Journal d’Economie, de Management, d’Environnement et de Droit (JEMED)

ISSN 2605-6461 Vol 6. N° 1, 2023

The adoption of AI in the Moroccan banking sector: between

economic issues and legal issues
L’adoption de l’IA dans le secteur bancaire marocain : entre
enjeux économiques et enjeux juridiques
Rania EL OUIDANI1, Brahim OUL-CAID2
1
FSJES Agadir, Ibn Zohr University,
Agadir, Morocco
Rania.elouidani@edu.uiz.ac.ma
2
FSJES AGDAL, Mohamed V University,
Rabat, Morocco
brahim_oulcaid@um5.ac.ma

ABSTRACT: Thanks to the phenomenal technological development in a global context,

Morocco, like the countries of the world, is experiencing changes in almost all areas,
especially with the appearance of the phenomenon of Artificial Intelligence (AI). The entry of
these technologies into the Moroccan banking sector brings many advantages and economic
opportunities for banks to seize and presents imminent risks and challenges on several levels.
The interference between these technologies and the data collected and processed by banks
would raise questions related to various issues such as the economic capacity of banking
structures to invest in such technologies and the lack of an adequate legal framework, as well
as the recurring question of the protection of personal data. Therefore, the objective of this
article is to present the various economic and legal issues of the adoption of artificial
intelligence technologies in the Moroccan banking sector, through a literature review dealing
mainly with the various laws and regulations in force. In addition, a survey was conducted via
questionnaire addressed to professionals in the banking sector in Morocco in order to have an
overview of the current situation of the use of AI technologies. The results show that this use
is still timid in the Moroccan context and is limited to certain activities relating to the front
office, something which can be explained in particular by the absence of a specific legal
framework.
KEYWORDS: Artificial intelligence; banking sector; legal issues; economic issues;
Morocco.
RÉSUMÉ: Grâce au développement technologique phénoménal dans un contexte de
mondialisation, le Maroc, à l’instar des pays du monde, connait des mutations dans presque
tous les domaines, surtout avec l’apparition du phénomène de l’Intelligence Artificielle (IA).
L’entrée de ces technologies dans le domaine bancaire marocain apporte de nombreux
avantages et opportunités économiques à saisir par les banques et présente également
d’imminents risques et défis à plusieurs niveaux. L’interférence entre ces technologies et les
données collectées et traitées par les banques ne serait sans poser de questions liées aux
différents enjeux tels que la capacité économique des structures bancaires à s’investir dans de
telles technologies et le manque d’un cadre légal adéquat ainsi que la question récurrente de la
protection des données personnelles. Par conséquent, l’objectif de cet article est de présenter
les différents enjeux économiques et juridiques de l’adoption des technologies de
l’intelligence artificielle dans le secteur bancaire marocain, à travers une revue de littérature
traitant principalement les différentes lois et réglementations en vigueur. Par ailleurs, une
enquête a été menée via questionnaire adressé aux professionnels du domaine bancaire au

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Maroc dans le but d’avoir un aperçu sur la situation actuelle de l’utilisation des technologies
de l’IA. Les résultats montrent que cette utilisation reste encore timide dans le contexte
marocain et se limite à certaines activités relatives au front office, chose qui peut notamment
être expliquée par l’absence d’un cadre légal spécifique.
MOTS-CLEFS: Intelligence artificielle ; secteur bancaire ; enjeux juridiques ; enjeux
économiques ; Maroc.
Introduction
L'intelligence artificielle (IA) est l'un des changements les plus importants de notre époque.
Les possibilités de résolution de problèmes sont nombreuses, les applications changent et les
progrès technologiques suscitent de nombreuses inquiétudes. Au milieu des fantaisies, des
espoirs et des inquiétudes, l'IA offre surtout de nouvelles possibilités aux entreprises.
Comme partout ailleurs dans le monde, la compétition pour le Big Data et les algorithmes
ouvre de nouvelles perspectives au Maroc. En réalité, l'intelligence artificielle est déjà
omniprésente dans nos vies, notamment dans nos voitures et les nouvelles fonctionnalités des
smartphones, comme les assistants vocaux et les systèmes GPS mis à jour. Il en va de même
pour les entreprises, où une variété de technologies supplémentaires, comme les chatbots ou la
traduction automatique, sont fréquemment employées pour répondre aux clients en ligne.
En raison d'un marché de plus en plus turbulent et d'une législation qui évolue rapidement, les
banques se modifient de plus en plus chaque jour. Les banques se tournent vers l'IA pour
fournir de meilleures solutions bancaires à leurs clients, qu'ils soient nouveaux ou de retour,
afin de rester en tête et de conserver leur avantage concurrentiel. La banque a l'avantage
unique de profiter d'une avancée significative de l'intelligence artificielle grâce aux fintechs
de niche actuellement disponibles sur le marché.
Le secteur bancaire peut utiliser l'IA pour rationaliser la comptabilité, collecter et intégrer des
données, économiser des dépenses dans tous les secteurs d'activité, élaborer une stratégie
d'expérience client remarquable (Bhattacharya & Sinha, 2022), fournir un service 24 heures sur
24 et réduire considérablement la fraude. La productivité des opérations commerciales peut
être augmentée, l'engagement des clients peut être renforcé, une identification complète des
risques peut être établie, les besoins de conformité peuvent être satisfaits, et plus encore avec
l'utilisation de ces informations. Les services bancaires du futur peuvent être mis en œuvre dès
maintenant, et l'intelligence artificielle peut générer de meilleures solutions pour l'avenir.
L’initiation des technologies d'IA dans le secteur bancaire marocain offre un certain nombre
d'avantages financiers car elles constitueront un facteur important dans le calibre, la portée et
la rentabilité des services et des biens fournis. Ces technologies de pointe fourniront
également un avantage concurrentiel important dans le secteur bancaire national. De même,
elles amélioreront inévitablement la position des banques marocaines en Afrique et dans le
monde. Toutefois, l'absence d'un cadre juridique défini pour la technologie de l'IA et les
algorithmes associés peut constituer un obstacle important et un effet secondaire de la
généralisation de cette technologie. L'homo economicus, qu'il s'agisse d'un banquier ou non,
ne pourrait pas faire un investissement massif et coûteux en sachant qu'il n'existe pas de base
juridique solide et essentielle. Le droit positif peut, il est vrai, être suffisamment souple pour
englober la plupart des questions sociales, technologiques et économiques. Les effets de
l'absence d'un cadre juridique spécifiquement conçu sont toutefois aggravés par les
caractéristiques et les particularités de l'IA et des activités bancaires. De ce fait, les défis liés à
la protection des données à caractère personnel, telle qu’elle est définie par la loi (09-08,
2009), et les défis que posent des éventuels risques relatifs aux biais des algorithmes
employés par les banques, demeurent une préoccupation du législateur marocain et de tous les

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pouvoirs législatifs partout dans le monde. De plus, la Commission Nationale de la Protection

des Données Personnelles (CNDP), autorité de régulation en la matière, en coordination avec
Bank Al-Maghrib, ne cesse pas de rappeler l’importance de se conformer à la loi et aux
bonnes pratiques en ce qui concerne le traitement des données personnelles.
Cela faisant, cet article, à vocation économique et juridique, évoque une problématique
d’actualité qui peut être reformulée par la question directe suivante : Quels sont les enjeux
économiques et juridiques de l’entrée des technologies de l’IA dans le domaine bancaire
marocain?
Pour répondre à cette question centrale, nous allons aborder, dans un premier temps, les
avantages et défis économiques de l’IA dans le secteur bancaire avant d’attaquer, dans un
deuxième temps, les enjeux juridiques de telle technologie.
1. Revue de littérature
1.1. Qu’est-ce-que l’intelligence artificielle ?
L'intelligence artificielle (IA) est l'utilisation de nombreuses approches qui permettent aux
ordinateurs de simuler un type d'intelligence naturelle. Un nombre croissant de domaines
d'application intègrent l'IA (Redaction, 2020).
Alan Turing, un mathématicien, a inventé ce concept dans les années 1950. Dans son livre
Computing Machinery and Intelligence, Alan Turing aborde la question de l'intelligence des
machines (Turing, 1950). Il évoque ensuite le "test de Turing", dans lequel un participant
interagit en aveugle avec un autre humain, puis avec un ordinateur conçu pour fournir des
réponses intelligentes. Si le sujet ne peut pas identifier la différence, l'ordinateur a réussi le
test et est "intelligent" selon l'auteur.
L'IA est la simulation de l'intellect humain par la création et l'application d'algorithmes dans
un environnement informatique dynamique. L'objectif est d'apprendre aux ordinateurs à
penser et à se comporter comme des humains.
Cela nécessite l'utilisation de systèmes informatiques, de systèmes de gestion des données et
d'algorithmes d'IA sophistiqués (code). Pour s'approcher le plus possible du comportement
humain, l'intelligence artificielle nécessite de grandes quantités de données et de puissance de
calcul (NetApp, 2022).
Toutes les grandes entreprises informatiques, de Google à Microsoft en passant par Apple,
IBM ou Facebook, s'attaquent actuellement aux problèmes de l'intelligence artificielle en
tentant de l'appliquer à quelques domaines particuliers. Chacune a créé des réseaux de
neurones artificiels composés de serveurs pour effectuer des calculs complexes au sein
d'énormes bases de données.
1.2. Quelques applications de l’intelligence artificielle dans le secteur bancaire
Les institutions financières du monde entier utilisent d'importants développements techniques
comme l'intelligence artificielle (IA) et l'apprentissage automatique (Machine Learning) en
raison du développement de la technologie numérique (ML). Les applications de l'IA dans le
secteur bancaire modifient progressivement la manière dont les produits financiers sont créés,
fournis et utilisés dans l'ensemble. L'utilisation de l'IA et du ML a considérablement augmenté
au fil du temps dans diverses applications du système financier, notamment l'interaction
automatisée avec les clients, la mise à niveau des applications web et mobiles, le
fonctionnement des comptes bancaires à distance, l'authentification et la vérification,
l'évaluation de la qualité du crédit aux services financiers, les produits d'assurance et les
contrats. Les institutions bancaires transforment le processus actuel pour l'utiliser pour le
contrôle de la qualité, l'évaluation des données, la vigilance et la détection des fraudes en
utilisant la puissance de l'IA et du ML (Thomas, 2018). Dans ce qui suit, certaines des

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utilisations et applications les plus efficaces de l'IA dans le secteur bancaire:

• Utilisation des Chatbots : Les programmes d'IA appelés "chatbots" peuvent entamer
des conversations et communiquer avec des personnes. Il s'agit de chatbots
automatisés qui traitent les demandes d'information sous forme de discours ou de
texte, puis répondent si nécessaire. Ces chatbots sont fréquemment utilisés par les
organismes bancaires pour répondre aux nombreuses demandes des clients. Ces
chatbots permettent aux banquiers de répondre aux demandes et aux plaintes des
consommateurs tout en leur faisant gagner une tonne de temps et d'efforts.
• Aides aux études de marché et services de soutien : Les spécialistes du marketing
peuvent désormais étudier les comportements historiques et améliorer les tendances
des produits actuels et à venir grâce à l'apprentissage automatique. Grâce à cette
technologie, les banques peuvent évaluer les possibilités de commercialisation de leurs
produits financiers actuels et ajuster le ciblage de leurs campagnes publicitaires. À
l'ère de la numérisation, le client moderne a plus d'options qu'un simple compte
bancaire standard dans une banque donnée. Il peut utiliser la banque mobile ou la
banque en ligne pour effectuer des tâches bancaires comme le transfert d'argent ou le
dépôt d'une plainte ou d'un grief sans avoir à se rendre physiquement dans une banque.
pour s'inscrire. Depuis la première interaction, l'IA et le ML ont facilité le parcours du
client en offrant le meilleur service à la clientèle et en déplaçant les stratégies
conventionnelles de relation client (Boustani, 2022).
• Détection et prévention des fraudes : L'apprentissage automatique est devenu
populaire dans le secteur bancaire comme moyen de protéger le système contre la
fraude. Les algorithmes d'apprentissage automatique qui identifient rapidement les
comportements suspects, sur la base de l'historique des transactions, permettent de
détecter facilement les transactions frauduleuses. En plus d'accélérer la détection des
fraudes, les algorithmes d'apprentissage automatique permettent de reconnaître
facilement les cybermenaces et autres comportements en ligne contraires à l'éthique
(Yska, Bustos, & Guedes, 2023).
• Analyse et évaluation des risques : Avant d'accorder un prêt à un client, chaque
institution financière enquête sur la solvabilité de l'emprunteur potentiel. L'époque où
les banques évaluaient le risque avant d'entamer le processus de prêt en examinant la
croissance des revenus, le score de crédit ou l'historique des transactions d'un prospect
est révolue. L'apprentissage automatique a permis aux banques de découvrir plus
simplement les fraudes potentielles en vérifiant les conditions du marché en temps
réel, en estimant le comportement du prospect et en évaluant les risques. Une
meilleure analyse des risques a été possible grâce à cela, et la satisfaction des clients a
augmenté de manière significative (Milojević & Redzepagic, 2021).
• L'apprentissage profond dans la supervision bancaire: Certaines techniques
d'apprentissage automatique supervisé ne sont pas aussi claires et simples.
L'apprentissage profond est utilisé dans ces situations. Un réseau sensoriel à racines
profondes appelé apprentissage profond utilise des couches de neurones, comportant
chacune des centaines de cellules, pour interpréter les données. Dans le domaine de
l'apprentissage automatique, la puissance de ces algorithmes augmente énormément.
Les institutions bancaires l'utilisent dans les premiers stades de développement
lorsqu'elles font des choix de crédit, ce qui pourrait accélérer le processus de prêt et les
aider également à suivre leur conformité réglementaire. L'intelligence artificielle a
considérablement amélioré le trading algorithmique dans des situations de marché
difficiles. Pour combler le fossé entre l'analyse des données et le sens des affaires, les
fonds spéculatifs utilisent des modèles d'IA sur des plateformes haut de gamme pour
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émettre des jugements en temps réel (Gigante & Zago, 2022).

2. Méthodologie de recherche
L’élaboration du présent article s’appuie sur la méthodologie de recherche de type « revue de
littérature». Cet article théorique a pour spécificité d’être une revue de littérature
interdisciplinaire à objectif argumentatif et critique. Il s’agit d’une collaboration de deux
chercheurs de deux domaines différents mais harmonieux, cohérents et imbriqués, à savoir le
domaine économique et gestion et le domaine juridique.
L’analyse de notre sujet d’étude s’est basée à la fois sur la littérature présente dans les deux
volets économique et juridique, ainsi que sur une enquête à but descriptif effectuée auprès des
professionnels des banques au Maroc.
De ce fait, au niveau économique les bases de données telles que Scopus, Web of science et
Google Scholar ont été utilisées avec le recours à l’élaboration d’un questionnaire visant à
avoir un aperçu global sur le secteur bancaire marocain à l’ère de l’IA.
Quant au niveau juridique, le focus a été mis notamment sur les lois marocaines, en plus des
différents articles publiés sur le sujet tant au niveau international que national.
Le choix du secteur bancaire a été fait en raison de son émergence, sa taille et son importance
cruciale dans l’Etat marocain, d’autant plus que les applications de l’IA dans le secteur
financier sont de grandes envergures et proposent les avantages et opportunités grandioses.
Par ailleurs, le choix du questionnaire au lieu d’un guide d’entretien a été fait en prenant en
considération la simplicité, rapidité et précision des réponses et leur analyse ultérieure. 250
réponses ont été collectées par différents employés des banques sans tenir compte du type de
banques.
3. Analyse descriptive de l’utilisation de l’IA dans le secteur bancaire au
Maroc
Toutes les industries marocaines n'ont pas atteint le même niveau de maturité nécessaire pour
accepter les technologies liées à l'intelligence artificielle. Pour la majorité des entreprises au
Maroc, on ne peut pas encore parler d'intelligence artificielle. Actuellement, le pays se trouve
au stade de l'"ingénierie des données". Les entreprises d'aujourd'hui se concentrent sur les
données, essaient de les rassembler, de les numériser, de les rendre accessibles et de les
analyser. C'est l'action qui précède la mise en œuvre d'un système d'intelligence artificielle. La
banque et l'assurance sont les secteurs les plus adaptés au phénomène technologique, suivis
par les fournisseurs de télécommunications, les autres industries, la grande distribution et le
secteur public (Bour & Lebzar, 2020).
Dans le but d’avoir un aperçu général sur l’utilisation des technologies de l’intelligence
artificielle dans le secteur bancaire au Maroc, nous avons élaboré un questionnaire que nous
avons diffusé sur les employés des banques, sans tenir compte du type de banque ni de la zone
géographique. Notre échantillon compte le nombre de 250 banquiers.
Ci-dessous, nous présentons les statistiques résultats de notre analyse descriptive sur
l’utilisation de l’IA dans le secteur bancaire au Maroc.

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Figure 1 : Répartition de l’échantillon étudié par type de banques

Source: Elaborée par nos soins

La figure 1 montre la répartition des 250 employés répondants à notre questionnaire. On voit
bien que presque la moitié de l’échantillon occupe des postes dans les sièges de banques
commerciales et environ 18% travaillent dans des banques d’affaires. Cette information est
très importante dans la mesure où les décisions sont centralisées et proviennent généralement
des supérieurs hiérarchiques, et donc on peut effectivement se fier aux résultats de notre étude
quantitative descriptive.
Figure 2 : Niveau d’études de l’échantillon étudié

Source : Elaborée par nos soins

La figure 2 représente la distribution de notre échantillon par niveau d’études. La grande
majorité, soit environ 90%, ont un niveau Master ou diplôme équivalent de Bac+5. Ce qui
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montre bel et bien que les employés interrogés occupent des postes de responsabilités et/ ou
de prise de décision, qu’elles soient stratégiques ou opérationnelles.
Figure 3 : Adoption de l’IA au sein des établissements bancaires au Maroc

Source : Elaborée par nos soins

La figure 3 présente la répartition des réponses sur la question: « Depuis quand votre
établissement a commencé à adopter les technologies de l’intelligence artificielle?».
D’après le graphique presque 62% du secteur bancaire au Maroc utilise déjà des technologies
intelligentes, sans pour autant préciser les tâches et/ ou domaines dans lesquels elles ont été
opérées. Mais cette lacune d’information a été compensée par quelques entretiens directs (par
voie d’appels téléphoniques) avec des responsables de centres d’affaires. Ces derniers ont
précisé que l’usage est limité aux activités en relation avec la clientèle (front office).
Cela dit, son adoption est encore progressive et non encore complète, étant donné que le
système bancaire affiche encore une réticence envers cette adoption en tenant compte des
différentes contraintes et différents défis que nous allons présenter par la suite.
Figure 4 : Appréciation de l’utilisation de l’IA par les clients des banques au Maroc

Source: Elaborée par nos soins

La figure 4, quant à elle, présente la répartition des réponses sur la question : « Sentez-vous
que vos clients donnent de l’importance aux technologies de l’intelligence artificielle?».
On peut remarquer que plus de la moitié des réponses est positive, affirmant la réactivité des
clients des entreprises bancaires quant à l’usage des techniques intelligentes au lieu des
techniques classiques traditionnelles. Les clients en effet apprécient mieux l’IA et lui donnent
de l’importance vis-à-vis des produits et services qui satisfont leurs besoins.

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Figure 5: Utilisation personnelle de l’IA par l’échantillon étudié

Source: Elaborée par nos soins

Enfin, la figure 5 montre la division des 250 employés interrogés, ceux qui utilisent les
technologies de l’intelligence artificielle dans leurs vies quotidiennes (sans tenir compte
l’utilisation dans le milieu de travail), et ceux qui ne l’utilisent pas.
La réponse à cette question a pour objet de nous montrer d’une part la confiance accordée par
le personnel de la banque au Maroc aux technologies modernes, et d’autres part leurs
implications et leurs compétentes quant à leur utilisation.
Un peu près moins que la moitié de notre échantillon n’a pas ou jamais utilisé l’IA dans son
quotidien, et cela évidemment par leur propre gré et conscience du fait. Toutefois, cela ne
peut pas pour autant nier la présence de la possibilité de leurs utilisations de ces technologies
sans en avoir conscience, car, par exemple, les smartphones actuels intègrent en effet des
applications, des paramètres et des outils relevant de l’IA.
4. Présentation des enjeux économiques et juridiques de l’adoption de l’IA
dans le secteur bancaire au Maroc
Dans la présente section, nous allons présenter une synthèse des différents enjeux
économiques et juridiques de l’adoption des technologies de l’IA dans le secteur bancaire au
Maroc. Pour cela, nous allons développer en premier lieu les avantages et défis à relever au
niveau économique, et en second lieu nous aborderons les différents points à tenir en compte
pour cette adoption dans un contexte juridique marocain distingué par une absence du cadre
réglementaire.
4.1. Avantages et opportunités de l’intégration de l’IA dans le secteur bancaire
Les processus bancaires traditionnels sont rapidement dépassés en raison des lois récemment
mises en œuvre, des menaces de sécurité croissantes liées à la fraude et du besoin croissant
des consommateurs d'une meilleure expérience client.
Les banques se sont tournées vers la transformation numérique pour résoudre ces problèmes
et préserver leur avantage concurrentiel dans tous les domaines, les premiers à l'adopter
recevant les meilleures récompenses. D'ici 2030, selon les analystes et les experts, l'IA aidera
le secteur bancaire à économiser près de 1 000 milliards de dollars (Joyce, 2018).
En effet, l’IA révolutionne le secteur bancaire à travers :
• La détection des fraudes et la réduction des risques de sécurité:
Les banques sont soumises à une pression de plus en plus forte pour protéger les données et
les actifs des clients contre les problèmes de sécurité liés à l'internet et à l'introduction de la
banque mobile. Les situations à risque comprennent l'usurpation d'identité, la fraude en ligne,

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les relations avec les terroristes et le blanchiment d'argent.

Il existe une probabilité avérée que des erreurs soient commises par un auditeur humain. Le
risque d'erreur est moindre car l'IA peut évaluer instantanément des centaines de transactions.
En outre, les banques font des choix plus rapidement grâce à la flexibilité de l'intelligence
artificielle. Au lieu des longues attentes du passé, le blocage d'un virement bancaire
frauduleux, la confirmation d'un taux de change ou l'approbation d'une transaction par carte de
crédit peuvent désormais se faire en quelques secondes (Deloitte, 2018).
• L’amélioration de l'accueil et de l'engagement des clients:
Il n'y a qu'une seule première impression, et elle compte pour beaucoup. Pour les banques qui
cherchent de nouvelles approches pour améliorer l'expérience de leurs clients, cette maxime
est devenue leur principe directeur. Cependant, l'intégration en douceur a généralement coûté
cher. Selon Thomson Reuters, 92 % des entreprises estiment que le coût annuel de leurs
procédures actuelles d'intégration "Know Your Customer" (KYC) est d'environ 28,5 millions
de dollars (Reuters, 2017). Pour les banques qui souhaitent réduire leurs dépenses tout en
démontrant un engagement plus fort envers leurs clients, il s'agit d'une somme considérable.
L'IA est récemment devenue la solution pour améliorer l'onboarding et l'engagement des
clients. Les clients peuvent désormais accéder plus rapidement aux informations dont ils ont
besoin sans avoir à se rendre en agence grâce à des technologies émergentes comme
l'apprentissage automatique et l'IA conversationnelle.
Selon McKinsey (Chheda, Duncan, & Roggenhofer, 2017), on constate une augmentation de
3 % des revenus des clients pour chaque point d'augmentation de la satisfaction des clients à
l'embarquement sur une période de 10 points du Net Promoter Score (NPS). Cela se traduit
par un gain supplémentaire de 15 millions de dollars pour les banques chaque année (Futures,
2018).
• L’augmentation de la productivité grâce à l'automatisation:
Par tradition, le secteur bancaire est un secteur conservateur qui s'appuie principalement sur
des procédures manuelles, un partage informel des connaissances entre les agents de crédit et
un service client en personne. Au cours des dix dernières années, les banques ont décidé
d'utiliser l'IA pour accroître leur efficacité organisationnelle. Grâce à des technologies
innovantes, les banques connaissent des taux de production plus élevés et un service client
assisté par l'IA, qu'il s'agisse d'accélérer le travail du personnel ou le cycle de vie des prêts
(Noelle, 2019).
Par exemple, une banque peut rationaliser ses processus en mettant en place une couche
numérique qui intègre toutes les activités et donne au personnel l'accès à une perspective
unique et complète. Le back-office peut se concentrer moins sur les tâches routinières et
répétitives et davantage sur un service à la clientèle orienté vers l'action en définissant
clairement les rôles, les tâches et les techniques de travail.
• L’assistance à la clientèle 24 heures sur 24, 7 jours sur 7:
Toute plate-forme de service à la clientèle a toujours été limitée par des considérations
humaines. Les centres d'appels ouverts 24 heures sur 24 peuvent utiliser des systèmes
automatisés ou des téléphones à haut-parleur non natif qui ne sont pas en mesure de répondre
pleinement ou rapidement aux demandes des clients. Un support client continu est désormais
possible grâce aux chatbots.
La communication numérique est déjà la méthode privilégiée, selon les études. D'après un
récent sondage LivePerson, 67 % des clients préfèrent discuter avec des robots
conversationnels pour le service clientèle, en raison de la rapidité et de l'efficacité avec
lesquelles ils peuvent résoudre les problèmes (Motley, 2017). Ces bots sont équipés d'une IA
conversationnelle, qui combine l'apprentissage automatique et le traitement du langage naturel
(NLP), pour leur permettre d'interagir de manière plus naturelle et intelligente.

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• La réduction des coûts et l’efficacité:

Nous avons déjà évoqué la manière dont l'IA peut permettre au secteur bancaire de réaliser
des économies. Ces technologies offrent des informations extraordinaires sur les clients, qui
ne sont pas accessibles aux humains. Les banques sont en mesure de relier des masses
considérables de données lorsqu'il s'agit d'apprentissage profond. En traitant les données plus
rapidement que jamais, ces liens peuvent réduire les dépenses, accélérer la prise de décision et
minimiser la complexité du système.
Par exemple, l'utilisation de la technologie numérique " Know Your Customer " peut réduire
de moitié les délais d'exécution et les dépenses d'embarquement (Groenfeldt, 2018). Cela
représente des millions de dollars par an pour de nombreuses banques, qui pourraient être
réinjectés dans leurs budgets pour l'innovation.
4.2. Enjeux économiques et défis de l’IA dans le secteur bancaire au Maroc
On s'attend à ce que l'inclusion de l'intelligence artificielle ait une influence énorme et
substantielle sur la pratique professionnelle des directeurs de banque et des vendeurs, en plus
de l'émergence rapide de nouveaux acteurs créatifs. En l'occurrence, l'utilisation de l'IA
devrait permettre d'identifier la tendance à la baisse de leur quantité dans les agences. En
raison de la nature de plus en plus numérisée de cette activité et du caractère immatériel des
"choses" manipulées, comme dans les échanges de données, le secteur de la banque de détail
est confronté à des problèmes d'IA, comme les données de transaction. Par conséquent, le
secteur bancaire est un domaine d'application prometteur pour l'IA. Il convient de souligner
que le secteur bancaire s'appuie fortement sur les données et que les opérations, les échanges
d'informations et les transactions sont numériques depuis un certain temps. Dès lors, n'est-il
pas surprenant que les développements actuels de l'IA soient employés pour tant d'activités,
comme ils le sont dans tant d'autres domaines d'activité ? (Duflot, 2016)
La technologie numérique a complètement transformé le monde des transactions financières
en Afrique, et particulièrement au Maroc, au point d'en faire un fer de lance de la croissance
économique de la nation. Ainsi, les dirigeants de la nation précitée ont eu la vision d'intégrer
les technologies numériques dans les stratégies d'avancement social, politique et économique.
L'émergence du numérique a donné lieu à de nouvelles pratiques commerciales qui
nécessitent une révision approfondie des procédures opérationnelles des entreprises, sans pour
autant négliger leur nouvelle perspective en matière de relations avec les clients. En réalité,
l'ensemble de l'écosystème de l'administration des organisations publiques et privées de cette
nation a changé.
En Afrique, les principaux obstacles sont le manque de fiabilité des réseaux mobiles, le coût
élevé des services et la lenteur du traitement des demandes des clients des banques. En outre,
la stabilité économique d'un certain nombre de nations africaines est mise à mal par
l'utilisation généralisée des outils numériques (téléphones portables et Internet) à des fins
frauduleuses, tant au niveau national qu'international (Bogui, 2016). Même si les applications
fondamentales pour la bonne maîtrise d'Internet sont accessibles aux utilisateurs ordinaires au
Maroc, leur grande dispersion (sociale et physique) nécessite un certain degré d'éducation qui
leur permettrait au moins de lire. De toute évidence, ce n'est pas la réalité pour la majorité des
Marocains. Même s'ils en avaient les moyens, il est tout à fait impossible pour la grande
majorité des gens d'utiliser de manière autonome les nombreux services fournis par l'AI dans
ces circonstances. L'épidémie d'analphabétisme continue de faire des ravages dans de
nombreuses régions et couches socio-économiques de notre nation, malgré le fait que le
gouvernement ait mis en place un programme d'alphabétisation pour permettre à une partie
importante de la population de lire et d'écrire. Le taux d'alphabétisation global de 2019 était
de 64,1 %, selon une étude publiée par le HCP à l'occasion de la journée nationale de la

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femme (10 octobre). Cela indique qu'environ 36 % des Marocains sont analphabètes (hebdo,
2021).
En outre, la quête de talents et de formations liés à l'IA devient une préoccupation essentielle
pour l'entreprise. Il faut prévoir les besoins futurs en compétences en IA et initier la formation
du personnel (Marouane, 2020). En fait, l'un des plus grands problèmes de l'intelligence des
données est la composition des futures équipes, qui doivent mélanger la dynamique de l'agilité
avec la capacité de combiner les capacités appropriées et la durée d'un projet. Malgré cela,
l'identification des talents mobilisés dans une économie automatisée et numérique devra être
continuellement mise à jour pour refléter la rapidité des progrès technologiques. Cela
implique que, dans un environnement où les progrès technologiques sont de plus en plus
nombreux, le besoin de compétences changera toujours. Un niveau plus élevé de compétences
numériques garantira davantage de possibilités d'emploi et d'avancement à l'avenir, quel que
soit le niveau de certification.
Malgré les perturbations qu'elle laisse sur son passage, la numérisation des opérations
bancaires est utile pour les professions financières dans leur ensemble. Certains dommages
collatéraux sont inévitables, principalement attribuables à la désintermédiation, à la
dématérialisation et finalement à la déshumanisation de certaines opérations bancaires. En
tant que valeur ajoutée significative pour le client, l'élément différenciateur sera la fourniture
d'une aide sous forme de conseils et de connaissances. À l'avenir, la compétitivité des banques
sera évaluée dans ce domaine (Halaissi, 2021).
La digitalisation financière s'appuie sur l'intelligence artificielle pour produire des outils de
service au client ; elle doit rester et demeurer une méthode de simplicité dans la satisfaction
des services bancaires et non un but en soi ; combien même elle aide à réduire les dépenses
opérationnelles ! Là aussi, la difficulté est dans l'apprentissage des bénéfices de l'intelligence
artificielle et de la précision de l'analyse coûts-bénéfices, et non dans une compétition
pavlovienne pour paraître plus digital que le voisin.
La numérisation de la banque est permanente ; certaines circonstances peuvent la retarder,
mais rien ne peut arrêter sa progression frénétique. Le problème est de concilier l'utilisation
raisonnable de l'intelligence artificielle tout en maintenant le lien avec le client au centre de
toutes les tactiques de développement et de fidélisation. Celui-ci est renforcé et entretenu par
des liens et des rencontres interpersonnels. En d'autres termes, le défi "existentiel" de la
digitalisation consiste à trouver un équilibre entre la "robotisation" des services financiers et
la "déshumanisation" de leurs effets. L'équilibre existe entre les deux méthodes à appliquer
concurremment et en fonction des désirs et des attentes du client. En tenant compte de son
irrationalité occasionnelle, le client doit continuer à être le seul à être servi, et
progressivement mieux, tant en termes de technologie que de connexions humaines (Halaissi,
2021).
En conclusion, la numérisation bancaire révèle des limites imprévues dans la diversité des
outils utilisés pour les différentes opérations bancaires, ce qui entraîne des modifications
spectaculaires des activités bancaires conventionnelles, facilitées par l'utilisation des services
des nouveaux entrants de type Fintech. Cette évolution nécessite l'adoption de nouvelles
stratégies dans le paysage financier par les banques afin de réguler leur croissance, et ainsi
éviter qu'elles ne souffrent à l'avenir.
Nous pouvons donc affirmer avec confiance qu'il existe de nombreuses utilisations de l'IA
dans le secteur bancaire, permettant aux institutions de passer d'approches historiques
réceptives à une manière plus proactive et personnalisée de répondre aux besoins des
consommateurs (Amahzoune & Bennis, 2022). Ces outils puissants ont, en quelque sorte,
permis aux sociétés financières de comprendre les avantages et les inconvénients des produits
financiers, ce qui leur a permis de mieux appréhender les désirs des clients et de fournir des

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biens et des services de haute qualité aux clients finaux. Le régulateur est assez préoccupé par
ces éléments, les banques doivent donc s'assurer qu'elles ne compromettent rien en termes de
sécurité bancaire et qu'elles conservent un équilibre et une stabilité financière globale. Il s'agit
donc d'une tâche importante qui offre de nombreuses opportunités, mais dont le risque doit
être pris en compte.
De ce qui précède, personne ne pourrait nier les bienfaits économiques et quelques défis
collatéraux de l’utilisation de la technologie de l’IA par les banques marocaines. Il n’en
demeure pas moins qu’une telle technologie questionne également des enjeux juridiques liés
au manque d’un cadre légal adéquat et à la protection des données personnelles des clients,
partie vulnérable à protéger.
4.3. Les enjeux juridiques de l’utilisation de l’IA dans le secteur bancaire
Les établissements de crédit, ayant conscience de l’importance économique et des avantages
fonctionnels de l’exploitation de la technologie de l’IA dans les services et produits qu’ils
assurent à leurs clients, ne pourraient que se lancer, corps et âme, dans un tel projet (Fares,
Butt, & Lee, 2022). Ainsi, la liberté de création en matière technique et la liberté
d’entreprendre sont-elles garanties successivement par les articles 25 et 35 de la Constitution
du Maroc de 2011. Or, un tel investissement et de telles libertés ne devraient pas porter
atteinte à un autre droit fondamental, garanti par l’article 24 de ladite Constitution, à savoir le
droit à la vie privée et à la protection des données à caractère personnel. De ce fait, une
conciliation adéquate entre ces intérêts contradictoires nécessite une réflexion sur le cadre
juridique de l’IA dans le domaine bancaire avant de mettre l’accent sur les risques éventuels
de telle technologie sur les données à caractère personnel.
4.3.1. Le cadre juridique de l’IA dans le secteur bancaire : entre le droit dur et le droit souple
Le cadre juridique de la technologie de l’IA, étant un ensemble de règles législatives et
réglementaires qui régissent un phénomène social, économique ou technique, devrait être
considéré dans sa teneur générale avant de penser aux alternatives offertes par les pratiques de
la softLaw.
a. Le droit dur applicable à la technologie de l’IA
Le secteur bancaire marocain, par son importance économique et par la diversité des sociétés
bancaires qui s’y exercent, mise de plus en plus sur le numérique et ses applications pour
perfectionner son fonctionnement interne, augmenter sa rentabilité et améliorer la qualité des
services offerts aux clients (Cherkaoui, 2020). La plupart des banques offraient des services
dématérialisés et digitalisés depuis longtemps. Ces services et produits bancaires digitalisés
trouvent leur base juridique dans certains textes juridiques d’ordre législatif et réglementaire.
Or, qu’en est-il des technologies de l’IA utilisées par les banques ?
En fait, d’après le questionnaire, mentionné là-haut, sur lequel se base le présent article, plus
de 27% des banques marocaines concernées utilisaient déjà l’IA depuis plus de 5 ans [Cf. la
figure N.3] pour exécuter des multiples tâches (V.supra). Il s’agit, en premier lieu, des
fonctionnalités liées au machine learning (ML), Chatbots et la reconnaissance faciale utilisées
essentiellement lors de l’ouverture des comptes bancaires à distance et la mise en œuvre des
applications mobiles qui leur sont nécessaires. En deuxième lieu, les banques collectent des
données personnelles aux fins diverses. Elles les traitent et les exploitent dans le cadre de
l’analyse de risque (Slimani, 2021), de l’octroi du crédit instantané (OCDE, 2019), de
l’évaluation de la solvabilité des clients et la prévention et détection de cas de fraude. Donc,
dans quels textes juridiques ces différentes opérations peuvent trouver leur base légale?
Certains responsables bancaires questionnés ont exprimé leur inquiétude quant au manque

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d’un cadre légal spécifique aux technologies de l’IA. Exception faite de quelques prémices
sur un futur cadre réglementaire de l’IA en Europe (RGPD, 2022), dans l’état actuel du droit
positif, il n’existe aucun instrument juridique saisissant de manière spécifique et globale les
problématiques nouvellement posées par l’IA (Barraud, 2022b).
Certes,vu son caractère purement technique, complexe et son évolution rapide et volatile, la
technologie de l’IA, en tant que telle, ne pourrait pas être réglementée entièrement par un
texte législatif spécifique (Forest, 2020). Cela n’empêche pas qu’il existe des textes légaux
d’ordre général qui peuvent être applicables indirectement et partiellement aux applications de
l’IA. Il s’agit à titre d’exemple de:
• La loi 103.12 relative aux établissements de crédit et organismes assimilés,
promulguée par le Dahir n°1-14-193 du 1er Rabii I 1436 (24 décembre 2014) surtout
les articles 77, 78, 151 et 160;
La loi bancaire permet aux banques de mettre en place des mesures prudentielles (art. 77 et 78
de ladite loi), sous la surveillance de la banque centrale, leur permettant de contrôler leur
situation financière. De plus, l’article 160 de la même loi, prévoit une centralisation des
risques de crédit auprès de Bank Al-Maghrib suivant une procédure contrôlée par la même
institution de régulation. Ces règles juridiques pourraient régir le recours aux applications de
l’IA en matière du traitement automatisé, de la gestion des risques et le recoupement de
mesures prudentielles.
• La loi 53-05 relative à l’échange électronique de données juridiques portée par le
Dahir n˚1-07-129 du 30 Nov.2007;
Ce texte juridique encadre les opérations d’ouverture de comptes bancaires à distance en ce
qui concerne les certificats, la signature électroniques et la nature des informations échangées
entre la banque et son client à ce propos.
• La loi 43-20 relative aux services de confiance pour les transactions électroniques,
portée par le Dahir n˚1-20-100 du 31 Dec.2020;
Cette loi régit les services bancaires ou non bancaires se chargeant de l’identification et de
l’authentification électroniques de signatures et de données des clients. Donc, ces deux
opérations, lorsqu’elles sont effectuées par le biais de l’IA, deviennent soumises à ladite loi.
De plus, le projet d’une IA digne de confiance serait guidé par les principes et dispositions
prévus par la même loi.
• La loi 09-08 relative à la protection des personnes physiques à l’égard du traitement
des données à caractère personnel promulguée par le Dahir n°1-09-15 du 22 Safar 1430
(18 février 2009).
Tout traitement automatisé de données à caractère personnel fait par une banque, dont le siège
social se trouve au Maroc ou qu’elle traite des données personnelles des citoyens marocains
doit respecter les droits et obligations prévus par la présente loi. Sur ce, toute opération de
traitement, par le biais de l’IA, des données personnelles des clients pour quelque raison que
ce soit soumis aux dispositions de la loi 09-08 et des textes pris pour son application et au
contrôle de la Commission Nationale de la Protection des Données Personnelles (CNDP)
(Slimani, 2021).
Ces textes juridiques, même s’ils ne constituent pas un vrai cadre légal de l’utilisation de l’IA
dans le domaine bancaire, peuvent trouver leur application dans certains cas et peuvent régir
quelques aspects de cette technologie à multiples fonctions. Pour remédier à ce vide juridique,
les professionnels bancaires pourraient faire appel aux pratiques vastement recommandées du
droit souple.
b. La soft law : cadre alternatif de l’utilisation de l’IA par les banques
L’IA, en tant qu’une technique qui associe des technologies qui combinent données,

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algorithmes et puissance de calcul (Commission Européenne, 2020), constitue à la fois un

important levier et une source d’insécurité juridique pour les banques marocaines. L’absence
d’un cadre legal claire et spécifique à cette technologie peut constituer un vrai frein à tout
investissement en la matière. Pour réduire des effets négatifs de tel constat, les banques n’ont
qu’à adopter des règles conventionnelles instaurant de bonnes pratiques relatives à
l’utilisation de l’IA. Comme disait un grand juriste français:« Quand les eaux montantes de la
technique envahissent les terres immergées du droit, la dura lexsedlex du droit romain cède le
pas à la softlaw et aux agencements technico-conventionnels négociés». (Le Goff, J. (2015).
Il s’agit, le cas échéant, de codes de l’utilisation, de bonne conduite et de charte éthique de
l’IA. En effet, les chartes éthiques constituent un ensemble d’éléments quasi-normatifs,
indiquant des devoir-être sans les assortir de sanction ni de contrainte, à mi-chemin entre le
droit et le non-droit (Barraud, 2022b).
En fait, pour les banques marocaines qui se sont déjà lancées dans le projet de l’IA ou celles
qui envisageront de s’y lancer, il existe plusieurs possibilités d’adopter un code de bonne
conduite ou une charte éthique en lien avec les technologies de l’IA. Pourtant, pour des
raisons de commodité, nous n’aborderons dans cet article que deux possibilités adéquates.
D’une part, il s’agit de la possibilité d’adopter un code de bonne conduite ou une charte
d’éthique dans le cadre d’un groupement professionnel ou d’une association professionnelle
auquel ou à laquelle les banques sont déjà adhérées. Cette première voie laisse aux sociétés
bancaires le choix de déterminer le contenu et les contours de ces instruments conventionnels.
Le Groupement Professionnel des Banques du Maroc (GPBM) peut jouer ce rôle de
fédérateur en édictant un corpus de principes régissant l’utilisation de l’IA par ses adhérents.
Ce corpus reprendrait les notions de responsabilité, de l’équité, de traçabilité, de fiabilité, de
transparence, de gouvernance, de non-discrimination…en matière de l’IA lors de son
utilisation dans le secteur bancaire. Il déterminerait également ses effets à l’égard des
membres signataires et d’autres clauses liées à son champ d’application.
D’autre part, il est possible pour les banques marocaines d’adhérer ou d’adopter les principes
et chartes éthique de l’IA déjà préétablis et reconnus au niveau international (Mouelle, 2020).
Cela étant dit, certaines déclarations de normes non contraignantes ont été publiées, dans ce
cadre, par différents organismes et institutions au niveau mondial.
En premier lieu, on trouve le « Partnership on AI to Benefit People and Society » réunissant
Google à Facebook en passant par Microsoft, IBM, Amazon et Apple (Barraud, 2022a). Leur
ambition, tel qu’ils expriment, est d’instaurer de «bonnes pratiques » éthiques dans le
domaine de l’IA.
En deuxième lieu, les 7 principes de Google (Mouelle, 2020) qui peuvent être résumés comme
suit :
- Être socialement bénéfique;
- Éviter de créer ou de renforcer des biais injustes;
- Être développée et testée pour la sécurité;
- Être responsable devant les individus;
- Incorporer le principe de privacy by design;
- Maintenir des principes de l’excellence scientifique;
- Être mise à la disposition pour des utilisations conformes à ces principes.
En troisième lieu, le Conseil de l’Europe, avec ses 7 principes en la matière, apporte une
pierre à l’édifice éthique de l’IA. Il s’agit essentiellement des principes relatifs au respect des
droits et libertés fondamentaux des individus, la responsabilité, la sécurité et le bien-être
sociétal et environnemental.
En quatrième lieu, les « 23 principes d’Azilomar » constituent un véritable socle du droit
souple concernant l’IA. Cette déclaration est signée par plus de 2000 signataires dont

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notamment le feu physicien Stephen HAWKING et Elon MUSK (Mouelle, 2020).

En cinquième lieu, la « Déclaration Montréal », intitulée « les 10 principes pour un
développement de l’IA responsable », s’inscrit dans cette ligne droite de la prolifération des
normes non contraignantes.
En effet, les banques marocaines, qui utilisent la technologie de l’IA, peuvent faire leurs
principes en les signant et en les incorporant dans leurs portails Internet et sites web.
Néanmoins, il ne suffit pas seulement d’adopter de tels principes et les publier pour les beaux
yeux des clients et des internautes. Au contraire, il faut avoir tout le courage de les respecter
et de les exécuter.
Par ailleurs, d’après les éléments contenus dans la plupart des déclarations citées ci-dessus, la
protection de la vie privée, en général, et des données à caractère personnel, en particulier,
constitue une préoccupation et une source d’inquiétude pour les auteurs de telles déclarations.
La collecte et le traitement des données personnelles par les banques, à travers des logiciels
dotés d’IA, présenterait des risques à l’égard des clients et utilisateurs des services bancaires.
4.3.2. L’IA dans le secteur bancaire : Enjeux liés à l’exploitation des données personnelles
Depuis leur institution séculaire, les banques sont reconnues pour la collecte et le traitement
d’un maximum de données leur permettant de bien connaitre leurs clients, de s’assurer de leur
solvabilité et, par conséquence, de prendre une décision rationnelle. Elles détiennent
d’immenses bases de données relatives à leurs clients, personnes physiques ou morales
(PIERREFEU & EID). Dorénavant, ces opérations de collecte et de traitement se feront par
les applications de l’IA, ce qui nécessitera le respect des principes et dispositions prévus par
la loi sur la protection des données personnelles en sorte que les risques liés aux biais des
algorithmes soient reduits.
a. La collecte et le traitement des données personnelles
Pour bénéficier d’un service ou d’un produit offert par une banque marocaine, il faut lui
fournir toute une panoplie d’informations concernant, entre autres, la situation sociale,
médicale (santé) et patrimoniale de l’intéressé. Après leur collecte, ces informations seront
traitées de différentes manières, stockées et exploitées pour pouvoir servir de base à une prise
de décision raisonnable, rationnelle et rentable pour la banque. Pour les banques utilisant la
technologie de l’IA dans le traitement desdites informations, les résultats qui en seraient
obtenus seraient beaucoup exacts, pertinents et trop utiles. Or, la collecte et le traitement de
telles informations sont soumis aux dispositions protectrices de la loi n˚09-08, précitée,
relative à la protection des données à caractère personnel toutes les fois que ces informations
concernent des personnes physiques (KHISSI, 2022). La même loi prévoit un certain nombre
de principes-obligations et droits des personnes concernées à respecter par les responsables de
traitement (les banques ou leurs sous-traitants).
En premier lieu, la collecte et le traitement doivent respecter les principes énoncés dans le
troisième article de la loi 09-08. Il s’agit des principes suivants:
a- Une collecte licite et loyale : les banques marocaines utilisant des fichiers à des fins
de l’exercice de leurs activités bancaires doivent ainsi s’assurer que la collecte des
données destinées à les alimenter est licite et loyale au sens de l’article 3
susmentionné.
b- Une collecte pour des finalités déterminées explicites et légitimes.
Le fait, pour une banque, de collecter des données personnelles à l’insu des clients, à travers
les applications mobiles e-banking, en utilisant la technologie IA méconnaît le principe de
finalité de la collecte et de finalité du traitement (Debet, Massot, & Metallinos, 2015).
Des données adéquates, pertinentes et non excessives, au regard des finalités pour lesquelles

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elles sont collectées, et pour lesquelles, elles sont traitées ultérieurement;

c- Des données exactes et, si nécessaire, mises à jour. Toutes les mesures raisonnables
doivent être prises pour que les données erronées ou insuffisantes, au regard des
raisons pour lesquelles elles ont été recueillies et traitées ultérieurement, soient
supprimées ou rectifiées;
d- Des données conservées de manière à permettre l'identification des personnes
concernées pendant une durée n'excédant pas celle nécessaire à la réalisation des
objectifs pour lesquels elles ont été collectées et pour lesquels elles sont traitées
ultérieurement.
Par ailleurs, avant toute collecte et tout traitement de données personnelles, la banque doit
recueillir le consentement de la personne concernée conformément à l’article 4 de la loi 09-
08. De même, le consentement est toute manifestation de volonté libre, explicite, éclairée et
univoque par laquelle la personne concernée permet, par une déclaration ou un acte positif
clair, que des données à caractère personnel la concernant soient traitées (Desgens-Pasanau,
2022).
Dans ce cadre, deux hypothèses se présentent :
• La première concerne le cas où un contrat entre la banque et son client existerait. Le
consentement à la collecte et au traitement des données personnelles est exprimé lors de la
signature dudit contrat ou en cliquant sur une case réservée à cet effet dans le corps du
même contrat.
• La deuxième hypothèse concerne le cas où les données à collecter et à traiter ne seraient
pas couvertes par un contrat déjà signé entre la banque et son client. Dans ce cas, la
banque devrait inviter le client à exprimer son consentement en lui envoyant un lien
hypertexte ou un document réservé à cet effet. Elle devrait l’informer sur tous les aspects
de telle collecte ou de tel traitement.
En outre, les banques traitant des données personnelles doivent permettre à leurs clients-
personnes concernées - d’exercer leurs droits prévus par la loi 09-08. Il s’agit, brièvement, des
droits suivants:
• Le droit à l’information (Art.5) ;
• Le droit d’accès (Art.7);
• Le droit de rectification (Art.8);
• Le droit d’opposition (Art.9);
• Le droit européen de la protection des données personnelles (RGPD) a ajouté d’autres
droits à cette liste non exhaustive comme:
• Le droit à l’effacement des données personnelles;
• Le droit à la portabilité des données personnelles.
Aussi, les banques sont- elles soumises aux obligations prévues par le troisième chapitre de la
loi 09-08 (Cf. de l’article 12 à l’article 26). A ce propos, l’obligation d’avoir une autorisation
du traitement des données personnelles, sous toutes ses formes, demeure la plus essentielle1.

1
V. Les délibérations de la CNDP suivantes :
• Délibération n° 479-AU-2013 du 01/11/2013 portant modèle de demande d’autorisation relative au
traitement de données à caractère personnel mis en œuvre par des établissements de crédit et
organismes assimilés en vue de la tenue des comptes de la clientèle et la gestion des opérations s'y
rapportant ;
• Délibération n° 480-AU-2013 du 01/11/2013 portant modèle de demande d’autorisation relative au
traitement de données à caractère personnel mis en œuvre par des établissements de crédit et
organismes assimilés en vue de la gestion des crédits et des garanties ;
• Délibération n° 481-AU-2013 du 01/11/2013 portant modèle de demande d’autorisation relative au
traitement de données à caractère personnel mis en œuvre par des établissements de crédit et
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Pourtant, l’utilisation et l’exploitation de la technologie IA par les banques marocaines

présente également de grands risques liés aux biais éventuels des algorithmes qui y sont
intrinsèques.
b. Les risques de biais liés au traitement algorithmique des données personnelles
La question de l’IA est relative aux nouvelles techniques de l’analyse des données et
d’algorithme (Ezratty, 2016). Cette question renvoie communément à la problématique des
décisions automatisées et du profilage ( Portnoff, 2019).
Le développement de telles pratiques pose une question éthique relative à la maîtrise par la
personne fichée de ses données personnelles, ainsi qu’une problématique juridique puisqu’en
l’état actuel de la législation et de la réglementation en la matière, aucune machine ne peut
prendre seule une décision importante vis-à-vis d’une personne fichée, le contrôle humain
restant obligatoire dans tous les cas (Desgens-Pasanau, 2022).
A vrai dire, l’entrée de l’IA dans le secteur bancaire marocain, et les utilisations qui peuvent
en être faites, peut présenter de nombreux risques surtout lors du traitement algorithmique des
données à caractère personnel. Ces risques sont accrus par les potentialités de l’IA en matière
de la gestion de la relation client. La compréhension des biais comportementaux, surtout si
elle devient personnalisée, est un outil puissant pour convaincre un consommateur d'accepter
une relation commerciale totalement déséquilibrée. Cependant, si elle est exécutée et poussée
à l'extrême, une telle politique détruirait la crédibilité du secteur en lui retirant son utilité
économique et sociale (Fliche, 2018).
La pratique du profilage, qui couvre d’autres pratiques telles la reconnaissance faciale et les
décisions autonomes ou automatisées, effectuée par les algorithmes de l’IA peut porter
atteinte aux droits et libertés fondamentaux des clients. Il peut en résulter la discrimination
basée sur la couleur, les croyances religieuses ou sur la situation médicale du client.
Dans ce cadre, la CNDP a adopté un certain nombre de délibérations relatives à l’utilisation
des nouvelles technologies dans le domaine bancaire, invitant les banques et organismes
assimilés à se conformer à la législation et la réglementation nationales et aux bonnes
pratiques reconnues au niveau international en matière de la protection des données
personnelles. Il s’agit notamment des délibérations suivantes :
• Délibération n° D-108-EUS / 2020 du 23/04/2020 relative à la définition de l’usage des
technologies de reconnaissance faciale dans le cadre du dispositif du compte à distance
par les banques et établissements de paiement ;
• Délibération n° D-110-2021 du 30/04/2021 portant avis sur le projet de directive fixant
les règles minimales en matière d’externalisation vers le Cloud par les établissements de
crédit;
• Délibération n° 32-2015 du 13/02/2015 portant modèle de déclaration type concernant les
traitements de données à caractère personnel dans le cadre de la gestion des clients ;
• Délibération n° 478-2013 du 1er novembre 2013 portant sur les conditions nécessaires à
l’utilisation des dispositifs biométriques pour le contrôle d’accès.
Enfin, dans le but de prévenir des biais qui pourraient résulter des traitements des données
personnelles effectués par l’AI, les établissements de crédit marocains peuvent s’inspirer de la
législation européenne et adopter un certain nombre de mesures-obligations à caractère
juridique et technique susceptibles de renforcer leurs politiques de confidentialité et de
constituer des preuves de bonne foi dans le cas d’un procès ou d’enquêtes. Il s’agit des
principes de privacy by design et d’études d’impact.
Le principe de privacy by design décrit à l'article 25 du RGPD vise à garantir que les données

organismes assimilés en vue de la gestion des clients de passage.

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traitées sont limitées à ce qui est strictement nécessaire au regard de la finalité du traitement,
que la durée de conservation a été déterminée et qu'il existe des règles d'effacement
automatique des données collectées.
Alors que la nécessité de réaliser une analyse d'impact (PIA) s'impose aux responsables de
traitement qui exercent ces activités en utilisant les NTIC et dont le traitement est considéré
comme présentant un risque élevé pour les droits et libertés des personnes concernées. Cette
enquête précède toute procédure thérapeutique afin d'en définir tous les contours.
Conclusion
En conclusion, l'utilisation des technologies de l'IA dans le secteur bancaire marocain apporte
des avantages indiscutables dans les domaines de la technologie, de l'économie et du droit. De
la simplification des formalités, à effectuer par les clients, au développement de la banque, en
passant par l'amélioration des services et produits offerts ainsi que la maîtrise des risques qui
y sont attachés, les algorithmes d'IA sont capables d'accomplir des tâches si complexes que
les cadres supérieurs sont incapables de les réaliser. Cependant, l'utilisation de cette
technologie, en l'absence d'un cadre juridique spécifique, soulève des questions sur les enjeux
de protection des données personnelles des clients et sur la banalisation des biais
algorithmiques. Ces questions sont soulevées alors que l'utilisation de cette technologie est
actuellement en cours. Ainsi, afin d'atténuer les impacts négatifs des algorithmes, les banques
marocaines sont tenues de se conformer aux termes de la loi 09-08 et des textes qui ont été
publiés pour sa mise en œuvre dans l'intervalle jusqu'à ce qu'un cadre législatif spécial puisse
être créé. Elles devraient également être motivées par les discussions qui ont eu lieu à la
CNDP et par les meilleures pratiques reconnues dans le monde.
La première limite de cette étude est son caractère théorique et descriptif, ainsi que la non-
spécification des variables impactant l'appropriation de l'IA au sein du secteur bancaire au
Maroc, c'est-à-dire l'absence de ces éléments dans l'étude et, par conséquent, au niveau du
questionnaire. Une autre limite de cette étude est la petite taille de son échantillon, ce qui
limite sa capacité à généraliser les résultats. L'approche méthodologique, qui consistait en une
analyse narrative des recherches précédentes, comportait ses propres limites, comme le fait
que les informations n'étaient que partiellement disponibles. D'un autre côté, ces restrictions
pourraient être transformées en sujets potentiels pour des recherches futures afin de tenter de
compenser les nombreuses lacunes de l'étude.
Références
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données à caractère personnel, (2009).
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