CODE

DES RELATIONS
BANQUES
TPE/PME

MAI 2006

LES ARTICLES
> ARTICLE 1ER
primtre et objectifs

page 2

> ARTICLE 2

soutien de lesprit dentreprise en favorisant

la cration ou la reprise dentreprises

page 5

> ARTICLE 3

droit au compte

page 8

> ARTICLE 4

fonctionnement du compte : rle du charg de clientle

page 10

> ARTICLE 5

transparence, dialogue et rgles de dontologie

page 12

> ARTICLE 6

Loctroi de crdit

page 15

> ARTICLE 7

valuation du code au sein de la FBF

page 19

> ARTICLE 8

processus de rvision

page 21

> ARTICLE 9

entre en vigueur et diffusion du code

page 23

ARTICLE 1ER

Primtre
et objectifs

>>> PRIMTRE

Par TPE/PME il faut entendre les entreprises personnes morales et les

entrepreneurs individuels (personnes physiques ou personnes morales), exerant une activit industrielle, agricole ou commerciale qui
emploient moins de 250 salaris, et dont le chiffre daffaires est infrieur 50 millions deuros ou le total du bilan infrieur 43 millions
deuros. Ce code sapplique galement aux TPE/PME et aux entreprises
en cration tablies en France en relation avec des banques oprant
en France. Par souci de simplification, ces diverses entits sont appeles TPE/PME dans le prsent document.
En revanche, le prsent code ne sapplique pas aux professionnels
libraux membres dun ordre professionnel ainsi quaux associations
et socits immobilires ou patrimoniales.
Par banque, il faut entendre une entreprise agre par les autorits
franaises et exerant ses activits sur le territoire franais, dont la
tche consiste recevoir des fonds du public, octroyer des crdits,
et grer des moyens de paiement.

>>> OBJECTIFS
Le prsent code a pour objectif de favoriser lesprit dentreprise et
de contribuer la promotion de bonnes relations entre les banques
et les TPE/PME, en renforant la comprhension rciproque des
rles et responsabilits de chacun et en contribuant la promotion
des meilleures pratiques. Le respect par les banques et les TPE/PME
des engagements qui y sont inclus assurera la qualit des relations
futures entre les deux parties.
Les TPE/PME apportent une contribution majeure la croissance
conomique et au dveloppement de lemploi ; laccs des financements et des services bancaires adapts conditionne la russite
de leurs projets et leur prennit.
Dans ce contexte, les banques franaises entendent, seules ou avec le
concours dinstitutions spcialises, apporter des services et/ou financements aux TPE/PME qui permettent notamment de soutenir la cration et le dveloppement des entreprises, lemploi et le financement de
linnovation.

ARTICLE 2

Soutenir lesprit
dentreprise
en favorisant
la cration ou
la reprise
dentreprises

La profession bancaire sengage faciliter la bancarisation et amliorer laccs des crateurs et repreneurs dentreprises aux services
bancaires et/ou financements ncessaires leur installation et leur
dveloppement.
Dans ce cadre, la banque sengage :
 Nommer un responsable cration-reprise dentreprise dans

chaque rgion ou chaque caisse rgionale.

 Fournir chacun de ces responsables cration-reprise un dos-

sier dcrivant les principaux dispositifs publics de soutien la

cration-reprise ainsi que la localisation et lactivit des points daccueil des rseaux la cration dentreprise de sa circonscription. Cependant, la banque demeure libre de travailler avec les rseaux daccompagnement de son choix.
 Engager des actions de formation en direction des chargs de

clientle professionnelle afin de les sensibiliser laccueil des porteurs de projet.

Plus prcisment, la banque veillera notamment :
> sassurer que les porteurs de projet ont eu connaissance des
rseaux daccompagnement, et les orienter, le cas chant,
vers les rseaux prsents sur le plan local ;

> accueillir tous les porteurs de projet prsents par les

rseaux daccompagnement avec lesquels la banque a nou
des relations de partenariat ;
> identifier un charg de clientle professionnel pour chaque
porteur de projet ;
> dfinir un dlai de rponse en accord avec le crateur-repreneur tenant compte de ltat davancement de son projet ;
> prserver la confidentialit des projets ;
> sassurer que les rseaux daccompagnement pralablement
sollicits par le porteur de projet sont informs du suivi des
dossiers et de lvolution de lactivit ;
> assurer une veille permanente quant la qualit du service
rendu et diffuser les meilleures pratiques au sein du rseau.

ARTICLE 3

Droit au compte

Louverture dun compte est le point de dpart de la relation entre la

banque et son client. Elle rsulte dune volont partage de collaboration dans la dure. La banque peut tre amene ne pas donner suite
une demande. Si tel est le cas, la banque sengage formaliser le
refus douverture par une lettre gratuite expliquant la dmarche
suivre par la TPE/PME pour bnficier du droit au compte dfini
larticle L 312-1 du Code montaire et financier.

ARTICLE 4

Fonctionnement
du compte :
rle du charg
de clientle

10

Un charg de clientle est dsign par la banque pour remplir le rle

de premier interlocuteur dans la relation de la TPE/PME avec la banque et plus gnralement expliquer le fonctionnement de la banque.
En fonction de lorganisation interne de chaque banque, et des cibles
de clientle quelle privilgie, le charg de clientle est situ dans
lagence ou le centre daffaires qui ralise les oprations courantes
faites par la TPE/PME. Il peut tre tranger au processus hirarchique
de dcision en matire doctroi de crdit, frquemment confie un
comit de crdit.
En revanche, cest lui que la TPE/PME sadresse pour le suivi au
quotidien du fonctionnement du compte. Dans ce cadre, il fournit
son client toutes explications utiles sur les dlais de remises ou
encaissements en fonction des conditions applicables au compte ou
les produits simples de placements de trsorerie etc.

11

ARTICLE 5

Transparence,
dialogue
et rgles
de dontologie

12

Un dialogue ouvert est essentiel au dveloppement dune relation

solide, durable et quilibre. La banque informe clairement la TPE/PME
des conditions qui rgissent leurs relations. Paralllement, la TPE/PME
communique rgulirement la banque les informations ncessaires
au suivi de la vie de lentreprise.
La TPE/PME, doit ainsi donner des lments dapprciation significatifs de sa situation au moins une fois par an (documents comptables,
perspectives dactivits etc.). A cet gard la banque, doit prciser les
informations dont elle a besoin. Elle doit galement tre lcoute des
proccupations de la TPE/PME et lui donner les principaux prix des
services adquats figurant dans les plaquettes tarifaires, de manire
ce que la TPE/PME puisse choisir ce qui correspond le mieux ses
besoins.

>>> CONFIDENTIALIT

Sauf dans les cas prvus dans la loi, la banque est tenue au secret professionnel dans le traitement des informations relatives au client.

13

>>> LUTTE CONTRE LE BLANCHIMENT,

LE TERRORISME ET LES ACTIVITS
CRIMINELLES

La banque participe la lutte contre le blanchiment, le financement

du terrorisme, les activits criminelles et les infractions aux intrts
conomiques du pays y compris la fraude fiscale. En application de
la rglementation en vigueur, elle est tenue dexercer une vigilance
constante sur les oprations que ralisent les clients pour tenter de
dtecter les oprations suspectes.
Elle peut tre amene, en consquence, leur demander des explications sur une opration dont elle ne peroit pas clairement la finalit, et procder, en cas de soupon, une dclaration TRACFIN
(Organisme de Traitement du renseignement et action contre les
circuits financiers clandestins dpendant du Ministre de
lEconomie, des Finances et de lIndustrie).

>>> ABSENCE DE DISCRIMINATION

La banque respecte la lgislation applicable, les rgles internes de

conformit et lthique professionnelle, notamment en ce qui
concerne labsence de discrimination selon lorigine ethnique, le
sexe, la religion ou la nationalit.

14

ARTICLE 6

Loctroi de crdit

15

La banque demeure libre, en fonction de sa politique commerciale

et de sa politique de risques, daccepter ou de refuser toute demande
de crdit qui lui serait faite.

>>> TRANSPARENCE DU PROCESSUS

Pour permettre la banque de procder ltude dune demande de

crdit, la TPE/PME lui fournit toutes les informations pertinentes
dans le cadre du dossier de crdit (lments prvisionnels tant conomiques que financiers, comptes annuels, situation financire
actuelle, engagements ventuels vis--vis dautres banques ou de
tiers, garanties quelle peut proposer). La banque vrifie, pralablement la procdure dexamen du dossier de crdit, de quel type
de donnes et/ou dinformations elle a besoin et informe la TPE/PME
des lments susceptibles dinfluer sur sa dcision. La banque lui
fait alors part de ses premires remarques sur sa demande. La possibilit est donne la TPE/PME de fournir des informations et explications complmentaires.
Le futur ratio de solvabilit bancaire et les nouvelles normes comptables ne seront pas sans consquences sur laccs au crdit de la
TPE/PME et ses conditions tarifaires. La banque va en effet devoir
mettre en place de nouveaux outils de gestion du risque. Le dialogue entre le chef dentreprise et son charg de clientle devra tre

16

renforc. La TPE/PME devra galement tre encore plus attentive aux

indicateurs susceptibles dinfluencer sa notation et sa cotation par la
Banque de France.
Les tablissements de crdit doivent, sur requte du client, expliquer
leurs dcisions en matire de notation aux petites et moyennes entreprises et autres socits qui ont sollicit un crdit. Cette explication
doit tre fournie par crit si la socit le demande expressment. La
facturation de cette prestation doit tre proportionne au montant du
prt sollicit.

>>> DLAI DE RPONSE

La banque vite tout retard dans la communication dune dcision de

crdit la TPE/PME. Le dlai dinstruction dpend de la complexit de
la demande de crdit et du type dorganisation des instances de dlibration et de dcision propres chaque tablissement bancaire.
Paralllement, le dlai de rponse sera dautant plus court que la
TPE/PME aura remis en temps utile un dossier complet.

17

>>> TRANSPARENCE DES CONDITIONS

Pralablement la conclusion dune convention de crdit, la banque

communique de faon claire la TPE/PME toutes les informations
disponibles et dtailles sur lensemble des conditions relatives au
crdit demand. La TPE/PME est informe de toute modification
importante susceptible dy tre apporte avant la signature, compte
tenu des volutions conomiques, financires et rglementaires.
La TPE/PME informe la banque de toute volution importante touchant sa situation et susceptible davoir un impact sur leur relation.
Le dialogue entre la banque et la TPE/PME est dautant plus
indispensable en cas de dgradation de la situation de cette dernire.
Dans ce cas la TPE/PME sengage en informer la banque sans
dlai. La banque en discute ouvertement avec la TPE/PME afin dexaminer les diffrentes options possibles. La banque conserve cependant la possibilit de recourir aux diffrentes mesures protectrices de
ses droits.

18

ARTICLE 7

Evaluation
du code
au sein de la FBF

19

Une instance professionnelle recueille au sein de la Fdration

Bancaire Franaise les difficults dapplication et dinterprtation des
engagements de procdure figurant dans le code banque TPE/PME
tant entendu quen aucune manire cette instance na pour but de
constituer une structure dappel statuant au fond.
Cette instance professionnelle sassure de la qualit du dialogue qui
sest instaur entre les banques et les TPE/PME, de la mise en
uvre effective du prsent code et du respect des pratiques qui y
sont dcrites.
A cet effet, elle recueille de la part des TPE/PME les observations sur
les difficults rencontres dans lapplication du code qui nont pas pu
trouver de solutions internes ltablissement.

20

ARTICLE 8

Processus
de rvision

21

Linstance professionnelle prvue larticle 7 est galement charge

de recevoir les informations relatives au perfectionnement du code. A
cet effet, elle recueille les observations des TPE/PME et des banques
sur ses dysfonctionnements ou imperfections et propose des amliorations.
Chaque anne, les commissions ou comits concerns de la FBF
dbattent de lapplication effective du code par tous les rseaux, de
son valuation, et se concertent en vue des amliorations ventuelles
y introduire.

22

ARTICLE 9

Entre en vigueur
et diffusion
du code

23

Le prsent code de conduite est transmis par la FBF aux organisations

professionnelles reprsentant les TPE/PME, aux rseaux daccompagnements et diffus par les banques auprs des clients concerns au
travers de leurs agences ou centres daffaires spcialiss.

24

Fdration Bancaire Franaise

18 rue La Fayette, 75009 Paris 01 48 00 52 52 www.fbf.fr www.lesclesdelabanque.com

Bruxelles : rue de Trves, 45 - B 1040 Bruxelles 32 2 280 16 10