Cours Entrepreuneuriat

Entreprendre, investir : par où commencer sans argent ?
1
L'éducation financière peut enfin être appréhendée avec la rigueur
d'une discipline scientifique ! Découvrez la révolution qu'apporte
Valery NGOY NDALA
P.P.M.Ap, une approche qui révolutionne l'éducation financière. Ce
livre, destiné aux futurs entrepreneurs, aux entrepreneurs en action
et acteurs financiers, ainsi qu’aux scientifiques et éducateurs, explore
de façon accessible et pratique les quatre piliers fondamentaux de
l'éducation financière : le changement de paradigme financier, la
planification financière, le mentorat financier et l'action pérenne pour
Education financière : Approche P.P.M.Ap.

la stabilité financière. À travers l'intégration de la psychologie
financière, de l'économie comportementale, de la gestion d'entreprise
et bien plus, cet ouvrage révèle comment restructurer les croyances
financières, développer des stratégies avisées et s'inspirer de mentors
pour cultiver une relation saine avec l'argent et agir rationnellement
dans la quête de la richesse et sa préservation aussi bien à court,
moyen qu'à long terme. Contrairement à bon nombre de publications
d'éducation financière qui se focalisent sur la prospérité financière,
sous l’unique angle économique, ce livre offre une vision exhaustive,
en faisant de lui un guide incontournable pour tous ceux qui aspirent
à réussir dans une économie en perpétuelle évolution. Que vous
souhaitiez entreprendre, explorer la question de l'éducation
financière, parfaire vos connaissances ou enseigner ces notions, cet
ouvrage se positionne comme une référence essentielle.
Entrepreneur et Investisseur Congolais, Valery Ngoy Ndala est un

Psychologue, Enseignant-Chercheur, il détient une Certification en Gestion
de projet. Président-Fondateur de l'Association Panafricaine pour
l'Encadrement et la Formation de la Jeunesse (APANAEFJ), il œuvre pour
le développement des jeunes en Afrique. Fondateur du Cabinet National des
Psychologues et Éducateurs Congolais, il promeut le bien-être
psychologique et l'éducation. En tant que Directeur des Editions Lumumba,
il soutient la science et la culture africaines. En qualité de CEO de la Société
Valery NGOY NDALA
Afrinda Group SARL, il contribue au développement durable du continent.

Son engagement a déjà formé plus de 2 500 jeunes africains via l'APANAEFJ, illustrant sa volonté
d'impacter positivement leur vie, de libérer leur potentiel et de participer au progrès de l'Afrique. Il est
Chef d’Antenne d’Orientation Scolaire et Professionnelle de la Division Urbaine de l’Enseignement
Primaire, Secondaire et Technique Likasi 2
Education financière : approche PPMAp ©Valery NGOY NDALA, 2023

Entreprendre, investir : par où commencer sans argent ? 2
alery NGOY NDALA
La publication de ce livre a été réalisée grâce à une subvention

de l'Institut International de l'Éducation Financière.


Education financière
Approche PPMAp
Volume 1
Editions Lumumba
Un :nouvel
Education financière élan de l’édition
approche PPMAp africaine
©Valery NGOY NDALA, 2023
Editions Lumumba
ISBN : 978-2-38489-025-5
EAN : 9782384890255
©Edition Lumumba, août 2023
Dépôt légal : N° 7.20.2022.75 IIème trimestre
Bibliothèque Nationale du Congo/Direction Provinciale du
Katanga
Editions Lumumba, un nouvel élan de l’édition africaine

10, Avenue de la moto croisement Boulevard m’siri, Q. Gambela 2, Commune
de Lubumbashi, Ville de Lubumbashi - RD Congo
Tél. : 00243 90 433 70 19
Contact@editionslumumba.com
Www.editionslumumba.com
Imprimé en République démocratique du Congo
Tous nos livres sont imprimés dans le respect de règles environnementales.

Le droit de reproduire, d'adapter ou de traduire en tout ou en partie est réservé à tous
les pays

Epigraphe
« Si vous n’avez pas d’ambition, vous ne pourrez

pas survivre. Tachez d’être les meilleurs, quel que
soit ce que vous entreprenez. »
- Aliko Dangote -


Avant-propos
« Êtes-vous millionnaire pour parler
d'éducation financière ? » C'est la question que
m'a posée un jeune lecteur peu avant la publication
de ce livre. Effectivement, cette interrogation pourrait
vous venir à l'esprit en tenant ce livre entre vos
mains. Heureusement, en parcourant ces pages,
nous espérons que votre perspective évoluera d'ici la
fin de votre lecture. En réponse à ce jeune, j'ai posé
deux questions en retour : qu'attendez-vous de
l'éducation et de l'indépendance financière ? Pouvez-
vous comparer un enfant né dans une famille de
milliardaires, dépendant de ses parents pour tout et
a priori millionnaire, avec quelqu'un qui se bat seul,
heureux avec un capital de 100 dollars, sans
dépendre d'un travail, d'un ami ou de sa famille, bref,
des autres ?
Trop souvent, nous évaluons la réussite financière en
fonction des biens présents, au lieu de réfléchir à la
manière dont nous les acquérons, les gérons et les
utilisons à court, moyen et long terme. Avez-vous
déjà entendu parler de millionnaires se suicidant à
cause de pertes financières ? Ou encore d'histoires
de riches devenus pauvres et de pauvres devenus
riches ? Ces exemples soulignent l'importance de
l'éducation financière, indépendamment de votre
statut actuel ou du solde de votre compte bancaire.
Il est temps que les jeunes prennent conscience de

ce qu'implique l'indépendance financière et, surtout,

qu'ils soient éduqués financièrement. Être

financièrement indépendant, posséder une solide
éducation financière et maintenir un équilibre
financier ne signifient pas nécessairement détenir des
millions, mais plutôt entretenir une relation saine
avec l'argent et assurer sa sécurité financière.
La jeunesse est donc appelée à se doter d'outils pour

bien gérer sa vie en entretenant une bonne relation
avec l'argent. Dans ce livre, je ne vous promets pas
de devenir millionnaire du jour au lendemain, mais je
vous promets de vous apprendre à atteindre
l'équilibre et à être mieux préparé dans votre quête
d'indépendance financière et/ou de développement
financier.
D'ailleurs, l'objectif même de l'éducation financière

est d'autonomiser les individus en leur fournissant les
moyens de prendre des décisions éclairées
concernant l'argent, d'éviter les pièges financiers, de
gérer les situations imprévues et de construire un
avenir financier plus stable et sécurisé.
Ce cours propose des exemples concrets qui

permettent à chaque lecteur de se projeter dans le
contenu et de s'identifier à des situations adaptées à
son environnement immédiat. Désormais, installez-
vous dans un endroit tranquille et plongez-vous dans
la lecture de ce livre en vous l'appropriant. Chaque
mot a été écrit spécialement pour vous.

Après avoir parcouru les pages de ce livre, je suis

convaincu que vous aborderez la réussite financière
sous un nouvel angle. Vous serez motivé à
entreprendre des actions immédiates qui vous
rapprocheront de votre liberté financière. Grâce aux
concepts et enseignements présentés ici, vous
développerez une perspective plus éclairée de la
gestion de vos finances. Vous apprendrez à saisir les
opportunités, à éviter les pièges courants et à
prendre des décisions éclairées pour votre avenir
financier.
Rappelez-vous que l'éducation financière est un

voyage continu, et chaque pas que vous ferez dans
cette direction vous rapprochera de vos objectifs.
Que vous souhaitiez investir, entreprendre ou
simplement améliorer vos connaissances en
éducation financière, les informations de ce livre vous
seront précieuses.
Alors, sans plus attendre, je vous souhaite une

excellente lecture et une aventure enrichissante vers
votre épanouissement financier.
Bonne lecture !


0. Introduction
Lancer une entreprise, une activité génératrice de
revenus ou investir est souvent perçu comme une
aventure réservée à une certaine catégorie des
personnes, généralement les riches ou ceux qui
disposent de ressources financières importantes.
Pourtant, de nombreuses personnes ont défié cette
croyance en réalisant leurs projets sans argent initial
conséquent, et ont connu un succès retentissant. Ce
cours a pour objectif de dévoiler les stratégies, les
idées et les conseils pratiques qui permettent
d'entreprendre et d'investir malgré l'absence de
fonds importants dès le départ.
Le monde regorge d'histoires inspirantes
d'entrepreneurs et d'investisseurs qui ont commencé
avec peu ou rien, mais qui ont su exploiter leur
créativité et leur esprit d'entreprise pour surmonter
les obstacles financiers. Ces récits de réussite
démontrent que la clé du succès ne réside pas
seulement dans les ressources financières, mais aussi
dans la capacité à penser différemment et à trouver
des solutions ingénieuses aux problèmes rencontrés.
Dans ce cours, nous explorerons les défis auxquels
sont confrontés les jeunes qui veulent
entreprendre/investir, en particulier en Afrique, où
les opportunités peuvent sembler limitées par rapport
aux ressources nécessaires. Nous partagerons des
exemples des africains qui ont fait preuve d'audace,
de ténacité et d'ingéniosité pour bâtir des entreprises
florissantes à partir de zéro.

Nous soulignerons également l'importance cruciale

de l'esprit d'entrepreneuriat et de la créativité pour
relever le défi de l'entrepreneuriat sans argent. Ces
qualités permettent de transformer les contraintes en
opportunités, de trouver des partenaires stratégiques
et de développer des solutions novatrices dans un
environnement économique parfois hostile.
En suivant nos enseignements, les jeunes Africains et
les jeunes du monde entier découvriront une nouvelle
perspective sur l'entrepreneuriat et l'investissement,
montrant qu'il est possible de partir de zéro et de
créer de l'argent avec détermination et imagination.
L'aventure entrepreneuriale sans argent est certes
exigeante, mais elle offre également la possibilité de
réaliser des rêves ambitieux et de contribuer
positivement au développement de la société.
Nous restons convaincus qu'à la fin de ce cours, les
apprenants seront en mesure d'adopter une
approche audacieuse face aux défis financiers. Ce
cours leur fournira les outils nécessaires pour
concrétiser leurs projets et s'épanouir dans le monde
de l'entrepreneuriat et de l'investissement, quelle que
soit la quantité de ressources dont ils disposent
initialement.
D'entrée de jeu, rappelons que l'objectif de
l'éducation financière n'est pas de devenir
millionnaire ou riche au sens commun, comme
beaucoup de nos étudiants l'imaginent avant de
suivre ce cours. L'objectif principal est plutôt de vous
amener à devenir financièrement indépendant, c'est-
à-dire de ne pas dépendre exclusivement des autres,

d'un emploi ou d'avoir des attentes envers autrui. Ce

cursus vise à vous mettre dans un état de prise de
conscience autonome et à développer votre esprit
entrepreneurial. Pourquoi pas devenir riche, si vous
suivez tous les principes avec détermination ?
Imaginez deux personnes : l'une née dans une famille
de millionnaires et l'autre dans une famille modeste.
Doit-on conclure que celui qui a hérité des millions a
une meilleure éducation financière que celui qui est
né dans une famille modeste ? Non ! Dans les deux
cas, ils sont tous appelés à s'éduquer financièrement.
Donc, tous ont besoin de ce cours. L'un cherchera à
maintenir la richesse héritée et/ou à l'augmenter,
tandis que l'autre visera à créer de la richesse pour
atteindre un niveau de développement financier plus
élevé, pourquoi pas devenir millionnaire. Tout
dépendra des moyens à leur disposition et du respect
des lois et des principes en matière de
développement financier.
Ce cours est donc votre guide ultime, qui vous
accompagne tout au long du processus pour vous
lancer dans l’entrepreneuriat, maintenir votre succès
financier et/ou développer votre capital de base, sans
dépendre des autres, que ce soit de la famille, des
amis, de l'employeur ou du gouvernement, etc.

PREMIERE PARTIE
FONDAMENTAUX DE L’EDUCATION
FINANCIERE, ENTREPRENEURIAT ET
INVESTISSEMENT

Chapitre Premier
Education Financière
Ce chapitre est consacré aux principes fondamentaux

de l'éducation financière. Nous y aborderons les
notions générales de l'éducation financière, son
importance et les concepts clés qui y sont associés.
Nous explorerons également le cadre scientifique de
l'éducation financière, ainsi que les organisations
internationales engagées dans ce domaine.
1.1. Notions sur l’éducation financière
L'éducation financière est un processus

d'apprentissage visant à acquérir les connaissances,
les compétences et les attitudes nécessaires pour
gérer efficacement ses finances personnelles et
prendre des décisions financières éclairées. Elle vise à
aider les individus à mieux comprendre comment
gagner, dépenser, épargner, investir et gérer leur
argent de manière responsable et efficace.
L'éducation financière couvre un large éventail de
sujets, tels que la budgétisation, la planification
financière, l'épargne, l'investissement, les impôts, les
dettes, les prêts, les assurances, la retraite, la gestion
des risques financiers, et bien plus encore. En outre,
elle peut également inclure l'apprentissage des
concepts économiques de base, la compréhension des

produits financiers, et la sensibilisation aux pièges

financiers courants.
Plusieurs auteurs mettent en évidence, l’idée selon
laquelle, l'éducation financière englobe l'amélioration
des connaissances, des compétences et des attitudes
nécessaires pour comprendre les produits, concepts et
risques financiers, et pour prendre des décisions
éclairées afin d'atteindre un bien-être financier
individuel et collectif. Cela comprend la conscience
financière, la gestion des ressources financières,
l'analyse de la situation personnelle et collective, la
prise de décisions adaptées, la compréhension du
système financier, l'utilisation critique de l'information
financière, la maîtrise des concepts financiers
fondamentaux, ainsi que le développement d'une
culture économique et financière pour exercer des
droits et responsabilités en tant que citoyen. (OCDE,
2005; Huston, 2010; Lusardi & Mitchell, 2014;
Atkinson & Messy, 2012; Xiao et al., 2014; Remund,
2010; Sherraden & Grinstein-Weiss, 2015; Balemba &
Ntambwe-Kalala, 2020; Mandell & Klein, 2009;
Ministère de l'Éducation nationale, 2016.)
1.2. L’importance de l’éducation financière
Comme souligner ci-dessus, l'objectif de l'éducation

financière est d'autonomiser les individus en leur
donnant les outils nécessaires pour prendre des
décisions éclairées en matière d'argent, éviter
les pièges financiers, gérer les situations imprévues,

et construire un avenir financier plus solide et plus

sécurisé. Cela peut contribuer à améliorer la stabilité
financière des individus, à réduire les dettes
excessives, à favoriser l'investissement responsable,
et à promouvoir une meilleure prise de décision en
matière d'argent tant à l'échelle individuelle que
collective.
L’éducation financière est importante pour tous les
groupes d’âge et pour tous les niveaux de la société.
Voici quelques raisons pour lesquelles l’éducation
financière est importante pour différents groupes de
personnes :
1.2.1. Pour les enfants
L'éducation financière dès le plus jeune âge joue un

rôle essentiel dans la préparation des enfants à
prendre des décisions financières responsables à
l'avenir. Elle leur permet d'acquérir des compétences
de base en gestion financière, telles que l'épargne, la
budgétisation et la prise de décisions éclairées. Des
initiatives éducatives comme celles de la Jump$tart
Coalition for Personal Financial Literacy aux États-Unis
montrent comment l'intégration de l'éducation
financière dans les programmes scolaires peut avoir
un impact positif à long terme sur les habitudes
financières des jeunes. Le Cabinet National des
Psychologues et Educateurs Congolais avec l’Institut
International de l’Education Financière initient des

formations pratiques dans ce domaine en faveur des

enfants et élèves.
1.2.2. Pour les jeunes
Les jeunes sont confrontés à des décisions financières

cruciales au moment de l'entrée dans la vie
professionnelle. L'éducation financière leur permet de
comprendre les bases de l'investissement et de
l’entrepreneuriat. Les jeunes au chômage peuvent
également bénéficier d'une éducation financière pour
gérer efficacement leurs ressources limitées et éviter
les pièges de la dette. Des initiatives telles que les
ateliers de formation financière pour les jeunes
menées par des organisations comme l’Institut
International de l’Education Financière montrent
comment une meilleure éducation financière peut
contribuer à l'autonomisation des jeunes.
1.2.3. Pour les entrepreneurs
L'éducation financière est cruciale pour les

entrepreneurs, qu'ils soient débutants ou
expérimentés. Comprendre la gestion des flux de
trésorerie, l'accès au financement et la planification
budgétaire est vital pour le succès à long terme des
entreprises. Des programmes tels que ceux offerts par
l’Institut International de l’Education Financière
soutiennent l'éducation financière des entrepreneurs
en fournissant des ressources et des conseils
spécifiques.

1.2.4. Pour les acteurs politiques et sociaux
Une compréhension solide de l'éducation financière

est également cruciale pour les acteurs politiques et
sociaux. Ils peuvent contribuer à façonner des
politiques publiques qui encouragent une éducation
financière accessible à tous les segments de la société.
De plus, une population mieux éduquée
financièrement peut prendre des décisions éclairées
en matière de vote et de participation civique. Des
études menées par l'Organisation de coopération et
de développement économiques (OCDE) soulignent
l'importance de l'éducation financière dans la
promotion de la stabilité économique et sociale.
(https://www.oecd.org/financial/education/).
1.3. Concepts clés de l’éducation financière
L'éducation financière englobe divers concepts

importants pour aider les individus à comprendre et à
gérer efficacement leurs finances personnelles. Voici
quelques concepts clés de l'éducation financière :
1.3.1. Budgeting
C’est la création d'un « budget », qui est plan

détaillé pour gérer ses revenus et dépenses, afin de
garantir une utilisation judicieuse de l'argent.

Exemple : Dans un village rural en Afrique, Amina, une mère

de famille, décide de mettre en pratique le concept de budgeting
pour gérer les finances de son foyer de manière plus efficace.
Elle commence par établir un budget mensuel en répertoriant
tous les revenus et les dépenses de sa famille. Elle inclut les
revenus de son mari, les ventes de produits locaux qu'elle
réalise et les dépenses essentielles telles que la nourriture, les
soins de santé et les frais de scolarité.
Amina se rend compte que, sans planification, l'argent était
souvent dépensé impulsivement et il était difficile de faire face
aux dépenses inattendues. En utilisant son budget, elle alloue
des fonds spécifiques à chaque catégorie de dépenses et veille
à économiser une petite somme chaque mois pour les urgences.
Grâce à cette approche, Amina et sa famille commencent à
mieux gérer leurs finances. Ils sont en mesure de prévoir leurs
dépenses, d'éviter les dettes inutiles et de faire des économies
pour des besoins futurs. De plus, Amina partage son expérience
avec d'autres membres de la communauté, encourageant ainsi
l'éducation financière au sein du village et contribuant à une
meilleure gestion des ressources financières de tous.

1.3.2. Épargne
C’est la pratique visant de mettre de côté de l'argent

pour des besoins futurs ou des situations imprévues,
tels que les économies d'urgence, les projets à long
terme et la retraite.
Exemple : Alors qu'il était étudiant en informatique, Isaac a

commencé à économiser une partie de l'argent qu'il gagnait en
effectuant des petits travaux de programmation pour ses
camarades de classe et des projets freelance en ligne. Au fil du
temps, ses économies se sont accumulées, et avec
détermination, il a pu constituer un capital de départ significatif.
Lorsqu'il a obtenu son diplôme, Isaac a utilisé ses économies
comme base pour créer sa propre entreprise de développement
de logiciels. Grâce à son capital initial, il a pu louer un petit
espace de bureau, investir dans du matériel informatique de
qualité et embaucher quelques collaborateurs talentueux. Ses
compétences techniques et son sens aigu des affaires ont
permis à son entreprise de prospérer. En peu de temps, il a
décroché des contrats clients et a pu continuer à épargner une

partie de ses revenus pour la croissance future de son

entreprise.
L'exemple d'Isaac illustre comment l'épargne préalable peut
jouer un rôle crucial pour les jeunes entrepreneurs africains. En
économisant dès son plus jeune âge, Isaac a pu créer un fonds
initial solide qui lui a permis de réaliser son rêve entrepreneurial.
Son histoire montre que l'épargne judicieuse peut servir de
tremplin pour la concrétisation d'idées innovantes et la
construction d'entreprises prospères en Afrique.
1.3.3. Entrepreneuriat
L’entrepreneuriat est l’art de transformer une idée en

réalité (identifient des opportunités,) en
mobilisant des ressources et en créant de la valeur
économique et/ou sociale dans une société.
Exemple : Kwame, une jeune femme passionnée par

l'environnement et préoccupée par la gestion des déchets
plastiques dans sa communauté. En observant les rues inondées
de détritus plastiques, ellel identifie une opportunité
d'entrepreneuriat durable. Kwame décide de transformer cette
idée en réalité en lançant une entreprise de collecte et de
recyclage de plastiques. Elle mobilise ses économies modestes
ainsi que le soutien de sa famille pour acheter des équipements

de collecte et de recyclage de base. Grâce à son ingéniosité, elle

développe des partenariats avec les entreprises locales et les
habitants pour collecter les déchets plastiques. En outre, elle
organise des sessions de sensibilisation pour éduquer la
communauté sur l'importance du recyclage. Au fil du temps,
l'entreprise de Kwame prospère, créant des emplois pour les
jeunes de la région et contribuant à la réduction de la pollution
plastique tout en générant une valeur économique et sociale
significative. Cet exemple illustre comment l'entrepreneuriat
peut permettre de transformer une idée en une entreprise
prospère, tout en apportant des bénéfices tangibles à la société.
1.3.4. Investissement
C’est l’action de placer de l'argent dans des actifs,

comme des actions, des obligations ou des biens
immobiliers, dans le but de réaliser un bénéfice à long
terme.
Exemple : Fola, une jeune entrepreneure Béninoise âgée de

27 ans, a lancé avec succès une petite entreprise de fabrication
de produits cosmétiques et de consommations à base
d'ingrédients locaux. En épargnant une partie de ses bénéfices
au fil des années, elle a réussi à accumuler un capital initial.
Convaincue de l'importance de diversifier ses revenus, Fola
décide d'investir une partie de son capital dans l'achat de
terrains dans une zone en développement près de Parakou.

Grâce à sa vision stratégique, la valeur de ces biens immobiliers

a augmenté de manière significative en quelques années,
contribuant ainsi à sa stabilité financière tout en stimulant le
progrès économique de sa communauté.
1.3.5. Dette et crédit
Il faut savoir comprendre comment fonctionne le

crédit, les prêts et les cartes de crédit, ainsi que les
implications de l'endettement excessif et les
stratégies pour le gérer.
Exemple : Malik est un entrepreneur nigérian passionné par

l'industrie agroalimentaire. Il possède une petite ferme où il
cultive des légumes biologiques de haute qualité. Au fil des ans,
sa demande de produits a augmenté, mais il a réalisé qu'il avait
besoin de plus de ressources pour répondre à cette demande
croissante.
Investissement dans l'expansion :
Pour faire face à la demande croissante et pour moderniser son
processus de production, Malik décide de prendre un crédit
auprès d'une institution financière. Il a élaboré un plan solide

pour l'expansion de sa ferme, y compris l'achat de nouvelles

machines agricoles, l'agrandissement de ses serres et
l'embauche de quelques travailleurs supplémentaires.
Utilisation stratégique du crédit :
Malik veille à utiliser le crédit de manière stratégique. Il
emprunte uniquement le montant nécessaire pour financer les
investissements planifiés, tout en tenant compte des intérêts et
des remboursements mensuels. Il est convaincu que ces
investissements lui permettront d'augmenter sa production et
de répondre aux besoins croissants de ses clients.
Gestion de l'endettement :
Malik reste vigilant quant à la gestion de sa dette. Il intègre les
paiements mensuels du crédit dans son budget d'exploitation et
fait en sorte de maintenir une trésorerie adéquate pour faire
face à d'éventuelles fluctuations financières. Il garde un suivi
strict de ses finances et ajuste ses stratégies si nécessaire pour
assurer que le remboursement de la dette ne compromette pas
la santé financière globale de son entreprise.
Résultats fructueux :
Grâce à son investissement stratégique, Malik a
considérablement augmenté sa production et amélioré la qualité
de ses produits. Sa ferme devient rapidement une source
réputée de légumes biologiques de qualité supérieure dans la
région. Les revenus augmentent en conséquence et lui
permettent non seulement de rembourser son prêt, mais aussi
de réaliser des bénéfices significatifs.
Nous comprenons donc que Malik illustre un exemple réussi
d'une personne qui utilise habilement un crédit pour stimuler la
croissance de son entreprise et générer des revenus
supplémentaires. Sa capacité à planifier, à investir
judicieusement et à gérer sa dette de manière responsable a
abouti à une expansion fructueuse de son activité.

1.3.6. Intérêts
Il est important de comprendre les taux d'intérêt et

comment ils affectent les emprunts et les
investissements, y compris l'intérêt composé.
Exemple 1 : Aisha, une entrepreneure sud-africaine de 28 ans,
désireuse d'élargir sa petite entreprise de bijoux artisanaux en
y intégrant des métaux précieux, prend soin de comprendre en
profondeur les taux d'intérêt et l'impact de l'intérêt composé
avant de contracter un prêt. Grâce à cette compréhension, elle
choisit judicieusement une offre de prêt avec des conditions
favorables, prenant en compte comment les taux d'intérêt
affecteront le coût total de l'emprunt. Sa décision éclairée et sa
gestion avisée des investissements lui permettent non
seulement de financer avec succès l'expansion de son
entreprise, mais également de réaliser des bénéfices significatifs
grâce à sa capacité à appréhender l'influence des taux d'intérêt
sur les emprunts et les investissements.
Exemple 2 : Juma décide d'investir 10 000 dollars dans un
compte d'épargne qui offre un taux d'intérêt annuel de 5%. Il
comprend que l'intérêt composé signifie que ses intérêts gagnés
seront ajoutés au capital initial, et les intérêts suivants seront
calculés sur cette somme totale. Au bout d'une année, son
investissement initial a généré 500 dollars d'intérêts (10 000 *
0,05), portant son solde total à 10 500 dollars.
1.3.7. Impôts
Comprendre les bases du système fiscal, les
obligations fiscales et les stratégies pour optimiser
ses déclarations de revenus.

Exemple : Sophie est passionnée par la cuisine saine et décide

de lancer sa propre entreprise de plats préparés et livrés à
domicile. Ayant étudié les bases du système fiscal pour les
entreprises, elle sait qu'elle peut bénéficier de déductions pour
les dépenses liées à son activité. Elle tient soigneusement des
registres de ses achats de produits alimentaires, de
l'équipement de cuisine et des frais de livraison. Lorsqu'elle
remplit ses déclarations de revenus, elle applique ses
connaissances pour déduire ces dépenses admissibles, ce qui
réduit son bénéfice imposable. Cela a pour résultat une charge
fiscale réduite, lui permettant d'allouer plus de ressources à la
qualité de ses ingrédients et à l'expansion de sa clientèle. Grâce
à sa compréhension du système fiscal, Sophie peut non
seulement poursuivre sa passion, mais aussi gérer
financièrement son entreprise avec succès.
1.3.8. Assurances
Savoir comment choisir et gérer différents types

d'assurances, comme l'assurance santé, l'assurance
automobile et l'assurance habitation.

Exemple : Imane, un jeune entrepreneur basé à Casablanca,

a lancé une entreprise de livraison de produits artisanaux. Pour
assurer la sécurité de ses opérations, il comprend l'importance
des assurances. Après avoir fait des recherches approfondies,
Imane opte pour une assurance santé couvrant son équipe de
livraison en cas d'accidents ou de blessures pendant le travail.
Lorsqu'un de ses livreurs se blesse en glissant par temps
pluvieux, l'assurance santé couvre les frais médicaux et de
rééducation, évitant ainsi des charges financières imprévues.
Pour sa flotte de véhicules, il souscrit une assurance automobile
complète, prenant en compte les risques liés aux accidents et
au vol. Lorsqu'un de ses véhicules est impliqué dans une
collision, l'assurance automobile intervient pour les réparations,
permettant à Imane de maintenir ses livraisons sans
interruption. Quant à son entrepôt, Imane souscrit une
assurance habitation professionnelle pour protéger ses produits
et son espace de travail contre les dommages potentiels.
Lorsqu'une tempête endommage partiellement son entrepôt,
l'assurance habitation professionnelle couvre les coûts de
réparation, minimisant ainsi l'impact financier sur son
entreprise. En gérant judicieusement ces différents types

d'assurances, Imane se donne la tranquillité d'esprit nécessaire

pour faire croître son entreprise en toute confiance, tout en
minimisant les risques financiers associés aux imprévus.
1.3.9. Planification de la retraite :
Se préparer financièrement pour la retraite en

investissant régulièrement et en utilisant des
comptes de retraite spécifiques.
Exemple : Sophie, une enseignante zambienne âgée de 35

ans, est consciente de l'importance de la planification de la
retraite. Elle commence à investir régulièrement dans un
compte de retraite spécifique offert par son gouvernement pour
sécuriser son avenir financier. En mettant de côté une partie de
son salaire chaque mois, elle bénéficie également d'avantages
fiscaux liés à ce compte. Sachant que le temps est son allié,
Sophie choisit des investissements à long terme avec une
croissance potentiellement significative. Grâce à sa discipline et
à sa vision à long terme, elle espère que ces investissements
fructifieront au fil des ans, lui offrant une retraite confortable et
financièrement stable.

Par ailleurs, il existe plusieurs autres concepts

connexes qui sont essentiels pour une compréhension
approfondie de l'éducation financière :
- Envies, besoins, priorités : Apprendre à faire la
distinction entre les envies et les besoins, tout en
établissant des priorités financières, est un aspect
crucial de la gestion efficace de l'argent. Cette
compétence aide à allouer judicieusement ses
ressources financières en fonction de ce qui est
essentiel et important pour sa situation personnelle.
- Éducation sur les marchés financiers : Cette
notion implique l'apprentissage des bases des
marchés financiers, y compris comment acheter et
vendre des actifs tels que des actions, des
obligations et des fonds communs de placement.
Cela englobe également la gestion de portefeuille,
où l'on étudie comment diversifier ses
investissements pour réduire les risques.
- Éducation à la consommation : Cette
compétence est centrée sur le développement de la
capacité à prendre des décisions d'achat éclairées.
Elle inclut l'évaluation objective de la valeur des
produits, la distinction entre les besoins réels et les
désirs impulsifs, et la maîtrise de la gestion du
budget pour des achats judicieux.
- Planification successorale : Cette notion aborde
la distribution efficace de ses biens après son décès,
tout en minimisant les conséquences fiscales pour
les héritiers. Elle implique la création de testaments,

la désignation de bénéficiaires et la considération

des mécanismes de protection du patrimoine.
- L'éducation des enfants sur l'argent :
Enseigner aux enfants les fondamentaux financiers
est crucial pour leur futur. Cela englobe
l'apprentissage de l'épargne, la gestion de l'argent
de poche et l'encouragement à prendre des
décisions financières responsables dès leur jeune
âge.
- Compréhension des risques financiers : Cette
compétence consiste à apprendre à gérer et à
minimiser les risques financiers qui peuvent surgir,
comme la perte d'emploi, les problèmes de santé
soudains ou les crises économiques. Elle encourage
à constituer des fonds d'urgence et à planifier en
fonction des incertitudes.
- Planification des objectifs financiers : Établir
des objectifs financiers conformes aux critères
SMART (spécifiques, mesurables, atteignables,
pertinents et temporellement définis) guide les
décisions financières à long terme, qu'il s'agisse
d'économiser pour la retraite, l'éducation des
enfants ou tout autre projet.
- Gestion des dettes étudiantes : Comprendre les
différentes options de remboursement des prêts
étudiants et élaborer des stratégies pour gérer
efficacement cette dette fait partie intégrante de
l'éducation financière, en particulier pour les jeunes
adultes qui entrent sur le marché du travail.

1.4. Cadre scientifique de l’éducation

financière
Dans la deuxième parti de ce livre, qui constitue le

moteur de nos écrits, nous élaborons une approche
exhaustive de l'éducation financière, synthétisée par
l'acronyme P.P.M.Ap. Contrairement à la croyance
populaire, qui a tendance à restreindre l'éducation
financière à un aspect économique et à considérer
uniquement les experts financiers comme ayant un
rôle à jouer dans ce domaine, notre approche
théorique met en avant quatre piliers fondamentaux
pour développer une éducation financière complète
et solidement ancrée dans la sphère scientifique :
P P
Paradigme financier Planification
financiere
APPROCHE GLOBALE DE
L'ÉDUCATION FINANCIÈRE
M AP
Mentorat financier Action pérenne
- P : Le premier pilier repose sur le changement de

paradigme financier. En comprenant que nos
croyances et attitudes vis-à-vis de l'argent, souvent
influencées par notre éducation, notre

environnement familial et social peuvent façonner

notre réalité financière, nous sommes incités à
adopter une mentalité ouverte aux opportunités et
à la croissance à court, moyen et long termes.
Ce premier pilier, axé sur le changement de
paradigme financier et la transformation des
croyances et attitudes envers l'argent, peut être
mieux compris en faisant appel à plusieurs disciplines
scientifiques. Voici quelques-unes d'entre elles :
- Psychologie financière : Cette discipline étudie
les interactions entre la psychologie humaine et les
décisions financières. Elle peut aider à comprendre
comment nos croyances, attitudes, émotions et
comportements envers l'argent affectent nos choix
financiers.
- Économie comportementale : L'économie
comportementale explore comment les facteurs
psychologiques et émotionnels influencent les
décisions économiques. Elle peut éclairer la manière
dont les perceptions de l'argent peuvent conduire à
des comportements financiers spécifiques.
- Psychologie du développement : Comprendre
comment les attitudes envers l'argent se
développent tout au long de la vie peut être exploré
par cette discipline. Comment les expériences de
l'enfance et de l'adolescence façonnent nos
croyances financières à l'âge adulte est un aspect
pertinent.
- Neuroéconomie : Cette branche étudie les
mécanismes neurologiques sous-jacents aux

décisions économiques. Elle peut apporter des

informations sur la manière dont le cerveau réagit
aux stimuli financiers et comment cela influence nos
perspectives et nos comportements financiers. Elle
étudie donc l'influence des facteurs cognitifs et
émotionnels dans les prises de décisions, qu'il
s'agisse d'investissement, d'achat, de prise de
risque ou de consommation.
- Sociologie économique : Comprendre comment
les normes sociales, les valeurs culturelles et les
interactions sociales influencent notre relation à
l'argent est essentiel pour saisir le changement de
paradigme financier.
- Thérapie financière : Bien que moins une
discipline scientifique au sens traditionnel, la
thérapie financière ou le coaching financier utilisent
des principes psychologiques pour aider les
individus à résoudre leurs problèmes financiers et à
changer leurs attitudes envers l'argent.
- Neuroplasticité et sciences cognitives : Ces
domaines étudient la flexibilité du cerveau et
comment il peut être remodelé par de nouvelles
expériences et apprentissages. Ils pourraient
expliquer comment nous pouvons reprogrammer
nos croyances et attitudes financières.
- Études de la motivation : Comprendre ce qui
motive les individus à adopter une mentalité
positive envers l'argent peut être exploré à travers
des recherches sur la motivation intrinsèque et
extrinsèque.

- Économie du bien-être : Cette branche de

l'économie se penche sur le bien-être subjectif des
individus. Elle peut aider à évaluer comment les
changements de paradigme financier influencent le
bien-être individuel et collectif.
En combinant les connaissances et les perspectives
de ces disciplines, il serait possible d'obtenir une
compréhension approfondie du premier pilier et de
son impact sur les croyances et attitudes envers
l'argent.
- P : Le deuxième pilier met en évidence

l'importance de la bonne PLANIFICATION
FINANCIERE. Cela signifie saisir les opportunités
d'affaires en analysant notre environnement, en
évaluant nos forces internes et en mettant en place
les stratégies appropriées pour atteindre nos
objectifs financiers.
Ce deuxième pilier, qui met en avant l'importance de
la bonne planification financière, peut bénéficier de
l'apport de plusieurs disciplines scientifiques pour une
meilleure compréhension. Voici quelques-unes de ces
disciplines :
- Finance d'entreprise : Cette discipline examine la

gestion financière au niveau des entreprises. Elle
peut fournir des connaissances sur la façon de
planifier les investissements, d'évaluer les
opportunités d'affaires et d'alouer efficacement les

ressources financières pour atteindre les objectifs

financiers.
- Économie : Les principes économiques, tels que
l'offre, la demande, l'analyse coût-avantage et
l'évaluation des risques, sont essentiels pour une
planification financière rigoureuse.
- Gestion stratégique : La gestion stratégique
fournit des méthodes pour analyser l'environnement
externe d'une organisation ou d'un individu,
identifier les forces internes et externes, et élaborer
des stratégies pour atteindre des objectifs financiers
à long terme.
- Analyse de marché : Comprendre les tendances
du marché, les besoins des clients et les
opportunités concurrentielles est crucial pour une
planification financière réussie. L'analyse de marché
utilise des méthodes quantitatives et qualitatives
pour recueillir et interpréter des données
pertinentes.
- Psychologie de la prise de décision :
Comprendre comment les individus prennent des
décisions financières peut être essentiel pour
développer des stratégies de planification qui
tiennent compte des biais cognitifs et des
préférences individuelles.
- Statistiques et analyse quantitative : Ces
disciplines sont utiles pour analyser les données
financières, évaluer les risques et les rendements
potentiels, et prendre des décisions éclairées en
fonction des probabilités.

- Comptabilité : Une compréhension solide des

principes comptables permet de suivre et d'analyser
les flux financiers, les actifs et les passifs,
fournissant une base essentielle pour la planification
financière.
- Gestion de projet : La planification financière peut
souvent être structurée comme un projet avec des
étapes, des délais et des ressources à gérer. La
gestion de projet fournit des outils pour planifier,
exécuter et contrôler efficacement les initiatives
financières.
- Évaluation des risques : L'évaluation des risques
financiers et la gestion des incertitudes sont des
aspects cruciaux de la planification financière. Des
méthodes telles que l'analyse de sensibilité et
l'analyse de scénarios peuvent être appliquées pour
évaluer les risques potentiels.
- Mathématiques financières : Cette discipline
s'appuie sur des concepts mathématiques pour
évaluer des opportunités d'investissement, calculer
les rendements attendus, estimer les valeurs
actuelles nettes et réaliser d'autres calculs financiers
importants.
- Informatique et technologies financières
(fintech) : Les outils technologiques modernes
peuvent aider à automatiser et à optimiser la
planification financière. Les principes de la fintech
sont pertinents pour cette dimension.
En combinant les perspectives et les connaissances
de ces disciplines scientifiques, il est possible

d'acquérir une compréhension holistique du

deuxième pilier et de développer des stratégies de
planification financière efficaces.
- M : Le troisième pilier met l'accent sur le

MENTORAT FINANCIER. Nous sommes
encouragés à trouver des mentors, des modèles de
réussite, qui ont déjà excellé dans le domaine
financier. Ces mentors peuvent provenir de notre
environnement immédiat, mais aussi, grâce à
l'évolution technologique, du monde entier. Inspirés
par leur parcours, nous pouvons apprendre de leurs
expériences et avancer vers le succès financier.
Ce troisième pilier, qui souligne l'importance du
mentorat financier, peut être éclairé par diverses
disciplines scientifiques. Voici quelques-unes de ces
disciplines qui peuvent contribuer à une meilleure
compréhension de ce pilier :
- Psychologie sociale et comportementale :
Comprendre comment les relations sociales, y
compris les mentors, influencent notre
comportement et nos décisions financières peut
être exploré à travers la psychologie sociale et
comportementale.
- Sociologie : Cette discipline peut aider à examiner
comment les interactions sociales, les réseaux et les
relations interpersonnelles, y compris celles avec les
mentors financiers, affectent nos perspectives et
nos comportements financiers.

- Psychologie de l'apprentissage : En
comprenant comment les individus assimilent de
nouvelles informations et modélisent les
comportements des mentors, on peut développer
des stratégies d'apprentissage efficaces à partir de
leurs expériences.
- Techno-pédagogie : aujourd’hui, les
Technologies de l'information et des
communications (TIC) ont facilité l'accès à des
mentors potentiels du monde entier grâce à la
connectivité en ligne. Cette discipline peut être
pertinente pour comprendre comment les
technologies influencent la recherche, la
communication et l'apprentissage auprès de
mentors financiers. Par exemple, l'utilisation des
médias sociaux, des webinaires, et autres formes de
visio-conférences et des outils audiovisuels pour
établir des liens avec des mentors financiers et pour
partager des connaissances peut être explorée à
travers cette discipline.
- Communication : L'étude de la communication
interpersonnelle peut aider à comprendre comment
établir des relations fructueuses avec des mentors
financiers, à poser les bonnes questions et à
bénéficier au maximum de leurs connaissances.
- Sociologie culturelle & Anthropologie sociale
: Les mentors financiers peuvent provenir de divers
contextes culturels, et les études culturelles peuvent
aider à naviguer dans les différences culturelles et à
comprendre comment elles influencent les
perspectives financières. Quant à l’'anthropologie

sociale, elle peut fournir un aperçu des dynamiques

sociales et des relations humaines, ce qui peut être
pertinent pour comprendre comment les
interactions entre mentors et apprenants financiers
se développent et évoluent. Il est par exemple
fréquent de chercher des mentors noirs ou blancs,
d’Afrique ou d’ailleurs, de telle ou telle autre langue,
afin de mieux se projecter en sa personne. Les
conseils d’un amaricain qui a réussi peuvent ne pas
etre pris en considération par un africain, au regard
de la différence
En rassemblant les connaissances et les perspectives
de ces disciplines, il est possible de mieux
comprendre comment le mentorat financier peut
jouer un rôle crucial dans le développement des
compétences financières et dans la réalisation du
succès financier.
- Ap : Le quatrième et dernier pilier, l'Action

pérenne, est crucial pour concrétiser nos
aspirations financières à cours, moyen et long
termes. Pour ceux qui n'ont pas encore lancé leur
entreprise ou activité génératrice de revenus, il est
impératif de passer à l'action en mettant en œuvre
les plans établis au préalable. Quant à ceux qui sont
déjà entrepreneurs, ce pilier leur offre l'opportunité
d'assurer la pérennité de leurs activités à long terme
et, idéalement, de transmettre des richesses
importantes aux générations futures.

De ce qui précède, nous notons donc que l'action

pérenne, dans le domaine financier, se réfère à une
action d'une personne ou d’entreprise qui est
considérée comme ayant des perspectives de
croissance et de stabilité à long terme. Une entreprise
pérenne est généralement bien établie, dispose d'une
solide assise financière, démontre une performance
constante et durable dans ses opérations, et est
capable de générer des bénéfices sur le long terme.
Les investisseurs sont souvent attirés par les actions
pérennes en raison de leur potentiel de croissance
continue et de leurs revenus stables. Ces entreprises
ont tendance à traverser les fluctuations
économiques avec une relative résilience, ce qui les
rend attrayantes pour les investisseurs à la recherche
de placements à plus long terme et d'une certaine
sécurité.
Cependant, il est important de noter que même les
entreprises pérennes ne sont pas à l'abri de tous les
risques, et les performances passées ne garantissent
pas nécessairement les performances futures. Les
facteurs économiques, concurrentiels et sectoriels
peuvent toujours influencer la réussite à long terme
d'une entreprise, même si elle est considérée comme
pérenne. C’est pourquoi, une mise à jour reste
impérative à tous les niveaux du fonctionnement de
l’entreprise, en vue d’assurer sa pérennisation.
Le quatrième et dernier pilier, "Action -
Pérennisation", du système financier, implique une

série de concepts interdépendants. Pour mieux

comprendre ce pilier, plusieurs disciplines
scientifiques peuvent être utiles :
- Entrepreneuriat et gestion d'entreprise : Ces
domaines fournissent des connaissances sur la
création, le développement et la gestion efficace
d'entreprises ou d'activités génératrices de revenus.
Ils peuvent aider à comprendre les étapes à suivre
pour concrétiser les plans et les stratégies établis.
- Gestion stratégique : La gestion stratégique offre
des méthodes pour planifier, exécuter et évaluer
des initiatives à long terme. Cela est pertinent pour
assurer la pérennité des activités financières au fil
du temps.
- Finance d'entreprise : Les principes de la finance
d'entreprise sont importants pour comprendre
comment financer et gérer les ressources
financières nécessaires à la mise en œuvre des
plans d'action et à la pérennisation des activités.
- Économie du développement : Cette discipline
peut aider à évaluer comment les actions
financières à long terme peuvent contribuer au
développement économique et social à l'échelle
individuelle et communautaire.
- Planification stratégique : Comprendre
comment établir des plans d'action structurés et
flexibles est essentiel pour réaliser des aspirations
financières et maintenir la viabilité à long terme.
- Droit des affaires : Une compréhension des lois
et réglementations commerciales est cruciale pour

assurer que les activités financières sont conformes

aux normes légales et pour gérer les aspects
juridiques de la pérennisation.
- Gestion de la chaîne d'approvisionnement :
Pour ceux impliqués dans des activités
commerciales, la gestion de la chaîne
d'approvisionnement peut jouer un rôle essentiel
dans la garantie de la disponibilité des ressources
nécessaires et dans la fourniture constante de
produits ou services.
- Gestion du changement et innovation :
L'adaptation aux évolutions du marché et la
capacité à innover sont nécessaires pour maintenir
la pertinence à long terme. Ces domaines peuvent
aider à comprendre comment intégrer le
changement et l'innovation dans le processus
d'action et de pérennisation.
- Psychologie de la motivation et de la réussite
: Comprendre ce qui motive les individus à agir et à
persévérer dans la réalisation de leurs objectifs
financiers peut être exploré à travers cette
discipline.
- Éthique des affaires et responsabilité sociale
: Assurer la pérennité financière peut également
impliquer des considérations éthiques et de
responsabilité envers la société et l'environnement.
Ces aspects peuvent être explorés à travers
l'éthique des affaires et les concepts de
responsabilité sociale.

En intégrant les connaissances de ces disciplines, on

peut développer une perspective globale sur le
dernier pilier du système financier, en soulignant
l'importance de l'action proactive et de la
pérennisation pour la réalisation des objectifs
financiers à long terme.
De ce qui précède, nous comprenons donc que notre
approche PPMap est plus ou moins complète, et
constitue la base sur laquelle doit reposer une
éducation financière de qualité. En intégrant ces
quatre piliers dans notre démarche éducative en
matière financière, nous sommes mieux préparés à
entreprendre et à affronter les défis financiers, dans
une économie moderne en constante évolution. En
comprenant le pouvoir du changement de mentalité,
en planifiant de manière proactive, en s'inspirant des
mentors et en agissant avec détermination, nous
pouvons atteindre des sommets financiers et
contribuer positivement à notre propre vie ainsi qu'à
celle des autres. L'éducation financière devient ainsi
une véritable clé de l'épanouissement et de la
réussite tant sur le plan individuel que collectif. C'est
en investissant dans notre savoir et en le mettant en
pratique que nous pouvons véritablement
transformer nos vies et créer un avenir financier plus
prospère pour tous.

Chapitre Deux
Entrepreneuriat et Investissement
Ce chapitre propose une exploration approfondie de

l'entrepreneuriat afin de faciliter la compréhension de
ce concept, qui est souvent source de confusion
parmi le grand public. Il met en évidence l'importance
de l'entrepreneuriat dans le contexte économique
actuel et met en avant les opportunités qu'il offre aux
individus, aux communautés et à la société dans son
ensemble.
2.1. Entrepreneuriat
« J'ai des projets, mais je manque d'argent », « C'est

Dieu qui bénit, j'attends son moment », « Le
gouvernement ne soutient pas les jeunes », « J'ai
besoin d'un capital de départ », « Je cherche d'abord
un travail », « Mes parents, mes amis, mon
entourage ne me soutiennent pas pour que je
démarre », « Je ne sais pas par où commencer », etc.
Telles sont certaines des excuses que la plupart des
jeunes avancent lorsqu'ils abordent la question
d'entreprendre.
Dans toutes ces affirmations, les jeunes rejettent la
responsabilité sur des facteurs extérieurs, ignorant
complètement leur rôle. Bien habillés, prêts à se
procurer des forfaits internet presque tous les jours
pour rester connectés sur les réseaux sociaux et faire

semblant d'avoir réussi dans la vie, en espérant qu'un

miracle va se produire pour qu'ils deviennent riches.
Nombreux sont les jeunes paresseux qui se réfugient
dans la comédie, la musique ou rêvent de devenir des
« influenceurs ». Certains jeunes vont jusqu'à se
déshabiller sur les réseaux sociaux, d'autres intègrent
les réseaux des malfrats opérant dans le kidnapping,
le cambriolage à main armée, etc. Tout ceci témoigne
non seulement d'une désorientation parmi ces
jeunes, mais aussi d'un manque d'éducation
financière solide et/ou des connaissances
entrepreneuriales. Les jeunes sont donc perdus...
Malheureusement, les écoles, les universités, les
familles ou les églises n'arrivent pas à jouer
pleinement leur rôle de manière adéquate pour
accompagner ces jeunes vers leur autonomie
financière. Ils sont alors abandonnés à leur triste sort
! Quoi de mieux que d'aider cette tranche de la
population, qui constituera le moteur de nos sociétés
de demain ? Tel est le bien-fondé de ce livre, basé
sur des cas pratiques. Dans cette section, nous avons
trouvé important de présenter les notions
fondamentales sur l’entrepreneuriat.
2.1.1. Notions sur l’entrepreneuriat
Il existe plusieurs définitions du concept «

entrepreneuriat », parmi lesquelles nous avons :
 L’entrepreneuriat est un processus économique
porté par des entrepreneurs et inscrivant, en

partant d’opportunités, leurs idées dans un

marché (Boissin, Grazzini, & Tarillon, 2019).
 L’entrepreneuriat est l’acte de créer de la valeur
en mobilisant des ressources humaines,
financières et physiques pour exploiter une
opportunité d’affaires (Baron, R. A., & Shane, S.
A., 2020).
 L’entrepreneuriat est le processus par lequel des
individus ou des groupes identifient et exploitent
des opportunités de création de valeur
économique et sociale (Fayolle, A. (2020).
Dans toutes ces définitions, la similitude
fondamentale est que l’entrepreneuriat est l’art de
transformer une idée en réalité (identifient des
opportunités,) en mobilisant des ressources et en
créant de la valeur économique et/ou sociale dans
une société.
Nous pouvons donc définir l'entrepreneuriat comme
le processus de création, de gestion et de
développement d'une entreprise, souvent avec
l'objectif de répondre à un besoin du marché,
d'apporter une innovation ou de générer des profits.
Qu’est-ce qu’une entreprise ?
Il revêt une importance cruciale d'approfondir la
compréhension du concept d’« entreprise », étant
donné qu'il a souvent été source de confusion, même
au sein de la classe intellectuelle. Un grand nombre
d’individus tendent à associer le terme « entreprise »

et, par extension, les fruits de l'entrepreneuriat, à des

investissements considérables ou à des sommes
d'argent substantielles, engendrant ainsi une
perception erronée.
En effet, une entreprise est une entité économique
distincte qui engage des ressources (comme le
capital, la main-d'œuvre, les matières premières)
pour produire des biens ou fournir des services en
vue de générer des profits. Les entreprises sont les
principaux acteurs de l'économie, contribuant à la
création d'emplois, à la production de biens et de
services, et à la croissance économique.
Les entreprises peuvent varier en taille et en
structure, allant de petites entreprises familiales à de
grandes multinationales. Elles peuvent être classées
en différentes catégories en fonction de leur objectif,
de leur taille, de leur secteur d'activité et de leur
structure juridique. Les types courants d'entreprises
comprennent les entreprises individuelles, les
sociétés à responsabilité limitée, les sociétés par
actions, les partenariats et les coopératives.
Les entreprises sont créées dans le but de
répondre aux besoins et aux demandes du
marché en fournissant des produits et des
services. Elles doivent gérer divers aspects tels que
la production, la gestion des ressources humaines, le
marketing, les ventes, les opérations financières et la
gestion des risques. Le succès d'une entreprise
dépend de facteurs tels que la qualité de ses produits
ou services, sa gestion efficace, sa capacité à

innover, sa compétitivité sur le marché et sa capacité

à s'adapter aux changements économiques et aux
tendances du marché.
Voici quelques exemples pour illustrer les concepts
liés aux entreprises, avec des cas concrets :
1. Petite exploitation agricole familiale : Dans
de nombreuses régions d'Afrique, les petites
exploitations agricoles familiales sont un exemple
d'entreprise. Une famille peut engager ses
ressources en termes de terre, de main-d'œuvre
familiale et de matières premières pour cultiver
des produits agricoles tels que le maïs, le riz ou le
manioc. Ils fournissent ensuite ces produits sur les
marchés locaux pour générer des revenus et peut
s’épanouir dans le temps.
Cas concret :
Laissez-moi vous raconter l'histoire inspirante de Mamadou, un
jeune diplômé qui a transformé une petite exploitation agricole
familiale en une entreprise florissante. Après avoir compris ce
qu’implique l’entrepreneuriat.
Figure 1 : Mamadou travaillant avec sa sœur Afisa et son Neveu Ndiaye dans son
entreprise agricole.

Après avoir terminé ses études, Mamadou a lutté pour trouver un

emploi dans sa région, comme c’est la coutume de nombreux
jeunes qui étudient non pas avec une vision d’entreprendre, mais
pour devenir employé. Cependant, il a observé que les habitants
de sa ville avaient une demande croissante en légumes frais. Au
lieu de se décourager, il a décidé de saisir cette opportunité.
Mamadou a commencé modestement en ramassant des déchets

dans les parcelles voisines pour gagner un peu d'argent. Avec ses
économies, il a acheté quelques outils de jardinage et a commencé
à cultiver des légumes dans un coin de la parcelle familiale. Il a pris
soin de ses cultures avec dévouement, en utilisant les
connaissances agricoles qu'il avait acquises via les tutos et les
conseils des personnes qui œuvrent dans la production agricole de
son village.
Après plusieurs mois d'efforts acharnés, Mamadou a pu récolter

ses premiers légumes. Il les a vendus sur les marchés locaux et a
réalisé un profit modeste. Au lieu de dépenser tout son argent, il a
continué à épargner pour acheter davantage de terres et de
matériel. Petit à petit, son exploitation a commencé à croître, et il
a même réussi à acheter un petit tracteur pour faciliter le travail
de la terre.
Au fil des années, Mamadou a continué à investir dans son

entreprise. Il a élargi sa gamme de produits, amélioré ses
techniques agricoles et établi des partenariats avec d'autres
agriculteurs locaux. Sa réputation pour la qualité de ses produits a
commencé à se répandre, attirant l'attention des acheteurs dans
la ville voisine.
Par la suite, Mamadou a fait preuve d'une audace encore plus

marquée en investissant dans plusieurs tracteurs agricoles et en
louant davantage de terres. Cette décision courageuse s'est avérée
fructueuse. En l'espace de quelques années seulement, son

entreprise est devenue l'un des principaux fournisseurs, non

seulement de légumes frais, mais également de plusieurs autres
produits agricoles, à travers tout le pays et même dans les pays
voisins. Il envisage désormais d'implanter son entreprise à travers
l'Afrique et au-delà.
Figure 2 : PDG Mamadou dans son bureau, répondant aux messages des
partenaires
Aujourd'hui, Mamadou est devenu un millionnaire respecté et un

modèle pour les jeunes entrepreneurs. Il fournit des emplois à de
nombreux habitants de sa région et exporte ses produits agricoles
vers des marchés internationaux. Son parcours incroyable prouve
qu'il n'y a pas de petite entreprise si l'ambition, la détermination et
la créativité sont au rendez-vous.
À tous les jeunes qui hésitent à entreprendre en raison du manque

de ressources financières, l'histoire de Mamadou nous rappelle
que les idées novatrices et le travail acharné peuvent transformer
de modestes débuts en une réussite exceptionnelle. Les
ressources ne se limitent pas à l'argent, mais incluent également
les compétences, les connaissances et le réseau de soutien. Il suffit

d'avoir la vision et le courage de commencer, peu importe la taille

de l'entreprise initiale.
Mamadou n'a pas attendu de subventions gouvernementales, de

soutien financier, ni s'est perdu en excuses inutiles. Au contraire, il
a saisi son destin en main et a agi en identifiant simplement les
opportunités réelles qui s'offraient dans son environnement.
2. Atelier de couture communautaire : Dans de

nombreux pays africains, vous trouverez des
ateliers de couture où les artisans locaux utilisent
leurs compétences pour produire des vêtements et
des textiles. Ces petites entreprises engagent
généralement quelques employés et peuvent être
gérées en tant qu'entreprises individuelles ou
coopératives.
3. Entreprise de transformation
agroalimentaire : En Afrique, il existe de
nombreuses opportunités pour les entreprises de
transformation agroalimentaire. Par exemple, une
entreprise pourrait collecter des fruits locaux tels
que les mangues et les transformer en jus de fruits
emballés pour la vente sur le marché local et
même à l'exportation.
4. Artisanat et travail du bois : Les artisans
africains sont connus pour leur créativité dans la
fabrication d'objets d'art et d'artisanat en bois, en
tissu et en d'autres matériaux. Ces entreprises
individuelles ou collectives contribuent à la
promotion de la culture locale et génèrent des
revenus pour les artisans.

5. Petit commerce de proximité : Les petites

échoppes, les stands de marché et les kiosques
sont des exemples courants d'entreprises en
Afrique. Ils fournissent des produits de base tels
que des articles de consommation courante, des
fruits, des légumes et d'autres biens de première
nécessité aux communautés locales.
6. Entreprise sociale ou coopérative : En
réponse à certains défis sociaux, des entreprises
sociales ou des coopératives peuvent être créées.
Par exemple, des groupes de femmes dans une
communauté pourraient former une coopérative
pour produire et vendre des produits artisanaux,
contribuant ainsi à l'autonomisation économique
des femmes.
7. Entreprise de technologie mobile : L'Afrique a
connu une croissance significative dans l'utilisation
des technologies mobiles. Des entreprises peuvent
se concentrer sur le développement d'applications,
de services de paiement mobile ou d'autres
solutions technologiques adaptées aux besoins de
la population locale.
8. Entreprise écologique : En réponse aux
préoccupations environnementales, des
entreprises axées sur la durabilité peuvent
émerger. Par exemple, des entreprises de
recyclage pourraient collecter et traiter les déchets
plastiques pour les transformer en produits
réutilisables.

9. Entreprise agricole commerciale : Des

entreprises agricoles plus grandes et commerciales
peuvent être trouvées en Afrique, telles que les
plantations de café, de cacao ou de thé, qui
produisent des matières premières exportées à
l'échelle internationale.
10. Entreprise de tourisme local : L'industrie du
tourisme peut être une source importante de
revenus en Afrique. Des entreprises peuvent
proposer des safaris, des visites culturelles et
d'autres expériences uniques pour les voyageurs
intéressés par la riche diversité culturelle et
naturelle du continent.
Ces exemples montrent comment les principes
d'entreprise s'appliquent dans le contexte africain, en
tenant compte des ressources, des cultures et des
besoins spécifiques de la région. Ceci nous amène
donc à dépouiller cette perception erronée de
l’entrepreneuriat, qui vise à considérer celui-ci sous
l’unique angle, celui d’avoir les grands
investissements.
2.1.2. Etapes clés à suivre pour entreprendre
1. Idéation et Recherche : Identifiez une idée

commerciale basée sur un besoin du marché, une
passion personnelle ou une innovation. Effectuez
des recherches pour évaluer la faisabilité de
l'idée, la demande potentielle et la concurrence.

2. Planification : Élaborez un plan d'affaires

détaillé comprenant une description de votre
entreprise, votre proposition de valeur, votre
modèle économique, votre stratégie de
marketing, vos opérations, vos ressources
financières et votre plan de croissance.
3. Validation : Testez votre idée auprès de clients
potentiels. Obtenez des retours d'opinion et
adaptez votre concept en fonction des
commentaires reçus.
4. Financement : Identifiez les sources de
financement possibles pour lancer votre
entreprise, telles que l'autofinancement, les prêts
bancaires, les investisseurs providentiels ou le
financement participatif.
5. Création Juridique : Choisissez une structure
légale pour votre entreprise (entreprise
individuelle, société à responsabilité limitée,
société par actions, etc.) et enregistrez-la
conformément aux réglementations locales.
6. Infrastructure : Mettez en place l'infrastructure
de base, y compris les locaux, le matériel, les
outils et les technologies nécessaires pour gérer
l'entreprise.
7. Recrutement : Engagez les membres clés de
votre équipe, tels que les employés, les
partenaires ou les consultants, en fonction des

compétences nécessaires pour atteindre vos

objectifs.
8. Marketing et Vente : Mettez en place une
stratégie de marketing pour promouvoir vos
produits ou services et attirer des clients.
Identifiez les canaux de vente appropriés pour
atteindre votre public cible.
9. Opérations : Mettez en œuvre des processus
efficaces pour fournir vos produits ou services,
gérer les relations avec les clients, suivre les
ventes et assurer la satisfaction client.
10. Croissance : Identifiez les opportunités
d'expansion et de croissance de l'entreprise.
Cela pourrait impliquer l'exploration de
nouveaux marchés, le développement de
nouveaux produits ou services, ou
l'élargissement de votre clientèle.
11. Gestion Financière : Surveillez attentivement
les finances de votre entreprise, y compris les
recettes, les dépenses, les marges bénéficiaires
et les flux de trésorerie. Élaborez des prévisions
financières pour guider vos décisions.
12. Innovation Continue : Restez ouvert aux
évolutions du marché, aux nouvelles
technologies et aux changements dans les
préférences des clients. Adaptez-vous et
innovez pour rester compétitif.

L'entrepreneuriat est un voyage exigeant, mais avec

une planification minutieuse, de la détermination et
une bonne gestion, il peut conduire à des résultats
gratifiants.
2.1.3. Importance économique et sociale de

l'entrepreneuriat
L'entrepreneuriat revêt une importance économique

et sociale considérable dans les sociétés modernes. Il
joue un rôle essentiel dans la création de richesse, la
croissance économique, l'innovation et la création
d'emplois. En plus de stimuler l'économie,
l'entrepreneuriat a un impact positif sur divers
aspects de la société. Voici une exploration
approfondie de l'importance économique et sociale
de l'entrepreneuriat :
1. Importance Économique :
- Création de Richesse : Les entrepreneurs sont
à l'origine de nouvelles entreprises, de nouveaux
produits et de nouvelles solutions, ce qui stimule
la création de richesse. Les entreprises qui
réussissent génèrent des revenus, des bénéfices
et des taxes qui contribuent à l'économie
nationale.
- Croissance Économique : Les nouvelles
entreprises innovantes et en croissance sont des
moteurs clés de la croissance économique. Elles
introduisent de nouveaux produits et services sur
le marché, créent de la concurrence et incitent

d'autres acteurs économiques à s'adapter et à

innover pour rester compétitifs.
- Innovation : Les entrepreneurs sont souvent à
l'origine d'innovations technologiques, de
procédés de production améliorés et de modèles
d'affaires novateurs. Ces innovations contribuent à
la compétitivité globale d'un pays en favorisant la
création de nouvelles industries et en renforçant
les industries existantes.
- Création d'Emplois : Les petites et moyennes
entreprises (PME) sont des sources majeures de
création d'emplois. Les entrepreneurs embauchent
du personnel pour soutenir leurs opérations en
pleine croissance, contribuant ainsi à réduire le
chômage et à renforcer la stabilité économique.
2. Importance Sociale :
- Création d'Emplois Locaux : Les entrepreneurs
ont tendance à opérer localement, ce qui se traduit
par une création d'emplois au niveau
communautaire. Cela améliore la qualité de vie en
offrant des opportunités d'emploi et en soutenant
les économies locales.
- Inclusion Sociale : L'entrepreneuriat peut être
un moyen puissant de promouvoir l'inclusion
sociale en permettant à des groupes marginalisés
(femmes, minorités ethniques, personnes
handicapées, etc.) de devenir des entrepreneurs
et de participer activement à l'économie.
- Vitalité des Communautés : Les entrepreneurs
locaux soutiennent les marchés locaux,

contribuent à la diversité commerciale et créent

des produits et services adaptés aux besoins
spécifiques de la communauté. Cela renforce le
tissu social et améliore la qualité de vie.
- Diffusion des Valeurs Culturelles : Les
entrepreneurs peuvent introduire des produits et
services qui reflètent les valeurs culturelles et
identitaires de leur région. Cela aide à préserver et
à promouvoir la culture locale.
- Leadership et Inspiration : Les entrepreneurs
servent souvent de modèles inspirants,
encourageant d'autres individus à poursuivre leurs
rêves et à prendre des initiatives. Leurs histoires
de réussite peuvent avoir un impact positif sur la
société en général.
Nous comprenons donc que la croissance
économique, l'innovation et la création d'emplois,
tout en contribuant de manière significative à
l'amélioration sociale des communautés. Les
entrepreneurs catalysent des changements positifs
dans la société en apportant des solutions créatives
aux défis, en favorisant l'inclusion et en stimulant le
développement économique durable.
2.1.4. L'Entrepreneur : Acteur Clé de

l'Entrepreneuriat
L'entrepreneur est au cœur du processus

entrepreneurial. En tant qu'individu visionnaire,
innovant et résolument engagé, l'entrepreneur joue
un rôle fondamental dans la création et la croissance

des entreprises, ainsi que dans l'impulsion de

l'innovation et du changement au sein de la société.
Cette section explore en profondeur le profil de
l'entrepreneur et son rôle crucial dans l'innovation et
le changement.
1. Profil de l'entrepreneur
- Créativité et Vision : Les entrepreneurs sont
reconnus pour leur capacité à générer des idées
novatrices et à voir au-delà de ce qui est établi. Ils
identifient des opportunités là où d'autres voient
des défis, et ils ont la vision de créer quelque chose
de nouveau et de significatif.
- Prise de Risque Calculée : Les entrepreneurs
sont prêts à assumer des risques pour concrétiser
leurs idées. Cependant, ces risques sont
généralement calculés et basés sur une
compréhension approfondie du marché et des
opportunités.
- Désir d'Indépendance : Nombreux sont les
entrepreneurs qui sont motivés par le désir
d'indépendance et de contrôle sur leurs activités.
Ils veulent façonner leur propre destin et ne sont
pas satisfaits par la routine d'un emploi salarié.
- Passion et Persévérance : La passion est une
caractéristique commune chez les entrepreneurs.
Ils sont intrinsèquement motivés par ce qu'ils font,
ce qui les pousse à persévérer face aux défis et
aux obstacles.
- Capacité à Mobiliser les Ressources : Les
entrepreneurs sont habiles à rassembler les

ressources nécessaires pour transformer leur idée

en réalité. Cela peut inclure le financement, les
talents, les partenariats et les compétences.
- Flexibilité et Adaptabilité : L'environnement
entrepreneurial est dynamique et changeant. Les
entrepreneurs doivent donc être flexibles et
capables de s'adapter rapidement aux évolutions
du marché.
2. Rôle de l'entrepreneur dans l'Innovation et
le Changement :
- Création de Nouvelles Idées : Les
entrepreneurs sont à la pointe de l'innovation. Ils
introduisent de nouvelles idées, technologies et
produits sur le marché, contribuant ainsi à la
création de nouvelles industries et à la
transformation des industries existantes.
- Stimulation de la Concurrence :
L'entrepreneuriat introduit de la concurrence sur le
marché, incitant les entreprises à s'améliorer, à
innover et à offrir de meilleures solutions pour
répondre aux besoins des clients.
- Changement de Paradigmes : Les
entrepreneurs peuvent provoquer des
changements majeurs dans les mentalités et les
modes de fonctionnement traditionnels. Ils
remettent en question les statu quo et poussent la
société à évoluer.
- Création d'Emplois : Les entrepreneurs sont
parmi les principaux créateurs d'emplois. En
développant leurs entreprises, ils embauchent du

personnel, contribuant ainsi à la réduction du

chômage.
- Développement Économique : Les
entrepreneurs contribuent au développement
économique en créant de la richesse, en payant
des impôts et en stimulant les activités
commerciales.
- Amélioration de la Qualité de Vie : Les
innovations introduites par les entrepreneurs
améliorent souvent la qualité de vie en offrant des
solutions plus efficaces, pratiques ou accessibles.
- Catalyseurs du Changement Social : Les
entrepreneurs peuvent également jouer un rôle
dans la résolution de problèmes sociaux en
développant des solutions novatrices pour
répondre aux besoins des communautés et des
populations défavorisées.
2.1.5. Formes d'Entrepreneuriat
L'entrepreneuriat revêt différentes formes en fonction

des objectifs, des motivations et des valeurs des
individus ou des groupes impliqués. Du point de vue
d’objectifs économiques, il existe :
- Entrepreneuriat Social ou à But Non
Lucratif : Ces entreprises se concentrent sur la
réalisation d'objectifs sociaux ou
environnementaux sans chercher à générer des
profits pour les propriétaires ou les investisseurs.
Leur principale motivation est l'impact social.

- Entrepreneuriat à But Lucratif : Ces

entreprises cherchent à générer des profits en
adoptant des modèles économiques innovants
pour maximiser la rentabilité et créer de la valeur.
Par ailleurs, d’autres formes d'entrepreneuriat
existent, comme :
1. Entrepreneuriat Individuel
L'entrepreneuriat individuel est caractérisé par un
individu qui lance et gère une entreprise seule. Cela
peut être une petite entreprise, une startup ou même
un travailleur indépendant. Dans ce cas,
l'entrepreneur est responsable de toutes les facettes
de l'entreprise, de la conception du produit ou du
service à la gestion des opérations quotidiennes, en
passant par la gestion financière et le marketing.
L'entrepreneur individuel prend tous les risques et
bénéficie également de toutes les récompenses. Cette
forme d'entrepreneuriat est souvent choisie par des
personnes qui ont une idée novatrice ou qui
souhaitent poursuivre leur passion en affaires.
2. Entrepreneuriat Social
L'entrepreneuriat social se concentre sur la création et
la gestion d'entreprises dont l'objectif principal est de
résoudre des problèmes sociaux ou
environnementaux. Les entrepreneurs sociaux
combinent des principes commerciaux avec des
objectifs sociaux, en cherchant à créer un impact
positif et mesurable dans la société. Ils s'efforcent de
trouver des solutions innovantes aux défis sociaux,
tels que la pauvreté, l'accès à l'éducation, la santé,

l'environnement, etc. Les bénéfices générés par ces

entreprises sont souvent réinvestis pour atteindre des
objectifs sociaux, plutôt que distribués aux
actionnaires.
3. Entrepreneuriat d'Entreprise
L'entrepreneuriat d'entreprise implique la création et
la gestion d'une nouvelle entreprise au sein d'une
organisation déjà établie (généralement plus grande).
Les grandes entreprises encouragent parfois leurs
employés à développer de nouvelles idées et projets
au sein de la structure existante. Ces projets internes
peuvent être centrés sur l'innovation, l'exploration de
nouveaux marchés ou la diversification des activités.
Les avantages de l'entrepreneuriat d'entreprise
résident dans la possibilité d'utiliser les ressources, les
infrastructures et les réseaux existants pour stimuler
la croissance de nouvelles initiatives, tout en
minimisant certains risques associés à la création
d'une nouvelle entreprise à partir de zéro.
2.1.6. Défis et Opportunités de l'Entrepreneuriat
L'entrepreneuriat offre des opportunités

passionnantes, mais il est également confronté à de
nombreux défis qui peuvent entraver la croissance et
le succès des entreprises. Comprendre ces obstacles
et savoir comment les surmonter est essentiel pour
tout entrepreneur. En parallèle, l'entrepreneuriat
présente également de nombreuses opportunités pour
innover, créer de la valeur et contribuer à la société.

1. Obstacles courants pour les entrepreneurs
- Financement insuffisant : Le manque de

capitaux est l'un des principaux défis auxquels les
entrepreneurs sont confrontés, en particulier au
stade initial de leur entreprise. L'obtention de
financements peut être difficile en raison du risque
perçu par les investisseurs et des exigences strictes
en matière de crédit.
- Incertitude et risque : L'entrepreneuriat est

intrinsèquement risqué, car il implique de lancer
quelque chose de nouveau et d'inconnu.
L'incertitude liée à la demande du marché, aux
coûts, aux réglementations et à d'autres facteurs
peut décourager de nombreux entrepreneurs.
- Concurrence intense : Dans de nombreux

secteurs, la concurrence est féroce. Les nouvelles
entreprises doivent trouver des moyens de se
différencier et de convaincre les clients de choisir
leurs produits ou services plutôt que ceux des
concurrents.
- Gestion des talents : Recruter et retenir des

talents appropriés peut être un défi, en particulier
pour les jeunes entreprises qui peuvent ne pas avoir
la capacité de rivaliser avec les grandes entreprises
en matière de rémunération et d'avantages.

2. Stratégies pour surmonter les défis
- Diversification des sources de financement :

Les entrepreneurs peuvent explorer différentes
sources de financement, telles que le capital-risque,
le financement participatif, les subventions
gouvernementales et les prêts bancaires pour
répondre à leurs besoins financiers.
- Planification minutieuse : Une recherche

approfondie et une planification rigoureuse peuvent
aider à minimiser les incertitudes et les risques.
L'analyse de marché, l'étude de la concurrence et la
prévision des coûts sont essentielles.
- Différenciation stratégique : Identifier un

avantage concurrentiel unique et le mettre en avant
auprès des clients peut aider à se démarquer dans
un marché compétitif.
- Culture d'entreprise attrayante : Offrir un

environnement de travail positif et des opportunités
de croissance professionnelle peut aider à attirer et
à retenir des talents de qualité.
3. Identification et exploitation des opportunités
- Analyse de marché approfondie : Identifier les

besoins non satisfaits, les tendances émergentes et
les niches de marché peut ouvrir la voie à de
nouvelles opportunités d'entreprise.

- Innovation constante : L'innovation est au cœur

de l'entrepreneuriat. Les entrepreneurs doivent
constamment rechercher de nouvelles idées,
technologies et méthodes pour résoudre les
problèmes existants de manière novatrice.
- Réseautage et partenariats : Établir des relations

solides avec d'autres entrepreneurs, des
investisseurs potentiels, des experts du secteur et
des partenaires commerciaux peut aider à repérer et
à exploiter de nouvelles opportunités.
- Flexibilité et adaptation : Être prêt à ajuster votre

modèle d'entreprise en fonction des retours
d'expérience et des changements du marché permet
de saisir les opportunités qui se présentent.
2.1.7. L'Innovation au Cœur de l'Entrepreneuriat
L'innovation et l'entrepreneuriat sont étroitement liés

et jouent un rôle essentiel dans la croissance
économique, la création d'emplois et le
développement de nouvelles opportunités
commerciales. L'innovation au sein de
l'entrepreneuriat ne se limite pas à la simple création
de produits ou de services novateurs, mais englobe
également les processus, les modèles commerciaux et
les approches stratégiques qui permettent aux
entreprises de se démarquer dans un marché
concurrentiel.

1. Lien entre innovation et entrepreneuriat

L'innovation est le moteur qui stimule la créativité et
la recherche de solutions originales aux problèmes
existants. Dans le contexte entrepreneurial,
l'innovation est cruciale car elle permet aux
entreprises de répondre aux besoins changeants des
consommateurs, de saisir de nouvelles opportunités et
d'exploiter les avancées technologiques. Les
entrepreneurs sont souvent des agents de
changement, prêts à remettre en question les
conventions et à explorer de nouvelles voies pour
créer de la valeur.
L'entrepreneuriat, quant à lui, fournit le cadre et
l'écosystème propices à l'innovation. Les
entrepreneurs ont la liberté de prendre des risques,
de tester de nouvelles idées et de mettre en œuvre
des approches novatrices. Ils sont motivés par la
volonté de créer quelque chose de nouveau et de
transformateur, et l'innovation est l'outil clé qui les
aide à réaliser cette vision.
2. Encourager l'approche innovante dans les
entreprises
Pour encourager une approche innovante au sein des
entreprises, il est important de cultiver un
environnement qui favorise la créativité et
l'expérimentation. Cela peut impliquer les éléments
suivants :
- Culture d'innovation: Les entreprises doivent

promouvoir une culture qui encourage la prise de
risques calculés, la réflexion originale et la

collaboration interdisciplinaire. Les idées novatrices

doivent être accueillies et valorisées, même si elles
échouent initialement.
- Ressources dédiées: Allouer des ressources

financières, humaines et matérielles spécifiques à la
recherche et au développement permet aux
entreprises de concrétiser leurs idées novatrices.
- Formation continue: Offrir des opportunités de

formation et de développement professionnel aux
employés pour qu'ils puissent acquérir de nouvelles
compétences et rester à la pointe des avancées.
- Écoute des clients: Impliquer les clients dans le

processus d'innovation en recueillant leurs
commentaires, en identifiant leurs besoins non
satisfaits et en ajustant les produits ou services en
conséquence.
3. Exemples d'entreprises réussies grâce à
l'innovation
- Apple: Apple est un exemple emblématique de

l'innovation au cœur de l'entrepreneuriat. La société
a révolutionné plusieurs industries, notamment les
ordinateurs personnels, les smartphones et les
tablettes. Son approche centrée sur le design et
l'expérience utilisateur a créé des produits
emblématiques tels que l'iPhone et l'iPad.

- Tesla: Tesla a transformé l'industrie automobile en

développant des voitures électriques haut de gamme
et en investissant massivement dans les
technologies de batterie et la conduite autonome.
Cette approche a perturbé le secteur traditionnel de
l'automobile et a incité d'autres acteurs à intensifier
leurs efforts d'innovation.
- Airbnb: Airbnb a perturbé l'industrie hôtelière en

introduisant un modèle de partage économique qui
permet aux particuliers de louer leurs logements à
des voyageurs. Cette plateforme a ouvert de
nouvelles opportunités commerciales et a changé la
façon dont les gens envisagent l'hébergement en
voyage.
2.1.8. L'Écosystème Entrepreneurial
L'écosystème entrepreneurial est un réseau complexe

d'organisations, de ressources et d'acteurs qui
soutiennent le développement, la croissance et le
succès des entreprises nouvelles et innovantes. Cet
écosystème joue un rôle crucial en fournissant aux
entrepreneurs les outils, les connaissances et les
opportunités nécessaires pour transformer leurs idées
en entreprises florissantes.
1. Incubateurs et Accélérateurs
Les incubateurs et les accélérateurs sont des éléments
essentiels de l'écosystème entrepreneurial. Ils offrent
un soutien précieux aux startups à différentes étapes
de leur développement :

- Incubateurs: Les incubateurs fournissent aux

startups un espace physique, des ressources
partagées et un mentorat. Ils sont conçus pour aider
les entreprises à passer de l'idée initiale au stade de
la validation du concept. Les incubateurs offrent
souvent un environnement propice à l'apprentissage,
à l'expérimentation et à la création de prototypes.
- Accélérateurs: Les accélérateurs se concentrent

sur des startups déjà établies et cherchent à
accélérer leur croissance en les aidant à développer
leur modèle commercial, à gagner en visibilité et à
accéder à des investissements. Ils proposent
généralement des programmes intensifs de
mentorat, des ateliers et des opportunités de
réseautage avec des investisseurs et des experts du
secteur.
2. Rôle des Initiatives Gouvernementales
Les initiatives gouvernementales jouent un rôle
significatif dans la promotion de l'écosystème
entrepreneurial. Les gouvernements peuvent créer un
environnement favorable en mettant en place des
politiques, des réglementations et des programmes de
soutien adaptés :
- Financement : Les subventions, les prêts à taux

réduit et les incitations fiscales peuvent aider les
entrepreneurs à obtenir le financement dont ils ont
besoin pour démarrer ou développer leurs
entreprises.

- Formation et Éducation : Les gouvernements

peuvent soutenir la formation entrepreneuriale en
partenariat avec des établissements d'enseignement
et des organisations de formation. Cela aide à
renforcer les compétences entrepreneuriales et à
préparer les futurs entrepreneurs.
- Infrastructure : Fournir des espaces de travail

partagés, des laboratoires de recherche et des
infrastructures technologiques crée un
environnement propice à l'innovation et à la création
d'entreprises.
3. Collaboration et Réseautage dans
l'Écosystème Entrepreneurial
La collaboration et le réseautage sont des éléments
essentiels de l'écosystème entrepreneurial, car ils
permettent aux entrepreneurs d'accéder à des
ressources, des connaissances et des opportunités
plus vastes. La collaboration peut prendre différentes
formes :
- Réseautage : Participer à des événements, des

conférences et des forums permet aux
entrepreneurs de rencontrer d'autres acteurs de
l'écosystème, tels que des investisseurs, des
mentors et des partenaires potentiels.
- Partenariats Stratégiques: Les collaborations

avec d'autres entreprises, universités ou centres de
recherche peuvent faciliter l'accès à des ressources

techniques, des compétences spécifiques et des

connaissances sectorielles.
- Clusters Industriels : Les regroupements

géographiques d'entreprises dans des secteurs
similaires favorisent la synergie et l'innovation en
créant un environnement où les entreprises peuvent
apprendre les unes des autres et collaborer sur des
projets communs.
Questions de réflexion
1. Quelles compétences, talents ou passions

uniques possédez-vous qui pourraient être la
base d'une entreprise prospère ?
2. Comment pouvez-vous transformer vos
connaissances et votre expertise en produits ou
services à valeur ajoutée pour un public
spécifique?
3. Comment pourriez-vous démarrer votre
entreprise à petite échelle en utilisant des
ressources minimales et en validant votre
concept avant de rechercher des financements
plus importants?

2.2. L'Investissement
La fausse idée rependue est de considéré
l’investisseur comme uniquement celui qui a de
l’argent. Or, l'investissement n’est autre que
l'allocation de ressources, telles que de l'argent, du
temps ou des efforts, dans le but de réaliser des gains
futurs.
2.2.1. Notions sur l’investissement
Au fil de l'histoire, l'investissement a été un moteur

clé du développement économique, en finançant
l'innovation, la croissance des entreprises et la
création d'emplois. Il se distingue en deux formes
principales : l'investissement financier, comme l'achat
d'actions ou d'obligations, et l'investissement réel,
impliquant l'acquisition d'actifs physiques tels que
l'immobilier et les matières premières.
L'investissement étant donc appelé à assurer le futur,
il joue un rôle vital dans l'économie moderne.
L'investissement peut être motivé par la recherche de
revenus réguliers, de plus-values à long terme, ou de
combinaisons des deux.
Exemple :
Dans de nombreuses régions d'Afrique, l'accès à
l'électricité est un défi majeur. Les infrastructures
énergétiques sont souvent insuffisantes, limitant le
développement économique et l'amélioration des
conditions de vie. Un exemple concret
d'investissement dans ce contexte africain pourrait
être l'installation de systèmes d'énergie solaire.

Étape 1 : Identification de l'Opportunité

Un investisseur identifie la demande croissante en
énergie dans une région mal desservie en électricité.
La demande provient de foyers, d'entreprises locales
et de communautés rurales.
Étape 2 : Évaluation et Planification
L'investisseur réalise une analyse de marché pour
comprendre les besoins spécifiques en énergie, les
conditions climatiques et les réglementations locales.
Sur la base de ces informations, il élabore un plan
d'investissement pour l'installation de panneaux
solaires et de systèmes de stockage d'énergie.
Étape 3 : Financement
L'investisseur recherche des sources de financement,
telles que des prêts bancaires, des investisseurs
privés ou des subventions gouvernementales dédiées
aux énergies renouvelables.
Étape 4 : Mise en Œuvre
Les panneaux solaires et les équipements nécessaires
sont achetés et installés. Les systèmes de stockage
d'énergie sont mis en place pour garantir un
approvisionnement continu, même pendant la nuit ou
en cas de mauvais temps.
Étape 5 : Exploitation et Génération de Revenus
Une fois opérationnels, les systèmes solaires
génèrent de l'électricité qui est vendue aux
consommateurs locaux. Cela crée une source de
revenus réguliers pour l'investisseur, tout en

améliorant la qualité de vie des communautés en

fournissant un accès fiable à l'énergie.
Étape 6 : Impact Social et Économique
Outre les retours financiers, cet investissement a un
impact positif sur le développement local. Il stimule
l'économie en créant des emplois liés à l'installation,
la maintenance et la gestion des systèmes solaires.
De plus, l'accès à une énergie propre et fiable
améliore les conditions de vie des habitants,
encourage l'éducation et favorise la croissance des
entreprises.
2.2.2. Les Principes Fondamentaux de
l'Investissement
L'investissement, en tant que processus complexe et

stratégique, repose sur un ensemble de principes
fondamentaux qui guident les décisions des
investisseurs. Ces principes clés prennent en compte
à la fois les objectifs de rendement et la gestion du
risque, et ils façonnent la construction et la gestion
des portefeuilles. Voici quelques principes clés :
- Rendement et Risque : Le rendement potentiel
est souvent le moteur principal derrière toute
décision d'investissement. Cependant, il est
étroitement lié au niveau de risque associé à un
actif ou à une stratégie. Les investisseurs
cherchent à maximiser leur rendement tout en
minimisant les risques encourus. Par exemple, les
actions d'entreprises technologiques en croissance
peuvent offrir des rendements élevés, mais elles

sont également sujettes à une volatilité plus

grande que les obligations d'État.
- Équilibre entre Rendement et Risque:
Trouver le juste équilibre entre la recherche de
rendements élevés et la nécessité de limiter les
pertes est essentiel pour la préservation à long
terme du capital. Les investisseurs adoptent
différentes approches en fonction de leur profil de
risque et de leurs objectifs. Par exemple, un
investisseur plus conservateur privilégiera peut-
être les investissements à faible risque comme les
obligations, tandis qu'un investisseur plus
audacieux pourrait chercher des opportunités de
croissance dans les marchés émergents.
- Diversification : La diversification implique la
répartition des investissements sur différentes
classes d'actifs (actions, obligations, immobilier,
etc.) pour réduire le risque global d'un portefeuille.
Si un secteur spécifique subit des difficultés, la
performance globale du portefeuille n'en sera pas
trop affectée. Par exemple, en ayant à la fois des
actions technologiques et des actions dans le
secteur de la santé, un investisseur peut atténuer
l'impact de la volatilité propre à chaque secteur.
- Horizon Temporel : L'horizon temporel fait
référence à la période pendant laquelle un
investisseur est prêt à conserver ses
investissements. Différents types d'actifs
conviennent à différentes périodes. Les
investissements à court terme, comme le trading
actif, nécessitent une attention constante, tandis

que les investissements à long terme, comme les

comptes de retraite, peuvent tolérer des
fluctuations à court terme. Par exemple,
l'immobilier peut être un investissement à long
terme, tandis que les cryptomonnaies peuvent être
plus adaptées à des investisseurs cherchant des
gains rapides.
- Effet de Levier : L'effet de levier consiste à
emprunter des fonds pour investir et ainsi amplifier
les gains potentiels. Cependant, il amplifie
également les pertes en cas de mouvements
défavorables du marché. Les investisseurs doivent
gérer avec prudence l'utilisation de l'effet de levier
pour éviter des conséquences catastrophiques. Par
exemple, un trader utilisant l'effet de levier pour
investir dans les contrats à terme doit surveiller de
près les mouvements du marché pour éviter des
pertes importantes.
Il y a lieu de souligner que les principes fondamentaux
de l'investissement guident les décisions stratégiques
des investisseurs. L'équilibre entre rendement et
risque, la diversification, la prise en compte de
l'horizon temporel et la gestion prudente de l'effet de
levier sont autant de facteurs cruciaux dans la
construction et la gestion d'un portefeuille
d'investissement réussi. Chaque décision
d'investissement doit être soigneusement réfléchie en
fonction de ces principes pour maximiser les chances
de succès à long terme.

2.2.3. Classes d'Actifs et Stratégies

d'Investissement
Les investisseurs ont un large éventail de classes

d'actifs à considérer. Les actions offrent la propriété
d'entreprises et la possibilité de participer à leur
croissance. Les obligations permettent de prêter de
l'argent et de générer des intérêts réguliers.
L'immobilier présente un potentiel de revenus locatifs
et de plus-values à long terme. Les matières
premières sont influencées par des cycles
économiques et jouent un rôle crucial dans les
industries mondiales. Les nouvelles technologies,
comme la blockchain et l'intelligence artificielle,
offrent des opportunités et des risques uniques.
2.2.4. Approches d'Investissement
L'analyse fondamentale implique l'évaluation

approfondie des états financiers et des perspectives
d'une entreprise. L'analyse technique se base sur
l'étude des tendances des prix et des volumes pour
prédire les mouvements futurs. L'investissement
passif consiste à suivre les indices de marché à l'aide
de fonds indiciels, tandis que l'investissement actif
implique une gestion active du portefeuille dans le
but de surperformer le marché. L'investissement
socialement responsable prend en compte des
critères éthiques et environnementaux dans les
décisions d'investissement.

2.2.5. Planification et Gestion de Portefeuille
L'établissement d'objectifs d'investissement clairs,

tels que la retraite, l'éducation ou l'achat d'une
maison, est essentiel. Évaluer sa tolérance au risque
permet de choisir des investissements alignés sur son
profil. L'allocation d'actifs répartit les investissements
entre différentes classes pour atteindre un équilibre
entre risque et rendement. Le suivi et l'ajustement
réguliers maintiennent le portefeuille en ligne avec
les objectifs initiaux.
2.2.6. Considérations Fiscales et Légales
Différentes formes d'investissement ont des

implications fiscales variées. Les comptes d'épargne
et d'investissement spéciaux, tels que le PEA (Plan
d'Épargne en Actions) ou le PEE (Plan d'Épargne
Entreprise), offrent des avantages fiscaux pour
encourager l'investissement à long terme. Les
réglementations et législations sur les
investissements varient d'un pays à l'autre.
2.2.7. Psychologie de l'Investissement
Les investissements sont souvent influencés par des

biais cognitifs, tels que la peur et la cupidité. L'effet
de troupeau peut entraîner des décisions
irrationnelles en suivant aveuglément les
comportements de masse. La patience et la discipline
sont essentielles pour résister aux fluctuations du
marché et maintenir des perspectives à long terme.
Nous développons cette notion dans la deuxième
partie, portant sur le paradigme financier, ci-dessous.

2.2.8. Scénarios Économiques et

Géostratégiques
Les événements économiques mondiaux, tels que les

crises financières ou les avancées technologiques,
ont un impact direct sur les marchés financiers. La
géostratégie joue également un rôle majeur, avec
des implications économiques à long terme basées
sur les relations internationales et les politiques
mondiales. C’est pourquoi, il est important qu’un
investisseur puisse être informé des grandes
décisions et actualités géostratégiques au niveau
mondial, régional et national.
2.2.9. L'Investissement dans un Monde en
Évolution
L'investissement évolue avec le temps. Les enjeux

environnementaux et technologiques offrent de
nouvelles opportunités d'investissement, comme les
énergies renouvelables et les technologies propres.
Les investisseurs doivent également s'adapter aux
changements économiques et technologiques
rapides pour rester pertinents sur les marchés
mondiaux. Aujourd’hui, il devient possible d’invetir
meme en étant à distance.

DEUXIEME PARTIE
APPROCHE PPMAp

Chapitre Trois
Le paradigme financier
Les psychologues soulignent que notre perception du

monde est forgée par nos expériences personnelles
et notre histoire individuelle. Notre esprit opère tel un
logiciel, ses codes étant composés des moments
traumatiques, des moments de bonheur, des peurs,
des émotions, et bien d'autres éléments qui nous
accompagnent tout au long de notre existence. C'est
pourquoi Socrate nous exhorte à méditer sur l'adage
"Connais-toi toi-même", une invite à explorer et
comprendre ces éléments constitutifs de notre être.

Aimes-tu l'argent ?
Lorsque j'ai posé cette question aux jeunes que
j'encadre, la majorité a répondu par des réponses
telles que « non », « seulement si nécessaire », « en
cas de besoin » ou « pas souvent ». Ces réponses ne
m'ont pas surpris, car moi-même j'étais également du
lot, bien avant de pouvoir développer une bonne
relation avec l'argent. Cependant, toutes ces
réponses n'ont rien à voir avec l'attitude d'un
entrepreneur/Investisseur envers l'argent, et cela
révèle malheureusement les paradigmes paradoxaux
liés à la richesse, qui sont ancrés dans la population.
Pourquoi ne pas aimer l'argent, sachant
qu'il nous accompagne dans presque
toutes les circonstances de notre vie ?
Le premier pas vers l'entrepreneuriat et/ou
l’investissement est le changement de paradigmes
financiers. La réussite financière a peu à voir avec votre
intelligence et beaucoup plus avec votre
comportement. Avez-vous déjà songé à comprendre
pourquoi certaines personnes qui obtenaient des
distinctions et des grandes distinctions à l'université
sont devenues moins riches dans la vie pratique, et
même dépassées par ceux qui n'ont pas fait d’études ?
Cette apparente contradiction peut être expliquée par
le fait que le succès financier ne dépend pas
uniquement des connaissances académiques, mais
plutôt d'une approche globale et d'un état d'esprit
adapté à l'entrepreneuriat et à l'investissement. Les

paradigmes, c'est-à-dire les modèles de pensée, les

croyances et les attitudes profondément ancrées en
nous, jouent un rôle crucial dans notre parcours
financier.
Imaginez !
Votre esprit est comme un
logiciel préprogrammé depuis
votre naissance, avec des
règles et des schémas
spécifiques qui orientent vos
actions et vos décisions. Ces paradigmes sont souvent
hérités de notre éducation, de notre environnement
familial et culturel, et peuvent nous limiter dans notre
quête de succès financier.
Pour réussir dans le domaine de l'entrepreneuriat ou
de l'investissement, il est essentiel de remettre en
question ces paradigmes, de les remanier et de les
adapter à une approche plus entrepreneuriale et
financièrement performante. Cela peut impliquer de
se défaire des croyances limitantes telles que
« l'argent est la racine de tous les maux » ou « pour
réussir, il faut avoir les fétiches », « Prier sans cesse
en ignorant de travailler, car Dieu s'occupera de vous,
et c’est lui qui bénit », « Etre fonctionnaire ou
travailleur assure la survie », etc.
En changeant de paradigmes, vous pourrez adopter
une mentalité plus ouverte aux opportunités, à
l'apprentissage continu, à l'adaptabilité face aux
changements économiques, et à la prise de décisions
éclairées en matière d’entrepreneuriat et
d'investissement. Au lieu de craindre l'échec, vous

pourrez voir chaque expérience comme une occasion

d'apprendre et de progresser vers vos objectifs
financiers.
Il est également crucial de développer des
compétences en matière de gestion financière et
d'entrepreneuriat. Apprendre à gérer efficacement vos
finances, à identifier les opportunités d'investissement
et à élaborer des stratégies commerciales solides sont
des compétences essentielles pour réussir. D’où,
l’importance d’avoir une éducation financière
adéquate, dont les détails sont présentés dans la
première partie.
3.1. La psychologie de l’argent
Le comportement humain est une variable
déterminante dans les performances financières. Nos
émotions, nos croyances et nos perceptions influencent
nos décisions financières, souligne Morgan Housel
(2020) dans son livre « The psychology of money ».
3.1.1. Les comportements financiers
Les comportements financiers jouent un rôle crucial

dans la gestion de l'argent et les investissements. Nos
émotions, notre histoire personnelle et nos instincts
influencent souvent nos décisions financières plus que
des analyses rationnelles.

Analysons l’exemple de Velena

Velena est une jeune professionnelle
vivant à Dakar, au Sénégal. Malgré son
bon emploi et son salaire décent, elle
souffre d'un complexe d'infériorité et se
sent souvent obligée de prouver sa
valeur aux autres. Son problème est
qu'elle a grandi dans une famille riche,
où malheureusement son père, après
avoir investi tout son argent dans un
secteur où il n'avait pas d'expérience,
s'est vu chuté, appauvri et a détesté
l'investissement à cause de cette
expérience, affirmant haut et fort qu’« il
est préférable de jouir de son argent
quand on en a plutôt que d'investir par
peur de perdre ». Cette réalité est restée
ancrée dans le subconscient de Velena.
Cependant, elle était constamment
inquiète de ce que les autres pensent
d'elle et de son statut social qui était
devenu à bas de l’échelle.
Le complexe d'infériorité de Velena a eu un impact sur
ses comportements financiers. Pour se sentir valorisée
et acceptée, elle se retrouve souvent à payer des
vêtements de marque et des articles de luxe, bien au-
delà de ses moyens réels. Ces achats impulsifs visent
à se mettre en valeur et à montrer qu'elle peut se
permettre un certain style de vie, même si cela signifie
sacrifier ses économies et s'endetter. C’est ainsi,
qu’elle passe du temps sur les réseaux sociaux
montrant aux autres sa vie quotidienne.
Cette attitude émotionnelle, basée sur l'opinion des
autres, a eu des conséquences financières
dévastatrices à long terme dans la vie de Velena,

notamment lorsque l’entreprise dans laquelle elle

travaillait a finalement fermé ses portes. Elle s'est
retrouvée piégée dans une crise financière, accablée
par des dettes et submergée par le stress financier.
Tout cela est arrivé parce que Velena avait négligé de
construire une base financière solide pour l'avenir.
Mais surtout, cela a été influencé par ses émotions,
dues notamment à son histoire personnelle et
l’éducation financière reçue dans sa famille.
En se concentrant excessivement sur l'apparence et le
statut social, Velena avait pris des décisions
impulsives en matière de dépenses, dépensant plus
qu'elle ne pouvait se le permettre pour répondre aux
attentes des autres. Elle avait choisi de vivre au-
dessus de ses moyens, sacrifiant ainsi sa stabilité
financière à long terme.
Velena s'est retrouvée sans ressources financières
pour faire face à la situation. Les dettes accumulées
et le manque de prévoyance l'ont laissée vulnérable
aux conséquences désastreuses de cette crise
financière, comme en témoigne les illustrations ci-
dessous :

Velena, avant (alors qu'elle travaillait dans une entreprise)
Velena, après (sans travail, endettée et complètement défigurée).
Quelle leçon faut-il retenir de cette

situation de Velena ?
Il est essentiel de mieux comprendre sa psychologie
et son comportement vis-à-vis de l'argent. Cela nous
permet de prendre conscience de l'influence que nos
émotions et notre histoire personnelle peuvent avoir
sur nos décisions financières, et de travailler de
manière constante pour créer un équilibre financier.

L'histoire de Velena illustre de manière frappante

l'impact des croyances financières limitantes et des
comportements impulsifs sur la stabilité financière à
long terme. Voici quelques points clés que nous
pouvons retenir de son parcours, en lien avec le
logiciel financier « Paradigme financier » ayant guider
sa situation, parfois inconsciemment :
- Influence du Passé et de l'Environnement
Familial : Les croyances financières transmises
par son père ont eu un impact significatif sur
Velena. Son père avait vécu une expérience
traumatisante liée à l'investissement, ce qui a
engendré une peur de la prise de risques financiers.
Les croyances et les traumatismes transmis dans la
famille peuvent jouer un rôle crucial dans la façon
dont une personne gère ses finances.
- Complexes d'Infériorité et Pression Sociale :
Le besoin de Velena de prouver sa valeur aux
autres et de montrer un statut social élevé l'a
poussée à des comportements de dépenses
impulsives. Elle a cherché à combler son complexe
d'infériorité en dépensant de manière excessive
pour des articles de luxe et des vêtements de
marque. Cette pression sociale peut conduire à des
décisions financières irrationnelles.
- Conséquences des Comportements Impulsifs
: Les dépenses excessives et impulsives ont conduit
Velena à vivre au-dessus de ses moyens réels. Elle
a sacrifié ses économies et s'est endettée pour
maintenir un certain style de vie, ce qui a eu des
conséquences financières négatives à long terme.

Ces comportements ont été renforcés par la

recherche de validation et d'approbation sociale,
notamment sur les réseaux sociaux.
- Manque de Prévoyance Financière : Velena n'a
pas réussi à construire une base financière solide
pour l'avenir. Lorsque l'entreprise où elle travaillait
a fermé, elle s'est retrouvée en situation de crise
financière sans ressources pour faire face à la
situation. Le manque de prévoyance et de fonds
d'urgence a exacerbé la gravité de sa situation.
- Éducation Financière : Une éducation financière
adéquate aurait pu aider Velena à mieux
comprendre les conséquences de ses décisions
financières impulsives. Elle aurait pu apprendre à
investir de manière avisée, à gérer les dettes et à
construire un avenir financier stable.
- Leçons à Retenir : L'histoire de Velena souligne
l'importance de la gestion financière responsable,
de la construction d'une base financière solide et de
la prise de décisions éclairées plutôt
qu'émotionnelles. Les croyances et les
traumatismes passés doivent être reconnus et
remis en question pour éviter qu'ils ne dictent les
comportements financiers futurs.
Agissez-vous aussi comme Velena ?
Velena n'est pas la seule victime de ses émotions
et/ou de son histoire personnelle en matière de
mauvaise gestion de l'argent. D'une manière ou d'une
autre, chacun doit identifier ses points faibles, par
exemple : lorsqu'une demande d'argent est faite par

sa petite amie, lors de sorties fortuites avec des amis

dans des restaurants, lors de célébrations
d'anniversaires, de réussites académiques ou de
mariages, etc. Posez-vous la question : toutes ces
dépenses effectuées lors de ces cérémonies et
événements sont-elles planifiées à l'avance ? Sont-
elles au-delà de vos moyens ? Les effectuez-vous par
émotion, simplement pour satisfaire le regard des
autres, sans penser aux conséquences financières
futures ? vous endettez-vous les réaliser ?
Réfléchissez-y !!
Plusieurs autres exemples montrent des jeunes
couples qui ont épargné conséquemment, non pas
dans le but d'entreprendre, mais plutôt pour
impressionner leur entourage lors de leurs cérémonies
de mariage. Les images étaient certes magnifiques,
les invités ont été comblés, mais quelques mois après,
ces mêmes couples ont dû faire face à d'importantes
difficultés financières, cherchant un capital pour
démarrer leur entreprise, alors qu'ils auraient pu, dès
le départ, orienter leur épargne vers des activités
génératrices de revenus plutôt que vers des
cérémonies éphémères. L'ironie de la vie réside dans
le fait que les mêmes personnes qui ont applaudi lors
de leur cérémonie de mariage ne pouvaient pas leur
prêter un capital de départ, car ils estimaient qu'ils
n'avaient pas de biens de valeur ou d'activités
génératrices de revenus qui pouvaient garantir le
remboursement.
Organiser une cérémonie de mariage ou toute autre
cérémonie n'est pas mauvais en soi, mais il est

important de se rappeler que cela ne doit pas

compromettre votre équilibre financier, ni à court
terme ni à long terme. Abstenez-vous donc de
dépenser simplement pour prouver aux autres que
vous en êtes capable, que vous êtes meilleur ou que
vous êtes une bonne personne. Soyez rationnel
dans la gestion de vos finances !
C'est là que la psychologie de l'argent vous demande
d'avoir une bonne confiance en vous-même et de
maîtriser vos émotions, afin que toutes vos dépenses
soient organisées de manière rationnelle et non
émotionnelle. Lorsque vous avez une bonne estime de
vous-même, cela vous est bénéfique dans votre
rapport à l'argent, car vous vous concentrerez sur des
moyens plus sains de vous valoriser, tels que
l'amélioration de vos compétences professionnelles
et/ou entrepreneuriales, la réalisation de vos objectifs
personnels et la construction d'une sécurité financière
à long terme, sans vous soucier du regard ou des
opinions des autres.
Par ailleurs, nous avons noté dans l'histoire de Velena
que son père ne cessait de répéter qu'« il est
préférable de jouir de son argent quand on en a plutôt
que d'investir ». Cette affirmation était pourtant basée
sur son expérience personnelle, surtout qu'il n'avait
pas fait des choix éclairés en investissant tout son
argent dans un secteur où il n'avait ni expérience ni
connaissance. C'est d'ailleurs ce qui a appauvri la
famille et l'a amenée à détester l'investissement. Cette
perception négative de l'investissement et la vision de
jouir de son argent dès qu'on en possède sont restées

ancrées dans la tête de Velena, sous forme d'un

logiciel, guidant ainsi sa manière de faire et de se
comporter par rapport à l'argent. C'est donc cela qu'on
appelle le « paradigme financier ».
Si un jour, vous croisez Velena dans les rues de Dakar,
où elle passe des nuits traumatisantes, dites-lui qu'en
adoptant une approche plus équilibrée envers l'argent
et en se libérant des opinions des autres, elle aurait
pu prendre des décisions financières plus éclairées et
atteindre une meilleure stabilité financière, plutôt que
d'en arriver là où elle se trouve aujourd'hui.
Nous espérons que cette expérience a été une leçon
difficile pour Velena, lui montrant l'importance d'une
gestion financière responsable et de la prise de
décisions éclairées, plutôt que celles basées sur les
émotions et des expériences négatives des autres.
Sans se moquer de sa situation actuelle, nous sommes
convaincus que si la vie lui donnait une seconde
chance, elle apprendrait à ne pas baser ses choix
financiers sur les émotions mais plutôt sur la raison.
Et elle aurait besoin de ce livre pour améliorer sa
relation avec l'argent.

Exercice 1 : A répondre sur un papier

1. Prenez un moment pour réfléchir à une dépense récente
que vous avez faite. Était-ce une décision basée sur des
émotions ou des analyses rationnelles ?
2. Comment gérez-vous vos finances au quotidien ? Êtes-
vous enclin à dépenser impulsivement ou faites-vous
des choix financiers réfléchis ?
3. Avez-vous déjà pris des décisions financières sous la
pression de l'opinion des autres ou pour impressionner
votre entourage ?
4. Pensez-vous que vos croyances ou votre histoire
personnelle influencent vos habitudes de dépenses ? Si
oui, de quelle manière ?
5. Avez-vous des dettes importantes ? Si oui, comment
avez-vous contracté ces dettes et étaient-elles
nécessaires ou liées à des dépenses impulsives ?
6. Quels sont vos objectifs financiers à court et à long
terme ? Prenez-vous des mesures concrètes pour les
atteindre ou procrastinez-vous ?
7. Comment vous sentez-vous lorsque vous regardez les
réseaux sociaux et voyez les réalisations financières des
autres ? Cela influence-t-il vos choix financiers ?
8. Avez-vous déjà sacrifié des économies ou des
investissements futurs pour des dépenses immédiates ?
9. Êtes-vous prêt à remettre en question vos habitudes
financières et à apporter des changements pour une
meilleure gestion de l'argent ?
10. Que pourriez-vous faire différemment dès aujourd'hui
pour améliorer votre relation avec l'argent et éviter les
erreurs financières du passé ?

3.1.2. Formes des paradigmes financiers
Le paradigme financier peut être soit limitant, soit

émancipateur. Un paradigme financier limitant se
caractérise par des comportements d'évitement des
opportunités financières ou d'investissement, par
crainte de l'échec. Un exemple illustratif est celui de
Velena, qui, influencée par l’histoire de sa famille,
suite à une mauvaise expérience passée de son père,
adopta une attitude réticente envers les
investissements à long terme. Au lieu de saisir les
opportunités financières (son salaire décent pour
investir), elle se contentait de gaspiller tout ce qu'elle
gagnait pour acheter des choses de valeur,
principalement pour se valoriser aux yeux des autres.
Ce comportement a limité les possibilités de Velena de
réaliser des gains financiers durables et d'atteindre la
stabilité financière. En évitant les risques et les
investissements à long terme, elle s’est privée de
l'opportunité de faire croître son patrimoine et
d'atteindre une indépendance financière. Au lieu de
cela, elle s'est engagé dans des dépenses impulsives
et matérialistes pour compenser ses insécurités
personnelles, ce qui ne l’a pas conduit à une
satisfaction et/ou stabilité financière à long terme.
En revanche, un paradigme financier
émancipateur est caractérisé par des croyances
positives et constructives, telles que « l'argent est un
outil pour atteindre mes objectifs », « je peux créer
ma propre richesse » ou « je mérite le succès
financier ». Ce type de paradigme encourage la

recherche d'opportunités, la prise de risque calculée

et la discipline financière.
Analysons l’exemple de Kofi
Kofi est un jeune entrepreneur basé à Accra, au

Ghana. Il a grandi dans une famille modeste, mais
ses parents lui ont toujours inculqué des valeurs de
responsabilité financière, d'épargne et
d'investissement judicieux. Ils lui ont appris à voir les
opportunités financières comme des moyens de

réaliser ses aspirations plutôt que comme des risques

à éviter.
Kofi a suivi une éducation financière approfondie et a
développé une attitude proactive envers ses finances.
Il considère chaque situation comme une occasion
d'apprendre et de grandir. Voici comment son
paradigme financier émancipateur se manifeste :
- Prise de Risque Calculée : Contrairement à
Velena, Kofi considère les investissements comme
des moyens de créer de la valeur et de réaliser ses
objectifs. Il ne craint pas l'échec, car il sait que
chaque expérience, qu'elle soit positive ou
négative, est une opportunité d'apprentissage.
- Éducation Financière Continue : Kofi continue
à se former et à s'informer sur les nouvelles
opportunités d'investissement et les tendances
financières. Il reconnaît que la connaissance est un
atout essentiel pour prendre des décisions
éclairées.
- Planification à Long Terme : Kofi a élaboré un
plan financier à long terme qui inclut des objectifs
d'épargne, d'investissement et de développement
personnel. Il sait que la patience et la discipline
sont nécessaires pour atteindre ses objectifs
financiers.
- Diversification : Kofi diversifie ses
investissements pour minimiser les risques. Il
comprend qu'une approche équilibrée peut générer
des rendements stables à long terme, même si

certains investissements sont moins performants à

court terme.
- Réseautage et Collaboration : Kofi valorise les
relations professionnelles et les opportunités de
collaboration. Il sait que l'interaction avec d'autres
personnes peut apporter de nouvelles perspectives
et ouvrir des portes à des opportunités financières.
- Optimisme et Croissance Personnelle : Plutôt
que de se laisser décourager par les revers, Kofi
voit chaque situation comme une chance d'évoluer.
Son attitude positive et sa volonté d'apprendre
contribuent à renforcer son succès financier.
Le cas de Kofi illustre un paradigme financier
émancipateur où la confiance en soi, l'éducation
financière, la prise de risque calculée et la
planification à long terme sont les principaux moteurs
de ses décisions financières. Ce type de paradigme
peut mener à un sentiment d'émancipation
financière, à la création de richesse et à la réalisation
de ses aspirations.
Un autre exemple le plus populaire en Afrique est
celui de Riacardo Kaniama (2020), malgré ses
diplômes universitaires, s'est retrouvé dans une
pauvreté, remettant en question le lien entre son
niveau d'études et l'équilibre financier. C'est le jour
où il a réalisé qu'il devait changer de paradigme, en
prenant sa mère « alors illustrée au sens moderne »,
pour modèle, qu'il est passé de 15 dollars à
millionnaire aujourd'hui. En décidant de changer les
choses, non seulement il s'est dit au fond de lui-
même « je mérite de réussir financièrement », mais

il est également passé à l'action en développant une

bonne discipline financière. Cette discipline, copiée
de sa mère, peut être résumée en termes simples :
« sacrifice, épargne, investissement à long terme ».
Je vous recommande vivement son livre « La chèvre
de ma mère : Les secrets de la prospérité
financière », pour comprendre son parcours, et je
suis sûr qu'il va vous révolutionner et créer un déclic
dans votre quête de l'équilibre financier.
Nous comprenons donc que le paradigme financier
émancipateur est celui où l'individu embrasse les
opportunités financières avec confiance et prudence,
cherchant à maximiser ses gains tout en étant
conscient des risques. Les personnes qui adoptent
une approche proactive en matière de gestion
financière et investissent judicieusement pour
réaliser des objectifs à long terme, tels que la retraite
confortable, l'indépendance financière et la sécurité
financière pour leur famille, sont celles qui optent
pour des paradigmes financiers émancipateurs.
Cependant, il est important de reconnaître que nos
expériences personnelles façonnent notre paradigme
financier et dépendent fortement de notre contexte
immédiat, de notre histoire personnelle, etc. C'est
pourquoi il est essentiel de prendre conscience des
croyances limitantes et des schémas de pensée qui
peuvent entraver le progrès financier personnel. Cela
n'est possible qu'avec une éducation financière, loin
de la forme académique moderne.
Chaque décision que les gens prennent concernant
leur argent ou pour se lancer dans l'entrepreneuriat

est justifiée par les informations dont ils disposent à

ce moment-là et est liée à leur modèle mental unique,
à la façon dont ils perçoivent le fonctionnement du
monde.
3.2. Formatage du paradigme financier
Le formatage d'un paradigme financier implique de
réexaminer et de remodeler vos croyances, attitudes
et comportements liés à l'argent. Voici un processus
concret pour formater un paradigme financier
limitant et le transformer en un paradigme
émancipateur :
- Auto-Évaluation : Prenez le temps de réfléchir
sur vos croyances financières actuelles et leur
origine. Identifiez les croyances qui pourraient être
limitantes, comme la peur de l'échec financier ou le
sentiment de ne pas mériter la prospérité.
- Prise de Conscience : Reconnaissez les schémas
négatifs et les pensées automatiques qui vous
empêchent de réaliser vos objectifs financiers.
Prenez conscience des moments où ces croyances
se manifestent.
- Identification des Modèles : Identifiez les
moments de votre vie où ces croyances limitantes
ont été renforcées. Peut-être y a-t-il eu des
expériences passées qui ont contribué à façonner
ces croyances.
- Réflexion Positive : Remplacez les croyances
limitantes par des pensées positives et affirmatives.
Par exemple, remplacez "Je ne suis pas doué pour

gérer l'argent" par "Je peux apprendre à gérer

intelligemment mes finances."
- Éducation Financière : Éduquez-vous sur les
concepts financiers, l'investissement, la gestion des
dettes, etc. Plus vous comprendrez le
fonctionnement de l'argent, plus vous serez en
mesure de prendre des décisions éclairées.
- Nouvelles Expériences : Mettez-vous en
situation de nouvelles expériences financières.
Commencez par de petites actions, comme
épargner régulièrement ou essayer un nouvel
investissement.
- Visualisation Positive : Visualisez-vous
atteignant vos objectifs financiers. La visualisation
positive peut renforcer votre confiance en vous et
renforcer votre désir d'émancipation financière.
- Apprentissage Continu : Restez ouvert à
l'apprentissage tout au long de votre parcours
financier. Lisez des livres, suivez des cours en ligne,
assistez à des conférences pour continuer à
renforcer vos connaissances financières.
- Entourage Positif : Entourez-vous de personnes
qui ont des attitudes financières positives. Les
influences positives peuvent vous encourager et
vous soutenir dans votre parcours.
- Célébration des Réussites : Célébrez chaque
étape vers l'émancipation financière, peu importe à
quel point elle peut sembler insignifiante. La
célébration renforce les nouvelles croyances
positives.

- Persévérance : Le changement de paradigme

financier ne se fait pas du jour au lendemain. Soyez
patient et persévérez dans vos efforts pour adopter
de nouvelles attitudes et comportements
financiers.
- Auto-Reflexion : Faites régulièrement le point sur
votre parcours financier. Évaluez vos progrès et
ajustez votre approche si nécessaire.
Disons donc de manière brève que le formatage d'un
paradigme financier exige une prise de conscience,
un engagement envers le changement et un travail
constant sur vos croyances et vos comportements
liés à l'argent. En adoptant une approche proactive
et en apprenant à repousser vos limites, vous pouvez
transformer un paradigme financier limitant en un
paradigme émancipateur, propice à la réalisation de
vos objectifs financiers.


Chapitre Quatre
Planification financière
4.1. Notions sur la planification

Avant de créer le monde, Dieu a minutieusement
planifié chaque aspect de la création, des matériaux
utilisés pour créer chaque élément jusqu'à
l'organisation du temps lui-même. L'homme, créé à
partir de la terre, est le fruit de cette planification
divine. Ce concept est symbolisé par le récit du jour
où Dieu se reposa, soulignant ainsi l'importance de la
planification et de l'organisation.
Cette leçon peut être appliquée dans tous les aspects
de notre vie, en particulier dans le domaine financier.
Planifier dans le contexte financier ne se résume pas

seulement à rassembler des ressources matérielles,

mais c'est avant tout structurer ce qui va se produire.
Alors, comment pouvons-nous définir la
planification financière ?
La planification financière est une composante
essentielle de la gestion financière globale d'une
entreprise ou d'un individu. Elle consiste en
l'élaboration d'une stratégie détaillée pour gérer
efficacement les ressources financières, atteindre des
objectifs spécifiques et prendre des décisions
éclairées en matière d'investissements, de dépenses
et de gestion des risques.
Nous allons analyser dans les parties suivantes les
éléments que voici :
o Importance de la planification financière :
pour les entreprises et les particuliers
o La collecte de données et l’évaluation de la
situation financière
o L’établissement d'objectifs financiers
o Elaboration d’un budget réaliste
4.2. Importance de la planification
financière ?
L'importance de la planification financière pour les
entreprises et les particuliers est immense, car elle
permet de créer une base solide pour prendre des
décisions financières éclairées et d'atteindre des
objectifs à long terme. Voici un développement plus
détaillé sur cette importance :

1) Pour les entreprises :

 Atteinte des objectifs financiers : La
planification financière permet aux entreprises de
fixer des objectifs financiers clairs et réalisables,
tels que la croissance des revenus, l'expansion
géographique, l'augmentation de la rentabilité,
etc. Elle définit les stratégies et les actions
nécessaires pour les atteindre.
 Allocation efficace des ressources : Une
planification financière bien conçue aide les
entreprises à allouer efficacement leurs
ressources financières limitées. Cela signifie que
l'argent est dépensé là où il est le plus nécessaire
et où il peut générer le meilleur retour sur
investissement.
 Gestion des flux de trésorerie : La
planification financière aide à prévoir les flux de
trésorerie entrants et sortants. Cela permet aux
entreprises de gérer leur liquidité, d'anticiper les
besoins de financement et de s'assurer qu'elles
ont suffisamment de fonds pour fonctionner sans
interruption.
 Prise de décisions éclairées : Une
planification financière détaillée fournit des
informations essentielles pour prendre des
décisions éclairées, telles que l'embauche de
personnel, l'achat d'équipement, la recherche de
financement et la participation à de nouveaux
projets.

 Gestion des risques : La planification

financière aide à identifier et à atténuer les
risques financiers potentiels, tels que les
fluctuations du marché, les retards de paiement
des clients et les situations d'urgence. Elle
permet de mettre en place des stratégies de
gestion des risques appropriées.
2) Pour les particuliers :
 Atteinte des objectifs personnels : La
planification financière personnelle permet aux
individus de définir des objectifs financiers
personnels, tels que l'achat d'une maison,
l'éducation des enfants, la retraite anticipée, etc.
Elle élabore les étapes nécessaires pour les
réaliser.
 Gestion du budget : La planification financière
aide les particuliers à gérer leur budget en
allouant des fonds aux dépenses essentielles tout
en réservant des montants pour l'épargne et les
investissements.
 Préparation à la retraite : L'une des
composantes clés de la planification financière
personnelle est la retraite. Elle permet aux
individus de créer un plan financier pour
maintenir leur niveau de vie une fois qu'ils auront
quitté la vie active.
 Gestion de la dette : La planification financière
aide à gérer les dettes, en élaborant des
stratégies pour rembourser les prêts de manière

efficace tout en maintenant une bonne cote de

crédit.
 Sécurité financière : Une planification
financière solide procure aux individus un
sentiment de sécurité financière en les aidant à
anticiper les défis futurs et à être mieux préparés
à faire face aux imprévus.
Nous comprenons donc que la planification
financière joue un rôle crucial pour permettre aux
entreprises et aux particuliers de prendre des
décisions financières réfléchies et de réaliser
leurs objectifs. Elle fournit une vision à long
terme et aide à éviter les erreurs coûteuses, tout
en offrant une meilleure tranquillité d'esprit face
aux incertitudes financières.
2.2. Collecte de données et évaluation
de la situation
La collecte de données et l'évaluation de la situation
financière sont des étapes fondamentales de la
planification financière, que ce soit pour une
entreprise ou pour un individu. Ces étapes
permettent de réaliser deux objectifs clés suivants :
 Rassembler des informations financières
détaillées, telles que les revenus, les dépenses,
les actifs, les passifs, les dettes, etc.
 Évaluer la situation financière actuelle, en
identifiant les forces et les faiblesses.

Ces étapes permettent de dresser un tableau clair et

précis de la situation financière actuelle, ce qui est
essentiel pour élaborer un plan efficace.
4.3. Procédure de la planification
financière
Comment procéder pour effectuer la collecte de
données et évaluation de sa situation ?
Voici comment procéder, ainsi que les outils pratiques
pour le faire :
1. Collecte de données :
 Revenus : Rassemblez tous les détails
concernant vos sources de revenus, y compris les
salaires, les revenus locatifs, les dividendes, les
intérêts, les ventes d'actifs, etc.
 Dépenses : Faites une liste exhaustive de vos
dépenses mensuelles et annuelles, y compris les
dépenses fixes (loyer, prêts, factures), les
dépenses variables (nourriture, divertissement)
et les dépenses discrétionnaires (voyages,
loisirs).
 Actifs : Identifiez tous vos actifs financiers, tels
que les comptes bancaires, les placements, les
biens immobiliers, les véhicules, les objets de
valeur, etc.
 Passifs : Recensez vos passifs financiers,
comme les prêts, les crédits, les hypothèques et
autres dettes.

2. Évaluation de la situation financière :

 Créer un bilan : Utilisez les informations
collectées pour créer un bilan personnel ou un
bilan comptable pour une entreprise. Un bilan
indique la valeur nette en soustrayant les
passifs totaux des actifs totaux.
La formule mathématique pour calculer la valeur
nette (VN) à partir d'un bilan est la suivante :
Valeur Nette (VN)=Total des Actifs−Total des
Passifs
Dans cette formule :
- Total des ActifsTotal des Actifs représente la
somme de toutes les valeurs économiques que
vous possédez, y compris l'argent en espèces, les
biens immobiliers, les investissements, etc.
- Total des PassifsTotal des Passifs représente la
somme de toutes les obligations financières que
vous avez, telles que les prêts, les dettes de carte
de crédit, les prêts hypothécaires, etc.
En soustrayant le total des passifs du total des actifs,
vous obtenez la valeur nette, qui est une mesure de
la différence entre vos actifs et vos passifs. Une
valeur nette positive indique que vos actifs sont
supérieurs à vos passifs, ce qui est généralement
considéré comme positif sur le plan financier. Une
valeur nette négative indique que vos passifs
dépassent vos actifs, ce qui peut nécessiter une
attention particulière pour équilibrer vos finances.

Trois types des situations peuvent se dégager après

avoir effectuée son évaluation financière :
Défi Equilibre Solide
- Situation Solide : Si votre valeur nette est

positive et que vos actifs sont considérablement
supérieurs à vos passifs, cela témoigne d'une
situation financière solide. Vous avez une base
solide pour atteindre vos objectifs financiers et
pour faire face à d'éventuels imprévus.
- Équilibre à Maintenir : Si votre valeur nette
est positive mais relativement proche de zéro,
cela pourrait indiquer un équilibre fragile entre
vos actifs et vos passifs. Vous devrez peut-être
continuer à surveiller et à gérer soigneusement
vos finances pour éviter tout déséquilibre
potentiel.
- Défi Financier (sur endettement) : Si votre
valeur nette est négative, cela signale un défi
financier. Vos passifs dépassent vos actifs, ce
qui peut nécessiter une attention immédiate
pour réduire vos dettes, augmenter vos actifs et
ainsi rétablir votre stabilité financière.
Chacune de ces situations demande une approche
différente en matière de gestion financière. En
comprenant votre situation et en prenant des
mesures appropriées, vous pouvez travailler à

améliorer votre situation financière actuelle et à bâtir

un avenir financier plus solide.
4.4. Ratio d'endettement
Le ratio d'endettement, également appelé ratio
d'endettement financier, est un indicateur financier
qui mesure la proportion de la dette par rapport aux
ressources financières d'une entité, qu'il s'agisse
d'une entreprise ou d'une personne. Il est utilisé pour
évaluer le niveau d'endettement et la capacité de
remboursement d'une entité.
Le ratio d'endettement est calculé en divisant le
montant total de la dette par le montant total des
ressources financières disponibles (passifs divisés par
les actifs). Ce ratio donne une idée de la part des
ressources de l'entité qui est financée par des dettes.
Plus le ratio d'endettement est élevé, plus l'entité est
endettée et plus elle peut rencontrer des difficultés à
rembourser ses dettes.
Le calcul du ratio d'endettement peut varier en
fonction du contexte (entreprise ou individu) et des
préférences d'analyse, mais généralement, il s'agit de
la formule suivante :
Ratio d’endettement =
𝐷𝑒𝑡𝑡𝑒 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙𝑒 (𝑝𝑎𝑠𝑠𝑖𝑓𝑠)
𝑅𝑒𝑠𝑠𝑜𝑢𝑟𝑐𝑒𝑠 𝑓𝑖𝑛𝑎𝑛𝑐𝑖𝑒ˋ𝑟𝑒𝑠 𝑡𝑜𝑡𝑎𝑙𝑒𝑠 (𝑎𝑐𝑡𝑖𝑓𝑠)
Dans le contexte d'une entreprise, les ressources
financières totales peuvent inclure les capitaux
propres, les actifs liquides et d'autres formes de
financement interne. Dans le contexte personnel, les

ressources financières totales peuvent comprendre

les actifs liquides, les investissements et d'autres
revenus.
Un ratio d'endettement élevé peut indiquer un risque
accru en ce qui concerne la capacité de rembourser
les dettes en temps voulu, tandis qu'un ratio faible
indique généralement une situation financière plus
solide et une capacité de remboursement plus
robuste. Cependant, il est important de noter que
l'interprétation du ratio d'endettement peut varier en
fonction du secteur, de la conjoncture économique et
d'autres facteurs spécifiques à la situation.
Exemple :
Hilaire envisage de solliciter un prêt de 5000 USD
auprès de la Banque pour financer un projet qui
semble prometteur et potentiellement plus rentable
que le marché. Cependant, la décision de la Banque
de lui accorder un financement supplémentaire
dépendra en partie de son ratio d'endettement
actuel. Dans sa caisse, Hilaire possède 2.300 USD et
il a les dettes de 3000 USD. Calculez le ratio
d’endettement.
Informations financières d'Hilaire (Bilan)
- Actifs (argent en compte) : 2 300 USD
- Passifs (dettes existantes) : 3 000 USD
- Nouveau prêt demandé : 5 000 USD

Calcul du Ratio d'Endettement :

- Total des Actifs : 2 300 USD (argent en
compte)
- Total des Passifs : 3 000 USD (dettes
existantes) + 5 000 USD (nouveau prêt) = 8
000 USD
- Ratio d'Endettement : Ratio d'Endettement =
Total des Passifs / Total des Actifs = 8 000
USD / 2 300 USD ≈ 3.48
Interprétation du Résultat :
Le ratio d'endettement d'Hilaire est d'environ 3.48.
Cela signifie que pour chaque dollar d'actifs qu'il
possède, il a environ 3.48 dollars de dettes. En
général, un ratio d'endettement inférieur à 1 est
considéré comme bon, ce qui signifierait que les actifs
excèdent les dettes. Cependant, dans le cas d'Hilaire,
le ratio est supérieur à 1, ce qui indique qu'il a plus
de dettes que d'actifs.
Évaluation de la Capacité de Financement :
Dans ce cas, Hilaire a déjà plus de dettes que d'actifs,
et il cherche à contracter un nouveau prêt de 5 000
USD. Étant donné son ratio d'endettement actuel
élevé, il est possible que sa capacité à emprunter
davantage soit limitée. Les prêteurs, y compris les
banques, examinent souvent le ratio d'endettement
pour évaluer la capacité d'une personne à
rembourser de nouvelles dettes.

Dans cette situation, la banque pourrait être

prudente quant à l'octroi d'un nouveau prêt à Hilaire
en raison de son ratio d'endettement déjà élevé. Il
serait peut-être conseillé à Hilaire de travailler sur la
réduction de sa dette existante et de stabiliser sa
situation financière avant de demander un
financement supplémentaire.
Il est important de noter que les prêteurs prennent
en compte d'autres facteurs tels que le revenu,
l'historique de crédit et la capacité de remboursement
lorsqu'ils évaluent une demande de prêt.
Comment interpréter le ratio d’endettement ?
Le niveau d'endettement considéré comme "bon"
dépend largement du contexte et de la situation
financière spécifique de chaque individu ou
entreprise. Il n'y a pas de chiffre unique qui puisse
être appliqué universellement à tous, car le niveau
d'endettement approprié varie en fonction de divers
facteurs tels que les objectifs financiers, la capacité
de remboursement, le secteur d'activité et le cycle
économique.
Cependant, il existe quelques directives générales qui
peuvent aider à évaluer si le niveau d'endettement
est raisonnable ou non :
- Ratio d'endettement : Un indicateur
couramment utilisé est le ratio d'endettement,
qui compare la dette totale à la valeur nette ou

aux actifs. Un ratio d'endettement inférieur à 30-

40 % est généralement considéré comme
favorable, car il indique que la majeure partie des
ressources provient des capitaux propres.
- Capacité de remboursement : Assurez-vous
que vos paiements mensuels de dettes sont
gérables par rapport à vos revenus. Un bon signe
est lorsque les paiements de dettes ne dépassent
pas un pourcentage raisonnable de vos revenus
mensuels (par exemple, 20-30 %).
- Taux d'intérêt : Gardez un œil sur les taux
d'intérêt. Les taux d'intérêt élevés peuvent
rendre la dette plus coûteuse à long terme, il peut
donc être judicieux d'avoir une dette qui est
principalement constituée de prêts à taux
d'intérêt abordables.
- Objectifs financiers : Votre niveau
d'endettement doit être aligné avec vos objectifs
financiers. Par exemple, si vous empruntez pour
acheter une maison, il peut être acceptable
d'avoir un niveau d'endettement plus élevé.
- Stabilité de l'entreprise ou de l'emploi :
Pour les entreprises ou les individus, la stabilité
des revenus joue un rôle crucial. Avoir une source
de revenus stable peut justifier un niveau
d'endettement plus élevé.
- Cycle économique : Pendant les périodes de
croissance économique, il peut être plus facile de
gérer un niveau d'endettement plus élevé.
Cependant, en période de ralentissement

économique, un niveau d'endettement plus faible

peut être plus prudent.
Il est essentiel de faire une évaluation approfondie
de votre situation financière, de vos objectifs et de
votre tolérance au risque avant de décider d'un
niveau d'endettement. Il peut être judicieux de
consulter des professionnels tels que des
planificateurs financiers ou des conseillers en crédit
pour obtenir des conseils personnalisés en fonction
de votre situation spécifique.
4.5. Analyser les flux de trésorerie
Étudiez les flux de trésorerie entrants et sortants pour
avoir une idée claire de la situation financière à court
terme. Les outils de budgétisation et les feuilles de
calcul peuvent vous aider à suivre vos dépenses
mensuelles et à évaluer les excédents ou les déficits.
 Identifier les tendances : En examinant les
données sur plusieurs périodes, identifiez les
tendances de revenus, de dépenses et de solde.
Cela peut révéler des habitudes de dépenses et
des opportunités d'économies.
Par ailleurs, il existe plusieurs outils pratiques qui
peuvent vous aider dans votre processus de collecte
de données et évaluation de la situation,
notamment :
 Feuilles de calcul : Utilisez des logiciels de
feuilles de calcul comme Microsoft Excel ou Google
Sheets pour enregistrer vos données financières et
effectuer des calculs automatiques.

 Applications de suivi financier : Il existe de

nombreuses applications pour smartphones qui
facilitent la saisie et le suivi des dépenses, des
revenus et des actifs.
 Logiciels de comptabilité personnelle ou
d'entreprise : Des logiciels tels que Quicken, Mint
(pour les particuliers) ou QuickBooks (pour les
entreprises) peuvent simplifier la collecte de
données et l'évaluation financière.
 Documentation : Consulter vos relevés
bancaires et factures et documents financiers ou
d'investissement pour obtenir des informations
précises sur vos transactions et avoir une vue
d'ensemble de votre situation.
De ce qui précède, nous comprenons que la collecte
de données et l'évaluation de la situation financière
sont les bases de la planification financière. En
utilisant des outils pratiques tels que les feuilles de
calcul, les applications de suivi financier et les
logiciels de comptabilité, vous pouvez obtenir une
vision claire de votre situation financière actuelle,
identifier les forces et les faiblesses, et ainsi
commencer à construire un plan financier solide pour
l'avenir. Ci-dessous nous analyserons ce qu’un plan
financier.
4.6. Établissement d'objectifs financiers
L'établissement d'objectifs financiers est une étape
cruciale pour une gestion financière saine et efficace,
que ce soit au niveau personnel, professionnel ou
même au sein d'une entreprise. Cette démarche

permet de donner une direction claire à vos efforts

financiers, de mesurer vos progrès et de prendre des
décisions éclairées en fonction de vos aspirations et
de vos ressources. Voici comment procéder pour
définir et prioriser des objectifs financiers à court,
moyen et long terme :
4.6.1. Définir des objectifs financiers
1. Court terme : Les objectifs financiers à court
terme couvrent généralement une période d'un an
ou moins. Ils sont axés sur des besoins immédiats
ou des objectifs spécifiques, tels que la constitution
d'un fonds d'urgence, le remboursement de dettes à
court terme, l'achat d'équipements ou de biens de
consommation. Ces objectifs devraient être
spécifiques, mesurables, atteignables, pertinents et
limités dans le temps (SMART).
Voici un exemple concret d'objectif financier SMART:
Objectif : Épargner 200 000 Francs CFA
(environ 300 euros) en 12 mois pour un
fonds d'urgence familial
a. Spécifique : L'objectif est spécifique, il s'agit
d'épargner une somme précise de 200 000
Francs CFA pour un fonds d'urgence.
b. Mesurable : L'objectif est mesurable car il
indique un montant précis à atteindre, soit 200
000 Francs CFA.
c. Atteignable : Pour évaluer si l'objectif est
atteignable, la personne pourrait examiner son
revenu disponible, ses dépenses mensuelles et

déterminer si elle peut allouer une partie de son

revenu à l'épargne. Si elle ajuste son budget et
trouve des moyens de réduire les dépenses non
essentielles, l'objectif pourrait être atteignable.
d. Pertinent : Épargner pour un fonds d'urgence
est pertinent, car cela permettrait à la famille de
faire face à des dépenses imprévues, telles que
des frais médicaux, des réparations urgentes ou
des perturbations économiques.
e. Limité dans le temps : L'objectif est limité dans
le temps, avec une période de 12 mois pour
épargner les 200 000 Francs CFA.
2. Moyen terme : Les objectifs financiers à moyen
terme s'étendent généralement sur une période d’un
à cinq ans. Ils peuvent inclure des projets comme
l'achat d'une maison, le financement d'une éducation
supérieure, la création d'une entreprise ou la
réalisation d'investissements significatifs. Ils
nécessitent une planification plus approfondie et
pourraient impliquer une épargne régulière et des
stratégies d'investissement appropriées.
3. Long terme : Les objectifs financiers à long terme
s'étendent au-delà de cinq ans et englobent des
aspirations de plus grande envergure, comme la
retraite confortable, la constitution d'un patrimoine,
la transmission d'un héritage ou la réalisation
d'objectifs philanthropiques. Ils nécessitent une
planification financière détaillée, y compris des
investissements à long terme et des stratégies de
gestion des risques.

2.3.2. Prioriser les objectifs :

a. Importance : Classez vos objectifs en fonction de
leur importance pour vous. Certains objectifs
pourraient être non négociables, comme le
remboursement de dettes à taux élevé ou la
constitution d'un fonds d'urgence. D'autres
pourraient être plus orientés vers l'amélioration de la
qualité de vie, comme l'achat d'une maison.
b. Faisabilité : Évaluez la faisabilité de chaque
objectif en tenant compte de vos ressources
financières, de votre situation actuelle et de vos
capacités à atteindre ces objectifs dans le délai
souhaité. Certains objectifs pourraient nécessiter un
ajustement de vos habitudes de dépenses ou une
augmentation de vos revenus.
c. Chronologie : Organisez vos objectifs en fonction
de leur échéance. Les objectifs à court terme
pourraient avoir un impact immédiat sur votre
situation financière, tandis que les objectifs à long
terme nécessitent une planification à plus long terme
et une prise de risque calculée.
d. Interdépendance : Tenez compte des
interactions entre vos objectifs. Par exemple,
épargner pour l'éducation de vos enfants pourrait
avoir un impact sur votre capacité à épargner pour la
retraite. Prenez ces interdépendances en
considération lors de la planification.
De ce qui précède, il y a lieu de souligner que
l'établissement et la priorisation d'objectifs financiers
exigent une réflexion approfondie, une

compréhension de vos valeurs et de vos priorités,

ainsi qu'une évaluation honnête de vos ressources.
En élaborant un plan financier solide qui prend en
compte des objectifs à court, moyen et long terme,
vous serez mieux équipé pour réaliser vos rêves et
anticiper les défis financiers à venir.
4.7. Élaboration d'un budget réaliste
Un budget bien conçu est la pierre angulaire d'une

planification financière réussie. Il s'agit d'un plan
détaillé qui établit comment vous prévoyez gagner,
dépenser et épargner votre argent. Un budget
réaliste vous permet de mieux comprendre vos
habitudes financières, de contrôler vos dépenses,
d'économiser de manière efficace et d'atteindre vos
objectifs financiers à court et long terme.

Pourquoi élaborer un budget ?

Voici pourquoi un budget réaliste est essentiel pour
une gestion financière saine :
- Clarté financière : Un budget vous donne une vue
d'ensemble de vos finances. Cela vous permet de
connaître vos revenus, vos dépenses, vos dettes et
vos économies. Cette clarté est essentielle pour
prendre des décisions financières éclairées.
- Contrôle des dépenses : Un budget vous aide à
suivre vos dépenses et à identifier les domaines où
vous pourriez dépenser excessivement. Cela vous
permet de contrôler vos habitudes de dépenses et
d'éviter les gaspillages inutiles.
- Allocation efficace des ressources : En
répartissant vos revenus entre les différentes
catégories de dépenses (logement, alimentation,
transport, divertissement, etc.), vous pouvez allouer
efficacement vos ressources pour répondre à vos
besoins essentiels tout en respectant vos objectifs
financiers.
- Épargne planifiée : Un budget réaliste inclut une
partie dédiée à l'épargne. Que ce soit pour un fonds
d'urgence, la retraite, l'éducation ou d'autres
projets, le budget vous aide à planifier et à réaliser
vos objectifs d'épargne.
- Atteinte des objectifs : En suivant un budget,
vous pouvez canaliser vos ressources vers des
objectifs financiers spécifiques. Que vous cherchiez
à rembourser des dettes, à économiser pour un

achat important ou à investir pour la retraite, un

budget vous aide à rester sur la bonne voie.
- Préparation aux imprévus : Un budget réaliste
intègre également une marge pour les dépenses
imprévues. Cela vous évite d'être pris au dépourvu
par des urgences financières inattendues.
- Réduction du stress financier : En ayant un plan
financier clair et en suivant un budget, vous
réduisez le stress lié à l'incertitude financière. Vous
avez une meilleure maîtrise de votre argent et êtes
plus préparé à faire face aux situations financières
difficiles.
- Prise de décisions éclairées : Un budget vous
fournit les informations nécessaires pour prendre
des décisions éclairées concernant vos dépenses.
Vous pouvez évaluer si une dépense est justifiée en
fonction de vos priorités financières.
En gros, il y a lieu de dire qu’un budget réaliste vous
donne un contrôle accru sur votre argent et vous aide
à aligner vos actions avec vos objectifs financiers. Il
est important de créer un budget qui soit réaliste et
réalisable, en tenant compte de vos revenus, de vos
dépenses, de vos dettes et de vos aspirations
financières. Suivre ce budget au fil du temps vous
aidera à vivre de manière plus responsable sur le plan
financier et à réaliser vos rêves à long terme.
Comment alors réaliser un budget réaliste ?
Vous avez analysé vos finances actuelles en
identifiant toutes vos sources de revenus, quelle que
soit leur taille. Vous vous êtes fixé des objectifs

financiers à atteindre, et maintenant vous devez

élaborer un budget qui soit le plus réaliste possible.
Voici un processus étape par étape pour créer un
budget réaliste :
1. Liste des dépenses : Faites une liste détaillée de
toutes vos dépenses mensuelles. Divisez-les en
catégories telles que logement, alimentation,
transport, assurance, divertissement, etc. Soyez
exhaustif et n'oubliez pas les petites dépenses.
2. Différenciez les dépenses fixes et variables :
Certaines dépenses, comme le loyer et les factures
d'électricité, sont fixes. D'autres, comme les
sorties au restaurant, peuvent varier. Identifiez
clairement quelles dépenses sont fixes et
lesquelles sont flexibles.
3. Évaluez vos priorités financières : veuillez à ce
que vos objectifs financiers soient classés par
ordre de priorité. Cela peut inclure le
remboursement de dettes, l'épargne pour un fonds
d'urgence, l'investissement pour la retraite, etc.
4. Calculez vos revenus et dépenses nets :
Soustrayez vos dépenses totales de vos revenus
totaux pour obtenir votre solde net. Ce solde vous
montre si vous avez un surplus ou un déficit
chaque mois.
5. Ajustez vos dépenses : Si vous constatez que
vos dépenses dépassent vos revenus, vous devrez
ajuster votre budget. Examinez les catégories où
vous pouvez réduire les dépenses. Priorisez les

éléments nécessaires et réduisez les dépenses

discrétionnaires.
6. Établissez des objectifs d'épargne : Allouez
une partie de votre revenu à l'épargne et à
l'investissement pour atteindre vos objectifs
financiers à long terme. Créez des catégories
distinctes pour chaque objectif, comme l'épargne
pour la retraite, l'achat d'une maison, etc.
7. Créez des enveloppes budgétaires : Allouez
un montant spécifique pour chaque catégorie de
dépenses. Cela vous aidera à éviter les dépenses
excessives. Par exemple, si vous allouez 200 € par
mois pour les divertissements, tenez-vous à cette
limite.
8. Incluez les dépenses imprévues : Prévoyez
une petite partie de votre budget pour les
dépenses imprévues ou les urgences. Cela peut
aider à amortir les coûts inattendus sans
compromettre vos autres objectifs.
9. Suivi et ajustement : Suivez vos dépenses
régulièrement par rapport à votre budget initial. Si
vous constatez des déviations, ajustez votre
budget en conséquence. Soyez flexible et adaptez-
vous aux changements dans votre vie.
10. Utilisez des outils de gestion financière : Des
applications et des outils en ligne peuvent vous
aider à suivre vos revenus et dépenses plus
facilement, générer des rapports et vous alerter en
cas de dépassement budgétaire.

11. Restez discipliné : La clé du succès est la

discipline. Suivez votre budget et évitez les
dépenses impulsives. Rappelez-vous constamment
de vos objectifs financiers à long terme pour rester
motivé.
Élaborer un budget réaliste nécessite du temps et de
l'effort, mais cela peut apporter une grande
tranquillité d'esprit et vous aider à réaliser vos
objectifs financiers. Soyez honnête avec vous-même
et faites preuve de patience en ajustant votre budget
au fil du temps pour mieux refléter vos besoins et
votre situation financière réelle.
4.8. Elaboration d'un plan financier
Voici de manière synoptique comment élaborer un
plan financier :
Étape Description
1. Création d’un Organisation de vos objectifs et
calendrier de mise en stratégies dans un calendrier réaliste.
œuvre Définition des dates cibles pour
atteindre chaque objectif financier
(Jalons). Cela vous aidera à évaluer
vos progrès et à ajuster votre plan en
conséquence.
2. Création d'un Allouer les ressources financières en
budget fonction des besoins et des objectifs.
3. Planification de Sélection des véhicules
l'investissement d'investissement appropriés pour
atteindre les objectifs fixés.
4. Gestion de la dette Élaboration d'une stratégie pour gérer
les dettes existantes et futures.
5. Épargne et gestion Établir un fonds d'urgence, gérer les
de trésorerie flux de trésorerie et optimiser les
rendements.

6. Planification fiscale Minimiser les obligations fiscales

légales en utilisant des stratégies
fiscales efficaces.
7. Gestion des risques - Identifier les risques financiers
potentiels.
- Élaborer des stratégies pour atténuer
ces risques.
8. Suivi et ajustement - Surveiller régulièrement les progrès
par rapport aux objectifs financiers.
- Réviser et ajuster le plan.
9. Consultation Faire appel à des professionnels pour
professionnelle obtenir des conseils spécialisés
lorsque nécessaire.
Ce tableau donne une vue d'ensemble des différentes

étapes impliquées dans la planification financière.
Ainsi que des aspects clés à considérer à chaque
étape. Il peut servir de guide pour vous aider à
élaborer un plan financier solide et complet.


Chapitre Cinq
Mentorat financier
Contrairement à la fausse idée répandue, l'éducation
financière ne se limite pas uniquement aux enfants
et aux jeunes. Elle accompagne l'être humain tout au
long de sa vie.
5.1. Notions sur le mentorat financier

Pourquoi les meilleurs joueurs du monde ont-ils
toujours besoin d'un coach ? Pourquoi les plus grands
milliardaires du monde ont-ils besoin de conseillers
financiers ? Pourquoi les grands rois, présidents ou
dirigeants continuent-ils de rechercher des conseils
et de s'entourer de conseillers ? Même les
gouvernements, qui possèdent toutes les richesses
d'un pays, ont besoin de conseillers financiers, qu'ils
appellent par différentes appellations telles que

ministres des finances, conseillers financiers ou

ministres du budget.
Nous observons ici que le meilleur joueur du monde
n'a pas nécessairement besoin d'un autre joueur de
sa trempe pour l'entraîner, mais plutôt de quelqu'un
qui maîtrise l'art du coaching. Le milliardaire ne
nécessite pas la présence d'un autre milliardaire
comme mentor financier, mais plutôt celle d'une
personne ayant une solide relation avec l'argent. Ce
besoin ne dépend pas uniquement de leur richesse,
mais plutôt de leur désir de bénéficier de conseils
éclairés avant d'engager des démarches financières
importantes.
Pour garantir la réussite de son projet de création
d’entreprises et assurer son développement sur le
long terme, il est essentiel de bien élaborer son
projet. Cependant, cela ne suffit pas. Collaborer avec
les bonnes personnes est également crucial. C’est
pourquoi de plus en plus d’entrepreneurs font appel
à des mentors, surtout dans le domaine financier.
Mais pourquoi est-il si important d’obtenir un
mentorat financier ? Le mentorat financier offre
plusieurs avantages clés, dont les détails sont
présentés ci-dessous.
5.2. Définitions du mentorat financier
Le mentorat financier pour les entrepreneurs en
devenir est un sujet important. Selon Shopify, trouver
un mentor peut être un processus difficile, mais c’est
une étape importante pour les entrepreneurs en
herbe. Un mentor peut aider à acquérir l’expérience

et les connaissances nécessaires pour réussir dans le

domaine choisi (Shopify, 2021).
Le Réseau Mentorat France décrit le mentorat pour
entrepreneur comme un accompagnement sur la
personne et sur la durée, dont l’objectif premier est
d’accompagner l’entrepreneur sur sa posture afin de
lui permettre de répondre aux nouveaux enjeux
auxquels il a sans cesse à faire face (Futurpreneur
Canada, 2021).
Un guide sur le mentorat pour les entrepreneurs a
été créé par Futurpreneur Canada. Ce guide fournit
des éclaircissements quant au rôle de l’entrepreneur
et du mentor, ainsi que des liens vers des ressources,
des outils et des cours intensifs sur des sujets
pertinents pour les entrepreneurs qui amorcent une
relation de mentorat( Réseau Mentorat France,
2021)..
5.3. L'importance du Mentorat Financier
Le mentorat financier joue un rôle essentiel dans le
développement personnel et professionnel des
entrepreneurs. Il offre une opportunité unique
de recevoir des conseils d'experts ayant déjà
parcouru le chemin vers le succès financier. Ces
mentors partagent leur expérience, leurs erreurs
passées, leurs stratégies gagnantes, et offrent des
perspectives précieuses sur la gestion des finances et
des affaires.
Le mentorat financier transcende largement l'apport
basique en termes d'argent ou de motivations qui
peuvent provenir de diverses sources. Nombreux

sont ceux qui se présentent comme mentors

financiers, cependant, il est crucial de noter que
toutes les offres de mentorat ne se valent pas.
Certaines peuvent contenir des données ou des
informations qui ne sont pas adaptées à la situation
individuelle ou à l'environnement spécifique.
Il est indéniable qu'avoir un modèle à suivre peut être
bénéfique, mais il est important de faire la distinction
entre un simple modèle et un véritable mentor. Les
deux ne sont pas nécessairement synonymes. Que ce
soit de près ou de loin, il est impératif d'être
extrêmement sélectif lors du choix de votre mentor.
Les raisons en sont explorées en détail ci-dessous.
Le mentorat financier fournit une boussole morale et
éthique, guidant l'entrepreneur vers des pratiques
commerciales responsables et durables.
5.3.1. Le Mentorat Financier pour les
Entrepreneurs en Devenir
Pour les futurs entrepreneurs, le mentorat financier

revêt une importance capitale dès les premières
étapes de la création d'entreprise. En travaillant aux
côtés d'un mentor expérimenté, un entrepreneur en
herbe peut établir des bases solides pour son
entreprise. Le mentor apporte une aide précieuse
dans la planification financière, l'élaboration du
budget, l'évaluation des risques, la recherche de
financement, et la mise en place de stratégies pour
la croissance et la pérennité de l'entreprise.
En bénéficiant de l'accompagnement d'un mentor
financier, les futurs entrepreneurs peuvent éviter des

erreurs coûteuses, gagner du temps, et saisir plus

rapidement les opportunités qui se présentent à eux.
De plus, le mentorat fournit une dose supplémentaire
de motivation et d'inspiration, essentielle pour
surmonter les défis inhérents au parcours
entrepreneurial.
5.3.2. Le Mentorat Financier pour les
Entrepreneurs Établis :
Même pour les entrepreneurs déjà établis et

prospères, le mentorat financier reste une
composante clé pour rester au sommet de leur jeu.
Les défis auxquels sont confrontées les entreprises
évoluent constamment, et les conditions
économiques fluctuent. Dans ce contexte, un mentor
financier peut aider l'entrepreneur à adapter sa
stratégie, à explorer de nouvelles opportunités, et à
prévenir les risques potentiels.
Les entrepreneurs expérimentés peuvent également
tirer parti du mentorat pour perfectionner leurs
compétences en matière de gestion financière, de
négociation, de fusion et acquisition, et pour se
préparer à des transitions importantes telles que la
retraite ou la cession d'entreprise.

5.4. Avantages et inconvénients du

mentorat financier
Les avantages du mentorat financier sont multiples :
1. Guidage Personnalisé
Le mentorat financier offre un accompagnement sur
mesure aux entrepreneurs, les aidant à surmonter
des défis financiers spécifiques.
Exemple : Sarah, une entrepreneure débutante, reçoit des
conseils personnalisés de son mentor sur la manière de gérer
efficacement ses flux de trésorerie pour éviter les problèmes de
liquidité.
2. Acquisition de Compétences Pratiques en
matière de gestion et développement de
finance
Les mentors financiers transmettent des
compétences concrètes. Les entrepreneurs peuvent
avoir des compétences exceptionnelles dans leur
domaine, mais cela ne garantit pas nécessairement
une connaissance approfondie de la gestion
financière. Les mentors financiers peuvent combler
cette lacune en enseignant aux entrepreneurs
comment élaborer des budgets solides, suivre les flux
de trésorerie, et évaluer la rentabilité des
investissements.
Exemple : un artisan passionné peut devenir un entrepreneur
prospère en apprenant à gérer efficacement les aspects
financiers de son entreprise.

3. Gagner en Confiance
Lorsque les entrepreneurs, en particulier les jeunes
et les novices, se lancent dans le monde des affaires,
ils peuvent se sentir submergés par les aspects
financiers complexes tels que la budgétisation, la
gestion de trésorerie et les investissements. Un
mentor financier expérimenté peut fournir un soutien
personnalisé en expliquant ces concepts de manière
accessible. En travaillant main dans la main avec leur
mentor, les entrepreneurs gagnent en confiance au
fur et à mesure qu'ils acquièrent des compétences
financières pratiques, leur permettant ainsi de
prendre des décisions éclairées.
4. Développement d'un Réseau
Professionnel Solide :
Un mentor financier ne se limite pas à la transmission
de connaissances financières ; il peut également
faciliter la création de réseaux professionnels. En se
basant sur leurs propres connexions et leur
expérience, les mentors peuvent introduire leurs
protégés à des contacts influents et compétents dans
le monde des affaires. Ces relations peuvent ouvrir
des portes pour des opportunités de collaboration,
des partenariats stratégiques et des conseils
spécialisés.
Exemple : une entrepreneure du secteur technologique peut
se voir offrir de nouvelles perspectives et des partenariats
prometteurs grâce aux connexions de son mentor financier.

5. Prise de Décisions Éclairées

Lorsque des décisions cruciales doivent être prises,
comme des investissements majeurs ou des
expansions d'entreprise, le mentorat financier peut
jouer un rôle crucial. Les mentors fournissent des
conseils basés sur des données financières objectives
et tangibles. En comprenant les avantages, les
risques et les implications financières de chaque
option, les entrepreneurs peuvent prendre des
décisions éclairées alignées sur leurs objectifs à long
terme.
Exemple : un propriétaire d'entreprise peut décider s'il est
préférable d'investir dans l'expansion ou de consolider ses
opérations actuelles en se basant sur les conseils financiers
avisés de son mentor.
5.5. Inconvénients du Mentorat Financier

1. Lourdeur dans le Lancement : En s'efforçant
de recueillir en permanence les avis des mentors, les
entrepreneurs risquent de retarder le lancement de
leurs produits ou services. Cette situation peut se
produire précisément lors de moments propices où le
marché aurait pu générer des bénéfices significatifs.
Exemple : Julia, qui consulte régulièrement son mentor pour
des ajustements mineurs, peut retarder la mise sur le marché
de son application.
2. Surcharge d'Avis : Trop d'avis différents de
mentors peut provoquer la confusion.
Exemple : Thomas, un entrepreneur dans l'industrie
alimentaire, se trouve confronté à des recommandations
contradictoires de deux mentors concernant sa stratégie de
tarification.

3. Dépendance Excessive : Une trop grande

dépendance envers les mentors peut entraver le
développement de l'expertise financière propre aux
entrepreneurs. C'est la raison pour laquelle il est
recommandé d'incorporer une marge d'autonomie en
matière de gestion financière, un aspect que nous
examinerons en détail ci-dessous.
Exemple : Maria, entrepreneure dans le domaine de la santé,
hésite à prendre des décisions financières sans consulter son
mentor.
4. Risque de Conflits d'Intérêts : Si un mentor a
des intérêts personnels ou professionnels qui ne sont
pas alignés sur les objectifs de l'entrepreneur, cela
peut créer des conflits.
Exemple : Paul, qui suit les conseils d'un mentor lié à une
entreprise concurrente, peut être confronté à des problèmes
potentiels.
5. Ralentissement de l'Agilité : Trop de
consultations peuvent ralentir la capacité
d'adaptation rapide des entrepreneurs aux
changements du marché.
Exemple : Rachel, une entrepreneure dans le secteur
technologique, pourrait manquer des opportunités en hésitant
trop à prendre des décisions importantes car elle consulte passe
son temps à consulter plusieurs mentors.
5.6. Forme de mentorat financier

Le mentorat financier se décline en diverses formes,
chacune offrant des avantages spécifiques en
fonction des besoins, des préférences et des

circonstances de l'entrepreneur. Explorons en détail

les différentes formes de mentorat financier :
1. Mentorat Financier Personnel : Cette forme
traditionnelle implique une relation individuelle
étroite entre un mentor financier expérimenté et un
entrepreneur. Le mentor prodigue des conseils
personnalisés et une expertise directe à
l'entrepreneur.
Exemple : un mentor personnel pourrait guider un jeune à se
lancer dans l’entrepreneuriat, et par la suite l’aider dans la
planification de sa retraite en créant un plan financier adapté à
ses objectifs et à sa situation.
2. Mentorat Financier Collectif : Dans cette
approche, un groupe d'entrepreneurs bénéficie des
conseils et des enseignements d'un mentor financier
commun. Les interactions de groupe permettent aux
participants d'apprendre les uns des autres et de
partager leurs expériences.
Exemple : un mentor financier collectif pourrait animer des
ateliers où les entrepreneurs discutent ensemble des meilleures
pratiques en matière de budgétisation.
3. Auto-Mentorat Financier : L'auto-mentorat
financier encourage les entrepreneurs à devenir leur
propre mentor en acquérant des compétences
financières par l'auto-apprentissage. Cela implique la
recherche de ressources, de livres et de cours pour
se former.
Exemple : un entrepreneur pourrait utiliser des ressources en
ligne pour comprendre les bases de l'investissement en bourse
et prendre des décisions éclairées.

4. Mentorat Financier en Réseau : Le modèle de

mentorat financier en réseau offre aux entrepreneurs
une opportunité unique de s'immerger dans une
communauté dynamique où les idées, les conseils et
les expériences circulent librement. Dans ce cadre,
les entrepreneurs interagissent avec plusieurs
mentors financiers, créant ainsi une toile complexe
de connaissances et de perspectives. Voici comment
cela fonctionne, illustré par des exemples concrets :
- Réseaux d'Entrepreneurs : Les entrepreneurs se
rassemblent au sein de réseaux professionnels, tels que
des clubs d'entrepreneurs locaux ou des associations
sectorielles. Ils partagent leurs expériences, discutent de
défis financiers communs et bénéficient des conseils de
leurs pairs plus expérimentés.
- Forums des Entrepreneurs : En ligne, les forums et les
communautés virtuelles permettent aux entrepreneurs de
poser des questions, de partager des histoires et de
recevoir des conseils de personnes ayant des expériences
similaires.
- Organisations d'Entrepreneurs : Certaines
organisations professionnelles ou associations
d'entrepreneurs offrent des programmes de mentorat
financier en réseau. Des entrepreneurs accomplis et des
professionnels du secteur se portent volontaires pour
partager leurs connaissances avec les entrepreneurs en
herbe.
En optant pour le mentorat financier en réseau, les
entrepreneurs bénéficient d'une diversité de
perspectives. Par exemple, Maria, qui dirige une
petite entreprise de design, peut obtenir des conseils
sur la planification fiscale d'un expert en
investissement immobilier, tout en discutant des défis
financiers avec d'autres entrepreneurs du réseau.

Par ailleurs, cette forme de mentorat présenté

également les multiples Sources d'Inspiration : les
mentors financiers au sein de ces réseaux peuvent
avoir des antécédents variés, ce qui permet aux
entrepreneurs d'apprendre des stratégies financières
qui ont réussi dans différents contextes. Par exemple,
Alex, qui travaille dans l'industrie de la restauration,
pourrait apprendre des meilleures pratiques de
gestion financière d'un mentor qui a prospéré dans
l'industrie du divertissement.
5. Mentorat Financier Stratégique : Cette
approche implique de collaborer avec des mentors
financiers hautement spécialisés dans des domaines
spécifiques, tels que la finance d'entreprise, la
fiscalité ou les investissements immobiliers. Cela
permet à l'entrepreneur de bénéficier d'une expertise
pointue pour relever des défis financiers complexes.
Exemple : un entrepreneur envisageant une expansion
internationale pourrait collaborer avec un mentor financier
spécialisé dans les questions fiscales internationales.
6. Mentorat Financier Politique : Dans certains
contextes, le mentorat financier peut également avoir
une dimension politique, impliquant des interactions
avec des décideurs politiques ou des conseillers en
politiques publiques. Cette forme de mentorat
financier peut aider les entrepreneurs à naviguer
dans les réglementations et les politiques
économiques en constante évolution.
Exemple : un entrepreneur œuvrant dans le domaine de
l'énergie renouvelable pourrait collaborer avec un mentor
financier politique pour comprendre les incitations
gouvernementales en matière de subventions.

En choisissant la forme de mentorat financier qui

correspond le mieux à leurs besoins, les
entrepreneurs peuvent tirer parti de cette ressource
précieuse pour développer leurs compétences
financières, prendre des décisions éclairées et
prospérer dans leurs entreprises à court, moyen et
long termes.
5.7. Procédure de recherche du Mentor
Financier
Trouver le bon mentor financier nécessite une
démarche réfléchie. Il est important de rechercher
des personnes qui ont réussi dans le domaine
financier, qui partagent des valeurs similaires, et qui
sont disposées à partager leur savoir sans réserve. Le
mentor idéal est quelqu'un qui inspire confiance, qui
possède une expérience pertinente, et qui est à
l'écoute des besoins spécifiques de l'entrepreneur.
Les réseaux professionnels, les associations
d'affaires, les cercles d'entrepreneurs, et les
événements de réseautage sont autant de moyens
pour établir des connexions avec des mentors
potentiels. Il est important de construire une relation
de confiance avec son mentor et de respecter son
temps et son expertise.
Voici les éléments à prendre en compte dans la
recherche et/ou le choix d’un bon mentor financier :
1. L'Engagement Réciproque : Le mentorat
financier est bien plus qu'une simple relation
d'échange d'informations. Il repose sur un

engagement mutuel entre le mentor et

l'entrepreneur. Ce dernier doit être prêt à absorber
de nouvelles connaissances, à remettre en question
ses croyances financières existantes, et à appliquer
activement les conseils reçus. La persévérance et la
régularité sont essentielles pour maximiser les
avantages du mentorat financier. De son côté, le
mentor doit investir son temps et son expertise pour
soutenir le développement financier de
l'entrepreneur. Il doit offrir des conseils impartiaux et
constructifs, tout en encourageant l'entrepreneur à
sortir de sa zone de confort pour réaliser ses objectifs
financiers.
2. Compréhension Personnelle : Un bon mentor
financier doit vous connaître en profondeur. Il doit
avoir une compréhension approfondie de votre
situation financière actuelle, de vos objectifs à court,
moyen et long termes, ainsi que de vos préférences
et de votre attitude envers l'argent. Cette
compréhension permettra au mentor de vous fournir
des conseils personnalisés et adaptés à vos besoins
spécifiques.
3. Expertise et Expérience : Recherchez un
mentor financier qui possède une expertise et une
expérience solides dans les domaines financiers
pertinents pour vous. Un mentor qui a réussi dans
des situations similaires à la vôtre peut offrir des
conseils pratiques et réalistes basés sur sa propre
expérience.
4. Capacité d'Écoute : Un bon mentor financier doit
être un auditeur attentif. Il doit être capable de

comprendre vos préoccupations et vos questions, et

de répondre de manière réfléchie. Une
communication ouverte et une écoute active sont
essentielles pour établir une relation fructueuse de
mentorat.
5. Objectivité : Le mentor doit être capable de vous
offrir des perspectives objectives, même si cela
signifie remettre en question vos décisions ou vos
croyances financières. Cette objectivité vous aidera à
prendre des décisions éclairées et à éviter les pièges
financiers.
6. Alignement des Valeurs : Choisissez un mentor
dont les valeurs financières et éthiques sont alignées
sur les vôtres. Un mentor qui partage vos principes
financiers fondamentaux sera plus à même de vous
guider de manière cohérente avec vos convictions.
Choisiriez-vous quelqu’un qui a gagné sa fortune en
tuant les innocents pour mentor ?
7. Disponibilité et Accessibilité : Assurez-vous
que le mentor est disponible pour répondre à vos
questions et à vos préoccupations lorsque vous en
avez besoin. Une communication régulière est
essentielle pour un mentorat financier efficace.
8. Cheminement Vers l'Indépendance : Le but
ultime du mentorat financier est de vous aider à
devenir financièrement autonome. Cherchez un
mentor qui encourage activement votre autonomie
financière et vous guide pour prendre des décisions
indépendantes à l'avenir.

De ce qui précède, il est impératif de souligner que le

choix d'un mentor financier revêt une importance
cruciale dans votre parcours vers la maîtrise de vos
finances. Il est essentiel de rechercher une personne
dont les objectifs et les valeurs sont en harmonie
avec les vôtres, et qui est disposée à consacrer temps
et énergie pour vous guider vers la réalisation de vos
aspirations financières. Contrairement à une idée
fausse répandue, y compris dans le monde
scientifique, il convient de noter que le mentor
financier n'est pas nécessairement un expert en
finance. Le mentorat financier transcende les simples
chiffres et données financières.

Chapitre Six
Action - pérennisation
Le pilier "Action - Pérennisation" fait référence à la
mise en place d'actions concrètes et durables pour
assurer la pérennité de vos objectifs financiers, de
votre bien-être et de vos réussites à long terme. C'est
un pilier visa la construction d'une base solide pour
l'avenir. Ce pilier, s’appuie sur les principes suivants :
6.1. Planification financière à long terme

L'action en vue de la pérennisation commence par la
création d'un plan financier solide. Cela implique
d'établir des objectifs financiers à long terme, tels que
la retraite confortable, l'achat d'une maison,
l'éducation des enfants, etc. En définissant clairement
vos objectifs, vous pouvez élaborer une stratégie pour
épargner et investir en conséquence.
6.1.1. L’épargne : un allié incontournable
L'épargne, bien plus qu'une simple habitude

financière, se révèle être un allié incontournable dans
la vie économique de chaque individu. En effet, l'acte
de mettre de côté une partie de ses revenus
régulièrement permet non seulement d'assurer une
stabilité financière à court terme, mais aussi de créer
des opportunités significatives à long terme.
L'épargne agit comme un filet de sécurité en cas de
dépenses imprévues ou de situations d'urgence,
offrant ainsi une tranquillité d'esprit essentielle. De

plus, elle constitue la base du développement de

projets futurs tels que l'achat d'une maison, la
création d'une entreprise ou la préparation de la
retraite. L'épargne facilite l'accès à des
investissements qui, avec le temps, peuvent croître et
générer des revenus supplémentaires. Ainsi, en
cultivant cette pratique financière responsable,
chaque individu peut construire un avenir financier
plus solide, réaliser ses objectifs et se préparer à faire
face aux défis économiques qui se présentent.
Analysons l’exemple de Ricardo Kaniama
Fils d'un riche agriculteur congolais,
propriétaire de fermes et de plantations de
café, Ricardo a grandi dans un milieu aisé.
Cependant, son père décède
prématurément, laissant la famille dans une
situation difficile. Conformément à la
tradition, l'héritage revient à la famille
paternelle, plongeant Ricardo, ses frères et
leurs mères dans la misère. Ils reçoivent
seulement deux chèvres en compensation,
une pour la mère de Ricardo et une pour
l'autre épouse de son père.
La mère de Ricardo prend une décision
avisée : plutôt que de tuer immédiatement
la chèvre pour la manger, elle choisit de la laisser vivre, laissant le temps
agir. Malgré l'incompréhension de ses enfants et de leur entourage, qui
se demandent pourquoi elle refuse de sacrifier la chèvre alors qu'ils
traversent des moments difficiles, cette décision s'avère fructueuse. La
chèvre donne naissance à plusieurs petits, permettant à la famille de
développer un troupeau qui génère des revenus réguliers. Grâce à cette
approche persévérante, la famille retrouve peu à peu sa prospérité.
D'un autre côté, l'autre épouse du père de Ricardo choisit de tuer
immédiatement sa chèvre pour répondre à des besoins immédiats, sans
considérer les conséquences à long terme. Cette différence d'approche
met en lumière deux leçons cruciales : il faut parfois faire des sacrifices
à court terme pour récolter les fruits à long terme, et une gestion

financière solide et des investissements intelligents sont indispensables

pour maintenir et accroître la richesse.
L'expérience de Ricardo Kaniama illustre ces leçons. Après avoir obtenu
son diplôme en philosophie, il lutte pendant trois ans pour trouver un
emploi et vit avec des revenus modestes. À 28 ans, il réalise que son
diplôme ne lui garantit pas une vie prospère. Se souvenant de l'histoire
de la chèvre de sa mère, il établit un lien entre cette histoire et les billets
en ville. Il comprend que pour réussir, il doit épargner et investir
judicieusement. Malgré son éducation moderne, il s'inspire de
l'expérience de sa mère, qu'il considérait comme "illettrée" mais qui
vivait pourtant dans l'abondance.
Ricardo identifie quatre catégories de personnes en matière de gestion
financière : les "pauvres chroniques", les "pauvres équilibrés", les
"pauvres moyens" et les "riches". Cette classification souligne
l'importance de l'épargne, de l'investissement et de la maîtrise des lois
de l'argent pour atteindre l'indépendance financière.
Le livre de Ricardo Kaniama, "La chèvre de ma mère", paru en 2020,
met en avant l'importance de la gestion du temps. L'histoire inspirante
de sa mère montre que les petits investissements réguliers et la patience
peuvent conduire à des résultats significatifs sur le long terme. Cette
philosophie réaliste contraste avec l'idée de devenir rapidement riche,
souvent encouragée en Afrique. Les exemples de réussite tels que
Ricardo Kaniama et Aliko Dangote montrent que la gestion du temps et
des finances sont essentielles pour créer de la richesse durable.
6.1.2. La notion d'épargne 50/30/20
La notion d'épargne 50/30/20 est une approche

populaire et simplifiée pour gérer les priorités
financières personnelles. Elle recommande de répartir
vos revenus mensuels en trois catégories principales :
50% pour les besoins essentiels, 30% pour les
dépenses discrétionnaires et 20% pour l'épargne.
Cette approche offre une structure simple pour vous
aider à gérer vos finances de manière équilibrée et à
atteindre vos objectifs financiers à long terme. Voici
une explication détaillée de chaque catégorie :

- 50% pour les besoins essentiels : Cette

catégorie concerne les dépenses nécessaires pour
maintenir votre mode de vie de base. Cela inclut le
loyer ou la mortgage, les services publics, la
nourriture, le transport, les assurances (comme
l'assurance habitation ou l'assurance auto), les frais
médicaux et autres dépenses incontournables. En
veillant à ce que cette catégorie ne dépasse pas 50%
de vos revenus, vous assurez que vos besoins
fondamentaux sont couverts sans compromettre
votre situation financière.
- 30% pour les dépenses discrétionnaires : Ces
dépenses sont plus flexibles et liées à votre style de
vie et à vos préférences. Cela peut inclure les sorties
au restaurant, les loisirs, les voyages, les achats non
essentiels, les abonnements de divertissement, etc.
Cependant, il est important de gérer cette catégorie
avec prudence pour éviter de tomber dans le piège
des dépenses excessives. Garder ces dépenses à
30% ou moins de vos revenus vous permet de
profiter de la vie sans compromettre vos objectifs
financiers.
- 20% pour l'épargne : Cette catégorie est cruciale
pour votre sécurité financière future. Les 20% de vos
revenus sont destinés à l'épargne et aux
investissements à long terme. Cela peut inclure la
constitution d'un fonds d'urgence, la contribution à
un compte de retraite, l'investissement dans des
actions, des obligations ou d'autres véhicules
financiers. En allouant un pourcentage fixe de vos
revenus à l'épargne, vous créez une habitude

d'épargne constante et vous préparez à faire face

aux imprévus et à atteindre vos objectifs financiers
à long terme, comme l'achat d'une maison, la retraite
anticipée ou les études des enfants.
Il est important de noter que cette approche est une
directive générale et peut être ajustée en fonction de
vos objectifs personnels et de votre situation financière.
Par exemple, si vous avez des dettes élevées, vous
pourriez réallouer une partie de votre budget de
dépenses discrétionnaires vers le remboursement de
ces dettes.
En suivant cette répartition 50/30/20, vous créez une
structure financière équilibrée qui vous permet de
couvrir vos besoins essentiels, de profiter de la vie et
de préparer un avenir financier solide. Cependant, la clé
de la réussite réside dans la discipline et la régularité
de la mise en œuvre de cette approche.
6.2. Diversification des investissements

Pour assurer la pérennité de vos ressources financières,
il est essentiel de bien gérer et diversifier vos
investissements. Placer votre argent dans une variété
de véhicules financiers, tels que des actions, des
obligations, des fonds communs de placement et des
biens immobiliers, peut réduire les risques et
augmenter vos chances de rendements stables à long
terme.
La diversification des investissements est une stratégie
fondamentale dans la gestion financière, visant à
minimiser les risques tout en maximisant les
opportunités de rendement. Elle repose sur le principe

selon lequel ne pas mettre tous ses œufs dans le même

panier peut offrir une meilleure protection et une
stabilité à long terme pour vos ressources financières.
Voici une explication plus détaillée de l'importance et
des avantages de la diversification des investissements
:
- Réduction des risques : L'un des principaux
avantages de la diversification est la réduction des
risques associés à vos investissements. Les
différents types de véhicules financiers, tels que les
actions, les obligations, les matières premières et les
biens immobiliers, réagissent souvent différemment
aux fluctuations du marché. En investissant dans une
variété d'actifs, vous diminuez la probabilité de subir
des pertes majeures en raison de la sous-
performance d'un seul actif.
- Stabilité des rendements : Les différentes classes
d'actifs ont tendance à afficher des performances
variées en fonction des conditions économiques et
du marché. En diversifiant vos investissements, vous
pouvez potentiellement atténuer les effets des cycles
économiques. Par exemple, pendant que les actions
peuvent avoir des rendements élevés en période de
croissance économique, les obligations peuvent
fournir une stabilité et des rendements constants en
période de ralentissement économique.
- Optimisation du portefeuille : La diversification
permet également d'optimiser la composition de
votre portefeuille en ajustant la proportion de
chaque type d'actif en fonction de vos objectifs, de
votre tolérance au risque et des conditions du

marché. Cela peut vous aider à trouver un équilibre

entre la recherche de rendements et la préservation
du capital.
- Exposition à différentes opportunités : Chaque
classe d'actifs offre des opportunités uniques. Par
exemple, les actions peuvent offrir un potentiel de
croissance à long terme, les obligations peuvent
fournir des flux de trésorerie réguliers et les biens
immobiliers peuvent offrir un revenu passif et une
appréciation du capital. En diversifiant, vous avez la
possibilité de profiter de ces différentes sources de
rendement.
- Gestion du risque spécifique à l'entreprise : Si
vous investissez une grande partie de votre argent
dans une seule entreprise, vous êtes exposé au
risque spécifique à cette entreprise. En diversifiant
vos investissements, vous réduisez ce risque en
répartissant vos fonds entre plusieurs entreprises,
industries et marchés.
- Adaptation aux changements : Les conditions du
marché et économiques évoluent constamment. En
diversifiant, vous êtes mieux préparé à faire face à
ces changements. Si une classe d'actifs commence à
sous-performer, les gains réalisés dans d'autres
actifs peuvent aider à compenser les pertes.
6.3. Protection et assurance :

La protection et l'assurance jouent un rôle crucial
dans la construction d'une base financière solide et
dans la garantie de votre bien-être à long terme.

Souscrire à des polices d'assurance appropriées est une

démarche proactive pour atténuer les conséquences
financières des événements imprévus qui pourraient
avoir un impact sur votre santé, vos biens et la sécurité
financière de votre famille. Voici une analyse plus
détaillée de l'importance de la protection et de
l'assurance dans le cadre de la pérennisation financière
:
- Gestion des risques financiers : La vie est
imprévisible, et des événements tels que des
accidents, des maladies graves ou des décès
peuvent survenir à tout moment. Les conséquences
financières de ces événements peuvent être
considérables, affectant non seulement votre qualité
de vie, mais également votre situation financière.
L'assurance joue un rôle crucial en minimisant ces
risques financiers et en offrant une protection
financière contre des scénarios inattendus.
- Assurance maladie : L'assurance maladie offre
une couverture pour les frais médicaux, les soins de
santé et les traitements médicaux. Elle vous évite
d'accumuler des dettes médicales écrasantes en cas
de maladie ou de blessure. Une assurance maladie
adéquate assure que vous pouvez accéder aux soins
nécessaires sans vous soucier des coûts exorbitants.
- Assurance habitation : Votre maison est l'un de
vos biens les plus précieux. L'assurance habitation
protège votre investissement en couvrant les
dommages causés par des événements tels que les
incendies, les inondations, les vols et les
catastrophes naturelles. Elle offre également une

responsabilité civile en cas de dommages accidentels

causés à d'autres personnes sur votre propriété.
- Assurance vie : L'assurance vie joue un rôle
essentiel dans la protection financière de votre
famille en cas de décès prématuré. Si vous êtes le
principal pourvoyeur de votre famille, une assurance
vie peut fournir un soutien financier pour couvrir les
dépenses courantes, les dettes et les objectifs
financiers à long terme de votre famille.
- Assurance invalidité et assurance contre les
accidents : Outre les couvertures traditionnelles, il
existe d'autres types d'assurances spécifiques qui
offrent une protection en cas d'invalidité ou
d'accidents graves. Ces polices peuvent vous fournir
un revenu en cas d'incapacité à travailler en raison
d'une maladie ou d'une blessure, ce qui peut aider à
maintenir votre niveau de vie et à respecter vos
obligations financières.
- Pérennité du patrimoine : L'assurance peut
également jouer un rôle dans la préservation de
votre patrimoine pour les générations futures. Par
exemple, l'assurance vie peut être utilisée pour
transférer des actifs aux héritiers avec des avantages
fiscaux.
Planification successorale
La planification successorale est un processus essentiel
pour s'assurer que votre patrimoine financier et vos
biens sont transmis conformément à vos souhaits après
votre décès. Elle implique des dispositions légales et
financières visant à garantir que votre héritage est géré

de manière efficace et conforme à vos objectifs, tout en

minimisant les conséquences fiscales et les conflits
potentiels. Voici une explication détaillée de
l'importance et des composantes de la planification
successorale :
- Protection des biens et de la famille : La
planification successorale vise à protéger vos biens
et à veiller à ce qu'ils soient transmis de manière
ordonnée et harmonieuse à vos héritiers. En mettant
en place une planification appropriée, vous pouvez
éviter les litiges familiaux et les incertitudes quant à
la distribution de vos actifs.
- Rédaction d'un testament : La rédaction d'un
testament est une partie cruciale de la planification
successorale. C'est un document juridique qui
spécifie comment vous souhaitez que vos biens
soient distribués après votre décès. Un testament
bien rédigé garantit que vos dernières volontés sont
respectées et qu'il n'y a pas d'ambiguïté quant à la
distribution de vos biens.
- Création de fiducies : Les fiducies sont des
structures légales qui permettent de gérer et de
distribuer vos biens conformément à vos souhaits.
Elles peuvent également offrir des avantages fiscaux
et de protection. Par exemple, une fiducie peut être
utilisée pour protéger les intérêts d'héritiers mineurs,
pour préserver la confidentialité de la distribution de
vos biens ou pour réduire les conséquences fiscales
pour vos héritiers.
- Minimisation des conséquences fiscales : La
planification successorale peut aider à minimiser les

conséquences fiscales pour vos héritiers. En

structurant la distribution de vos biens de manière
stratégique, vous pouvez réduire les obligations
fiscales telles que les droits de succession et les
impôts sur les gains en capital.
- Dons et legs de bienfaisance : La planification
successorale peut également inclure des dispositions
pour des dons ou des legs de bienfaisance à des
organisations ou des causes qui vous tiennent à
cœur. Cela peut non seulement laisser un héritage
positif, mais aussi avoir des avantages fiscaux pour
votre succession.
- Nomination de tuteurs et de mandataires : En
plus de la distribution de vos biens, la planification
successorale peut inclure la nomination de tuteurs
pour les enfants mineurs et de mandataires pour
gérer vos affaires financières et médicales si vous
devenez incapable de le faire vous-même.
- Mises à jour régulières : La vie évolue, tout
comme vos biens et vos relations familiales. Il est
important de revoir et de mettre à jour votre
planification successorale régulièrement pour
refléter les changements dans votre vie et pour vous
assurer qu'elle reste en accord avec vos souhaits
actuels.
Nous trouvons donc que le pilier "Action -
Pérennisation" se concentre sur la prise de mesures
continues et durables pour sécuriser vos objectifs
financiers, votre bien-être et votre avenir. Cela
demande une combinaison de planification,
d'investissement, de développement personnel et de

gestion prudente pour assurer une stabilité financière à

long terme et une réalisation durable de vos
aspirations.
Conclusion
En conclusion de cet ouvrage axé sur l'éducation
financière à travers l'approche PPMAp, une création
originale, il est indéniable que les notions et principes
présentés ouvrent les portes d'une perspective
nouvelle et puissante pour quiconque souhaite
naviguer avec assurance dans le monde complexe
des finances personnelles, de l'entrepreneuriat et de
l'investissement.
À travers ce voyage au cœur de l'approche PPMAp,
nous avons exploré les fondamentaux de l'éducation
financière, compris l'importance d'une mentalité
saine vis-à-vis de l'argent, puis plongé dans le vaste
monde de la planification financière et de l'action
stratégique. Nous avons découvert comment
l'entrepreneuriat peut être amorcé même sans
ressources initiales abondantes, comment la
planification successorale peut assurer la pérennité
de nos objectifs financiers, et comment le mentorat
financier peut nous guider tout au long de ce
parcours.
Cette approche, conçue spécifiquement pour les
entrepreneurs et futurs entrepreneurs, les
enseignants, les scientifiques et acteurs politiques et
pour tous ceux désireux de transformer leur destin
financier, nous a démontré que l'absence de

ressources financières n'est pas un obstacle

insurmontable pour entreprendre et investir
intelligemment. Les récits inspirants et les principes
éclairés partagés dans cet ouvrage ont mis en
évidence que la créativité, la persévérance et
l'ingéniosité peuvent façonner une trajectoire de
succès, même avec des moyens modestes.
L'approche PPMAp repose sur des piliers solides : le
paradigme finance, la Planification financière, le
Mentorat financier, et l'Action - Pérennisation. Ces
piliers sont les pierres angulaires d'une philosophie
qui transcende les frontières du statut socio-
économique initial pour ouvrir des voies nouvelles et
fructueuses vers une indépendance financière
durable. En adoptant cette approche, les apprenants
pourront entreprendre, investir et agir en toute
confiance, tout en façonnant leur avenir financier
avec intelligence et détermination.
Ce livre aspire à devenir votre compagnon de route
vers l'émancipation financière, en vous encourageant
à vous épanouir, à dépasser les limites perçues, et à
atteindre des sommets que vous n'auriez peut-être
jamais imaginés possibles. Il offre non seulement des
connaissances pratiques, mais également une
perspective éclairée et une invitation à adopter une
approche proactive de la gestion de votre argent et
de votre destin financier.
En embrassant l'approche PPMAp, vous prenez les
rênes de votre avenir financier, avec la conviction que
chaque pas que vous ferez, chaque décision que vous
prendrez, vous rapprochera davantage de la

réalisation de vos aspirations financières et de la

création d'un avenir prospère. Que ce livre soit le
point de départ d'une transformation positive et d'un
voyage enrichissant vers la maîtrise de vos finances
et la réalisation de vos rêves.

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415-432.

Annexe
Annexe 1 : Education financière : une
discipline scientifique (notre vision)
Notre lutte est que l’éducation financière soit une
discipline scientifique, enseignée dans les milieux
scolaires et universitaires, les mieux associatifs, les
milieux professionnels, les milieux religieux, etc.
L'éducation financière peut être vue comme une
discipline scientifique qui rassemble des principes,
des méthodes et des recherches organisées pour
aider à améliorer la compréhension et les
compétences financières des personnes. Voici
comment on peut envisager l'éducation financière
comme une science :
o Objectifs de recherche et d'enseignement :
Tout comme d'autres disciplines scientifiques,
l'éducation financière vise à atteindre des objectifs
spécifiques en matière de recherche et
d'enseignement. Les chercheurs en éducation
financière étudient les meilleures pratiques pour
enseigner des concepts financiers complexes de
manière accessible et efficace, tout en examinant
les résultats de ces approches éducatives.
o Théories et modèles : Comme nous l’avons vu,
dans le cadre de l’approche P.P.M.Ap, l'éducation
financière repose sur des théories et des modèles
qui expliquent comment les individus apprennent
et prennent des décisions financières. Ainsi, ces

proviennent de domaines divers tels que la

psychologie, l’économie, la sociologie, etc.
o Recherche empirique : Les chercheurs en
éducation financière mènent des études
empiriques pour évaluer l'efficacité des méthodes
d'enseignement, des programmes d'éducation
financière et de l'impact de ces interventions sur
les comportements financiers des individus. Ces
études peuvent utiliser des méthodologies
quantitatives et qualitatives pour recueillir et
analyser des données.
o Développement de curriculum : L'éducation
financière implique la création de programmes
d'études structurés et de matériel pédagogique
basés sur des recherches scientifiques. Le
développement de curriculum repose sur une
compréhension approfondie de la psychologie de
l'apprentissage, de la cognition et de la motivation.
o Évaluation et mesure : Comme dans d'autres
domaines scientifiques, l'éducation financière
cherche à mesurer les résultats de l'enseignement
et de l'apprentissage. Cela peut inclure l'évaluation
des connaissances financières acquises, des
changements de comportement financier et de la
confiance des individus dans leurs compétences
financières.
o Adaptation et évolution : Les enseignants et les
chercheurs en éducation financière doivent
constamment s'adapter aux évolutions du paysage
financier, aux nouvelles technologies et aux
besoins changeants des apprenants. Cela reflète la

nature dynamique d'une discipline scientifique qui

s'ajuste en fonction de nouvelles informations et
de nouvelles découvertes.
o Diffusion des connaissances : Comme dans
toute discipline scientifique, l'éducation financière
vise à diffuser les connaissances acquises grâce à
des publications, des conférences et des
présentations. Cela favorise le partage des
meilleures pratiques, des nouvelles méthodologies
et des résultats de recherche pour améliorer la
qualité de l'enseignement financier.
En résumé, l'éducation financière peut être
considérée comme une science dans la mesure où
elle repose sur des principes scientifiques, des
méthodes de recherche et des approches
pédagogiques basées sur des preuves pour améliorer
la compréhension et la gestion des questions
financières par les individus.

Annexe 2 : Lectures recommandées
Que vous voyagiez ou que vous vous immergiez dans

la lecture, votre perspective sur le monde et ses
innombrables opportunités de développement
financier sera inévitablement développée. Le voyage
et la lecture se présentent comme deux voies
essentielles pour transformer votre vision du monde,
et donc la vision financière et celle des opportunités
offertes dans notre environnement. Toutefois, étant
conscients que les voyages peuvent souvent
engendrer des coûts significatifs, je vous propose de
plonger dans l'univers des mots. Là, votre
compréhension de l'argent, des affaires et de
l'entrepreneuriat prendra une nouvelle dimension,
une évolution que vous n'auriez jamais pu anticiper.
Les lectures les plus pertinentes que je vous
recommande sont les suivantes :
1. Education financière : L'éducation
financière consiste à atteindre
l'indépendance économique et la liberté
financière par l'étude de notre relation avec
l'économie et l'argent.
Auteur : Gianfranco Saro
 Résumé du livre
Avez-vous déjà entendu dire que l'éducation
financière peut changer la vie des gens ? C'est la
discipline qui nous rend autonomes et indépendants
et qui comprend toutes les activités liées à l'argent.
Vous feriez mieux de l'apprendre... Votre relation
avec l'économie et l'argent doit être correcte et ne

pas être faussée par les conseils des autres. Vous ne

devez faire confiance à personne lorsque vous gérez
votre argent et vous devez comprendre ce que vous
faites. "Là où se trouve votre argent, vous devez
toujours être présent. Les bases de l'éducation
financière est un livre qui plaira à tout le monde, quel
que soit votre niveau de connaissance et
d'expérience. Son but est que vous compreniez les
sujets que personne ne vous explique, que vous ne
dépendiez pas des autres et que vous décidiez par
vous-même ! Certains sujets ne sont pas médiatisés
et restent l'apanage des initiés, personne ne les
médiatise : - Comprendre enfin comment fonctionne
la finance - Comprendre comment naît l'inflation et
quels en sont les risques - Finies les arnaques
financières et les informations pilotées - Finie la
confiance illimitée dans les autres, qui vivent souvent
de nos avoirs. Ces "autres" sont-ils vraiment
compétents ? Servent-ils nos intérêts lorsqu'ils nous
conseillent ? Les soi-disant consultants et
professionnels des différents secteurs servent
certainement leurs intérêts ! Vous découvrirez dans
ce livre ce qui se cache derrière l'économie et la
finance, car vous y participez pleinement, même si
vous ne vous en rendez pas compte ! La réalité est
presque toujours différente des apparences, il faut
toujours interpréter certains mots, certaines actions
ou certains silences. Toute personne qui gère une
famille, une entreprise, un appartement, un étal de
marché ou un simple compte en banque est
confrontée à l'économie et à la finance et a donc
besoin d'une véritable éducation financière. La clé qui

ouvre toutes les portes de notre indépendance et

nous permet de gérer nos revenus et notre
patrimoine. "Si vous avez affaire à de l'argent, que
vous le gagnez, le dépensez ou l'épargnez, vous avez
besoin d'une éducation financière !" Apprenez les
secrets révélés par un initié prêt à parler de ce que
personne ne vous dit !
 Mon avis sur le livre

Le résumé du livre sur l'éducation financière de
Gianfranco Saro met en évidence l'importance
cruciale de cette discipline pour transformer nos vies
en nous rendant autonomes et indépendants dans la
gestion de l'argent. Nous y apprenons qu'il est
essentiel d'acquérir la compréhension et la maîtrise
de nos finances tout en restant vigilants face aux
conseils trompeurs des autres. Ce livre aborde des
sujets souvent négligés, en exposant les mécanismes
cachés de la finance et de l'économie. Il souligne la
nécessité d'une véritable éducation financière en tant
que clé ouvrant les portes de l'indépendance et de la
prospérité financière.
Dans la même veine, notre livre "Entreprendre,
Investir, par où commencer sans argent : éducation
financière" enrichit davantage cette notion en
introduisant l'approche PPMAp. Cette approche
structurée, basée sur les piliers du paradigme
financier, de la planification financière, du mentorat
financier et de l'action-pérenisation, offre un guide
complet pour développer une relation saine et
productive avec l'argent. Tout comme le livre de

Gianfranco Saro, notre ouvrage encourage

également l'autonomie et la prise de décision éclairée
pour réussir dans le monde des affaires en utilisant
les outils financiers appropriés.
2. La chèvre de ma mère : Les secrets de la

prospérité financière
Auteur : Ricardo Kaniama
La chèvre de ma mère ou devenir riche en partant de
rien est un livre révolutionnaire sur comment prendre
sa vie financière personnelle en main.
Fruit des études et de l'expérience personnelle qui a
permis à son auteur de prendre le départ grâce à un
capital équivalent au prix d'une chèvre pour devenir
riche en quelques années, ce livre est un must pour
ceux qui veulent découvrir l'intelligence et la culture
financière qu'il faut pour sortir de la pauvreté,
accéder à l'indépendance financière ou devenir riche.
Le livre devenu une référence incontournable sur
l'intelligence financière en milieu culturel africain s'est
vendu en plusieurs milliers d'exemplaires à travers le
continent et dans la diaspora africaine pour être le
premier du genre. Vous y trouverez surtout les
escaliers vers la richesse et la fameuse histoire
passionnante de la chèvre de la mère de Ricardo
Kaniama qui illustre le rôle des différents
comportements face à la richesse.
Si vous avez toujours cherché un livre simple et
pratique qui vous montre le chemin vers le succès
financier personnel, lisez la Chèvre de ma mère, car

comme l'auteur affirme " lorsqu'on veut sortir de la

pauvreté, il faut commencer par chasser les ténèbres
de la pauvreté par la lumière de la connaissance".
La lecture de ce livre ne laisse guère place à
l'indifférence, particulièrement en ce qui concerne la
notion d'épargne et d'investissement (avec un
langage adapté au contexte africain). Il se positionne
comme l'un des instruments puissants qui ont
véritablement révolutionné ma manière de repenser
ma relation avec l'argent. À travers cette lecture, j'ai
acquis des compétences essentielles pour maîtriser
mes erreurs passées liées à ma perception de
l'argent.
Ce livre illustre de manière percutante la valeur
intrinsèque du sacrifice dans notre quête pour
atteindre la liberté financière et la prospérité. Dans
une société où de nombreux jeunes semblent vouloir
récolter avant même de semer, cet ouvrage
démontre de façon probante que la transformation
de notre situation financière exige un travail
introspectif approfondi et une détermination
acharnée, indépendamment de notre niveau actuel.
L'auteur expose avec clarté des concepts qui
continuent à résonner bien après la lecture. Il nous
exhorte à revoir nos comportements envers l'argent,
à adopter une approche disciplinée envers l'épargne
et l'investissement, et à reconnaître que l'atteinte de
nos objectifs financiers requiert une implication
continue et volontaire.

3. "Rich Dad Poor Dad" « Père Riche, Père

Pauvre »
Auteur : Robert T. Kiyosaki
Père riche, Père pauvre – Le meilleur ouvrage de tous
les temps en matière de finances personnelles ! Père
riche, Père pauvre – un livre qui : Brise le mythe selon
lequel il faut gagner beaucoup d'argent pour devenir
riche. Remet en question cette croyance voulant que
votre maison est un actif.
Explique aux parents pourquoi ils ne doivent pas se
fier au système d'éducation pour enseigner les
rudiments de l'argent à leurs enfants. Vous enseigne
ce qu'il faut enseigner à vos enfants afin qu'ils
connaissent plus tard la réussite financière.
Cette édition comprend 9 sections de séances
d'étude que vous pourrez utiliser comme guides
pendant vos lectures, vos relectures, vos
discussions et votre étude de cet ouvrage avec vos
amis.
« Père Riche, Père pauvre » est un livre qui présente
des leçons financières fondamentales à travers
l'histoire de l'auteur et les enseignements de deux
figures paternelles : son propre père (le "père
pauvre") et le père de son meilleur ami (le "père
riche"). Le livre met en évidence les différences de
mentalité et d'approche envers l'argent entre ces
deux hommes.

L'auteur souligne l'importance de l'éducation

financière en démontrant comment la maîtrise des
compétences financières est essentielle pour réussir
dans la vie. Il aborde des sujets tels que la création
d'actifs, la distinction entre les actifs et les passifs, la
génération de revenus passifs, et l'investissement
dans l'immobilier et les entreprises.
Kiyosaki encourage les lecteurs à sortir de la "course
aux rats" en développant leur intelligence financière
et en remettant en question les croyances
traditionnelles en matière d'éducation et de carrière.
Il met également en garde contre la dépendance
envers un emploi salarié et encourage à rechercher
des opportunités entrepreneuriales et
d'investissement.
Dans l'ensemble, le livre "Rich Dad Poor Dad"
propose un nouvel angle de vue sur la gestion de
l'argent et l'investissement, en mettant en lumière les
principes clés pour accéder à la liberté financière.
4. L'homme le plus riche de Babylone

Auteur : Georges Samuel Clason
Votre bourse est bien mince et cela vous exaspère ?
L'Homme le plus riche de Babylone vous mène sur un
chemin conduisant à la prospérité et au succès !
Joignez les millions de lecteurs qui se sont enrichis
grâce aux conseils de ce livre renommé. Proclammé
le meilleur livre parmi les oeuvres d'inspiration
traitant de l'économie et de la prospérité, ces
paraboles fascinantes et instructives sont devenues

un classique moderne. Dans un langage simple il

vous présente un plan financier qui vous lance sur la
voie de la richesse. L'Homme qui désirait de l'or,
L'Homme le plus riche de Babylone, La déesse
Chance, Les tablettes d'argile de Babylone... Sachez
tirer les enseignements de ces paraboles fascinantes
et réalisez enfin vos ambitions !
Ce livre « L'homme le plus riche de Babylone » de
George Samuel Clason transmet des principes
financiers essentiels à travers des histoires et des
paraboles situées dans l'ancienne Babylone. Le livre
met en lumière des leçons intemporelles sur la
gestion de l'argent et la création de richesse.
L'histoire suit Arkad, un homme qui a réussi à devenir
l'homme le plus riche de Babylone en appliquant des
principes financiers simples mais puissants. Il partage
ces enseignements avec ses amis et concitoyens, et
ces leçons forment le cœur du livre.
Parmi les principes clés abordés dans le livre, on
trouve :
- Payer soi-même en premier (Start thy purse to
fattening) : Mettre de côté une partie de ses
revenus avant de dépenser, afin de construire une
base solide d'économies.
- Contrôler ses dépenses (Control thy expenditures)
: Éviter les dépenses excessives et vivre en
dessous de ses moyens pour accumuler de la
richesse.

- Faire fructifier son argent (Make thy gold multiply)

: Investir judicieusement son argent pour qu'il
génère des revenus et croisse avec le temps.
- Protéger ses investissements (Guard thy treasures
from loss) : Éviter les investissements risqués et
s'entourer de conseils avisés avant de prendre des
décisions financières.
- Savoir s'enrichir grâce aux autres (Make of thy
dwelling a profitable investment) : Investir dans
des biens immobiliers et tirer profit des locations
pour augmenter sa richesse.
- Assurer un avenir financier (Ensure a future
income) : Prévoir des sources de revenus pour
l'avenir en planifiant avec sagesse et en gérant les
risques.
Le livre met l'accent sur l'importance de la discipline
financière, de la persévérance et de l'éducation en
matière d'argent. Chaque parabole illustre une leçon
spécifique et est suivie d'explications pratiques pour
aider les lecteurs à appliquer ces principes dans leur
propre vie.
En résumé, "L'homme le plus riche de Babylone" offre
des conseils intemporels sur la gestion financière, la
création de richesse et l'établissement de bases
solides pour un avenir financier prospère. Les leçons
du livre sont simples à comprendre et demeurent
pertinentes de nos jours pour quiconque cherche à
améliorer sa situation financière.

5. Comment lancer son entreprise et faire

fructifier son idée sans expérience ? : Vos
idées deviendront réalité, grâce à ce guide
simple et efficace !
Auteur : Alexis Carlet
De nos jours, la plupart des gourous conseillent à
n’importe qui et à tout le monde de lâcher
leur boulot et de se lancer dans l’entrepreneuriat.
Leur argument le plus solide est qu’ils
pourront devenir riches rapidement sauf que ce n’est
pas tout à fait vrai. Se lancer dans la
création et le développement d’une entreprise n’est
pas une mince affaire à décider sur un
coup de tête. L’entrepreneuriat est l’une des
plus grandes sources de richesse au XXIe
siècle, sauf que seuls ceux qui savent comment s’y
prendre profitent de ces richesses. Ainsi,
si vous souhaitez vous lancer, il serait question
d’analyser votre situation actuelle, de
collecter des informations sur la nouvelle vie que
vous souhaitez mener et autres.
Pour être plus armé avant de vous lancer dans cette
aventure, ce guide a été créé pour vous
aider pas à pas, même si pour le moment vous n’avez
aucune idée sur le type d’entreprise
que vous souhaitez créer ni sur ce que votre
entreprise va vendre. Ce manuel regorge
d’outils, de conseils et d’astuces pouvant vous
permettre de trouver les meilleures idées se
trouvant autour de vous. De plus, elle vous propose

des stratégies qui, jusqu’à ce jour, se

sont révélées efficaces pour réunir les
fonds nécessaires pour lancer votre entreprise.
Ce que vous allez découvrir dans ce Guide:
• L'entrepreneuriat : comment ce Nouveau Monde se
présente-t-il ?
• Pourquoi créer une entreprise ?
• Qui peut créer une entreprise ?
• Trouvez une idée autour de vous !
• Des moyens pour tester vos idées
• Trouvez des ressources humaines
• Trouvez des ressources financières.
• Les éléments administratifs de votre entreprise
• Structurez votre entreprise
Et bien plus encore...
Lisez-le en ayant l’esprit ouvert sur les divers
conseils, les idées et les astuces qui y sont
consignés. N’abordez pas les prochaines pages en
ayant à l’esprit que «cela ne va pas
marcher» ou que «vous ne pouvez pas faire cela».
Posez-vous la question de savoir
«comment faire pour que cela marche compte tenu
de vos réalités? ». Alors, laissez-vous
emporter par les réalités de l’entrepreneuriat dans le
Nouveau Monde.
"Comment lancer son entreprise et faire fructifier son
idée sans expérience ?" est un guide essentiel pour
tous ceux qui aspirent à devenir entrepreneurs. Il
offre une feuille de route claire et réaliste pour ceux
qui cherchent à transformer leurs idées en

entreprises prospères, même s'ils n'ont pas encore

d'expérience dans le domaine.
6. L'autodiscipline pour les entrepreneurs :
Comment développer et maintenir
l'autodiscipline en tant qu'entrepreneur
Auteur : Martin Meadows
Si tu es un entrepreneur ou que tu veux le devenir,
l'autodiscipline est l'une des compétences les plus
importantes que tu dois développer pour réussir.
L'entrepreneuriat est une montagne russe. Ta
volonté et ta persévérance seront maintes fois mises
à l'épreuve. Prépare-toi pour cette aventure en lisant
L'autodiscipline pour les entrepreneurs.
Apprends à surmonter les tentations communes des
entrepreneurs et à faire face à certains des défis les
plus courants qui empêchent nombre d'entre eux de
suivre leur voie en développant et en maintenant
l'autodiscipline, utilisant les outils donnés dans ce
livre.
S'appuyant sur ma propre expérience de
l'entrepreneuriat réussi et sur la recherche
scientifique actuelle, ce livre couvre les défis auxquels
font face les entrepreneurs débutants et chevronnés.
Voici juste quelques-unes des choses que tu
apprendras :
- Trois types de motivation et pourquoi l'un d'entre
eux est beaucoup plus faible que tu ne le penses.
Choisis les bons motivateurs et tu renforceras
considérablement ta détermination.

- Comment créer un style de vie centré sur

l'autodiscipline. Découvre comment changer ton état
d'esprit et tes comportements par défaut afin de
prospérer en tant qu'entrepreneur, même lorsque tu
te trouves dans des circonstances moins qu'idéales.
- Comment maintenir l'équilibre et la raison pendant
que tu travailles sur ton entreprise. Le livre te donne
quatre raisons qui mènent au déséquilibre
professionnel et offre des solutions réalisables pour
te permettre de persister dans la réalisation du
succès que tu désires. Si tu veux réussir durablement,
la viabilité est la clé.
- Quatre outils pour développer ton autodiscipline en
tant qu'entrepreneur. Découvre les traits, les
habitudes ou les changements de mentalité les plus
puissants qui sont nécessaires pour renforcer ta
détermination en tant qu'entrepreneur.
- Les défis les plus courants auxquels font face les
personnes qui veulent démarrer une entreprise.
Apprends à échapper à un syndrome affaiblissant
pour les nouveaux entrepreneurs et découvre
comment surmonter certaines des difficultés les plus
courantes.
- Des défis communs d'autodiscipline pour les
entrepreneurs expérimentés. Une fois que tu as pris
un bon départ, si tu veux continuer d'être prospère
en tant qu'entrepreneur, il est essentiel de savoir
comment gérer ces problèmes.
- Foire aux questions sur l'autodiscipline. Découvre
comment maintenir l'autodiscipline lorsque tu te sens

découragé, continuer quand tout le monde te rejette,

augmenter ta confiance lorsque les affaires
ralentissent, trouver la volonté de travailler sur ton
entreprise si tu as un emploi de jour et / ou d'autres
obligations, et plus encore.
La vie d'un entrepreneur peut être ardue. Utilise ce
livre pour t'aider à te préparer à ces défis et à
prospérer, quoi que tu rencontres dans ta vie
entrepreneuriale.
Comme nous l’avons vu ci-dessus, le changement de
paradigme financier exige une autodiscipline. Ainsi,
l'autodiscipline pour les entrepreneurs" est un guide
inestimable pour tous ceux qui cherchent à réussir
dans le monde exigeant de l'entrepreneuriat. C'est
une lecture essentielle pour quiconque souhaite
développer la détermination, la résilience et
l'autodiscipline nécessaires pour surmonter les
obstacles et prospérer dans sa carrière
entrepreneuriale.
7. La règle du 10 x - Penser 10 fois plus grand
pour passer de l'échec au succès
Auteur : Grant Cardone
Quand il s'agit de se fixer des objectifs, la plupart des
personnes se limitent à trois types d'action : agir
normalement, ne rien faire ou battre en retraite. Mais
si vous cherchez à atteindre des objectifs ambitieux,
vous ne pouvez pas vous contenter de l'ordinaire.
Pour passer au niveau supérieur, vous devez engager
le quatrième type d'action, également connu sous le

nom de la Règle du 10X, qui vous garantit la

réalisation de vos rêves les plus fous. Ce livre vous
explique comment faire de la Règle du 10X une
discipline et pourquoi la majorité des individus
restent coincés dans les trois premiers niveaux. Pour
chaque action que vous entreprendrez, vous saurez
comment : Evaluer les efforts nécessaires afin de
dépasser vos objectifs. Vous démarquer de vos
concurrents. Garantir votre succès durablement.
Quels que soient votre niveau d'expérience et votre
situation financière, cette méthode imparable vous
aidera à atteindre le succès personnel et
professionnel que vous méritez. Cessez de vous
contenter de la moyenne et visez enfin
l'extraordinaire !
La règle du 10x de Grant Cardone partage certaines
similitudes avec les concepts de la loi de l'attraction,
bien qu'ils aient des approches et des contextes
différents.
La règle du 10x encourage les individus à fixer des
objectifs et à prendre des mesures massives pour les
réaliser. Elle incite à penser beaucoup plus grand que
ce que l'on pourrait normalement envisager et à
investir des efforts considérablement accrus pour
atteindre ces objectifs ambitieux. Cette approche est
en quelque sorte une manifestation de la conviction
que des actions audacieuses et des efforts massifs
peuvent générer des résultats exceptionnels. Cela
rejoint l'idée que vous obtenez ce que vous mettez,

et en investissant davantage, vous récolterez des

récompenses plus grandes.
Dans son livre, Grant Cardone met également
l'accent sur l'importance de la « loi de visibilité ».
Il insiste sur le fait que plus vous êtes visible, plus
vos produits et vos activités ont la possibilité de
prospérer. Cette notion a également l'avantage de
vous libérer de la peur d'agir. Considérez ceci : si ce
livre n'avait pas été visible, l'auriez-vous entre les
mains en ce moment ?
D'un autre côté, la loi de l'attraction est une
philosophie qui suggère que les pensées positives
attirent des résultats positifs, et que ce que vous
croyez et visualisez peut se manifester dans votre vie.
Elle met l'accent sur l'alignement de vos pensées, de
vos émotions et de vos croyances avec ce que vous
désirez, en croyant que cela influencera votre réalité.
Bien que les deux concepts puissent sembler
différents dans leur formulation, ils partagent une
base commune de mentalité positive, de croyance en
la possibilité de réalisation et d'action dirigée vers des
objectifs. Dans les deux cas, l'idée sous-jacente est
que votre état d'esprit, vos actions et vos croyances
jouent un rôle dans la façon dont les choses se
déroulent dans votre vie.

8. 69 regles du succes professionnel pour

reussir en management marketing service
Auteur : Joseph Aoun
Vous avez toujours l'ambition de mieux faire, de vous
perfectionner, de vous distinguer, de progresser, de
réussir, ou encore, demeurer ou devenir fort face à
tous les défis... Désormais, la personnalité, le talent
et le travail ne représentent plus les seuls atouts de
la réussite professionnelle. Que faire aujourd'hui face
à une concurrence déchaînée, à des imprévus qui se
multiplient, à des enjeux mondiaux si complexes,
bref, à tant de challenges qui nous entraînent dans
un vertige d'incompréhension, d'hésitation, de
confusion ou pire encore, d'incertitude ? Fort de son
expérience en marketing « intelligent », l'auteur vous
propose des idées pour perfectionner vos
comportements, vos méthodes de travail et faire
meilleur usage de vos talents. 69 suggestions qui
vont droit au but, fondées sur les réalités de
l'entreprise d'aujourd'hui et sur les tendances à venir.
Dans le monde actuel où la concurrence est intense
et les défis constants, atteindre le succès
professionnel nécessite bien plus que de la
personnalité, du talent et du travail acharné. Si vous
aspirez à vous améliorer, à vous démarquer et à
prospérer malgré les obstacles, ce livre est votre
guide essentiel pour vos améliorer dans le domaine
du management et du marketing de service.

Plongez dans ce livre et découvrez des idées

concrètes pour affiner votre approche
professionnelle, améliorer vos stratégies de travail et
exploiter pleinement vos talents. À travers les pages,
vous trouverez des régles « lois », sous formes des
conseils directs et pertinents qui vous propulseront
vers le succès en vous préparant à relever les défis
du monde professionnel moderne.
9. Devenir son propre patron et le rester
Auteur : Joseph Aoun
Se mettre à son compte, mais surtout être en mesure
d'y rester, est le rêve de beaucoup. Pour qu'il soit
réalisable et durable, il faut s'assurer d'une excellente
préparation. Dans un monde de plus en plus
complexe, concurrentiel et multiculturel, être patron
requiert une foule de connaissances pointues et
pratiques, de niveau universel, qui vont au-delà de ce
que nous pouvons apprendre dans les écoles et les
universités. Dans ce livre, l'auteur propose une vision
fondée sur la durabilité et sur le fait que le manque
de moyens financiers ne doit pas être un handicap.
Ce livre est destiné aux futurs créateurs et
entrepreneurs ainsi qu'à ceux qui le sont déjà et
souhaitent réviser certains aspects importants. Il est
divisé en 3 parties : La préparation pour devenir
patron et pouvoir le rester. L'exercice du métier de
patron. Le développement durable. Il contient des
conseils, des exercices, des informations clés et des
méthodes constituant une aide précieuse pendant le
cheminement, à l'heure du choix et durant l'exercice

du métier du patron. Diplômé en sciences

commerciales et expert-comptable, Joseph Aoun
s'est mis à son compte très jeune et y est depuis 30
ans. Malgré les multiples crises économiques, il a créé
et géré une dizaine d'entreprises au Canada, en
France et en Grande-Bretagne, et entrepris des
affaires dans une cinquantaine de pays. Il a créé à
Montréal un cabinet de conseil et de formation
spécialisée en interculturel et en marketing
intelligent. Auteur de nombreux ouvrages publiés au
Québec et en France, il conseille et accompagne des
entrepreneurs aussi bien dans leur lancement
d'entreprise que dans leur développement.
De nos jours, de nombreux jeunes aspirent à se
lancer dans l'entrepreneuriat. Comme mentionné
précédemment, il y a une forte tendance chez de
nombreux jeunes à considérer une carrière de
fonctionnaire comme la meilleure option pour assurer
leur sécurité à long terme. Cependant, cette idée est
erronée. En réalité, il n'y a rien de plus précieux que
la liberté de diriger sa propre vie et de travailler à son
propre compte. La possibilité de contrôler ses actions
et de façonner sa trajectoire est inestimable, bien au-
delà des avantages d'une carrière fonctionnaire.
Ainsi, ce livre : « Devenir son propre patron et le
rester » aborde la transformation du monde du
travail et propose des stratégies pour réussir en tant
qu'entrepreneur indépendant. L'auteur met en
lumière les tendances actuelles, telles que
l'automatisation et l'évolution rapide de l'économie,

qui rendent la sécurité de l'emploi traditionnel de plus

en plus incertaine. Le livre encourage les lecteurs à
envisager l'entrepreneuriat comme une alternative
viable et à développer les compétences nécessaires
pour prospérer dans ce nouvel environnement.
Aoun souligne l'importance de l'apprentissage
continu et de l'adaptabilité pour rester compétitif sur
le marché du travail en constante évolution. Il explore
les étapes clés pour démarrer et maintenir une
entreprise prospère, y compris la création d'une
proposition de valeur unique, la gestion des risques
et la construction de réseaux solides. L'auteur met en
avant l'importance de l'innovation et de la créativité
pour trouver des opportunités lucratives dans des
niches émergentes.
En fournissant des conseils pratiques et des exemples
concrets, le livre de Joseph Aoun offre une feuille de
route pour devenir un entrepreneur prospère et
maintenir cette position dans le monde en évolution
rapide d'aujourd'hui. L'accent est mis sur la nécessité
de cultiver une mentalité entrepreneuriale, de
développer des compétences flexibles et de saisir les
occasions pour créer un avenir professionnel réussi
en tant que son propre patron.
10. Take Control: The Career You Want, Where
You Want (1st Edition)
Auteur : Gary Burnison
L'espace de travail a changé, l'une des
transformations les plus dramatiques de ces
dernières années. Pensez-y. Pour tant de personnes

qui commencent leur carrière, travailler virtuellement

est tout ce qu'elles connaissent. Pour tous ceux qui
ont eu l'option du télétravail, le travail n'est plus
synonyme d'un lieu physique. Dans ce monde de
tensions et d'oppositions, cela signifie naviguer et
négocier entre la flexibilité et les opportunités que
vous souhaitez, et l'engagement et la performance
dont les organisations ont besoin. En d'autres termes,
vous devez prendre le contrôle.
Que vous vous concentriez sur l'obtention de votre
prochain emploi ou que vous cherchiez à progresser
là où vous êtes, c'est le livre qui guidera votre
trajectoire professionnelle. Dans la première section,
vous comprendrez comment vous êtes câblé - votre
A.C.T. (être authentique, établir une connexion et
donner aux autres un aperçu de qui vous êtes),
exploiter votre cerveau droit et considérer
l'apprentissage comme le secret d'un succès durable.
Dans la deuxième section, vous comprendrez
comment obtenir l'emploi - et avancer, en ciblant
votre prochaine opportunité et en réussissant
l'entretien. Et dans la troisième section, vous
maîtriserez le travail avec les autres - des 4 Coups de
Poing Professionnels, à s'entendre avec votre
supérieur et vos collègues, naviguer dans la culture,
et communiquer et se connecter.
Dans "Prendre le Contrôle", vous découvrirez
comment vous pouvez avoir la carrière que vous avez
toujours souhaitée.

Ce livre offre un aperçu précis et approfondi de la

manière dont nous devrions appréhender le concept
du "travail". En effet, de nos jours, de nombreuses
personnes continuent de négliger les opportunités
offertes par le télétravail et demeurent fermement
ancrées dans une vision traditionnelle de l'emploi.
Cependant, il est essentiel de reconnaître que les
frontières du travail ont évolué, et nous pouvons
désormais créer et gérer des entreprises à succès
quasiment n'importe où dans le monde.
Ce livre souligne l'importance d'adopter une
mentalité ouverte aux nouvelles formes de travail et
d'explorer les possibilités offertes par les technologies
modernes. L'auteur met en lumière la façon dont le
travail ne se limite plus à un lieu physique spécifique,
mais peut être accompli de manière efficace et
productive à distance.
Pour ceux qui aspirent à faire carrière en tant que
fonctionnaires ou employés, ce livre est également
extrêmement bénéfique. En fournissant des conseils
pratiques et des stratégies éprouvées, il offre un
guide pour réussir dans des milieux professionnels en
constante évolution. Les conseils vont de
l'optimisation des compétences de communication à
la compréhension des dynamiques de groupe en
ligne, en passant par l'adaptation aux cultures de
travail internationales.

11. Advance : The Ultimate How-To Guide For

Your Career Paperback
Auteur : Gary Burnison
"Advance" est extrêmement opportun et actuel dans
le monde actuel du développement de carrière où
l'initiative personnelle prévaut. La durée moyenne
d'un emploi a diminué pour atteindre environ quatre
ans en moyenne et souvent seulement un ou deux
ans pour les jeunes professionnels. Ces "nomades de
carrière" ne restent tout simplement pas
suffisamment longtemps pour bénéficier du
développement de carrière proposé par leurs
employeurs. À l'autre extrémité du spectre
professionnel, de nombreux employés se retrouvent
coincés dans un emploi sans promotion, sans
augmentation significative et sans opportunités
d'apprentissage et de croissance.
Dans "Advance", Burnison propose une mosaïque de
conseils pratiques applicables au quotidien et à tous
les niveaux - des compétences et des comportements
qui aident les gens à naviguer dans leur carrière et à
se démarquer de la foule. Il aborde un "Top 20" des
éléments indispensables pour la carrière : prendre en
charge la gestion pour la première fois, engager une
"conversation d'argent" avec votre supérieur, gérer
des supérieurs difficiles (sans démissionner), faire
face à des collègues (sans perdre la tête), réaliser des
présentations (qui captivent l'audience), maîtriser la
communication numérique (et éviter les e-mails qui
pourraient vous coûter votre emploi), penser de

manière globale (sans quitter votre bureau), accepter

une mission à l'étranger, rencontrer des dirigeants
seniors pour la première fois (sans faire de gaffe),
naviguer dans les eaux politiques (sans mettre votre
carrière en danger), s'adapter à la culture de
l'entreprise, et plus encore.
• Sagesse pour propulser votre carrière vers le niveau
supérieur
• Conseils de développement de carrière
• Orientation sur la visibilité et l'audibilité
• Écrit par le PDG de l'une des plus grandes firmes
mondiales de conseil en gestion
Que vous débutiez votre carrière, que vous soyez
bien avancé dans l'échelle professionnelle ou
"bloqué" quelque part entre les deux, "Advance" vous
offre le savoir-faire pour vous mettre sur la voie que
vous souhaitez emprunter.
Gary Burnison offre un guide exceptionnel pour
naviguer dans le monde en constante évolution de la
carrière et du développement professionnel. Ce livre
s'avère particulièrement pertinent à une époque où
les carrières sont de plus en plus dynamiques et où
les attentes des employeurs et des employés
évoluent rapidement.
Ce qui distingue ce livre, c'est sa pertinence et sa
praticité. Les conseils "Top 20" sont extrêmement
précieux, offrant des solutions tangibles pour les défis
rencontrés à chaque étape de la carrière. Burnison
parvient à encapsuler des thèmes complexes et
variés, comme la gestion, la communication

numérique, la navigation des environnements

politiques et la culture d'entreprise, en offrant des
conseils concrets et réalisables.
J'apprécie également le fait que les conseils de
Burnison soient applicables à tous les niveaux de
carrière. Que vous débutiez tout juste ou que vous
ayez atteint des sommets, "Advance" vous offre une
mine d'informations utiles pour avancer, évoluer et
réussir. En tant que PDG d'une grande entreprise de
conseil en gestion, Burnison apporte une perspective
précieuse, étayée par une expérience pratique et une
connaissance approfondie des dynamiques
professionnelles.

Annexe 3 : Crédits
 Freepik.com
 Pexels.com
 Ricardo Kaniama

Table des matières

Epigraphe 6
Avant-propos 8
0. Introduction 12
PREMIERE PARTIE : FONDAMENTAUX DE L’EDUCATION
FINANCIERE, ENTREPRENEURIAT ET INVESTISSEMENT
15
Chapitre Premier : Education Financière 16
Chapitre Deux : Entrepreneuriat et Investissement
46
DEUXIEME PARTIE : APPROCHE PPMAp 83
Chapitre Trois : Le paradigme financier 84
Chapitre Quatre : Planification financière 106
Chapitre Cinq : Mentorat financier 132
Chapitre Six : Action - pérennisation 148
Conclusion 159
Bibliographie 162
Annexe 165
Annexe 1 : Education financière : une discipline
scientifique (notre vision) 165
Annexe 2 : Lectures recommandées 168
Annexe 3 : Crédits 193


Éditions Lumumba
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contact@editionslumumba.com
« Nous sommes une maison d’édition internationale, calquée sur le
modèle panafricain »
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via l’Agence Francophone pour la Numérotation Internationale du livre (AFNIL),
sous l’indicatif éditeur : 978-2-38489. Elles se distinguent par leur comité de
lecture international, regroupant des enseignants-chercheurs africains,
européens et asiatiques, garantissant ainsi une diversité d’expertises et de
perspectives.
Enregistrées conformément à l’Ordonnance loi n°89-010 du 11 janvier 1989 de

l’État congolais (RD Congo), les Éditions Lumumba opèrent sous le permis
d’implantation n°BNC/DPHK/08/2022. En tant que membre de Crossref, une
organisation basée aux États-Unis qui gère le registre mondial de contenu
scientifique, les Éditions Lumumba bénéficient d’un DOI PREFIX (10.58610).
Ce préfixe permet d’attribuer un DOI à chaque publication, qu’il s’agisse de
livres, d’articles, de revues ou d’actes de conférences, offrant ainsi un lien
persistant vers l’emplacement en ligne de l’œuvre éditée.
Grâce aux API de DOI ouvertes, les publications des Éditions Lumumba sont
accessibles à des milliers d’autres membres de Crossref et à des centaines
d’organisations dans le monde entier, ce qui accroît considérablement la
visibilité et l’impact international des œuvres éditées.
En choisissant les Éditions Lumumba, vous rejoignez une communauté

engagée qui œuvre pour la préservation culturelle, l’éducation et le
développement durable en Afrique et du monde. Ensemble, nous façonnons un
avenir où la richesse intellectuelle et littéraire de l’Afrique est célébrée et
partagée avec le reste du monde.
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Permis d’implantation N° BNC/DPHK/08/2022

Editions Lumumba, un nouvel élan de l’édition africaine

10, Avenue de la Moto x Boulevard Ms’iri, Quartier
Gambela, Commune de Lubumbashi, Ville de
Lubumbashi, République démocratique du Congo
Tél. : 00243 90 433 70 19
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©Edition Lumumba, juin 2023
Tous nos livres sont imprimés dans le respect de règles environnementales.

Plus qu'une maison d'édition, les Editions Lumumba

constituent un carrefour de connaissances et d'expertise en
Afrique, visant à revitaliser l'industrie africaine du livre et
à fournir des services de qualité aux particuliers et aux
organisations.
Parce que nous pensons que chacun a le droit d'être publié,

nous proposons à nos auteurs deux offres de publication : «
offre gratuite & offre payante ». Ces offres sont liées
chacune à un type de contrat, répondant parfaitement à la
situation socio-économique et aux besoins de chaque auteur.

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Education financière : Approche P.P.M.Ap.

Entrepreneur et Investisseur Congolais, Valery Ngoy Ndala est un

Afrinda Group SARL, il contribue au développement durable du continent.

Education financière : approche PPMAp ©Valery NGOY NDALA, 2023

alery NGOY NDALA

La publication de ce livre a été réalisée grâce à une subvention

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« Si vous n’avez pas d’ambition, vous ne pourrez

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Il est temps que les jeunes prennent conscience de

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qu'ils soient éduqués financièrement. Être

La jeunesse est donc appelée à se doter d'outils pour

D'ailleurs, l'objectif même de l'éducation financière

Ce cours propose des exemples concrets qui

Education financière : approche PPMAp ©Valery NGOY NDALA, 2023

Après avoir parcouru les pages de ce livre, je suis

Rappelez-vous que l'éducation financière est un

Alors, sans plus attendre, je vous souhaite une

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Nous soulignerons également l'importance cruciale

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d'un emploi ou d'avoir des attentes envers autrui. Ce

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Ce chapitre est consacré aux principes fondamentaux

1.1. Notions sur l’éducation financière

L'éducation financière est un processus

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produits financiers, et la sensibilisation aux pièges

1.2. L’importance de l’éducation financière

Comme souligner ci-dessus, l'objectif de l'éducation

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et construire un avenir financier plus solide et plus

L'éducation financière dès le plus jeune âge joue un

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formations pratiques dans ce domaine en faveur des

Les jeunes sont confrontés à des décisions financières

L'éducation financière est cruciale pour les

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1.2.4. Pour les acteurs politiques et sociaux

Une compréhension solide de l'éducation financière

1.3. Concepts clés de l’éducation financière

L'éducation financière englobe divers concepts

C’est la création d'un « budget », qui est plan

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Exemple : Dans un village rural en Afrique, Amina, une mère

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C’est la pratique visant de mettre de côté de l'argent

Exemple : Alors qu'il était étudiant en informatique, Isaac a

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partie de ses revenus pour la croissance future de son

L’entrepreneuriat est l’art de transformer une idée en

Exemple : Kwame, une jeune femme passionnée par

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de collecte et de recyclage de base. Grâce à son ingéniosité, elle