans lexemple, si celui qui achte sans crdit la voiture reoit gratuitement un GPS alors que celui
qui achte la voiture crdit ne le reoit pas, le TAEG ne peut tre de 0%.
GRATUIT
47
II.2. PUBLICIT ET DMARCHAGE

2.9. Jai vu la publicit Problmes dargent ? Vous tes
poursuivi par votre banquier ? Cash Express est l pour vous
aider ! Rponse garantie en 5 minutes . Je suis tent mais
cela me parat bizarre.
Il est interdit de faire de la publicit axe spcifiquement sur lincitation du consommateur, dans
limpossibilit de faire face ses dettes, recourir au crdit.
Il est aussi interdit de mettre spcialement en valeur, dans une publicit, la rapidit avec laquelle
un crdit pourra tre obtenu.
Mfiez-vous lorsque vous voyez une publicit de ce type.
48
2.10. Le prteur ne veut maccorder le crdit que si ma maman

se porte caution. Quest-ce que cest ? Est-ce normal ?
Lengagement de caution est une sret et consiste en lengagement pris par une personne sur
tout son patrimoine, de payer si le dbiteur principal ne paye pas.
Exemple: vous contractez un crdit de 27.500 et votre maman souscrit un engagement de
caution pour 20.000 . Si vous ne remboursez pas ce crdit et sil reste ainsi d au prteur
22.500 , votre maman devra payer au prteur 20.000 . Si le montant d au prteur est de
17.500 , votre maman devra lui rembourser 17.500 .
Un prteur peut, en vue dtre sr dtre rembours si vous ne payez pas, demander que le crdit
quil accorde soit garanti par une sret.
Cependant, le prteur ne peut pas vous accorder le crdit uniquement parce que votre maman
accepte de sengager comme caution. Il ne peut vous accorder ce crdit que si vous avez une
capacit de remboursement suffisante.
Ne vous laissez pas appter par une publicit et prenez le temps de demander
des offres diffrents prteurs. Vous pourrez ainsi slectionner la meilleure
offre pour vous et pour votre maman.
2.11. Il y a deux mois, une personne sest prsente chez

moi. Elle ma indiqu tre un courtier de crdit. Aprs deux
heures de discussion et pour me dbarrasser de cet individu,
jai sign un contrat de crdit la consommation. Que puis-je
faire ?
Le dmarchage domicile dun courtier de crdit, cest--dire non seulement sa visite votre
domicile ou votre rsidence mais aussi un simple appel tlphonique pour vous proposer une
visite, est interdit, que le courtier ait ou non une autorisation pour exercer son activit.
En revanche, il nest pas interdit un courtier agr de venir votre domicile ou votre rsidence
si cest votre demande expresse et pralable quil se prsente chez vous.
En cas de contestations, cest au courtier de crdit de prouver, par un crit distinct du contrat de
crdit, que cest bien vous qui lui avez demand de venir chez vous.
Si un contrat de crdit a t conclu chez vous la suite de ce dmarchage interdit, vous pouvez
demander au juge dannuler le contrat.
49
Lorsquune personne sonne chez vous sans que vous lui ayez demand de
venir, demandez-lui, avant de le faire entrer, les raisons de sa visite. Sil sagit
pour lui de vous parler dun crdit ou dun bien acheter crdit, ne le faites
pas entrer.
Ne rpondez pas non plus aux emails ou sms par lesquels il vous est propos de
contracter un crdit, si vous navez antrieurement rien demand lexpditeur
de ces messages.
2.12. Je reois, mon domicile, un vendeur dlectromnager

qui ma convaincu dacheter un aspirateur. Je regrette cet
achat dont je navais pas besoin. Que puis-je faire ?
Il faut faire une distinction selon que vous avez achet cet aspirateur au comptant ou grce
un crdit.
Laspirateur est achet au comptant

Lorsquune vente est conclue votre domicile, vous disposez dun dlai de rflexion de 7 jours
compter de la signature du contrat. Pendant ce dlai, vous pouvez communiquer au vendeur, par
une lettre recommande la poste, votre volont de vous retirer du contrat.
Pendant ce dlai, le contrat nest pas dfinitif. Il est ds lors interdit de vous faire faire payer,
sous quelque forme que ce soit, tout ou partie du prix. Le premier payement ou un acompte ne
peut tre exig de vous qu lexpiration du dlai de rflexion.
Si vous dcidez de vous retirer du contrat, aucun frais ni aucune indemnit ne peut vous tre
demand.
Attention, le contrat doit expressment mentionner cette possibilit de la manire suivante:
Dans les sept jours ouvrables dater du lendemain du jour de la signature du prsent contrat,
le consommateur a le droit de se rtracter sans frais de son achat, condition den prvenir
lentreprise par lettre recommande la poste. Toute clause par laquelle le consommateur
renoncerait ce droit est nulle. En ce qui concerne le respect du dlai, il suffit que la notification
soit expdie avant lexpiration de celui-ci .
Si le contrat conclu domicile ne comporte pas cette clause, il est nul.
Laspirateur est achet grce un crdit

50
Dans cette hypothse, vous pouvez galement renoncer lachat de votre aspirateur selon les
mmes modalits.
Il existe nanmoins une particularit si le crdit que vous avez contract est un crdit li (voyez
question n 1.17.). Dans ce cas, votre renonciation au contrat dachat fait aussi disparatre
automatiquement le contrat de crdit. Vous ne devrez donc ni payer le bien ou le service ni
rembourser le crdit.
En revanche, si le crdit que vous avez contract nest pas un crdit li (voyez question n 1.17.),
vous devrez en plus renoncer au contrat de crdit. Vous disposez dun dlai de 14 jours pour faire
cette rtractation (voyez question n 1.17.).
2.13. Jai particip une excursion dans une abbaye. lissue

de la journe, on nous a propos lachat dun ensemble de
verres payable en 6 mensualits. Revenu la maison, ma
compagne me dit que cette pratique est interdite.
Il est en effet interdit de proposer au consommateur une offre de crdit loccasion dune
excursion organise par ou pour le compte du vendeur dans le but principal dinciter le
consommateur acqurir des biens ou des services, sauf si ce but principal a t clairement et
pralablement annonc.
Dans lexemple, si lexcursion est organise par ou pour le compte de labbaye, une offre de
crdit (le paiement en 6 mensualits) ne pouvait vous tre faite en vue de vous permettre lachat
dun ensemble de verres sauf si, par exemple dans le dpliant publicitaire, il est indiqu que le
but principal de lexcursion est de vous proposer dacheter les produits de labbaye.
Si vous avez achet des produits de labbaye dans le cadre de lexcursion, vous disposez toujours
dun dlai de rflexion de 7 jours pour manifester votre volont de vous retirer du contrat (voyez
question n1.17.).
II.3. JE SOUHAITE CONTRACTER UN CRDIT. QUOI

DOIS-JE TRE ATTENTIF ?
2.14. Dans mon supermarch, jai achet une nouvelle
machine laver 650 , avec un crdit sur 12 mois. Le
vendeur mimprime un document avec les rfrences de la
machine laver avec la mention paiement par crdit.
Quels sont mes droits ?
51
La seule remise dun document avec les rfrences de la machine laver avec la mention
paiement par crdit est totalement insuffisante.
Vous avez en effet le droit davoir, avant la conclusion du contrat de crdit et au moment de la
conclusion du contrat de crdit, une information vous permettant de prendre une dcision en
connaissance de cause.
Avant de vous accorder un crdit, le vendeur doit non seulement se renseigner sur votre capacit
de remboursement mais aussi vous remettre diverses informations reprises dans un document
appel informations europennes normalises en matire de crdit la consommation ou
encore SECCI (voyez question n 1.6.). Ce document dinformation est destin vous permettre
de comparer plus facilement diffrentes offres de crdit et ainsi faire jouer la concurrence mais
aussi de prendre une dcision en connaissance de cause.
Au moment de la conclusion du crdit, le vendeur doit galement vous remettre un exemplaire du
contrat de crdit comprenant diverses mentions comme le type de crdit, le montant emprunt,
le TAEG, (voyez question n 1.15).
Si le vendeur ne vous remet pas ces documents, vous pouvez demander au juge de ne pas
devoir payer, en tout ou en partie, les intrts de retard et ne devoir rembourser le crdit qu
concurrence de la valeur de la machine laver (650 dans lexemple) ou du montant du crdit.
2.15. Je souhaite acheter une tlvision crdit dans un

supermarch. Le vendeur me propose la carte de crdit du
magasin en me disant que ce sera plus facile pour faire mes
achats et quaprs avoir achet la tlvision, il me restera
encore une rserve dargent que je pourrai utiliser comme
bon me semble. Est-ce une bonne ide ? Aprs tout, je ne
voulais acheter que la tlvision crdit.
Non, ce nest pas une bonne ide pour plusieurs raisons:
le supermarch propose de vous accorder une ouverture de crdit dun montant suprieur
celui dont vous aviez besoin;
louverture de crdit vous permet de disposer aisment dargent. Les tentations tant
nombreuses, vous pourriez succomber et faire usage de ce crdit en achetant des biens dont
vous navez en ralit pas besoin. Si le crdit ne concernait que la tlvision, il ne vous serait
pas possible de succomber la tentation sans devoir faire une nouvelle dmarche pour avoir
52
un nouveau crdit;
m
me non utilise, louverture de crdit est enregistre la Centrale des Crdits aux
Particuliers et par consquent est prise en considration par un prteur qui devrait examiner
une demande de crdit de votre part. Elle exercera donc une influence sur la dcision du
prteur et pourrait donc le conduire vous refuser le crdit que vous lui demandez pour
mener un projet qui vous tient cur;
le TAEG dune vente temprament est souvent plus avantageux que celui dune ouverture de
crdit. Prenez donc soin de comparer les TAEG de ces deux types de crdit avant de prendre
votre dcision.
2.16. Je suis assistant social. Je suis amen aider des

personnes qui ont de nombreux prts. Quand quelquun avec
de faibles revenus a dj des prts, comment se fait-il quon
puisse encore lui en accorder ?
Ce nest pas parce quune personne a des faibles revenus quaucun crdit ne peut lui tre
accord.
Tout dpend en ralit de la capacit de remboursement de lemprunteur. Pour la dterminer,
le prteur va lui poser des questions notamment sur sa situation financire (quels sont vos
revenus? Etes-vous locataire ou propritaire de limmeuble que vous occupez ? Avez-vous dautres
crdits et si oui, lesquels ?). Lemprunteur est tenu de rpondre correctement et compltement
aux questions qui lui sont poses.
En outre, le prteur doit consulter la Centrale des Crdits aux Particuliers dans laquelle sont
mentionns les crdits dont lemprunteur dispose dj.
Au terme de cet examen, il est possible que le prteur estime, comme laurait fait tout autre
prteur normalement prudent et diligent confront cette demande de crdit, que lemprunteur
a, malgr ses faibles revenus et ses autres prts, encore une capacit de remboursement
suffisante pour contracter un nouveau prt.
2.17. Bien qutant en rglement collectif de dettes, jai

succomb hier la tentation et jai achet, grce un crdit
remboursable en 12 mois (TAEG 10%), un nouvel cran
plasma 1.250 . Mon supermarch ne ma pos aucune
question sur mes revenus. Est-ce normal ?
Non, ce nest absolument pas normal.
Avant de vous accorder le crdit, le prteur est tenu notamment de consulter la Centrale des
Crdits aux Particuliers. Celle-ci mentionne lexistence de votre rglement collectif de dettes.
Or, si votre demande de rglement collectif de dettes a t dclare admissible, vous ne pouvez
plus, sauf autorisation du juge, aggraver votre endettement. Il nest ds lors pas question pour
vous de contracter pendant cette priode un nouveau crdit et le supermarch devait refuser de
vous accorder ce nouveau crdit sil navait pas la preuve de ce que vous tiez autoris(e), par le
juge, obtenir un nouveau crdit.
53
En toute hypothse, le supermarch devait vous interroger sur vos revenus et vos charges de
manire apprcier votre capacit de remboursement. Pour que vos rponses soient sincres et
compltes, vous deviez galement mentionner lexistence de votre rglement collectif de dettes.
2.18. Lors de la demande dun prt, jai d remplir tout un

questionnaire. Le prteur peut-il poser toutes les questions
quil veut sur ma vie prive ?
Le prteur ou lintermdiaire de crdit est tenu, avant de vous accorder un crdit, de vous poser
diverses questions lui permettant dapprcier votre situation financire (voyez question n 1.4.).
Le prteur ne peut pas vous poser des questions nayant aucun rapport avec lapprciation
quil doit faire. Il lui est ainsi interdit de vous demander des renseignements sur votre race,
votre origine ethnique, votre vie sexuelle, vos opinions ou activits politiques, philosophiques ou
religieuses, votre appartenance un syndicat ou une mutuelle.
Si vous estimez que certaines questions sont indiscrtes, vous pouvez contacter la Commission
54
de la protection de la vie prive.
2.19. Jai reu une offre de crdit, suite ma demande.

Ai-je le temps de rflchir ?
Oui vous avez le temps de rflchir.
Dune part, vous ntes pas tenu daccepter loffre immdiatement et donc de signer le contrat
de crdit immdiatement aprs rception de loffre.
Vous pouvez donc toujours demander au prteur de pouvoir emporter loffre afin de lexaminer
tte repose.
Loffre doit dailleurs mentionner le dlai pendant laquelle elle demeure valable (par exemple:
cette offre est valable jusquau X juin 20XX ). Ceci signifie que si vous acceptez loffre pendant
ce dlai, vous pourrez obtenir le crdit aux conditions, notamment de taux, mentionnes dans
loffre.
Dautre part, si vous avez accept loffre et si vous avez en consquence conclu un contrat de
crdit, vous pouvez en principe encore renoncer au contrat, par lenvoi dune lettre recommande
au prteur, pendant un dlai de 14 jours partir de la conclusion du contrat (voyez question n
1.17.).
2.20. Jai fait une demande de prt. Si elle est accepte, quand
aurai-je mon argent ?
55
Si votre demande de crdit est accepte, vous ne pouvez avoir largent du crdit quau moment
o le contrat est sign par le prteur et par vous.
Cet argent est mis votre disposition sur un compte que vous lui aurez indiqu ou par chque.
En principe, largent du crdit ne peut pas vous tre remis par le prteur en espces (pices et
billets).
2.21. Je fais une demande de prt, qui est refuse. La banque

me rclame 50 de frais de dossier, sans autre prcision.
Dois-je payer ?
Si le prteur ne vous donne aucune explication sur les frais dont il rclame le paiement, vous ne
devez pas payer ces 50 .
En effet, lorsque le prteur vous refuse le crdit demand, il ne peut vous rclamer aucune
indemnit, sauf les frais de consultation de la Centrale des Crdits aux Particuliers.
2.22. Je nai pas pu obtenir de prt parce que, ma-t-on dit, je

suis fich. Est-ce possible ?
Le prteur est libre de vous accorder ou non le crdit demand. Il lui appartient en effet de
dfinir sa politique en la matire et de dcider sil vous accorde ou non un crdit.
Le fait dtre fich peut tre considr, par le prteur, comme tant un obstacle loctroi dun
crdit tout comme le fait davoir des revenus insuffisants.
2.23. Il y a cinq ans, jai t inscrit sur une liste noire parce
que je navais pas pay une partie de mon prt. Depuis, je
croyais que cette mention tait efface. Or, un prteur ma
dit que je my trouvais encore. Comment tre sr(e) que mon
nom est effac de tels fichiers ?
Vous devez dabord demander au prteur de vous communiquer la liste des bases de donnes
(que lon appelle fichiers ) quil a consultes pour vous dire que vous tiez encore sur
56
une liste noire .

Il est dailleurs oblig de le faire en cas de refus de crdit. Vous avez en effet, dans cette hypothse,
le droit dtre inform(e) des fichiers consults, ainsi que des nom et adresse des personnes qui
en sont lgalement responsables (que lon appelle les responsables du traitement ).
Vous pourrez ainsi prendre contact avec ces responsables qui sont obligs de vous communiquer
les informations qui vous concernent.
Si vous constatez que les informations (ou une partie dentre elles) communiques sont inexactes,
vous pouvez demander aux responsables du fichier quils les corrigent.
Vous pouvez galement dposer une plainte auprs de la Commission de la protection de la vie
prive. Celle-ci fera alors une enqute pour vrifier si, par exemple, votre nom se trouve encore
dans un fichier alors que les donnes vous concernant auraient dj d tre effaces.
Si la Commission estime que votre plainte est fonde, elle invitera le responsable du fichier
effacer les donnes contestes. Cependant, le responsable du fichier nest pas tenu de
respecter cette recommandation. Seul un tribunal peut contraindre le responsable dun fichier,
par exemple, effacer certaines donnes.
Vous serez inform(e), dans un dlai raisonnable, par la Commission de sa position et des suites
rserves par le responsable du fichier la recommandation quelle lui aurait adresse.
Vous pouvez obtenir de plus amples renseignements et conseils sur vos droits et la manire dont
vous pouvez exiger la correction des informations vous concernant en allant visiter le site internet
de la Commission de la protection de la vie prive (http://www.privacycommission.be/fr/).
2.24. Le prteur mindique quil doit consulter un fichier tenu

auprs de la Banque nationale de Belgique. De quoi sagit-il et
puis-je my opposer ?
Le fichier auquel le prteur fait rfrence est la Centrale des Crdits aux Particuliers, aussi
appele la Centrale.
Elle comporte deux volets: un volet positif et un volet ngatif.
Le volet positif de la Centrale contient des donnes sur tous les contrats de crdit la
consommation et les crdits hypothcaires en cours accords en Belgique. Cette banque de
donnes est alimente par les prteurs qui ont lobligation, dans les 2 jours ouvrables de la
conclusion du contrat de crdit, den informer la Centrale qui enregistre les informations ainsi
communiques.
Si le crdit est rembours conformment ce qui avait t convenu, les donnes relatives ce
contrat sont automatiquement effaces 3 mois et 8 jours aprs la date de fin du contrat.
Si vous remboursez le crdit de manire anticipe ou sil est mis fin louverture de crdit dont
vous bnficiez, les donnes sont automatiquement effaces ds que le prteur aura inform la
Centrale de ce que vous lui avez rembours toutes les sommes qui lui taient dues en vertu de ce
crdit. Le prteur doit informer la Centrale dans les 2 jours ouvrables suivant le remboursement.
En revanche, si vous ne remboursez pas le crdit, vos donnes seront conserves dans le volet
positif de la Centrale aussi longtemps quelles sont enregistres dans le volet ngatif.
Le volet ngatif de la Centrale identifie les mauvais payeurs, savoir les personnes qui, dans les
hypothses vises par la loi, nont pas rembours leurs crdits.
57
Ces donnes sont conserves dans le volet ngatif pendant 12 mois aprs que vous ayez
rgularis la situation, cest--dire rembours le crdit.
La loi sur le crdit la consommation impose au prteur de consulter la Centrale lorsque vous
lui demandez un crdit.
Vous ne pouvez donc pas vous y opposer. Nanmoins, vous pouvez demander que soient
mentionns en mme temps que les dfauts de paiement, les motifs fournis par vous expliquant
le non-remboursement du crdit.
Si plusieurs ouvertures de crdit vous ont t accordes, elles sont toutes
enregistres dans le volet positif, quelles soient ou non utilises par vous.
Comme la consultation de la Centrale par le prteur est obligatoire, elles
pourront influencer sa dcision de vous accorder ou non un autre crdit.
Il peut ds lors tre intressant de mettre fin aux ouvertures de crdit que vous
nutilisez pas.
58
2.25. Au moment de conclure mon contrat de prt, on ma

demand de signer un document intitul cession de
rmunration . On ma dit que ctait habituel. quoi cela
mengage-t-il ?
Une cession de rmunration permet au prteur de se faire verser directement par votre
employeur une partie de votre salaire, si vous ne remboursez pas le prt.
Une cession de rmunration ne peut se raliser qu certaines conditions:
il faut avoir sign un document permettant la cession de rmunration. Ce document doit
tre distinct du contrat de prt. Il doit, peine de nullit, reproduire les articles 28 32 de la
loi du 12 avril 1965 relative la protection de la rmunration;
si vous tes en retard de paiement, le prteur vous informe, par lettre recommande ou par un
exploit dhuissier, de son intention dexcuter la cession. Il en informe galement votre employeur.
si vous ne ragissez pas (la loi utilise les mots faire opposition ) dans les dix jours de
lenvoi par le prteur de la lettre par laquelle il vous informe de sa volont de mettre en
uvre la cession, le prteur doit envoyer lemployeur une copie certifie conforme de lacte
de cession. La cession produit alors ses effets et lemployeur versera directement une partie
de votre salaire au prteur.
Si vous voulez ragir et faire opposition vous devez informer, par une lettre recommande
ou par un exploit dhuissier, votre employeur de votre opposition la cession, par exemple
parce que vous contestez le montant rclam par le prteur ou que vous aimeriez obtenir des
facilits de paiement plutt que de devoir cder une partie importante de votre rmunration.
Il nest toutefois pas obligatoire de motiver lopposition.
Votre employeur doit alors avertir le prteur, par un courrier recommand ou un exploit
dhuissier, de votre opposition, dans les 5 jours de lenvoi de votre lettre dopposition.
Si vous avez fait opposition, votre employeur ne peut faire aucune retenue sur votre salaire
aussi longtemps que la cession naura pas t valide par le juge de paix de votre domicile.
Si le juge de paix valide la cession, votre employeur en est averti dans les 5 jours. Il doit alors
excuter la cession partir de la premire rmunration qui suit. Attention, le juge de paix
peut limiter la cession un certain montant. Il peut aussi majorer les montants qui ne peuvent
tre cds. Il faut toutefois le lui demander.
Si le juge de paix ne valide pas la cession, votre employeur en est galement averti. Il ne peut
bien entendu pas excuter la cession qui lui avait t notifie par le prteur.
Toute votre rmunration ne peut pas tre cde. Ainsi, en dessous de 1.037
net par mois (si vous avez des enfants charge, ce montant est plus lev), rien ne
peut tre cd. En revanche, toute la partie de la rmunration mensuelle nette
qui est suprieure 1.344,01 par mois (si vous avez des enfants charge, ce
montant est plus lev) peut intgralement tre cde et donc verse par votre
employeur au prteur. Entre ces deux montants, il existe plusieurs tranches.
Pour chaque tranche, la loi dtermine le pourcentage de la rmunration qui
peut tre cde.
Les montants de ces diffrentes tranches sont rgulirement adapts.
Lien utile: les montants cessibles ou saisissables peuvent tre consults ladresse suivante
http://www.emploi.belgique.be/defaultTab.aspx?id=442.
59
2.26. Mon rglement collectif de dettes vient de se

terminer, puis-je conclure un nouveau contrat de crdit la
consommation? Existe-t-il un dlai dattente ?
A la fin du rglement collectif de dettes et si vous avez respect le plan de rglement, toutes les
mesures dincapacit sont leves. Autrement dit, vous pouvez reprendre un nouveau dpart dans
la vie et contracter avec prudence, si cela savre rellement ncessaire et pour autant que
vous soyez en mesure de le rembourser un nouveau crdit.
Sachez que le rglement collectif de dettes que vous avez eu fait lobjet dune inscription dans
le volet ngatif de la Centrale des Crdits aux Particuliers (voyez question n 2.24). Le prteur en
tiendra compte dans lapprciation de votre demande de crdit.
Rflchissez bien avant de conclure ce nouveau crdit. Votre situation financire
est peut-tre encore fragile
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2.27. Un fichage pour un crdit la consommation, a-t-il des

consquences sur lobtention dun crdit hypothcaire ?
Un fichage en crdit la consommation, que ce soit dans le volet positif ou dans le volet ngatif
de la Centrale des Crdits aux Particuliers (voyez question n 2.24.) peut avoir une influence sur
lobtention dun crdit hypothcaire.
En effet, le prteur est tenu de consulter la Centrale dans les 15 jours de la remise dune offre
de crdit hypothcaire. Il pourra ds lors savoir si vous avez dautres crdits, comme des crdits
la consommation, ou si vous avez eu des difficults rembourser certains crdits.
Or, le prteur va prendre en considration ces informations pour apprcier votre capacit de
rembourser le crdit hypothcaire que vous demandez. Il pourrait donc vous refuser le crdit
hypothcaire demand parce que vous avez dj trop de crdits la consommation ou parce que
vous avez dj prouv des difficults rembourser vos autres crdits.
2.28. Un fichage pour un crdit la consommation a-t-il des

consquences sur louverture dun compte en banque ?
Ce fichage na en principe pas dinfluence sur louverture dun compte en banque sauf si vous
demandez obtenir le bnfice du service bancaire de base.
Le service bancaire de base permet en principe tout consommateur de disposer dun compte
en banque et des instruments de paiement de base (virement, domiciliation, retrait et dpt) pour
un prix intressant.
Si vous avez un ou plusieurs crdits la consommation en cours, il sera sans doute difficile
de pouvoir bnficier du service bancaire de base. En effet, ce ou ces crdits seront pris
en considration pour calculer le solde crditeur cumul moyen annuel du compte du
consommateur. Si ce solde est suprieur 6.000 , le service bancaire de base ne peut tre
accord ou maintenu.
En revanche, les contrats de crdit qui ne sont pas en cours (par exemple parce que le prteur y a
mis fin ou parce que vous y avez mis fin), ne sont pas pris en considration pour le calcul du solde
crditeur cumul moyen annuel.
61
62
II.4. LE LIEN ENTRE LE CONTRAT DE CRDIT ET

DAUTRES CONTRATS
2.29. Jai succomb hier la tentation et jai achet,
au supermarch, grce crdit remboursable en 12 mois
(TAEG 10%), un nouvel cran plasma 1.250 . Hormis le
contrat de crdit, mon supermarch ne ma remis aucun
document. Est-ce bien normal ?
Non, ce nest pas normal.
Le supermarch aurait d vous remettre non seulement une copie de votre contrat de crdit,
ce quil a fait, mais aussi le SECCI (voyez question n 1.6.), le tableau damortissement et le
document de garantie qui doit prciser quelles sont les garanties dont vous bnficiez pour votre
cran plasma et comment vous pouvez les exercer.
En outre, si la livraison de votre cran plasma nest pas immdiate et si vous payez un acompte,
votre supermarch est tenu de vous remettre un bon de commande.
2.30. Je recherche un crdit afin de rnover ma maison. Ma

banque conditionne lacceptation de ma demande de crdit
lexigence suivante: faire rnover ma maison par la socit
XYZ. On me dit de faire attention.
Il est interdit votre banque de vous obliger souscrire, auprs delle ou auprs dun tiers, un
autre contrat.
Dans lexemple, votre banque ne peut donc pas conditionner loctroi du crdit la conclusion
dun contrat pour la rnovation de votre maison avec la socit XYZ.
63
2.31. Jai achet une voiture dont le montant devait tre pay
par un crdit. La banque a refus le prt. Le vendeur me
rclame le montant du prix de la voiture mais je nai pas cet
argent. Que puis-je faire ?
Sagissant dun prt temprament, tout dpendra de ce que vous avez convenu avec le vendeur
de la voiture.
Sil est prvu, dans le contrat dachat de la voiture, que le prix serait pay par un crdit, le fait de
ne pas avoir reu le crdit entrane la disparition du contrat dachat de la voiture.
Si rien nest indiqu dans le contrat dachat de la voiture, vous devrez payer le vendeur. Vous
devez alors rechercher un autre prteur ou ngocier avec le vendeur de la voiture lannulation
du contrat.
Lorsque vous souhaitez acheter un bien et que cet achat ne peut tre ralis
que si vous avez un crdit, il est impratif de le dire au vendeur du bien et
surtout de mettre par crit dans le contrat quil est conclu sous la condition de
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lobtention dun crdit. Ceci vous permettra dtre libr de tout engagement
lgard du vendeur si vous nobtenez pas le crdit espr.
2.32. Jai achet des meubles grce un crdit contract par

lintermdiaire du vendeur. Les meubles nont pas encore
t livrs et la socit de financement lie au vendeur me
rclame dj une mensualit. Dois-je payer ?
Non, vous ne devez pas payer aussi longtemps que les meubles nont pas t livrs.
En effet, lorsque le contrat de crdit mentionne le bien ou le service financ ou que le montant
est directement vers par le prteur au vendeur, vous ne devez commencer rembourser le prt
quau moment o le bien ou le service achet vous a t livr. En cas de vente ou de prestation de
services excutions successives, vous ne devez commencer rembourser le crdit qu partir
du dbut de la livraison du bien ou du service. Si cette livraison est interrompue, vous ne devez
plus rembourser le crdit.
Le prteur ne peut payer le vendeur que sil est en possession dun document, dat et sign par
vous, tablissant que la livraison a eu lieu. Cest galement la remise de ce document au prteur
qui est le point de dpart des intrts dus en vertu du contrat.
Lorsque vous achetez un bien ou un service grce un crdit, dites-le votre

vendeur et faites le mentionner dans le contrat. Cela vous vitera de devoir
rembourser le crdit aussi longtemps que le bien ou le service ne vous a pas
t livr.
2.33. Jai achet une voiture dont le prix sera pay par
un crdit. Jai rempli chez le concessionnaire une demande
de crdit. Le vendeur ma demand de payer en cash 15%
dacompte. Est-ce lgal ?
Non, ce nest pas lgal.
En effet, chaque fois quun bien ou un service est achet grce un crdit accord par le vendeur
ou lintermdiaire du vendeur, le vendeur ne peut pas vous demander de payer un quelconque
montant avant que le contrat de crdit nait t sign par vous.
Dans lexemple, le concessionnaire ne peut vous demander de payer un acompte de 15% en cash
alors que vous ne savez mme pas si votre demande de crdit sera ou non accepte.
Il ne suffit toutefois pas que votre demande de crdit soit accepte par le prteur pour que votre
concessionnaire puisse vous demander le paiement dun acompte.
En effet, vous pouvez parfaitement refuser cette offre de crdit.
Ce nest donc quau moment o vous aurez sign le contrat de crdit que votre concessionnaire
pourra vous demander le paiement dun acompte.
65
II.5. LEXCUTION DU CRDIT

2.34. Je suis autoris par ma banque descendre sur mon
compte 2.000 . Javais des difficults et jai utilis ma
carte Visa. Mon compte est aujourdhui 3.500 . Jai reu
une lettre de la banque minvitant rembourser rapidement.
Que se passera-t-il si je ne le fais pas ?
Votre banque tait oblige de vous adresser une telle lettre.
En effet, vous disposiez dune ouverture de crdit de 2.000 et vous avez dpass ce montant.
Or, normalement, le contrat que vous avez conclu avec votre banque interdit tout dpassement
de cette somme de 2.000 .
Dans cette lettre, la banque:
vous informe de lexistence de ce dcouvert non autoris, de son montant (1.500 dans
66
lexemple) et de toutes les pnalits et de tous les frais applicables ce dcouvert;

vous demande le remboursement du montant du dcouvert (1.500 dans lexemple) dans un
dlai de 45 jours dater du jour du dcouvert.
Si vous ne remboursez pas dans ce dlai de 45 jours, votre banque peut dcider de mettre fin au
contrat aprs vous avoir adress une mise en demeure vous donnant un mois pour payer votre
dette, ou dtablir un nouveau contrat avec un montant du crdit plus lev. Cette solution nest
envisageable que si votre capacit de remboursement le permet. En effet, puisquil sagit dun
nouveau crdit, toutes les dispositions relatives loctroi dun crdit devront tre respectes.
2.35. Jai pay lachat de ma cuisine quipe par un prt

temprament au taux de 14%. En plus, jai d payer la livraison
des meubles et une assurance perte de revenus. Est-ce lgal ?
Cette situation nest pas tout fait normale.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) traduit dans un pourcentage, grce une formule
mathmatique, en principe tous les frais, (comme par exemple les frais de dossier, les frais de
gestion, les commissions pour les intermdiaires de crdit, les frais de carte de crdit, les frais
dassurance, ...) et intrts que vous devez payer pour effectivement disposer du crdit.
Le TAEG de 14% doit donc inclure les frais dassurance.

Il faut donc en conclure que le TAEG qui vous a t annonc est erron.
En revanche, les frais de livraison ne sont pas compris dans le TAEG car ils devaient tre pays
mme si vous aviez achet sans crdit votre cuisine quipe. Il est donc normal que vous ayez
d les payer en plus.
2.36. Je suis titulaire depuis 2007 dune carte de mon

supermarch. En 2013, je reois un courrier de mon
supermarch qui me demande de rembourser lintgralit
du montant que javais le droit dutiliser, soit 2.500 . Suis-je
oblig de le faire ?
Le supermarch vous demande de zroter le crdit dont vous bnficiez, cest--dire de
rembourser intgralement le crdit. Ce remboursement doit tre ralis par le consommateur
grce des fonds propres et non grce un nouveau crdit contract auprs du mme prteur.
Un prteur comme votre supermarch est en effet tenu de demander le remboursement de
lintgralit du crdit, lorsque le contrat de crdit est, comme en lespce, conclu pour une dure
indtermine et quil ne prvoit pas un remboursement priodique en capital.
Le dlai dans lequel le zrotage doit tre fait, dpend du montant du crdit:
sil est infrieur 3.000 , le crdit doit tre rembours en 12 mois maximum.
En lespce, vous devez rembourser dans un dlai de 12 mois maximum puisque votre crdit
tait de 2.500 ;
Exemple: vous avez conclu un contrat douverture de crdit dure indtermine de 2.500
le 3 janvier 2013. Vous utilisez pour la premire fois le crdit le 5 mars 2013. Le crdit doit tre
zrot pour le 4 mai 2014 au plus tard.
sil est suprieur 3.000 , le crdit doit tre rembours en 60 mois maximum.
Ce dlai dans lequel le zrotage doit intervenir, dbute au plus tard deux mois aprs le premier
prlvement.
Le prteur doit vous informer, deux mois avant lexpiration du dlai de zrotage, de ce que vous
devez rembourser lintgralit du crdit. Cette information peut vous tre adresse par tout
moyen de communication utile.
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2.37. Il y a deux ans, jai sign comme caution pour un

emprunt effectu par mon frre. Celui-ci ne parvient plus
rembourser. Je reois la lettre dun huissier de justice qui
menace de saisir mes biens si je ne paie pas la banque. Que
dois-je faire ?
Puisque vous tes caution des engagements de votre frre, la banque peut vous demander de
payer les sommes qui sont encore dues par votre frre, bien entendu dans les limites de vos
engagements de caution (voyez question n 1.12.).
Exemple: si vous avez accept de cautionner les engagements de votre frre concurrence
de 7.500 en capital, la banque ne peut vous demander de payer que 7.500 en capital
mme si votre frre lui doit encore 13.500 en capital.
Lhuissier de justice qui vous crit peut intervenir en dehors de toute procdure judiciaire et de
tout jugement. Sa lettre doit expressment mentionner quil sagit dun recouvrement amiable
( Cette lettre concerne un recouvrement amiable et non un recouvrement judiciaire (assignation au
68
tribunal ou saisie) ).
Dans un tel cas, lhuissier ne pourra pas saisir vos biens. Une saisie nest en effet en principe
possible que si le crancier (la banque dans lexemple) pour lequel lhuissier agit a pralablement
obtenu un jugement.
Si le crancier (dans lexemple, la banque de votre frre) a dj obtenu un jugement contre vous,
lhuissier pourra faire une saisie.
Lien utile: sur le recouvrement amiable et lexcution des dcisions judiciaires, voyez
http://justice.belgium.be/fr/binaries/L%27huissier%20de%20justice_tcm421-142527.pdf
Lorsque vous recevez la lettre dun huissier, ne restez pas sans raction. Si
vous pensez pouvoir ou devoir contester la somme qui vous est rclame,
prenez une initiative par exemple en allant consulter un avocat.
Si vous avez des difficults pour payer la banque, vous pouvez demander au juge de paix des
facilits de paiement (voyez question n 2.43.).
2.38. Je compte demander un prt temprament pour

financer des travaux dans ma maison. Si, dans un an, les taux
du march voluent, est-ce que le taux de mon contrat pourra
tre modifi ?
En principe, toute clause permettant au prteur de modifier unilatralement les conditions du
contrat de crdit est interdite. Le prteur ne peut donc par exemple pas dcider que dsormais
le prt devrait tre rembours en 3 ans alors que vous aviez convenu de le rembourser en 5 ans.
En ce qui concerne le taux, celui-ci peut tre modifi si trois conditions sont runies:
votre contrat de crdit doit mentionner la possibilit de modifier le taux mais aussi les
conditions et procdures dadaptation du taux;
la modification du taux doit respecter les taux maximaux (voyez question n 1.10);
vous devez tre inform(e) par crit ou sur un autre support durable (cd-rom, disque dur, )
de la modification.
Ds lors, si votre contrat ne prvoit pas que le taux de votre prt temprament peut tre
modifi, ce taux ne pourra tre adapt ni la hausse ni la baisse.
69
Si votre contrat prvoit la possibilit de modifier le taux et si les taux du march voluent, le taux
de votre contrat pourra le cas chant galement changer.
Si le taux de votre prt peut varier et si la modification du taux de votre crdit
est trs importante (plus de 25% du taux initial), vous pouvez, pendant un dlai
de trois mois, dcider de mettre fin votre contrat si celui-ci tait conclu pour
une dure suprieure 1 an. Un pravis, qui ne peut tre suprieur 1 mois,
doit tre donn par lettre recommande la poste.
2.39. Le prteur/la socit de recouvrement ne veut pas me

fournir de relev (dtaill) de ce que je lui dois (encore), que
puis-je faire ?
Le prteur ou la socit de recouvrement ne peut pas refuser de vous fournir un relev de ce que
vous lui devez encore. En effet, tout paiement qui vous est rclam doit tre dtaill et justifi
dans un crit qui vous est remis. En outre, vous avez le droit de demander, tout moment, de
recevoir un nouveau document dtaillant votre dette. Le prteur ou la socit de recouvrement
est alors tenu(e) de vous remettre en principe gratuitement, ce document.
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Si le prteur ou la socit de recouvrement refuse de vous communiquer ce relev, vous pouvez
prendre les mesures suivantes:
ne pas payer les intrts et frais. En effet, aussi longtemps que le relev dtaill ne vous
est pas communiqu alors que vous en avez fait la demande, vous tes automatiquement
dispens de payer les intrts et frais;

dposer une plainte auprs du SPF Economie (voyez question n 2.50.). En effet, cette
administration est charge de vrifier que la loi est bien applique par les prteurs ou les
socits de recouvrement;
dposer une plainte auprs du Procureur du Roi (voyez question n 2.50.). Le fait de ne pas
remettre le relev dtaill des sommes rclames est sanctionn pnalement.
II.6. JAI DES DIFFICULTS REMBOURSER MON

CRDIT. QUE FAIRE ? QUELLES CONSQUENCES ?
2.40. Nayant pas pay la dernire chance de mon prt,
jai reu une lettre dune socit de recouvrement. Elle me
rclame le montant de cette chance, mais galement 30
de frais . Est-ce lgal ?
Lorsque, comme dans lexemple, vous navez pas pay une chance, cet oubli nentrane pas
la fin du contrat.
Dans ce cas, le prteur (ou la personne qui il a confi le recouvrement de cette chance), ne
peut vous rclamer que le montant de lchance impaye (capital et TAEG), les intrts de retard
sur le montant en capital de lchance impaye et les frais de lettres de rappel et de mise en
demeure qui auraient t convenus. Ces frais ne peuvent tre suprieurs 7,50 ( indexer)
augments des frais postaux en vigueur au moment de lenvoi.
Ni le prteur ni la socit de recouvrement ne peut donc vous rclamer des frais de dplacement.
Vous pouvez toujours demander au prteur ou la socit de recouvrement de vous donner par
crit un dtail des sommes qui vous sont rclames. Ils ne peuvent vous le refuser.
Si le prteur demande une condamnation au juge ou sil doit faire une saisie
pour obtenir le paiement des sommes qui lui sont dues, cela gnrera des frais
complmentaires qui pourront vous tre rclams.
71
2.41. Jai contract un prt en 2010. Aujourdhui au chmage,

je ne peux plus rembourser. Puis-je demander des facilits de
paiement ?
Si vous avez des difficults pour rembourser votre crdit, vous devez rapidement ragir et pouvez
demander des facilits de paiement.
Vous devez dabord prendre contact avec le prteur pour lui exposer vos difficults et lui demander
ces facilits. Cette demande doit prendre la forme dune lettre recommande la poste.
Si le prteur refuse, sil ne vous rpond pas dans le mois du dpt de votre lettre recommande
ou si sa proposition ne vous convient pas, vous pouvez demander des facilits de paiement au
juge de paix de votre domicile (voyez questions n 2.42 et 2.43).
2.42. Je ne peux plus rembourser mes prts. Jai entendu que

le juge de paix pouvait maider. Que peut-il faire ?
72
Le juge de paix peut vous accorder des facilits de paiement si votre situation financire sest
aggrave.
Les difficults que vous prouvez pour rembourser votre crdit peuvent avoir de multiples
causes: une sparation, un divorce, un dcs, une maladie, Il se peut aussi que vous ayez tout
simplement, au dpart, mal calcul votre budget.
Lorsquil accorde des facilits de paiement, le juge de paix peut diminuer le montant mensuel
que vous devez rembourser. Il ne peut cependant pas supprimer la dette. Vous devrez donc
toujours rembourser le crdit mais sur une priode plus longue que celle qui avait t prvue
lors de la conclusion du contrat.
Si lallongement des dlais de remboursement entrane une augmentation du cot du crdit, le
juge de paix dtermine la part de cette augmentation que vous devez prendre en charge.
Vous devez scrupuleusement respecter les facilits de paiement qui vous
sont accordes. Si vous ne respectez pas les chances et les modalits de
paiement fixes par le juge, vous perdrez le bnfice des facilits.
2.43. Je voudrais demander au juge de paix des facilits de

paiement. Comment dois-je my prendre ? Le recours un
avocat est-il obligatoire ?
Aprs avoir pris contact, par lettre recommande avec le prteur, vous pouvez vous adresser
au juge de paix et lui demander de vous accorder des facilits de paiement, si dans le mois du
dpt de votre lettre recommande, le prteur ne vous a pas rpondu, a refus votre demande
de facilit de paiement ou a formul une proposition qui ne vous convient pas.
La demande soumise au juge de paix de votre domicile prend la forme dun document crit
appel requte. Celle-ci doit obligatoirement contenir les mentions suivantes:
lindication des jour, mois et anne;
vos nom, prnom et domicile ainsi que, le cas chant, les nom, prnom, domicile et qualit
de vos reprsentants lgaux;
les nom, prnom et domicile ou, dfaut de domicile, la rsidence de la personne contre
laquelle votre demande est introduite ou, si votre demande est introduite contre une
personne morale, lindication de son sige social ou administratif;
lobjet et lexpos sommaire de vos arguments (les moyens ) de la demande. Vous devez
expliquer que vous avez conclu un contrat de crdit la consommation et que vous narrivez
plus le rembourser. Les raisons des difficults prouves (dcs, divorce, maladie, etc.)
ainsi que votre situation familiale (mari, prsence denfants charge, etc.), vos revenus et vos
charges seront utilement mentionns;
une dclaration dans laquelle vous indiquez que le juge du fond na pas t saisi dune
demande relative au contrat auquel se rapportent les facilits de paiement vises par la
requte;
votre signature ou celle de votre avocat.
La requte est dpose en autant dexemplaires quil y a de parties la cause. Il faudra donc
dposer la requte en deux exemplaires si votre demande ne concerne quun prteur.
Vous devez en outre joindre chaque exemplaire de la requte, une copie du contrat de crdit
vis par votre demande de facilits de paiement.
73
Il est galement utile de joindre toutes les pices permettant de justifier votre demande. Ainsi,
si les difficults que vous prouvez trouvent leur cause dans le fait que vous ayez perdu votre
emploi, il est utile de joindre votre requte une copie de votre inscription au chmage ainsi
quun document indiquant le montant des allocations de chmage que vous percevez ou allez
percevoir.
Le greffier du juge de paix va convoquer une audience toutes les personnes concernes par
votre demande de facilits de paiement, cest--dire en principe vous et le prteur. Lors de
cette audience, vous exposerez au juge votre demande. Les autres parties convoques feront
galement connatre leur point de vue. Aprs avoir entendu toutes les parties, le juge de paix
rendra un jugement qui accorde ou refuse des facilits de paiement. Ce jugement est envoy
la Banque nationale de Belgique par le greffier du juge de paix.
Pour toute cette procdure, le recours un avocat nest pas obligatoire. Si vos revenus sont
faibles, vous pouvez bnficier gratuitement de laide dun avocat (cest ce quon appelle
communment lavocat pro deo ).
74
2.44. Jai achet crdit une tlvision 1.000. Jai dj

rembours 800 lorsque je perds mon emploi et ne peux
plus rembourser le montant restant. Le prteur me dit quil
va reprendre la tlvision. Puis-je my opposer ?
Si le vendeur a bien entendu le droit dtre pay, cela ne lautorise pas agir comme bon lui
semble.
Le vendeur ne peut reprendre le tlviseur que sil sen est rserv la proprit jusquau paiement
complet du prix (cest ce quon appelle une clause de rserve de proprit) ou sil bnficie dun
gage ou dune promesse de gage sur le tlviseur. Vrifiez donc votre contrat pour voir si cest
le cas.
Si vous tes dans une des deux hypothses (rserve de proprit ou gage), vous bnficiez
dune protection complmentaire parce que vous avez rembours plus de 40% de la valeur du
tlviseur. En effet, le vendeur ne peut alors reprendre le tlviseur quen vertu dune dcision
dun juge ou dun accord crit que vous auriez conclu avec votre vendeur aprs une mise en
demeure par lettre recommande la poste. Dans les deux cas, vous aurez la possibilit de
donner vos explications.
Le tlviseur repris pourra alors tre revendu par le vendeur. Celui-ci doit vous informer du prix
obtenu et vous restituer le trop peru.
Si vous ntes pas dans une des deux hypothses (rserve de proprit ou gage), le vendeur ne
peut reprendre le tlviseur. Il peut seulement faire, moyennant lautorisation dun juge, une
saisie conservatoire sil na pas encore obtenu votre condamnation payer le solde du prix. Une
telle saisie permet au crancier dviter que le tlviseur ne soit vendu sans son accord. En
revanche, elle nautorise pas le crancier faire vendre votre tlviseur qui restera donc entre
vos mains.
Si vous prouvez des difficults pour rembourser le crdit contract pour
lachat de votre tlviseur, prenez contact avec le prteur pour obtenir des
facilits de paiement (voyez questions n 2.41. 2.43.).
2.45. Quelles sont les obligations respecter par le prteur

(ou la socit de recouvrement) avant de procder la saisie
sur salaire ?
Une saisie peut tre conservatoire lorsquelle a uniquement pour effet de bloquer une partie de la
rmunration entre les mains de lemployeur. Elle est excutoire lorsquelle permet au crancier
non seulement de bloquer une partie de la rmunration entre les mains de lemployeur mais
aussi dobtenir le paiement des sommes qui lui sont dues grce la partie de la rmunration
qui a t bloque entre les mains de lemployeur.
Pour pouvoir procder une saisie sur votre salaire, le prteur (ou la socit charge du
recouvrement) doit au pralable avoir obtenu une autorisation spcifique du juge ou un jugement
vous condamnant.
Ceci suppose donc que vous nayez pas respect vos obligations, cest--dire que vous nayez
pas rembours votre crdit aux chances convenues.
Attention, comme en matire de cession de rmunration (voyez question n 2.25.), la totalit de
votre salaire ne peut tre saisi.
75
II.7. QUELQUES PRATIQUES INTERDITES

2.46. Mes voisins ont reu la visite de deux personnes qui les
ont interrogs sur mes revenus et sur ce que je possde. Je
suis assez surpris de cette pratique.
Vous avez raison dtre surpris.
Cette pratique est contraire au respect lmentaire de la vie prive. Sil est normal quun
dbiteur rembourse ses dettes, toutes les mthodes pour y parvenir ne sont pas permises.
Dune manire gnrale, sont interdites toutes les mthodes de recouvrement qui portent
atteinte votre vie prive et la dignit humaine ou qui vous induisent en erreur.
Sont ainsi interdites les pratiques suivantes:

communiquer ou demander, vos voisins, votre famille ou votre employeur, des
76
informations en rapport avec le recouvrement de votre dette ou avec votre solvabilit (vos
biens, );
Attention, ceci ne signifie pas que tout contact avec votre employeur est interdit. Ceux-ci sont
permis dans le cadre et dans les limites des procdures lgales de recouvrement, comme
celle de la cession de rmunration (voyez question n 2.25.);
vous envoyer un crit qui vous fait croire tort, par sa prsentation, quil sagit dun document
manant dune autorit judiciaire;
vous adresser toute communication crite comportant des informations errones sur les
consquences du dfaut de paiement;

toute mention sur une enveloppe dont il ressort que la correspondance concerne la
rcupration dune dette;
toute tentative de recouvrement en prsence dun tiers, sauf votre accord.
Un tiers est une personne qui nest pas concerne par le recouvrement. Il peut sagir par
exemple de votre employeur qui na pas t inform de lexistence de votre dette dans le
cadre et dans les limites des procdures lgales de recouvrement comme une cession de
rmunration ou une saisie sur salaire.
vous harceler alors que vous avez fait savoir expressment et de manire motive que vous
contestiez votre dette;
les appels tlphoniques et les visites votre domicile entre vingt-deux heures et huit heures.
Si vous tes victime de tels comportements ou si vous en avez connaissance,
nhsitez pas en informer le SPF Economie.
2.47. Pour avoir un prt, je suis pass par un intermdiaire.

Depuis 15 jours, jattends mon argent. La socit de
financement me dit quelle a vers largent du prt
lintermdiaire. Mais je nai plus de nouvelles de ce dernier.
Ne vous inquitez pas.
Si lintermdiaire disparat dans la nature avec largent du prt, adressez-vous directement au
prteur pour lui faire part des difficults que vous rencontrez avec cet intermdiaire.
Le prteur est en effet responsable des sommes quil a remises lintermdiaire jusqu ce
quelles soient verses dans leur totalit au consommateur ou au tiers que vous avez dsign
(par exemple votre garagiste en cas dachat dune voiture).
Cela veut dire que si lintermdiaire a disparu dans la nature avec largent de votre prt, le
prteur est toujours tenu de vous donner largent du prt. Il devra donc sortir une deuxime fois
largent du prt.
2.48. Jai demand un prt de 7.500. Mon courtier, estimant

quaucun prteur ne maccordera une telle somme, tant
donn mes faibles revenus, a fait une demande de 2.500
trois banques. Est-ce une bonne solution?
Ce nest vraiment pas une bonne solution.
Dune part, si vous navez pas la capacit financire de rembourser un crdit de 7.500 , ce
nest pas parce que le montant de 7.500 est divis en trois crdits que vous pourrez mieux le
rembourser. La division de ce crdit naugmente pas votre capacit financire.
77
Dautre part, pour vous protger contre ce genre de proposition, il est interdit lintermdiaire de
factionner des demandes de crdit. En outre, il doit communiquer tous les prteurs sollicits
le montant des autres contrats de crdit quil a demands ou reus au bnfice du mme
consommateur, au cours des deux mois prcdant lintroduction de chaque nouvelle demande
de crdit.
Ne cherchez pas, si votre capacit de remboursement ne vous le permet pas,
emprunter des sommes en usant de stratagmes tels la division du crdit. Ceci
peut en effet vous conduire au surendettement.
2.49. Je suis dans des difficults financires. Je dcide daller

dposer mon cran plasma chez Convertissez en cash
ct de chez moi. Il me le rachte pour 1.000 et mindique
que je pourrai le lui racheter dans un mois pour 1.500
et que si je ne lai pas rachet dans un mois, il pourra le
revendre. Est-ce bien lgal ?
78

Il sagit trs probablement dun prt sur gage dguis.
Le prt sur gage consiste vous acheter un bien un prix X en vous laissant la possibilit de le
racheter soit dans un certain dlai pour un prix Y convenu lavance soit pour un prix quivalent
au prix X augment dintrts.
Le prt sur gage est une activit exclusivement rserve une seule institution publique en
Belgique: le Mont-de-pit.
En revanche, si lactivit de Convertissez en cash consiste vendre pour vous votre
cran plasma (le prix de vente qui sera obtenu, vous sera donc remis par Convertissez en
cash dduction faite de ses frais), cette activit est parfaitement lgale. Il en est de mme si
Convertissez en cash vous achte votre cran et vous en paie le prix, sans convenir ds le
dpart avec vous que vous pouvez le racheter dans un certain dlai pour un certain prix.
79
II.8. JE VEUX ME PLAINDRE

2.50. Jai constat que certaines pratiques sont contraires la
loi crdit . Que puis-je faire ?
Si vous constatez que certaines pratiques sont contraires la loi sur le crdit la consommation,
vous pouvez toujours en informer le SPF Economie (SPF Economie, P.M.E., Classes moyennes et
Energie - Direction gnrale du Contrle et de la Mdiation Front Office - NG III, Boulevard du Roi
Albert II 16, 3me tage, 1000 Bruxelles, e-mail: eco.inspec.fo@economie.fgov.be).
Le SPF Economie est en effet charg de la surveillance du bon respect de la loi. Suite
votre plainte, il fera une enqute. Si les faits sont tablis, il peut adresser au contrevenant un
avertissement en exigeant que, dornavant, il respecte la loi.
Le SPF Economie possde une arme efficace: le retrait de lagrment ou de linscription. Pour
tre prteur ou intermdiaire, il faut y tre autoris par le SPF Economie (voyez question n 1.3.).
Si une personne ne respecte pas la loi, cette autorisation peut tre suspendue ou supprime.
Si les pratiques contraires la loi sont sanctionnes pnalement, le SPF Economie peut
transmettre le dossier au Procureur du Roi ou proposer celui qui ne respecte pas la loi, une
transaction, cest--dire le paiement dune amende. Le choix dpendra de la gravit des faits
constats ou de leur rptition.
Vous pouvez galement crire directement au Procureur du Roi et lui expliquer les faits litigieux.
Le Procureur du Roi pourra dsigner un magistrat, appel substitut, qui fera une enqute.
Si le Procureur du Roi estime que les faits sont tablis et quils doivent tre sanctionns, il
transmettra le dossier au juge du tribunal correctionnel qui pourra prononcer une condamnation
charge de celui qui na pas respect la loi.
2.51. Jai un conflit avec un prteur. Je ne trouve pas de

solution amiable. qui puis-je madresser ?
Vous disposez de plusieurs possibilits pour rsoudre votre conflit avec le prteur. Elles sont
notamment les suivantes:
80
si votre prteur est une banque, vous pouvez saisir son service de mdiation. Il analysera le
dossier et rpondra votre plainte;
si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez vous adresser au service de mdiation du
prteur, vous pouvez saisir le Service de mdiation Banques - Crdits Placements (Rue
Belliard, 15-17, Bte 8, 1040 Bruxelles, Tl.: +32 2 545 77 70 - Fax: +32 2 545 77 79 - e-mail:
Ombudsman@OmbFin.be)
Il sagit dun service de mdiation indpendant des banques dans lequel des reprsentants
des consommateurs sont prsents;
vous pouvez toujours saisir le juge de paix de votre domicile. Il est comptent pour connatre
de tous les conflits en matire de crdit la consommation.
Pour solliciter son intervention, il suffit de lui crire en expliquant brivement votre demande.
81
LEXIQUE DES
PRINCIPAUX TERMES
82
Caution
Engagement pris par une personne sur tout son patrimoine

de payer si le dbiteur principal ne paie pas.
Caution titre gratuit
Caution donne par une personne physique sans aucun

avantage conomique direct ou indirect pour elle.
Centrale des Crdits aux
Base de donnes tenue par la Banque nationale
Particuliers
de Belgique reprenant notamment les crdits conclus

par un consommateur ainsi que les ventuelles difficults
de paiement prouves par ce consommateur.
Consommateur
Personne physique qui vit de manire habituelle en

Belgique, qui agit lorsquil contracte un crdit la
consommation principalement dans un but priv.
Crdit la consommation
Crdit accord un consommateur, cest--dire

une personne physique qui vit de manire habituelle
en Belgique, qui agit principalement dans un but priv
et qui utilise le crdit pour acheter un bien meuble
(par exemple une voiture, une tlvision, ) ou un service
(par exemple lorganisation dun mariage) ou, dune manire
plus gnrale, pour financer des besoins privs
(par exemple payer des taxes).
Crdit-bail
Contrat de location dun bien, assorti dune possibilit

dachat (option dachat) de celui-ci.
Crdit-pont
Crdit o des fonds sont avancs pendant une priode

brve dans lattente de la rception dune somme
importante. Il est remboursable en une seule fois.
83
Dmarchage domicile
Fait pour un prteur deffectuer, sans demande pralable

de la part du consommateur, une visite son domicile
ou sa rsidence ou de lui tlphoner, sans demande
pralable de sa part, pour lui proposer une telle visite.
Dpassement
Forme particulire dune facilit de dcouvert

o la possibilit daller en ngatif sur le compte vue
ntait pas originairement convenue mais qui a t accepte
par la banque une fois le compte en ngatif.
Facilit de dcouvert
Forme particulire douverture de crdit, qui permet

au consommateur daller en ngatif sur son compte
vue, lorsquil effectue des paiements dans un magasin,
des retraits au Bancontact, des virements, etc.
et quil ne dispose pas ou plus dargent sur son compte.
Facilits de paiement
Plan de remboursement convenu avec le prteur ou fix

par le juge de paix quand le consommateur prouve
84
des difficults rembourser son crdit.

Intermdiaire de crdit
Personne physique ou morale qui nest pas un prteur

mais qui, dans le cadre de ses activits professionnelles,
propose au consommateur des contrats de crdit.
Ouverture de crdit
Rserve dargent qui peut tre utilise en fonction

des besoins de lemprunteur, souvent grce une carte.
Prt temprament
Prt dure dtermine et mensualits fixes.
Prteur
Personne dont lactivit professionnelle consiste octroyer

du crdit. Pour tre un prteur en matire de crdit
la consommation, il faut tre agr.
Remboursement anticip
Remboursement du crdit avant lchance convenue entre

le prteur et lemprunteur.
Rtractation
Fait pour le consommateur de manifester, dans le dlai

de rflexion prvu par la loi, sa volont de renoncer
au contrat.
SECCI
Document contenant les informations europennes

normalises en matire de crdit la consommation .
Sret personnelle
Garantie donne par une personne sur tout son patrimoine.

La caution est une forme de sret personnelle.
Taux Annuel Effectif Global ou
Pourcentage traduisant grce une formule mathmatique,
TAEG
en principe tous les frais (comme par exemple les frais

de dossier, les frais de gestion, les commissions pour les
intermdiaires de crdit, les frais de carte de crdit, les frais
dassurance, ...) et intrts que le consommateur doit payer
pour effectivement disposer du crdit.
Taux dbiteur
Taux dintrt que le prteur applique.
Vente temprament
Vente dun bien ou dun service dont le prix est pay
85
en plusieurs fois.
MODLES
86
MODLE DE LETTRE ADRESSER AU PRTEUR EN CAS

DE DIFFICULTS DE PAIEMENT
Nom et prnom du consommateur
Adresse du consommateur
Nom du prteur (exemple votre banque)
Destinataire (exemple le directeur de votre agence)
Adresse du prteur (exemple adresse de votre agence bancaire)
Date et lieu de rdaction de la lettre
(exemple: Bruxelles, le 25 juin 2012)
Monsieur,
Le [date de la conclusion du contrat], jai conclu, votre agence, un contrat de crdit de [montant
emprunt] pour faire des travaux dans ma maison.
Autres exemples:
Pour acheter une voiture
Pour acheter une tlvision
Les mensualits sont de [montant rembourser chaque mois] .
Jai aujourdhui des difficults pour rembourser le crdit. En effet, je suis au chmage depuis
quatre mois.
Autres exemples:
Mon pouse (ma compagne) est atteinte dune grave maladie.
Je suis en instance de divorce.
Comme revenus, nous avons les allocations de chmage, le salaire de ma femme, employe
mi-temps, et les allocations familiales soit [montant mensuel total des rentres] .
Autres exemples:
Jai une aide du CPAS de [montant] par mois.
Ma femme (ma compagne) touche une indemnit de la mutuelle de [montant] .
Avec cet argent, je dois rembourser [montant] pour le prt hypothcaire, et [montant] pour un
prt-auto. Il nous reste [montant] pour tous les autres frais.
Autres exemples:
Ma femme (ma compagne) tant gravement malade, nous devons payer des frais
mdicaux denviron [montant] par mois.
87
Par la prsente, je sollicite des facilits de paiement. Je pourrais vous payer [montant] par
mois.
Veuillez agrer, Monsieur, lexpression de mes sentiments distingus.
Nom et signature de lauteur de la lettre
MODLE DE REQUTE ADRESSER AU JUGE DE

PAIX DU DOMICILE DU CONSOMMATEUR EN CAS DE
DIFFICULTS DE PAIEMENT
Nom et prnom du consommateur
Adresse du consommateur
Monsieur le Juge de paix de [nom de votre commune]
Adresse du juge de paix
88
Date et lieu de rdaction de la requte
(exemple: Bruxelles, le 25 juin 2012)
Monsieur le juge de paix,
Concerne: demande de facilits de paiement
Le [date de la conclusion du contrat], jai conclu, avec [identit et adresse du prteur], un contrat de
crdit [montant emprunt] pour faire des travaux dans ma maison.
Autres exemples:
Pour acheter une voiture
Pour acheter une tlvision
Les mensualits sont de [montant rembourser chaque mois] .
Jai galement contract dautres crdits. Ils sont les suivants:
- Contrat de crdit conclu le [date] avec [identit et adresse du prteur] pour acheter un cran plasma
- Contrat de crdit conclu le [date] avec [identit et adresse du prteur] pour acheter une voiture
Ag de 42 ans, je vis avec ma compagne qui est employe mi-temps. Nous avons 3 enfants de
13, 11 et 7 ans.
Jai aujourdhui des difficults pour rembourser les crdits. En effet, je suis au chmage depuis
quatre mois.
Autres exemples:
Mon pouse (ma compagne) est atteinte dune grave maladie.
Je suis en instance de divorce.
Comme revenus, nous avons les allocations de chmage, le salaire de ma femme et les
allocations familiales soit [montant mensuel total des rentres] .
Autres exemples:
Jai une aide du CPAS de [montant] par mois.
Ma femme (ma compagne) touche une indemnit de la mutuelle de [montant] .
Avec cet argent, je dois rembourser chaque mois [montant] pour le prt hypothcaire, et
[montant] pour le prt-auto et [montant] pour lcran plasma. Il ne nous reste que [montant]
pour tous les autres frais.
Autres exemples:
Ma femme (ma compagne) tant gravement malade, nous devons payer des frais
mdicaux denviron [montant] par mois.
89
Cest pourquoi je sollicite des facilits de paiement. Je pourrais payer tous les mois [montant]
pour rembourser les crdits mentionns ci-dessus.
Par des lettres du [date de la lettre par laquelle le consommateur a demand des facilits de
paiement au prteur], jai demand aux prteurs mentionns ci-avant des facilits de paiement.
Je nai pas eu de rponse.
Autres exemples:
La banque Bonprt , que jai contacte, me propose de diminuer de [montant]
les mensualits, ce qui, en fonction de mes revenus, est insuffisant. Les autres
prteurs nont pas rpondu ma demande.
A ma connaissance, aucun juge na t saisi dune demande concernant mes contrats de prt.
Veuillez agrer, Monsieur le juge de paix, lexpression de mes sentiments distingus.
Nom et signature de lauteur de la lettre
Annexes: copie des contrats de crdit et deux exemplaires de la requte.
ADRESSES UTILES
90
INSTITUTION
COORDONNES
SERVICES RENDUS PAR

LINSTITUTION
Banque nation-
Boulevard de Berlaimont, 14
Information sur les
ale de Belgique
1000 Bruxelles
crdits existants et sur les
Centrales des
Tel: +32 2 221 30 06
dfaillances
crdits aux
(du lundi au vendredi de 8.30 16.30 heures)
Particuliers
e-mail: ckp.ccp@nbb.be
site internet: http://www.nbb.be
Commission de
Rue de la presse 35
la protection de
1000 Bruxelles
la vie prive
Tel.: +32 2 274 48 00
Respect de la vie priv
Fax: +32 2 274 48 35

e-mail: commission@privacycommission.be
site internet:
http://www.privacycommission.be/fr/.
91
FSMA
Rue du Congrs 12-14
Plainte (difficults avec
1000 Bruxelles
votre prteur hypothcaire)
Tel.: +32 2 220 52 11

Fax: +32 2 220 52 75
e-mail: hyp@fsma.be
Groupe de
Boulevard du Jubil, 153-155
Aide au surendettement
rflexion et
1080 Bruxelles
en Rgion bruxelloise
dchange des
Tl.: +32 2 217 88 05
praticiens de
Fax: +32 2 217 88 07
laide juridique
e-mail: info@grepa.be
(GREPA)
Site internet: http://www.grepa.be
Observatoire
Chteau de Cartier
du crdit et de
Place Albert 1er 38
en Rgion wallonne
lendettement
6030 Marchienne-au-Pont
Tel.: +32 71 33 12 59
Fax: +32 71 32 25 00
Site internet:
http://www.observatoire-credit.be
92
Service de
Rue Belliard, 15-17, Bte 8,
mdiation
1040 Bruxelles
votre prteur)
banques
Tl.: +32 2 545 77 70
- crdits
Fax: +32 2 545 77 79
placements
e-mail: Ombudsman@OmbFin.be
SPF Economie,
Direction gnrale du Contrle et de la
P.M.E., Classes
Mdiation
votre prteur + dnonciation
moyennes et
Front Office - NG III,
de pratiques illgales)
Energie
Boulevard du Roi Albert II 16, 3me tage,

1000 Bruxelles
Fax: +32 2 277 54 52
e-mail: eco.inspec.fo@economie.fgov.be
site internet:
http://economie.fgov.be/fr/
consommateurs/Credit_consommation/
Vlaams
Paviljoenstraat 9
Centrum
1030 Brussel
en Rgion flamande
schuldenlast
e-mail: info@vlaamscentrumschuldenlast.be
site internet:
http://www.vlaamscentrumschuldenlast.be
93
TABLE DTAILLE DES

MATIRES
94
LE CRDIT LA CONSOMMATION EN 28 QUESTIONS.................................4

I.1.
LE CRDIT A LA CONSOMMATION, CEST QUOI ?.............................................5
1.1.
Quest-ce quun crdit la consommation ?....................................................................... 5
1.2.
Quelles sont les diffrentes formules disponibles ?.......................................................... 6
1.3.
Qui peut maccorder un crdit la consommation ?.......................................................... 7
I.2. QUELS SONT MES DROITS, QUELLES SONT MES OBLIGATIONS ?

QUELS SONT LES DROITS ET OBLIGATIONS DU PRTEUR ?..........................8
1.4. Quelles informations le prteur doit-il recueillir avant de maccorder un crdit ?......... 8
1.5.
Quelles informations dois-je fournir lors de ma demande de crdit ?............................. 9
1.6.
Quelles informations le prteur doit-il me donner avant que je signe le contrat ?......... 9
1.7.
Le prteur doit-il me conseiller ?........................................................................................11
1.8.
Ai-je droit un crdit ? Le prteur peut-il me le refuser?...............................................11

95
I.3 QUEL CONTRAT DE CRDIT CHOISIR, QUEL TAUX

ET AVEC QUELLES GARANTIES ?.....................................................................13
1.9.
Quels sont les avantages et les dsavantages des diffrents types de crdit ?
Dois-je opter pour un prt temprament ou une ouverture de crdit pour
lachat dun bien dtermin ?............................................................................................. 13
1.10. Le prteur est-il libre de fixer le taux dbiteur et les frais?............................................ 15

1.11. Comment puis-je tre sr et certain davoir obtenu le meilleur taux ?.......................... 16
1.12. Le prteur peut-il exiger des garanties ?.......................................................................... 16
1.13. Quelles informations le prteur doit-il demander et communiquer la personne
qui garantit le crdit ?......................................................................................................... 18
1.14. Que se passe-t-il pour la personne qui a donn sa garantie si le consommateur
ne rembourse pas ?............................................................................................................. 19
I.4 LA CONCLUSION DU CONTRAT DE CRDIT....................................................20

1.15. Que doit contenir un contrat de crdit ?............................................................................ 20
1.16. Puis-je conclure un contrat de crdit par tlphone, internet ou sms ?........................ 23
1.17. Ai-je un dlai de rflexion aprs la signature du contrat de crdit ?............................. 24
1.18. Quand puis-je disposer de largent du crdit ?................................................................. 30
I.5. COMMENT SE DROULE LE REMBOURSEMENT DU CRDIT ?

QUE FAIRE EN CAS DE DIFFICULTS ?............................................................31
1.19. Ai-je le droit de rembourser de manire anticipe ?....................................................... 31
1.20. Puis-je rembourser le crdit grce un autre crdit plus avantageux ?....................... 32
1.21. Le prteur peut-il modifier les conditions du contrat de crdit?.................................... 33
1.22. Que puis-je faire si le bien achet avec le crdit ne fonctionne pas
ou nest pas livr ?............................................................................................................... 33
1.23. Que puis-je faire si jai des difficults rembourser mon crdit?................................. 35
96
1.24. Que peut faire le prteur si je ne rembourse pas mon crdit temps ?........................ 35
1.25. Des difficults passes peuvent-elles exercer une influence sur la dcision du
prteur de maccorder ou non un crdit ?......................................................................... 36
I.6. LES CARTES DE DBIT ET DE CRDIT.............................................................37

1.26. Que faire si je perds ma carte ? ......................................................................................... 37
1.27. Quelle est ma responsabilit en cas dusage de ma carte perdue ou vole ? .............. 37
1.28. Je suis un utilisateur de PC-banking. Alors que jessaye de me connecter mon
compte, une fentre inhabituelle souvre, me demandant dintroduire mes mots
de passe. Rien ne se produit mais trois jours plus tard, je suis inform(e) du fait
quon a retir tout largent de mes comptes. Que faire ? ................................................ 39
LES SITUATIONS LES PLUS FRQUENTES EN MATIRE DE CRDIT

LA CONSOMMATION..................................................................................42
II.1. QUAND LA LOI EST-ELLE APPLICABLE ?........................................................43
2.1.
Je suis trs intress par une cuisine quipe, mais je nai pas largent
ncessaire pour la payer immdiatement. Le vendeur me propose un
financement en 24 mois...................................................................................................... 43
2.2. Jachte un smartphone dune valeur de 650 . A la suite de cet achat, mon
compte est en ngatif. Ceci entre-t-il dans le champ dapplication de la loi ?.............. 43
2.3. Dirigeant dune PME, jenvisage daccorder une avance sur salaire un de mes
salaris. Est-ce un crdit ?................................................................................................ 44
2.4. Je dsire acheter un ordinateur portable. Le vendeur me propose un contrat de
crdit-bail............................................................................................................................. 45
2.5. Je veux refaire le toit de ma maison. Je demande un financement ma banque.
Est-ce un crdit la consommation?.................................................................................... 45
2.6. En vacances dans le sud de la France, je fais lacquisition, dans un supermarch,
dun robot de cuisine en promotion, payable en 24 mensualits. La loi relative au
crdit la consommation sapplique-t-elle au contrat ?................................................. 46
2.7.
Suite une mauvaise manipulation sur mon tlphone portable lors dun voyage
ltranger, mon oprateur me rclame une facture de 2.000 . Vu limportance
de cette somme, je demande pouvoir la payer en plusieurs mensualits, ce que
loprateur accepte. Est-ce un crdit la consommation ?............................................ 46
2.8. Allch par une publicit Crdit gratuit , jai achet une voiture auprs du
concessionnaire. Mais je nai pas pu obtenir le GPS accord en cas dachat au
comptant. ............................................................................................................................. 47
97
II.2. PUBLICIT ET DMARCHAGE..........................................................................48

2.9.
Jai vu la publicit Problmes dargent ? Vous tes poursuivi par votre banquier
? Cash Express est l pour vous aider ! Rponse garantie en 5 minutes . Je suis
tent mais cela me parat bizarre...................................................................................... 48
2.10. Le prteur ne veut maccorder le crdit que si ma maman se porte caution.

Quest-ce que cest ? Est-ce normal ?............................................................................... 48
2.11. Il y a deux mois, une personne sest prsente chez moi. Elle ma indiqu tre un
courtier de crdit. Aprs deux heures de discussion et pour me dbarrasser de
cet individu, jai sign un contrat de crdit la consommation. Que puis-je faire ?..... 49
2.12. Je reois, mon domicile, un vendeur dlectromnager qui ma convaincu
dacheter un aspirateur. Je regrette cet achat dont je navais pas besoin. Que
puis-je faire ? ...................................................................................................................... 49
2.13. Jai particip une excursion dans une abbaye. lissue de la journe, on nous a
propos lachat dun ensemble de verres payable en 6 mensualits. Revenu la
98
maison, ma compagne me dit que cette pratique est interdite. ..................................... 50
II.3. JE SOUHAITE CONTRACTER UN CRDIT. QUOI DOIS-JE

TRE ATTENTIF ?..............................................................................................51
2.14. Dans mon supermarch, jai achet une nouvelle machine laver 650 , avec
un crdit sur 12 mois. Le vendeur mimprime un document avec les rfrences
de la machine laver avec la mention paiement par crdit.
Quels sont mes droits ?...................................................................................................... 51
2.15. Je souhaite acheter une tlvision crdit dans un supermarch. Le vendeur
me propose la carte de crdit du magasin en me disant que ce sera plus facile
pour faire mes achats et quaprs avoir achet la tlvision, il me restera encore
une rserve dargent que je pourrai utiliser comme bon me semble. Est-ce une
bonne ide ? Aprs tout, je ne voulais acheter que la tlvision crdit. .................... 52
2.16. Je suis assistant social. Je suis amen aider des personnes qui ont de
nombreux prts. Quand quelquun avec de faibles revenus a dj des prts,
comment se fait-il quon puisse encore lui en accorder ?............................................... 53
2.17. Bien qutant en rglement collectif de dettes, jai succomb hier la tentation
et jai achet, grce un crdit remboursable en 12 mois (TAEG 10%), un nouvel
cran plasma 1.250 . Mon supermarch ne ma pos aucune question sur
mes revenus. Est-ce normal ?........................................................................................... 53
2.18. Lors de la demande dun prt, jai d remplir tout un questionnaire. Le prteur
peut-il poser toutes les questions quil veut sur ma vie prive ?.................................... 54
2.19. Jai reu une offre de crdit, suite ma demande.
Ai-je le temps de rflchir ?................................................................................................ 54
2.20. Jai fait une demande de prt. Si elle est accepte, quand aurai-je mon argent ?........ 55
2.21. Je fais une demande de prt, qui est refuse. La banque me rclame 50 de
frais de dossier, sans autre prcision. Dois-je payer ?.................................................... 55
2.22. Je nai pas pu obtenir de prt parce que, ma-t-on dit, je suis fich. Est-ce possible ?.5 6
2.23. Il y a cinq ans, jai t inscrit sur une liste noire parce que je navais pas pay
une partie de mon prt. Depuis, je croyais que cette mention tait efface. Or, un
prteur ma dit que je my trouvais encore. Comment tre sr(e) que mon nom
est effac de tels fichiers ?................................................................................................. 56
2.24. Le prteur mindique quil doit consulter un fichier tenu auprs de la Banque
nationale de Belgique. De quoi sagit-il et puis-je my opposer ?.................................... 57
2.25. Au moment de conclure mon contrat de prt, on ma demand de signer un
document intitul cession de rmunration . On ma dit que ctait habituel.
quoi cela mengage-t-il ?.................................................................................................... 58
2.26. Mon rglement collectif de dettes vient de se terminer, puis-je conclure un
nouveau contrat de crdit la consommation? Existe-t-il un dlai dattente ? ............ 60
2.27. Un fichage pour un crdit la consommation, a-t-il des consquences sur
lobtention dun crdit hypothcaire ? .............................................................................. 60
2.28. Un fichage pour un crdit la consommation a-t-il des consquences sur
louverture dun compte en banque ? ................................................................................61
99
II.4. LE LIEN ENTRE LE CONTRAT DE CRDIT ET DAUTRES CONTRATS............63

2.29. Jai succomb hier la tentation et jai achet,
au supermarch, grce crdit remboursable en 12 mois (TAEG 10%), un nouvel
cran plasma 1.250 . Hormis le contrat de crdit, mon supermarch ne ma
remis aucun document. Est-ce bien normal ?.................................................................. 63
2.30. Je recherche un crdit afin de rnover ma maison. Ma banque conditionne
lacceptation de ma demande de crdit lexigence suivante: faire rnover ma
maison par la socit XYZ. On me dit de faire attention.................................................. 63
2.31. Jai achet une voiture dont le montant devait tre pay par un crdit. La banque
a refus le prt. Le vendeur me rclame le montant du prix de la voiture mais je
nai pas cet argent. Que puis-je faire ?.............................................................................. 64
2.32. Jai achet des meubles grce un crdit contract par lintermdiaire du
vendeur. Les meubles nont pas encore t livrs et la socit de financement
lie au vendeur me rclame dj une mensualit. Dois-je payer ?................................ 64
100
2.33. Jai achet une voiture dont le prix sera pay par
un crdit. Jai rempli chez le concessionnaire une demande de crdit. Le vendeur
ma demand de payer en cash 15% dacompte. Est-ce lgal ?...................................... 65
II.5. LEXCUTION DU CRDIT..................................................................................66

2.34. Je suis autoris par ma banque descendre sur mon compte 2.000 . Javais
des difficults et jai utilis ma carte Visa. Mon compte est aujourdhui 3.500
. Jai reu une lettre de la banque minvitant rembourser rapidement. Que se
passera-t-il si je ne le fais pas ?........................................................................................ 66
2.35. Jai pay lachat de ma cuisine quipe par un prt temprament au taux de
14%. En plus, jai d payer la livraison des meubles et une assurance perte de
revenus. Est-ce lgal ?........................................................................................................ 66
2.36. Je suis titulaire depuis 2007 dune carte de mon supermarch. En 2013, je reois
un courrier de mon supermarch qui me demande de rembourser lintgralit
du montant que javais le droit dutiliser, soit 2.500 . Suis-je oblig de le faire ?....... 67
2.37. Il y a deux ans, jai sign comme caution pour un emprunt effectu par mon
frre. Celui-ci ne parvient plus rembourser. Je reois la lettre dun huissier de
justice qui menace de saisir mes biens si je ne paie pas la banque. Que dois-je
faire ?.................................................................................................................................... 68
2.38. Je compte demander un prt temprament pour financer des travaux dans ma
maison. Si, dans un an, les taux du march voluent, est-ce que le taux de mon
contrat pourra tre modifi ?............................................................................................. 69
2.39. Le prteur/la socit de recouvrement ne veut pas me fournir de relev (dtaill)
de ce que je lui dois (encore), que puis-je faire ? ............................................................. 70
II.6. JAI DES DIFFICULTS REMBOURSER MON CRDIT. QUE FAIRE ?

QUELLES CONSQUENCES ?...........................................................................71
2.40. Nayant pas pay la dernire chance de mon prt, jai reu une lettre dune
socit de recouvrement. Elle me rclame le montant de cette chance, mais
galement 30 de frais . Est-ce lgal ?........................................................................ 71
2.41. Jai contract un prt en 2010. Aujourdhui au chmage, je ne peux plus
rembourser. Puis-je demander des facilits de paiement ? .......................................... 72
2.42. Je ne peux plus rembourser mes prts. Jai entendu que le juge de paix pouvait
maider. Que peut-il faire ?.................................................................................................. 72
2.43. Je voudrais demander au juge de paix des facilits de paiement. Comment doisje my prendre ? Le recours un avocat est-il obligatoire ?............................................ 73
2.44. Jai achet crdit une tlvision 1.000. Jai dj rembours 800 lorsque
je perds mon emploi et ne peux plus rembourser le montant restant. Le prteur
me dit quil va reprendre la tlvision. Puis-je my opposer ?......................................... 74
2.45. Quelles sont les obligations respecter par le prteur (ou la socit de
recouvrement) avant de procder la saisie sur salaire ? ............................................. 75
101
II.7. QUELQUES PRATIQUES INTERDITES..............................................................76

2.46. Mes voisins ont reu la visite de deux personnes qui les ont interrogs sur mes
revenus et sur ce que je possde. Je suis assez surpris de cette pratique................... 76
2.47. Pour avoir un prt, je suis pass par un intermdiaire. Depuis 15 jours, jattends
mon argent. La socit de financement me dit quelle a vers largent du prt
lintermdiaire. Mais je nai plus de nouvelles de ce dernier.......................................... 77
2.48. Jai demand un prt de 7.500. Mon courtier, estimant quaucun prteur ne
maccordera une telle somme, tant donn mes faibles revenus, a fait une
demande de 2.500 trois banques. Est-ce une bonne solution?............................... 77
2.49. Je suis dans des difficults financires. Je dcide daller dposer mon cran
plasma chez Convertissez en cash ct de chez moi. Il me le rachte pour
1.000 et mindique que je pourrai le lui racheter dans un mois pour 1.500 et
que si je ne lai pas rachet dans un mois, il pourra le revendre. Est-ce bien lgal ?.. 78
102
II.8. JE VEUX ME PLAINDRE ....................................................................................79

2.50. Jai constat que certaines pratiques sont contraires la loi crdit . Que puisje faire ?................................................................................................................................ 79
2.51. Jai un conflit avec un prteur. Je ne trouve pas de solution amiable. qui puis-je
madresser ?........................................................................................................................ 80
LEXIQUE DES PRINCIPAUX TERMES...........................................................82

MODLES.......................................................................................................86
ADRESSES UTILES........................................................................................90
TABLE DTAILLE DES MATIRES..............................................................94
103
Service public fdral Economie, P.M.E., Classes moyennes et Energie

Rue du Progrs 50
1210 BRUXELLES
N dentreprise : 0314.595.348
http://economie.fgov.be
tl. 02 277 51 11
Pour les appels en provenance de ltranger :
tl. + 32 2 277 51 11
Editeur responsable :

Jean-Marc Delporte
Prsident du Comit de direction
Rue du Progrs 50
1210 Bruxelles
Dpt lgal : D/2013/2295/22

S4/0145-13

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LE CREDIT A LA CONSOMMATION EN 28 QUESTIONS........................ 4

Le crdit a la consommation, cest quoi ?........................................................................... 5

I.2. Quels sont mes droits, quelles sont mes obligations ?

La conclusion du contrat de crdit..................................................................................... 20

Comment se droule le remboursement du crdit ? que faire en cas de difficults ?. 31

I.6. Les cartes de dbit et de crdit.......................................................................................... 37

LES SITUATIONS LES PLUS FRQUENTES EN MATIRE

Quand la loi est-elle applicable ?....................................................................................... 43

II.2. Publicit et dmarchage..................................................................................................... 48

III. LEXIQUE DES PRINCIPAUX TERMES................................................. 82

VI. TABLE DTAILLE DES MATIRES....................................................94

I.1. LE CRDIT A LA CONSOMMATION, CEST QUOI ?

1.2. Quelles sont les diffrentes formules disponibles ?

1.3. Qui peut maccorder un crdit la consommation ?

I.2. QUELS SONT MES DROITS, QUELLES SONT MES

1.5. Quelles informations dois-je fournir lors de ma demande

1.6. Quelles informations le prteur doit-il me donner

1.7. Le prteur doit-il me conseiller ?

1.8. Ai-je droit un crdit ? Le prteur peut-il me le refuser?

I.3 QUEL CONTRAT DE CRDIT CHOISIR, QUEL TAUX

Exemple: vous souhaitez financer des travaux damnagements dans

crdit et le montant rembourser chaque

et la dure sont fixes.

Vous tes tenu de

Vous savez prcisment combien vous payez

et vous connaissez lavance le cot total

prvu aux dates

Au-del de 5.000, les taux maximaux du

Les crdits infrieurs

prt temprament sont moins levs que

1.250 sont en gnral

ceux dune ouverture de crdit.

plus chers car pour les

Conseil: pour financer des travaux dans

petits montants, le taux

votre logement, le prt hypothcaire peut

appliqu par le prteur

tre plus intressant au niveau du taux et

est en gnral gal au

des avantages fiscaux.

taux maximum quil peut

Exemple: vous achetez un tlviseur au supermarch grce un crdit

qui vous est accord par lintermdiaire du supermarch

service que vous souhaitez acqurir.

et la dure sont fixes.

Vous connaissez lavance la dure du

Vous tes tenu de

crdit et le montant rembourser chaque

prvu aux dates

Vous savez prcisment combien vous payez

et vous connaissez lavance le cot total

Le taux peut tre intressant car le

Exemple: vous souhaitez avoir une nouvelle voiture mais ne souhaitez

A la fin du crdit, vous

Si vous voulez en tre

Il est souvent difficile

donc pas introduire une nouvelle demande

lorsque vous aurez besoin dargent.

total exact du crdit, les

Vous avez donc un sentiment de libert

calculs raliser tant

face au prteur et vous pouvez utiliser

I.2. Quels sont mes droits, quelles sont mes obligations ?

I.2. QUELS SONT MES DROITS, QUELLES SONT MES

Vous achetez un bien ou un service chez un vendeur A et vous contractez auprs du

o soit le vendeur A intervient lors de la prparation ou la conclusion du contrat

Vous achetez un bien ou un service chez un vendeur A et vous contractez un crdit

Cette renonciation au contrat dachat entrane automatiquement la renonciation au contrat

le contrat de crdit a t conclu

0,5% du capital rembours si le dlai entre le remboursement anticip et la

1% du capital rembours si le dlai entre le remboursement anticip et la