Microcrdit

L'activit de microcrdit consiste gnralement en l'attribution de prts de

faible montant des entrepreneurs ou des artisans qui ne peuvent accder aux
prts bancaires classiques. Le microcrdit se dveloppe surtout dans les pays en
dveloppement, o il permet de concrtiser des microprojets favorisant ainsi
l'activit et la cration de richesse mais se pratique aussi bien dans les pays
dvelopps ou en transition.
Les Nations unies ont dcrt 2005 l'Anne internationale du microcrdit.
Le microcrdit s'inscrit dans une sphre plus complte qui comprend d'autres
outils financiers tels que l'pargne, la micro-assurance et d'autres produits qui
forment la microfinance.
Le 13 octobre 2006, la mise en place et le dveloppement grande chelle de ce
systme ont t rcompenss par le prix Nobel de la paix attribu conjointement
au Bangladeshi Muhammad Yunus et la banque qu'il a cre, la Grameen Bank.
o

L'origine du microcrdit
On peut trouver des antcdents au microcrdit dans la pratique de prt sur gage
taux faibles ou nuls des Monts de Pit, les tontines en pays mergents, dans
les mutuelles de crdit agricole, les banques populaires, cres en Europe la fin
du XIXe sicle.
Le systme a t dvelopp par le professeur d'conomie Muhammad Yunus au
cours des 30 dernires annes.
Lors d'une sance de travaux pratiques d'un cours d'investissement, Muhammad
Yunus propose ses tudiants d'interroger les fabricants de tabourets en bambou
des plus proches villages. Les 42 femmes artisanes ont besoin de 27 dollars au
total pour dvelopper leur activit. Or toutes les banques refusent de financer ce
trop faible montant des clients a priori insolvables. Yunus dclare avoir eu honte
de cette situation et prte la somme de sa propre poche. En permettant aux
producteurs d'acheter d'avance le bambou sans subir les variations importantes
de prix, ils russissent crer des emplois et rembourser intgralement Yunus.
Depuis 1999, la mthodologie de crdit adopte par les institutions de
microfinance prend de manire croissante la forme d'un produit individuel
flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie
l'origine tait base sur la mthodologie de crdit collectif, utilisant les
mcanismes d'pargne locale et de caution solidaire et la supervision des pairs
pour couvrir le risque de crdit. Se sont rapidement ajouts des financements
extrieurs reposant sur un systme de titrisation des portefeuilles de crdit.

Les institutions
La Banque mondiale a recens 10 000 institutions de microfinance dans 85 pays,
au service de 130 millions de personnes pour un encours de 30 milliards d'euro.
En novembre 2002, a eu lieu un sommet New York sur ce sujet qui a rassembl
2000 dlgus de plus de 100 pays.
En 1976, le Pr. Yunus cre la Grameen Bank, organisme qui propose des prts
aux plus pauvres du Bangladesh. La Grameen Bank a accord environ 3 milliards
d'euros de crdits plus de 2,4 millions d'emprunteurs. Il a reu le prix Nobel de
la paix 2006.
Cr en 1979 le Centre international du Crdit mutuel est une association qui
cr et organise des rseaux coopratifs de microfinance en Afrique et en Asie. Il
est notamment prsent au Sngal, au Niger, au Congo, en Centrafrique, au
Cameroun, au Cambodge et aux Philippines.
Cre et prside par Jacques Attali conomiste et intellectuel franais en 1998,
PlaNet Finance est l'une des principales Organisations Internationales de
dveloppement du secteur de la microfinance. Elle propose des services
d'assistance technique, de notation et de financement l'ensemble des acteurs
de la microfinance.
En France, le principal oprateur est l'Association pour le droit l'initiative
conomique. Elle dlivre 10 000 13 000 microcrdits par an des chmeurs ou
Rmistes crateurs de leur propre emploi, ou des travailleurs pauvres.
L'association compte plus de 130 agences sur toute la France.
En Belgique, deux institutions dominent cette sphre, le Fonds de participation et
la cooprative Crdal.
En Suisse, une des institutions les plus connues est la fondation Microcrdit
Solidaire Suisse (anciennement ASECE) ([1]), fonde en 1998, par M. Georges
Aegler (1911 - 2007). Sur le plan international, la socit ResponsAbility Social
Investment Services a lanc un fond responsAbility Global Microfinance Fund
dont le volume des investissements a atteint en 2008 584 millions de dollars.
Environ 2 millions de personnes dans 54 pays en profitent 1. Nous pouvons citer
galement l'Aga Khan Agency for Microfinance (AKAM), gre selon le droit
suisse, tablie Genve.
Le microcrdit sest rvl une arme efficace contre la misre et la faim Extrait
du message vido du secrtaire gnral, Kofi Annan, loccasion du lancement
de lAnne internationale du microcrdit, le 18 novembre 2004</ref>.
L'organisation a dclar 2005 Anne internationale du microcrdit, dans le cadre
des Objectifs du Millnaire pour le Dveloppement.
Le 24 janvier 2005, un rapport de la Banque mondiale a dress un bilan positif. Le
nombre de bnficiaires y est estim 500 millions (sur les 3 milliards de

personnes pauvres). L'Asie et le Pacifique totalisent 83% des comptes ouverts

dans les pays en dveloppement, ce qui reprsente 17 comptes pour 100
habitants. Au Cambodge, cela concerne 400 000 personnes, et 18 000 nouveaux
comptes sont ouverts chaque anne au Kenya. Toutefois c'est en Amrique latine
et en particulier en Bolivie que le systme connat un essor formidable, ce pays
apparat comme un des pays les plus avancs et les plus comptitifs de la
microfinance.
Le 13 octobre 2006, le prix Nobel de la paix a t conjointement attribu
Muhammad Yunus et la Grameen Bank. Une paix durable ne peut pas tre
obtenue sans qu'une partie importante de la population trouve les moyens de
sortir de la pauvret , a dclar Ole Danbolt Mjoes, le prsident du comit
Nobel. France : Maria Nowak, prsidente de lAdie et du Rseau europen de
microfinance salue lattribution du prix Nobel de la Paix Muhammad Yunus et se
rjouit ainsi de la reconnaissance porte au microcrdit.
Une finalit oriente vers le dveloppement local [modifier]
L'activit de microcrdit encourage les microprojets au niveau local. Cela permet
d'induire des mutations " la base". Celles-ci sont souvent plus efficaces et ont un
plus grand effet d'entranement - en crant un maillage conomique dans le pays
- que certaines infrastructures ou certains gros projets industriels qui bnficient
rarement aux plus pauvres. Cet effet de levier permet d'agir efficacement auprs
de ceux qui prennent des initiatives en s'engageant personnellement, c'est--dire
les entrepreneurs ou les artisans.
Mais au-del du simple aspect financier, les programmes de microcrdit ont aussi
un impact sur le dveloppement local. En effet, ils touchent des secteurs aussi
divers que l'agriculture (groupements villageois, coopratives paysannes,
organisations professionnelles agricoles), l'artisanat (groupements d'artisans,
associations artisanales fminines), le financement de l'conomie sociale
(mutuelles d'pargne et de crdit, banques villageoises), la protection sociale
(mutuelles de sant, caisses de sant primaire). Ainsi, ils contribuent
l'amlioration de l'accs aux services sociaux de base, aux soins de sant, aux
services de planification familiale et l'eau potable.
Des bnficiaires souvent fminins [modifier]
De plus, touchant des secteurs faiblement capitaliss employant souvent une
main d'uvre fminine, on peut considrer le microcrdit galement comme un
levier de revalorisation de la femme dans les pays en voie de dveloppement,
d'amlioration directe de leur sort (et de celui de leur famille) et comme un
facteur d'volution profonde des socits par le rquilibrage qu'il induit entre les
sexes (cf. l'argumentaire en ce sens sur le site www.planetfinance.org : [2]).
Une autre caractristique de ce mouvement est qu'il s'appuie sur des rseaux
d'assurance et de solidarit traditionnelle relativement efficaces qui favorisent le
remboursement rgulier des prts. La mise en place de ces programmes offre
galement l'opportunit de conduire des actions de formation, notamment en
matire de dveloppement communautaire et de gestion d'entreprise.
3

Des taux d'intrts plus levs que le secteur bancaire traditionnel

[modifier]
Les adversaires du microcrdit lui opposent souvent les taux levs de certains
prts (environ 20%). Ils regrettent aussi que ce mcanisme dtourne les actions
des autres programmes comme la sant, l'ducation ou l'eau. Une tude ralise
en 2004 estime que le microcrdit favorise des activits peu rentables et devrait
s'accompagner de programmes sociaux. Certains acteurs du microcrdit
dnoncent des organisations non gouvernementales qui utiliseraient le
microcrdit comme source de financement2.
Rponse cette critique : les actifs qui font appel au microcrdit n'ont pas
d'autre accs au crdit. En gnral, leurs seuls recours sont les usuriers qui
appliquent des taux approchant les 1% par jour ! Avec des taux compris en
gnral entre 10 et 30% par an, les organismes de microcrdit offrent un accs
des crdits matrisables aux entrepreneurs actifs des pays en voie de
dveloppement. Dans les institutions bien gres, les taux de remboursement de
ces crdits avoisinent 95%, preuve que les taux ne sont pas du tout
insurmontables. Les taux levs sont attribuables selon les cas aux cots de la
main d'uvre importante (ncessaire pour la slection et le suivi de clients
vivant dans des zones parfois loignes) et au cot de refinancement des
institutions, renforcs par des taux d'inflation importants. Enfin, les besoins en
matriel informatique et autres biens (matriel de bureau, vhicules), souvent
imports, gonflent les cots de fonctionnement. Les prts consentis sont assortis
d'un accompagnement psychologique, social et technique dont les frais sont
comptabiliss dans la rubrique du fonctionnement.
Une solution parmi d'autres pour permettre le dveloppement [modifier]
D'autre part, les actions de microcrdit ne dtournent pas les autres programmes
humanitaires qui rpondent des actions d'urgence ou de dveloppement sous
forme de dons. Les actions de microcrdit sont finances par l'pargne solidaire
et ne concurrencent donc pas directement les autres types d'actions de
dveloppement durable. Il est souvent souhaitable de lier le microcrdit
d'autres mcanismes d'aides au dveloppement, les deux outils tant davantage
complmentaires que substituables.
Le microcrdit amliore peut-tre la situation des plus pauvres. Toutefois, la
mesure de l'impact demeure trs difficile effectuer. Aucune tude
conomtrique n'a encore suscit un large consensus. Si les exemples de
russites individuelles dues la microfinance sont lgion, il est difficile de
gnraliser l'efficacit de la microfinance pour plusieurs raisons: comment savoir
si le bnficiaire n'aurait pas pu avoir accs au march du crdit localement sans
l'aide d'une IMF ? (biais de slection) Si tel est le cas, le succs n'est pas d la
microfinance. Comment savoir si l'argent est investi dans des projets valeur
ajoute ? Comment savoir s'il n'aurait pas eu lieu de toute faon via une pargne
informelle ? (fongibilit de l'aide). Enfin, certains pensent que le microcrdit est
plutt un moyen d'pargne et d'assurance et pas une source d'investissement.
Les mnages se constitueraient une cagnotte, un matelas de protection

financire, lisseraient ainsi leurs revenus, et n'investiraient pas dans une activit
gnratrice de revenu. Cela n'enlve rien l'utilit du microcrdit et la
microfinance, mais diminue sans doute le potentiel de cration d'emplois et les
effets collatraux/"side effects" tant attendus par les partisans du microcrdit.