COMMISSION EUROPENNE

Bruxelles, le 22.12.2011 C(2011) 9497 final

COMMUNICATION DE LA COMMISSION Lignes directrices sur lapplication de la directive 2004/113/CE du Conseil dans le secteur des assurances, la lumire de larrt de la Cour de justice de lUnion europenne dans laffaire C-236/09 (Test-Achats)

(Texte prsentant de l'intrt pour l'EEE)

COMMUNICATION DE LA COMMISSION Lignes directrices sur lapplication de la directive 2004/113/CE du Conseil dans le secteur des assurances, la lumire de larrt de la Cour de justice de lUnion europenne dans laffaire C-236/09 (Test-Achats)

(Texte prsentant de l'intrt pour l'EEE)

1. 1.

INTRODUCTION Larticle 5 de la directive 2004/113/CE du Conseil du 13 dcembre 2004 mettant en uvre le principe de lgalit de traitement entre les femmes et les hommes dans laccs des biens et services et la fourniture de biens et services1 (ci-aprs la directive) rgit lutilisation de facteurs actuariels lis au sexe dans la fourniture de services d'assurance et d'autres services financiers connexes. Larticle 5, paragraphe 1, prvoit, pour les nouveaux contrats conclus aprs le 21 dcembre 2007, que lutilisation du sexe comme facteur actuariel dans le calcul des primes et des prestations nentrane pas, pour les assurs, de diffrences en matire de primes et de prestations (ci-aprs la rgle des primes et prestations unisexes). Larticle 5, paragraphe 2, prvoit une drogation cette rgle en autorisant les tats membres maintenir des diffrences proportionnelles en matire de primes et de prestations pour les assurs lorsque le sexe est un facteur dterminant dans l'valuation des risques, sur la base de donnes actuarielles et statistiques pertinentes et prcises. Dans un jugement rendu le 1er mars 20112 (ci-aprs larrt Test-Achats), la Cour de justice de lUnion europenne (ci-aprs la Cour de justice) a dclar l'article 5, paragraphe 2, invalide avec effet au 21 dcembre 2012. Elle estime que larticle 5, paragraphe 2, en permettant aux tats membres de maintenir sans limitation dans le temps une drogation la rgle des primes et prestations unisexes nonce larticle 5, paragraphe 1, est contraire la ralisation de lobjectif dgalit de traitement entre les femmes et les hommes dans le calcul des primes dassurance et des prestations que poursuit la directive, tel que dfini par le lgislateur dans le domaine des assurances, et est ds lors incompatible avec les articles 21 et 23 de la charte des droits fondamentaux de lUnion europenne. Tous les tats membres autorisent actuellement une diffrenciation entre les sexes pour au moins un type dassurance. En particulier, dans tous les tats membres, les assureurs sont autoriss utiliser le sexe comme un facteur dvaluation des risques en matire d'assurance-vie3. Larrt Test-Achats aura donc des implications dans tous les tats membres. Les prsentes lignes directrices ont pour but de faciliter le respect de larrt Test-Achats au niveau national. La position de la Commission est nanmoins sans prjudice de toute interprtation que la Cour de justice pourrait faire lavenir de larticle 5.

2.

3.

4.

1 2 3

JO L 373 du 21.12.2004, p. 37. Arrt du 1er mars 2011 dans laffaire C-236/09, JO C 130 du 30.4.2011, p. 4. Pour de plus amples informations sur les lgislations nationales et les pratiques des assureurs, voir les annexes 1 et 2.

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2. 5.

LIGNES DIRECTRICES compter du 21 dcembre 2012, la rgle des primes et prestations unisexes prvue larticle 5, paragraphe 1, doit tre applique sans aucune drogation possible en ce qui concerne le calcul des primes et des prestations des assurs dans les nouveaux contrats. Incidence de l'arrt Test-Achats: les contrats concerns Larticle 5, paragraphe 1, doit tre appliqu sans drogation partir du 21 dcembre 2012 Dans larrt Test-Achats, la Cour de justice dit pour droit que larticle 5, paragraphe 2, de la directive, [par] consquent (...) doit tre considr[] comme invalide lexpiration d'une priode de transition adquate prenant fin au 21 dcembre 20124. Cela signifie qu compter de cette date, les exigences de larticle 5, paragraphe 1, doivent tre appliques sans drogation. Larticle 5, paragraphe 1, sapplique uniquement aux nouveaux contrats La priode de transition doit tre interprte conformment l'objectif de la directive, tel qu'nonc l'article 5, paragraphe 1, qui prvoit que la rgle des primes et prestations unisexes sapplique uniquement aux nouveaux contrats conclus aprs la date limite de transposition de la directive, savoir le 21 dcembre 2007. Comme cela est expliqu au considrant 18 de la directive, cette rgle a pour but dviter un rajustement soudain du march. Larrt Test-Achats ni ne modifie cet objectif ni na dincidence sur lapplicabilit de la rgle des primes et prestations unisexes aux seuls nouveaux contrats, telle que dfinie larticle 5, paragraphe 1. Larrt Test-Achats signifie, pour les nouveaux contrats conclus partir du 21 dcembre 2012, que cette rgle doit sappliquer sans aucune exception, en raison de linvalidit de larticle 5, paragraphe 2, compter de cette date. Il est de jurisprudence constante quil dcoule des exigences de l'application uniforme du droit de l'Union europenne et du principe d'galit que les termes d'une disposition du droit de l'Union qui ne comporte aucun renvoi exprs au droit des tats membres pour dterminer son sens et sa porte doivent normalement trouver, dans toute l'Union europenne, une interprtation autonome et uniforme5. La directive ne dfinit pas la notion de nouveau contrat ni ne renvoie aux droits nationaux en ce qui concerne le sens donner ces termes. Cette notion doit par consquent tre considre, aux fins de l'application de la directive, comme dsignant une notion autonome du droit de lUnion europenne qui doit tre interprte de manire uniforme dans toute lUnion. Cette interprtation uniforme correspond lobjectif de la directive dans le domaine des assurances, qui est de mettre en uvre la rgle des primes et prestations unisexes, aprs expiration d'une priode de transition. La notion de nouveau contrat dont il est question larticle 5, paragraphe 1, est essentielle pour la mise en uvre pratique de cette disposition. Des interprtations divergentes de cette notion, sur la base des droits nationaux des contrats, risqueraient non seulement dentraner des priodes de transition diffrentes, retardant ainsi

2.1. 2.1.1. 6.

2.1.2. 7.

8.

9.

4 5

Point 33 de larrt. Confirme, en dernier lieu, dans larrt de la Cour de justice du 18 octobre 2011 dans laffaire C-34/10, Oliver Brstle/Greenpeace e.V., point 25. Voir galement laffaire 327/82 Ekro, Recueil 1984, p. 107, point 11; laffaire C-287/98 Linster, Recueil 2000, p. I-6917, point 43; laffaire C-5/08 Infopaq International, Recueil 2009, p. I-6569, point 27; et laffaire C-467/08 Padawan, Recueil 2010, p. I-0000, point 32.

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lapplication globale de la rgle des primes et prestations unisexes, mais aussi des conditions de concurrence ingales pour les compagnies dassurances. Une telle situation nuirait lobjectif poursuivi par la directive, savoir garantir de manire globale l'galit de traitement entre les hommes et les femmes dans tous les tats membres en ce qui concerne les primes et les prestations dassurance, compter de la mme date que celle nonce dans son article 5, paragraphe 16. 10. La mise en uvre de larticle 5, paragraphe 1, exige dtablir une distinction claire entre les accords contractuels existants et les nouveaux. Cette distinction doit satisfaire lexigence de scurit juridique, sappuyer sur des critres qui vitent toute interfrence indue avec les droits existants et prserver les attentes lgitimes de toutes les parties. Cette approche est conforme lobjectif de la directive dviter un rajustement soudain du march en limitant aux seuls nouveaux contrats l'application de la rgle des primes et prestations unisexes. En consquence, la rgle des primes et prestations unisexes, conformment l'article 5, paragraphe 1, sapplique ds lors a) quun accord contractuel, exigeant lexpression du consentement de toutes les parties, est conclu, y compris en cas d'avenant un contrat existant, et b) que la dernire expression du consentement dune partie ncessaire la conclusion dudit accord intervient partir du 21 dcembre 2012. Par consquent, il convient de considrer les accords suivants7 comme de nouveaux accords contractuels, qui doivent donc respecter la rgle des primes et prestations unisexes: les contrats conclus pour la premire fois compter du 21 dcembre 20128. Par consquent, les offres formules avant le 21 dcembre 2012 mais acceptes compter de cette date devront se conformer la rgle des primes et prestations unisexes; les accords entre parties, conclus partir du 21 dcembre 2012, afin de prolonger des contrats conclus avant cette date qui auraient autrement expir. En revanche, les situations suivantes9 ne doivent pas tre considres comme constituant un nouvel accord contractuel: la prolongation automatique dun contrat prexistant si aucun pravis, par exemple un document de rvocation, nest adress dans un dlai spcifique, conformment audit contrat prexistant; les ajustements apports aux lments individuels dun contrat existant, tels que les modifications de prime, sur la base de paramtres prdfinis, lorsque le consentement du preneur dassurance nest pas requis10;

11.

12. (a)

(b) 13. (a)

(b)

7 8

Une dfinition trs troite de la notion de contrat nouveau, tendant la possibilit dutiliser le sexe comme facteur dvaluation des risques, qui aurait une incidence sur les primes et prestations des assurs menacerait lobjectif fix larticle 5, paragraphe 1, savoir exclure une telle utilisation au plus tard partir de lexpiration de la priode de transition. Des diffrences dinterprtation entre les tats membres seraient en outre impossibles concilier avec lexigence dune interprtation autonome et uniforme de ces termes essentiels pour la porte et le sens de la directive. Ces situations sont des exemples non exhaustifs retenus pour leur pertinence pratique. Par exemple, si un assur dcide de changer dassureur pour bnficier de la rgle des primes et prestations unisexes. Ces situations sont des exemples non exhaustifs retenus pour leur pertinence pratique.

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(c)

la souscription, par le preneur d'assurance, de polices dassurance complmentaires ou de suivi dont les conditions ont fait lobjet dun praccord dans le cadre de contrats conclus avant le 21 dcembre 2012, lorsque ces polices sont actives par une dcision unilatrale du preneur d'assurance11; le simple transfert dun portefeuille dassurances dun assureur un autre qui ne devrait pas changer le statut des contrats contenus dans ce portefeuille. Les pratiques dassurance lies au sexe qui restent possibles Larticle 5, paragraphe 1, interdit toute situation entranant pour les assurs, des diffrences en matire de primes et de prestations en raison de lutilisation du sexe comme facteur dans le calcul des primes et des prestations. Il ninterdit pas lutilisation du sexe comme facteur dvaluation des risques en gnral. Une telle utilisation est autorise dans le calcul des primes et des prestations au niveau agrg, ds lors quelle ne conduit pas une diffrenciation entre les assurs. Aprs larrt Test-Achats, il reste par consquent possible de recueillir, de stocker et dutiliser des informations sur le sexe ou lies au sexe, dans le respect de ces limites, savoir pour: la rservation et la tarification interne: les assureurs restent libres de recueillir et dutiliser des informations sur le sexe pour lvaluation interne des risques, notamment pour tablir des dispositions techniques conformes aux rgles de solvabilit en matire d'assurance et de suivre la composition de leur portefeuille du point de vue de lensemble des donnes relatives au prix; la tarification de la rassurance: les contrats de rassurance sont des contrats conclus entre un assureur et un rassureur. Il reste possible dutiliser le critre du sexe dans la tarification de ces produits, ds lors que cela n'entrane pas pour les assurs de diffrenciation entre les hommes et les femmes; le marketing et la publicit: conformment larticle 3, paragraphe 3, la directive ne sapplique pas au contenu des mdias et de la publicit, et larticle 5, paragraphe 1, ne traite que du calcul des primes et des prestations pour les assurs. Les assureurs ont donc toujours la possibilit dutiliser le marketing et la publicit pour influencer la composition de leur portefeuille, par exemple en ciblant, dans leurs actions publicitaires, soit les hommes, soit les femmes. Nanmoins, ils ne peuvent refuser laccs un produit spcifique en raison du sexe de la personne, sauf si les conditions nonces larticle 4, paragraphe 5, sont remplies12; la souscription dune assurance-vie ou dune assurance-maladie: en vertu de la rgle des primes et prestations unisexes, les primes et prestations ne peuvent, pour un mme contrat d'assurance, diffrer entre deux personnes du simple fait de leur diffrence de sexe. Il existe nanmoins dautres facteurs de risque, tels que l'tat de sant ou les antcdents familiaux, sur la base desquels une diffrenciation est possible et dont l'valuation exige des assureurs la

(d) 2.2. 14.

10 11 12

Par exemple, une hausse des primes selon un pourcentage reposant sur les demandes dindemnisation reues. Par exemple, lorsque lassur souhaite augmenter le montant investi au moyen dun produit dassurance vie. En vertu de cette disposition, les diffrences de traitement sont autorises si la fourniture des biens et services exclusivement ou essentiellement destins aux membres dun sexe est justifie par un but lgitime et que les moyens de parvenir ce but sont appropris et ncessaires.

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prise en compte du sexe, compte tenu de certaines diffrences physiologiques entre les hommes et les femmes13. 15. La Commission estime galement quen vertu des conditions nonces l'article 4, paragraphe 5, de la directive, les assureurs ont toujours la possibilit de proposer des produits d'assurance (ou des options dans les contrats) selon le sexe afin de couvrir les conditions qui concernent exclusivement ou essentiellement les hommes ou les femmes14. Cette possibilit est nanmoins exclue pour la grossesse et la maternit, compte tenu du mcanisme de solidarit spcifique cr par l'article 5, paragraphe 3. Lutilisation dautres facteurs dvaluation des risques Facteurs corrls au sexe: la question de la discrimination indirecte Larrt Test-Achats se borne examiner lutilisation du sexe comme facteur dvaluation des risques, sans aborder la recevabilit dautres facteurs utiliss par les assureurs. Toutefois, conformment larticle Article 2, point b), de la directive, il y a discrimination indirecte lorsquun facteur de risque apparemment neutre dsavantage en particulier les personnes dun sexe. Contrairement la discrimination directe, la discrimination indirecte peut tre justifie si le but est lgitime et si les moyens d'y parvenir sont appropris et ncessaires. Lutilisation de facteurs de risque susceptibles dtre corrls au sexe reste par consquent possible, ds lors quil s'agit bel et bien de facteurs de risque rels15. Facteurs non corrls au sexe Larrt Test-Achats examine uniquement lutilisation du facteur sexe dans un contexte o les hommes et les femmes se trouvent dans des situations respectives comparables du point de vue du lgislateur. Il ne concerne pas l'utilisation d'autres facteurs d'valuation des risques, tels que l'ge et le handicap, qui n'est actuellement pas rgie au niveau europen. Dans larrt Test-Achats, la Cour de justice souligne que () le principe dgalit de traitement exige que des situations comparables ne soient pas traites de manire diffrente et que des situations diffrentes ne soient pas traites de manire gale, moins quun tel traitement ne soit objectivement justifi et que la comparabilit des situations doit tre apprcie la lumire de lobjet et du but de lacte de lUnion qui institue la distinction en cause ()16. Lutilisation de lge et du handicap continuerait dtre autorise dans le cadre de la proposition de directive relative la mise en uvre du principe de lgalit de traitement entre

2.3. 2.3.1. 16.

17. 2.3.2. 18.

19.

20.

13

14 15

16

Par exemple, des antcdents familiaux de cancer du sein nont pas la mme incidence sur les risques pour la sant chez un homme ou chez une femme (et lvaluation de cette incidence implique de savoir si la personne concerne est une femme ou un homme). Lobsit est un facteur de risque, mesur par le rapport entre le tour de taille et le tour de hanche, qui est diffrent pour les femmes et pour les hommes. Une liste plus fournie dexemples figure lannexe 3. Par exemple, le cancer de la prostate, le cancer du sein ou de lutrus. Par exemple, une diffrenciation des prix fonde sur la taille du moteur de la voiture dans le domaine de lassurance-automobile doit rester possible, mme si statistiquement les hommes conduisent des voitures au moteur plus puissant. Tel ne serait pas le cas dune diffrenciation, en matire dassurance-automobile, fonde sur la taille ou le poids dune personne. Voir les points 28 et 29 de larrt Test-Achats.

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les personnes sans distinction de religion ou de convictions, de handicap, dge ou dorientation sexuelle17, car elle ne serait pas considre comme discriminatoire. Lorsque le lgislateur considre, sous certaines conditions, quune pratique particulire nest pas discriminatoire, il ne cre pas de drogation au principe dgalit de traitement de situations comparables (ce qui ne pourrait tre admis que pendant une priode transitoire). Bien au contraire, cette position est conforme au principe dgalit de traitement car elle reconnat que les situations en cause ne sont pas comparables et doivent tre traites diffremment (ou, que malgr leur similitude, il existe une justification objective pour les traiter diffremment). 2.4. 21. Assurances et pensions de retraite Certains produits dassurance, tels que les rentes, contribuent au revenu de retraite. La directive couvre toutefois uniquement les assurances et les retraites qui sont prives, volontaires et non lies la relation de travail, l'emploi et l'activit professionnelle tant explicitement exclus de son champ d'application18. Lgalit de traitement entre les hommes et les femmes en ce qui concerne les pensions de retraite est couverte par la directive 2006/54/CE du Parlement europen et du Conseil du 5 juillet 2006 relative la mise en uvre du principe de l'galit des chances et de l'galit de traitement entre hommes et femmes en matire d'emploi et de travail (refonte)19. Certains rgimes de pensions de retraite prvoient le paiement dune prestation sous une forme spcifique, telle que la rente. Dans ce cas, le rgime en question relve de la directive 2006/54/CE mme s'il fait appel un assureur pour le versement de la prestation. En revanche, si le travailleur salari doit conclure un contrat dassurance directement avec lassureur sans lintervention de lemployeur, par exemple pour convertir une somme forfaitaire en rente, la situation relvera de la directive. Larticle 8, paragraphe 1, point c), de la directive 2006/54/CE exclut spcifiquement de son champ d'application les contrats d'assurance conclus par des travailleurs et auxquels l'employeur n'est pas partie. Larticle 9, paragraphe 1, point h), de la directive 2006/54/CE autorise la fixation de niveaux de prestations diffrents pour les hommes et les femmes, lorsque cela est justifi par des lments de calcul actuariel. La Commission considre que larrt Test-Achats na aucune incidence juridique sur cette disposition, qui s'applique dans le contexte diffrent et clairement distinct des pensions de retraite et qui est galement rdige de manire trs diffrente de larticle 5, paragraphe 2, de la directive. En effet, en vertu de larticle 9, paragraphe 1, point h), de la directive 2006/54/CE, la fixation de prestations diffrentes pour les hommes et les femmes nest pas considre comme discriminatoire lorsquelle est justifie par des donnes actuarielles.

22.

23.

17

18

19

COM(2008) 426 final. Contrairement la directive, cette proposition ne contient pas de principe gnral tel que la rgle des primes et prestations unisexes, selon lequel lutilisation de lge et du handicap ne doit pas entraner de diffrence en matire de primes et de prestations. Lobjectif de la disposition pertinente est plutt de reconnatre que, par exemple, deux personnes dge diffrent ne se trouvent pas dans une situation comparable au regard de lassurance-vie et que des diffrences de traitement proportionnes, fondes sur une valuation solide des risques, ne constituent par consquent pas une discrimination. Considrant 15 et article 3, paragraphe 4, de la directive. Les contrats maladie et accident de groupe sont par consquent galement exclus du champ dapplication de la directive. JO L 204 du 26.7.2006, p. 23.

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3. 24.

SUIVI DES LIGNES DIRECTRICES Les tats membres doivent tirer les consquences de larrt Test-Achats et adapter leur lgislation avant le 21 dcembre 2012 afin de garantir lapplication, par les assureurs, de la rgle des primes et prestations unisexes, comme requis par larrt. La Commission suivra lvolution de la situation et veillera ce quaprs cette date, les lgislations nationales dans le domaine des assurances soient en totale conformit avec larrt, sur la base des critres dfinis dans les prsentes lignes directrices. La Commission souhaiterait encourager un secteur comptitif et innovant comme celui des assurances procder aux ajustements ncessaires et proposer aux consommateurs des produits unisexes intressants, sans que cela ait de rpercussions injustifies sur le niveau gnral des prix. La Commission restera attentive lvolution du march des assurances afin de dceler toute hausse de prix injustifie impute larrt Test-Achats, y compris la lumire des instruments dont elle dispose en droit de la concurrence20 en cas de suspicion de comportement anticoncurrentiel. La Commission fera rapport sur la mise en uvre de l'arrt Test-Achats dans les lgislations nationales et dans les pratiques en matire dassurance en 2014, dans le cadre dun rapport plus gnral sur la mise en uvre de la directive.

25.

26.

20

Le rglement dexemption par catgorie actuellement en vigueur (rglement (UE) n 267/2010 de la Commission du 24 mars 2010 concernant lapplication de larticle 101, paragraphe 3, du trait sur le fonctionnement de lUnion europenne certaines catgories daccords, de dcisions et de pratiques concertes dans le secteur des assurances, JO L 83 du 30.3.2010, p. 1) prvoit une exemption permettant aux assureurs de partager, sous certaines conditions, certains types de donnes au moyen de compilations, de tables et dtudes ralises en commun. Il nexempte pas, en particulier, les accords concernant les primes commerciales. Le rglement dexemption par catgorie expirant le 31 mars 2017, la Commission le rexaminera lavance afin de dterminer si une prorogation est toujours justifie.

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ANNEXES Annexe 1: Utilisation du sexe comme facteur de notation, selon le droit national Annexe 2: Utilisation des facteurs d'valuation des risques, signale par produit (Source: Study on the use of age, disability, sex, religion or belief, racial or ethnic origin and sexual orientation in financial services, in particular in the insurance and banking sector [tude sur lutilisation de lge, du handicap, du sexe, de la religion ou des convictions, de lorigine raciale ou ethnique et de lorientation sexuelle dans les services financiers, notamment dans le secteur bancaire et des assurances], Civic Consulting, 16.07.2010) Annexe 3: Exemples de pratiques lies au sexe qui restent possibles aprs larrt Test-Achats souscription mdicale

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Annexe 1:
Prt hypothcaire Assur. maladie prive

Utilisation du sexe comme facteur de notation, selon le droit national (a)

Assur. automobile Comptes de dpt Assur. habitation Produits de rente Assur. Invalidit/ Cartes de crdit Assur. accident Assur. maladie grave Oui Non Oui Non n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui Oui(1) Oui Oui Oui Oui Oui Oui n.d. Non (c) Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui Assur. soins de longue dure Oui Non (2) n.d. Non n.d. Oui Non Oui Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui n.d. Oui n.d. Non (c) Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui Crdit la consommation Assur. voyage Assur. responsabilit civile Oui Non (2) n.d. Non (2) n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui n.d. n.d. Oui n.d. Non (c) Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui

Autriche Belgique Bulgarie Chypre Rpublique tchque Danemark Estonie Finlande France Allemagne Grce Hongrie Irlande Italie Lettonie Lituanie Luxembourg Malte Pays-Bas Pologne Portugal Roumanie Slovaquie Slovnie Espagne Sude Royaume-Uni

Oui Oui Oui Oui n.d. Oui Oui(1) Oui Oui Oui Oui(1) Oui Oui Oui Oui Oui Oui n.d. Oui(2) Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui

Oui Non (2) Oui Non n.d. Oui Oui(1) Oui Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui Oui n.d. Non Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui

n.d. Non (2) n.d. Non (2) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. Non (c) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

Oui Non Non Non n.d. Oui Non Oui Oui Oui Oui(1) Oui Oui Oui Non Non Oui n.d. Non Oui Oui n.d. Oui Non Oui Oui Oui

Oui Non (2) n.d. Non (2) n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui n.d. n.d. Oui n.d. Non (c) Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui

Oui Non n.d. Non n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui Oui n.d. Non(2) (c) Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui

n.d. Non (2) n.d. Non (2) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. Non (c) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

Oui Oui Oui Oui n.d. Oui Oui(1)(b) Oui Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui Oui n.d. Non(2)(c) Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui

Oui Non (2) Non Oui n.d. Oui Oui(1) Oui Oui Oui Oui(1) Oui Non Oui Oui Oui Oui n.d. Non Oui Oui n.d. Oui Oui Oui Oui Oui

n.d. Non (2) n.d. Non (2) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. Non (c) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

n.d. Non (2) n.d. Non (2) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. Non (c) n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

Oui Non (2) n.d. n.d. n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui n.d. n.d. Oui n.d. Non (c) Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui

Assur. prt

Assur. vie

Revenu

Pays

Oui Non (2) n.d. Non (2) n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui n.d. n.d. Oui n.d. Non (c) Oui Oui n.d. Oui n.d. Oui Oui Oui

Sources: Implementation of the Insurance Gender Directive (mise en uvre de la directive 2004/113/CE dans le secteur des assurances), Group Consultatif 2009, sauf indication contraire: (1) Enqute de Civic Consulting auprs des autorits comptentes; (2) Entretiens de Civic Consulting avec les autorits comptentes, les organismes chargs des questions dgalit et les associations professionnelles. Remarques: (a) Le tableau prsente les produits financiers pour lesquels la lgislation nationale de chaque tat membre autorise l'utilisation du sexe comme facteur de notation, conformment l'article 5, paragraphe 2, de la directive 2004/113/CE. (b) Les tableaux de mortalit en cas de rentes dcoulant de rgimes obligatoires de retraite par capitalisation. (c) Le sexe peut tre pris en compte par les assureurs dans les calculs, mais ne doit pas entraner de diffrence entre les primes verses par les hommes et les femmes. n.d.: non disponible

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Annexe 2:
Catgorie de produits

Utilisation des facteurs d'valuation des risques, par produit (sur la base de la frquence dutilisation signale par les parties prenantes)
Dfinition de la catgorie de produits Facteurs Sexe ge Handicap

Produits dassurance Assurance-maladie prive Assurance-maladie prive: assurance qui couvre les risques pour la sant en plus du rgime national dassurance-maladie (ou pour les personnes non couvertes par ce rgime). Assurance contre les maladies graves: contrat dassurance qui verse une prestation si lassur se voit diagnostiquer une maladie grave spcifie pendant la dure du contrat. Assurance-invalidit/solde restant d: assurance qui prvoit des versements en remplacement de la perte de revenu lorsque l'assur n'est pas en mesure de travailler en raison dune invalidit. Assurance-vie - assurance qui prvoit, notamment, un versement lassur qui atteint un ge donn ou ses ayants droit en cas de dcs de lassur. Produits de rente (y compris les rgimes de retraite privs): assurance qui prvoit des versements rguliers futurs, en change du paiement d'une somme forfaitaire ou d'une srie de paiements rguliers avant le dbut de la rente. Assurance-automobile: assurance pour les voitures prives couvrant au minimum la responsabilit civile. Assurance-voyage: assurance temporaire qui couvre, uniquement pendant la dure du voyage, au moins les frais mdicaux et les ventuelles pertes financires et autres prjudices subis pendant le voyage. Assurance-accident: assurance qui couvre le prjudice caus par un accident corporel ou les dpenses mdicales dcoulant dun tel accident. Assurance-soins de longue dure: contrat dassurance qui couvre le cot de soins de longue dure, au-del d'une priode prdtermine non prise en charge par l'assurance-maladie. Assurance-prt/solde restant d: assurance qui couvre les remboursements mensuels de prt en cas de chmage, daccident ou de maladie du titulaire du contrat. Assurance-habitation: contrat dassurance sur les biens qui couvre les pertes frappant les immeubles privs et leur contenu. ++ ++ ++

Assurance contre les maladies graves Assurance-invalidit/solde restant d Assurance-vie

++

++

++

++

++

++

++

++

++

Produits de rente

++

++

Assurance-automobile Assurance-voyage

++ +

++ ++

+ +

Assurance-accident

Assurance-soins de longue dure

Assurance-prt/solde restant d

Assurance-habitation

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Assurance-responsabilit civile

Assurance-responsabilit civile: assurance qui offre une protection lgard des tiers, savoir un versement gnralement effectu au profit d'une personne ayant subi un prjudice du fait de l'assur.

Produits bancaires/de crdit* Prt hypothcaire Crdit la consommation** Prt hypothcaire: prt garanti par un bien Crdit la consommation: prt court terme consenti aux consommateurs pour lachat de biens, y compris les comptes de crdit ouverts auprs de commerces de dtail, les prts personnels, la location-vente, mais lexclusion des cartes de crdit. Cartes de crdit: carte autorisant son titulaire acheter des biens et des services, sous rserve de lengagement du titulaire de payer ultrieurement ces biens et services. Compte de dpt: compte courant, dpargne ou autre, ouvert auprs dun tablissement bancaire, permettant le dpt et le retrait par son titulaire de sommes d'argent. o o + + o o

Cartes de crdit

Compte de dpt

Remarques: ++ = Facteur signal comme tant frquemment utilis (par 50 % ou plus de lensemble des associations professionnelles, des associations dactuaires, des autorits comptentes et des organismes chargs des questions dgalit interrogs). + = Facteur signal comme tant utilis occasionnellement (par 10 % 50 % de lensemble des associations professionnelles, associations dactuaires, autorits comptentes et organismes chargs des questions dgalit interrogs). o = Facteur signal comme tant rarement utilis (par moins de 10 % de lensemble des associations professionnelles, associations dactuaires, autorits comptentes et organismes chargs des questions dgalit interrogs). Lorsque la frquence dutilisation signale a conduit des variations entre les trois groupes sur lesquels se fonde l'valuation (associations professionnelles/associations d'actuaires/autorits comptentes et organismes chargs des questions d'galit), l'valuation du tableau reprsente le rsultat des deux groupes relevant de la mme catgorie. Les catgories de produits peuvent comprendre un large ventail des diffrents types de produits proposs sur le march. Les produits combins ne sont pas couverts (par exemple, la combinaison dun compte courant et dun produit dassurance). * Lge et le sexe sont parfois utiliss dans lvaluation de la solvabilit, ce qui peut modifier loffre de produits bancaires/produits de prt. ** Le crdit la consommation comprend le crdit automobile et les prts personnels.

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Annexe 3: Exemples de pratiques lies au sexe qui restent possibles aprs larrt Test-Achats: souscription dune assurance-vie ou dune assurance-maladie La procdure de souscription consiste dans lvaluation par lassureur du risque prsent par un client avant quil ne puisse tre intgr un ensemble de risques assurs. Il est distinct du prix de base dun produit dassurance et conu pour prendre en compte chaque profil de risque individuel. Si un client donn prsente un risque plus lev que lensemble prdtermin des risques habituels auquel il devrait tre affect, lassureur demandera gnralement une prime de risque supplmentaire (notation). Les assureurs recueillent des informations sur les facteurs de risque laide de formulaires de demande, qui peuvent aller dune liste de questions simples (souscription simplifie) un questionnaire mdical trs dtaill. Le niveau de dtail requis dpend de plusieurs facteurs, notamment du produit en cause et du montant assur. Cette procdure peut galement comprendre un examen mdical. La prsente liste contient des exemples de pratiques d'assurance lies au sexe qui sont autorises au titre de l'article 5, paragraphe 1, de la directive, et qui ne sont par consquent pas concernes par larrt Test-Achats. De manire gnrale, il reste possible de tenir compte des diffrences physiologiques entre les hommes et les femmes dans les questions, les examens et les interprtations des rsultats mdicaux. Les exemples ci-aprs sont sans prjudice de la lgislation nationale susceptible de rgir certains aspects non couverts par la directive.
Formulaires de demande Les assureurs sont autoriss recueillir des informations sur le sexe et poser des questions sur les maladies spcifiques aux femmes ou aux hommes. Les formulaires de demande peuvent contenir des questions pertinentes diffrentes selon le sexe ( lexclusion de questions sur la grossesse). Par exemple, les antcdents familiaux sont un facteur de risque particulirement pertinent pour certains produits, comme l'assurance contre les maladies graves. Une femme qui a eu dans sa famille des personnes atteintes du cancer du sein paiera gnralement une prime de risque supplmentaire par rapport une femme nayant pas de tels antcdents familiaux, car il sagit l dun facteur cl du risque pour une femme de dvelopper cette maladie. Il ny a en revanche aucune raison d'appliquer une telle prime supplmentaire un homme ayant les mmes antcdents familiaux car la probabilit qu'il soit atteint d'un cancer du sein est trs faible. Examens mdicaux Les examens mdicaux requis ne sont pas ncessairement identiques pour les hommes et les femmes, et il reste possible davoir recours, si cela savre ncessaire, des examens diffrents, selon le sexe, pour le dpistage des fins dassurance (mammographies, dpistage du cancer de la prostate, etc.). Les assureurs peuvent galement continuer utiliser des valeurs limites diffrencies selon le sexe pour tenir compte des diffrentes probabilits pr-test de la maladie. Par exemple, la cardiopathie ischmique est une maladie essentiellement masculine pendant les principales annes de souscription de contrats dassurance et son incidence est trs faible chez les femmes avant la mnopause. Dpister la cardiopathie ischmique est par consquent plus efficace chez les hommes que chez les femmes. La prise en compte de ce facteur peut viter un dpistage inutile. Interprtation des rsultats dexamens mdicaux: Les valeurs de rfrence/pronostics mdicaux peuvent diffrer selon le sexe, et ce dernier doit donc tre pris en compte lors de linterprtation des rsultats mdicaux. Par exemple,

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 Valeurs de diffrentes rfrence Pronostics diffrents pour une mme maladie

l'analyse du taux dhmoglobine est un moyen courant pour dtecter lanmie. Les fourchettes normales ne sont pas les mmes pour les hommes et les femmes, ce qui signifie quun homme et une femme prsentant le mme rsultat absolu ne se trouvent pas dans la mme situation sur le plan mdical. Il est par consquent normal que les rsultats soient valus selon des fourchettes diffrentes selon quil sagit dun homme ou dune femme; des niveaux levs de cratinine peuvent tre le signe dune maladie rnale. Les valeurs de rfrence ne sont pas identiques pour les femmes et les hommes, ces derniers ayant des taux de cratinine suprieurs du fait de leur masse musculaire et osseuse plus importante; le pronostic de lhmaturie (prsence de cellules sanguines dans les urines) est diffrent pour les hommes et les femmes car les rsultats positifs de ces dernires peuvent tre fausss par leurs pertes menstruelles; le dpistage dune maladie cardiaque coronarienne seffectue essentiellement sur la base de tests d'effort. Les jeunes femmes ayant une probabilit prtest bien plus faible que les hommes d'avoir une maladie cardiaque coronarienne, des rsultats positifs doivent tre interprts en tenant compte du sexe, car de tels dpistages pratiqus sur de jeunes femmes sont susceptibles de produire davantage de faux rsultats positifs que des rsultats rvlateurs dune maladie relle; la mme maladie peut produire des effets diffrents chez les hommes et chez les femmes. Cest le cas par exemple du syndrome dAlport, une forme hrditaire d'inflammation rnale. Les femmes atteintes de cette affection ont tendance avoir une esprance de vie normale, leur seul symptme tant lhmaturie, tandis que les hommes dvelopperont probablement une surdit, des troubles de la vue et une insuffisance rnale avant l'ge de 50 ans.

Les assureurs sont par consquent autoriss diffrencier leurs dcisions de souscription selon les fourchettes normales ventiles par sexe prconises par la profession mdicale. Les pathologies ou facteurs de risque ayant une incidence sur les deux sexes, mais qui sont associs une gravit ou une issue diffrente peuvent galement continuer tre diffrencis dans le cadre de la procdure de souscription. Diffrences physiques Il existe des diffrences physiques entre les hommes et les femmes (par exemple en termes de masse musculaire et osseuse) qui expliquent les diffrences entre les valeurs de rfrence, et par consquent les seuils utiliss pour dterminer ce qui est normal et ce qui est anormal (voir la catgorie prcdente). Par exemple, lorganisme limine gnralement lalcool diffremment selon que lon est un homme ou une femme, et les recommandations en matire de consommation dalcool sans risque sont gnralement fixes par les pouvoirs publics, sur la base davis mdicaux, des niveaux diffrents en fonction du sexe. Un niveau de consommation donn, qui serait dans les limites sres pour les membres dun sexe, pourrait se rvler en dehors des limites sres et prsenter un risque clinique pour les personnes de lautre sexe.

Prestations

Deux personnes pour lesquelles une mme maladie a t diagnostique ne recevront pas ncessairement le mme traitement, leur sexe tant susceptible dinfluencer le traitement rput, sur le plan mdical, le mieux adapt leurs besoins. Par exemple, certains cancers (notamment, le cancer du rein) peuvent s'appuyer sur les hormones pour se dvelopper et un traitement hormonal pour empcher ce dveloppement pourra dpendre d'hormones spcifiquement masculines ou fminines. Par consquent, ces personnes prsenteront des demandes dindemnisation diffrentes, dans le cadre de leur contrat dassurance, pour la prise en charge de leur traitement mdical.

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