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2008
Sommaire :
Dédicaces
Remerciements
Sommaire …………………………………………………………..03
Introduction générale……………………………………………...06
Première partie :
STRUCTURE ET ORGANISATION INTERN DE LA BMCI
A. Le rôle de la banque……………………………………
10
B. La banque dans son environnement……………………
10
C. Les instances de régulation ……………………………
11
D. Les lois et réglementations………………………….....11
E. Classifications des banques……………………………12
F. Une présence marquée des banques étrangères……….13
G. Typologie de clientèle …………………………………13
H. Besoins de la clientèle…………………………………14
A. L’historique…………………………………………..15
B. Les activités…………………………………………..18
C. Les produits commercialisée par la BMCI..................19
D. La performance de la BMCI.........................................21
E. Les filiales……………………………………………23
F. Le système d’information au sein de la BMCI………23
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Deuxième Partie :
A. origine de l’expression……………………………..38
B. Description de processus…………………………..39
C. Les méthodes de blanchiments…………………….40
D. le cadre juridique de lutte contre le blanchiment des
capitaux …………………………………………..43
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b. Procédure de vérification………….54
E. Les indices susceptibles de la banque pour éveiller les
soupçons …………………………………………...59
a. Les indices généraux………………59
b. Les indices pour les opérations de caisse
c. Les indices pour les opérations de compte
de dépôt………………………………59
d. Les opérations avec les pays non
coopératifs……………………………60
e. La clientèle sensible………………….60
F. Le comportements adoptés en cas de doute………….61
G. L’évolution prochaine du dispositif de lutte contre le
blanchiment…………………………………………..62
Synthèse…………………………………………………………...65
Conclusion générale ……………………………………………..67
Bibliographie……………………………………………………..69
Annexe……………………………………………………………70
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Introduction générale :
« Pour réussir la relation client banque et lutter contre le blanchiment
d’argent, L'information doit être le mieux partagée possible».
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Première Partie :
STRUCTURE ET
ORGANISATION INTERNE
DE LA BMCI :
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A. Le rôle de la BANQUE :
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La Banque est une société commerciale définit par la loi bancaire du 06 juillet
1993 comme une personne morale qui exerce à titre habituelle et
professionnelle l’une des activités suivantes :
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Les grandes banques privées du royaume comptent dans leur actionnariat des
banques étrangères plus ou moins impliquées dans leur gestion. On recense:
- Des filiales françaises :
BNP PARIBAS contrôle 63,12% de la Banque Marocaine pour le
Commerce et l’Industrie (BMCI) ;
La SOCIETE GENERALE contrôle 51,9% de la Société Générale
Marocaine de Banque (SGMB) ;
Le CREDIT AGRICOLE contrôle 51% du Crédit du Maroc.
- Des participations étrangères minoritaires mais significatives et
s’accompagnant d’accords commerciaux :
Le CIC, depuis juin 2004, avec 10% dans le capital de la Banque
Marocaine du Commerce Extérieur (BMCE) ;
SANTUSA HOLDING (Espagne) avec 14,48% du capital
D’ATTIJARIWAFA BANK ;
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A - Historique de la BMCI :
La BMCI est issue de la banque national pour le commerce et l’industrie
Afrique (BNCIA), filiale du groupe français BNCI.
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La CETELEM :
CETELEM tout comme la BMCI est lié à BNP Paris. Les deux organismes sont détenteurs de
la BCC (BMCI Crédit Conso) la BMCI détient 51% de la BCC et la CETELEM détient 49%
en octobre 2004.
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La CETELEM est spécialisé dans les crédits électro ménagers y compris ceux renouvelables
(par le biais des cartes : VIVA MASTER CARD et MASTER CARD, qui servent à faire des
retraits, des achats et virement de la part de la CETELEM avec un maximum de 50000DH)
mais elle est aussi privilégié pour les crédits perso vu la facilité d’octroi des crédits par une
procédure simplifiée :
Remplissage du dossier du client sur SCORING (système international d’analyse) et sur un
système expert qui permet la prise de décision (refus ou acceptation) ; ainsi que le montant
du crédit qui pourra être débloqué au client selon sa capacité, son salaire et ses exigences en
matière de remboursement.
La BMCI exerce une activité de banque universelle qui s’adresse à tout type de
clientèle :
Professionnels;
PME - PMI.
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En plus des services bancaires de base, la BMCI offre à sa clientèle une gamme
de produits qui répond aux besoins spécifiques du particulier, du professionnel,
de la Petite & Moyenne Entreprise et de la Grande Entreprise.
- Clientèle des Particuliers et des Professionnels ;
- Clientèle des entreprises ;
- Une expertise confirmée dans le domaine des entreprises ;
- Une banque résolument tournée vers l’international ;
- Une stratégie offensive sur le marché des particuliers et des professionnels
- Un acteur majeur dans les marchés financiers
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D, La performance de la BMCI :
Valeur en milliards de
Valeur en milliards
Elément DH
de DHS 2007
2006
Dépôts Globaux 35,29 48
Produit net global 1,83 2,1
Crédits à la caisse 27,4 36,7
Engagement par signature 14,3 17,2
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des différents métiers et des synergies dégagées par les lignes de clientèle,
malgré la forte pression ressentie sur la marge d’intermédiaire.
Par ailleurs, tout en assurant la croissance et le développement des
infrastructures de la banque, les charges d’exploitation ont connu une hausse
limitée de 7% pour s’établir à 862 millions de dirhams au 31 décembre 2007.
Ainsi, le coefficient d’exploitation s’est amélioré de manière satisfaisante pour
passer de 44% en 2006 à 41% pour l’année 2007, confirmant ainsi la maîtrise
des charges d’exploitation.
En s’établissent à 1228 millions de dhs au 31 décembre 2007, le résultat brut
d’exploitation a augmenté de 20%. En progression constante, le résultat
courant s’affiche à 1043 millions de dhs au 31 décembre 2007, en hausse de
24% par rapport à 2006. Le résultat net a également progressé de 24% et
s’élève à 666 millions de dhs. Le ROE (return on equity) s’établissent ainsi à
19.9% contre 17.5% en 2006, confirme la dynamique de la banque et sa forte
capacité de croissance et de rentabilité.
Enfin, il a été également rappelé lors de cette conférence de presse excellents
résultats délivrés par FITCH RATING au Maroc. Le cabinet FICHE RATING a,
en effet, confirmé les notations délivrés en 2006 : F1+ pour le court terme et
AAA pour le long terme. Ces notes étant considérées comme les meilleurs
ratings délivrés au Maroc.
E, Filiales :
La BMCI développe ses activités financières à travers plusieurs entités :
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Les agences de la BMCI sont dotées d’un système d’information ATLASS II, qui
à été développé par BNP Paribas pour son réseau international, ATLAS II est
une solution informatique qui facilite les applications propres à la BMCI. Ainsi
que la gestion des ressources humaines a donné la priorité à la promotion
interne pour accompagner l’effort de développent de la banque et cerner les
besoins liés aux ouvertures d’agences.
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informant sur les différents postes à promouvoir, « BMCI NEWS » qui relate les
derniers événements marquants la vie active de la BMCI.
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Une forte présence des MRE qui constituent 30% des ressources de la
BMCI Agadir ;
Une prédominance des professionnels sur la région ;
Le groupe BMCI Agadir se distingue par rapport aux autres banques par la
qualité de ses services, la compétence de son personnel ainsi que par la
transparence et le sérieux de ce dernier dans le travail. Avec un groupe de
17 agences et un effectif de plus de 85 personnes, la BMCI d’Agadir détient
9,7% des dépôts et 10,7% (statistiques 2004) des crédits accordés par les
banques d’Agadir. Le groupe détient également une position considérable
dans le réseau BMCI grâce aux compétences de son personnel et de ses
dirigeants.
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A, Fiche technique :
CAPITAL : 1000271900 DH
CNSS : 1927774
AGENCE HASSAN II
PATENTE : 481 236 93
TELEPHONE : 028 84 32 57
028 84 47 85
028 82 40 90
FAX : 028 84 09 43
B, Organigramme et structure :
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Le directeur de
l’Agence
M. BOUABDA
CCP
Mme. EL MOUTTI
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Traitement du courrier :
Le courrier comporte les effets des clients de notre agence qui sont payée, pour
ce la en tien à remettre aux clients qui viennent quotidiennement leurs
bordereaux ou bien les envoyées par la poste à leur adresse.
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Comme principal règle ; l’un des deux soit l’émetteur ou le récepteur doit
disposait d’un compte chez la BMCI.
Il existe plusieurs cas :
- si le clients vient déposé la mise a disposition il faut la saisir dans le système
via GESLOT on débitant le compte du client et créditant le compte ALCOP
826210302 de l’agence ou l’autre personne va recevoir de l’argent.
- pour le deuxième cas ; si une personne veut faire un retrait déplacer sans
chèque, il faut envoyé une MAD an son agence et cette dernier va débite son
compte et crédite notre ALCOP pour payé le client de notre part.
- et pour le dernier car ou le client nous consulte pour avoir de l’argent, on
vérifie ALCOP pour voir les information est ce qu’il son correcte et après on le
paye.
3- Exploitation (commercial) :
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Ses objectifs sont ensuite répartir à hauteur de 80% pour le CCP ; et 20% pour
le Directeur d’agence. Dans cette perspective on constate la détermination de la
BMCI en ce qui concerne sa politique commerciale, cela en tenant chaque mois
des réunions d’exploitation au niveau de la direction du groupe pour évaluer le
degré d’avancement et corriger les écarts négatifs dans l’écoulement des
produits.
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Documents nécessaires :
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Les transactions :
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Comme procédure exerce pour la récupération des cartes par les clients, ces
derniers doivent nous signés un accusé de réception dont lequel il doit être écrit
le numéro de la carte, son type, la date de validité, et le nom du clients. Sans
oublier MCSCIP et INTERD.
Traitement des contrats d’assurances :
La BMCI commercialise plusieurs types d’assurance, ces derniers après qu’ils
soient signés par le client et remplies par ces informations,on les envois a
l’assurance avec un accuse de réception pour que cette dernière le saisie et elle
nous renvoie un accuse avec l’acceptation de sa part.
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Deuxième partie :
MAITRISE ET CONTROLE DE LA
PROVENANCE DES CAPITAUX AU
SEIN DE LA BMCI :
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B, Description du processus :
Le blanchiment est en général effectué en trois phases :
Cette première étape consiste à introduire les fonds à blanchir dans le système
financier. Cela peut se faire en fractionnant de fortes quantités d'espèces pour
obtenir des sommes plus petites et moins suspectes qui sont alors déposées
directement sur un compte bancaire, ou en se procurant divers instruments
monétaires (chèques, ordres de virement, etc.) qui sont ensuite collectés et
déposés sur des comptes en d'autres lieux (c'est à ce stade que le processus de
blanchiment est le plus vulnérable);
b. L'empilement/dispersion (le lavage):
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Cette loi définit le blanchiment comme étant «le fait d'acquérir, de détenir,
d'utiliser, de convertir ou de transférer des biens dans le but de dissimuler ou de
déguiser l'origine de ces biens, dans l'intérêt de l'auteur ou d'autrui quand ces
derniers sont le produit des infractions prévues par ce projet de loi (trafic de
stupéfiants, d'êtres humains, d'immigrés, d'armes et de munitions, mais aussi
corruption et détournement de biens publics ou privés)».
Selon l'article 2 de la loi, qui fait partie du Code pénal désormais, sont
assujetties les personnes physiques et les personnes morales de droit public qui
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Selon la loi 43-5 cette unité est rattachée à la primature. Elle est chargée
principalement :
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Les pays ont toute la latitude pour confier cette compétence à une cellule de
type administratif (France, Belgique, Espagne), de type policier (Allemagne,
Autriche, Royaume Uni), de type judiciaire (Luxembourg et Chypre) ou de type
hybride (Danemark, Norvège).
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Cette action qui s'est poursuivie dans toutes les régions du Royaume visait à
expliciter le contenu et la portée de la loi N° 43-05.
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- de stupéfiants
- d’armes non
autorisées - vol, brigandage
-de femmes et - abus de confiance
mineurs à des fins - escroquerie
de prostitution - banqueroute
- extorsion
- corruption
Des trafics - participation au
illicites crime organisé au Autres
sens large infractions
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Une
Des procédures
organisation
de vérifications
interne
formalisées
a, appropriée
La surveillance
des opérations
confiées
L’organisation interne :
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vigueur et de tout incident significatif qui pourrait être relié à une affaire de
blanchiment. »
b, Procédure de vérification :
La règle de base :
La connaissance du client est un
la connaissance du
pré requis essentiel pour toute
client
relation commerciale ainsi que pour
toute activité financière.
Rencontre le client
Pour connaître un
client, il est Détermine précisément son activité
nécessaire que le
gestionnaire de
comptes Identifie sa structure légale
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La règle de base :
la connaissance du
client
Les bases de prévention :
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La règle de base :
la connaissance Les bases de prévention :
du client
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La règle de base :
la connaissance du
client Les différentes catégories des clients
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La règle de base :
la connaissance du
client S’appuyant sur une bonne connaissance de ses clients,
le gestionnaire de compte analyse quotidiennement les
mouvements confiés pour s’assurer qu’ils sont en
adéquation avec l’activité du client ou son patrimoine
légitime.
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- profil
Un nouvel élément d’identification : un « profil clientèle » obligatoire adapté à
chaque catégorie de clientèle.
- permettant une connaissance affinée du client
- et utilisé comme guide d’entretien
Ce profil comprend différentes informations permettant une connaissance affinée
sur :
-l’identité
- les activités
- la patrimoine
- l’origine des fonds
-le fonctionnement prévisionnel du compte
- la motivation
Trois règles à retenir :
1. sans avoir un blanchiment caché derrière chaque client, combattre la confiance
aveugle et ne pas se limiter aux apparences.
2. dés qu’un doute apparaît, consulter les spécialistes au sein de la banque (pôle
moyens et inspection générale)
3. se mettre en causse et s’interroger sur sa propre diligence.
La routine et la naïveté constituent les principaux freins en termes de lutte contre le
blanchiment.
Module ATLAS II :
Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment des capitaux, au outil d’aide à la
surveillance blanchiment est mis a la disposition de tous les sites BNP Paribas qui
fonctionnent dans un environnement informatiques ATLASS II.
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Synthèse :
Dans un esprit ouvert sur le marché Marocain, j’effectuer mon stage au sein de
la BMCI, acteur sur la scène bancaire marocaine, ou j’ai amené une étude sous
le thème « LE SUIVI ET CONTROLE DE LA PROVENACE DES FONFS AU
SEIN DE LA BMCI ».
Cette étude qui émane d’un souci de conformité des démarches et consignes
établi sous la bienveillance de la BPN Paribas, ainsi de pouvoir effectuer une
image de marque assez parfaite dans au secteur connu par une concurrence
acharnée.
J’ai pu relevé qu’un commercial est l’avant-garde de tous un système mis en
place pour pouvoir gérer un risque liées aux infractions où une provenance
illégale des fonds.
Mais avant tous j’ai eu une infection du au manque d’information que le CCP
(chargé de clientèle particuliers) se voit confronter jour le jour, ceci qui nous
amène au fait que malgré des efforts individuelles des banques de la BAM, si on
arrive pas à centraliser l’information pour signaler les infractions constatés sur
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Conclusion générale :
Mon expérience au sein de la BMCI, ma permis d’avoir une vue plus
approfondie sur le domaine professionnel, où le secteur bancaire ma étonner
sur le plan organisation, sachant que la Banque est l’établissement le plus
structurée tant sur le plan réseau d’agence que sur le plan directions centraux.
Avec des moyens considérables mis en œuvre dans le cadre d’une stratégie déjà
établis par le staff directionnel sur la base des études mener par les différentes
directions afin de pouvoir remonter un plan stratégique suivant la conjoncture
économique. Ce plan basée sur une flexibilité du à un environnement hostile
marquée par une concurrence acharnée axée sur l’innovation et l’implantation
d’un réseau solidaire, ainsi minimiser les charges ont optimisant les ressources
tant que matériel que humaines pour soutenir une image de marque et un
service distinct.
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Bibliographie :
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o www.bmcinet.com
Annexes :
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