focus note

Normes LAB/CFT : amliorer

linclusion et lintgrit financires
A

u cours des 30 dernires annes, laccs aux

ngativement sur laccs aux services financiers (et

services financiers formels pour les personnes

sur leur utilisation) lorsquelles ne sont pas conues

faibles revenus sest nettement amlior.

avec prcaution. Ltude identifie les facteurs

Nanmoins, les efforts malaviss visant rduire les

susceptibles daccentuer cet impact, dcrit des

comportements criminels menacent de ralentir le

approches pour concevoir des solutions de LAB/CFT

rythme de cesprogrs.

appropries compltant les politiques daccs aux

services financiers, et suggre des principes cls pour

Les normes internationales de lutte antiblanchiment

la conception de ces solutions. Voici quelques-unes

(LAB) et contre le financement du terrorisme

de ces suggestions :

(CFT) favorisent lintgrit financire et aident

combattre la criminalit. Mais leur mise en uvre

Les mesures de LAB/CFT doivent tre adaptes

inapproprie en particulier dans les marchs

lenvironnement national ainsi quaux risques de

mergents contribue exclure des millions de

blanchiment de capitaux et de financement du

personnes faibles revenus des services financiers

terrorisme (BC/FT) propres au pays.

formels. Relguant la majorit non desservie au

monde des services informels, elle sape les avances
conomiques et sociales. Elle te en outre aux

Les

mesures

de

LAB/CFT

doivent

tre

proportionnelles aux risques existants ou

potentiels.

autorits de rglementation et dapplication de la loi

Les obligations en matire de LAB/CFT doivent

un outil essentiel pour renforcer lintgrit financire

tre en adquation avec les capacits des

: la capacit de suivre les mouvements dargent.

institutions prives et publiques.

Lorsque les capacits institutionnelles sont

Il ne doit pas obligatoirement en tre ainsi. Linclusion

insuffisantes, un plan doit tre labor en vue de

financire et un rgime dintgrit financire efficace

les amliorer et dintgrer de manire progressive

peuvent et doivent tre des objectifs de politique

les obligations en matire de LAB/CFT.

nationale complmentaires. Les normes de LAB/

Lapplication de la loi doit rester essentiellement

CFT internationales laissent une certaine marge de

entre les mains de ltat et ne doit pas tre

manuvre qui permet aux pays de concevoir des

dlgue sans raison des institutions prives.

mesures pertinentes, la principale difficult tant

de trouver le juste niveau de protection pour un
environnement financier donn.
Heureusement, dans le monde entier, un nombre
croissant

danalyses

et

dexemples

positifs

commencent montrer la voie. Cette Note Focus

Normes de LAB/CFT
internationales et services
financiers pour les personnes
faibles revenus
Les recommandations du GAFI

N 56
Aot 2009

prsente les enseignements tirs de quelques

Jennifer Isern et
Louis de Koker

Sappuyant sur des tudes antrieures, dont une

spciales contre le financement du terrorisme,

analyse du CGAP (Isern et al. 2005), linitiative

constituent la norme internationale pour ce qui est

FIRST a financ une recherche portant sur cinq pays

des rglementations de LAB/CFT (voir lencadr 1)2.

expriences pionnires.

Les 40 recommandations du Groupe daction

financire (GAFI), ainsi que ses recommandations

(Bester et al. 2008) destine valuer les effets de la

rglementation en matire de LAB/CFT sur laccs

Ces recommandations nont pas force obligatoire.

la finance en Indonsie, au Kenya, au Mexique,

Nanmoins, les tats qui ne sy conforment pas

au Pakistan et en Afrique du Sud 1. La conclusion

risquent dtre considrs comme des refuges

est que les mesures de LAB/CFT peuvent influer

pour les criminels et leurs actions illicites, ce qui

1 Le processus comprenait galement des tudes de cas sur le Royaume-Uni, les tats-Unis et les Philippines.
2 Pour la liste complte des recommandations ainsi que des explications les concernant, consulter le site web du GAFI (http://www.fatf-gafi.org).

Encadr 1 : Quest-ce que le GAFI ?

Le GAFI est un organisme intergouvernemental qui dfinit des normes de LAB/CFT internationales, value
les progrs raliss par ses membres dans la mise en uvre de ces normes, encourage leur adoption au
niveau mondial et identifie les menaces pesant sur la lutte contre le blanchiment dargent et le financement
du terrorisme. Ses membres comprennent 32 juridictions et deux organisations rgionales (le Conseil de
coopration du Golfe et la Commission europenne). Le GAFI collabore troitement avec huit organismes
rgionaux de type GAFI en Afrique, en Asie/Pacifique, dans les Carabes, en Europe, en Eurasie, au MoyenOrient et en Amrique du Sud, reprsentant la majeure partie des pays du monde. lchelle mondiale,
quelque 180 juridictions adhrent directement aux recommandations du GAFI.

peut nuire leur rputation en tant que destination

lgard de la clientle (customer due diligence3) telles

dinvestissement. Les institutions financires oprant

que les suivantes :

dans les pays membres du GAFI sont tenues

daccorder une attention particulire aux transactions

Identifier les clients et vrifier leur identit au moyen

ralises avec des personnes ou institutions dun

de documents, donnes et informations de source

pays nonmembre. Dans la pratique, cette obligation

fiable et indpendante (dans la pratique, en vrifiant

ralentit souvent les oprations. Elle peut mme inciter

des dtails comme le nom, le numro de carte

viter toute relation daffaires avec ces personnes

didentit, la date de naissance et les coordonnes4).

ou institutions.

Obtenir des informations sur lobjet et la nature

Les recommandations du GAFI fixent des principes

Conserver toutes les pices se rapportant aux

daction que les pays, les institutions financires

transactions effectues et aux informations

et certaines autres entreprises et professions sont

obtenues sur le client.

envisage de la relation daffaires.

appels adopter pour lutter contre le BC/FT. Il est

Surveiller les transactions du client, et faire une

conseill aux pays de prendre les mesures suivantes :

dclaration auprs de la CRF ou dautres autorits

comptentes si linstitution souponne que des

Adopter des lois criminalisant le blanchiment

des produits du crime et le soutien matriel ou

fonds proviennent dune activit criminelle ou

sont lis au financement du terrorisme.

financier aux terroristes.

Crer une cellule de renseignements financiers

Les institutions doivent galement sassurer que leurs

(CRF) destine recevoir, analyser et diffuser

employs comprennent leurs obligations lgales et

les informations concernant les transactions ou

que des mesures sont en place pour quelles-mmes,

activits de BC/FT potentielles.

leurs responsables et leurs employs puissent

Assurer une surveillance approprie et efficace

satisfaire aux exigences de conformit.

des institutions financires.

Cooprer entre eux pour linvestigation et la
poursuite en justice des crimes.

En principe, les lois et rglementations en matire

de LAB/CFT sont assorties de sanctions lourdes,
telles que des amendes leves et des peines

Les mesures imposes aux institutions financires

demprisonnement. La rputation dune institution

sont souvent celles qui influencent le plus directement

reconnue coupable risque dtre ternie. Elle peut

laccs aux services financiers. Par exemple, il leur est

perdre des clients et des relations daffaires ou mme

demand de prendre des mesures de vigilance

se voir retirer son agrment.

3 Certains rgimes rglementaires et praticiens parlent aussi de connaissance du client (Know Your Customer, ou KYC, en anglais).
4 Les rgles de vigilance incluent galement le devoir de prendre des mesures raisonnables pour identifier le bnficiaire effectif et vrifier
son identit. Le bnficiaire effectif dsigne la ou les personne(s) physique(s) qui, in fine, ont une relation de proprit ou de contrle avec
un client de services financiers (par exemple, lindividu qui dtient la part majoritaire dans la socit qui souhaite ouvrir un compte) et/ou la
personne pour laquelle une transaction est effectue.

Prestataires de services financiers

servant des clients faibles revenus

Approche fonde sur le risque

en matire de LAB/CFT

Les recommandations du GAFI couvrent une large

Les recommandations du GAFI prvoient des mesures

gamme de services et dactivits, y compris la

de LAB/CFT suffisamment uniformes lchelle

mobilisation de dpts du public, loctroi de crdit

mondiale pour empcher le dplacement du BC/FT

la consommation et le transfert dargent ou de valeurs

dune juridiction une autre. Lorsquils appliquent

dans les secteurs formel et informel. Elles concernent

les recommandations cls, les pays peuvent toutefois

donc aussi les prestataires de services financiers servant

adopter une approche fonde sur le risque. Celle-ci

des clients faibles revenus (par exemple, les diffrents

leur permet de concevoir et de mettre en uvre des

types dinstitutions de microfinance [IMF] et les nouveaux

dispositifs de LAB/CFT adapts leurs risques et au

acteurs tels que les oprateurs de banque distance ).

contexte national.

Cette Note Focus dcrit certains impacts ngatifs que

Le GAFI encourage les pays et les institutions

des mesures de LAB/CFT inappropries peuvent exercer

concentrer leur attention et leurs ressources sur les

sur les services et la base de clientle de ces prestataires.

personnes et les activits qui prsentent un risque

Lorsquelles sont bien conues, en revanche, ces

lev de BC/FT (GAFI 20076). Ainsi, un pays peut

mesures peuvent aussi leur apporter une protection et

dcider que des mesures rduites ou simplifies

des opportunits. En voici quelques exemples :

suffisent protger les activits moindre risque

contre les abus. Sil constate en outre que certains

Les mesures de LAB/CFT peuvent aider les

services financiers destins aux personnes faibles

institutions mieux comprendre leurs clients, leur

revenus remplissent les critres dexemption du

permettant ainsi de concevoir et de commercialiser

GAFI, il peut mme les exclure, en totalit ou en

des produits plus adapts et, plus gnralement,

partie, de son rgime de LAB/CFT national.

doffrir un meilleur service la clientle.

Si les mesures de LAB/CFT taient limites aux
institutions et services financiers standards et

Assistance pour les pays

faible capacit

rglements, les prestataires de services informels

pourraient tre fragiliss et se retrouver face

Le GAFI reconnat que certains pays nont pas les

une quantit disproportionne dabus criminels.

ressources ncessaires pour instaurer immdiatement

Les prestataires ont moins de mal nouer

un systme complet rglementant de manire

des relations avec des institutions financires

efficace tous les domaines o se posent des risques

rglementes qui, autrement, risquent de les

significatifs7. Pour ces pays, le GAFI (2008a) suggre

viter par crainte du BC/FT.

de concevoir des mesures en adquation avec

Les mesures de LAB/CFT peuvent aider renforcer

les dispositifs antifraude dans leur globalit.

leurs risques et leurs ressources. Ce processus doit

nanmoins tre soutenu par un engagement politique

5 Les IMF comprennent une large diversit de prestataires de services financiers servant les clients faibles revenus. titre dexemple, on
peut citer les caisses dpargne postale, les coopratives financires, les organisations non gouvernementales, les associations, les banques
communautaires et rurales, les banques commerciales offrant de nombreux services de dtail, les socits de transfert dargent, etc. Les
oprateurs de banque distance, quant eux, incluent les socits de tlphonie mobile (oprateurs de rseaux mobiles), les dtaillants et
toutes les entreprises qui fournissent des services financiers lextrieur dune agence bancaire traditionnelle. La banque distance peut
avoir recours une varit de canaux comme les tlphones mobiles, les cartes de paiement (de crdit, de dbit ou prpayes), les guichets
automatiques bancaires, les terminaux de paiement lectronique et dautres infrastructures existantes. Selon le pays, les IMF et les oprateurs
de banque distance sont soumis soit la rglementation bancaire gnrale, soit une rglementation spare.
6 En 2007, le GAFI a publi lattention des institutions financires des lignes directrices sur la mise en uvre de lapproche fonde sur le risque.
Depuis, des directives similaires ont t publies pour les comptables, les ngociants en mtaux prcieux et en pierres prcieuses, les agents
immobiliers, les prestataires de services aux socits et trusts, les professions juridiques, les casinos et les prestataires de services de paiement.
7 Le GAFI dsigne par pays faible capacit les pays faibles revenus confronts des problmes tels que la faiblesse des ressources
gouvernementales face des priorits concurrentes, un grave manque de ressources et de main-duvre qualifie pour raliser les programmes
gouvernementaux, une faiblesse gnrale des institutions lgales, un secteur informel dominant, une conomie base sur largent liquide, une
documentation et des systmes de conservation des donnes de mauvaise qualit, et un secteur financier de taille trs rduite. Voir GAFI (2008a).

clair en faveur de dispositifs de LAB/CFT complets.

pourcentage important de personnes faibles revenus

Il doit en outre sappuyer sur une apprciation

ou habitant dans des zones rurales recules ne soit

correcte de la capacit institutionnelle et sur une

pas couvert. Ces personnes nont alors aucune preuve

valuation des risques de BC/FT.

formelle didentit ni de justificatif officiel attestant de

leur adresse physique9.

Le plan de mise en uvre des mesures de LAB/CFT

dun pays peut prvoir lintroduction progressive

Le phnomne peut tre encore plus prononc dans

de certaines mesures. Cette mthode permet de

le cas de nouveaux modles conomiques visant

mettre en place les mesures cls de LAB/CFT tout

largir laccs aux services financiers. Ainsi, dans

en amliorant peu peu sa capacit adopter les

certains modles de banque distance, les clients

autres recommandations8.

peuvent sinscrire et/ou raliser des transactions sans

Impact des mesures de

LAB/CFT sur laccs aux
services financiers

tre prsents physiquement. Ces modles reposent

sur un nombre rduit de donnes didentification qui
doivent tre vrifies par le biais de bases de donnes
tierces, comme une base nationale didentification
ou des bases de centrales de risques. Sil ny a pas

Certains facteurs spcifiques au pays peuvent

de systme de ce type ou si les systmes existants

entraver involontairement laccs aux services

manquent dintgrit, les autorits de rglementation

financiers. Ltude FIRST a identifi les exemples

interdiront probablement le modle dactivit.

suivants.

Capacit gouvernementale limite

Limitations relatives
linfrastructure didentification

La capacit du gouvernement superviser et faire

appliquer les mesures de LAB/CFT peut influer sur

La vrification de lidentit est plus simple et

sa politique dinclusion financire. Cet aspect se

moins coteuse lorsquil existe un systme national

manifeste en particulier dans trois domaines.

didentification fiable et standardis. Il peut sagir,

par exemple, dun systme fond sur les cartes

Supervision. Si leur capacit est limite, les

nationales didentit ou combinant diffrentes bases

organismes de supervision auront tendance

de donnes gouvernementales et commerciales.

privilgier les entits aisment accessibles (en

Nombre de pays ne disposent pas dun tel systme,

gnral, les plus importantes entits rglementes)

et mme pour ceux qui en sont dots, les documents

et ne prter que peu dattention aux petites

mis ne sont pas toujours perus comme fiables.

institutions informelles et non rglementes.

En consquence, le cot de mise en conformit

Sil ny a pas de systme national didentification ou si

augmentera pour les institutions supervises, mais

ce systme manque dintgrit, ou encore si la base de

pas pour les autres. Cette situation peut conduire

donnes nest pas accessible, les institutions financires

les institutions bien supervises se retirer

encourent souvent des frais supplmentaires pour

des marchs faibles revenus o elles sont en

vrifier les donnes relatives au client. Elles peuvent

concurrence avec des institutions non supervises.

alors dcider de se retirer des transactions et des

Elle peut aussi amener les entreprises rechercher

marchs faible valeur et bnfices moins levs.

des relations avec des institutions bien supervises

Qui plus est, mme dans les pays dots de systmes

plutt quavec des institutions non supervises/non

nationaux didentification fiables, il peut arriver quun

rglementes associes des risques plus levs.

8 Les mesures cls sont la criminalisation du BC/FT, le devoir de vigilance relatif la clientle et le devoir de conservation des documents, et la
dclaration des transactions suspectes.
9 Le GAFI ne demande pas aux institutions dobtenir et de vrifier ladresse dun client ; toutefois, cette pratique est courante dans les pays
dvelopps et exige par certains pays en dveloppement.

Excution de la loi. Les carences en matire

tendue des services financiers informels

dexcution de la loi signifient gnralement

que les valuations des risques ne sont pas

Dans les conomies moins dveloppes en particulier,

fondes sur des informations relles mais sur des

la prestation de services financiers seffectue souvent

hypothses ou sur des typologies internationales.

de manire informelle par lintermdiaire de prteurs

Dans ce cas, les organismes de rglementation

privs, doprateurs de transfert dargent informels,

nont pas une image objective des risques

dorganisations de microfinance communautaires

existant dans leur pays. Souvent, ils prfrent

non enregistres et autres. Les personnes faibles

alors jouer la carte de la scurit en adoptant

revenus prfrent souvent avoir recours des services

des mesures de contrle plus onreuses que

financiers informels parce quelles connaissent bien

ncessaire.

les institutions concernes, parce que ces dernires

Utilisation des mesures de LAB/CFT pour faire

sont facilement accessibles gographiquement et

progresser la formalisation de lconomie.

parce que leurs restrictions (comme les obligations

La rglementation en matire de LAB/CFT

en matire didentification) sont souvent moins

demande aux institutions financires de

nombreuses. Des mesures de LAB/CFT inadquates

transmettre aux autorits les informations

peuvent involontairement dtourner ces personnes

concernant leurs clients en vue de lutter contre

des services financiers formels ou crer des obstacles

le BC/FT. Nanmoins, si ces informations sont

inutiles pour celles qui souhaitent y avoir recours.

utilises dautres fins, par exemple pour

combattre lvasion fiscale, les clients dont
les dossiers fiscaux ne sont pas irrprochables

Liens avec des partenaires et

des marchs internationaux

peuvent dcider de rester en dehors du systme

financier formel.

Les pays prsentent diffrents degrs douverture vis-vis des marchs financiers internationaux travers

Application stricte par les

institutions financires formelles

leurs relations commerciales transfrontalires, leurs

transactions transfrontalires et les participations
trangres dans des institutions nationales. Les plus

Les grandes institutions financires formelles

ouverts subissent probablement une pression directe

tendent appliquer les mesures de LAB/CFT de

et indirecte plus importante adopter des mesures

manire plus stricte que prvue par les autorits de

de LAB/CFT qui refltent celles prises par leurs

rglementation. Par exemple, si les rglementations

principaux investisseurs et partenaires commerciaux

nationales laissent souvent un certain pouvoir de

internationaux. Les institutions financires sont

discrtion quant au choix des documents destins

appeles sassurer que les principes de LAB/CFT

vrifier lidentit du client, les institutions prfrent

sont mis en uvre dans leurs agences et leurs filiales

limiter ce pouvoir ainsi que le type de documents

situes ltranger, particulirement dans les pays

accepts. Dans la mesure o toute erreur peut

qui nappliquent pas ou appliquent insuffisamment

entraner des sanctions lourdes et des cots

les recommandations du GAFI10. Par consquent, il

levs pour linstitution (et, dans certains cas, pour

arrive souvent quune socit mre demande ses

le responsable du contrle bi-mme), le personnel

filiales trangres de mettre en uvre des mesures

de premire ligne nest pas toujours le mieux plac

conues dans un pays qui nest pas le leur. Si elles

pour exercer ce pouvoir de discrtion et choisir

sont plus strictes que ne lexigent les risques de BC/

les documents les plus adapts la vrification de

FT du pays en question, ces mesures peuvent nuire

lidentit dun client.

sa politique dinclusion financire.

10 Lapplication par les agences et filiales ltranger doit tre effective dans la mesure o les lois et rglementations locales le permettent. Si ces
dernires sy opposent, les institutions financires doivent informer les autorits comptentes du pays o est situe la socit mre quelles ne
peuvent appliquer les recommandations du GAFI (recommandation 22).

Approches et recommandations politiques

Plusieurs pays ont conu leurs lois en matire de LAB/
CFT de manire limiter les effets indsirables sur

laborer une politique favorisant

la mise en place de mesures de
LAB/CFT efficaces et proportionnes
ainsi que linclusion financire

laccs aux services financiers et promouvoir linclusion

et lintgrit financires. Sappuyant sur les premires

Nombre

expriences recueillies dans ces pays, ltude FIRST a

gouvernementaux sont impliqus dans diffrents

dagences

et

de

dpartements

identifi un certain nombre de mesures qui simplifient

aspects du rgime de LAB/CFT et de linclusion

la conception dun rgime de LAB/CFT national

financire. De par leur activit principale, ceux-ci

favorisant linclusion financire. Ces mesures sont plus

ont souvent des points de vue trs diffrents en

efficaces lorsquelles sont appliques conjointement

ce qui concerne les approches, les politiques et

lintrieur dun cadre politique complet.

les priorits en matire de LAB/CFT. Pour garantir

la cohsion, le pays doit adopter une politique

Dans les exemples prsents ici, la mise en uvre

globale claire qui oblige le gouvernement dans son

des approches est en cours. Ces exemples ne servent

ensemble sengager pour des mesures efficaces

pas illustrer des mesures normatives mais plutt

et proportionnes. Cette politique doit tre

mettre en vidence quelques expriences recueillies

exhaustive et reflter les approches mentionnes

ce jour.

ci-dessous.

Encadr 2 : Profil de risque particulier des institutions servant les personnes faibles revenus
Une valuation des risques peut rvler quun
prestataire de services financiers servant des clients
faibles revenus prsente un risque relativement
rduit. Ce rsultat justifie alors la mise en place
de mesures de LAB/CFT simplifies, voire une
exemption de mesures qui, autrement, entraveraient
inutilement laccs. Le risque de telles institutions
peut tre rduit pour les raisons suivantes :
La plupart des clients sont des personnes
physiques (non des personnes morales complexes
pour lesquelles le contrle final peut tre difficile
tablir).
Traditionnellement, ces institutions ont une
relation plus personnelle avec leurs clients et
sont nettement mieux informes sur les activits
de ces derniers que les prestataires de services
financiers classiques. Cette connaissance permet
linstitution de dceler et de prvenir les abus.
Les transactions portent habituellement sur des
montants relativement faibles, ce qui les rend
moins susceptibles de servir des abus de grande
envergure.
Pour autant, ces facteurs ne signifient pas que le
risque dabus est inexistant. Les petites institutions
ne disposent pas toujours de systmes de contrle
adquats, ce qui les expose des abus potentiels.
Les personnes qui blanchissent des fonds et financent
le terrorisme fractionnent souvent de grandes

transactions en une multitude de petites transactions

selon la technique dite du smurfing . Les
prestataires de services financiers servant les clients
faibles revenus peuvent tre la cible de telles
transactions extrmement fractionnes. Cependant,
cette pratique est relativement peu attrayante du fait
de la coordination et des efforts requis. En outre, des
plafonds de transaction adapts un march faibles
revenus et/ou un suivi des transactions peuvent
rduire encore davantage le risque.
Le profil de risque diffre selon le type de services
financiers. Ainsi, les transferts dargent transfrontaliers
prsentent gnralement un risque plus lev que les
transferts nationaux. De mme, le risque de BC/FT est
normalement suprieur pour les services de paiement
que pour ceux de microcrdit, car le prestataire ne
connat pas toujours personnellement le bnficiaire
et il en sait souvent moins sur lmetteur quun
prteur sur ses clients.
Le risque dabus varie galement en fonction de
linstitution et du type de prestataire. Par exemple,
une banque offrant des services de microfinance peut
tre dote dun systme de gestion des risques de
haut niveau. Une petite IMF peut, quant elle, avoir
une base de clientle limite et connatre chacun
de ses clients par son nom. Ces deux prestataires
disposent alors de mesures adquates, do une
moindre exposition au risque de BC/FT.

Pour un juste quilibre, consulter le

secteur priv et dautres acteurs cls

informels. Le classement des risques par sous-secteurs,

institutions, transactions, groupes de clients et autres
caractristiques pertinentes (la zone gographique,

Pour sassurer que le rgime de LAB/CFT lutte contre

par exemple) permet ensuite aux gouvernements de

les risques tout en favorisant linclusion financire, il

formuler des mesures de contrle proportionnes.

est essentiel de consulter les prestataires de services

Lvaluation des risques doit tre mene intervalles

financiers, les agences dexcution de la loi, les autorits

rguliers et doit saccompagner dune tude de

de rglementation financire, la CRE et dautres acteurs

limpact probable des mesures de LAB/CFT proposes

cls. La scurit financire et laccs aux services

sur les prestataires de services et les clients.

financiers tant des proccupations permanentes, ces

consultations doivent ltre galement.

Comprendre les causes et limpact

de lexclusion financire

Il est particulirement important de faire participer

ceux qui sont informs sur lexclusion sociale, linclusion

Pour dterminer limpact potentiel des mesures de

financire et les services financiers informels. Les

LAB/CFT sur linclusion financire, les dcideurs

prestataires de services financiers non enregistrs, les

doivent identifier les causes majeures dexclusion et

prestataires daide sociale, les agences didentification

les principaux groupes affects. Dans de nombreux

et les centrales de risques ont tous des avis importants

pays, une part importante de la population est exclue

transmettre concernant le risque de BC/FT et les

du systme bancaire. Souvent, il sagit de personnes

mesures appropries de matrise des risques.

faibles revenus, dhabitants des zones rurales et

priurbaines et de migrants sans papiers.

valuer les risques de BC/FT

propres au pays
Une valuation des risques aide les gouvernements

valuer les ressources disponibles

pour la mise en uvre des
mesures de LAB/CFT

concevoir des mesures de LAB/CFT appropries et

proportionnes. Elle tente de dterminer la nature et

Pour assurer une mise en uvre efficace des mesures

lampleur du BC/FT dans le pays ainsi que les failles

de LAB/CFT et favoriser linclusion financire,

des mesures existantes (GAFI 2007, GAFI 2008c). Pour

les dcideurs doivent valuer les capacits des

les pays en dveloppement faible capacit, une telle

prestataires de services financiers et des autorits de

valuation peut se rvler extrmement utile car elle

rglementation du secteur financier ainsi que le niveau

les aide orienter leurs ressources limites vers les

de couverture et lintgrit du systme didentification

risques les plus importants (FATF 2008a).

en vigueur dans le pays.

Dans la pratique, les valuations se concentrent

Une analyse approfondie peut aider un pays

gnralement sur les activits haut risque. Cependant,

concevoir des mesures en rapport avec les capacits

les gouvernements ont besoin dvaluations

existantes des agences gouvernementales et des

quilibres qui tudient le niveau relatif de risque et de

prestataires de services concerns :

vulnrabilit des activits faible, moyen et haut risque

(De Koker 2009a). Il est particulirement important

En Indonsie, les dispositions de LAB relatives

de se faire une ide claire de la nature et du niveau

au suivi des transactions prennent en compte le

relatif de risque des services financiers habituellement

degr de comptence technique des prestataires

accessibles aux clients faibles revenus. Les sources

de services financiers, leur imposant la mise en

dinformation consulter cet effet comprennent les

place dun systme dinformation de gestion

agences gouvernementales et de dveloppement ainsi

(SIG) sans toutefois prescrire un type ou un niveau

que les prestataires de services financiers formels et

de technologie donn. Le cas chant, mme

Encadr 3 : Causes dexclusion

Il est essentiel de considrer ltendue du secteur

culturels, sadresser des prestataires informels.

informel dun pays et de comprendre pourquoi

Souvent, ce segment de march considre que

certains clients sont exclus du secteur formel :

les services informels sont moins onreux, exigent

moins de documents, sont mieux situs et plus

Clients sans accs. Labsence daccs physique

accueillants.

aux points de service peut empcher certaines

Faiblesse du march. Les institutions financires

personnes de recourir des services financiers

formelles ne dclent peut-tre pas encore

formels, notamment dans les zones rurales ou dans

davantage concurrentiel servir les clients faibles

les rgions o les agences, les guichets automatiques

revenus. Les limites rglementaires peuvent en

bancaires ou les autres moyens daccder un

outre les dissuader dlargir leur clientle. Dans le

compte sont rares. Le cot constitue un autre

mme temps, les institutions financires informelles

obstacle. Il comporte le solde minimum impos par

(par exemple, les ONG, les associations, etc.) ne

les institutions financires pour les comptes de dpt,

sont pas toujours en mesure de recevoir des

les frais de tenue de compte, les frais de transaction

agrments ni de bnficier davantages accords au

et tous les autres frais relatifs lutilisation du produit.

secteur financier formel en labsence de certaines

Enfin, les barrires rglementaires, telles que les

rglementations.

obligations didentification bases sur des documents

Cots rglementaires. Si les cots de mise en

que les personnes faibles revenus ne peuvent pas se

conformit avec la rglementation sont trop levs,

procurer aisment, peuvent entraver laccs.

certains prestataires peuvent quitter le march et

Clients choisissant de se dsengager. Les clients

dautres peuvent tre empchs dy entrer. Si le

peuvent choisir de quitter le secteur formel

nombre de prestataires diminue, les clients peuvent

lorsquils voient plus davantages, en termes de

avoir plus de mal accder des produits adapts

cot, de commodit, de confiance ou de liens

un prix abordable.

des systmes manuels sont autoriss, ce qui est

taient accordes pour accomplir les dmarches

particulirement utile pour les petites institutions qui,

relatives aux clients moindre risque.

sans avoir un SIG trs sophistiqu, sont en mesure de

suivre efficacement les transactions par ce biais.
En Afrique du Sud, le systme de LAB/CFT a
impos aux institutions financires didentifier tous

Dvelopper des mesures de LAB/CFT

proportionnes pour les transactions
et les prestataires moindre risque

leurs clients existants et de vrifier leur identit

conformment aux nouvelles rgles dans les

Lorsque le risque de BC/FT est faible, les pays peuvent

12mois suivant lentre en vigueur du devoir de

tirer parti de la souplesse des recommandations du

vigilance. Les clients de longue date qui ntaient

GAFI pour concevoir des approches qui nentravent

pas identifis conformment aux nouvelles rgles

pas laccs aux services financiers. Une telle approche

risquaient de voir leurs comptes bloqus. Les clients

proportionne peut consister modifier les exigences en

et les institutions ont prouv des difficults se

matire de vrification didentit du client (notamment

mettre en confirmit et les banques ont invoqu des

en ce qui concerne les pices exiges), simplifier les

cots trs importants pour respecter un dlai aussi

obligations complexes de conservation des documents,

serr. Cest pourquoi le gouvernement a ajust

et crer de nouveaux canaux de prestation.

ce dlai en le basant sur le niveau de risque des

clients : les institutions financires devaient dabord

Vrification de lidentit du client et documents

remplir leur devoir de vigilance pour les clients haut

fournir. Les clients faibles revenus ont souvent des

risque, tandis que deux annes supplmentaires leur

avoirs en compte rduits et ralisent des transactions

Encadr 4 : Comment valuer la capacit

Les questions suivantes peuvent aider valuer la

Ces agences sont-elles bien coordonnes ?

capacit dun pays mettre en uvre des mesures

Ces agences disposent-elles du personnel

de LAB/CFT appropries :

expriment, du dispositif de formation, des

systmes et du budget appropris ?

Capacit des prestataires de services financiers

Les systmes dinformation et de gestion sont-ils

Existe-t-il une cellule de renseignements financiers

(CRF) ? Quelles sont ses capacits et ses ressources ?

manuels ou lectroniques ? Sont-ils adapts aux

oprations de linstitution ?
Existe-t-il un logiciel permettant de grer les
plafonds de transaction, les restrictions spcifiques
chaque produit et les transactions suspectes ?
Quelles informations sont gnralement disponibles
concernant les clients ?
Quelle est la capacit de reporting actuelle et
ralisable de linstitution ?
Quelles obligations de conformit sont dj
satisfaites ? Quelle est la capacit pour des mesures
de conformit accrues ?

Capacit du systme national didentification

Existe-t-il un systme national didentification ou
dautres sources didentification ?
Quelle part de la population est couverte par le
systme ?
Quels facteurs empchent les personnes dobtenir
une pice didentit officielle ?
Quelle est lintgrit du systme ? Comment
attnuer les risques ?
Lagence responsable de lidentification nationale
dispose-t-elle du personnel expriment, du
dispositif de formation, des systmes et du budget

Capacit des autorits de rglementation du secteur

appropris ?

financier
Quelles agences sont mandates pour rglementer
et mettre en uvre les mesures de LAB/CFT ?
Quelle est et devrait tre leur porte ?

nationales de faible montant qui ne prsentent

masse sont considrs comme prsentant un risque

gure de risques de BC/FT. Pour de tels comptes et

relativement bas. Une tude rcente a examin les

transactions, plusieurs pays ont adopt des mesures

abus criminels raliss par le biais de ces produits.

proportionnes selon lesquelles les clients concerns

Elle a rvl que certains abus avaient bien lieu,

sont exempts de certaines vrifications standards

mais quils taient nettement moins importants, et

onreuses. Sils souhaitent en revanche raliser des

les sommes concernes largement moins leves,

transactions dune valeur dpassant un seuil donn,

que dans le cas des abus portant sur des produits

ces clients sont tenus de se soumettre lensemble

standards non exempts (de Koker 2008b).

des exigences standard de vrification.

Conservation des documents par les prestataires de
Lorsque le risque est moindre, des mesures rduites

services financiers. Le fait dexiger un SIG sophistiqu

peuvent faciliter linclusion financire. LAfrique du

ainsi quune trace crite des donnes didentification

Sud a introduit une exemption (Exemption 17) qui

obtenues et des transactions augmente le cot de la

assouplit lobligation de vrifier ladresse physique

conformit, en particulier pour les petites institutions.

des clients dont le compte ne dpasse pas un solde

On pourrait alors envisager dautoriser un SIG manuel

donn (3 000 USD), qui ralisent des transactions de

ou un SIG lectronique simplifi rpondant aux

faible montant et qui neffectuent pas de transactions

exigences de dclaration en termes de LAB/CFT,

internationales. Bien quil soit gnralement difficile

notamment pour les petites institutions possdant un

de vrifier leurs adresses, ces clients bancaires de

nombre limit de clients et dagences.

10

Encadr 5 : Exemples de mesures proportionnes pour lidentification des clients

Des mesures proportionnes telles que les suivantes

bien dans lesquels ce systme est dficient. Lorsquelle

peuvent tre envisages pour les clients faible risque :

recueille des informations supplmentaires sur le client

(source de revenus, utilisation prvue du compte,

Permettre la vrification didentit partir dune srie

autres coordonnes, etc.), linstitution est en mesure

de documents accessibles aux personnes faibles

de dresser le profil de ce client et de se faire une

revenus et en rapport avec le risque rduit de BC/FT.

ide des transactions que lon peut raisonnablement

Simplifier la vrification didentit pour les

attendre. Ce profil peut servir dvelopper la relation

transactions de faible valeur infrieures un seuil

avec le client et surveiller les transactions suspectes.

donn. Par exemple, les clients peuvent tre

Un suivi amlior du compte sur la base du profil peut

dispenss de prsenter un justificatif attestant de

compenser les risques gnrs par un processus de

leur adresse physique ou tre autoriss utiliser

dautres formes didentification pour raliser une

vigilance simplifi.
Autoriser la comparaison des informations avec
des bases de donnes tierces fiables, tels que les

transaction infrieure un certain plafond.

Privilgier le profil du client, surtout dans les pays
dpourvus de systme national didentification ou

registres des centrales de risques et les bases de

donnes gouvernementales.

Banque distance fonde sur des technologies

dtenue par des tiers et appliquer des mesures de

rcentes et de nouveaux modles conomiques.

vigilance lectroniques supplmentaires. Cependant,

Certaines nouvelles approches, comme les services

les autorits de rglementation ayant estim que ce

bancaires par tlphonie mobile11, prsentent des

modle introduisait un risque de BC accru, les clients

risques spcifiques. Mais elles permettent aussi la

ayant recours ce type douverture de compte

mise en place dun SIG avanc favorisant un suivi

dmatrialis ne peuvent raliser des transactions

encore plus complet des clients et des transactions .

de plus de 1 000 R (120 USD) par jour. Vu la nature

Les informations relatives aux transactions bancaires

inconnue du risque, les autorits de rglementation

par tlphonie mobile tant aisment accessibles,

ont prfr limiter la fonctionnalit du compte

une certaine souplesse sur les autres contrles parat

plutt que dinterdire le modle conomique. Les

raisonnable. Pour les transactions nationales de

mesures de contrle laissent aussi une certaine marge

faible valeur via tlphonie mobile, une technique

de manuvre : les clients souhaitant raliser des

est demployer des agents agrs qui vrifient

transactions plus importantes peuvent tre dgags

lidentit des clients souhaitant ouvrir un compte.

des restrictions imposes ds lors quils se prsentent

Une autre mthode, retenue par lAfrique du Sud,

pour une procdure classique de vrification. (South

consiste autoriser louverture dun compte sans la

African Reserve Bank 200813).

12

prsence physique de lintress dans les limites de

lExemption 17. Une banque offrant un produit de

Grce des consultations et un suivi permanents,

tlphonie mobile doit obtenir le nom et le numro

ces mesures de LAB/CFT proportionnes peuvent

national didentification du client, puis vrifier ces

tre affines mesure que les risques et les conditions

informations au moyen dune base de donnes fiable

du march voluent.

11 La banque par tlphonie mobile est un sous-domaine de la banque distance. Ce modle conomique prsente des problmes distincts en
termes de LAB/CFT du fait de la portabilit de lappareil, de la possibilit de suivre les dplacements dune carte SIM donne ainsi que du
besoin accru dinformation pour suivre et relier les transactions financires et de tlcommunication.
12 Voir Chatain et al. (2008) pour une tude approfondie de la banque par tlphonie mobile et des problmatiques de LAB/CFT associes.
13 Les obligations didentification pour les utilisateurs de tlphone mobile ont t introduites la mi-2009. Celles-ci (en vertu de la loi
sud-africaine amende Regulation of Interception of Communications and Provision of Communication-Related Information Act 70 de 2002) sont
moins souples que les mesures applicables la banque par tlphonie mobile et peuvent constituer un obstacle pour la banque distance
transformationnelle en Afrique du Sud.

11

Encadr 6 : Attnuer les risques de BC/FT lis aux services par tlphonie mobile
La tlphonie mobile a un grand potentiel pour amliorer

Diffrencier les mesures de LAB/CFT en fonction

laccs aux services financiers, mais constitue aussi un

de quatre grands types de services financiers

canal possible dactivit criminelle. Pour rpondre la

mobiles. On distingue quatre grands types de

fois aux perceptions du risque et aux craintes dun excs

services financiers mobiles : les informations

de rglementation, les risques rels (et non perus)

financires mobiles, les comptes bancaires et

doivent tre identifis laide des mthodes suivantes :

de titres mobiles, les paiements mobiles et

largent mobile. Ces services sont souvent fournis

Se focaliser sur les services, pas sur les prestataires.

conjointement et, dans certains cas, lun sert de

La limite entre les prestataires des secteurs de

fondement pour les autres. Plus ces modles de

la banque, des tlcommunications, des cartes

services scartent des modles traditionnels de

de crdit et du commerce mobile est dsormais

services financiers, plus les risques associs et leur

brouille. Mais les risques potentiels des oprateurs

potentiel daccrotre linclusion financire sont

de tlphonie mobile et de systmes de paiement

importants. Les services dinformations financires

dpendent plus probablement des caractristiques

mobiles sont ceux qui sapprochent le plus des

et de la complexit des services fournis que des

modles traditionnels, tandis que largent mobile

prestataires eux-mmes. Une approche fonde sur

en est le plus loign.

les services est galement plus susceptible de placer

sur un pied dgalit tous les types de prestataires.

Source : Chatain et al. (2008)

Si ncessaire, raliser une mise en uvre

progressive des mesures de LAB/CFT

base des quatre niveaux de responsabilit et de

Tous les pays doivent chercher se conformer

Niveau 1 : exiger un enregistrement lmentaire

aux normes du GAFI dans un dlai raisonnable

non prudentiel des prestataires de services

et sassurer que les processus essentiels sont en

financiers. Il sagit dune premire tape pour

place avant dimposer des processus secondaires.

les institutions qui ntaient pas rglementes ou

Si les processus ne sont pas mis en uvre dans le

supervises prcdemment.

contrle suivants :

bon ordre, les mesures peuvent non seulement

tre coteuses mais aussi navoir quun effet

Niveau 2 : assurer la traabilit des clients et

limit.

des transactions. Si lidentification des clients et

la conservation de documents standardiss sont

Lorsquils nont pas les ressources ncessaires

obligatoires, les autorits de supervision et les

pour rglementer efficacement tous les domaines

enquteurs pourront retrouver les transactions, si

de risque potentiels, les pays peuvent avoir

ncessaire. Cette tape concerne les institutions

recours une approche fonde sur le risque et

communautaires et celles qui nont aucune exprience

progressive14. La meilleure mthode est celle qui

pralable de la supervision.

consiste mettre en uvre les mesures de LAB/

CFT en fonction du risque, du contexte national

Niveau 3 : augmenter les exigences en termes de

et de la capacit des autorits de rglementation

profil du client, de vrification et de suivi. mesure

et des prestataires de services financiers. Ces

que la capacit institutionnelle progresse, il est

mesures peuvent tre appliques aux prestataires

possible dajouter de nouvelles exigences en rapport

non rglements de manire progressive, sur la

avec le niveau de risque des produits et des clients

14 Voir GAFI (2008a).

12

de linstitution. Ce niveau sadresse gnralement

Encourager les nouveaux acteurs du march

aux institutions qui connaissent dj la supervision

offrant des modles conomiques moins

financire.

coteux et plus pratiques, comme la banque par

tlphonie mobile et le recours des dtaillants

Niveau 4 : amliorer la vrification et linterdiction.

non bancaires.

Lorsque le systme national permet un niveau

lev de vigilance lgard du client et de suivi

Un gouvernement peut encourager les personnes

des transactions, toute opration suspecte peut

utiliser des services financiers formels et crer

tre interdite par les agences dexcution de la loi

un environnement qui facilite laccs ces derniers.

avant quelle ne soit finalise. Ce niveau de contrle

Il est toutefois difficile de changer les schmas de

ne convient que dans les cas o les institutions et

comportement des consommateurs. Parmi les actions

les autorits de rglementation disposent dune

gouvernementales, on peut citer la formalisation des

excellente capacit.

transferts dargent et les mesures incitatives lintention

du secteur priv favorisant linclusion financire :

Promouvoir des rformes encourageant

le recours aux services financiers formels

Le gouvernement indonsien tente de protger

les travailleurs migrants en les encourageant

Les dcideurs doivent promouvoir des mesures qui

recourir des services financiers formels. Pour ce

(i) permettent aux prestataires de services financiers

faire, il leur impose douvrir un compte bancaire

informels de se transformer en prestataires formels et

formel avant de partir travailler ltranger. Cette

(ii) encouragent les clients aller vers des prestataires

approche a plus ou moins port ses fruits. Toutefois,

formels. Les clients qui optent pour des prestataires

de nombreux travailleurs continuent dutiliser des

formels bnficient gnralement dune meilleure

services informels car ils ont du mal fournir les

protection du consommateur, notamment dune plus

documents exigs par le pays metteur et/ou

grande fiabilit et dune preuve de leurs transactions.

prfrent transporter des espces eux-mmes.

Le secteur financier profite alors dun systme plus

Le Pakistan connat un afflux important de

stable et dune intermdiation formelle des dpts et

transferts dargent. La Banque d tat du Pakistan

des prts dans lconomie. Les initiatives politiques

sest donc efforce daccrotre les montants

qui favorisent linclusion financire et encouragent les

transitant par des voies formelles en rduisant

mesures de LAB/CFT incluent les suivantes :

les cots des transferts et en garantissant de

meilleurs taux de change officiels.

Crer des procdures simplifies denregistrement

Le Mexique, qui fait partie des trois pays au monde

ou dagrment non prudentielles pour les

recevant le plus de transferts dargent, sest engag

prestataires de services financiers, en particulier

activement pour faciliter ces flux. Le gouvernement

pour ceux servant les clients faibles revenus.

a men une campagne de lobbying pour que

Encourager des codes de conduite pour les

les institutions amricaines acceptent la carte

prestataires de services financiers formels en vue

dimmatriculation consulaire comme preuve

daccrotre leur visibilit et leur niveau de service

didentit pour les migrants mexicains dpourvus

auprs des clients faibles revenus.

de titre de sjour amricain officiel. Grce ces

Rduire les incitations utiliser des canaux

efforts, on estime que 90 % des transferts dargent

informels, par exemple les politiques de taux de

entre les tats-Unis et le Mexique transitent

change susceptibles dinfluer sur le comportement

des clients.

dsormais par des canaux formels.

Le gouvernement sud-africain, en association avec

Faciliter le recours aux services financiers formels

les entreprises, des groupements de travailleurs

par les migrants sans papiers, notamment pour

et des reprsentants communautaires, a cr les

les transferts dargent.

conditions qui ont permis ladoption de la Charte

13

du secteur financier en 2003. En vertu de cette

tablir sa profession, ses revenus et les transactions

charte, le secteur bancaire sengage fournir des

attendues, sans que ces informations soient vrifies.

services financiers de base 80 % des clients

Lorsque des transactions sont incompatibles avec le

faibles revenus. Loctroi de contrats publics tant

profil du client, la banque peut les identifier comme

li ces objectifs sociaux, les institutions ont

suspectes. Cette mthode remdie efficacement

une motivation pour les atteindre. Intervention

aux problmes lis lidentification directe laide

politique majeure, la Charte a incit les banques

dune carte. lheure actuelle, lIndonsie prend des

cooprer en offrant un compte bancaire de

mesures pour amliorer lintgrit de son systme

base, le compte Mzansi, qui a rcolt un immense

national didentification.

succs. Plus de 6 millions de ces comptes ont t

ouverts ce jour.

LAfrique du Sud possde un systme national

didentification tendu. Cependant, une mesure
gnrale de LAB/CFT exigeait la vrification

Dvelopper le systme
national didentification

de ladresse physique des clients, ce qui posait

problme un grand nombre de personnes
faibles revenus qui ne disposaient pas de justificatifs

Lexistence dun document didentit national nest

adquats (par exemple, factures deau, de gaz ou

pas un prrequis pour un rgime de LAB/CFT efficace.

dlectricit, contrats de location). En consquence,

Nanmoins, labsence de documents didentification

lAfrique du Sud a modifi ses rglementations de

fiables ou de sources de vrification accessibles

LAB/CFT : dsormais, les institutions financires

complique le processus de vigilance lgard de

peuvent vrifier lidentit dune personne laide

la clientle, accrot les cots de mise en conformit

dun titre didentification national mais nont pas

et nuit lefficacit des mesures de LAB/CFT. Pour

contrler ladresse physique tant que le produit

remdier aux dficiences de linfrastructure nationale

financier ne dpasse pas le solde de 3 000 USD

didentification susceptibles dentraver laccs aux

et ne fait pas lobjet de transactions suprieures

services financiers, plusieurs exemples pionniers font

600 USD par jour. Ce lger assouplissement des

appel des solutions de LAB/CFT novatrices qui

obligations standards de vigilance, qui sest avr

nimposent pas dobligations excessivement lourdes :

trs utile pour amliorer linclusion financire,

a t jug favorablement par le GAFI dans son

La plupart des adultes indonsiens possdent une

carte nationale didentit. Mais ces cartes ne sont
pas mises par un organisme central, et diffrentes

valuation mutuelle 2009 de lapplication de ses

recommandations par lAfrique du Sud.
Le Royaume-Uni met en place un systme national

institutions sont habilites tablir des formes

de cartes didentit. Actuellement, une institution

acceptables didentification. Ainsi, une personne

financire doit obtenir le nom complet, ladresse

peut dtenir plusieurs documents didentit sur

et la date de naissance du client. Ces informations

lesquels les informations peuvent diffrer. Par

sont gnralement vrifies laide dun

ailleurs, la corruption et la simplicit de falsification

passeport ou dun permis de conduire en cours de

affaiblissent encore davantage lintgrit de ces

validit et/ou en accdant des bases de donnes

documents. La carte didentit est tout de mme

lectroniques adaptes. Cependant, le systme

accepte dans le cadre du processus de vigilance

autorise les personnes qui ont du mal satisfaire

lgard de la clientle, car elle constitue le meilleur

aux exigences standards et qui souhaitent ouvrir

moyen didentification disponible. LIndonsie

un compte bancaire de base prsenter dautres

impose aux banques dutiliser les informations

types de documents. Par exemple, un individu

figurant sur la carte et les renseignements

vivant dans une structure encadre peut produire

communiqus par le client pour dterminer son

une lettre du directeur de ltablissement et

profil et les transactions quon peut attendre de lui.

les sans-abri peuvent apporter une lettre dun

En gnral, des questions sont poses au client pour

employeur ou du directeur du foyer daccueil.

14

Si le systme didentification existant na pas la

respectent les normes internationales en la matire.

couverture ni lintgrit adquate ou sil nest pas

Si leurs donnes personnelles ne sont pas protges,

simple utiliser des fins de vigilance lgard de

les clients (surtout ceux qui sont exclus du systme

la clientle, les agences gouvernementales peuvent

bancaire) prfreront peut-tre avoir recours des

prendre les initiatives suivantes :

services financiers informels (sans traabilit). Le droit

des diffrentes agences gouvernementales accder

Dfinir des conditions (notamment des frais

aux donnes doit galement tre considr. Par

raisonnables) permettant aux institutions

exemple, les clients potentiels peuvent tre rticents

financires agres daccder des bases de

utiliser des services financiers formels si les autorits

donnes publiques existantes.

fiscales locales ou nationales accdent leurs donnes.

Assurer la collecte et le stockage en lieu sr de

donnes exactes.

Conclusion

Faciliter la cration de nouvelles bases de

donnes, telles que des registres de centrales de

Linclusion financire et la lutte contre le BC/FT peuvent

risques prives, et permettre leur utilisation des

(et doivent) tre des objectifs complmentaires de

fins de vigilance lgard de la clientle.

politique nationale. Lorsque les clients faibles revenus

voluer vers des solutions biomtriques de

vrification de lidentit.

sont exclus des services financiers formels, la politique

de LAB/CFT ne peut atteindre son but. Sil est difficile de
combiner les deux objectifs, ladaptation des mesures

Dans le cadre de lidentification nationale, les

de LAB/CFT au contexte local et leur mise en uvre

pays doivent aussi sassurer que leurs rgles de

raisonne peut gnrer des bnfices importants pour

confidentialit des donnes des consommateurs

les clients et les prestataires de services financiers.

15

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and Terrorist Financing High Level Principles and

Procedures, Paris : GAFI, 2007.

16
N 56
Aot 2009

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encourageons
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la mme srie.
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article.
Toutes les publications
du CGAP sont
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CGAP
1818 H Street, NW
MSN P3-300
Washington, DC
20433 tats-Unis

Cette Focus Note prsente les conclusions principales dun rapport

rcent (Bester et al., Implementing FATF standards in developing
countries and financial inclusion: Findings and guidelines, FIRST
Initiative, Washington, D.C.: Banque mondiale, 2008) et met en
perspective quelques questions relatives linclusion financire.
Ltude a t finance par linitiative FIRST et mene par Genesis
Analytics. Jennifer Isern du CGAP a prsid le comit directeur
en charge de ltude.

Cette Focus Note a t rdige par Jennifer Isern, spcialiste

principale en microfinance du CGAP, et Louis de Koker, conseiller
en politique du CGAP et professeur de droit, Deakin University,
Australie. Les auteurs souhaitent remercier Latifah Merican, Stuart
Yikona et Emiko Todoroki de lunit dintgrit financire de la
Banque mondiale, ainsi que Rich Rosenberg, Tim Lyman, Jeanette
Thomas, Michael Tarazi et Anna Nunan du CGAP pour leurs
prcieux commentaires.

Nous suggrons la citation suivante pour cette Focus Note :

Isern J. et de Koker L., Normes LAB/CFT : Amliorer linclusion et lintgrit financires, Focus Note n 56, Washington, D.C. : CGAP, 2009.
Linitiative FIRST (Financial Sector Reform and Strengthening) est un dispositif de subvention multibailleurs qui propose une assistance
technique aux pays revenus faibles et moyens en vue de promouvoir le dveloppement du secteur financier. Les subventions dassistance
technique octroyes par FIRST permettent aux lgislateurs et aux organismes de rglementation de dfinir des stratgies, daffiner les
politiques, damliorer les cadres lgaux, dtablir des marchs financiers nationaux et de renforcer les capacits rglementer, superviser
et dvelopper le secteur financier dans leur pays.

Tl. : 202-473-9594
Fax : 202-522-3744
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CGAP, 2008