Paiement Electronique

3 LAIG
2020/2021

Hanen Chamakhi Ayed

Introduction : évolution de la monnaie
Troc(marchandise contre
Le processus de paiement a
marchandise)
subi de nombreux
Monnaie (sous forme de pièces) changements très souvent
grâce aux progrès
La monnaie Les lettres de crédit technologiques.

Monnaie en papier: Les Grâce à l'évolution de

l'informatique, notre manière
de payer nos factures subit de
Billets Les chèques
grandes transformations avec
l'apparition des virements
Carte de credit bancaires, des chèques, des
cartes de crédit, des cartes de
débit, des cartes à puce….
Monnaie électronique

Cours Paiement Electronique

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 HISTORIQUE : Carte Identification

 1914, première Carte émise par la Western Union

 Mobil Oil

 1950, première carte de voyage et de loisirs : Diner’s Club

 1951, Franklin National Bank lance sa carte de crédit

 1953, une centaine de banques émettent leurs propres cartes

 1958, American Express, lance sa carte de loisirs et de

voyage

 1967, La Carte Bleue est lancée en en France

 1988, La Carte tunisienne a vu le jour

Hanen CHAMAKHI Cours Paiement Electronique

AYED 3
 Introduction : Paiement électronique

▪Le paiement électronique permet la réalisation de

la phase financière d’une transaction commerciale
🡺 le facteur clé de succès du e-commerce
▪Toutes les parties impliquées doivent
être sécuritaires en effectuant une
transaction électronique
🡺 La sécurité est fondamentale à la réussite de
cette transaction
▪Lesbanques/maisons de carte de crédit sont
censées de développer des systèmes de
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Chamakhi 4
 Problématiques du paiement électronique
● Facilité d'utilisation
⚪ L'internaute moyen doit pouvoir acheter simplement, sans
procédé fastidieux à mettre en oeuvre
● Sécurisation des transactions
⚪ L'internaute doit pouvoir acheter avec confiance (sécurité
des données nominatives et bancaires)
● Homogénéisation des protocoles
⚪ L'achat doit être transparent quel que soit le site utilisé,et
les technologies employées communes

Le commerce électronique ne prendra son véritable

envol que si l'on développe des modes de paiement
sûrs, faciles d'utilisation et acceptés du grand
public.
Hanen
CHAMAKHI 5 Cours Paiement Electronique
 Les systèmes de paiement électroniques

▪E-banking

▪Les porte-monnaie électroniques

▪Les cartes de crédit

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 Les systémes de paiement électroniques
E-banking
▪ C’est l’ensemble des opérations
bancaires qui s’effectuent sur le web
- Virement bancaire
- Consultation solde
- Commande de chéquiers
▪ Pratiquement toutes les banques en
Tunisie ont leurs site e-banking
▪ Avantage :Pratique et rapidité de l’opération
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CHAMAKHI 7
 Les systémes de paiement électroniques

Porte-monnaie électronique & porte-monnaie

virtuel
Ces modes de paiement relèvent d’une philosophie
différente. Ils envisagent la mise à disposition d’une
somme d’argent prépayée sur une carte à puce ou
sur le disque dur des acteurs.

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 Les systémes de paiement électroniques
Le porte – monnaie électronique:E-cash
Définition: : Élément permettant le stockage d’unités
monétaires numériques réservé aux petites dépenses.
une carte de paiement prépayée, ou une certaine
somme d’argent a été chargée, permettant le règlement
d’une multitude de services. Une réserve financière sera
donc "stockée" sur le microprocesseur de la carte.
Le porte-monnaie électronique peut également contenir des
jetons à usage unique comme dans le cas des cartes de
téléphone.
E-cash ne fait pas intervenir le banquier immédiatement.
Celui-ci n'est sollicité qu'au moment où le commerçant
souhaite convertir son argent fictif en argent réel.
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 Les systémes de paiement électroniques
Le porte – monnaie électronique: caractéristiques
▪Représente une somme d’argent définie.

▪Utilisation du numéro de la carte pour effectuer un

paiement
▪Valableuniquement sur les sites qui sont affiliés au
gestionnaire des cartes prépayées
▪Utilisation
d’un identifiant personnel en plus de
numéro de la carte
▪Lecrédit de la carte est débité une fois que la
transaction effectuée

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 Les systémes de paiement électroniques
Le porte – monnaie électronique

L'avantage : Il ne nécessite pas d'autorisation de

paiement, donc pas de transaction immédiate avec
un système distant. Son moindre coût le rend
intéressant pour des transactions de faible valeur. Il
est idéal pour les distributeurs automatiques, le
paiement du téléphone, les services Web à faible
valeur ajoutée.
Exemples : Mondex, Monéo Visa Cash, E-dinar
Il peut être un procédé d'avenir, car son coût
le rendra rentable à moyen terme.
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CHAMAKHI 11
 Les systémes de paiement électroniques

Le porte-monnaie virtuel : définition

▪Porte-monnaie virtuel est alimenté par l'internaute de

façon ponctuelle à partir de sa carte bancaire, et qu'il
utilise ultérieurement pour ses achats.
▪Le porte-monnaie électronique sert essentiellement à
régler les petites sommes qui ne sont pas couvertes
par les cartes classiques.
▪Des systèmes de paiement par sur-taxation de la
communication téléphonique pour l’usager sont
également possible
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 Les systémes de paiement électroniques
Le porte-monnaie virtuel :Fonctionnement
1. L´internaute ouvre un compte chez un fournisseur de porte-
monnaie électronique
2. il transfère de l´argent dans ce compte.
3. Quand il fait des achats sur un site marchand, il entre son
numéro de compte de porte-monnaie électronique.
4. L'acheteur reçoit alors des certificats cryptés qu'il envoie
avec ses bons de commande.
5. Le site marchand vérifie le certificat en employant la clé
publique du client.
■ Le site marchand n´a pas d´accès direct au compte
bancaire du client.
■ C´est le fournisseur du porte-monnaie qui règle le montant
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CHAMAKHI 13
 Les systémes de paiement électroniques

Le porte-monnaie virtuel
Avantages
▪Les banques ne savent pas qu’est ce que les
clients ont dépensé et où (anonymat)
▪Système de "monnaie en ligne" : vérification de
l'authenticité en temps réel par la banque émettrice
▪Utilisation de la cryptographie et de signatures
numériques authentifiant les utilisateurs et
garantissant contre les risques de sécurité
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 Les systémes de paiement électroniques
Cartes de crédits: Définition
Les cartes de paiement ou crédit est une carte plastique,
équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique
permettant :
•Le paiement d'achats et prestations de services, auprès
de fournisseurs possédant un « terminal de paiement »
pouvant lire la carte et connecté ou non à sa banque
• Les retraits aux distributeurs de billets,
• Le télépaiement Internet, etc.
•La carte bancaire se caractérise par un BIN (Bank
Identification Number) qui permet d'identifier l’
établissement émetteur de la carte
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 LES AVANTAGES
● Pour le Porteur :

🡺 Disponibilité des avoirs 24h/24 et 7j/7

🡺 Retrait auprès de tous les GABs

🡺 Paiement auprès des commerçants

🡺 Cash Advance auprès des guichets de banques

🡺 Consultation du solde

🡺 Commodité, discrétion…

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 LES AVANTAGES
● Pour le Commerçant :

🡺 Augmentation de son chiffre d ’affaires en acceptant ce moyen de

paiement

🡺 Garantie de paiement.

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 LES AVANTAGES
● La Banque (Agence )
🡺 Désengorger le guichet de l’Agence
🡺 Allégement du traitement des opérations de retrait et des coûts y
afférents (retrait déplacé…)

🡺 Economie de charge (confection de chèque)

🡺 Développer les commissions (cotisation, commission
commerçants…) améliorer la rentabilité
🡺 Maîtriser le risque (possibilité de modifier les paramètres de
fonctionnement…)

🡺 Amélioration de la Qualité des Services rendus

🡺 S ’occuper de tâches à valeurs ajoutées
🡺 Améliorer la rentabilité ou le compte d’exploitation

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 Les systémes de paiement électroniques

Cartes de crédit :Mécanisme de base

•L’acheteur indique le numéro de la carte de crédit sa date de
validité,le nom et prénom et le code CVV(Card verification
Value)
•Le commerçant vérifie les données au prés de la banque
émettrice de la carte
•La banque émettrice autorise la transaction et renvoie
l’autorisation
•Si l’autorisation est donnée, les parties en présence
(l’acheteur et le commerçant) sont informées
•Le service est alors fourni à l’acheteur
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 Les systémes de paiement électroniques
Cartes de crédit :Mécanisme de base
1. Numéro de carte crypté
Client et signature électronique Boutique

8. Information vente
Relevé des
échéances 2. Laisser-passer 7. OK
mensuelles

Banque Cryptage
du client
Module de traitement
4. Vérification (CyberCash,
5. Verifone)
Autorisation 6. OK

Traitement des informations

de carte de crédit 3. Vérification de
l’authenticité et contrôle
Hanen
CHAMAKHI 20 du solde Cours Paiement Electronique