1

collaborateurs
Julien Michaud
(Autorit des marchs financiers)
David Bouchard
(Chaire Groupe Investors en planification financire de lUniversit Laval)
Renaud Bourget
(Rgie des rentes du Qubec)
Olivier Carr
(Question Retraite)
Anne-Marie Drolet
(Question Retraite)
Daniel Laverdire
(Banque Nationale, Gestion prive 1859)
Gabrielle Thom-Gadbois
(Fonds de solidarit FTQ)

Question Retraite
2600, boulevard Laurier, bureau 640
Qubec (Qubec) G1V 4T3

Rvision linguistique
Sylvie mond
(Rgie des rentes du Qubec)

Ralisation graphique
Daniel Dubuc
Nicholas Grenier
(Rgie des rentes du Qubec)
Franois De Courcy
(Ublo)

Production
Question Retraite
Pour plus dinformation, consultez le site Web de Question Retraite:
www.questionretraite.ca

Dpt lgal Bibliothque et Archives nationales du Qubec, 2015

Dpt lgal Bibliothque et Archives Canada, 2015
ISBN : 978-2-9814731-8-9 (2e dition, 2015)
ISBN : 978-2-9811418-6-6 (1re dition, 2013)
Cette brochure contient de linformation qui tait jour au 11 septembre
2015. Des changements peuvent stre produits aprs cette date.
Question Retraite vous propose la prsente brochure titre dinformation
gnrale. Celle-ci ne tient pas compte de tous les cas, mais seulement de
cas gnraux. Question Retraite dcline toute responsabilit quant aux
consquences des erreurs ou des omissions possibles dans ce document.
Consultez un spcialiste pour obtenir de linformation adapte votre
situation personnelle. Lorsque des noms dentreprises sont mentionns,
il ne sagit pas de recommandations dachat.

TABLE DES MATIRES

Raliser des conomies sans se priver................................................................................................... 4
Comment utiliser le prsent guide?......................................................................................................... 5
Le bilan................................................................................................................................................... 7
Le budget................................................................................................................................................ 9

Partie 1 - Les trucs de bases

(ceux qui ncessitent pas dconomies)............................................................ 13
Les reprsentants autoriss.................................................................................................................... 14
Les assurances et les garanties.............................................................................................................. 15
Les soldes............................................................................................................................................... 18
Lnergie................................................................................................................................................. 22
Le transport............................................................................................................................................ 24
Lalimentation.......................................................................................................................................... 28
Les vtements......................................................................................................................................... 31
Les loisirs, les sports et les tudes......................................................................................................... 32
La consommation................................................................................................................................... 38
Le crdit.................................................................................................................................................. 42
Les nouvelles entres dargent et les sommes disponibles..................................................................... 44
Des trucs qui demandent plus defforts.................................................................................................. 50

Partie 2 - Les trucs plus astucieux

(ceux qui ncessitent davoir dj commenc conomiser)......................... 52
Le remboursement des dettes................................................................................................................ 54
Lachat dune rsidence.......................................................................................................................... 58
Les placements....................................................................................................................................... 61
Conclusion.............................................................................................................................................. 68

Raliser des conomies

sans se priver
Vous conomisez moins que vous le voulez? Vous avez entendu dire que pour pargner, vous
devez vous priver et cela ne vous intresse pas? Parfait! Ce guide rpondra donc vos attentes.
Oui, vous pouvez bel et bien conomiser en utilisant les moyens classiques, par exemple apporter
votre lunch le midi ou un caf de la maison, limiter les sorties, acheter moins de magazines, etc.
Ce que vous ignorez peut-tre, cest quil existe plusieurs faons dconomiser des sommes
trs importantes sans pour autant vous priver des choses que vous aimez.

Incroyable, mais vrai!

Les hommes dpenseraient en moyenne prs de 5000$
par anne en biens et en services non essentiels ou
inutiles. Pour les femmes, on parle denviron 2500$.
De plus, 60% des gens magasineraient pour amliorer
leur humeur et la moiti regretterait ses achats aprs
coup1. Pas surprenant alors quon puisse raliser des
conomies sans se priver!

1. Rapport de la BMO produit partir des donnes dun

sondage en ligne effectu par Pollara auprs de 1000
Canadiens.

Comment utiliser le
prsent guide?
Ce guide vous prsente 99 trucs pour conomiser. Certains sappliqueront votre situation et
dautres ne vous conviendront pas. Il vous suffit de choisir ceux qui vous semblent les plus
avantageux.
Le guide est divis en deux grandes parties. La premire donne des trucs pour conomiser. La
seconde explique comment utiliser les sommes que vous avez mises de ct pour pargner
encore plus.
Pour que les trucs fonctionnent, vous devrez mettre de ct les sommes que ceux-ci vous
permettront dconomiser. Autrement, vous risquez de dpenser largent ailleurs et les conomies
seront perdues. Ce guide vous apprendra utiliser votre pargne selon vos priorits, afin dviter
de crer de nouvelles dpenses avec les sommes conomises.

Le plus difficile : commencer

Plus vous conomiserez, plus vous y parviendrez facilement. En effet, vous serez vite capable
dpargner simplement grce aux conomies qui vous procureront un rendement ou qui diminueront
votre endettement. En effet, chaque dollar conomis pourrait rapidement produire une raction
en chane. Voici un exemple simplifi:
Vous conomisez 300$ en magasinant vos assurances automobile et habitation
(_
trucs 2 et 5 du guide).
Vous utilisez cet argent pour rembourser 300$ sur votre carte de crdit, qui vous cote
18% dintrt. Vous conomisez ainsi 54$ en intrts par anne (_truc 80 du guide).
Vous placez les 54$ dans votre REER, ce qui vous donne une rduction dimpt de plus
de 20$2 (_ truc 91 du guide).
Vous placez ces 20$ dans votre CELI pour que largent saccumule labri de limpt
(_ truc 93 du guide).
Aprs un an, ces quelques trucs simples vous auront permis dconomiser 374$ sans vous
priver. Vous pourrez raliser ces conomies chaque anne si votre prime dassurance demeure
fixe. Imaginez lpargne que vous aurez accumule aprs quelques annes! Voil seulement
quelques trucs: le prsent guide en est rempli.
conomiser, cest comme faire du sport: lorsque lon pratique une activit physique pour la
premire fois, cest difficile, mais avec le temps, on devient habile et en forme. On y prend got.
Le mme principe sapplique pour lpargne. Voyez cela comme un nouveau sport: vos finances
ne sen porteront que mieux. Attention! Vous pourriez aimer cela!

2. Nous supposons un taux marginal dimposition de 38,4%. Pour lanne dimposition 2015, cela correspond un
revenu de 44 701$ 83 864$. Lorsque vous retirerez les sommes de votre REER, vous paierez probablement de
limpt.
5

Prenez garde si vous tes un poisson rouge!

Avez-vous dj observ un poisson rouge dans son bocal? Si vous lui donnez trop de nourriture,
que fait-il? Gnralement, il mange tout, mme au risque de se rendre malade.
Il ny a pas seulement les poissons rouges qui se comportent de cette faon. tes-vous du style :
manger tant quil reste de la nourriture dans votre assiette ou pire, dans votre
garde-manger?
dpenser tant quil y a de largent dans vos poches ou pire, tant que quelquun accepte
de vous en prter?
acheter tout ce que vous voyez et dsirez?
Si oui, vous souffrez malheureusement du syndrome du poisson rouge3! Avant
dutiliser le prsent guide, vous devrez apprendre vous contrler. Sinon, certains
des trucs pourraient vous nuire plutt que vous aider. Dans ces situations, nous
vous prviendrons de faire attention avec limage ci-contre:

Quatre tapes suivre pour quilibrer vos finances personnelles

Ce guide vous servira mme si vous choisissez de ne lire que quelques trucs. Nanmoins, nous
vous proposons une mthode dutilisation en quatre tapes afin de maximiser les rsultats.
Remplissez le budget et le bilan des pages suivantes pour dterminer les points
amliorer et pour tablir vos priorits.
Lisez les trucs de base correspondants et appliquez-les
(_ partir de la page 13 du guide).
Consacrez les conomies ainsi ralises aux autres points faibles de votre bilan et de
votre budget (_ partir de la page suivante).
Pour vous encourager, inscrivez vos conomies dans le bilan et le budget
(_ partir de la page suivante).

3. Ce syndrome na aucunement t dmontr dune manire scientifique.

6

Le bilan
Remplissez la grille suivante en considrant les sommes que vous pourriez
recevoir si vous vendiez les biens qui y sont numrs. Par exemple, combien
auriez-vous pour votre automobile, votre maison ou vos placements?
Faire votre bilan est crucial : vous pourrez ainsi concentrer vos efforts aux
endroits payants. Par exemple, si vous conomisez moins que vous le voulez,
mais que vous possdez une proprit beaucoup trop dispendieuse pour vos
moyens, utiliser tous les trucs du prsent guide ne suffira peut-tre pas.

Vos avoirs

Montants ($)

Numro des trucs

correspondants

conomies
ralises grce
ce guide

Argent comptant
(par exemple, dans votre
portefeuille)
Monnaie (par exemple, dans une
tirelire)

69

Comptes de chques ou dpargne

99

Compte dpargne libre dimpt

(CELI)

93

Placements non enregistrs*

90 99

Vhicules

De 24 30

REER / FERR / CRI / FRV**

91, 99

Valeur de rachat Assurance vie

Rgime de retraite avec votre

employeur

94

Maison, chalet ou autre proprit

Biens commerciaux
(quipement, inventaire, etc.)
Autres actifs

Total

0,00

Les revenus des placements non enregistrs ne saccumulent pas labri de limpt.

**

REER: rgime enregistr dpargne retraite; FERR: fonds enregistr de revenu de retraite; CRI:
compte de retraite immobilis et FRV: fonds de revenu viager.

0,00

Vos dettes

Taux
dintrt***

Solde de cartes de crdit

0%

Solde de marges de crdit

0%

Solde demprunts personnels

0%

Solde de prts automobiles

0%

Solde de lhypothque

0%

Solde dun prt tudiant

0%

Autres dettes

0%

Total

Montant ($)

Numro
des trucs
correspondants

conomies
ralises grce
ce guide

65, 66, 68

67

78

0,00

0,00

*** Inscrivez le taux dintrt que vous payez sur vos dettes. Aprs avoir fait le paiement minimal pour chacune de ces
dettes, remboursez celles pour lesquelles le taux dintrt est le plus lev, en tenant compte du fait que certains
intrts rduisent les impts, par exemple les prts tudiants. Consultez un reprsentant au besoin.

Valeur nette

Montant ($)

conomies
ralises grce
ce guide

Vos avoirs

0,00

0,00

Moins () vos dettes

0,00

0,00

Total

0,00

0,00

Le Budget
Un budget mensuel, trimestriel ou annuel? vous de choisir!

Vos revenus aprs impta

Montants ($)

Numro des trucs

correspondants

Salaire net
(aprs les retenues sur vos paies)

70, 71

Revenus dheures supplmentaires

77

Revenus provenant dun second

emploi

77

Revenus de location

74

conomies
ralises grce
ce guide

Prestations de rgimes publics

(assurance-emploi, Commission de
la sant et de la scurit du travail,
Rgie des rentes du Qubec, etc.)
Prestations de rgimes privs
(dun rgime de retraite, dun
assureur, etc.)
Allocation pour enfants

72

Revenus de pension alimentaire

Revenus de placementb

90 et suivants

Crdits dimpt pour contribuer

des fonds de travailleursc

96

Autres revenus

55, 73

Total

0,00

0,00

a.

Si les revenus que vous inscrivez nont pas t imposs, noubliez pas den tenir compte.

b.

Les revenus de placement font partie des revenus. Cependant, les rendements et la valeur de ces placements
fluctuent gnralement, ce qui rend difficile lvaluation de la somme recevoir. Pour simplifier lexercice,
inscrivez 0, moins dtre retrait.

c.

Attention! Vous pouvez inscrire les crdits dimpt cette ligne uniquement si les sommes que vous investissez
ne sont pas dduites automatiquement de votre paie, car ce moment, lavantage fiscal est obtenu ds que
vous contribuez aux fonds.

Vos dpenses

Numro des trucs

correspondants

Habitation

74

Transport

De 24 30

Assurances automobile, habitation,

vie et autres

De 1 7 et 86

Alimentation

De 8 17 et
de 31 36

Vtements

De 8 16 et 37

nergie

De 20 23

Loisirs et sports

18, 19, de 38
61

ducation

75

Soins de sant et de beaut

56

Enfants

72

Divers

52, 60, 62

Autres dpenses

76, 79

Total

10

Montants ($)

0,00

conomies
ralises grce
ce guide

0,00

Les remboursements
de vos dettes

Montants ($)

Hypothque (si elle nest pas

incluse dans les dpenses
dhabitation)

Numro des trucs

correspondants

conomies
ralises grce
ce guide

De 81 85

Carte de crdit 1
Carte de crdit 2
Autres cartes de crdit
Marge de crdit
Prt personnel
Prt tudiant
Prt REER
Rgime daccession la proprit
(RAP)

De 87 89

Autres emprunts

80

Total

0,00

0,00

11

Vos pargnesd

Montants ($)

Numro des trucs

correspondants

Fonds de rserve

99

Rgime de retraite
cotisation dtermine

94

conomies
ralises grce
ce guide

Rgime de retraite
prestations dtermines
Rgime enregistr
dpargne-retraite

91

Rgime enregistr
dpargne-tudes (REEE)

92

Compte dpargne libre dimpt

93

Projets spciaux
Autres pargnes

De 95 97

Total

d.

0,00

0,00

Noubliez pas de considrer les pargnes accumules au moyen de retenues salariales.

Surplus ou dficit
pour la priode
Vos revenus

Montants ($)

conomies
ralises grce
ce guide

0,00

0,00

Moins () vos dpenses

0,00

0,00

Moins () les remboursements de

vos dettes

0,00

0,00

Moins () vos pargnes

0,00

0,00

0,00

0,00

Total

Le numro de certains trucs peut tre inscrit sur plusieurs lignes: ne comptez
pas deux fois les mmes conomies!
Voyons maintenant les trucs qui vous feront conomiser beaucoup en vous
privant peu.

12

Les trucs
de base

(ceux qui ne ncessitent pas dconomies)

Bien grer vos finances vous permettra den obtenir davantage pour votre argent.
Vous conomiserez ainsi beaucoup en vous privant peu. Si vous avez besoin dun
coup de pouce pour y arriver, vous ntes pas seul. Faites-vous aider par des
professionnels. Voil dailleurs le premier truc de ce guide.

13

Les reprsentants autoriss

Faites affaire avec des reprsentants autoriss pour vous aider,

notamment en matire de finances, dassurance et dinvestissement

Vous pourriez avoir avantage faire affaire avec un

reprsentant autoris qui vous aidera maximiser vos
investissements selon votre situation personnelle, votre
profil dinvestisseur et votre tolrance au risque. Il vous
guidera dans la planification de vos finances pour que
vous puissiez conomiser selon vos moyens. Malgr
tout, il npargnera pas votre place: cela demeure
votre responsabilit.

Le saviez-vous?
Les familles qui ont recours un reprsentant disposent
dun capital investi denviron 176000$. Pour les familles
qui ne reoivent pas de conseils, cette somme est quatre
fois moins leve (47000$). La diffrence est encore
plus prononce pour les familles revenus modestes.1
Pour vrifier si un reprsentant est autoris, communiquez
avec lAutorit des marchs financiers au 18775250337
ou consultez le Registre des entreprises et des individus
autoriss exercer au www.lautorite.qc.ca.
Nhsitez pas non plus faire affaire avec une association
cooprative dconomie familiale (ACEF).

1. Ces constatations ressortent du sondage national dIpsos-Reid

de lanne 2011.

14

Les assurances et les garanties

En tablissant votre budget (page 9), vous avez possiblement remarqu que vous dboursez des
sommes importantes pour assurer vos biens, votre vie et votre sant. Nanmoins, se priver dassurances
pour conomiser est trs risqu. Par exemple, sans assurances, quelles seraient les consquences
financires si un incendie dtruisait votre domicile, si un accident vous empchait de travailler ou si
vous dcdiez? Heureusement, vous pouvez conomiser sur vos assurances. Voici comment.

Magasinez votre assurance automobile

auprs de plusieurs agents, courtiers ou assureurs

Les primes dassurance automobile peuvent parfois doubler

dun assureur un autre. Vous avez donc avantage
prendre une heure de plus pour magasiner votre assurance
automobile chaque anne. Dterminez la couverture que
vous souhaitez et magasinez auprs de plusieurs agents,
courtiers ou assureurs. Vous obtiendrez ainsi la mme
assurance, mais pour moins cher. Voil une premire
faon dpargner sans se priver!
Un autre truc: vrifiez si un contrat dassurance automobile
de deux ans vous serait offert un meilleur prix. Mettez
largent conomis de ct. Il vous servira dans la deuxime
partie du guide, qui porte sur les trucs plus astucieux qui
ncessitent des pargnes. Vous y apprendrez comment
raliser des conomies partir de vos conomies!

Vous doutez des conomies quil est

possible de raliser avec ce truc?
Chaque anne, lAutorit des marchs financiers questionne
plusieurs assureurs pour vrifier si les consommateurs
conomisent en magasinant leur assurance automobile.
Le tableau 1 montre les conclusions de lenqute qui a
t effectue pour dixassurs ayant des caractristiques
diffrentes (type de vhicule, dossier de conduite, ge,
sexe, etc.). Tous ces assurs magasinaient une assurance
identique (mmes protections, mme franchise, etc.). Le
tableau ci-contre prsente, pour chacun deux, les plus
hautes et les plus basses primes offertes par les assureurs
interrogs. La diffrence reprsente donc lconomie
maximale que lassur pouvait obtenir.

Tableau 1
conomies ralisables en magasinant
son assurance automobile
Prime la
plus basse

conomies
maximales
possibles

Assurs

Prime la
plus haute

1 132 $

893 $

239 $

1 195 $

658 $

537 $

887 $

612 $

275 $

1 121 $

646 $

475 $

490 $

364 $

126 $

467 $

367 $

100 $

674 $

428 $

246 $

600 $

338 $

262 $

829 $

414 $

415 $

10

743 $

490 $

253 $

Source : Autorit des marchs financiers, Rapport annuel sur les

institutions financires2014, page 198.

Aucun assureur noffre les meilleures primes pour tous les

assurs. Vous devez donc magasiner pour tre certain de
profiter du meilleur prix. Aussi, un assureur qui propose
le meilleur prix un assur pour une anne ne fera pas
ncessairement la mme chose lanne suivante! Vous
devez donc magasiner chaque anne pour obtenir le
plus bas prix possible.
15

Profitez des rabais

offerts par les assureurs

Gnralement, vous obtiendrez des rabais sur votre

assurance automobile si vous
installez sur votre vhicule un systme
efficace de protection contre le vol
(certains assureurs remboursent les frais
dinstallation);
maintenez une bonne cote de crdit;
assurez plus dun vhicule chez le mme
assureur;
souscrivez une assurance habitation auprs
du mme assureur;
demeurez depuis plusieurs annes la mme
adresse;
possdez un diplme universitaire;
tes membre dun ordre professionnel;
assurez un vhicule hybride;
augmentez le montant de votre franchise,
cest--dire le montant qui demeure votre
charge en cas de sinistre;
conduisez prudemment, car un bon dossier
de conduite pourrait vous faire conomiser
beaucoup sur vos assurances.

Magasinez votre
assurance habitation

En assurance habitation, la prime peut varier jusqu

150% dun assureur lautre pour des protections
semblables1. Magasinez! Vous pourriez raliser
dimportantes conomies.

1. Source : Tout connatre sur lassurance habitation, Bureau

dassurance du Canada et Option consommateurs.

16

Magasinez votre
assurance vie

Pour lassurance vie, les conomies annuelles que

lon peut faire en magasinant sont moins leves
que pour des assurances automobile ou habitation.
Toutefois, vous ne magasinerez pas votre assurance
vie chaque anne, surtout si vous achetez une
assurance vie entire. Ainsi, en contractant une
assurance 35 ans et en la conservant jusqu 80
ans, une simple conomie de 15$ par anne, vous
fera pargner 675$ en tout.
Limportant, cest de choisir le bon type dassurance
vie. Par exemple, achetez une assurance temporaire
pour couvrir des besoins temporaires et une assurance
vie dont les primes demeurent fixes pour combler
vos besoins permanents.
Besoins temporaires dassurance vie:
Rembourser le solde dun prt;
Permettre qu votre dcs, votre conjoint
et vos enfants maintiennent leur niveau de vie
pendant quelques annes.
Besoins permanents dassurance vie:
Payer les frais funraires;
Rgler, au dcs, les impts sur des biens
non liquides, par exemple un immeuble
logements;
Laisser un hritage dtermin davance.

Attention!
Ne contractez pas une assurance temporaire
simplement parce quelle cote moins cher quune
assurance vie entire. Si vous devez conserver
votre assurance longtemps, la prime sera trs
leve. De mme, il est inutile de vous procurer une
assurance permanente si vous prvoyez y mettre
fin aprs quelques annes. Si vous disposez dune
assurance collective, vrifiez son prix par rapport
une assurance individuelle quivalente.

Dterminez si vous avez besoin

de garanties prolonges

Quand vous achetez un bien, les commerants offrent

des garanties prolonges qui prennent le relais de la
garantie du fabricant lorsque cette dernire vient
chance. Par exemple, on vous demandera 10$ pour
une garantie qui couvre un radiorveil de 40$, 5$ pour
un tlphone de 15$, entre 100$ et 500$ pour un
ordinateur, etc. Vrifiez si vous en
avez rellement besoin.
Savez-vous quune garantie lgale
couvre les biens achets au Qubec?
Cette garantie protge le bien que
vous achetez ou louez afin quil
serve pour un usage normal pendant
une dure raisonnable. La dure de vie
raisonnable dpend du prix pay. Ainsi,
si vous vous procurez un produit bon march, vous
pouvez vous attendre ce quil dure moins longtemps
quun bien plus luxueux.

Depuis le 30 juin 2010, avant de vous proposer une

garantie prolonge, le commerant doit vous informer
de lexistence et du contenu de la garantie lgale. Sinon,
vous pourriez exercer contre lui les recours prvus par
la Loi sur la protection du consommateur et demander
la nullit du contrat.
Conservez les factures de vos achats de biens durables
pour pouvoir profiter de la garantie si ncessaire.
Avant dacheter une garantie prolonge, vous devriez
donc vrifier si vous en avez besoin, en tenant compte
de la garantie lgale et du risque que vous acceptez
de courir. Par exemple, si votre radiorveil de 40$ se
brise, avez-vous les moyens de vous en racheter un? Si
oui, mettez de ct les sommes correspondant au cot
des garanties prolonges que vous refusez afin de vous
constituer un fonds pour remplacer vos biens dfectueux
lorsque la garantie lgale ne sapplique pas ou quelle
est expire. Aprs tout, vous ntes pas assur contre
le risque quun de vos vtements se dchire, parce que
les consquences financires ne sont pas majeures.

Dterminez si vous avez besoin dune assurance solde

de carte de crdit et marge de crdit

Lassurance solde de carte de crdit peut couvrir le solde

de votre carte de crdit en cas de dcs, de mutilation,
dinvalidit, de perte involontaire demploi ou de
maladie grave1.
Elle peut coter 100$ par anne si vous conservez un
solde de 1000$ sur votre carte de crdit. Votre solde
slve 5000$? Lassurance peut alors vous coter
500$ par anne! Est-ce vraiment ncessaire? Comparez
la prime avec celle dautres types dassurances qui
pourraient rpondre vos besoins.
Par exemple, pour couvrir votre besoin dassurance en
cas de dcs, souscrivez une assurance vie temporaire
un peu plus leve. 35 ans, si au lieu de vous procurer
une assurance temporaire de 100000$, vous en achetez
une de 106000$, celle-ci vous cotera environ 6$ de
plus par anne.

Pour vous protger en cas dinvalidit, vous pourriez

acheter une assurance invalidit. Elle est souvent
incluse dans une assurance collective. Sil vous arrivait
de souffrir dune maladie grave qui vous empche de
travailler, cette assurance pourrait combler votre perte.
Lidal est dviter de conserver un solde sur votre carte
de crdit. Ainsi, vous naurez pas besoin dassurance
solde carte de crdit et vous conomiserez. Les trucs
du prsent guide devraient vous
aider rembourser le solde de
votre carte de crdit rapidement.

1. Plusieurs limitations et conditions sappliquent.

17

Les soldes
La plupart des biens que vous vous procurez sont vendus au rabais un jour ou lautre. Pour
conomiser, attendez simplement le bon moment avant dacheter. Et rappelez-vous que lidal est
de mettre les sommes conomises de ct pour viter de consommer davantage sous prtexte
que cest en solde.

Connaissez le prix
des biens que vous achetez

Un article peut tre rduit sans que le prix affich

soit le meilleur possible. Surveillez les prix! Avant
dacqurir des biens matriels importants, par
exemple des meubles, dcoupez ou sauvegardez les
annonces qui vous intressent. Faites cet exercice
pendant quelques mois si possible. En connaissant
les prix, vous parviendrez acheter vos produits
non seulement en rduction, mais au meilleur prix
de lanne. Ou encore, en vous accordant ce temps
de rflexion, vous pourriez finalement dcider de
ne pas acheter le bien que vous dsiriez.

Le saviez-vous?
Vous tes lpicerie devant ltalage de yogourts.
Le pot de 650 g est 3,50$ et quatre petits
yogourts de 100g cotent 2$. Comment dterminer
la meilleure offre? Rien de plus simple!
En effet, pour bien comparer les quantits sans
avoir calculer, lisez les tiquettes sur les rayons.
Celles-ci indiquent le prix par quantit, par exemple
par 100g. Dans le cas prsent, vous verriez que
le gros contenant cote 0,54$ pour 100g et que
les petits pots cotent 0,50$ pour 100g. Dans cet
exemple, vous gagneriez donc acheter les petits
pots et, contrairement une croyance rpandue,
les petits pots de yogourt ne sont pas plus taxables
que les gros1 !
1 Source : Revenu Qubec, La TVQ, la TPS/TVH et
lalimentation, p. 15, www.revenu.gouv.qc.ca.
18

Profitez des rabais...

en magasinant
sur Internet

Vous pourriez conomiser en achetant sur Internet.

Toutefois, il faut dabord vrifier les frais de livraison.
Si vous commandez dun marchand lextrieur
du Canada, vrifiez les frais de douane et de
conversion de devises. Certains commerants offrent
la livraison gratuite des moments particuliers, par
exemple dans le temps des ftes, ou si vous achetez
pour un montant minimal. Dautres permettent de
magasiner sur le Web et daller chercher vos achats
au magasin. Vous vitez ainsi les frais de livraison.
Aussi, magasinez uniquement sur des sites reconnus
qui ont des connexions scurises. Ladresse dun
site Web scuris commence par https au lieu de
http. Vous pouvez galement vous abonner des
bulletins en ligne qui vous informent des soldes.

10

Vrifiez rgulirement
les meilleurs rabais
Plusieurs sites Web font le travail pour
vous et affichent une liste des rabais
offerts dans les magasins. Par contre,
nachetez pas simplement parce que
cest en solde!

11

Abonnez-vous des
sites Web dachats groups

Plusieurs sites Web proposent des offres intressantes

aux consommateurs qui achtent des produits et
services par leur entremise. Certaines de ces offres
sont vraiment trs avantageuses. Vous pouvez vous
abonner ce genre de site gratuitement, en fournissant
simplement votre adresse lectronique. Vous recevez
ensuite des offres par courriel, notamment sur la coiffure,
les restaurants, les soins personnels, des nuites
lhtel, des activits, des cours, etc.
Si une offre vous intresse, vous lachetez en ligne.
Le temps pour en profiter et les quantits sont souvent
limits. Ainsi, il faut parfois acheter le produit ou
le service la journe mme.

12

Utilisez les coupons

de rduction

Cest vrai quil est dplaisant de dcouper un coupon

de rduction et que vous devez faire un choix
parmi les produits en rabais. Mais imaginez: si, par
exemple, vous utilisez un bon de rduction dune
valeur de 1$ chaque semaine, vous conomiserez
52$ par anne. Vous pourriez utiliser cet argent
pour acheter un de vos cadeaux de Nol!

Avant dacheter, lisez bien toutes les conditions pour

viter les mauvaises surprises. Par exemple, si vous
achetez un forfait dans un htel 50% de rabais, les
dates dutilisation pourraient
tre limites.
Malgr tout, nachetez pas
simplement parce que cest
en solde. valuez bien vos
besoins. Sinon, le truc pourrait
ne pas tre utile pour vous.

13

Demandez un bon dachat

diffr au besoin

Lorsquun commerant annonce un produit sold,

il a lobligation den avoir une quantit suffisante
pour rpondre la demande. Il nest toutefois pas
soumis cette obligation si la publicit indique
que la quantit est limite et quelle prcise
la quantit en question. Si larticle que vous souhaitez
acheter nest plus en stock, vous pouvez exiger
que le marchand vous offre lune des deux options
suivantes ( son choix):
Vous remettre, pour le mme prix que larticle
annonc, un produit de mme nature et au
mme prix ou un prix plus lev;
Vous donner un bon dachat diffr qui vous
permettra dobtenir larticle au rabais lorsque
le marchand en recevra.

19

14

Profitez des garanties

du plus bas prix lorsque
cela est possible
Vous achetez un article prix courant
et, la semaine suivante, vous le voyez
en solde? Vrifiez si le commerant a
une politique du plus bas prix. Si cest
le cas et que vous respectez les dlais
prescrits, retournez voir le marchand
pour lui demander de profiter de loffre.
Conservez vos factures.

15

Profitez des rabais pour

tudiants

16

Magasinez
au bon moment

Vous conomiserez beaucoup en magasinant

durant les ventes, par exemple en achetant des
dcorations de Nol aprs le temps des ftes pour
lanne suivante ou encore un ensemble de jardin
ou une piscine une fois lt bien entame. Les
ventes de fin de saison commencent gnralement
au milieu ou aux trois quarts de la saison. Vous
pouvez galement vous procurer des vtements
la fin de la saison. Notez que plus la vente tire sa
fin, plus le rabais risque daugmenter, mais plus le
choix diminue.
Plusieurs commerants offrent des rductions de
prix des dates et des heures prcises. Dans
certains cas, ces soldes sont offerts sur Internet
seulement.

Les tudiants peuvent profiter de plusieurs rabais,

par exemple pour le transport en commun, les
tlcommunications, les forfaits bancaires, lachat
dune automobile ou de livres, etc. Les promotions
changent au fil du temps,
et les rductions en
vigueur sont souvent
affiches sur Internet.

17

Faites des activits gratuites

Plusieurs municipalits mettent gratuitement la disposition de leurs citoyens des terrains
de tennis ou offrent sans frais des priodes de baignade ou de patinage libre. Dautres
villes disposent de parcs tout aussi beaux que ceux o lon exige un droit dentre.
certains endroits, il y a mme des concerts gratuits, des festivals, des amuseurs publics,
etc. Informez-vous!

20

18

Bnficiez des rabais

pour les ans

Plusieurs entreprises offrent des rabais pour les

ans. Souvent, pour en bnficier, vous devez
magasiner durant une journe prcise de la
semaine, par exemple le lundi ou le mardi. Et la
notion dans est assez
large: certains commerants
offrent aux 55 ans et plus
un rabais de 10%, voire de
15%. Profitez-en, jeunes
gens!

19

Allez au muse
petit prix

Plusieurs muses offrent:

une journe ou une soire gratuite par
semaine;
des rabais lorsque vous achetez des billets
pour visiter plusieurs muses;
des rabais pour les membres de certaines
associations.
Vrifiez les rductions sur Internet avant de vous
rendre sur place.

21

Lnergie

20

Profitez de laide
financire dnergie et
ressources naturelles

Consultez le site dnergie et ressources naturelles

qui prsente des programmes daide financire,
notamment le programme Chauffez vert. Vous
pourriez recevoir une aide financire
pour le remplacement dun systme
de chauffage au mazout ou la
conversion dun chauffe-eau par des
systmes aliments exclusivement
llectricit ou par une combinaison
dnergies renouvelables. Attention,
plusieurs conditions sappliquent
(www.mern.gouv.qc.ca).

22

21

Rglez la temprature
de votre logis selon
la situation

Est-il ncessaire de chauffer votre rsidence

22 degrs Celsius quand vous tes au travail
ou en vacances ou mme durant la nuit? Certains
thermostats lectroniques sont programmables, de
sorte que vous pouvez rgler automatiquement la
temprature. Par exemple, celle-ci pourrait baisser
la nuit, augmenter votre rveil, puis redescendre
pendant le jour si vous tes au travail. Le mme
principe sapplique pour la climatisation. Vous
pourriez baisser considrablement le chauffage
et la climatisation dans les pices de la maison qui
ne servent pas souvent, par exemple une chambre
damis.

22

conomisez
lnergie

Est-ce que vos fentres sont bien calfeutres? Est-ce

que votre habitation est bien isole? Lorsque vous
remplacez des appareils lectriques, en achetezvous qui conomisent lnergie? Utilisez-vous des
ampoules fluocompactes? Les rponses ces
questions peuvent vous aider reconnatre des
sources potentielles dconomies. galement, vous
pourriez avoir une ide de ce que devrait tre votre
consommation dnergie en vous comparant avec
dautres. Hydro-Qubec fournit sur son site Web un
outil qui permet de comparer votre consommation
dlectricit avec celle de gens qui prsentent le
mme profil que vous (www.hydroquebec.com).

23

Achetez des vtements

lavables et lavez-les
leau froide

Vous pouvez rduire de 93% lnergie utilise

pour faire une brasse en lavant et en rinant vos
vtements leau froide1. De plus, en achetant des
vtements lavables, vous conomiserez sur les
cots de nettoyeur.

1. Source : Ressources naturelles Canada, www.rncan.gc.ca.

23

Le transporT
Le transport reprsente la deuxime dpense en importance pour une famille moyenne1. En plus du
prix dachat ou de location du vhicule, vous devez payer les assurances (trucs 2 et 3 du guide), le
permis de conduire, limmatriculation, les changements dhuile, les pneus (truc 29 du guide), etc.
Lutilisation dune automobile cote donc facilement plus de 6000$ par anne2, sans compter les
frais de stationnement. Imaginez les conomies que vous raliseriez en liminant ou en rduisant vos
dpenses associes au transport en auto. videmment, vous aurez toujours besoin de vous dplacer.
valuez sil serait plus rentable de ne pas avoir dautomobile et dutiliser loccasion le taxi ou le
transport en commun. Voici dautres suggestions pour vous aider rduire vos dpenses de transport.

24

Partagez
une automobile

Certaines personnes partagent une automobile

avec leur conjoint, leurs parents, leurs voisins
ou des trangers. Ils possdent alors un vhicule
en garde partage, par exemple une semaine
sur deux. Ils diminuent ainsi leurs frais de transport
de faon trs importante.
Certains organismes se spcialisent dans le partage
dautos. Par exemple, Montral, Sherbrooke,
Gatineau et Qubec, lorganisme Communauto
offre ce type de service.

25

Covoiturez

Supposons que vous vivez en banlieue, que vous

travaillez en ville et que votre voisin est dans la
mme situation que vous. Vous pourriez conomiser
beaucoup en dcidant de covoiturer avec lui pour
aller au boulot.
Aussi, il existe quelques sites Web de covoiturage
qui vous permettent dpargner en voyageant avec
dautres personnes, entre autres Allo-Stop et Amigo
Express. Vous pouvez vous inscrire ce type de
service en tant que conducteur ou comme passager.
Par exemple, si vous dsirez partir de Montral
et vous rendre Qubec comme passager, vous
pourriez le faire pour seulement 20 ou 25$. Si vous
possdez une automobile et prvoyez faire le trajet,
pourquoi ne pas vous inscrire comme conducteur?
Si vous transportez trois passagers de Montral
Qubec, vous pourriez obtenir plus de 45$.
Cherchez les sites de covoiturage dans Internet.
Vous en trouverez facilement un qui rpondra
vos besoins. Vous pouvez galement conomiser
davantage en demandant vos amis sil serait
possible de covoiturer.

1. Source : Association canadienne des automobilistes, Cots dutilisation dune automobile, dition 2012.
2. Cette somme varie considrablement selon le modle du vhicule et lutilisation que vous en faites.
24

26

Choisissez un vhicule
conomique.

Sil vous faut vraiment une voiture, valuez bien votre

besoin. Devez-vous absolument vous procurer le
modle 45000$ ou si une automobile 25000$
conviendrait? Avant dacheter un vhicule, vrifiez
notamment sa consommation dessence, les frais
dentretien et le cot de lassurance.
Avant dacheter un vhicule, consultez le Registre
des droits personnels et rels mobiliers (RDPRM)
pour vous assurer que celui-ci nest pas affect
dune dette. Vous viterez ainsi de devoir payer les
dettes des autres! www.rdprm.gouv.qc.ca

27

Vrifiez sil est

prfrable dacheter ou
de louer une automobile

Mme les rares personnes qui ont les moyens

dacheter un vhicule au comptant nont pas
ncessairement avantage le faire. Et ce nest pas
parce que vous dsirez conserver votre vhicule
longtemps que vous devez ncessairement lacheter
ds que vous lutilisez. En effet, les contrats de
location long terme permettent gnralement
dacheter le vhicule aprs la priode de location.
Vous pourriez donc choisir de louer votre vhicule,
puis de lacheter par la suite. Une lgende urbaine
prtend que cette option est rarement avantageuse.
Or, il est intressant de lvaluer selon ses besoins.

25

28

Faites le tour des concessionnaires avant dacheter

un vhicule et vitez de magasiner une mensualit.

Visitez plusieurs concessionnaires, en personne

ou sur Internet. Ngociez le prix ou les options si
cest possible. vitez de magasiner une mensualit.
Tenez plutt compte du prix total du vhicule. Sinon,
on pourrait facilement vous faire payer sur un plus
grand nombre dannes! Lorsque vous achterez
un vhicule, on vous offrira probablement plusieurs
options additionnelles. Choisissez uniquement celles
dont vous avez vraiment besoin et que vous pouvez
vous payer. Vrifiez si vous pouvez les obtenir pour
moins cher ailleurs.

29

Attention si on vous offre de faire des paiements

aux deux semaines. Il ne suffit pas de multiplier par
deux pour connatre le paiement mensuel quivalent.
Puisquun mois contient en moyenne 4,3 semaines,
il faut plutt multiplier par 2,17. Vous verrez que la
diffrence est importante. Par exemple, un
paiement de 100 $ aux deux semaines
reprsente une mensualit de
217$. Un paiement de 50$
chaque semaine quivaut
galement 217 $ par mois.

Si vous pensez conserver votre vhicule plusieurs

annes, achetez deux ensembles de roues

Supposons que vous avez dj huit pneus: quatre pour lt et quatre pour lhiver. Deux fois par anne, vous
devez les faire poser et quilibrer. Si vous possdez deux ensembles complets de roues, la facture sera beaucoup
moins leve. En effet, changer seulement les roues cote beaucoup moins cher, cest--dire environ 25$
au lieu de 60$. Avec les taxes, la diffrence se chiffre 80$ par anne. Si vous pouvez le faire vous-mme,
cest encore mieux. Aussi, avoir deux ensembles de roues compltes peut augmenter la dure de vie de vos
pneus. Magasiner peut galement vous faire conomiser, car les garagistes ne demandent pas tous le mme
prix. Un ensemble de quatre jantes cote environ 200$, selon le modle de votre vhicule.

conomies ralisables en achetant deux ensembles de roues complets

Nombre dannes pendant
lesquelles vous conservez
votre vhicule

conomies si vous faites

poser vos roues

conomies si vous posez

vos roues vous-mme

3 ans

Non rentable

100$

4 ans

40$

230$

5 ans

80$

300$

7 ans

220$

540$

10 ans

390$

840$

12 ans

520$

1060$

Nous supposons que le prix des changements de pneus ne fluctue pas au fil du temps. Les calculs sont arrondis aux dizaines de dollars
et ils sont bass sur des cots avant taxes de 200$ pour quatre jantes, de 59,95$ pour un changement de pneus et de 24,95$ pour un
changement de roues. Nous supposons galement que les pneus ont une dure de vie de 4ans et que lors du remplacement, vous payez
59,95$ pour faire poser vos pneus neufs.
26

30

Profitez des rabais

sur le transport en commun

Voici des exemples de rabais offerts:

Il existe un crdit dimpt fdral non
remboursable1 de 15% sur le cot des
abonnements mensuels au transport en
commun. Ainsi, si vous dboursez chaque mois
75$ pour utiliser ce type de transport, vous
pourriez recevoir une rduction dimpt
de 135$ pour lanne.

Si vous avez 65 ans et plus, vous pouvez profiter

dun rabais important de lordre de 50%. Les
tudiants bnficient souvent de baisses de prix
de lordre de 30%.

En vous abonnant pour un an, vous pouvez

profiter dun rabais, par exemple obtenir le
12emois gratuitement et peut-tre davantage.
Vous devez quand mme payer une fois par
mois, mais cela vous vite de renouveler ou
de remplir votre carte mensuellement. Vous
pouvez acquitter la somme par prlvement
automatique dans un compte bancaire ou
sur une carte de crdit chaque mois. Si
votre abonnement mensuel cote 75$, vous
conomiserez donc 75$ pour lanne. Plus
dinformation sur ce programme est disponible
auprs de votre rseau de transport. Par
exemple, Qubec (Abonne-Bus), consultez
le www.rtcquebec.ca et dans la rgion de
Montral et ses environs (Opus+),
le www.amt.qc.ca/opusplusentreprise.

1. Un crdit dimpt est non remboursable lorsque vous devez

payer de limpt pour obtenir un remboursement.

27

Lalimentation
Les mnages qubcois dpensent en moyenne plus de 7 000$ par anne pour salimenter1.
Heureusement, plusieurs trucs permettent dconomiser sur la nourriture. En voici quelques-uns:

31

Faites des provisions

des aliments en rduction

Chaque semaine, les piciers annoncent des rabais sur

plusieurs produits. Une semaine, le yogourt est offert
au meilleur prix, puis une autre semaine, cest la crme
glace. Pour connatre les spciaux, consultez les
circulaires des piciers. Achetez de bonnes quantits
des aliments en rduction et laissez les autres sur les
rayons, si possible. vitez toutefois de faire le tour des
piceries si la dpense en essence est suprieure au
rabais que vous obtiendrez! Certains piciers offrent une
politique du meilleur prix. Il suffit dapporter la circulaire
dun concurrent qui affiche un produit meilleur prix
pour que lon vous accorde ce prix.
Supposons que le yogourt est en rabais cette semaine
et que la date de premption est dans un mois. Vous
faites donc des provisions pour viter den racheter
pendant un mois. Dici l, il y a de fortes chances que
lon offre de nouveau une rduction sur le yogourt.
Vous en rachterez alors pour un mois. Simple? Oui!
Payant? normment! Si votre famille consomme, par
exemple, lquivalent de deux pots de yogourt par
semaine et que vous payez 2$ le pot au lieu de 4$,
vous conomiserez 104$ par anne juste sur ce produit!
Imaginez les conomies si vous faites lexercice pour
tous les aliments!

Pour les produits en conserve, vous pouvez facilement

en acheter beaucoup en rduction puisquils se gardent
trs longtemps.

Attention
Si le fait davoir plus de nourriture vous incite manger
davantage, ce truc ne fonctionne pas pour vous! De plus,
vitez dacheter trop daliments et dtre oblig den
jeter parce que la date de premption est dpasse.
Pour vous, un meilleur truc consisterait acheter de
petites quantits. Par exemple, achetez des petits
sacs de chips ou des petits pots de yogourt au lieu
de gros formats.

1. Source : CIRANO. Rpartition des dpenses moyennes des mnages, donnes mises jour le 10 septembre 2012.
28

32

Nallez pas
lpicerie avec
le ventre VIDE

Il semblerait que lorsque lon va lpicerie le ventre

plein, on a tendance moins acheter. Cest un
pensez-y-bien!

33

Achetez des aliments

dune marque moins Chre

Vous conomiserez presque tout coup en achetant

des aliments dune marque moins connue.

34

Faites votre picerie

sans les enfants

Les enfants ont souvent des demandes difficiles

refuser. En allant seul lpicerie, vous vitez
cette situation. Si vous devez absolument amener
vos enfants, par exemple si vous tes un parent
monoparental, prvenez-les, avant dentrer dans
lpicerie, quils ont droit un seul article chacun.
Loccasion est bonne dappliquer vos rgles de
discipline. Ainsi, vous pourriez avertir vos enfants
quils auront un article seulement sils sont sages! Sils
se comportent mal, vous aurez au moins conomis
en nachetant pas larticle quils dsiraient!

29

35

Buvez leau du robinet

videmment, faites-le uniquement si leau de votre

rgion est potable! Vous trouvez quelle gote le chlore?
Remplissez un pichet et mettez-le au rfrigrateur. Le
chlore svapore rapidement. Au besoin, vous pourriez
vous procurer un filtre eau. Vous trouvez quand mme
que leau a moins bon got que leau embouteille?
Continuez boire leau du robinet pendant
un mois. Aprs, vous serez habitu et ne
verrez probablement plus la diffrence.

30

36

Allez au restaurant
sans payer cher

Certains restaurants offrent des promotions si vous

y allez les jours moins achalands, par exemple le
mardi. Aussi, un dner au restaurant cote souvent
beaucoup moins cher quun souper. Pourtant,
on y mange la mme chose. Alors, profitez-en pour
y aller le midi! Aussi, les djeuners sont gnralement
moins dispendieux.
Si vous avez une envie folle de manger au resto, mais
que vous choisissez plutt des plats emporter, vous
conomiserez beaucoup sur les boissons, desserts
et pourboires. Et ce sera tout aussi dlicieux!

les vtements

37

Habillez-vous
petit prix

Supposons que nous sommes la fin

de lhiver. Vous savez que vous devrez
remplacer votre manteau dhiver lan
prochain. Achetez-en
un la fin de la saison pour profiter des
rabais.

Actualisez certains vtements avec de

nouveaux accessoires.
Dans certains cas, faire rparer une paire
de bottes ou de chaussures dispendieuses
vous permettra dconomiser. Demandez
une estimation du prix avant de faire faire les
rparations.

31

les loisirs,
les sports
et les tudes

38

Allez au cinma
peu de frais

Les cinmas offrent gnralement des rabais si

vous y allez lavant-midi ou un soir en dbut de
semaine. Certains magasins vendent aussi des
billets de cinma prix rduit.

39

Lisez sans vous ruiner

Pourquoi acheter des romans lorsque vous pouvez

les emprunter gratuitement la bibliothque ou
des amis? Si vous tenez en acheter malgr tout,
sachez que de nombreux libraires vendent des
livres usags qui sont souvent comme neufs. Vous
possdez de grandes tagres remplies de livres que
vous ne relirez jamais? Songez les vendre! Plus
les livres sont rcents et la mode, plus ils se
vendent un bon prix. Plusieurs libraires achtent
les livres usags. Vous pouvez galement acheter
et vendre des livres sur des sites Internet.
Magasinez chez plusieurs marchands avant de
vous procurer un livre. Certains offrent des rabais
de 20% et plus sur le prix courant.
Vous conomiserez probablement en achetant un
format de poche. Vrifiez sil est possible de le faire.

32

40

Achetez peu ou pas de

billets de loterie

Vous avez environ une chance sur quatorze millions

de gagner le gros lot la loterie. Donc, en achetant
un billet, vous achetez davantage du rve. Si vous
tenez en acheter, limitez votre quantit de billets
par semaine. Aprs tout, un seul billet vous permet
de rver de gagner
En achetant 6$ de billets de loterie par semaine, vous
dpensez 312$ par anne. Imaginez: en diminuant
votre dpense 3$, vous pargnerez 156$ par anne.
Avec les annes, vous accumulerez des sommes
intressantes et de faon certaine! Par exemple,
une conomie de 3$ par semaine en billets de
loterie correspond environ 6500$
aprs 25 ans1. Une autre
solution pour rduire
le cot des billets
tout en samusant
est dadhrer un
groupe qui joue la
loterie, ce qui limite le
cot de participation.

41

valuez
vos besoins!

Vos fournisseurs actuels

Les fournisseurs avec lesquels vous faites affaire
actuellement vous en donnent-ils pour votre argent?
Avant de renouveler automatiquement votre contrat
de service, que ce soit par exemple pour lInternet,
le tlphone, le cble ou lapprovisionnement en
mazout, vrifiez ce que vous offre la concurrence.

Les services de tlcommunication

Comme pour tous vos produits et services,
magasinez vos services de tlcommunication auprs
de plusieurs entreprises. Avant de changer de
fournisseur, vrifiez trs attentivement ce quon
vous offre pour viter les mauvaises surprises.
Prenez garde lorsque lon vous accorde un bon prix
pour une priode limite. Posez-vous les questions
suivantes:
Pour bnficier de ce prix avantageux, par
exemple pendant six mois, quel prix allezvous ensuite devoir payer?
Pendant combien de temps devrezvous conserver ce service au prix moins
avantageux?
Quel est donc le prix moyen par mois pour
toute la dure de votre engagement?
Y aura-t-il des frais pour changer de
fournisseur (par exemple, des frais
dactivation ou de dsactivation), pour mettre
fin votre ancien contrat, pour obtenir un
routeur qui fonctionne avec le nouveau
fournisseur, etc.?

1. Nous supposons un rendement annuel de 4%.

33

42

Regroupez vos services

de tldistribution,
dInternet et de
cellulaire
En regroupant vos services dInternet,
de tlphonie et de tlvision, vous
pouvez obtenir des rabais importants.
Vrifiez si cela est avantageux pour vous.

44

valuez vos besoins

en matire dInternet

Avez-vous vraiment besoin du service le plus

rapide au monde? Une bonne connexion Internet
conviendrait-elle? Essayez un forfait Internet moins
dispendieux. Sil ne rpond pas vos besoins, il
sera toujours possible de le changer. Faites attention
toutefois de respecter la limite de tlchargement de
votre forfait, car dimportants frais de dpassement
peuvent alors sappliquer. Vous pouvez payer pour
augmenter vos limites de tlchargement. Vrifiez
donc votre utilisation des derniers mois et assurezvous que votre forfait est appropri.
Si vous avez accs
Internet partir dun
tlphone intelligent ou
dune tablette, valuez
la possibilit de payer
seulement une connexion
Internet au lieu de deux.
Par exemple, si vous
p o u v e z t l c h a rg e r
beaucoup de donnes sur votre mobile, vous
pourriez utiliser cette connexion pour votre ordinateur
la maison. Pour minimiser votre consommation
dInternet, utilisez le Wi-Fi de votre mobile lorsquun
rseau est disponible.

34

43

valuez vos besoins

en matire de tlvision

Avez-vous vraiment besoin de 50 canaux de

tlvision? Si la rponse est non , vous
conomiserez en choisissant un forfait qui inclut
un nombre limit de canaux.
Examinez la possibilit de regarder la tlvision
sans fournisseur. En effet, plusieurs tlviseurs
rcents possdent un syntoniseur numrique qui
permet de capter plusieurs chanes de tlvision
sans abonnement. Vrifiez si vos chanes prfres
en font partie. Si votre tlviseur nest pas muni
dun syntoniseur, il est souvent possible de sen
procurer un pour moins de 100$. Pour les postes
que votre nouveau forfait ne vous offre pas, vrifiez
si vous pouvez les regarder sur Internet. Encore
mieux : les tlvisions intelligentes permettent
de tlcharger des missions sur Internet dans
la mesure ou votre forfait le permet. Vous pouvez
donc regarder ces missions directement sur votre
tlvision.

45

Magasinez
votre antivirus

Plusieurs logiciels antivirus sont offerts gratuitement.

Malgr tout, si vous prfrez en acheter un, surveillez
les rabais : vous pouvez en trouver dexcellents
pour 20$. Assurez-vous que votre logiciel offre une
protection complte. Au besoin, votre marchand
peut vous aider. Aussi, avant de vous procurer un
antivirus, vrifiez sil permet de protger plusieurs
ordinateurs. Certains offrent en effet cette possibilit.
Vous pourriez alors acheter lantivirus pour plusieurs
personnes et diviser la facture.

46

Envoyez vos textos

peu de frais

Il est possible denvoyer des textos gratuitement avec

certaines applications. Par exemple, la messagerie
WhatsApp permet aux utilisateurs de tlphones
intelligents (iPhone, BlackBerry, Android, Windows
Phone et Nokia) de transmettre des messages sans
frais. Elle utilise le mme forfait de donnes que la
navigation Web et cote 0,99$.

47

valuez la possibilit
de vous acheter un
rpondeur tlphonique

Un rpondeur tlphonique numrique cote aux

alentours de 20$ et vous permet de prendre vos
messages distance. Si on vous envoie une facture
de 4$ par mois pour le service de rpondeur, le
cot sera beaucoup plus lev (48$ par anne)!
Sans compter que certains fournisseurs demandent
beaucoup plus que 4$ mensuellement. Vrifiez donc
si un rpondeur la maison vous conviendrait.

48

valuez vos besoins

en matire de tlphonie

Avez-vous besoin dun tlphone la maison si vous

possdez un cellulaire? valuez vos besoins. Est-il
vraiment ncessaire davoir la tlrponse, la
composition vocale, la messagerie vocale, le renvoi
automatique, le mmorisateur, etc.?
Vous payez pour vos appels interurbains? Si vous
nen faites pas souvent, vrifiez sil serait plus
avantageux dutiliser simplement une carte dappel.
Vous en trouverez dont les tarifs sont denviron
quatre sous la minute et vous payerez seulement
pour les minutes utilises.
Connaissez-vous Skype (www.skype.com)? Ce
site vous permet de parler sans frais sur votre
ordinateur! Vous pouvez mme voir votre interlocuteur
si vous disposez dune webcam. Vous connaissez
certainement les principales entreprises de services
tlphoniques, mais connaissez-vous les autres
fournisseurs? Par exemple, Viber (www.viber.com),
NetTalk Duo (www.nettalk.ca/), MagicJack (www.
magicjack.com/plus-v05/) et Ooma Telo (www.
ooma.com/products/ooma-telo)? Leurs services
fonctionnent avec lInternet. Vous devez donc avoir
une bonne connexion.

35

49

Voyagez au rabais

Vous obtiendrez souvent dimportants rabais si vous:

voyagez en dehors des priodes achalandes,
par exemple en vitant si possible les semaines
des vacances de la construction et du temps
des ftes. Vous pourriez plutt voyager
avant la fin du mois de juin. Les priodes de
pointe varient selon lendroit o vous allez:
informez-vous;
magasinez sur le Web. Plusieurs sites Web
permettent de comparer les prix des vols, des
htels et des forfaits en quelques clics. Vous
pouvez mme vous abonner pour tre averti si
un forfait correspond vos critres;
rservez la dernire minute ou linverse,
plusieurs mois davance;
achetez la fois le vol et lhtel;
choisissez bien votre lieu de dpart, surtout
si vous devez prendre lavion. Un dpart de
Montral peut coter moins cher quun dpart
de Qubec;
planifiez les attractions que vous irez voir et
vrifiez les jours o il y a des promotions ainsi
que les rabais en vigueur.

Lorsque vous voyagez dans un autre pays:

Tenez compte du taux de change pour valuer si
le prix vous convient et respecte votre budget de
voyage. Par exemple, si vous voyagez en Europe
et dsirez faire un achat de 100euros, cest
environ 144$1 canadiens que vous dpenserez.
Faites attention aux frais de conversion de
devises. Vrifiez les frais demands pour
convertir des dollars canadiens en monnaie
trangre ou utilisez votre carte de crdit. Les
metteurs de cartes de crdit peuvent exiger
2,5% de frais pour la conversion de devises.
Malgr tout, certains offrent des cartes pour
lesquelles les frais de conversion sont moindres,
et ce, sans frais annuels. Dautres donnent
mme des remises en argent de 1% 2% de la
valeur de vos achats (truc 66 du guide).
Ne dpassez pas le poids maximal de bagages
autoris. Sinon, vous pourriez payer des frais.
Achetez les mdicaments dont vous aurez
besoin avant de partir. Sinon, ceux-ci risquent
de ne pas tre couverts par vos assurances.
Soyez certains de possder une assurance
voyage, car une maladie soudaine ltranger
pourrait vous coter cher. Par exemple, si
vous allez aux tats-Unis pour une simple
fin de semaine, mais que vous tes victime
dune crise cardiaque qui ncessite trois jours
dhospitalisation, la facture pourrait slever
26000$. La Rgie de lassurance maladie du
Qubec rembourse 735$, de sorte que vous
devrez payer les 25265$ restants2! Avant le
dpart, vous devez prvenir votre assureur des
maladies dont vous souffrez pour savoir si votre
assurance vous couvrira.
Vrifiez les diffrences de prix entre un dpart le
lundi, le mardi, ou un autre jour.

1. Donne en date de septembre 2015.

2. Source : Rgie de lassurance maladie du Qubec,
www.ramq.gouv.qc.ca
36

50

Entranez-vous
juste prix

Au dbut de lanne, plusieurs personnes prennent

de nouvelles rsolutions et sabonnent un centre
de conditionnement physique. Toutefois, aprs
seulement quelques semaines, bon nombre dentre
elles abandonnent et se trouvent payer pour
un service quelles nutilisent pas. Avant de vous
inscrire un gymnase en pensant courir sur un tapis
roulant, joggez dehors lt pour voir si cela vous
plat. Vous profiterez dun bon test gratuit.
valuez combien de fois par mois vous irez au
gymnase. Peut-tre serait-il plus avantageux de payer
lutilisation si vous ny allez pas souvent. Soyez
raliste. Par exemple, est-il vraiment envisageable
pour vous dy aller trois fois par semaine? Mme
lt? Mme durant vos vacances? Mme pendant
le temps des ftes? Mme lorsque vous recevrez
de la visite ou que vous sortirez?
Sabonner un centre dentranement pour une anne
est gnralement plus avantageux que de payer
lutilisation ou de renouveler sa carte chaque mois,
condition dy aller rgulirement pendant un an.
Aussi, si vous disposez de lespace ncessaire, estce quun gym la maison vous conviendrait? Avant
de vous procurer de lquipement dentranement,
lisez les trucs 51 et 53.

51

Vrifiez si vous avez

vraiment besoin dun
quipement sportif neuf

Une nouvelle raquette de tennis ou de nouveaux

skis viennent de sortir sur le march? Est-ce que cet
quipement amliorerait vraiment vos performances?
Si vous faites de la comptition, vous allez peut-tre
gagner la fraction de seconde qui vous manque,
mais dans le cas contraire

37

la consommation

52

vitez dacheter
des biens inutiles

Avez-vous dj achet un produit

que vous navez pas utilis?
Si oui, vous ntes pas seul! Dans un
sondage Web effectu en 2012 par
Pollara auprs de 1000Canadiens,
42% des rpondants disent acheter
des articles quils nutiliseront jamais.
Pour viter cette situation, lorsque
vous dsirez acheter un article,
attendez quelques jours avant de le
faire. Ainsi, vous lachterez aprs
mre rflexion et vous aurez pris le
temps de comparer les prix. Peut-tre que, dans une
semaine, vous aurez mme oubli que vous vouliez
cet article. Vous aurez alors conomis beaucoup!
Avant dacheter un bien important, sortez du magasin
pour vous demander si cest un bon achat et si
le prix est le plus bas possible.

38

53

Discutez avec vos amis

des achats que vous
dsirez faire

Vous dsirez acheter un tapis roulant, des btons

de golf, un quipement sportif ou des vtements
pour enfants? Discutez-en avec vos amis! Il y a de
bonnes chances que lun deux possde ce que vous
cherchez et quil ne lutilise plus. Peut-tre pourrait-il
vous le vendre pas trop cher! Sinon, vrifiez sur les
sites Internet qui offrent des articles usags (ctruc
55 du guide) ou visitez les ventes de garage. Vous
pourriez trouver des choses presque neuves des
prix vraiment trs intressants.
En passant, il ny a pas de gne acheter
de lquipement ou des vtements pour bbs usags.
On ne devient pas un mauvais parent simplement
parce quon a des accessoires doccasion, par
exemple un parc. Aprs tout, ces articles ne servent
pas tellement longtemps. Vous pouvez donc en trouver
facilement de seconde main ltat presque neuf.

54

Entraidez-vous!

Vous avez des enfants et vous devez les faire garder

loccasion? Pouvez-vous les confier des amis
fiables et leur offrir le mme service en retour?
Vous dsirez voir un film qui vient de sortir en DVD
et vous possdez dj plusieurs DVD chez vous?
Serait-il possible demprunter le DVD un ami et de
lui prter vos DVD en change? Vous pourriez faire
la mme chose pour des livres, des vtements, etc.

55

Vendez les biens que

vous nutilisez pas

Il existe plusieurs sites Internet pour vendre des

biens sans frais, par exemple Kijiji. Vous pourriez
ainsi vous dpartir dun quipement sportif, des
meubles que vous nutilisez plus et qui encombrent
votre sous-sol, etc. Vous pouvez galement acheter
des biens usags sur ces sites.

56

Dcoupez les tubes

de crme lorsquils
semblent vides

Certaines crmes sont vraiment dispendieuses.

Que diriez-vous de faire durer un tube jusqu une
semaine de plus? En effet, mme sils semblent
vides, les tubes sont souvent loin de ltre. En
les dcoupant, vous pourrez utiliser toute
la crme et viter le gaspillage.

57

Achetez des biens

qui rpondent vos
besoins, sans les
dpasser

Avez-vous vraiment besoin dun ordinateur qui

renferme un disque dur de 1, 2 ou 4 traoctets1
ou encore 7 ou 8 processeurs? Est-ce que vos
besoins informatiques exigent que vous payiez un
ordinateur 1 500$ alors que certains ordinateurs
neufs se vendent moins de 400$? Avez-vous
besoin dun nouveau iPod qui est plus
mince dun millimtre ou qui peut
contenir 10000chansons au
lieu de 2000?

1. Un traoctet (To) correspond 1 024 gigaoctet (Go).

58

Dterminez si vous
avez avantage acheter
ou louer

Est-il avantageux de louer un appareil 20$ par mois

si vous pouvez lacheter pour 300$? Vous croyez
que lappareil durera moins de 15 mois? Pour
choisir entre la location ou lachat, demandez-vous
quelle est la dure de vie normale du bien que vous
dsirez. Divisez ensuite le prix de larticle, incluant
les taxes et linstallation au besoin, par le nombre
de mois que celui-ci devrait durer. Pour savoir sil
est prfrable dacheter ou de louer une automobile,
consultez le truc 27 du guide.

39

59

Utilisez les Distributrices

avec parcimonie
Les articles dans les distributrices
sont rarement (sinon jamais) vendus
au rabais. Ils peuvent nanmoins tre
pratiques si vous en avez absolument
besoin. Mais si vous tes lpicerie,
par exemple, pourquoi acheter une
canette de boisson gazeuse dans
une distributrice, alors que dautres
canettes beaucoup moins chres se
trouvent probablement quelques
mtres de l sur les tablettes?

61

Choisissez des billets

de spectacle prix
raisonnables

Est-ce que le plaisir dpend directement de lendroit

o vous tes assis? Avez-vous besoin des meilleurs
billets de hockey, de football, de spectacle, etc.? Si
vous y allez avec des enfants et que vous achetez
dexcellents billets, leurs attentes seront trs leves
la prochaine fois.

40

60

Offrez des cadeaux

raisonnables

Achetez les cadeaux qui figurent sur votre liste ds

que vous les trouvez en rduction. Cela vous vitera
de les acheter en catastrophe la dernire minute
sans tenir compte du prix. Aussi, vitez dacheter
des cadeaux crdit. Respectez votre budget. Ne
tentez pas de donner des cadeaux de la mme valeur
que ceux que vous recevez, surtout si ce sont des
gens plus en moyens que vous qui les offrent. Aprs
tout, cest lintention qui compte, non? Par ailleurs,
si vous avez dj fait des cadeaux de trs jeunes
enfants, avez-vous remarqu quils jouent souvent
davantage avec lemballage quavec le cadeau
lui-mme? Pensez-y lors de votre prochain achat.
Soyez plus ingnieux et imaginatif que dpensier.
Par exemple, un simple yoyo ne cote pas cher et
peut divertir pendant plusieurs heures!

62

Lisez les contrats

avant de les signer

Abstenez-vous de signer un contrat sans le lire,

notamment ceux qui portent sur les placements,
les tlcommunications et lassurance. Sinon, vous
risquez davoir des surprises qui vous coteront
cher. Lisez le texte en petits
caractres, qui contient souvent
de linformation trs importante.
Vrifiez bien la dure du contrat et
les pnalits que vous encourez
si vous dsirez y mettre fin avant
lchance.

64

63

Profitez
des cartes
de rcompenses

Lorsque lon vous propose des cartes de rcompenses

gratuites, profitez-en! Vrifiez si des dlais ont t
fixs pour utiliser les rcompenses. Par contre,
nutilisez pas ces cartes si elles vous incitent acheter
davantage. Avec certaines cartes, il est possible de
voyager, dobtenir de lessence gratuite ou de la
marchandise, etc. Surveillez aussi les promotions:
pour certaines cartes, on offre loccasion plus de
points ou on augmente, pour une courte dure, la
valeur des points accumuls.

Payez vos comptes

en vitant les frais
supplmentaires

Si vous navez pas choisi le paiement mensuel uniformis

pour votre compte dlectricit, vous payez probablement
beaucoup plus cher lhiver que lt. Pour viter de vous
retrouver avec des paiements plus levs certaines
priodes de lanne, vous pouvez choisir de payer
un montant uniforme chaque mois. Cela se fait sans
frais ni intrt.
Faites attention! Ce nest pas la mme chose que
de payer votre compte de taxe ou votre permis de
conduire chaque mois. En effet, contrairement la
facture dlectricit, vous aurez peut-tre dbourser
des frais pour rgler ces autres comptes en plusieurs
paiements. Par exemple, pour le permis de conduire,
on pourrait vous demander environ 6% dintrt. Vous
avez donc avantage planifier vos dpenses pour
conomiser sur les frais supplmentaires.

Une faon simple de procder est dadditionner toutes

vos dpenses de ce type, par exemple le permis de
conduire, limmatriculation, le dneigement, llectricit,
les taxes scolaires et municipales, etc., puis de diviser
la somme par le nombre de paies que vous recevez
par anne. Demandez ensuite votre tablissement
financier de transfrer la somme dans un compte
distinct. Vous aurez ainsi toujours
largent ncessaire pour payer
vos comptes.
Une autre faon de planifier
facilement les dpenses
importantes consiste les
inscrire sur un calendrier,
comme le montre lexemple
simplifi suivant.

DPENSES ANNUELLES IMPORTANTES

Janvier

Juillet

Taxes scolaires : X$

Fvrier

Aot

Taxes municipales : X$

Mars

Septembre

Rentre scolaire : X$

Octobre

Dneigement : X$

Avril

Entretien de pelouse : X$

Mai
Juin

Novembre
Budget vacances : X$

Dcembre

Cadeaux de Noel : X$

41

Le crdit

65

vitez les avances

de fonds sur les cartes
de crdit

Lorsque vous demandez une avance de fonds sur

une carte de crdit, vous commencez payer de
lintrt ds que vous recevez largent. En dautres
mots, les tablissements financiers naccordent
pas de dlai de grce sur les avances de fonds1,
contrairement aux achats que vous effectuez avec
votre carte. Puisque les taux dintrt sur les cartes
de crdit sont gnralement trs levs autour de
20% par anne vitez dutiliser celles-ci comme
moyen de financement. Vous conomiserez ainsi
sur les frais dintrt.
Par exemple, une avance de fonds de 1000$ sur
une carte de crdit ayant un taux dintrt de 20%
cote 16,67$ dintrts par mois. Si vous tranez cette
dette pendant un an, vous paierez 200$ dintrts.
Si vous devez absolument faire un emprunt, privilgiez
un moyen de financement moins dispendieux. Pour
faire votre choix, vrifiez le taux dintrt pour une
marge de crdit, un prt personnel, etc.
Au besoin, utilisez le calculateur disponible au
www.tesaffaires.com, la section Calculateurs.

1. Dlai de grce : priode pendant laquelle vous ne payez

pas dintrt. Gnralement, les metteurs de cartes de
crdit offrent un dlai de grce de 21 jours sur les nouveaux
achats.

42

66

Magasinez votre
carte de crdit

Magasinez votre carte de crdit selon vos besoins

et vos gots. Que dsirez-vous? Payer moins
dintrts? Obtenir des rcompenses en argent ou
en marchandise? Bnficier dune assurance voyage
ou louer une automobile ltranger? Profiter de
plus bas frais de conversion de devises? Pour vous
aider magasiner, lAgence de la consommation
en matire financire du Canada a ralis un
tableau intressant que lon peut consulter au
www.fcac-acfc.gc.ca.
Faites attention! Il y a des frais annuels pour certaines
cartes de crdit.

Une carte de crdit

qui rapporte de largent!
Votre carte de crdit deviendra rentable si vous la
choisissez bien et que vous lutilisez adquatement!
Par exemple, certaines cartes de crdit offrent des
rcompenses en marchandise ou en argent quivalant
1% et plus de vos achats. Supposons que
vous payez le plus possible vos achats
avec votre carte de crdit et que vous
remboursez le solde complet chaque
mois. Si vous dpensez 20000$
durant une anne, vous recevrez
200$ en rcompenses.

67

Magasinez votre taux dintrt hypothcaire

Il semblerait que la moiti des emprunteurs ne ngocient pas leur taux dintrt hypothcaire. Pourtant, il est
possible de raliser dimportantes conomies.
Le tableau montre ce que vous pargneriez sur une hypothque de 200000$ simplement en ngociant votre taux
dintrt. Notez que plusieurs tablissements financiers offrent une rduction de taux de 1% si vous ngociez
et avez une trs bonne cote de crdit.

conomies ralisables sur cinqans par une rduction du taux hypothcaire

selon le montant de lhypothque
Rduction du
taux hypothcaire

Hypothque de
100000$

Hypothque de
200000$

Hypothque de
300000$

0,10%

467$

934$

1 402$

0,25%

1 168$

2 336$

3 503$

0,40%

1 868$

3 736$

5 604$

0,50%

2 335$

4 669$

7 004$

0,75%

3 500$

7 001$

10501$

1,00%

4 665$

9 329$

13994$

Nous faisons les suppositions suivantes: le paiement

hypothcaire diminue suivant la baisse de taux,
le taux dintrt initial est de 4,5% par anne et
lhypothque a une dure de 25 ans.
Comme vous pouvez le constater, ngocier un taux
hypothcaire de 1% de moins vous fait conomiser
plus de 9 000$ sur 5ans pour une hypothque de
200000$! Imaginez le rsultat pour une hypothque
de 300000$! Lconomie serait denviron 14000$!
Sachez que vous pouvez magasiner votre taux
hypothcaire de 90 120 jours davance. Si les
taux montent pendant cette priode, vous serez
protg. Sils diminuent, vous profiterez quand mme
de la baisse de taux. Lisez votre contrat pour vous
assurer des modalits avant de le signer.

Attention!
Vrifiez attentivement les conditions du prt. Pour
certaines hypothques, vous pouvez faire des
paiements anticips importants sans pnalit ou
augmenter vos mensualits. Ces options sont
particulirement intressantes si vous obtenez une
hausse de salaire ou si vous recevez une somme
dargent inattendue.

68

Regroupez vos dettes

au besoin
Vous tranez des dettes qui vous cotent
cher en intrts? Vrifiez dabord les
conditions de remboursement de ces
dettes, puis combinez celles-ci en une
seule pour conomiser sur les intrts.

Supposons que vous avez deux dettes:

Un solde de 2000$ sur votre carte de crdit
19% dintrt;
Une hypothque de 100000$ 4% dintrt.
Si vous augmentez le montant de votre hypothque
pour acquitter le solde de votre carte de crdit, vous
conomiserez 300$ dintrts par anne grce
cette simple transaction. Attention! vitez ensuite
de remplir nouveau votre carte de crdit, sinon le
truc ne sera pas efficace. Vrifiez le moment o vous
pourrez obtenir une hypothque plus leve sans
payer de frais. Au pire, attendez le renouvellement
de votre prt. De plus, largent que vous auriez
utilis pour rembourser le solde de votre carte de
crdit pourra maintenant servir payer vos dettes,
par exemple lhypothque.

43

Les nouvelles entres dargent

et les sommes disponibles
Pour conomiser, vous devez soit diminuer vos dpenses, soit augmenter vos revenus, ou combiner
les deux options. Voici donc quelques moyens daugmenter vos revenus.

69

Rentabilisez
la monnaie qui trane

Supposons que vous accumulez de la monnaie

dans un petit cochon, y compris des 1$ et des
2$. combien valuez-vous le contenu de cette
tirelire? 100$? 200$? Oui, la somme peut
ressembler cela. Si, au lieu de laisser votre argent
dans votre tirelire, vous la dposez dans un CELI
qui rapporte 2% de rendement par anne, vous
obtiendrez 4$ dintrts par anne. Daccord, ce
nest pas norme, mais si vous placez cet argent
pendant plusieurs annes, la somme augmentera!
Aprs tout, pourquoi laisser dormir de largent?
Aussi, si vous avez des dettes un taux dintrt
lev, utilisez cette monnaie pour en rembourser
une partie.

44

70

Mettez de ct vos
augmentations de salaire

Supposons que vous gagnez 40000$ par anne et que

le premier janvier prochain, vous recevrez une augmentation
de salaire de 3%, soit de 1200$. Avec limpt payer et
les autres dductions de toutes sortes, verrez-vous vraiment
une grande diffrence sur votre chque de paie nette?
Probablement pas. Vous pourriez donc mettre cet argent
de ct1. Si vous vous servez de votre augmentation de
salaire pour investir dans un REER au moyen de dductions
automatiques sur votre paie, votre chque net demeurera
le mme quavant la hausse de salaire, mais une somme
importante saccumulera labri de limpt. Voici ce que
vous accumulerez au fil du temps.

Somme accumule dans un REER en mettant de ct une augmentation de salaire de 1200$ pendant...
Taux de rendement
annuel de 3%

Taux de rendement
annuel de 4%

Taux de rendement
annuel de 5%

1 an

1 217$

1 223$

1 229$

5 ans

6 462$

6 624$

6 789$

10 ans

13 954$

14 683$

15 453$

25 ans

44 379$

50 930$

58 638$

Dure

Vous pourriez aussi choisir de mettre de ct une partie seulement de votre augmentation de salaire
ou une prime de fin danne.

1. Attention! Si vos dpenses annuelles augmentent au mme rythme que linflation, vous ne pourrez pas mettre de ct toute votre
augmentation de salaire.

45

Le truc suivant sapplique uniquement aux personnes qui gagnent plus de 49500$ par anne.
Si votre salaire annuel est suprieur 49500$1, vous avez probablement remarqu que votre paie nette augmente
en cours danne, mme si vous ne recevez pas daugmentation de salaire. Il en est ainsi parce que vous
payez le maximum de cotisations lassurance-emploi, et peut-tre mme au Rgime de rentes du Qubec et
au Rgime qubcois dassurance parentale. Une fois le maximum atteint, vous nen payez plus et votre paie
nette augmente... jusquau mois de janvier suivant. partir de ce moment, vous recommencez cotiser ces
rgimes et votre paie nette diminue de nouveau.

71

Aprs avoir cotis le maximum certains rgimes publics,

votre paie nette augmente. Mettez cette haussede ct

Si vous conomisez largent de votre augmentation, vous

naurez pas diminuer votre train de vie en janvier lorsque
vous recommencerez cotiser ces rgimes. Voici un
aperu des sommes que vous pourriez mettre de ct.

Les cotisations Lassurance-emploi

En 2015, le maximum annuel de la rmunration
assurable est de 49500$, et la cotisation maximale
slve 762,30$.

Les cotisations au Rgime de rentes du Qubec

Nombre de paies
pendant lequel vous
ne payez pas de
cotisations la RRQ

conomie
brute
par paie
une fois
le maximum
atteint

55000$

110$

60000$

120$

70000$

146$

80000$

10

164$

90000$

12

188$

100000$

13

202$

Salaire
annuel

Donnes jour en 2015. Elles sont approximatives. Le maximum

des gains admissibles est de 53600$, et la cotisation annuelle
maximale slve 2 630,25$.

Les cotisations au Rgime qubcois

dassurance parentale
En 2015, le maximum annuel de la rmunration
assurable est de 70000$, et la cotisation annuelle
maximale slve 391,30$.
Par exemple, si vous gagnez
70000$ annuellement, il y aura
8 paies au cours de lanne
o vous ne payerez pas de
cotisations au Rgime de rentes
du Qubec. Vous recevrez donc
146$ de plus pour chacune
de ces paies. Si vous mettez
cet argent de ct, vous accumulerez 1 168$ en
14 semaines. Ce nest pas mal! Vous pourriez faire
encore mieux en appliquant le mme principe pour
les cotisations lassurance-emploi et au Rgime
qubcois dassurance parentale.

1. Maximum annuel de la rmunration assurable pour lassurance-emploi en 2015.

46

72

Votre enfant frquente une garderie SUBVENTIONNE ?

tes-vous certain que cest avantageux pour vous?

Bon nombre de parents sont trs dus que leur enfant

nait pas de place dans une garderie subventionne et
pour plusieurs, les frais de garde sont effectivement
chers. Mais saviez-vous que ce nest pas le cas pour
tout le monde? Pour certains parents, cest beaucoup
plus avantageux de payer 25$, 30$ et mme 35$ par
jour par enfant et de profiter ensuite des dductions
fiscales! Ces dernires peuvent tre nombreuses:
Crdit dimpt remboursable pour frais de garde
denfants;
Prestation fiscale canadienne pour enfants;
Prestation universelle pour la garde denfants;
Dduction pour frais de garde denfants;
Prestation fiscale pour le revenu de travail;
Crdit pour la taxe sur les produits et services.

Attention !
Une partie des crdits et des prestations mentionns
sont aussi accords aux parents qui bnficient dune
place en garderie subventionne. Pour vous y retrouver
dans toutes ces prestations, le site Web www.budget.
finances.gouv.qc.ca/Budget/outils/garde_francais.
html vous permet dvaluer si vous avez avantage
profiter des garderies subventionnes.
Vous trouverez ci-dessous des exemples des rsultats
obtenus. Vous constaterez que dans certains cas, des
conomies trs importantes peuvent tre ralises. De
plus, si vous avez un enfant qui quitte la garderie pour
aller dans un milieu non subventionn, vous librerez
une place pour des gens qui ont avantage utiliser
les services subventionns.

Couple avec deux enfants

Cot par jour
par enfant

conomies ralisables en nutilisant pas

une garderie subventionne selon le revenu familial suivant
40000$

60000$

80000$

100000$

150000$

25$

3 463$

676$

598$

1 888$

2 096$

30$

2 889$

252$

s.o.

1 269$

907$

35$

2 015$

s.o.

s.o.

104$

s.o.

Hypothse : Les revenus des deux parents sont gaux

Famille monoparentale avec deux enfants

Cot par jour
par enfant

conomies ralisables en nutilisant pas

une garderie subventionne selon le revenu familial suivant
20000$

40000$

60000$

80000$

100000$

25$

1 394$

3 331$

1 193$

1 170$

2 148$

30$

744$

3 128$

902$

712$

1 609$

35$

s.o.

2 283$

s.o.

s.o.

468$

Source des donnes: www.budget.finances.gouv.qc.ca/Budget/outils/garde_francais.html. Donnes mises jour en novembre 2014.

Notez que le crdit dimpt du Qubec peut tre vers par anticipation et que la dduction fdrale peut prendre
la forme dune rduction des retenues la source.

47

73

Profitez de tous
les avantages fiscaux
auxquels vous avez droit

Pour profiter des avantages fiscaux qui vous sont

accords, vous devez conserver plusieurs documents.
Voici une liste de documents1 que vous devez conserver
et remettre la personne qui prpare votre dclaration
de revenus afin de payer le moins dimpt possible.

Factures des activits

artistiques de vos enfants
Lenfant doit gnralement avoir moins de 16 ans et
tre inscrit un programme admissible dactivits
artistiques, culturelles ou rcratives ou encore
dactivits dpanouissement.

Factures des activits

physiques de vos enfants
Lenfant doit tre g de moins de 16ans au dbut
de lanne o vous faites les dpenses admissibles
pour des activits physiques.

Reu de frais dinscription ou dadhsion

qui donnent droit au crdit dimpt pour
activits des ans
Plusieurs conditions sappliquent, dont :
Avoir 70 ans ou plus au 31 dcembre 2014
Avoir un revenu qui ne dpasse pas 40 000 $
Consultez le site de Revenu Qubec pour connatre
les dtails du crdit dimpt.

Factures dutilisation
du transport en commun
Vous devez avoir achet des laissez-passer qui vous
permettent dutiliser le service de faon illimite, par
exemple une carte dautobus pour voyager aussi
souvent que vous le dsirez pendant un mois. Les
moyens de transport admissibles sont nombreux,
par exemple lautobus, le tramway, le mtro, le train
de banlieue ou le traversier.
1. La liste nest pas exhaustive, mais donne un aperu des
avantages fiscaux. Il peut sagir de reus dimpt et de
factures que vous avez conservs. Pour avoir droit aux
avantages fiscaux, certaines conditions sappliquent.
Vrifiez ces conditions sur les sites Web www.arc.gc.ca
et www.revenuquebec.ca/.

48

Frais de dmnagement pour

se Rapprocher de votre lieu
de travail ou de votre tablissement
denseignement postsecondaire
Votre nouvelle rsidence doit tre situe plus prs de votre
lieu de travail dau moins 40kilomtres. Vous pouvez
dduire les frais de dmnagement, de dbranchement
et de branchement de services publics, de rsiliation
de bail, de repas pendant le dmnagement, etc.

Frais pour gagner un revenu

Vous pouvez gnralement dduire les dpenses
engages pour gagner un revenu.

Documents concernant
lachat dune premire habitation
Vrifiez les avantages fiscaux offerts si vous ou votre
conjoint avez acquis une habitation admissible.

Dons de charit

Frais lis aux outils

des gens de mtier

Vous pouvez obtenir des rductions dimpt si vous

donnez de largent un organisme de bienfaisance
enregistr, un gouvernement provincial ou fdral,
etc. Assurez-vous que lorganisme est admissible.

Vous pourriez dduire le cot des outils admissibles

que vous avez achets pour gagner un revenu demploi
titre de personne de mtier et dapprenti mcanicien.

Frais de scolarit

Frais de garde denfants

Les frais de scolarit incluent gnralement les frais

dadmission, les frais dutilisation des installations dune
bibliothque ou dun laboratoire et les frais dexamen.

Les frais de garde denfants comprennent, par exemple,

les frais que vous payez pour faire garder vos enfants
afin doccuper un emploi ou dtudier (_ truc 72 du
guide).

Frais financiers et frais dintrt

Frais mdicaux

Les frais financiers et dintrt incluent les cots

de gestion et de garde des placements. Vous pouvez
galement dduire certains honoraires verss un
reprsentant. Aussi, la plupart des frais dintrt
que vous avez pays sur de largent que vous avez
emprunt pour gagner un revenu de placement, tel
que des intrts ou des dividendes, sont gnralement
dductibles dimpt tant que vous utilisez largent
pour gagner ce type de revenu. Toutefois, vous ne
pouvez pas dduire ces frais si le seul revenu que peut
produire votre investissement est un gain en capital.
Notez cependant quemprunter pour investir est une
stratgie risque qui ne convient pas tout le monde.

Vous pouvez bnficier davantages fiscaux si vous

avez pay des frais mdicaux qui dpassent 3% de
votre revenu et de celui de votre conjoint. La prime que
vous payez pour un rgime priv dassurance-maladie
fait partie des frais mdicaux admissibles.

49

des trucs qui demandent

plus defforts
Au dbut du prsent guide, il est mentionn que vous pouvez conomiser sans vous priver, mais pas
sans faire defforts! Voici plusieurs trucs qui demandent plus de travail pour en profiter.

74

Ayez un colocataire

Supposons que vous vivez seul et que vous payez

un loyer de 700$ par mois. Avoir un colocataire
qui paie sa moiti du loyer vous ferait conomiser
4 200$ par anne. Si, en plus, vous partagez la
connexion Internet, le cble, le chauffage, etc.,
vous conomiserez encore davantage.

50

75

Enrichissez
vos connaissances

Les finissants universitaires gagnent en moyenne

davantage que les personnes qui ont fait une
technique au cgep, et celles-ci ont gnralement
un meilleur salaire que les gens moins scolariss.
Avant de commencer un programme dtudes,
vrifiez-en le cot, ainsi que les dbouchs possibles
et les perspectives demploi, et valuez si cela est
rentable pour vous. Bien entendu, ne basez pas
votre choix uniquement sur le salaire, mais sur vos
gots et aptitudes.

76

Effectuez vous-mme
certaines tches pour
conomiser

Tondre la pelouse.
Faire le mnage au lieu dengager quelquun.
Dneiger lentre.

77

Travaillez davantage

Votre situation vous permet peut-tre doccuper un

second emploi ou de faire des heures supplmentaires
rmunres. Par contre, vous devez connatre vos
limites pour viter lpuisement.

Laver votre automobile.

Faire scher vos vtements sur une corde
linge pour conomiser lnergie.
Vous pourriez galement demander vos enfants
de faire ces corves ou dautres travaux similaires
et leur donner de largent de poche en change.
Si vous possdez les aptitudes et lquipement
ncessaires, vous pourriez aussi:
cuisiner;
faire vos changements dhuile et de pneus
(_ truc 29 du guide);
rnover votre rsidence vous-mme.

51

Les trucs
plus astucieux

(ceux qui ncessitent davoir dj commenc conomiser)

Vous avez dj commenc pargner? Flicitations! Mais o placer les sommes
conomises pour les rentabiliser le plus possible? Voici une liste de points considrer:

Les dettes

Les assurances

Acquittez en premier les dettes pour lesquelles les

taux dintrt sont les plus levs. Par exemple,
certains fournisseurs de services publics exigent
plus de 40% dintrt si vous omettez de payer votre
facture la fin du mois. Il est donc prioritaire de
rembourser ce type de dettes. Aussi, les dettes sur
la plupart des cartes de crdit peuvent coter 18%
dintrt et plus. Vous avez gnralement avantage
les rembourser avant de penser investir.

Protgez vos biens au besoin. Quelles seraient les

consquences si vous mettiez accidentellement le
feu votre rsidence? Si vous subissiez un accident
dauto? Votre assurance vous couvrirait dans de
telles situations.

Tenez compte de limpt. Par exemple, les intrts

pays sur les prts tudiants ou sur des sommes
empruntes pour en tirer des revenus dintrts ou de
dividendes donnent droit des avantages fiscaux.

Pensez vos proches. Si vous dcdez, y aura-t-il

des personnes qui en souffriront financirement?
Lachat dune assurance vie pourrait les protger.

Remboursez plus rapidement vos dettes actuelles

afin de payer moins dintrts (_ trucs80 et suivants
du guide).

52

Protgez votre principale source de revenus. Si vous

vous blessez et devenez invalide, que ferez-vous?
Une assurance invalidit pourrait vous mettre labri
de ce risque.

En voyage, protgez-vous avec une assurance

voyage.
Le prsent guide ne traite pas en dtail dassurance. Pour
plus dinformation sur le sujet, consultez les guides Comment
choisir votre assurance habitation?, Comment choisir votre
assurance automobile?, Comment choisir vos assurances
sur la vie et la sant? et Lassurance voyage au Qubec, qui
sont disponibles au www.lautorite.qc.ca.

Linvestissement
Crez et maintenez un fonds durgence (_truc 99
du guide).
Investissez en tenant compte de votre horizon
de placement, de votre tolrance au risque et de
limpt. Certains investissements procurent des
avantages fiscaux importants. Le prsent guide
ne fait queffleurer le sujet de lpargne-retraite.
Pour plus dinformation, consultez le Guide de la
planification financire de la retraite, disponible au
www.questionretraite.ca.

Profitez de la vie!
Vous pourriez trs bien choisir dutiliser quelques conomies
que vous avez ralises grce ce guide pour faire des
activits que vous aimez, comme une sortie au restaurant.
Cela vous encouragera continuer de bien grer vos
finances.
tablir vos priorits peut tre difficile. Vous y connaissez-vous
assez en matire de fiscalit, de placement, dassurance,
de retraite, etc.? En cas de besoin, nhsitez pas vous
faire aider dun reprsentant autoris, par exemple un
planificateur financier. Pour vrifier que le reprsentant
est bel et bien autoris, appelez lAutorit des marchs
financiers au 1877525-0337 (_ truc1 du guide).

53

le remboursement
des dettes

78

Conservez un bon dossier de crdit (ou amliorez-le)

pour obtenir des taux dintrt plus avantageux

Voici quelques-uns des multiples facteurs qui servent

tablir votre pointage de crdit:
Votre pass en matire de crdit: si une agence
de recouvrement a d percevoir le paiement dune
facture impaye ou si vous avez dj fait faillite;
Vos habitudes de paiement, par exemple si vous
ne remboursez pas votre solde de carte de crdit
chaque mois ou pire, si vous avez dj manqu
un paiement sur une dette;
Vos dettes existantes, par exemple si vous
empruntez le maximum possible;
Votre exprience avec le crdit (depuis combien
de temps lutilisez-vous?);
Le type de crdit que vous utilisez, par exemple
une carte de crdit ou un prt hypothcaire.
En conservant un bon dossier de crdit, vous pourrez
emprunter plus facilement et obtenir un taux dintrt
plus faible.

54

Utilisez le crdit selon vos moyens

Avant dacheter un bien crdit, demandez-vous si vous
auriez les moyens de payer comptant, simplement en
conomisant pendant un certain temps. Si la rponse
est non et que le bien nest pas essentiel, vous navez
probablement pas les moyens de lacheter. videmment,
dans le cas dune maison ou dune auto, il vous faudrait
conomiser pendant plusieurs annes!

79

Ne crez pas
de nouvelles dpenses

Lorsque vous avez termin de payer un bien ou de

rembourser une dette, continuez utiliser largent
pour acquitter dautres dettes, pour investir ou
simplement pour mettre de ct des sommes pour
remplacer le bien dans le futur. Ainsi, la prochaine
fois que vous aurez besoin dacheter la mme chose,
vous pourrez payer comptant.

Amortissez votre
hypothque sur une
priode plus courte

81

Plus vous remboursez votre hypothque rapidement,

moins vous payez dintrts et plus vous conomisez
des sommes importantes. Par exemple, si vous
remboursez une hypothque de 200000$ en 20ans
au lieu de 25 ans, vous conomiserez 25250$
dintrts! Toute une conomie!2

Intrts pays sur une hypothque

selon sa dure
Hypothque de 200 000 $
Taux annuel dintrt de 4 %
Temps
prvu pour
rembourser
lhypothque

Paiement
aux deux
semaines

Intrts pays
jusquau
remboursement
complet de
lhypothque

15 ans

679 $

64 766 $

20 ans

555 $

88 811 $

25 ans

483 $

114 061 $

80

Payez en premier
la dette avec le taux
dintrt le plus lev

Lorsque vous avez plusieurs prts qui affichent

des taux dintrt diffrents, regroupez-les en un
seul qui cote moins cher dintrts (_truc 68 du
guide). Sinon, faites dabord le
paiement minimal pour chacune de
vos dettes, puis remboursez celle
qui a le taux dintrt le plus lev.
Il y a 38% des Qubcois qui ont
un solde impay sur une carte de
crdit1.

1. Source : sondage SOM ralis pour le compte

de Question Retraite du 27 avril au 27 mai 2012 auprs
de 1 805rpondants de 25 64 ans travers le Qubec.

82

Si vous obtenez Une

baisse de taux, continuez
faire le mme versement

Supposons que vous avez une hypothque de

200000$, que vous payez 5% dintrt et que vous
renouvellerez prochainement votre prt un taux
de 4% avec une dure damortissement de 20ans.
Vous dboursez actuellement 603$ toutes les deux
semaines. Avec une baisse de taux de 1%, vos
paiements diminueront 555$. Si vous choisissez
de continuer verser 603$, vous conomiserez
11169$ dintrts et rembourserez votre hypothque
2,3annes plus tt.

2. Pour tre plus prcis, nous devrions tenir compte de la

valeur de largent au fil du temps. Aussi, il ne faut pas
considrer seulement la somme totale des intrts pays.
Par exemple, un prt de 50000$ sur 10 ans un taux
dintrt de 4% qui cote 10650$ dintrts au total est-il
plus avantageux quun prt 1,75% sur 25 ans pour lequel
on doit payer des intrts totaux de 11700$?

55

83

Arrondissez votre paiement hypothcaire au chiffre suprieur

Supposons que vous payez 483$ toutes les deux semaines pour rembourser votre hypothque.
Pourquoi 483$? Versez plutt 500$ si vous en avez les moyens. Vous conomiserez alors beaucoup
en intrts sur votre prt!

conomies ralises en arrondissant un paiement hypothcaire de 200000$ au taux annuel de 4%

Versement aux
deux semaines

Nombre dannes
pour rembourser

Montant
dintrts pays

483$

25 ans

114139$

500$

24 ans

106918$

7221$

525$

22 ans

97877$

16262$

84

conomies

Faites des versements

forfaitaires si possible

Combien pouvez-vous rembourser sur votre

hypothque par anticipation? Vrifiez les conditions
du prt. Certains tablissements financiers permettent
de verser entre 15% et 25% de lhypothque initiale
sans pnalit. Dautres en permettent moins.
Supposons que vous devez 200000$ un taux
dintrt de 4% annuellement. Vous prvoyez
rembourser cette somme en 25ans. Si vous payez
un montant de 1 000$ par anticipation, vous
conomiserez 1 657$ dintrts sur la dure de
votre prt.

56

85

Faites des paiements

en acclr

Vrai ou faux?
Rembourser son hypothque en faisant des versements
toutes les deux semaines plutt que tous les mois
fait gnralement conomiser des milliers de dollars
en intrts.
Faux. Faire des versements hypothcaires toutes les
deux semaines permet dconomiser quelques dollars
par anne seulement. On confond souvent ce type
de remboursement avec les paiements en acclr.
Le tableau ci-dessous indique le temps ncessaire
pour rembourser une hypothque selon la frquence
des versements.

Temps pour rembourser une hypothque de 200000$ un taux dintrt annuel de 4%

Versement annuel

Temps pour rembourser

lhypothque

1 048$

12 574$

25,00 ans

toutes
les deux semaines

484$

12 574$

24,96 ans

toutes les semaines

242$

12 574$

24,95 ans

en acclr
toutes les deux semaines

524$

13 621$

21,90 ans

en acclr
toutes les semaines

262$

13 621$

21,88 ans

Vous faites un paiement

tous les mois

Versement priodique

Supposons que vous devez 200000$ un taux dintrt

annuel de 4% et que vous faites des paiements mensuels
de 1048$, ce qui quivaut un remboursement annuel
de 12574$:
Si vous faisiez des paiements toutes les deux
semaines, vous paieriez 484$ par deux semaines
pour rembourser votre hypothque, soit 12574$
rpartis sur 26 priodes de deux semaines.
Si vous faisiez des paiements acclrs toutes
les deux semaines, vous paieriez 524$ par deux
semaines, soit le versement mensuel divis par 2.
Vous rembourseriez alors 13621$ par anne au
lieu de 12574$. Dans cet exemple, les paiements
acclrs toutes les deux semaines diminuent de
3ans la priode de remboursement, ce qui quivaut
une conomie denviron 16000$ en intrts.

Lorsque vous faites des paiements en acclr, vous

conomisez de lintrt parce que vous dboursez
davantage chaque anne. Ainsi, vous remboursez plus
rapidement le capital. Lconomie dintrts ne vient pas
du fait que vous faites vos paiements toutes les deux
semaines plutt que tous les mois.
La faon la plus simple de choisir la frquence de
remboursement de votre hypothque consiste donc
y aller selon vos priodes de paies. Vous recevez une
paie toutes les deux semaines? Alors rembourser votre
hypothque toutes les deux semaines vous facilitera la vie.

57

Lachat dune rsidence

86

ACCUMULEZ UNE MISE DE FONDS SUFFISANTE POUR VITER

DE DEVOIR ACHETER UNE ASSURANCE PRT HYPOTHCAIRE
Lassurance prt hypothcaire est une protection que se procure votre tablissement financier si
votre mise de fonds correspond moins de 20% de la valeur de la proprit que vous comptez
acqurir. Et ce sera probablement vous qui paierez la facture. Ltablissement financier est ainsi
protg sil doit saisir votre rsidence pour se rembourser et quil subit une perte.
Lassurance prt hypothcaire ne vous permettra pas de recevoir des prestations, car votre prteur
en est le bnficiaire. Ainsi, si vous tes incapable de faire vos versements hypothcaires, votre
tablissement financier pourra saisir votre rsidence pour se rembourser. Cette assurance peut
nanmoins vous permettre dobtenir un prt hypothcaire auquel vous nauriez pas eu accs autrement.
Le tableau suivant donne un aperu du cot dune assurance prt hypothcaire. Le montant que
vous paierez pourra diffrer. Par exemple, il sera probablement plus lev si vous tes un travailleur
autonome et si vos revenus sont incertains.
En accumulant 20% de mise de fonds pour acqurir une rsidence, vous pouvez viter davoir
acheter une assurance prt hypothcaire. Le tableau suivant prsente les conomies ainsi ralises.

Selon le prix de lhabitation indiqu ci-dessous, lassurance prt hypothcaire

pourrait coter
% de comptant
sur le prix de lhabitation

250 000 $

300 000 $

350 000 $

5%

9 320 $

11 183 $

13 047 $

10 %

5 886 $

7 063 $

8 240 $

20 % (assurance facultative)

3 406 $

4 088 $

4 769 $

Ce tableau repose sur les hypothses suivantes: Mise de fonds traditionnelle et taxe provinciale sur les assurances de 9%.
Notez que certains rabais et surprimes existent.

Suite la page suivante. _

58

87

Vrifiez si vous avez

avantage rembourser
le minimum de votre RAP
chaque anne pour cotiser
davantage un REER

Si vous avez assez de droits de cotisation inutiliss

un REER, vous pourriez avoir avantage rembourser
seulement le minimum de votre RAP chaque
anne et investir davantage dans votre REER. En
effet, en cotisant votre REER, vous obtenez une
rduction dimpts, ce qui nest pas le cas avec le
remboursement du RAP.

_ Suite du truc 86.

Lassurance prt hypothcaire se paie en un seul
versement (prime unique). Gnralement, les
tablissements financiers ajoutent la somme
votre hypothque.

Le Rgime daccession la proprit

Le Rgime daccession la proprit (RAP) permet
de retirer jusqu 25000$ dun REER sans payer
dimpt pour lachat dune premire rsidence. Pour
un couple, cela fait donc 50000$. La somme doit
par la suite tre remise dans un REER raison de
1/15e chaque anne pendant 15 ans1.
vitez dutiliser le RAP pour acheter une habitation
dont le prix est suprieur vos moyens.
Pour plus dinformation sur le RAP, consultez
le guide Vous achetez une premire habitation?
Sachez RAPer sans draper!, disponible au
www.questionretraite.ca.

Vrifiez galement si vous auriez avantage

rembourser votre RAP en plaant vos versements
annuels dans un REER de fonds de travailleurs. Vous
profiterez alors de crdits dimpt sur les sommes
rembourses. Il est important de bien vous informer
avant dinvestir afin de vrifier si le placement est
avantageux pour vous. Consultez les prospectus
pour connatre tous les dtails.

88

Vrifiez si vous avez

avantage utiliser votre
REER pour rduire votre
hypothque lors de
lachat dune rsidence

Cela dpend du taux de rendement que vous

obtenez sur les placements de votre REER et du
taux dintrt sur votre prt. Mais si les deux taux
squivalent, normalement2, vous avez avantage
recourir au RAP pour diminuer le montant de votre
emprunt.
Pourquoi?
Le RAP peut vous permettre dconomiser
beaucoup dargent sur lassurance prt
hypothcaire (_truc 86 du guide).
Les versements hypothcaires sont plus
petits si vous avez utilis le RAP. Donc, vous
pouvez dposer la diffrence dans votre
REER.

1. Il sagit dune simplification du rgime. Pour en connatre

les modalits exactes, consultez le site Web de lAgence du
revenu du Canada au www.cra-arc.qc.ca.

2. condition davoir assez de droits de cotisation au REER et

de rembourser votre RAP.

59

89

Si vous avez des placements dans un CELI, plutt que dutiliser

directement largent pour vous acheter une maison, vrifiez
si vous auriez avantage transfrer ces sommes dans un REER
et vous servir ensuite du RAP
Supposons que votre CELI contient 5 000$. En utilisant cette somme pour cotiser votre REER,
vous obtenez, disons, une rduction dimpt de 2000$ (taux marginal dimposition de 40%).
Vous attendez ensuite 90jours, puis vous avez recours au RAP avec les 5000$. Vous disposez
maintenant dune mise de fonds de 7 000$ au lieu de 5000$. Vous paierez donc moins dintrts
puisque vous devrez rembourser 2 000$ de moins et vous raliserez une conomie sur lassurance
prt hypothcaire. Assurez-vous toutefois que vous pourrez rembourser votre RAP. Dans le cas
prsent, le montant du remboursement est de 333$ par anne pendant 15ans.
Vous pouvez aussi laisser les 2 000$ dans votre CELI pour vous aider rembourser le RAP.
Plus le taux dintrt sur lhypothque est lev, plus il est avantageux dutiliser le RAP, car de cette
faon, vous rduisez le montant de votre hypothque. linverse, si le taux dintrt hypothcaire
est vraiment faible, le RAP peut tre dsavantageux.
Pour des conseils personnaliss, noubliez pas de consulter un professionnel de la planification
financire!

60

Les placements

90

Avec de largent,
faites de largent

Faire un placement de 1000$ par anne qui procure

un rendement de 4% pendant 25 ans donne
43312$. Pour savoir combien vous accumulerez
selon les sommes que vous investissez, utilisez le
calculateur suivant: Le temps, cest de largent!,
que vous trouverez au www.questionretraite.ca.
Plusieurs vhicules de placement procurent des
avantages fiscaux. Les trucs suivants vous indiquent
comment en profiter. Avant dinvestir, vrifiez si les
placements respectent votre degr de tolrance au
risque et votre horizon de placement, et sils sont
avantageux pour vous. Encore une fois, nhsitez
pas vous faire aider par un professionnel
(_ truc 1 du guide).

91

Vrifiez la possibilit
dinvestir dans un
rgime enregistr
dpargne-retraite

Un REER est un vhicule dinvestissement qui permet

de faire fructifier des sommes labri de limpt.
Il sert principalement accumuler de lpargne en
vue de la retraite.
Quelques avantages du REER:
Dans votre dclaration dimpt, vous pouvez
dduire de votre revenu le montant des
cotisations votre REER. Vous diminuez
alors votre revenu imposable.
Les sommes investies saccumulent labri
de limpt tant que vous les laissez dans
votre REER.
Vous pouvez retirer des sommes de votre
REER quand vous le dsirez, mais celles-ci
sajoutent alors votre revenu imposable. Il
est donc important de considrer leffet sur le
taux effectif dimpt marginal. Ce taux donne
le pourcentage dimpt que vous payez
lorsque vous gagnez un dollar de plus, en
tenant compte des principaux programmes
sociaux.

61

92

Vrifiez la possibilit dinvestir

dans un rgime enregistr dpargne-tudes

Gnralement, un rgime enregistr dpargnetudes (REEE) sert financer en partie les tudes
postsecondaires de vos enfants. Vous nobtenez pas de
rduction dimpt lorsque vous cotisez un tel rgime,
mais les sommes saccumulent labri de limpt. De
plus, vous obtenez des subventions qui sajoutent
vos cotisations. Si vous placez 2500$ ou moins par
anne, les subventions atteignent au moins 30% des
sommes investies. Ainsi, si vous investissez 1000$,
une subvention dau moins 300$ sajoute au REEE.

Maximum des subventions vie par bnficiaire

Subvention canadienne
pour lpargne-tudes (SCEE)

7200$

Incitatif qubcois
lpargne-tudes (IQEE)

3600$

Bon dtudes canadien (BEC)

2000$

Total

12800$

La contribution maximale un REEE est de 50000$ vie.

Vous trouverez la liste des tablissements qui effectuent
les dmarches pour que vous obteniez lIncitatif
qubcois lpargne-tudes sur le site de Revenu
Qubec (www.revenuquebec.ca).
Pour plus dinformation sur le sujet, consultez
le site Web www.cibletudes.ca.

62

93

Vrifiez la possibilit
dinvestir dans un compte
dpargne libre dimpt

Le compte dpargne libre dimpt (CELI) est un

rgime enregistr qui permet aux adultes, depuis
janvier 2009, de placer chaque anne des sommes
qui saccumuleront labri de limpt. Vous nobtenez
toutefois pas de rduction dimpt en contribuant au
CELI. En revanche, les sommes retires dun CELI ne
sont pas imposables. Pour plus dinformation sur le
REER ou le CELI, consultez les sites Web de Question
Retraite au www.questionretraite.ca et de lAutorit
des marchs financiers au www.lautorite.qc.ca.
Le graphique suivant montre combien dargent vous pouvez accumuler en tenant compte de limpt. Vous
remarquerez quinvestir dans un REER ou un CELI vous permet dconomiser beaucoup.

Accumulation dun placement annuel de 2 500 $ un taux de rendement de 5 % pendant 25 ans

140 000 $
119 318 $

120 000 $
104 649 $
100 000 $

108 409 $

92 112 $

80 000$

60 000$

40 000 $

20 000 $

0
Placement
qui rapporte
de lintrt

Placement
qui rapporte
du dividende

Placement
qui rapporte
du gain en capital

Placement
dans un CELI
ou un REER

Hypothses:
Le taux marginal dimposition slve 38,4%.
Vous liquidez les investissements aprs 25 ans.
Le niveau dimposition est celui de lanne 2015.
Vous ralisez vos investissements la fin de
lanne.
Source: Guide de linvestisseur, ditions Protgez-Vous

63

94

Vrifiez la possibilit dinvestir

dans un rgime complmentaire de retraite
Si votre employeur offre un rgime complmentaire de retraite (RCR) auquel il cotise, profitez-en!
Les sommes places dans un RCR sont dductibles dimpt. Ainsi, si vous investissez 1000$,
vous conomisez 384$1 dimpts. En ralit, vous dboursez donc 616$. Si votre employeur cotise
autant que vous, 2 000$ saccumuleront votre nom grce votre investissement de 616$. Voici
ce que vous amasserez au fil du temps.

Sommes accumules aprs 35 ans dans un rgime de retraite cotisation dtermine

selon diffrents scnarios de rendement et selon les sommes investies
Sommes investies
annuellement
employ /
employeur

Taux de rendement
annuel de 3%

Taux de rendement
annuel de 4%

Taux de rendement
annuel de 5%

Taux de rendement
annuel de 6%

1 000$ / 1 000$

120 924$

147 304$

180 641$

222 870$

2 000$ / 2 000$

24 848$

294 609$

361 281$

445 739$

3 000$ / 3 000$

362 772$

441 913$

541 922$

668 609$

4 000$ / 4 000$

483 697$

589 218$

722 562$

891 478$

5 000$ / 5 000$

604 621$

736 522$

903 203$

1 114 348$

Hypothse: lemployeur cotise autant que vous.

Source: Guide pratique de linvestisseur, ditions Protgez-Vous

1. Nous supposons un taux marginal dimposition de 38,4%.

64

95

Vrifiez la possibilit dinvestir dans un RVER

(Rgime volontaire dpargne-retraite)

Le RVER est un rgime dpargne-retraite implant graduellement depuis le 1er juillet 2014. Il permet aux employs
qui y participent de cotiser par dduction sur la paie. Aux fins de limpt, les cotisations de lemploy sont
dduites du revenu gagn et elles saccumulent labri de limpt.

Qui peut participer un RVER?

Le RVER vise principalement les employs dau moins
18 ans qui nont pas accs un rgime de pension
agr ou un rgime dpargne-retraite offert par leur
employeur ou un CELI au moyen dune retenue sur le
salaire. Les employs doivent compter au moins un an
de service continu.
Les employs concerns sont automatiquement inscrits
au RVER souscrit par leur employeur. Les travailleurs
autonomes et toutes les personnes qui souhaitent
profiter de ce rgime peuvent souscrire un RVER.

Exemple
Prenons lexemple fictif de Jrme, qui gagne 50 000$
par anne. Il cotise par dductions automatiques sur sa
paie 2% de son salaire dans un RVER. Son taux marginal
dimposition est de 40%. Ainsi, pour la premire anne,
il cotise 1000$ (2% de 50000$). Compte tenu de la
rduction dimpt automatiquement considre (400$,
soit 40% de 1000$), il ne dbourse que 600$. la fin
de la premire anne, il aura donc accumul 1 021 $, soit
les 1000$ investis, auxquels sajoute le rendement. Son
salaire augmente de 2 % par anne. Voici les sommes
quil accumulera dans son RVER en obtenant un taux
de rendement annuel de 4,5%. Nous supposons que
son employeur ne cotise pas son RVER.

96

Tableau des sommes accumules au fil du temps

Annes

Salaire
annuel

Cotisation nette
dimpt de
lemploy au
RVER

Sommes
accumules

50 000$

600$

1 021$

51 000$

612$

2 109$

52 020$

624$

3 267$

18

70 012$

840$

31 879$

19

71 412$

857$

34 773$

20

72 841$

874$

37 826$

Notez que les sommes que Jrme sortira de son

RVER seront imposables.
Pour plus dinformation sur le sujet, consultez le site
suivant : www.rver.gouv.qc.ca.
Pour savoir combien vous accumulerez en cotisant au
RVER, consultez le calculateur Combien accumulerezvous dans votre RVER?, disponible sur le site Web de
lAutorit des marchs financiers.
Source de ce truc : Site Web de lAutorit des marchs financiers, 2015

Vrifiez si investir dans des actions de fonds de travailleurs

serait avantageux pour vous

En investissant dans ce type de fonds, vous bnficiez

davantages fiscaux. Vous devez gnralement conserver
votre investissement jusqu votre retraite, mais certaines
possibilits de rachats sont tout de mme offertes
(achat dune premire maison, retour aux tudes,
lancement dune entreprise, etc.). En enregistrant
vos actions dans un REER, vous obtiendrez une plus
grande rduction dimpt.

Vous pouvez contribuer des fonds de travailleurs au

moyen de retenues sur votre salaire et ainsi obtenir
automatiquement des rductions dimpt sur chaque paie.
Seules les personnes qui peuvent conserver leurs actions
jusqu la retraite et qui ont une certaine tolrance aux
risques devraient considrer la possibilit dinvestir dans
les fonds de travailleurs. Le capital de risque peut ne pas
convenir votre profil dinvestisseur ni votre horizon
de placement. Lisez le prospectus avant dinvestir.

65

97

Magasinez les frais de placement

Les frais de placement rduisent les sommes que vous

accumulez. Pour diminuer ces frais, magasinez! Ils
diffrent considrablement dun type de placement
lautre et dun tablissement lautre.
Par exemple, vous pouvez gnralement ngocier les
frais pour acqurir un fonds commun de placement (frais
dacquisition reports). Ces frais peuvent varier de 0%
5% de la somme investie. Imaginez si vous investissez
25000$ dans un fonds et que vous payez 4% de frais.
Cela reprsente 1 000$. En ngociant, il est possible
dconomiser cet argent. Vos talents de ngociateur sont
limits? Aucun problme: plusieurs fonds communs de
placement sont offerts sans frais dacquisition.
Pour certains fonds, on demande plutt des frais de
sortie, mais il existe des fonds qui nen ont pas. Vrifiez
galement les frais de gestion.

98

Vous dsirez voir leffet des frais de gestion sur la valeur

de vos placements? Utilisez le calculateur Limpact
des frais dinvestissement, disponible sur les sites
Web de Question Retraite et de lAutorit des marchs
financiers. Des frais levs ne veulent pas dire que le
gestionnaire est meilleur.
Malgr les frais de placement, rappelez-vous le premier
truc de ce guide: vous pourriez avoir avantage faire
affaire avec un reprsentant autoris
qui vous aidera maximiser vos
investissements selon votre
situation personnelle, votre
profil dinvestisseur et votre
tolrance au risque.

pargnez chaque paie

plutt qu la fin de lanne

Le graphique suivant montre que vous accumulerez gnralement plus dargent en investissant un plus petit
montant toutes les deux semaines plutt quun gros la fin de lanne. En effet, si vous investissez toutes
les deux semaines, les sommes commenceront saccumuler plus rapidement que si vous attendez la fin
de lanne. Aussi, investir un petit montant rgulirement est plus facile que dessayer de trouver une somme
importante la fin de lanne.

Accumulation dun investissement annuel rapportant 5 % de rendement par an pendant 25 ans

140 000 $

122 157 $

120 000 $

119 318 $

100 000 $
80 000$
60 000$
40 000 $
20 000 $
0
Investissement de 96,15 $ chaque 2 semaines

66

Investissement de 2 500 $ par an

99

Accumulez un coussin de scurit et vitez les frais bancaires1

Les tablissements financiers facturent diffrents

frais, par exemple lorsque vous retirez des sommes
ou effectuez des paiements au guichet, au comptoir
ou sur Internet.1
Ils offrent toutefois des forfaits qui permettent de payer
un montant fixe chaque mois plutt que des frais
pour chaque transaction. Plusieurs tablissements
ne facturent aucuns frais si vous maintenez un solde
dans votre compte. Gnralement, le montant doit se
situer entre 1000$ et 5000$, mais cette somme varie
selon les tablissements et les forfaits. Par exemple,
maintenir un solde de 1000$ pourrait vous permettre
deffectuer un nombre limit de transactions sans frais.
Accumuler la somme exige pour conomiser les frais
reprsente un objectif intressant et payant.
Par exemple, certains forfaits permettent de faire un
nombre illimit de transactions chaque mois et cotent
11,95$ par mois. Ils sont toutefois gratuits si vous
maintenez un solde de 3000$ dans votre compte.
Ainsi, vos 3000$ vous rapporteront 143$ par an,
soit lquivalent dun certificat de placement garanti
qui procure un rendement de prs de 8% avant impt2,
ou dun certificat de placement garanti dpos dans
un CELI qui offre un rendement de 4,8%. Si vous
disposez dj dun fonds durgence ou si vous prvoyez
en accumuler un, faites dune pierre deux coups :
conservez une partie de votre fonds durgence dans
votre compte pour viter de payer des frais mensuels.
Ainsi, votre fonds vous fera conomiser beaucoup!

Si vous navez pas les sommes requises pour viter de

payer des frais bancaires, magasinez votre forfait plutt
que de payer pour chaque transaction. Vrifiez si vous
conomiseriez des sommes importantes. Avez-vous
vraiment besoin dun forfait qui vous permet deffectuer
un nombre illimit de transactions? Pour rduire le
nombre de transactions, vous pourriez:
viter de retirer des sommes peu
importantes, par exemple 20$.
la place, sortez de votre compte
une somme un peu plus leve en
demeurant raisonnable;
utiliser une carte de crdit comme
moyen de paiement au lieu de la
carte de guichet. Vous pourriez ainsi
rembourser beaucoup dachats en
une seule transaction la fin du
mois. Attention! Vous devrez tre
trs disciplin pour que le truc soit efficace;
demander vos fournisseurs
de services de prlever leurs dus
sur votre carte de crdit plutt que
dans votre compte. Encore une
fois, faites attention. Le truc sera
convenable seulement si vous faites
preuve de beaucoup de discipline.
Autant que possible, vitez dutiliser les guichets des
autres tablissements financiers sils exigent des frais
plus levs.

1. Source des renseignements fournis dans cette section :

Comment faire le point sur vos finances personnelles?, Autorit
des marchs financiers.
2. Nous supposons que vous payez 40 % dimpt sur lintrt
obtenu.

67

Conclusion
Voil! Avec tous ces trucs pour conomiser beaucoup en vous privant peu, vous pouvez
conomiser, investir et planifier votre avenir. Si vous commencez votre vie professionnelle, le
fait davoir de bonnes habitudes financires, notamment dappliquer simplement les trucs de
ce guide, pourrait vous permettre datteindre plusieurs objectifs financiers denvergure.
Vous aurez peut-tre besoin de vous priver pour redresser votre situation financire, mais ds
que vous raliserez vos premires conomies et les rinvestirez selon vos priorits, vous verrez
leffet boule de neige des pargnes. En fait, vous y prendrez certainement got. Pour terminer,
rappelons une dernire fois que peu importe votre situation financire, faire affaire avec un
professionnel qui vous conseillera personnellement vous aidera grandement atteindre vos
objectifs financiers. Nhsitez pas en consulter un (_ truc 1 du guide)!
Vous connaissez dautres trucs qui permettent dconomiser beaucoup en se privant peu?
Faites-en-nous part. Nous pourrions les ajouter au contenu de ce guide lors dune prochaine
dition! Vous utilisez les trucs du guide et dsirez partager vos succs? Dites-le-nous galement
sur la page Facebook de Question Retraite ou info@questionretraite.qc.ca!

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Question Retraite
Question Retraite est un groupement public-priv ayant pour mission de sensibiliser les travailleurs
qubcois de moins de 45 ans limportance de planifier financirement leur retraite pour
atteindre la scurit financire. Au nombre des activits parraines par Question Retraite, citons
la parution du Guide de la planification financire de la retraite ainsi que la tenue, en octobre de
chaque anne, du Mois de la planification financire de la retraite.
Les membres de Question Retraite sont :

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