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Le Paiement sécurisé en

Commerce Electronique

Conçu par Lamia El Abed Jilani

Coordinatrice du cours
PLAN
• La dématérialisation de la monnaie

• Le protocole SET

• Les scénarios de paiements


électroniques

• Les protocoles de paiements


électroniques

• Le paiement électronique en Tunisie

FAMEX – 10/10/08 Séminaire Commerce 2


Electronique
La dématérialisation de la monnaie

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Electronique
La dématérialisation de la monnaie

• Une forme dématérialisée de monnaie est


apparue dans les années 80 suite à l’utilisation
des cartes prépayées (exemple : la carte
téléphonique). Trois types de monnaies
émergentes sont apparues : monnaie
électronique, monnaie virtuelle et monnaie
numérique.

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Electronique
Monnaie électronique
• Il s’agit d’une forme binaire de monnaie
scripturale, stockée sur un support
amovible de type carte à puce. Elle est
achetée soit par de la monnaie fiduciaire,
soit par le débit d’un compte bancaire.
Toutefois, elle est limitée aux seuls
commerçants qui acceptent de la recevoir.

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Electronique
Monnaie électronique
• La carte à puce ou porte monnaie électronique est
vendu par un opérateur (banque ou autre organisme
équivalent autorisé à collecter des fonds).
• Des lecteurs de cartes à puce (portes monnaies
électroniques) assurent la sécurité en offrant
l’authentification de détenteur de carte.
• Exemples de portes monnaies électroniques : Chipper
(Pays-Bas par l’opérateur téléphonique KPN et Postbank
comme établissement de crédit), P-card (Allemagne,
Elektronik Banking Systems GmbH), Proton (Belgique,
Banksys), Minipay (Italie), Mondex (Royaume Uni,
Australie, Canda, etc. National Westminster Bank),
Paychip (Autriche).

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Electronique
Monnaie Virtuelle
• Il s’agit d’un référent (ou pointeur) qui
renvoie à un compte bancaire. Elle peut
donc être contenue dans des logiciels qui
permettent d’effectuer des paiements sur
les réseaux ouverts et en l’occurrence
Internet, moyennant le cryptage des
numéros de cartes.

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Electronique
Monnaie Virtuelle
• En CE, quand il s’agit de petites sommes,
un intermédiaire pourrait offrir des portes
monnaies virtuels.
• L’intermédiaire offre des sous comptes
virtuels pour les acheteurs (futurs clients
de sites marchands) et les commerçants
(tiroir caisse).

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Electronique
Monnaie Virtuelle
• Citons quelques exemples de systèmes
supportant le paiement en monnaie
virtuelle : NetBill, Cybercoin, KLELine,
Millicent, PayWord, Centre monétique de
Tunisie (e-dinar), etc.

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Electronique
Monnaie numérique
• Comme la monnaie normale, chaque pièce de monnaie
numérique est identifiée par un numéro de série unique.
Cependant, le support de la monnaie est virtuel, la
valeur étant stockée sous forme d’algorithmes, en
mémoire d’ordinateur, sur le disque dur de l’utilisateur ou
sur une carte à puce. La monnaie numérique peut être
échangée contre de la monnaie physique une fois que la
banque a consulté un fichier commun de vérification.
Les transactions deviennent totalement anonymes.
• Ce type de monnaie présente des difficultés techniques
et légales. Le concept de monnaie universelle dérègle
en effet, les économies existantes.

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Electronique
Le protocole SET (Secure
Electronic Transaction)
• SET est un protocole de sécurisation des
transactions par carte bancaire, développé
principalement par VISA et MASTER
CARD.
• SET opère au niveau de l’application
indépendamment de la couche transport.
SET porte uniquement sur l’acte de
paiement excluant ainsi la recherche et la
sélection des produits.

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Electronique
Les acteurs d’une transaction SET

Détenteur
carte
Interne
t

Passerelle de
paiement Autorité
de
certificati
Réseau financier on
Banque Banque
sécurisé réception
émission

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Electronique
Les scénarios de paiements
électroniques
Paiement en ligne

petit montant grand montant

porte monnaie
virtuel ou carte bancaire
porte monnaie
électronique !
avec cryptage sans cryptage

SET SSL autres

Certificat avec authentification sans authentification

C-SET
(porte monnaie électronique avec sans
substitut carte bancaire) intermédiaire intermédiaire
financier financier

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Electronique
Les protocoles de paiements
électroniques
• Paiement en utilisant protocole SSL par
exemple avec cryptage du numéro de
carte bancaire

1
Client Marchand
8
3
2 7
5
Intermédiaire Centre carte
financier bancaire
4
6

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Electronique
Les protocoles de paiements
électroniques
• Paiement en utilisant protocole SET par
exemple avec cryptage du numéro de
carte bancaire (établis par Visa et Master
card)
6

1
Client Marchand
8
3
2 5

3
Intermédiaire Centre carte
financier bancaire
4

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Electronique
Les protocoles de paiements
électroniques
• Paiement en utilisant protocole de
KLELINE par exemple avec cryptage du
numéro de carte bancaire

1
Client Marchand
5
’ 2 7
5
3
Intermédiaire Centre carte
financier bancaire
2
4

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Electronique
E-Dinar devenu polyvalent
• La carte e-DINAR UNIVERSEL est une
carte polyvalente qui peut être utilisée pour
payer sur Internet, retirer de l’argent sur les
DAB et effectuer les règlements auprès des
commerçants équipés de TPE.

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Electronique
E-Dinar

• e-DINAR peut être alimenté par différents


moyens : en espèces dans les bureaux de Poste
pour des montants allant jusqu’à 2000 dinars ; à
partir des DAB de la Poste ou en utilisant carte
bancaire de paiement ; ou sur Internet par des
moyens variés de virements (à partir de votre
carte VISA Electron de la Poste, d’une autre
carte e-DINAR) ou par carte de recharge
prépayée disponible dans les bureaux de Poste.

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Electronique
E-Dinar
Pour payez avec la carte e-dinar UNIVERSEL ou la carte
de paiement VISA Electron :

•Saisir le numéro de votre carte


•Saisir votre code confidentiel de 8 chiffres, code destiné
pour sécuriser la transaction.
•Cliquer sur « payer » pour valider l’opération de paiement.
•Vous pouvez changer en ligne votre code confidentiel si
vous le souhaitez.
•La question « AMARA » et sa réponse ne sont plus
requises pour activer au préalable votre carte e-DINAR et
valider l’opération de paiement. La carte e-DINAR est toute
prête à être utilisée pour le paiement.

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Electronique
E-Dinar : quelques chiffres

• Nombre des utilisateurs des cartes e-dinar : 54


329 porteurs de carte
• Nombre des commerçants affiliés à la solution
de paiement : 200
• Nombre de transactions par e-dinar : 148 166
dont 75 000 en devises à partir de l’étranger
• Montant des payements par virements via
Internet à travers CCPNET : 480 millions de
dinars
Statistiques 2005 CMT

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Electronique
Sécurité des paiements
•Authentification des porteurs de cartes de
paiements : le porteur d'une carte e-DINAR ou
VISA Electron est authentifié par le numéro de sa
carte et son code confidentiel.
Authentification des sites marchands :
Les sites marchands affiliés à la solution de
paiement électronique sur Internet de la Poste
Tunisienne, sont authentifiés à travers un certificat
électronique.

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Electronique
• Cryptage et chiffrement :tous les échanges
d'informations entre le client et le site marchand, le site
marchand et la Poste, le client et le site www.e-
dinar.poste.tn sont cryptés en utilisant le protocole
standard de sécurisation SSL (Secure Socket Layer).

• Les cartes e-DINAR et VISA Electron de la Poste sont


automatiquement bloquées après plusieurs introductions
erronées du code confidentiel

• Le numéro de la carte de paiement du client n'est jamais


enregistré dans le site marchand. Il est communiqué en
ligne vers le système de paiement de la Poste à travers
le kit marchand
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Electronique
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Electronique
Quelques chiffres sur e-dinar
• Nombre des utilisateurs des cartes e-dinar :
54 329 porteurs de carte
• Nombre des commerçants affiliés à la solution
de paiement : 200
• Nombre de transactions par e-dinar : 148 166
dont 75 000 en devises à partir de l’étranger
• Montant des payements par virements via
Internet à travers CCPNET : 480 millions de
dinars
Statistiques 2005 CMT

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Electronique
Mandat e-dinar

• Mandats e-dinar .
Ce service permet d'envoyer un mandat
d'un montant ne dépassant pas 200 DT à
partir de votre compte virtuel .

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Electronique
Le paiement électronique en
Tunisie
• La Banque Centrale de Tunisie (BCT) a lancé le 4
novembre 2006, un Système de virement de gros
montants tunisiens. Ce nouveau système constitue le
dernier jalon dans le processus de modernisation des
systèmes de paiement tunisiens complétant la télé-
compensation qui a été mise en oeuvre depuis 1999 et
qui permet actuellement l'échange électronique des
virements, des prélèvements, des chèques et des lettres
de change entre les diverses institutions financières et
leur compensation à travers la société internationale de
télé-compensation (SIBTEL) dans les 48 heures quel
que soit le lieu de leur présentation.

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Electronique
Le paiement électronique en
Tunisie
• Le système de virement des gros montants de Tunisie
(SGMT) a été conçu en conformité avec les standards
internationaux et répond parfaitement au souci de
disposer d'un moyen sécurisé de transfert automatique
de fonds entre les institutions financières pour leur
propre compte ou le compte de leur clientèle (à partir de
100.000 dinars, 66 mille euros) et ce, en temps réel.
• Il s'agit d'un système garantissant un très haut niveau de
sécurité et de fiabilité opérationnelle, et permettant de se
prémunir contre les risques systémiques.

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Electronique
Le paiement électronique en
Tunisie
•Le secteur bancaire a réagis en lançant le
système de paiement électronique: serveur
de paiement sécurisé (SPS) piloté par la
Société Monétique de Tunisie (SMT) et
utilisant les cartes bancaires nationales et
les virements.
Le Serveur de Paiement Sécurisé -
www.clictopay.com.tn -20 Mars 2007.

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Electronique
Portail Click to pay : Le site Monétique

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Electronique