Droit du crdit

Mthodologie Note de synthse Simple rsum dans premire partie de la CA, plus de dvt dans la 2me partie cour de cassation, a confirme, a infirme Attention la jurisprudence Conclusion intermdiaire entre droit des sts et droit social. Poly voir les dfinitions de base + jurisprudence connatre INTRODUCTION

Un tablissement de crdit est une personne morale qui exerce des oprations bancaires titre habituelle 2 catgories doprations de banque : 1. Rception du fonds public 2. 3. Opration de crdit Sajoute lensemble des services bancaires et de paiement

Oprations de banque, 3 conceptions : 1. La rception de fonds du public (voir poly) art L312-2 CMF (code montaire et financier) Le fait de rceptionner le fonds public est une opration majeure. La rception de fonds passe par un monopole, exclusivit fonds du public. Grce cette rception des crdits sont distribus par les banques, premire source de distribution de crdit. Une des obligations du contrat de dpt, en gnral, est la constitution de la chose pour la retourner. Pourtant, pour la banque, la seule obligation est essentiellement est celle de la restituer. Un certain nombre dtablissements se trouvent favoriser cette opration parce que la loi accorde lexclusivit de la rception de fonds moins de deux ans tous tablissements qui seront bien sr tablis dans une activit bancaire

2.

Lopration de crdit 1

Au sens du CMF, art L313-1, (voir poly) il sagit en droit de lavance de fonds, la jurisprudence nous dit que lon doit considrer lopration de crdit comme opration de banque indpendamment de la forme juridique et financire quelle prend. II faut tout de mme accorder une importance la forme que prend lopration de crdit qui peut tre simple comme complexe : 1. Au plus simple il y a le dcouvert en compte bancaire, cest une opration de crdit puisquelle consiste en une avance de fonds

Rappel : Opration gnrale : le prt dargent, contrat de prt, art 1892 et suivant du code civil Il faut ltablissement tablisse une promesse de crdit. Celle-ci suffit de constituer un titre dopration de banque. Ces oprations de crdit prsentent lavantage de pouvoir tre mise en uvre sans mobilisation de crances, on parle davance de fonds pure et simple, lchange va tre simple : il y avance de fonds et interviendra le remboursement. 2. Plus complexe : quand on parle de lescompte deffets de commerce ou toutes les avances faites avec mobilisation de crances

La jurisprudence va plus loin que ces avances de fonds conventionnelles : dans cette conception de lavance de fonds, la simple promesse davance de fonds en droit bancaire constitue dores et dj une opration de banque. Ltablissement de crdit va promettre une avance de fonds pour mettre disposition dun bnficiaire, de manire gnrale une avance de crdit, on est au stade de la promesse, il ny a pas excution en soi du contrat mais promesse davance de fonds, jurisprudence : il sagit dj dune opration de crdit. Il faut considrer de manire particulire le positionnement de la mobilisation de crances, cette dernire impose souvent en droit une opration de cession de crances, (escompte, affacturage,). Ce sont des oprations qui vont imposer leurs conditions lgales et jurisprudentielles propres, elles provoquent de manire commune : ce sont bien des op de crdit (cf jurisprudence), mais elles provoquent cette diffrence : elles comportent obligatoirement en droit un transfert de crances, on parle dun transfert de crances en proprit, cad la crance est transfre en proprit la banque quo en contrepartie va pratiquer lavance de fonds, la cession de crance est la contrepartie de lavance de fonds, il y a un intermdiaire, utilisation dun instrument de crdit quest la cession de crance. Quelque soit le type dopration de crdit, en tant quopration de banque, la base sera commune, 2 critres : 1. Le remboursement de lavance

Quand lopration de crdit est une opration sans mobilisation de crance (dcouvert, contrat de prt), le remboursement de lavance est un droit, le droit pour celui qui consent lavance gnralement ltablissement de crdit, dobtenir avec certitude la restitution de la somme quil met disposition de ce bnficiaire.

Pour les oprations les plus simples de crdit, on va avoir une relation immdiate, le remboursement est un simple dbit du compte bancaire du bnficiaire du crdit. Ce remboursement devient plus complexe en tant quopration lorsquil sagit dune opration de crdit avec mobilisation de crances, la crance a t transmise en proprit contre avance de fonds, le banquier dtient la crance en question, le donneur du crdit a la proprit de la crance, le remboursement sopre alors, il est directement tabli par le produit de la crance elle-mme (lorsque banquier est sr du remboursement). 2. Caractre onreux

Lopration de crdit est toujours tablie titre onreux sinon ce nest pas une opration de banque. Nous sommes dans le caractre indispensable, si pas caractre onreux on ne peut qualifier davance de fonds, ni dop de crdit relevant dune op de banque (cf jurisp). Si ce nest pas une op de banque pas la protection de la loi bancaire. La jurisprudence nous dit quil nest pas ncessaire de trouver un moment exactement une stipulation dintrt ou de commissions, la jurisprudence nous dit quil suffit que le prteur, celui qui avance les fonds, reoive un moment une contrepartie financire mme si celle-ci est alatoire. (voir poly jurisp sur caractre onreux et contrepartie financire : une rmunration au profit de lactivit que mne le bnficiaire) rmunration financire mme alatoire. La cour de cassation a confirm que nous sommes dans le caractre onreux de lavance de fonds, mais la jurisprudence nous dit a contrario que la contrepartie fin que reoit celui qui procure avance des fonds consiste en un avantage commercial, la cour de cassation nous dit alors que cela ne suffit pas pour avoir la consistance dune contrepartie financire, lavance de fonds ne constitue pas alors une contrepartie financire. (pour qualifier le caractre bancaire dune opration).

La loi ajoute la dfinition du crdit en tant quopration de banque, par une pratique par assimilation la loi nous dit que telle ou telle op est une op de crdit ou de banque. (bien connatre selon CMF). Nous sommes dans une op de crdit qui vaut op de banque selon la loi, art L 313-1 CMF : 3. Crdit par signature : Par assimilation avec la notion davance de fonds, nous sommes en prsence dun acte juridique par fondement, par le quel une personne va prendre dans lintrt de lautre personne, pour produire un engagement par sa simple signature qui en droit pourra voir la consistance soit dun aval (en droit laval est le cautionnement bancaire), soit dun cautionnement soit de manire gnrale : signature qui prend la forme dune garantie

1. 2. 3.

Celui qui produit un crdit par signature est celui qui souscrit directement une obligation en paiement, il soblige payer en lieu et place de quelquun, par assimilation on peut considrer quil sagit dopration de banque. Il sengage payer tous ceux qui relvent le caractre de lautre. 3

Les tablissements de crdit vont pratiquer eux aussi le crdit par signature.

(Poly : srets et garanties)

4.

Une autre conception : le crdit-bail, il est trait en tant quop de crdit, dc op de banque. Cest une opration de crdit, lorigine cest un contrat de location, mais en dehors il y a une consistance dont la loi fait une condition, lopration de location doit toujours tre assortie dune option dachat, cest ce qui fait quil sagit dune opration de crdit et donc de banque.

Trs rcemment la loi a associ tout ce qui relve des op de paiement lorigine, les services bancaires de paiement en tant quoprations de crdit. On se fonde sur le CMF art L 311-1 et suivants : range parmi les oprations de banque les services bancaires de paiement, on parle de tous les moyens de paiement utiliss et connus actuellement, non seulement les moyens de paiement, mais on y intgre aussi toute la gestion des moyens de paiement, considre en tant que telle comme une opration de banque. Le critre dominant qui caractrise toute opration de banque : nous sommes en prsence de toute sorte de moyens qui vont permettre une personne, une seule, de transfrer des fonds, caractristique dominante : transfert de fonds, confirm rcemment par directives europennes. On intgre aujourdhui aux services de paiement les moyens lectroniques. La lgislation fait rf art L314-1 CMF, le texte va dresser la liste des services de paiement. Directive de 2007 qui listait ensemble des services de paiement, ordonnance juillet 2009 transpose la directive avec intgralit des services de paiement acceptation de crer une nouvelle catgorie dtablissements de crdits, cela va crer les tablissements de paiement. Art L314-1 nous dit que la liste des services de paiement ainsi rfrenc constitue la liste des activits exactes des tablissements de paiement.

Les tablissements de paiement sont dsormais uniquement des prestataires de services de paiement. Les tablissements de crdit sont distinguer et ne servent pas tous lintgralit des oprations de banque. La notion dtablissement de crdit est une notion purement lgale, elle institue donc en soi un statut juridique, ce statut va tre la base commune de toutes les entreprises qui se livrent une activit bancaire, la jurisprudence a confirm plusieurs reprises ce que la loi laissait entendre, pour ce statut juridique dtablissement de crdit il faut rpondre deux critres cumulatifs : 1. en rapport avec lactivit exerce par ltablissement, la loi nous dit : lactivit consiste effectuer une ou plusieurs oprations de banque. il faut raliser ce type doprations titre habituel.

2.

La jurisprudence : demeurera ou pourra acqurir le statut juridique dun tablissement de crdit mm si ne ralise pas les 3 catgories des oprations de banque, il nest pas ncessaire que soient effectues simultanment les trois catgories doprations de banque, il suffit dune catgorie titre habituel. 3. Les services de paiement

Dernire ordonnance 15/07/09, rforme des services de paiement. Entrent dans la catgorie des tablissements de crdit, les tablissements de paiement qui ne ralisent quune catgorie dopration de banque : le service de paiement. Donc une entreprise qui se borne grer des moyens de paiement sera institue comme tablissement de crdit (une seule des trois op. et titre habituel). Dabord, ces tablissements ne bnficient jamais du monopole bancaire, notamment ce sont ceux qui ne peuvent pas recevoir les fonds public commis dans la priode de deux ans. Sils sont amens pratiquer des oprations de crdits, celles-ci sont toujours la consquence de services de paiement. Ex : les grandes enseignes fournissent leurs clients les services de paiement spcifiques (Auchan, Carrefour) La loi nous dit quil y a dans le statut juridique deux aspects que lon va retrouver pour tout tablissement de crdit. 4. 1re perspective de base commune : pour exercer cette activit avec statut juridique les tablissements doivent obtenir un agrment. Puisque les activits de banque sont par nature, rglementes. On vise alors le CMF art L 511-1, lagrment doit tre dlivr par lACP Autorit de Contrle Prudentiel. Cet organisme est n lors de la fusion de deux organismes de supervisions bancaires : comit des entreprises de crdit et des entreprises dinvestissement (CECE) la commission bancaire

1. 2.

Une activit bancaire exerce titre habituelle pour stablir au sens de la loi doit obtenir cet agrment, en droit cest une autorisation administrative, aucun acte juridique ne saurait profiter ltablissement sil nest pas dot de cette autorisation administrative, sans compter du risque majeur du monopole des tablissements bancaires, si a arrive contraint de modifier activits + sanctions pnales. Obligation dobtenir cet agrment, ltablissement sinscrit alors dans le monopole bancaire (faux ami), ce nest pas un monopole au sens conomique, cest le fait de pouvoir bnficier de tous les droits et de respecter toutes les obligations uniquement pour ces PM agres. Depuis 1984, on considre depuis premire loi bancaire que cette loi est dintrt gnral pcq double perspective : 3. 4. protger les intrts des particuliers, professionnels, ncessit de contrler les oprations de crdit

On dispose du monopole secondaire, rception des fonds du public, dpt des fonds. Avec ce statut des obligations comptables sont respecter en tant qutablissement de crdit (base 1984 5

supervision bancaire), on contrle par lagrment et par la comptabilit. Lautorit de contrle financire a un droit de regard lgitime sur les comptes et sur la comptabilit des tablissements de crdits (comme les autorits montaires europennes). Activit commerciale tous les tablissements de crdit doivent respecter les obligations en termes de comptabilit imposes aux activits commerciales. Ordonnance du 22 Janvier 2009 va prciser et modifier les rgles comptables applicables aux activits bancaires, obligation de respecter les nouvelles normes internationales dvaluation des risques, cela va modifier la perspective de distribution des crdits (montant des fonds distribuer, des fonds propres). En France, il y a une diversit en termes dtablissements de crdits : 1. les tablissements de crdit qui entrent dans le statut juridique dtablissement de crdit : 1. au principal les banques, il faut cependant distinguer 1. 2. banque : par dfinition ce sont des tablissements de crdit (loi) et socit financire : elle a une interdiction art L515-1 CMF, elles ne peuvent pas recevoir des fonds du public, elles vont trouver leur financement au sein du groupe financier quelles composent, la plupart sont des filiales spcialises de groupes bancaires ou dentreprises commerciales. Toutes constituent un tablissement de crdit, mais trop dangereux de recevoir des fonds du public, lagrment serait supprim si ctait le cas. 1. et distinguer 1. 2. banques courantes et celles qui ont un statut spcifique, banques coopratives et mutuelles : soit elles sont soumises la lgislation des banques coopratives loi 1947, soit on applique le code de la mutualit (oprations mutualistes)

La vocation cooprative ou mutualiste amne la vocation de mener activit sociale ou cooprative spcifique, dun certain type. Ces tablissements sont soumis une lgislation supplmentaire, en tant que banque, ils peuvent effectuer toutes les oprations de banque mais toujours dans la limite de leurs propres statuts (sinon hors la loi sanctions pnales et possible perte de lagrment). Leur vocation professionnelle demeure, mais ces tablissements ont petit petit rachets par des grands groupes. Les pouvoirs publics qui considrent statut mutualiste ou coopratif de manire particulire, garde cette considration mais leur situation a t revue et on na pas hsit supprimer certains avantages du statut (comme le livret A). Statuts coopratifs : crdit mutuel, crdit populaire, caisse pargne, on remarque grce la structuration spcifique, il y a intermdiaires, dabord caisse nationale, puis se scindent en caisses rgionales et enfin caisses locales. Lautorit de contrle interviendra mais en premier lieu au niveau national. Le livret A tait monopolis par ces tablissements, il est rserv au financement du 6

logement social, mais la caisse dpargne garde une mission privilgie pcq c elle qui a pour vocation la collecte des fonds utiliss pour le logement social.

Autres types dtablissements : 2. 3. le crdit municipal : on amne objet de valeur pour avoir une avance de fonds les socits de crdit foncier : avant construction nationale pour vocation, aujourdhui commue en socits financires (pas de fonds publics), donc tablissement de crdit les compagnies financires : elles ont avant tout vocation financire et pas bancaire, pas dactivit bancaire en propre elles entrent dans le monde bancaire par lintermdiaire de leur filiale exclusive ou particulire qui ont le statut dtablissement de crdit.

4.

Il y a des activits qui nont pas besoin dagrment, mais que la loi conforte dans les activits bancaires, art L518-1, la banque de France, les services financiers de la poste ou la caisse des dpts et des consignations sont hors statut, pourtant elles pratiquent des oprations bancaires. La Banque de France reste dans le systme europen une banque centrale et garde ainsi la mission dintrt public quelle a toujours eu, mais elle a perdu sa mission de supervision bancaire, dautant plus avec lapproche actuelle de lACP, plus aucun rle dans la supervision bancaire, sauf le prsident de la BDF qui supervise la scurit, dans certaines circonstances devra fournir un avis pour lagrment. LACP est donc lautorit de contrle par excellence. LOrdonnance de 2010 souligne la proccupation de la supervision. Les activits de change sont assimiles des oprations de crdit par la loi. Les tablissements de monnaie lectronique et les tablissements de paiement sont des tablissements assimils par la loi des tablissements de crdit. Les tablissements de monnaie lectronique, ordonnance 16 Septembre 2009 transpose le 30 Avril 2011, transposer les valeurs montaires stockes de manire lectronique : porte monnaie lectronique, paiement en ligne (paypal). Loi bancaire de 1984 attache une importance aux moyens de paiement sous forme papier vide juridique, la loi de 2009 supprime la rfrence lentreprise de stockage montaire pour tablir directement que ltablissement de monnaie lectronique sera dsormais institu comme une PM, donc statut de personne juridique, titulaire dun agrment, les tablissement des monnaie lectronique tant agres, PM, sont assimils comme tablissements de crdit. Et cette directive du 16 sept 2009 fait aussi rf la directive prcdente portant sur les services de paiement, lactivit de ces tablissements de monnaie lectronique la directive les autorise pratiquer les services de paiement. Cette directive prcdente de 2007 qui consacre les 7

services de paiement (but faciliter paiement dans lUE), depuis ordonnance , donner statut ces tablissements, ces tablissements partagent avec les tablissements de crdit lexclusivit de la prestation de services de paiement, il sagit dun statut assimil, le procd : devront cet effet tre tous tre agrs en tant qutablissement de crdit assimil et agr, mais avec BDF qui doit donner son avis au pralable de lagrment de lACP. Le service de paiement consiste en la possibilit douvrir un compte de paiement, loi : un compte de paiement dtenu au nom dune ou plusieurs personnes, dans une intention une seule : pratiquer une opration de paiement pour les seules oprations de paiement (retrait, virement,) avec carte de paiement. Parmi les oprations de virement on conoit aussi les ordres de virement permanent. Les moyens de paiement qui ne sont pas permis sur la base dun compte de paiement (tablissement de paiement ou monnaie lectronique dans le futur) : 5. 6. chque tous les instruments de paiement rfrencs dans le code de commerce et tablis par la loi comme effet de commerce

En plus de cela une autre restriction : les tablissements de paiement ou futurs tablissements de monnaie lectronique ne peuvent pas faire des oprations de crdit directement, ils sont gestionnaires dun compte de paiement et mettent disposition des moyens de paiement, ne peuvent pratiquer pour lopration elle mm une avance de fonds directement MAIS indirectement ils peuvent pratiquer une opration de crdit : si lavance de fonds est strictement lie au service de paiement cest dire simultanment un dfaut de provision momentan du compte de paiement. Thorie du compte bancaire A la moindre opration de crdit on va manipuler un compte bancaire. On dfinit par nature ce quest un compte bancaire (voir p 18), le compte bancaire va sinscrire dans la convention de banque, toute convention de banque a cette particularit : cest un contrat intuitu personae (en considration de la personne qui contracte), ce qui donne la libert au banquier de remettre en question le contrat en raison de la personne, cette libert est inscrite car la relation client/banque est encore considr comme une relation de confiance. Ne pas confondre la convention gnrale et le compte bancaire qui est inscrit dans la convention gnrale mais qui sen dtache. Le compte le plus souvent mis en uvre qui lie activit personnelle et professionnelle est le compte de dpt. Le titulaire du compte peut endosser le rle de consommateur, il sera protg la fois par le droit bancaire et le droit de la consommation. Le compte de dpt qui constitue le droit commun est purement et simplement un compte denregistrement. La jurisp : il ny a quun pas ce que ce compte de dpt devienne un compte courant, par qualification de la jurisprudence il pourra devenir un compte courant : lorsque la banque o ltablissement de crdit consent un crdit quasi permanent son titulaire. Si lon cherche bnficier de la lgislation plus protectrice du compte courant on peut faire qualifier par le juge le compte de dpt en compte courant. Quand une banque ou un tablissement de crdit est confront une entreprise qui mne activit prof, nest pas particulier, bon nombre dentreprise ont en permanence des ouvertures de crdit, on va alors voir des conventions de compte courant. Si le client de ltablissement de crdit a pass une 8

convention gnrale de banque, quelque soit la catgorie de compte => droit louverture dun compte bancaire, toute personne physique et galement toute PM, rsidant en France et dont le sige est tablie en France, peut remettre en question tout refus dun tablissement de crdit douvrir un compte bancaire, la banque a lobligation de faire droit louverture du compte, le refus dit tre motiv, sous la contrainte ltablissement doit ouvrir ce compte ou alors rediriger la personne vers un autre tablissement qui ouvrira un crdit. Par rapport aux antcdents bancaires de la personne on peut justifier le refus (fichier auprs de la BDF). La loi impose aussitt une srie dobligations, art L 312-1 CMF demande chaque tablissement de crdit qui ouvre un compte de respecter un certain nombre dobligations (poly p13) : 7. informer le client des conditions gnrales de banque (rglement dutilisation du compte bancaire), information rgulire des tarifs et mise jour rgulire sassurer de lidentit et la contrler, tout comme la domiciliation => pratique du recommand confirm par la jurisprudence, si le pli recommand nest pas retourn on confirme ladresse

8.

Ces obligations engagent la responsabilit. Obligation de prudence que ce soit un commerant, un particulier. Pour un compte il y a un titulaire, louverture de compte se produit pr une personne, la lgislation ns dit quil a deux autres cat de comptes : -compte indivis ou compte collectif : quand un cpte est indivis art 1815, la moindre opration sur compte ne peut soprer quen regard de lavis de tous les signataires si on na pas lensemble des signatures on doit refuser tout acte, la moindre opration sera contrle par tous. - compte joint : le banquier doit alors effectuer en tant que gestionnaire de compte les oprations demands par un seul, le compte est commun, ce sont des co-titulaires de comptes en droit, ils vont sur la base de lactivit commerciale des tablissements de crdit, sinscrire dans une solidarit active, ils peuvent positionner tous deux des oprations sur compte, mais joue aussi la solidarit active : la moindre dfaillance sur compte peut engendrer la rclamation de lautre. Lintgralit du solde est considre et leffet des co titulaires (pas dimportance qui fait quoi), ils ont les mmes droits. Il est toujours rvocable par lune des parties en prsence, il revient ltablissement de crdit dinformer obligatoirement et immdiatement le ou les co titulaires de la rvocation du compte joint. Le ou les co titulaire(s) perdent leur statut.

Le compte courant Pas de dispositions lgales qui le rgit do une importante jurisprudence, son fonctionnement est rgi par la jurisprudence. Cest un compte qui va fonctionner en vertu de laccord des deux parties => commune intention des parties. A lorigine il y a toujours un contrat entre ces parties, ces dernires dans le cadre de cette convention sont appele tre crancires et dbitrices de lautre, cela veut

dire que ns sommes en prsenc edun cotnrat au terme duquel toutes les crances qui vont tre inscrites sur le cpte courant sont des crances rputes cres par cette seule inscription en compte

Le solde de ce compte sera un solde seulement convenu au moment o il sagit darrt le compte, on aura la perspective dun solde provisoire, seulement la cloture un solde dfinitif, seulement larrt des comptes que lon pourra engag le rglement de la partie dbitrice.

Chaque crance inscrite au compte est tjrs sense garantie ar les crances venir, cad comme alternativement les parties dans cet accords sont tour a tour dbitrice/crancire, toutes ces crances venir viendront au fur et mesure quilibrer le compte. Obligatoirement louverture du compte courant, les parties manifestent leur volont commune, jurisp : il sagit de la volont commune de porter en compte des crances dtermines, la volont commune est tjrs deffectuer des remises cad il y a existence des remises => inscrire effectivement les crances qui rsultent des oprations que les parties font. Inscrire effectivement une crance, une crance qui prsente ces qualits : 9. 10. 11. certaine : honorable liquide : on peut en dterminer la valeur exigible : qui est chance

Lune des conditions ntant pas remplie linscription de la crance en compte va tre considre diffremment, pas une crance inscrite au disponible mais une crance inscrite au diffr, cette crance ne va pas venir se confondre au solde du compte courant, elle va tre momentanment cart, le diffr fait que aussitt que la condition manquante est remplie elle devient crance inscrite au disponible et vient se confondre avec le solde du compte courant.

Lautre consistance des remises : La volont commune fait que lon va produire des remises, il faut de plus quil y ait et quil existe jurisp depuis 1991 : rciprocit des remises et alternance, cad chaque partie tour tour dans la convention de cpte courant sengage cela : chacune doit pouvoir dtenir tour tour cette position dbitrice ou crancire, lune lgard de lautre, rciprocit des remises et alternance : lment de consistance vitale, dfaut dalternance, depuis 1991 jurisp et confirm en 99 : sil ny a pas enchevtrement des remises, le cpte courant perd un de ses caractres majeurs et perd en ce sens le qualificatif de cpte courant. 10

Au cur mm de la convention de compte courant les parties doivent se dterminer dans un taux dintrt, il sagit en droit dun taux dintrt conventionnel, avec tjrs une mention crite du taux effectif global (TEG) afin de dterminer les intrts produits par les soldes du compte, cest lun des conditions qui va engendrer le fonctionnement du cpte courant jurisp : dfaut de convention dun taux, aussitt il ny a quune solution pour dterminer les intrts produits sur la base du solde du cpte on devra faire application du taux lgal dintrts (dcret 1/02/11 : 0,38 %). (ce mcanisme art L314-1 CMF ). Le CMF renvoie au code de la consommation art L313-2 prcise rellement ce taux => pr les consommateurs, jurisp a gnralis pour les professionnels.

Il y a sur la base de la volont commune deux taux dintrts conventionnels : 12. 13. le 1er : applicable en raison du fonctionnement du cpte courant le 2me : applicable strictement la clture du compte

ce taux dintrt va stablir toujours sur la base du taux effectif global cad le cout global qui stablit entre les parties en raison de lopration que lon pratique.

Fonctionnement du compte bancaire

Pour tout compte bancaire, la banque a au titre de fonctionnement, lobligation de lexcution des oprations sur compte en raison de la convention sur compte, doit absolument excuter les ordres reus par le titulaire du compte, cette obligation peut aller jusqu individualiser un certain nombre de crances, des ordres tlphoniques dopration sur compte jurisp : condition que le titulaire du compte ait manifest par crit cette faon de procder.

2me rgle de droit commun : mise en uvre du relev de compte, cest une obligation dans le fonctionnement, la convention de compte a obligatoirement prvu le relev, la loi impose ltablissement trs clairement, sans le prciser au dpart, de rendre compte priodiquement de toutes les oprations en dbit et en crdit qui ont affect le compte bancaire, la pratique de la priodicit est celle l : sous lexercice dun dlai dun mois ltablissement doit rendre compte priodiquement de tat du compte. Jurisp : que le compte soit ouvert lgard dun particulier ou dun professionnel, on a la mme considration, le relev de compte apporte une information au titulaire du compte, sur la base de cette info priodique, il revient au titulaire du compte dans un dlai assez court, de prendre cb de cette information, si partir de cette info, pass le dlai assez court, le titulaire na pas contest le 11

relev de compte, en droit ce silence gard par le titulaire emporte approbation des critures, le compte est considr comme conforme. le dlai assez court : qualification dun dlai suffisant, cf jurisp, abstraction du dlai in abstracto, dlai suffisant dit raisonnable par ailleurs, on considre le titulaire du compte bancaire, celui qui est prudent et diligent, est celui qui prend connaissance rgulirement de ses relevs. Aujourdhui quand consultation lectronique du compte, on va prciser date de dernire consultation. (Consultation impose laccord : on a cn on ne peut pas prtendre ne pas savoir)

Rmunration

Anatocisme : capitalisation des intrts sur une priode de moins d'un an (chuyen lai thanh von) Les banques peroivent des intrts sur les soldes provisoires dbiteurs, selon les rgles applicables aux comptes courants. Il y a des intrts des comptes de dpts qui ne peuvent produire des intrts qu compter dune anne (principe de lanatocisme et prohibition de lanatocisme, anatocisme : cest dans le dlai dune anne que les intrts vont se fondre dans le solde du compte et leur tour produire des intrts. Le solde crditeur : depuis 2005, on a lev linterdiction en France qui tait faite aux banques de verser des intrts aux comptes vue dans la mesure o ils taient crditeurs, mais la plupart des tablissements bancaires sont encore rticents la rmunration des comptes de dpts.

Nouveau : protge les particuliers titulaires de comptes, information donne : pouvoir ouvrir la mdiation en cas de contestation, intgr dans le code de la consommation, requrir un mdiateur indpendant, discuter des frais sur compte

Question des frais et commissions De par la loi cest un droit pour les banques de les pratiquer sur la base des oprations menes en raison du fonctionnement du compte bancaire. En France, frais et commissions levs par rapport au reste de lUE, do rglementation : 1 . modification du tarif impose linformation, tout dabord information crite du titulaire du compte, information directe et individualise, information 3 mois avant application du nouveau tarif : dlai de prvenance, parce que le code de la consommation : le client a la possibilit dans un dlai de 2 mois de contester les tarifs bancaires pratiques, il sagit en droit du contrat dune modification du contrat, 12

si ltablissement na pas obtenir laccord du client, il a un droit de rparti et de contestation, di le titulaire ne conteste pas dans un dlai imparti alors automatiquement les nouveaux tarifs simposent lui, jurisp : si pas de contestation cela veut acceptation. Quand ltablissement va produire le relev de compte, il faut quil sache informer le titulaire de la pratique de frais et commissions, dans un tableau spcifique en dehors des crdits et dbits, pour prise de conscience du titulaire. 2 . Utilisation des fonds dposs Sur la base du dpt de fonds en compte, la banque est investie dune importante responsabilit, elle est responsable en regard de ces dpts en regard du titulaire du compte, en regard des tiers XXXXX Si la partie ont convenu dune affectation spciale et que par exemple il dtourne les fond de cette affectation premire on considre quil a commis une faute professionnelle. De la mme faon, pour certaines oprations sur compte, si par une erreur de manipulation des fonds, erreur de transfert de fonds, affecte les bnfices une autre personne, est dans cette circonstance engag lgard dun tiers (le bnficiaire), il reviendra au tiers dengager la responsabilit du teneur de compte, jurisp : engagement de la responsabilit sur la base de la faute approuve, jurisp : le bnficiaire de remise a toujours de son cot une obligation si la remise sest opre indument, il revient tjrs a ce bnficiaire indu doprer une restitution des sommes, le banquier est en droit de lexiger, il faudra tablir lerreur du banquier dans la remise quil a opr, le tiers doit prouver quil subit les consquences.

Jurisp : le titulaire du compte possde les sommes dposes, il peut librement dcider lui-mme de retirer des sommes ou oprer un retrait de ces sommes par lintermdiaire dun mandataire jurisp depuis 1987 : les sommes retirs par un mandataire du titulaire du cpte sont des sommes considres retires par le titulaire lui mm. Jurisp, oprations sur compte : cour cass ch commerciale 6 juillet 2010 pourvoi 09-69919 : la cour de cass prcise que pour le fonctionnement du compte on peut trs bien disposer dun mandat, le mandat habilit une personne effecteur des oprations sur compte bancaire, la jurisp a du intervenir pour dfinir lampleur des pouvoirs : rappel des faits : communique la liste des pers habilits pour faire fonctionner ce compte et pour tablir des oprations sur compte en toute lgitimit, la banque excute les ordres par des personnes habilits, mais le titulaire va contester, lactivit de la socit tant internationale les virements taient en dollar, le virement imposait une opration de change, la socit X dit la personne a outrepass les pouvoirs confrs par le mandat en faisant ses virement, la st veut engager la responsabilit de la banque en tant quoprateur excutant les ordres naurait pas du effecteur ces trois virements, la cour dappel va carter toute responsabilit de la banque, en raison de la teneur mm du mandat et des pvoirs confrs il sagit avant toute chose dune opration de transfert de fonds sur compte, la pers avait le pouvoir deffectuer ses oprations, cour de cass : mm si lopration de virement induit une opration de change, elle considre de ce point de vue deux lments : 14. 15. la teneur mme du pouvoir qui a t confr la position du titulaire du compte 13

tant donn ltendu des activits de la socit X, et tant donn que le mandat autorisait clairement le paiement par chque et virement France et tranger, et que lopration de change est induite pour opration de virement linternational, tous les lments sont runis pour signifier quil ny a pas eu outre passement des pouvoirs par le mandat.

Cour de cass avait prcis la ncessit de prciser les oprations pouvant tre ralises dans le cadre de mandat. Attention il ne faut pas dduire de cet arrt quun mandat pour fonctionnement du compte bancaire impose systmatiquement la possibilit de pratiquer des virements en devise, la cour de cass se rserve tjrs la possibilit de dterminer encore et toujours au cas par cas si lon doit inclure dans les oprations mandates ce type de pratique (virement avec manip de devises)

Fonctionnement spcifique dun compte courant Volont commune affiche consistance particulire, il y a inscription en compte des crances que les parties ont dcid dy inscrire, cest dire elles ont forcment dtermin les crances qui feront lobjet dinscription, toutes les crances dtermines feront alors lobjet dune inscription, sauf les crances que les parties auront pris la convention daffecter spcialement (p16) jurisp : individualisation de la crance, alors que les crances dtermines font fusionner ds le compte, alors que quand individualisation pas possible, les parties se sont rserves des crances, cela ne fusionnera pas dans le solde gnral. Ds quil y a dtermination des crances entre les parties, linscription en cpte cour responsabilit ? du teneur du compte, il engage systmatiquement sa responsabilit dans la mesure o il opre modification dans linscription des crances. Lentre en compte dune crance se fait de plein droit cela va tre automatique exactement, jurisp au jour de la remise de la crance. Le jour o stablit la remise de la crance sur compte courant, elle va fusionner immdiatement, cela est possible car (jurisp) la passation en compte stablit de manire irrvocable, principe : une fois quil y a eu remise dune crance (avec dtermination des parties), cette remise est irrvocable, au jour de la remise crance sur le compte.

Une seule situation ou pas au jour de la remise le ph de fusion de la crance au solde du compte : si dans perspective des effets de commerce, prsence dune lettre de change, manifestation dune crance en mat commerciale, lorsque cette lettre de change est une crance inscrite au compte courant, il fau tenir compte du fait que cest un effet de commerce, la lettre de change, si avec caractre impay entrainera la possibilit doprer en droit une contre passation, et donc en prsence dune telle crance exception : la contre passation dune lettre de change impaye empche doprer une fusion sur le compte courant, le seul moment o la remise ne peut pas prsenter un caractre irrvocable.

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Linscription en compte vaut paiement de cette crance, la remise en compte courant de la crance vaut paiement, en droit il sagit dun paiement dfinitif, dans la mesure o cette crance stablit au disponible du compte, car si crance inscrite mais inscrite au diffr : le paiement sera retard, ce type de crance ne vaudra paiement que le jour o elle passe au disponible du compte, cest ce que jurisp appelle indivisibilit du compte courant, cad quil sensuit que la crance est teint puisque il y a paiement, sauf pas extinction si la crance a t individualise.

Si on considre que par ce ph il y a extinction de la crance, si la crance est assortie dune duret ou dune garantie, cette suret disparait en raison de lextinction de la crance, et sil y avait en raison de la crance une prescription applicable ou des intrts pratiqus, mme consquence : disparait leffet de la prescription ou cesse de courir aussitt les intrts qui taient jusque l pratiqus.

Le solde de ce compte courant : au sens de la pratique du compte courant, il sagit toujours dun solde provisoire, celui qui peut tre arrt tout moment, (jurisp), par leffet de la remise de la crance, ce solde est lui mm trait comme une crance, on traite ce solde alors en tant que tel au sens du droit commun, cest dire le titulaire du compte courant est crancier pour la totalit du solde provisoire crditeur (titulaire est dbiteur si solde provisoire dbiteur).

Constamment il peut y avoir position dbitrice / crancire

XXXXXXX

Ce compte courant permet la production dintrts, les intrts sont produits pour les crances inscrites, de plein droit au jour de la remise de la crance en compte, la dtermination du taux dintrts pratiqu relve du taux prvu : effectif global, dans la convention, le taux dont on parle est forcment crit (ncessit).

tout dfaut dindication du taux pratiquer fait que le dbiteur va pouvoir sen prvaloir, mesure qui vise protger la position dbitrice, le dbiteur pourra se prvaloir du dfaut de mention du taux dans la convention, la partie adverse ne pourra se prvaloir que le dbiteur connaissait le taux pratiqu, la jurisp: si le taux nest pas prcis dans la convention alors ce dbiteur ignore le taux

Pratique des taux variables

2007 en raison de la pratique dune variation du taux, il ne revient pas la banque de signaler relev par relev la variation de ce taux, on est oblig doprer un relev de variation priodique, il revient 15

au titulaire du compte de sinformer rgulirement, on linforme sur le cout du changement en taux fixe.

Capitalisation des intrts : sur la base du compte courant cela stablit de plein droit chaque arrt priodique des soldes, drogation en regard de lanatocisme (normalement capitalisation que annuellement), large drogation puisque au fur mesure de ces arrts priodiques capitalisation des intrts, puis fusion de ces intrts immdiatement dans le solde du compte, capitalisation =>> crance qui vient fusionner avec le solde du compte

Les professionnels vont pratiquer de trs nombreuses oprations de crdit dont certaines qui aliment le compte, lettre de change escompt qui vont crditer le compte, et en mm tps dbit pour ralisation des diffrentes oprations, cest pour cela quil y a fusion du compte de toute faon on ne considre que solde la crance du compte

Clture du compte bancaire

De manire gnrale, le principe veut quun compte bancaire est cltur, sur la base dun compte de dpt, soit pcq les parties ont convenu dune dure, mais la rgle est plus celle de la pratique dun compte dure indtermine, cela veut dire que le droit bancaire applique le droit commun : la clture peut soprer ainsi : comme tout contrat en droit commun on peut tout moment tablir la clture du compte unilatralement mais tjrs ces conditions quimpose le droit commun : la seule rserve de la rupture unilatrale : labus de droit et ce que lon appelle dans le langage courant : rupture brutale.

Arrt (voir poly) P19 Clture dun compte de courant, mention : clause de clture sans motiv, avec pravis de X j En 2010 la cour de cass a la ncessit de rappeler le principe dune rupture unilatrale de la convention, poser la question si un compte courant dure indtermine pouvait tre discrtionnairement cltur , par la banque cltur de manier discrtionnaire ne pratiquant un pravis de 90 j ? Nous sommes en prsence dun compte bancaire, il faut distinguer deux points de vue :

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en matire de compte de dpt : une personne qui nagit pas pour des besoins professionnelles souvent, la question de la clture est toujours rgle par la convention, on applique le droit conventionnelle, il y a rarement difficults pour les conventions de comte courant, la protection qui mane du code la cons quand il sagit dun particulier ne fonctionne pas ici, ncessit de motiver la rupture et de pratiquer un pravis ne fonctionne pas pour un cpte courant art L312-2 CMF qui fait rf au code de la cons exclure, si rupture abusive de la convention de compte, difficult : la loi reste muette sur la clture du compte courants dans la mesure ou il est utilis des fins professionnelles bancaire ne prcise rien, cour de cass, il sagit dun contrat a dure indtermine, on revient au droit des contrats, banque met fin sans motiver sa dcision mais tout de mme en pratiquant le pravis convenu, sur cette base le client soutient que ce comportement constitue une faute contractuelle car la clture du compte nest pas motive, au sens du droit des contrats : cest une faute contractuelle, art 1147 code civil : ncessit de rparer le prjudice subi, cour de cass va aller ds le sens des juges du fond qui nont pas voulu retenir le raisonnement juridique du titulaire du compte courant, la cour cass : il y a absence par principe dune disposition lgale (motiver la clture) il faut alors revenir sur la base, principe contrat dure indtermine, possibilit de terminer unilatralement la convention de compte, en droit commun on pratique sans avoir motiver le fait de mettre fin au cdi. Le seul moment o la rupture unilatrale cause problme : quand on rompt en pratiquant un abus, si rupture brutale sera considr abusive, or ici la banque na pas t brutale puisquelle a attendu 90 j avant de rompre les effets de la convention elle a donn le nom au titulaire de se retourner.

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Cela exclu par fondement lhypothse de la rupture brutale. Cour de cass consacre le principe dune clture discrtionnaire sans avoir motiver. Sur les bases du droit commun en matire bancaire, les commissions bancaires normalement pratiques ne sont pus dues, quel moment on cesse de faire produire une application de ces commissions : la production dun arrt de compte, les parties renoncent la pratique des commissions et des frais de banque, obligation majeure dsormais : restituer les fonds au titulaire.

Les fonds doivent tre remis dans le temps imparti au titulaire du compte cf jurip p17. Si dans les dlais impartis le banquier nopre pas la restitution, les conventions elles mm prvoient une indemnisation au titulaire du compte, plus prcisment sagissant dun compte de dpt (mm si jurisp assimile au fonctionnement du cpte courant auj) : lindemnisation est dans la plupart des cas lgale, art L312-4 CMF, met en avant cette perspective : ncessit pour tout tablissement qui pratique le dpt de fonds, de contribuer au fond de garantie qui est constitu qui est un fond gnral commun a tous les tablissements dpositaires de fonds, qui vise a garantir les dposants et les investisseurs en gnral

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MANQUE PARTIE

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