Vincent DELAGRANDANNE

Comment gérer son argent ?

S'organiser financièrement au quotidien

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produit de l’imagination de l’auteur.

Imprimé par Amazon.

SOMMAIRE

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I oduction

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Chapitre 1 : M

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Chapitre 2 : Les finances personnelles

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Chapitre 3 : Les intér

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...........................27

Chapitre 4 : La gestion budgétair

Chapitr

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Chapitre 5 : La gestion des dettes

Chapitr

.............................47

Chapitre 6 : La gestion des risques financiers

Chapitr

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Chapitre 7 : L

Chapitr

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Chapitre 8 : L

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Chapitre 9 : Les différ

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Chapitre 10 : La planification de la r

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................103

Conclusion .................................................... 109

INTRODUCTION

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••

••

Il peut être difficile pour certaines personnes ou groupes de personnes de gérer leur propre argent,
simplement parce qu’il existe de nombreuses angoisses financières. Mais si nous visons l‘indépendance
financière, il devient évident que nous pouvons réaliser ce qui semble insurmontable et vivre notre vie
aussi significativement que possible, comme pratiquement tout le monde le fait.

L’abondance de connaissances incluses dans ce livre vous aidera à surmonter votre anxiété de gérer vos
finances dès que vous commencerez à le lire, à suivre les différentes stratégies et à prendre des notes au
fur et à mesure. Il vous suffit de mettre en pratique ce que vous avez appris pour expérimenter des
améliorations positives, ce que fait la majorité des gens.

Si vous prenez le temps de lire ce livre du début à la fin, vous disposerez d‘une multitude d’options qui
pourraient s’appliquer à votre situation. Vous seul avez le dernier mot. En conséquence, vous devez
choisir votre plan d‘action et le mener à bien.

Si la gestion de vos finances est votre priorité absolue, si elle dépasse vos capacités ou si vous voulez vous
assurer que votre argent est toujours au meilleur endroit possible, alors ce livre est pour vous.

Il vous donne tous les outils dont vous avez besoin pour commencer à penser différemment à l’argent et à
faire des plans pour l’avenir à chaque achat que vous faites.

La plupart des individus ignorent le rôle crucial que joue une bonne gestion de l’argent dans leur vie. La
gestion de l’argent n’est pas simplement une compétence pour les hommes d’affaires ou les individus
puissants . Elle touche tout le monde, peu importe sa taille ou sa position, qu’il soit employé ou employeur
, payeur ou commis.

Peu importe votre statut social, votre situation financière ou votre niveau d‘éducation, la gestion de
l‘argent est une compétence cruciale que vous devez évaluer avec soin.

L’argent est nécessaire pour un niveau de vie plus élevé dans la société, mais vous n’en avez pas besoin de
beaucoup pour être indépendant, satisfait ou avoir du succès. Il est important que vous sachiez comment
surveiller vos dépenses et gérer vos finances afin qu’elles fonctionnent pour vous.

Pour de nombreuses personnes, la gestion des dettes peut être une source de stress et d‘anxiété, car il
peut être difficile de savoir par où commencer. Vous apprendrez tous les détails sur la façon de
rembourser vos dettes à partir de ce livre, vous permettant de vous en libérer.

Enfin, vous découvrirez comment commencer à investir et faire travailler votre argent pour vous plutôt
que contre vous en utilisant les idées d’investissement décrites. De nombreux principes et leçons cruciaux
vous seront présentés, dont vous devriez tenir compte si vous souhaitez atteindre vos objectifs financiers
le plus rapidement possible.

Préparez-vous à acquérir de nouvelles connaissances...

CHAPITRE 1 :

: MONEY MINDSET

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Lorsqu’il s’agit de nos finances, le terme « Money Mindset »

s’est établi. Il s’agit de notre attitude intérieure vis-à-vis de l’argent, c’est-à-dire de ce que nous pensons
et croyons à propos des finances, de la manière dont nous les voyons et de ce que nous ressentons à ce
sujet. « Mindset » signifie, outre l’attitude, la manière de penser, la mentalité ou l’attitude de vie vis-à-vis
d’un sujet. Cela englobe une multitude de croyances intérieures qui décrivent par exemple notre rapport à
l’argent ou notre situation financière. Ces affirmations peuvent être positives ou négatives et se trouvent
en chaque personne, même si nous n’en sommes pas toujours conscients.

Celui qui se penche sur le thème du Money Mindset tombe rapidement sur toute une série de promesses :
un compte en banque plein, une réussite privée et professionnelle, plus de richesse et de bonheur dans la
vie... Ce n’est évidemment pas aussi simple que cela.

Mais s’intéresser à ses propres affirmations est définitivement le premier pas vers une meilleure
conscience de l’argent et une gestion plus attentive de ses propres finances. En effet, on a encore
tendance à les négliger, surtout chez les jeunes.

Le sujet est considéré comme ennuyeux et compliqué - alors 7

qu’une bonne éducation financière est extrêmement importante dès le plus jeune âge pour pouvoir
subvenir à ses besoins et assurer son avenir.

Bien que traité comme un sujet tabou et peu souvent exprimé ouvertement, chacun a intériorisé une
certaine attitude vis-à-vis de l’argent et des finances, qui façonne sa propre réalité plus que nous ne le
réalisons.

Le thème de l’argent est entouré de nombreux mythes, truismes et croyances. « On ne parle pas d’argent
», « L’argent corrompt le caractère », « L’argent n’a pas d’odeur », « Les meilleures choses de la vie sont
gratuites », « L’argent attire l’argent », « L’argent ne peut pas acheter le bonheur », « Le temps, c’est de
l’argent », « Celui qui a l’argent a le pouvoir », « Il y a plus de bonheur à donner qu’à recevoir »

, « Avoir vient de tenir » ou « L’argent gouverne le monde ».

L’abondance des proverbes montre à elle seule l’importance du sujet. La plupart du temps, nous
intériorisons dès l’enfance une certaine attitude vis-à-vis de l’argent, à savoir celle qui prévaut chez nos
personnes de référence les plus proches. Nous apprenons alors la meilleure façon d’aborder les questions
financières, de « Celui qui n’honore pas le sou ne vaut pas l’écu » à « Il faut aussi savoir se faire plaisir de
temps en temps » . Comment ces attitudes apprises très tôt influencent-elles notre vie future ? Comment
sont-elles liées à notre estime de soi ? Et comment pouvons-nous surmonter d’éventuels blocages à ce
sujet afin de ne pas faire obstacle à la circulation de l’argent ?

L’influence de la mentalité monétaire sur notre

quotidien

Les affirmations ne sont tout d’abord que dans notre tête, mais elles donnent naissance à des actions et
des modèles de comportement qui influencent directement notre quotidien. Une grande partie de nos
décisions repose sur notre subconscient, comme le montre la science. Les croyances négatives peuvent
par exemple nous amener à 8

moins bien gérer notre argent, à profiter rarement de la vie ou à nous préoccuper constamment de nos
soucis d’argent.

Le changement de mentalité vers des affirmations positives aide à se débarrasser de tels blocages. En
cultivant une conscience positive de l’argent, il est plus facile de gérer son argent de manière judicieuse,
d’épargner et de s’occuper plus sereinement de ses finances.

Tout comme l’intériorisation de croyances positives, le changement d’habitudes ne fonctionne pas du jour
au lendemain. Il faut du temps et de nombreuses petites étapes pour atteindre un objectif.

Sur le chemin de l’amélioration de son propre Money Mindset et des comportements qui en découlent, ces
mesures aident :

• Définir des objectifs que nous souhaitons atteindre en ce qui concerne nos propres finances.

• Développer et renforcer la vigilance et l’estime envers soi-même.

• Ressentir de la gratitude pour ce que nous avons.

• Améliorer sa propre éducation financière et l’entretenir en permanence.

• Mettre de l’ordre dans ses finances.

Celui qui s’est forgé des affirmations positives et donc un « Money Mindset » positif a plus de facilité à
organiser ses propres finances.

Car, avec une vision optimiste, mettre de l’ordre est tout de suite plus amusant !

Comment nous créons notre réalité avec nos pensées

Si nos parents nous ont transmis, à l’époque, une certaine attitude vis-à-vis de l’argent, c’est en raison des
expériences qu’ils ont acquises dans ce domaine. Mais est-ce vraiment toute la vérité ? Il est bien plus
probable qu’ils aient eux aussi été influencés par les attitudes de leurs parents dès leur enfance. Ainsi,
certaines convictions, et pas seulement en matière d’argent , se transmettent de génération en
génération.

Au lieu de la relation prétendument logique « la situation financière réelle façonne notre attitude » , il
vaut la peine d’envisager l’inverse, d’inverser la cause et l’effet : peut-être que notre réalité en matière de
finances est plutôt le résultat de la façon dont nous pensons à ce sujet.

Car l’être humain agit selon le biais de confirmation : inconsciemment, nous portons notre attention sur
les aspects qui correspondent à notre représentation intérieure du monde. Nous avons tendance à
prendre des décisions dont les conséquences confirment nos attitudes et à aménager notre vie comme
nous pensons l’avoir mérité.

Dans le domaine des relations, par exemple, ce lien est presque une lapalissade : nous savons que nous
devons d’abord nous accepter et nous respecter nous-mêmes avant de pouvoir entretenir une relation
dans laquelle l’autre personne nous apprécie et nous respecte tout autant. Si nous ne nous traitons pas
comme si nous méritions quelque chose de positif, nous attirons des personnes qui en profitent et nous
affrontent avec des normes tout aussi basses. Il s’agit à la fois du principe énergétique de l’attraction et
d’un fait rationnellement compréhensible au sens d’une prophétie auto-réalisatrice : nous nous
comportons en fonction de notre attitude de telle sorte que les choses ont plus de chances de se dérouler
comme nous le pensons, que ce soit de manière positive ou négative. Et cela vaut tout autant pour notre
attitude vis-à-vis de l’argent.

La valeur de l’argent

En tant que moyen d’échange, l’argent a un certain pouvoir 10

d’achat, c’est indiscutable. Mais au sens énergétique, l’argent est neutre en termes de valeur jusqu’à ce
que nous le chargions d’une information ou d’une émotion particulière, jusqu’à ce que nous développions
notre propre attitude à son égard et lui donnions une signification. Ainsi, pour l’un, l’argent est comme un
ami bienvenu qui apporte toujours de bons cadeaux, et pour l’autre, il est un épouvantail, source de peur
et de conflits. Pour l’un, c’est un flux, pour l’autre, il s’agit de le stocker et de le contrôler. On pourrait
aller jusqu’à dire que l’argent met à disposition une énergie individuelle selon l’attitude de chacun.

Conformément à sa connotation, l’argent agit comme une loupe.

Les personnes généreuses ont déjà beaucoup donné alors qu’elles n’avaient pas encore beaucoup. Plus
elles gagnent d’argent, plus elles en font profiter le monde. Les personnes avares, qui sont sceptiques vis-
à-vis de l’argent, ont d’autant plus peur, avec beaucoup d’argent, qu’on le leur prenne, si bien qu’elles
pensent devoir le « garder » encore plus. Les personnes qui ont une bonne estime d’elles-mêmes, en ce
qui concerne l’argent, s’inquiètent moins du lien entre les amitiés et les biens que celles qui ont une faible
estime d’elles-mêmes et qui craignent d’être appréciées uniquement en raison de leur argent.

Ceux qui ont une attitude négative à l’égard de l’argent, parce qu’ils l’associent à la croyance qu’il
corrompt le caractère, saboteront psychologiquement le fait d’en recevoir beaucoup. Il est donc d’autant
plus important d’examiner ces attitudes à la loupe.

Aller au fond de ses propres croyances

Souvent, nous avons intériorisé notre attitude vis-à-vis de l’argent depuis si longtemps qu’il nous est
difficile de la rappeler consciemment.

Il est donc utile de prendre le temps de faire cet exercice de réflexion et de consigner ses propres pensées
par écrit. Commencez par un exercice classique de complétion de phrases, en terminant spontanément et
intuitivement les débuts de phrases suivants - sans trop y penser ou réfléchir à ce que vous devriez croire,
mais de manière authentique, 11

comme cela vous vient d’abord à l’esprit.

- L’argent est ...

- Sans argent ...

- Avec beaucoup d’argent ...

- Celui qui a peu d’argent est ...

- Celui qui a beaucoup d’argent est ...

- Gagner de l’argent signifie ...

- Les riches sont ...

- Les pauvres sont ...

- Mon salaire est ...

- Je gagne ...

N’hésitez pas à ajouter d’autres débuts de phrases qui vous viennent à l’esprit. Quelle attitude envers
l’argent se dégage pour vous après cet exercice ? Poursuivez votre réflexion en décrivant votre rapport
personnel à l’argent, comme si l’argent était une personne.
Réfléchissez aux questions suivantes et notez vos réponses.

- Si l’argent est une personne, comment puis-je le décrire ?

- Quelle est ma relation avec cette personne ?

- Est-ce que je l’aime bien ? Ou est-ce que je ne l’aime pas ?

- Est-ce que je connais bien cette personne ?

12

- Cette personne m’est-elle inconnue ou familière ?

- Est-ce que j’invite volontiers cette personne chez moi ?

- Est-ce que je préfère rester à l’écart de la personne ?

- Est-ce que je comprends la personne ?

- La personne est-elle bien intentionnée à mon égard ?

- Est-ce que la personne m’ignore ou me regarde de haut ?

Établir de nouvelles croyances positives

Que ressentez-vous lorsque vous réfléchissez à votre attitude face à l’argent ? Peut-être êtes-vous en paix
avec vous-même et satisfait - ou peut-être vous freinez-vous vous-même avec des croyances qui vous
empêchent d’avancer. La bonne nouvelle, c’est que chaque croyance peut être transformée en une
variante stimulante et autoritaire. Dès que vous intériorisez profondément votre nouvelle conviction, votre
réalité financière peut également changer. Voici trois exemples d’une telle transformation.

« Je ne gagne pas beaucoup »

Ce qui, à première vue, peut ressembler à une déclaration sur votre statut salarial actuel, peut-être exact
si l’on compare statistiquement différentes catégories de revenus, se révèle être, en y regardant de plus
près, un jugement indirect sur votre valeur personnel e. Vous affirmez également que vous n’avez pas
droit à grand-chose (argent ou autre) et créez pour votre subconscient une réalité qui établit un lien de
cause à effet entre votre prétendue faible valeur personnelle et votre rémunération ou, plus
généralement, ce que vous obtenez dans la vie.

Que ressentiriez-vous si vous modifiiez cette croyance et que vous vous 13

disiez, par exemple, à partir de maintenant : « je gagne beaucoup »,

« je mérite de bonnes choses » ou même « je mérite le meilleur » ?

Si vous ressentez un léger malaise face à ces croyances positives, cela est peut-être lié à d’autres
croyances intériorisées, par exemple qu’il faut toujours être modeste, se retenir et ne pas trop exiger. De
cette manière, des « réseaux » entiers de croyances limitantes apparaissent souvent et vous pouvez vous
demander s’ils vous aident vraiment ou s’ils vous maintiennent à un niveau inférieur et vous freinent.
Mais comme les nouvelles croyances positives ne déploient leurs effets que si nous les croyons nous-
mêmes approximativement, au lieu de dire « Je mérite ce qu’il y a de mieux », vous pouvez demander une
permission comme : « Je peux gagner beaucoup ». Ainsi, vous vous opposez de manière ciblée à votre
critique intérieur.

« L’argent corrompt le caractère »

Cette croyance, et beaucoup d’autres du même type, soulignent le fait que dans notre culture - sauf dans
certains cercles - l’étalage ostentatoire de sa propre fortune ainsi qu’une attitude trop orientée vers le
matérialisme sont mal vus. Alors que certains utilisent l’expression

« l’argent gâte le caractère » comme mécanisme de défense contre leur propre jalousie inconsciente à
l’égard de personnes plus riches (ce que l’on ne peut pas avoir soi-même, il faut le dévaloriser), d’autres
l’associent tout simplement à l’image stéréotypée d’une personne égocentrique et gâtée qui n’en a jamais
assez et qui ne partage peut-être même pas sa richesse avec les autres. Pourtant, des études menées sur
des personnes ayant gagné une somme importante à la loterie montrent qu’après une brève « envolée »,
leur niveau de bonheur personnel se stabilise à celui qu’elles avaient déjà avant cette soudaine manne
financière. Les personnes les plus heureuses à long terme étaient celles qui continuaient à travailler et à
mener une vie globalement identique à celle qu’elles menaient auparavant. Il n’est donc pas automatique
que l’argent (en abondance) ait des conséquences négatives sur le sentiment de bonheur ou le
comportement social - c’est plutôt le caractère déjà formé d’une personne qui détermine la manière dont
elle gère ses ressources financières. Vous pouvez donc tout simplement supprimer 14

la croyance « l’argent gâte le caractère » sans la remplacer. Comme vous ne souhaitez probablement pas
« gâcher » votre propre caractère, vous créez sinon pour votre subconscient un contexte dans lequel

« l’argent » (par exemple comme synonyme de « beaucoup d’argent »

ou de « richesse ») est automatiquement perçu comme quelque chose qui ne vous appartient pas et que
vous saboteriez par la suite.

« Je ne comprends rien au fait de gagner de l’argent »

Peut-être êtes-vous une personne idéaliste qui souhaite avant tout

« faire quelque chose d’utile », qui est mue par des valeurs humanistes et qui se distancie intérieurement
de tout le complexe thématique de l’argent en raison de la conviction erronée d’un principe d’exclusion
mutuelle. Pourquoi les deux ne pourraient-ils pas exister en même temps ? Et si l’idéalisme et le fait de
gagner de l’argent pouvaient se compléter ? Ou bien vous trouvez que les finances, la déclaration
d’impôts et l’économie sont des sujets ennuyeux qui contiennent en plus « beaucoup de maths », ce en
quoi vous n’avez jamais été doué -

dans ce cas, vous n’avez même pas envie de vous en occuper. Même si l’argent en soi n’est pas une
grande source de motivation pour vous et que vous préférez vous occuper de tout autre chose, vous créez
également une certaine réalité avec cette attitude : celui qui ne comprend pas quelque chose (et ne veut
rien y changer) se prive lui-même de ses possibilités de création active et prend en quelque sorte le rôle
passif d’un spectateur, d’un enfant, voire d’une victime. L’avantage d’une telle attitude est qu’elle nous
permet de nous installer confortablement dans notre zone de confort, de ne pas avoir à assumer de
responsabilités et de ne pas avoir à prendre de décisions et à passer à l’action. Peut-être aimeriez-vous
aussi essayer ce que l’on ressent lorsqu’on « grandit »

par rapport à l’argent, dans le cadre d’un processus au cours duquel on se penche sur des questions
financières telles que « Quel est le salaire que je souhaite toucher ? », « Comment puis-je assurer ma
retraite de manière privée ? » et « Quels sont les rêves nécessitant un certain investissement que je
souhaite réaliser - et comment puis-je y parvenir ? ». Au lieu de dire « Je ne comprends rien au fait de
gagner de l’argent », vous pourriez vous dire « Je suis curieux de connaître 15

les possibilités financières qui s’offrent à moi » ou « Je m’intéresse au thème de l’argent », afin de vous
ouvrir la voie vers une nouvelle approche plus proactive de celui-ci.

8 idées fausses qui vous empêchent d'être riche

Votre capacité à amasser des richesses est directement liée à votre façon de penser. Croyez- vous que
vous êtes incapable de créer quelque chose pour vous-même ? Êtes -vous arrivé à la conclusion que vous
n’êtes pas assez méritant ou digne ? Vous avez tout à fait raison, sauf si vous modifiez ces croyances et les
remplacez par des croyances constructives. Pour générer des possibilités de mérite, poussez ce genre de
pensées sur le côté de la route.

1. En travaillant dur, je deviendrai riche

Les personnes les plus riches du monde n’ont pas réussi en travaillant pour d‘autres personnes. Elles se
sont enrichies. Même si leur voyage a commencé dans l’entreprise de quelqu’un d’autre, elles ont fini par
réaliser qu’elles devaient saisir leurs propres opportunités.

Vous devez gagner votre propre argent, et cela ne doit pas toujours être une affaire pénible (même si cela
demande beaucoup de travail

). Vous ne pouvez pas construire une vie riche et contrôlée si vous poursuivez ce rêve pour quelqu’un
d’autre.

2. Être prospère vous change

Êtes-vous quelqu’un qui croit que l’argent peut vous transformer ?

Beaucoup de gens croient que l’accumulation de richesses diminue qui vous êtes en tant que personne.
Cependant, ce déplacement est une décision qui ne peut être attribuée à un objet inanimé. En tant
qu’êtres humains, nous évoluons et grandissons constamment. Nous avons le choix de devenir une
personne qui abuse de l’abondance ou qui la tolère davantage. Aucune somme d’argent ne peut altérer
notre personnalité.C’est nous qui prenons les décisions en fonction de la 16

façon dont nous agissons, pensons et nous comportons.

3. Un seul et unique objectif est de faire des économies

L’émancipation est une façon de construire notre prospérité, mais l’émancipation en elle-même ne vous
mènera pas là où vous devez aller. Bien qu’il soit incontestablement crucial de construire un filet de
sécurité pour les jours de pluie à venir, vous devez également apprendre la valeur de dépenser de l’argent
à bon escient et de prendre des risques calculés avec. Nous ne pouvons pas laisser notre peur de la
pénurie nous dominer au point de négliger de rechercher le vrai bonheur dans les fruits de notre travail.

4. Votre vie devient plus difficile à mesure que vous obtenez

de la richesse

Avez-vous déjà commencé à croire que l’argent rend la vie plus difficile ou plus compliquée ? C’est une
croyance répandue et l’une des plus ridicules que nous utilisons pour nous débarrasser de l’excès.

Bien sûr, avoir plus d’argent ne vous rendra pas la vie plus difficile.

Cela peut donner plus de dimensions à votre vie, mais cela procure également plus de confort. Enfin et
surtout, il est rassurant de pouvoir régler ses factures sans consulter en permanence son compte
bancaire.

5. Le niveau de confort est suffisant pour la satisfaction.

Il y a certaines personnes qui atteignent un niveau de confort et y restent. Ce n’est pas grave si quelque
chose vous aide vraiment et vous apporte la paix. Être à l’aise financièrement est une bonne chose, mais
ce n’est jamais vraiment acquis. Cela est dû au fait qu’une vie confortable n’offre pas toujours un filet de
sécurité en cas d’événements majeurs ou de catastrophes naturelles. Elle ne nous donne tout simplement
pas la chance de grandir ou de nous développer de manière significative.

Êtes-vous capable de suivre tout ce qui vous rend heureux depuis un endroit confortable ?

17

6. Continuez à utiliser de l’argent pour jouer la carte de

sécurité.

Nous pensons que la bourse est le seul endroit où des revenus élevés sont produits, et nous pensons
également que nous devons toujours miser sur la sécurité avec notre argent. Malheureusement, cela a été
causé par une pénurie. Les personnes les plus riches de la planète utilisent leur richesse pour acquérir
encore plus de richesse. Cela ne se produit pas simplement en achetant quelques biens immobiliers.

Parfois, vous devez prendre des risques calculés avec votre argent afin d’obtenir de gros rendements.
C’est un équilibre délicat.

7. Les richesses sont liées au mérite.

Nous nous sommes habitués à accepter l’idée complètement absurde que les riches obtiennent un
avantage sur nous. Cela est dû en grande partie à nos ancêtres protestants, qui nous ont inculqué la
croyance que ceux qui avaient gagné la richesse matérielle l’obtiendraient du ciel. Mais dans la pratique,
les choses ne fonctionnent pas ainsi.

Nous ne sommes pas devenus riches simplement parce que nous le méritions, nous méritons tous d’être
riches. La richesse que nous nous créons lorsque nous agissons provient de nos actions.

8. Je ne suis pas assez brillant pour être riche.

Vous avez probablement déjà dit : « Je ne suis pas assez intelligent pour être riche », ou quelque chose de
similaire. Il y a une idée fausse selon laquelle seuls ceux qui ont des compétences exceptionnelles peuvent
être des concurrents de haut niveau et avoir un grand succès, mais c’est tout simplement faux. Nous
avons tous des compétences et des capacités uniques que quelqu’un apprécierait grandement.

L’intellect franchit rarement la ligne d’équilibre. En fait, on pourrait se demander si l’intelligence

émotionnelle joue un plus grand rôle.

18

Changer ces croyances et promouvoir l’intégrité

Vous devez une fois de plus répudier toutes vos croyances erronées liées à la richesse. Il y a beaucoup,
dans ce monde, pour que chaque personne mène une vie agréable dans laquelle elle puisse rechercher
son bonheur. Acceptez votre droit à l’abondance, prenez en charge votre avenir, puis élaborez un plan
d’action et de routine .Vous pourrez progressivement créer de nouvelles opportunités.
Considérez que vous méritez l’abondance.

Chaque personne sur notre planète mérite d’avoir accès aux ressources dont el e a besoin pour s’épanouir
et trouver le vrai bonheur.

Nous sommes profondément troublés par les récits superficiels de nos sociétés occidentales, qui nous
enseignent que seuls ceux qui ont les plus hauts niveaux de qualification et de compétence sont capables
de mener une vie indépendante. Ce n’est tout simplement pas vrai. Nous sommes actuellement dans une
ère millionnaire de l’e-sport. Tout le monde profite de l’abondance, et il y a plusieurs opportunités de
gagner.

Vous méritez d’obtenir la qualité que vous désirez. Si l’abondance matérielle vous rend plus heureux,
alors vous la méritez. Il y a suffisamment de place dans ce monde pour errer, et vous êtes plus qu’assez
bon pour faire partie de la communauté que vous choisissez.

Considérez-vous comme méritant l’abondance. Croyez que vous n’êtes pas seulement capable d’atteindre
la prospérité, mais que vous êtes aussi quelqu’un qui en vaut la peine. Il vous sera difficile de vous libérer
des cycles qui vous maintiennent dépendants des systèmes et d’autres personnes qui ne veilleront jamais
sur vous tant que vous ne solidifierez pas cette façon de penser. Une fois que vous réaliserez ce que vous
méritez, vous cesserez de vous contenter d’une vie qui ne vous a jamais été destinée.

Décider de prendre en main son avenir

19

Si vous voulez vraiment construire une vie épanouie, vous devez à un moment donné décider de prendre
le contrôle de votre avenir.

Vous ne pouvez pas consacrer votre vie entière à rendre quelqu’un d’autre heureux, en attendant que vos
propres besoins soient satisfaits.

Nous seuls sommes responsables de prendre soin de nous. Feraient-ils tout ce qui est en leur pouvoir pour
s’assurer que vous et votre famille êtes en sécurité jusqu’à ce que la prochaine opportunité d’emploi se
présente si l’entreprise pour laquelle vous travaillez demain fermait ?

Si vous voulez cette sécurité, vous devez la fournir vous-même.

Arrêtez d’attendre du monde qu’il vous fournisse l’abondance

« de bonne foi ». La façon dont les choses fonctionnent dans la réalité diffère. Si nous voulons réussir,
nous devons faire un investissement important en nous-mêmes. Pour grandir, il faut s’efforcer. Nous
devons avoir foi en notre capacité à acquérir des connaissances, à effectuer des virages et à nous
déplacer avec l’énergie de n’importe quel marché ou lieu dans lequel nous résidons.

Vous avez déjà tout ce dont vous avez besoin pour assembler. Vous possédez déjà toutes les compétences
et capacités mentales requises pour devenir ce juge supérieur. Ce grand succès. Cependant, vous devez
reconnaître la nature de ce succès et décider de la manière dont vous réagirez. Seule une activité
spécifique et ciblée peut amener ce genre de vie. Chaque jour, nous devons travailler à nous améliorer
ainsi que l’entreprise et les idées que nous voulons poursuivre.

Réécrivez vos plans en plus d’une routine.

Les êtres humains sont, à la base, des êtres simples. Nous devons apprendre à contrôler beaucoup de nos
émotions et nous voulons des choses prévisibles parce que nous les associons à la sécurité. C’est pourquoi
une routine peut être tout aussi efficace qu’une étape précoce dans la construction d’une vie
financièrement réussie. Elle nous réconforte, nous rassure et nous permet de nous concentrer sur les
domaines les plus importants de notre vie. L’habitude peut également nous aider à organiser nos vies et
nos objectifs de manière plus efficace.

20

Établissez des habitudes qui vous aideront à avancer dans la vie et à travailler beaucoup plus
efficacement. Parce que nous sommes des êtres humains, et donc des animaux de routine prévisibles, les
routines cohérentes nous effraient. Elles peuvent vous rendre heureux, mais peuvent également libérer de
l’espace dans votre cerveau afin que vous puissiez vous concentrer sur d’autres tâches.

Minimisez la quantité de pensées que vous devez consacrer à la vie quotidienne. Mettez en place des
routines pour votre famille, votre travail et votre école. Les routines peuvent vous aider à nettoyer l’eau
gâchée et à décider dans quelle direction vous devez vous déplacer en premier s’il y a des tâches ou des
objectifs à accomplir. Commencez par votre routine matinale et n’ayez pas peur de faire des ajustements
si nécessaire. Soyez compréhensif avec vous-même si vous hésitez.
Développer un plus grand sens de l’autodiscipline.

Vous devez apprendre à contrôler votre sens de l’autodiscipline si vous voulez performer à un niveau
élevé. Le dynamisme interne et la maîtrise de soi dont vous faites l’expérience sont des manifestations de
cette autodiscipline. Elle vous permet de prioriser vos tâches et de rattraper le temps perdu. Vous pouvez
voir le problème dans son ensemble lorsque vous avez de l’autodiscipline. Vous comprenez que faire un
sacrifice maintenant vous donnera plus de temps pour vous amuser par la suite. Vous êtes conscient que
les choses précieuses nécessitent des efforts.

Apprenez le métier de l’autodiscipline. Concentrez-vous sur ce que vous attendez de la vie, puis efforcez-
vous de le réaliser en créant un plan d’action. Divisez le travail en tâches plus petites et plus gérables ou
en « morceaux » que vous pouvez attaquer par vous-même.

Réduisez les distractions lorsque vous travaillez.

Peut-être vous sentez-vous inspiré à reconsidérer votre attitude vis-à-vis de l’argent, ou peut-être les
recommandations se sont-elles 21

heurtées à une résistance intérieure chez vous. Chaque réaction (intense) vous fournit des informations
sur les valeurs qui vous guident, sur ce que vous considérez comme bon et sur ce que vous rejetez, et
peut-être aussi sur ce que vous ne vous accordez pas et que vous refoulez donc de votre conscience. Il est
en tout cas normal de changer d’avis sur le sujet souvent tabou de l’argent, et de dissoudre certaines
croyances négatives qui y sont liées. N’hésitez pas à essayer et à observer ce que cela vous apporte.

22

CHAPITRE 2 :

: LES FINANCES

PERSONNELLES

••

••

Peu importe que l’on soit déjà à la retraite ou encore étudiant : les conseils suivants concernant les
finances personnelles devraient être pris à cœur par tous ceux qui souhaitent faire des économies, sans
exception.

Se constituer une épargne de secours

La vie est imprévisible. C’est pourquoi il est impossible de prévoir les charges financières auxquelles on
sera confronté dans un avenir proche : perd-on son emploi en raison de difficultés imprévues ?

L’ordinateur tombe-t-il en panne et doit-il être réparé ou même remplacé ? Le matelas doit-il être changé ?
Si l’inattendu se produit, il faut être prêt. C’est pourquoi il convient d’épargner de manière à être en
mesure de vivre quelque temps sur ses réserves. Toutefois, si la stratégie de prévoyance ne fonctionne pas
et qu’une situation d’urgence financière se présente, il existe aujourd’hui des crédits en ligne
particulièrement avantageux et rapides à des conditions attrayantes.

Les circonstances varient bien entendu d’une personne à l’autre, c’est pourquoi il faut également faire
une distinction. En tant que 23

fonctionnaire, il n’est pas forcément nécessaire de mettre de côté plus de trois mois de salaire, car
l’argent arrive de manière fiable même en cas de maladie. En revanche, le travailleur indépendant devrait
plutôt se constituer un fonds de secours plus important, d’environ six mois de salaire, afin de pouvoir faire
face aux problèmes financiers.

Où dois-je placer mes réserves ?

Il est recommandé d’ouvrir un compte d’épargne ou un compte à vue séparé pour les économies, afin de
résister à la tentation de ne pas les dépenser sans raison valable. L’avantage d’un tel compte est que
l’argent reste rapidement disponible. L’épargne du fonds d’urgence devrait avoir la priorité sur toutes les
autres intentions financières et devrait également être évaluée régulièrement afin de pouvoir procéder à
des ajustements. Par exemple, une personne qui possède peu d’appareils coûteux n’a pas besoin d’autant
de réserves qu’une personne qui possède plusieurs objets coûteux et vieillissants qui devront bientôt être
remplacés ou réparés. À titre indicatif, il est conseillé de mettre de côté environ 10 % de son revenu
mensuel net.
Avoir une vue d’ensemble de ses finances et établir

un budget.

Ce point est relativement facile à réaliser, car de nombreuses banques disposent aujourd’hui d’une
fonction qui permet de lister les dépenses pour soi. Cela vous permet de voir où va l’argent et de savoir si
ces dépenses en valent la peine. Est-ce que vous sortez trop et dépensez des sommes qui n’ont pas lieu
d’être ? Est-il nécessaire de commander un repas tous les deux jours ou de se procurer un café hors de
prix ? Achetez-vous éventuellement des choses que vous n’utilisez ensuite pas ou peu ? Avez-vous trop
d’abonnements que vous utilisez à peine ? La conséquence de tout cela est que vous devez apprendre à
établir un budget afin de maîtriser et d’adapter de telles dépenses. Les 24

tableaux Excel classiques que vous créez vous-même ou les applications spécialisées dans les finances
sont d’une grande aide pour établir un budget. Vous trouverez des exemples et des modèles de budget un
peu partout sur Internet.

Payer les factures et les mensualités à temps

Il faut absolument automatiser ce processus : si vous devez payer des factures récurrentes, comme le
loyer, l’Internet ou l’électricité, il est recommandé de passer des ordres permanents. Ainsi, vous ne devez
pas y penser chaque mois, et vous évitez à la fois l’accumulation de dettes et de frais inutiles et la
détérioration de votre cote de crédit. Les factures ponctuelles doivent bien entendu être payées
immédiatement afin d’éviter les pénalités de retard et autres frais similaires.

Investissez l’argent qui reste

S’il vous reste encore un peu d’argent après les fonds d’urgence et votre subsistance, vous devriez
l’investir. Cela n’a guère de sens de laisser cet argent sur votre compte alors que vous pouvez plutôt le
faire travailler pour vous en achetant des actions ou des ETF. En effet, bien que le rapport sur l’assurance
pension de 2019 informe que les pensions augmenteront de 36,5 % d’ici 2033, vous devez absolument
vous occuper en plus de votre prévoyance vieillesse. Mais avant d’entreprendre cette démarche, lisez le
sujet ou demandez conseil à quelqu’un qui a déjà de l’expérience.

Faites le tri et achetez d’occasion

Si vous possédez des objets dont vous n’avez pas besoin, vous pouvez les vendre sur des places de marché
en ligne. Pour les économes, c’est également une excellente idée d’acheter des objets d’occasion, car 25

ils sont souvent bien moins chers. En contrepartie, vous devez dans la plupart des cas accepter une perte
minimale de qualité, qui est souvent de nature optique. Vous économiserez ainsi de l’argent lors de l’achat
de votre nouvelle table, voiture ou vélo. Avant tout nouvel achat important, vérifiez en ligne s’il n’est pas
possible de trouver moins cher. L’achat et la vente d’objets d’occasion sont en outre plus durables et donc
plus respectueux de l’environnement.

Bien sûr, on a parfois envie d’une grande fête d’anniversaire, de vacances aux Caraïbes ou d’une voiture
de rêve, mais c’est précisément pour cela qu’il faut commencer tôt à réfléchir plus consciemment à ses
propres dépenses. Cela permet non seulement d’éviter les soucis financiers à long terme, mais présente
également un autre avantage évident : des finances bien ordonnées et le renoncement à des choses
inutiles peuvent, avec une discipline appropriée, conduire à la réalisation d’un souhait de longue date.

26

CHAPITRE 3 :

: LES INTÉRÊTS

COMPOSÉS

••

••

Les intérêts composés décrivent les intérêts que les investisseurs perçoivent sur les intérêts. Si les
intérêts sont immédiatement réinvestis ou thésaurisés, l’effet des intérêts composés se produit : le capital
investi croît plus rapidement, car les intérêts versés sont immédiatement rémunérés.

L’intérêt composé est un moyen simple de constituer un patrimoine. En raison de sa simplicité, il est
souvent sous-estimé. En règle générale, vous devriez pourtant absolument utiliser l’effet des intérêts
composés pour faire fructifier votre argent.
Le principe est simple : vous recevez des intérêts sur le capital investi, qui sont crédités au placement. Si
les intérêts ne sont pas dépensés et restent dans le placement, ils sont rémunérés avec le capital initial au
cours de la période d’intérêts suivante. Ainsi, le capital à rémunérer augmente et vous recevez en
conséquence plus de revenus d’intérêts que lors de la période d’intérêts précédente. Le capital augmente
donc de plus en plus rapidement.

27

Facteurs influençant les intérêts composés

• Fréquence : la fréquence de la capitalisation, c’est-à-dire le nombre de paiements d’intérêts par an, a

une incidence sur les intérêts composés. Les intérêts sont souvent capitalisés annuel ement,
semestriellement, trimestriellement ou mensuellement, mais ils peuvent aussi être capitalisés
quotidiennement, voire en continu. En règle générale, plus il y a de périodes d’intérêts composés, plus la
valeur future de votre argent est importante.

• Taux d’intérêt : les taux d’intérêt peuvent avoir une influence considérable. Des taux d’intérêt plus
élevés contribuent davantage à un placement qu’un taux d’intérêt plus faible.

• Temps : les intérêts composés ont un impact plus important sur les placements dont la durée est plus
longue que sur ceux dont la durée est plus courte.

Comment calculer les intérêts composés

Si vous essayez de comprendre comment calculer les intérêts composés, c’est relativement. Les intérêts
composés sont calculés à l’aide de la formule suivante :

A = P (1 + r/n)nt

Dans la formule, « A » est la valeur future, « P » est le capital,

« r » est le taux d’intérêt, « n » est la fréquence de la capitalisation et

« t » est le temps en années.

Supposons que vous déposiez 1.000 € sur un compte d’épargne à la banque et que vous l’y laissiez
pendant 20 ans. Votre banque vous verse un taux d’intérêt de 5 % et les intérêts sont actualisés chaque
année. Sans rien faire d’autre, vous aurez 2.653,30 € dans 20 ans.

28

L’intérêt composé dans le cadre d’un placement fonctionne de manière similaire. Supposons que vous
investissiez 1.000 € dans un ETF qui a hypothétiquement un rendement annuel de 9%. Après la première
année, votre investissement atteindrait 1.090 €. Alors qu’un gain de 90 € ne semble pas être beaucoup, le
temps passé sur le marché peut augmenter considérablement votre investissement. Après 30 ans, ce
même investissement atteindrait 13.267,68 €. Cela représente une augmentation de 12.267,68 € par
rapport à votre placement initial de 1.000 €.

Les avantages des intérêts composés

La promesse d’une croissance exponentielle de leur argent est le principal avantage des intérêts
composés pour les débiteurs. Lorsque des intérêts sont ajoutés à un compte, le compte commence
immédiatement à générer des intérêts, ce qui augmente le taux de croissance du compte.

Cela est vrai pour toutes les catégories d’instruments d’emprunt, y compris les comptes d’épargne, les
fonds du marché monétaire et les certificats de dépôt. Les intérêts non remboursables ajoutés au montant
principal du prêt génèrent des intérêts supplémentaires, ce qui augmente le montant dû et profite au
prêteur.

À moins qu’un dépôt de gage ne soit touché, chacun de ces dépôts est supérieur à celui qui le précède et
finira par dépasser le montant du dépôt de gage. Un compte similaire peut augmenter de manière
significative très rapidement lorsqu’il est associé à une campagne de déshérence régulière modérée .C’est
ce que l’on entend quand on parle de la « magie des intérêts composés » .

Lorsque de l’argent est prêté ou déposé, le montant, appelé principe, génère des paiements d‘intérêts, qui
correspondent essentiellement au coût d‘utilisation de l‘argent. Les taux d‘intérêt sont « simples »

lorsqu’ils ne sont pas ajoutés au montant principal et « composés »

lorsqu’ils le sont. Ils sont généralement exprimés en pourcentage qui a été payé sur une période de temps
spécifique après avoir été calculé 29
en pourcentage du montant principal.

30

CHAPITRE 4 :

: LA GESTION

BUDGÉTAIRE

UDGÉT

••

••

Dans la précipitation du quotidien, on repousse sans cesse l’établissement d’un budget familial - et on est
alors surpris lorsque de grosses factures d’assurance ménage ou de frais arrivent à la maison. Les
dépenses irrégulières comme les frais de présentation de la voiture ou les nouvelles lunettes sont un défi
supplémentaire.

Certaines familles ont le sentiment de ne jamais pouvoir épargner quoi que ce soit. L’argent file entre les
doigts ; il est facile d’oublier combien on dépense et pour quoi. Il en résulte une sorte de sentiment
d’impuissance, car on pense ne rien pouvoir changer.

Et comme le niveau d’énergie des parents est généralement plutôt bas, ils se sentent livrés à la situation
et n’ont pas la force d’établir un budget pour la famille. Pourtant, ce serait justement le point de départ
pour optimiser la situation financière.

En effet, de nombreux frais récurrents peuvent en fait être planifiés.

Établir un budget est impopulaire, peu sexy - et pourtant si utile !

31

Anecdote

Vincent est un jeune homme passionné et ambitieux. Désireux de mettre en place un budget et de
l’investir, il s’est acheté une tirelire, afin de pouvoir mettre de côté de l’argent. Au fil du temps, il se mit à
ouvrir cette tirelire pour quelques besoins que ce soit. Ce qui le conduit parfois à même prêter de l’argent
auprès de ses connaissances. Fatigué de cette méthode qui n’aboutit pas, il se mit à rechercher des
réponses sur le net.

Après avoir parcouru plusieurs pages et appliquer plusieurs méthodes, Vincent se retrouve toujours avec
un budget insuffisant. Conscient de son avenir, il décida de continuer les recherches jusqu’à ce matin
d’été, où il tomba sur un article de journal, lui faisant part explicitement du concept de gestion d’un
budget.

En effet, il découvrit ce jour l’importance d’établir et de respecter son budget depuis qu’il mit en place les
connaissances apprises dans cet article de journal. Il arriva à respecter son budget annuel et à même faire
des économies et des investissements.

Pour y arriver, notre jeune hargneux s’y est pris de la façon suivante.

Il commença par établir la liste de toutes ses éventuelles dépenses ainsi que les sources de revenus qu’il
possède. Il nota en détail et avec le plus de précisions possibles toutes ses dépenses annuelles. Il le fit
saisir et pris soin de le respecter scrupuleusement. Afin de respecter ce programme bien établi, Vincent
s’est armé d’une chose : discipline.

Pourquoi faire un budget ?

En réalité, c’est plutôt simple : vous avez à la fois des revenus et des dépenses. Ce n’est que lorsque vous
aurez gagné plus d’argent que vous n’en aurez dépensé que vous aurez suffisamment d’argent pour
réaliser un rêve ou faire un investissement intéressant. Nous devons être honnêtes et dire que nous ne
pouvons pas économiser de l’argent pour nos rêves et nos désirs. Les réserves sont essentielles pour
couvrir les dépenses imprévues, payer les impôts et s’assurer une 32

retraite confortable.

Faire un budget vous donne une vue d’ensemble de vos finances et vous permet d’identifier les domaines
dans lesquels vous pouvez augmenter vos économies et dépenser moins.

Comment établir un budget pour la famille en 5

étapes

1. bien planifier, c’est déjà presque économiser

La planification d’un budget prend un peu de temps et nécessite quelques documents. Certains points
peuvent donner lieu à des discussions entre les parents, car il s’agit de définir des priorités. En outre, il
vaut la peine d’examiner le potentiel d’économie de certains postes budgétaires. Il est donc préférable de
réserver un après-midi ou une soirée pour pouvoir se consacrer tranquillement au sujet, sans cris
d’enfants ni interruptions parce que quelqu’un est en train d’essayer d’embellir le chat avec de la pâte à
modeler.

Si les documents et informations nécessaires sont à portée de main, un budget peut être élaboré en deux
ou trois heures.

Attendre le bon moment ne sert à rien : en principe, un budget peut être établi à tout moment. Il est
judicieux de se réunir avant le début d’un nouveau mois ou d’une nouvelle année, pour ensuite
commencer le 1er du mois ou au début de l’année.

2. attention, prêt ...

La manière la plus efficace d’établir un budget est de se baser sur les événements passés. C’est pourquoi
il est judicieux de mettre à jour au préalable tous les documents bancaires et d’assurance, d’étudier les
anciennes déclarations d’impôts et d’observer pendant au moins quatre 33

semaines les frais qui seront engagés. Pourquoi cette durée de quatre semaines ? Parce que de nombreux
coûts sont générés au moins une fois au cours d’un mois. C’est pourquoi des coûts peuvent manquer si la
période est plus courte.

Liste de contrôle des informations nécessaires à l’établissement

d’un budget :

• Revenus : salaires, activités annexes, allocations familiales et/

ou pensions alimentaires.

• Logement : frais de location, frais de logement en cas de propriété, frais annexes tels que l’électricité, le
mazout, l’eau, le ramonage, l’élimination des déchets ou autres.

• Soutien : garde d’enfants, aide ménagère

• Frais de ménage : alimentation, hygiène, animaux domestiques

• Abonnements : téléphonie (y compris les téléphones portables), Internet, TV, streaming, médias

• Assurances : caisse maladie, responsabilité civile, protection juridique, etc.

• Frais de santé : dentiste, opticien, thérapie, y compris vétérinaire

• Impôts

• Prévoyance vieillesse

• Mobilité : voiture (entretien, essence, taxes, parking, leasing), tickets de transports publics, vélos,
cyclomoteurs, etc.

• Formation : frais de scolarité, formation initiale et continue, matériel d’apprentissage, voyages scolaires
ou autres.

34

• Electronique : ordinateurs, téléphones portables, tablettes

• loisirs : vacances, excursions, cotisations à des associations, hobbies

• dépenses personnelles : vêtements, soins, argent de poche, cadeaux, dons

• Réserve : fonds d’urgence, imprévus

• Épargne

• Dettes

3. C’est parti ! Voici comment établir facilement le budget

familial.

Un budget s’étend généralement sur un mois et comprend les frais qui ne sont pas occasionnés chaque
mois au prorata. Établir un budget signifie mettre en relation les recettes et les dépenses. Il faut donc un
stylo et du papier, ou Excel.

Les recettes sont le point de départ. Viennent ensuite toutes les dépenses. Plus celles-ci sont budgétisées
avec précision, plus il sera facile de respecter le budget par la suite. C’est pourquoi il vaut la peine
d’observer les dépenses au préalable pendant un certain temps.

Dans l’idéal, on dispose d’informations qui remontent à plus d’un an, car les impôts et de nombreuses
assurances, par exemple, ne sont dus que chaque année.

Le budget est donc, à proprement parler, une liste de toutes les recettes et dépenses.

Il y a des coûts qui sont fixes. Pour ceux-ci, il n’y a pas de grande marge de manœuvre, par exemple le
loyer ou la caisse maladie. Il vaut bien sûr la peine de vérifier régulièrement ces coûts fixes, car il 35

est souvent possible de faire des économies. Et pourtant, ce sont des coûts auxquels on ne peut pas
échapper. Ils sont listés après les recettes.

Viennent ensuite les coûts variables. Ce sont des coûts qui sont budgétisés afin de savoir combien
d’argent est disponible pour ces postes. Les coûts variables sont très individuels. Chaque famille a des
priorités et des besoins différents.

Cela peut donner lieu à des discussions, car tous les parents ne considèrent pas les mêmes choses comme
aussi importantes. Des exemples sont les hobbies coûteux qu’une seule partie a, ou combien d’argent doit
être dépensé pour une nouvelle voiture ou des articles de décoration pour la maison.

Le budget se termine par un zéro. Les recettes sont éliminées par les dépenses. Mais ici sont également
prises en compte des parts pour la prévoyance vieillesse, l’épargne et pour la réserve. C’est pourquoi il ne
reste pas d’argent à la fin du mois, mais tout l’argent a été réparti dans les points correspondants du
budget.

Il est très important d’inclure les parts d’épargne dans le budget, sinon on a tendance à les oublier !

Certaines familles hésitent à épargner pour la prévoyance vieillesse parce qu’elles ne sont pas sûres de
pouvoir mettre régulièrement un certain montant de côté. Là encore, l’établissement d’un budget donne
un meilleur aperçu de ce qui est possible. En outre, les plans de prévoyance flexibles, qui permettent
aussi de temps en temps de faire une pause dans les primes, sont utiles.

4. les points qui sont souvent oubliés

Il n’y a pas que les économies qui sont souvent oubliées dans le budget. Les coûts qui ne sont pas visibles
au premier coup d’œil passent aussi souvent inaperçus. En font partie des points tels que : constituer des
provisions pour la franchise, se constituer un pécule de 36

réserve pour les frais imprévus ou encore le fait que les familles sont particulièrement exposées au risque
de perte de salaire.

Une perte de salaire est un grand défi pour les familles. Si cela se produit en raison d’une maladie ou d’un
accident, il faut s’attendre à ce que les assurances sociales légales ne versent ensemble que 60%

du dernier salaire.

Pour de nombreuses famil es, cela ne suffit tout simplement pas ! C’est pourquoi il vaut la peine de
couvrir le risque d’incapacité de travail par une assurance.

5. Essayer, c’est mieux que d’étudier

Le budget est établi ; il s’agit maintenant de le mettre en œuvre au quotidien.

Il vaut la peine de consulter régulièrement le budget familial.

D’une part, parce que cela aide à maîtriser les coûts et, d’autre part, parce que cela permet de détecter
rapidement les erreurs. Les postes oubliés sont immédiatement ajustés.
Le budget familial devrait être comparé au moins une fois par mois avec les coûts effectifs.

Avec le temps, le respect d’un budget devient une habitude et les chiffres sont assimilés. Ensuite, il est
tout de même recommandé de se réunir une fois par an pour vérifier le total des coûts et, le cas échéant,
adapter le budget pour l’année suivante. Enfin, les besoins des enfants évoluent constamment : école de
musique, football, puis plutôt hockey sur glace, un enfant a soudain besoin d’un soutien scolaire...

Le début ou la fin de l’année scolaire est un moment idéal pour cela.

37

Les erreurs budgétaires que font les gens

Se fixer un budget n’implique pas de se priver de ses envies.

Lorsqu’il est correctement exécuté, un budget sert de boussole stratégique pour notre avenir financier.
Un budget bien pensé est en fait un élément essentiel d’une stratégie financière solide.

Malheureusement, des hypothèses budgétaires erronées conduisent de nombreuses personnes bien

intentionnées à commettre des erreurs ou à abandonner complètement la notion de plan de dépenses.

Il n’y a pas de budget du tout.

Il n’y a aucun moyen de l’éviter ; créer un budget ne sert à rien.

C’est terrifiant. Et si vous n’aimez pas ce que vous apprenez ? Après tout, n’est- il pas vrai que «
l’ignorance est une bénédiction » ?

Vous voudrez peut - être l’éviter, mais créer un budget et faire quelques ajustements financiers est
beaucoup plus facile que de vous retrouver dans un scénario épouvantable. La difficulté est en partie due
au fait que la création d’un budget implique généralement de renoncer à des choses auxquelles vous
tenez et de mener une vie de pauvreté.

Continuez à lire pour en savoir plus sur les alternatives disponibles.

Ignorer l’impôt sur le revenu

Même si vous gagnez 50000 $ par mois, cela ne signifie pas que vous toucherez un douzième de ce
montant chaque mois. Avant même de toucher l’argent, l’impôt sur le revenu est déduit. Si vous estimez
vos dépenses maximales en fonction de vos revenus, vous prétendez essentiellement avoir des milliers d’
euros que vous n’avez pas. Dans ce scénario, on vous garantirait votre salaire net de près de 12 000
euros.

L’absence de catégorie d’urgence

Les factures inattendues et les urgences imprévues font partie 38

intégrante de la vie. La seule façon de se préparer à l’imprévu est d’accepter que des événements
inattendus se produisent et de se constituer une réserve financière. Considérez les urgences suivantes et
leurs coûts :

L’entretien de l’automobile. La sonde à oxygène est l’une des réparations automobiles les plus courantes.
Elle coûte généralement 250 euros.

Rénovations de la maison. Un évier bloqué ou qui fuit est la réparation de maison la plus courante, et la
dépense moyenne en plomberie se situe entre 160 et 430 euros.

Les problèmes de santé. Une visite médicale pour un malaise coûte généralement entre 130 et 180 euros.

Espérons qu’aucune de ces éventualités ne se produira, mais il serait absurde de croire qu’elles ne se
produiront jamais. Selon la plupart des experts, un fonds d’urgence devrait être suffisamment important
pour couvrir trois à six mois de vos dépenses courantes.

Il est difficile de réunir cet argent d’un seul coup, alors faites plutôt un versement mensuel. Chaque mois
où vous n’utilisez pas cet argent, il sera ajouté à ce fonds.

Croire que l’on peut survivre sans avoir de plaisir

Ce n’est pas faisable.

Bien sûr, vous pouvez économiser beaucoup d’argent si vous restez assis dans une zone faiblement
éclairée et remplie d‘eau. Cependant, combien de temps pouvez-vous continuer ainsi ? Ce budget sera un
échec lamentable. Après tout, créer un budget, c’est prendre en charge votre argent afin que vous
puissiez utiliser votre argent durement gagné pour des choses qui vous sont essentielles. Vivre la vie que
vous voulez est ce que cela signifie. A quoi bon si vous ne vous amusez pas ?

39

Une bonne règle générale consiste à réserver entre 5 % et 10 % de vos revenus au divertissement. Le
montant peut changer en fonction des besoins pressants ou des objectifs financiers importants , mais la
principale leçon à retenir est que vous devez établir un budget.

Ne pas revoir son budget

Votre budget doit être ajusté en fonction de l’évolution de votre situation financière. Vous avez eu une
augmentation ? Ajustez votre plan de dépenses. Vous avez dépensé beaucoup d‘argent en cadeaux cette
année ? Ajustez votre plan de dépenses. Pourquoi ne pas vous inscrire à un tout nouveau service
fantastique qui vous envoie un délicieux fromage tous les mois ? Bon, d’accord, mais ajustez le budget.

À quelle fréquence votre budget doit -il être révisé ? Chaque mois. Posez -vous les questions suivantes
pendant que vous le faites :

- Tous mes coûts sont-ils justifiés ?

- Toutes mes sources de revenus sont-elles représentées ?

- Y a-t-il quelque chose pour lequel je dépense trop d’argent et dont je ne veux pas ou dont je n’ai pas
besoin ?

- Suis-je en mesure d’atteindre mes objectifs financiers ?

- Est-ce que je rembourse les bonnes dettes ?

Ne pas négocier.

Essayez de négocier vos dépenses ou de chercher une meilleure avant de résilier votre abonnement.

Est-il possible de refinancer l’un de vos prêts ? Les banques et les coopératives de crédit se battent
toujours sur les taux, donc si vous avez fait un achat important (comme un véhicule ou une maison)
lorsque 40

votre crédit n’était pas idéal, vous devriez chercher un nouveau taux.

Avez-vous déjà souscrit à un service à un prix réduit pour que le prix augmente un an plus tard ? Oui, les
entreprises dépensent beaucoup d’argent pour essayer de recruter de nouveaux clients, et si vous
menacez de changer de fournisseur, elles essaieront généralement de négocier un meilleur tarif ou de
rétablir votre offre de lancement.

Vous pouvez le faire vous-même ou louer une application pour le faire à votre place.

Mettre trop l’accent sur l’épargne.

Chaque budget comporte deux parties : ce pour quoi vous dépensez de l’argent et ce qui vous rapporte de
l’argent. Qu’est-ce qui est le plus difficile : trouver un moyen d’augmenter les revenus de 100 euros par
mois ou réduire les dépenses de 100 euros supplémentaires par mois ?

Faire des suppositions éclairées

Imaginez que vous vérifiez le solde de votre compte bancaire et que vous voyiez sur le reçu : « Vous avez
environ 1 000 euros ».

Environ ? Ce n’est pas suffisant. Vous voulez savoir combien d’argent vous avez en main. C’est ce que
j’aimerais voir si les banques autorisaient plus de deux décimales.

Lorsqu’il s’agit d’établir un budget, il nous arrive de faire des estimations approximatives. «
Habituellement, ma facture d’électricité est d’environ ceci » ou « Je dépense environ ceci en repas ». Ces
estimations peuvent être inexactes, et les différences peuvent représenter des centaines d’euros de plus
que les coûts prévus. Ainsi, une crise budgétaire a été évitée.

Ignorer les dépenses semi-régulières.

Quel est le pourcentage de services d’abonnement qui ne vous 41

facturent qu’une fois par an ?

Il est facile de se souvenir de tout ce qui vous est facturé chaque mois lorsque vous établissez votre
budget, mais il est beaucoup plus difficile de se souvenir de ces dépenses moins fréquentes. Tout cela
s’additionne. Lorsque vous établissez votre budget, tenez compte des services suivants :

- L’hébergement d’un site web

- Services de diffusion en continu

- Frais de scolarité ou cours en ligne

- Paiements d’assurance

- Cotisations de retraite

- Dons à des œuvres de bienfaisance

- Cotisations trimestrielles

- Cotisations à un syndicat ou frais d’adhésion à un groupe

- Cadeaux et fêtes

Divisez ces coûts par 12 et prenez l’engagement mensuel d’épargner une partie de ce montant. Par
exemple, le coût de mon abonnement mensuel est de 100 euros. J’économise donc 8,33 euros chaque mois
en prévision de cette dépense plus importante.

Comment respecter votre budget

Il existe plusieurs stratégies pour respecter votre budget mensuel.

42

Cependant, il est difficile de suivre des « tonnes ». Nous avons donc réduit le nombre de stratégies à huit :

Soyez sincère

Vous êtes-vous déjà fixé un objectif que vous saviez voué à l’échec ?

Lorsque vous n’avez pratiquement pas de temps libre, c’est comme déclarer que vous allez lire dix romans
par mois. Ou s’engager à courir dix kilomètres tous les jours pendant le reste de l’année alors que vous
n’avez jamais fait un mètre de jogging. Il faut se dépasser pour réussir, mais il faut aussi être réaliste.

On peut dire la même chose de votre budget. Encouragez-vous à dépenser moins et à économiser plus,
mais soyez réaliste lorsque vous créez chaque ligne budgétaire. Si votre manteau d’hiver est en train de
se défaire, dire que vous n’achèterez pas de nouveaux vêtements pendant toute l’année n’est peut-être
pas faisable. En revanche, vous pourriez vous fixer comme défi d’éviter de manger au restaurant pendant
un mois et consacrer cet argent à votre objectif financier actuel.

Vous pouvez vraiment triompher si vous restez authentique.

Activez le prélèvement automatique.

Configurez des traites bancaires automatiques pour déduire une partie de vos dépenses et de votre
épargne de votre salaire. Ainsi, vous ne regardez pas l’argent assez longtemps pour être tenté de
dépenser ces 200 euros pour une nouvelle paire de chaussures que vous aimez mais dont vous n’avez pas
besoin.

Faites un plan de repas.

Tenez à l’écart les envies d’argent en évitant les tentations du drive-in qui grèvent votre budget
restaurant. Pour y parvenir, planifiez vos repas - petit-déjeuner, déjeuner, dîner, souper et collations.
Ensuite, préparez une liste d’épicerie et respectez-la ! La planification des repas 43

vous évite de gruger votre budget shopping et restaurant.

Pensez à la semaine.

Pour vous aider à étirer vos dépenses, vous pouvez diviser certaines de vos lignes budgétaires en
montants hebdomadaires. Considérez ceci : si vous mettez de côté 200 euros pour vos dépenses
personnelles, considérez qu’il s’agit de 50 euros par semaine. Si vous budgétez 894 euros pour l’épicerie
(la dépense mensuelle moyenne pour un ménage de quatre personnes), vous dépenserez environ 223
euros chaque semaine. Il est parfois plus facile de respecter son budget si l’on considère ces petits
montants.
Revoyez votre agenda social.

Chaque année, l’anniversaire de votre meilleure amie tombe le même jour. Prenez des dispositions pour
cela. Vous devez créer un plateau de charcuterie pour le club de lecture du mois prochain. Prenez les
dispositions nécessaires. Une famille de l’extérieur de la ville est en visite. Vous voyez où je veux en venir.

Oui, les événements inattendus et les crises peuvent déséquilibrer votre budget. Cependant, de
nombreuses « surprises » sont simplement le résultat d’une préparation inadéquate. Donc, pendant que
vous planifiez votre budget mensuel, vérifiez votre calendrier social pour vous assurer que vous
budgétisez correctement les demandes de chaque mois.

Et ne vous inquiétez pas ! Vous n’avez pas besoin de repartir de zéro pour chaque budget. Copiez tout ce
qui a été fait le mois précédent, puis apportez des modifications uniquement aux lignes budgétaires
susceptibles d’être affectées par des événements futurs.

Faites-vous un partenaire budgétaire.

Trouvez-vous un partenaire de budget - également appelé partenaire de responsabilité - et faites-vous une

grande faveur en 44

matière de budget. Il s’agit de quelqu’un qui vous soutiendra et qui sera franc lorsqu’il s’agira de vous
critiquer. Vous êtes marié ? Boom.

Vous avez un copain bon marché intégré.

Chaque mois, faites le point avec votre copain de budget et planifiez le prochain budget. Si vous êtes
marié, organisez une discussion mensuelle sur le budget avec votre conjoint. Si vous travaillez avec un
ami ou un membre de la famille, vous pouvez établir votre budget seul, mais vous devez toujours faire le
point. Si votre ami ne sait pas ce qui se passe, il ne peut pas vous demander des comptes !

Si vous n’êtes pas sûr de savoir quoi faire avec votre ami du budget chaque mois, trouvez-vous un copain
du budget.

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46

CHAPITRE 5

5 : LA GESTION DES

DETTES

••

••

Peu importe si vous empruntez 20 euros à un ami ou si vous faites appel à un vendeur pour vous aider à
obtenir une machine à laver à crédit, chaque fois que vous acceptez un remboursement, vous contractez
un pacte de dette. Même si vous

« empruntez » des sommes importantes à la banque, vous avez toujours besoin d’argent. Crédits, comme
on les appelle ici. Dans ce cas, tant la durée de remboursement que le montant des intérêts que vous
devez payer sont précisés avec précision. Théoriquement, il ne devrait pas être difficile d’obtenir un prêt
auprès d’un tiers. Au contraire, il est avantageux pour les achats importants.

Anecdote

Dans son élan de joindre les deux bouts et de faire des économies, monsieur Delagrandanne se mit à
contracter des dettes et des crédits auprès de ses amis. Fatigué d’avoir son compte bancaire toujours à
découvert, il choisit de prendre conseil afin de pouvoir gérer ses dettes. De tout ce périple, il finit par
garder quelques méthodes qui lui permirent de rembourser toutes ses dettes. Pour ce faire, il commença
par établir une liste de tout ceux 47

à qui il devait ensuite il désigna une somme qui constituerait le capital minimum à rembourser. Il
commença par les plus grandes sommes. Auprès de certains créanciers, il prit la décision de demander
une réduction du taux d’intérêt, ce qui lui permit de réduire le délai de remboursement dans le cas où la
proposition fut acceptée. Afin de poursuivre dans cette lancée, il eut comme conseil d’arrêter d’utiliser les
cartes de crédit. En effet, avec une carte de crédit en main, on a l’achat facile. Ayant auparavant établi un
solide budget, cela lui permit également de faire des économies qui entrèrent dans la gestion de ses
dettes. Notons que Vincent fut aidé dans cette labeur par un expert en planification des finances.
Comment vivre sans dettes ?

Est- il possible de vivre sans dette ? Après tout, les dettes font partie du quotidien de la société. Peu
importe où vous vivez ou si vous avez votre propre logement, votre propriétaire ou votre prêteur vous
avancera des paiements. Toutes ces tâches sont régies par un contrat et font partie de la vie quotidienne.

Si nous voulons vivre sans dette, nous devons d’abord nous assurer que nous avons suffisamment d’argent
pour subvenir à nos besoins quotidiens. Les dépenses excessives sont un risque si elles se poursuivent
pendant une période prolongée. Nous voulons tous empêcher que cette situation ne se produise.

La meilleure façon d’éviter d’être pris au dépourvu est d’évaluer vos options financières. Nous avons
dressé une liste de cinq conseils pour vous aider. En effet, vous ne pourrez vivre sans dettes que si vous
êtes parfaitement au clair avec votre propre situation.

Tenir un livre de comptes pour surveiller les recettes et les

dépenses

Il est conseillé de tenir un livre de comptes en entrée. Cela peut sembler compliqué, mais grâce aux
modèles informatiques et aux 48

logiciels modernes, ce n’est plus aussi difficile qu’auparavant. L’avantage est qu’en comparant
régulièrement vos revenus et vos dépenses, vous pouvez déterminer rapidement et avec précision si vous
êtes dans le rouge.

Planifiez de préférence les périodes de collecte des frais fixes sur votre calendrier pour éviter d’être
surpris par ceux-ci.

Vérifier les contrats et les affiliations

Vérifiez si vos contrats, affiliations et abonnements sont à jour.

De temps en temps, vous y découvrirez des choses dont vous n’avez plus besoin ou dont vous ne voulez
plus du tout. En particulier, les frais mensuels associés aux contrats de voiture ou de téléphone portable
peuvent se transformer en véritables pièges à dettes.

Faire le choix d’accepter un plus petit volume de données ou de réduire l’assurance auto pour les
véhicules plus anciens peut vous permettre de réduire les coûts réguliers. Dans cette situation, il vaut
également la peine d’examiner plusieurs fournisseurs afin d’identifier de meilleures options qui facilitent
la vie sans dette. Calculer les coûts d’abonnement annuels et imaginer ce que l’on pourrait acheter avec
l’argent est parfois utile.

Profiter d’offres pour des produits plus chers et payer en espèces

Envisagez de commencer par jeter un coup d’œil à vos dépenses générales .Vous pouvez en fait
économiser de l’argent en réduisant vos dépenses quotidiennes pour la nourriture et l’entretien ménager.
Il vaut la peine de rechercher les prix des articles liés à la drogue en particulier et de réserver les achats
aux moments où il y a une bonne offre.

La comparaison régulière des prix et l’utilisation fréquente des offres promotionnelles vous rapporteront
plus d’argent pour vous adonner parfois à votre plaisir. Les applications avec des listes de courses ou des
catalogues en ligne avec des offres spéciales peuvent être tout 49

aussi utiles que les listes de courses traditionnelles.

N’utilisez que des devises liquides dans la mesure du possible.

En conséquence, vous êtes réellement conscient de l’argent que vous dépensez. Si vous utilisez une carte
de crédit ou effectuez des achats en ligne, votre perspective globale se perdra plus rapidement.

Éviter les petits crédits et comparer impérativement les

conditions de crédit.

Ne contractez pas de crédits pour régler d’autres dettes. Sinon, vous tomberez facilement dans la spirale
de l’endettement, dont vous aurez du mal à sortir seul. De nombreuses institutions financières attirent les
clients avec des offres lucratives, en particulier pour de faibles montants de crédit que l’on peut
rapidement avoir sur son compte.

À court terme, les crédits peuvent certes apporter un soulagement et donner le sentiment de vivre sans
dettes. Mais comme ils sont souvent financés par des intérêts élevés, vous ne faites qu’aggraver votre
situation financière.
Si vous décidez de contracter un crédit, comparez les conditions

- la banque habituelle n’est pas toujours le meilleur choix. Utilisez les calculateurs de crédit sur les sites
web des banques et des caisses d’épargne. Saisissez différentes combinaisons de montant et de
remboursement afin de pouvoir comparer les offres de crédit.

Chercher le dialogue avec les créanciers

Si vous deviez malgré tout être en retard dans vos paiements, cherchez le contact avec vos créanciers.
Expliquez-leur votre situation financière, car en règle générale, vos créanciers sont prêts à vous aider.

Vous pouvez ainsi convenir d’un remboursement échelonné, voire d’un report, qui vous convient.

50

Techniques pour rembourser ses dettes

Pour réussir à rembourser vos dettes et obtenir de meilleurs résultats, vous devez utiliser une ou
plusieurs stratégies intelligentes et adopter une gestion disciplinée de votre argent. Le simple fait
d’effectuer des paiements supplémentaires sans planification n’est pas un moyen efficace de réduire ses
dettes et aura probablement pour conséquence que le processus de remboursement prendra beaucoup de
temps.

Examinez ces six stratégies et réfléchissez à celles qui pourraient fonctionner pour vous :

Négociez des taux d’intérêt plus avantageux

C’est un moyen simple de rendre le processus de remboursement de la dette moins douloureux, à

condition que vous en soyez capable : baissez vos taux d’intérêt. Modifier le taux d’intérêt de ton
hypothèque nécessite un refinancement - mais cela pourrait en valoir la peine. Une règle générale veut
que cela en vaille la peine si le taux d’intérêt que vous êtes susceptible d’obtenir est inférieur d’un point
de pourcentage à celui que vous avez.

En revanche, pour vos dettes de carte de crédit, vous n’obtiendrez un taux d’intérêt inférieur que si vous
le demandez.

Utiliser la stratégie de la boule de neige

L’une des questions auxquelles sont confrontées de nombreuses personnes endettées est de savoir quelle
dette rembourser en premier.

Il existe deux écoles de pensée opposées sur ce sujet. L’une d’entre elles est l’approche « boule de neige »,
qui consiste à payer d’abord sa plus petite dette, de sorte que l’on développe un sentiment de dynamisme.

Par exemple, si vous avez un crédit automobile et des dettes sur cinq cartes de crédit différentes, vous
pouvez peut-être rembourser rapidement deux de ces cartes, de sorte que vous n’avez plus que 51

quatre soldes à rembourser au lieu de six. Cela peut permettre de voir rapidement que vous faites de réels
progrès et peut être encourageant.

Payez d’abord les dettes les plus chères

L’autre approche est toutefois plus efficace : payer d’abord les dettes avec les intérêts les plus élevés.
N’oubliez pas que vous avez dressé une liste de vos dettes et des taux d’intérêt. Celles dont les taux
d’intérêt sont les plus élevés vous coûteront le plus cher au fil du temps. Ainsi, pour minimiser les frais
d’intérêt, vous devriez rembourser une dette avec un taux d’intérêt de 21 % avant de vous attaquer à une
dette avec un taux d’intérêt de 12 %.

Consolider vos dettes

Une autre stratégie peut vous permettre d’éviter de décider quel es dettes vous devez rembourser en
premier, en consolidant vos dettes.

Selon le type de dettes que vous avez, vous ne serez peut-être pas en mesure de les regrouper toutes en
une seule, mais vous pourriez par exemple regrouper toutes les dettes de cartes de crédit sur une seule
carte ou consolider différents prêts étudiants en un seul.

Certaines personnes contractent des prêts hypothécaires pour régler différentes dettes. Cela peut être
efficace si ces prêts immobiliers ont un taux d’intérêt plus faible. Il peut s’agir d’une stratégie puissante,
car elle s’accompagne souvent de taux d’intérêt plus bas et d’intérêts déductibles, mais elle réduit vos
fonds propres et met la maison en péril, il vaut donc mieux l’éviter, à moins que vous n’ayez la discipline
nécessaire pour rembourser le prêt immobilier de manière vraiment régulière. Si vous utilisez l’argent
pour rembourser des dettes de cartes de crédit, mais que vous continuez ensuite à en contracter d’autres,
cela n’en valait peut-être pas la peine.

Les avantages de la consolidation peuvent être des paiements mensuels moins élevés (si tu prolonges ton
délai de paiement), tandis que les inconvénients peuvent être une flexibilité moindre et une 52

période d’amortissement plus longue – ce qui peut signifier plus d’intérêts au total.

Dépenser moins et gagner plus.

C’est une stratégie raisonnable – il suffit de dépenser moins et de gagner plus en même temps.

• Voici quelques moyens de dépenser moins :

- Emportez votre déjeuner de chez vous et préparez votre propre café le matin.

- Négociez des tarifs plus bas avec les opérateurs de téléphonie mobile, d’Internet et du câble.

- Résiliez votre abonnement à la télévision par câble et diffusez en streaming à la place.

- Mettez fin aux abonnements superflus, tels que les abonnements à la salle de sport.

- Allez moins souvent au restaurant et, si vous y allez, buvez de l’eau.

- Rencontrez des amis pour jouer à des jeux ou regarder des films plutôt que d’aller dans des bars, des
restaurants ou à des événements.

- Reportez le plus longtemps possible les achats importants qui ne sont pas vitaux.

- Faites vos achats dans les magasins et en ligne avec des bons de réduction. et utilisez une application
numérique de bons de réduction.

- Échangez des services de baby-sitting avec des amis.

53

- Téléchargez une application de comptabilité budgétaire, comme Mint par exemple.

- Téléchargez une application d’épargne.

- Arrêtez de fumer ou de boire, ou les deux !

• Voici des moyens de gagner plus d’argent : Prenez un emploi à temps partiel. Si vous travaillez dix
heures de plus par semaine pendant un an à douze euros de l’heure, vous pouvez gagner 6000 euros
avant impôts. Vous pourriez travailler chez un détaillant local ou à domicile, peut-être encadrer des
étudiants, enseigner la musique, écrire en freelance, éditer des textes ou donner des conseils. Regardez
de nouveaux emplois comme Uber si vous avez une voiture, Rover et Wag si vous aimez les animaux, ou
Care.com si vous voulez faire du baby-sitting ou danser. Postez tous les services que vous pouvez offrir,
comme le bricolage ou l’entretien de la pelouse, sur des serveurs de listes d’e-mails dans le voisinage.

Si votre ménage a deux voitures ou plus, envisagez d’en vendre une et d’utiliser les transports en
commun.

Nettoyez le désordre dans la cave, le grenier ou le garage en vendant et en donnant des objets.

Si vous le pouvez, envisagez de fabriquer et de vendre des choses, comme des bijoux, du savon, du tricot,
du travail du bois, etc.

En fonction de l’endroit où vous vivez, vous pouvez peut-être louer une place de parking ou un espace
dans votre maison via Airbnb.

Demandez une augmentation de salaire : selon un rapport, environ 70 % des personnes interrogées en
reçoivent une.

54

Évitez les erreurs stupides

La dernière stratégie pour sortir de l’endettement est tout simplement d’éviter les erreurs stupides.

Un piège fréquent : ne vous inscrivez jamais à une carte de crédit avec une redoutable fonction « Penalty
APR » , qui peut augmenter votre taux d’intérêt jusqu’à 25 ou 30 %.
Un autre obstacle sur lequel beaucoup trébuchent est l’idée qu’ils vont progresser dans le remboursement
de leur dette en effectuant leurs paiements minimums. Oui, cela minimise les inconvénients et semblera
plus facile que d’autres stratégies, mais c’est coûteux.

Imaginez par exemple que vous ayez 20 000 euros de dettes sur des cartes de crédit et que l’on vous
facture un taux d’intérêt de 25%. Si vos paiements minimums représentent 3% de votre niveau
d’endettement, vous commencerez à payer la coquette somme de 600

euros par mois, ce qui signifie que vous devrez vous contenter de 150

euros par semaine. Si vous n’y parvenez pas, votre niveau d’endettement augmentera et vous enfoncera
davantage dans la dette. Dans cette situation, il peut s’écouler plus de 30 ans avant que la dette ne soit
remboursée, vos paiements totaux dépassant 63 000 euros - le tout pour un solde dû de 20 000 euros.

L’idée de devoir rembourser une dette importante peut être décourageante, mais ne vous laissez pas
intimider. Vous pouvez définitivement y arriver et, dans quelques années, vous respirerez plus facilement
et dormirez mieux en voyant votre épargne-retraite augmenter.

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56

CHAPITRE 6

6 : LA GESTION DES

RISQUES FINANCIERS

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••

Une conscience aiguë du lien entre le risque financier et le rendement monétaire est la meilleure
approche pour gérer son argent et sa santé financière. Nous voulons tous maximiser nos profits, mais
beaucoup d’entre nous négligent le fait que cela peut nous exposer à un danger bien plus grand que
nécessaire.

Nous sommes mieux préparés à faire face à des circonstances imprévues qui pourraient anéantir notre
argent si nous gérons nos risques. Le risque n’est pas toujours négatif tant qu’il est géré ou

« calculé » . Voici donc quelques tactiques de gestion du risque.

Comprenez-vous

De nombreuses leçons financières commencent par une bonne connaissance de soi. Chaque fois que vous
commettez une erreur, rangez-la dans votre banque de mémoire pour vous rappeler de ne pas
recommencer. Une autre chose est que le fait de connaître votre profil de risque et de vous concentrer sur
vos points forts peut vous aider à réussir.

57

Maintenez vos connaissances à jour

Ce n’est jamais une bonne idée de se reposer sur ses lauriers au travail, surtout si vous travaillez dans un
secteur compétitif et en pleine effervescence. « Personne n’est indispensable » , comme le dit le dicton.
Développez et entretenez vos compétences afin de rester utile dans votre carrière. Développez des
compétences pour gérer de nombreux aspects de votre vie afin de rester adaptable et autonome.

Assurez-vous d’avoir une assurance suffisante

Avez-vous souscrit la quantité appropriée d’assurance ? De nombreuses personnes prennent un risque

énorme en n’ayant pas d’assurance automobile, et bien plus encore se privent d’une assurance maladie ou
d’une autre couverture vitale. Malheureusement, il arrive que l’argent soit insuffisant pour payer les
primes. Si vous pouvez vous le permettre, veillez à ce que vos assurances soient à jour et suffisantes pour
vos besoins.

Diversifiez vos sources de revenus

Lorsque j’ai entendu parler des difficultés rencontrées par les travailleurs du secteur automobile, cela a
renforcé l’importance de diversifier ses sources de revenus. Mon meilleur conseil est de commencer à
investir tôt afin que votre argent puisse commencer à travailler pour vous. Considérez votre argent
comme une autre source de revenus pour votre famille.
Constituez un fonds d’urgence

Mon premier objectif lorsque j’ai commencé à épargner était de constituer un fonds d’urgence. J’ai calculé
quelle part de mon argent 58

devait être placée dans l’épargne à court terme (idéalement sur un compte d’épargne à haut rendement)
et quelle part devait être placée dans des investissements à long terme. Dans mes comptes liquides, je
garde environ 9 mois de dépenses.

Investissez dans les actions !

De nombreuses personnes ont été effrayées par les actions en raison du climat financier actuel, et c’est
peut-être pour le mieux !

Cependant, une méthode pour combattre le risque d’inflation est d’investir dans des actions. Posséder des
actions et investir à long terme est le meilleur moyen de lutter contre l’inflation. Lorsque vous gérez votre
portefeuille d’actions, travaillez avec des sociétés de fonds communs de placement dignes de confiance,
des banques puissantes et des courtiers en bourse en ligne renommés.

Diversifiez vos investissements

Voici la preuve que la diversité des marchés boursiers fonctionne et constitue l’approche la plus efficace
pour gérer le risque total et le rendement d’un portefeuille.

Garder les dettes au minimum et utiliser le crédit

de manière responsable

L’utilisation de cartes de crédit avec remise en argent est une façon de tirer parti de l’utilisation du crédit
pour obtenir quelque chose de plus pour les dépenses que vous faites déjà (et seulement si vous avez un
grand contrôle sur vos dépenses). Cependant, gardez à l’esprit que le crédit est un outil qui ne doit pas
être utilisé à mauvais escient.

59

Préservez votre santé

La maladie est la principale cause de faillite. Malheureusement, nous tenons souvent notre santé pour
acquise jusqu’à ce qu’il soit trop tard. L’une de vos principales priorités doit d’être actif et en bonne santé.
Vous devez donc apporter les modifications nécessaires à votre mode de vie pour atteindre ces objectifs,
notamment en réduisant le stress et en améliorant votre alimentation.

Effectuez des recherches approfondies

Enfin, n’oubliez pas que « l’acheteur doit se méfier » si vous achetez ou vous inscrivez à un programme
qui vous prend de l’argent, alors faites vos devoirs et lisez les « petits caractères » . L’essentiel est que
vous soyez toujours prêt. Préparez-vous à l’inattendu et aux crises.

Cependant, même si vous faites tout correctement, il se peut que vous rencontriez parfois des difficultés
financières. Si c’est le cas, tenez-vous bien. Plus vous saurez anticiper et accepter ce qui va se passer,
plus il vous sera facile de surmonter les périodes difficiles jusqu’à ce que la chance tourne.

60

CHAPITRE 7 :

: L’

LÉPAR

ÉP GNE

AR

••

••

Pourquoi épargner ?

Toutes les économies ne se valent pas. Les motivations sont très différentes. Il y a par exemple le frère
mal-aimé de l’économie, l’avarice. Elle aussi peut être un motif d’économie. L’avare refuse volontiers et
avec véhémence de dépenser ne serait-ce qu’un centime. Chez lui, l’accumulation d’argent devient une fin
en soi. Il s’agit d’avoir de l’argent pour avoir de l’argent. Parmi les épargnants, ils constituent
certainement un groupe marginal.

Épargner pour l’indépendance financière

Celui qui aspire à l’indépendance financière épargne pour être libre. Personne ne doit pouvoir l’intimider
pour de l’argent. Ce type d’épargnant renonce et préfère placer l’argent ainsi économisé de manière
fiable - par exemple - dans un plan d’épargne en fonds (Épargner correctement en plusieurs fois), afin de
disposer en permanence d’un certain matelas financier. Il en va de même pour l’améliorateur. Il épargne
pour avoir une meilleure situation à l’avenir.

61

Anecdote

De par les années passées notre jeune homme utilisait comme méthode d’épargne des techniques à
l’ancienne à savoir la bonne vieille tirelire rose, des boîtes ou encore une petite cachette. Mais cela ne fut
que de courte durée. En effet, il s’est vu utiliser le peu d’argent mis de côté pour certains besoins jugés
urgent. De par son accès facile, les économies de Vincent n’avaient pas une longue durée de vie.

Ayant commencé avec l’établissement d’un budget, il avait à l’esprit de faire de même afin d’avoir une
épargne solide. En effet en épargnant, il eut une tranquillité d’esprit car étant rassuré des dépenses
inattendues. Cette épargne lui permit de réaliser beaucoup de choses tel que le réaménagement partiel de
son appartement ainsi qu’augmenter le budget prévu pour ses investissements.

Afin de réussir son épargne Vincent s’y pris de la façon suivante : il commença par économiser en fonction
de ses revenus mensuels afin d’avoir un équilibre dans son budget. Il fixa aussi un taux qu’il devra à tout
prix à la fin du mois. Pour cette fois, au lieu de la tirelire il jugea meilleur de créer un compte d’épargne.
De ce fait il peut facilement suivre l’évolution de son argent mis de côté sans toutefois le dépenser. Cette
méthode a permi à notre jeune ambitieux de réaliser une base solide pour mieux affronter sa future vie de
famille.

La consommation est le motif d’épargne le plus fréquent

Mais quels sont les motifs d’épargne préférés des gens ? Ce sont les achats ou la consommation qui
arrivent en tête. En d’autres termes, les gens préfèrent épargner pour réaliser leurs souhaits, c’est-à-dire
pour une nouvelle voiture, un tour du monde ou un vélo particulier. Le deuxième motif d’épargne le plus
apprécié et le classique par excellence est la prévoyance vieillesse. Maintenir son niveau de vie à la
retraite ou, dans l’idéal, l’améliorer, c’est pour cela que l’on met de l’argent de côté. Contrairement à
l’amélioration, la prévoyance vieillesse concerne un avenir lointain. Celui qui épargne pour la prévoyance
vieillesse veut 62

profiter de la période après la vie active de la manière la plus active possible et sans soucis d’argent.

Les quatre murs de la maison

L’achat ou la rénovation d’un logement en tant que motif d’épargne occupe la troisième place. Il s’agit là
d’une particularité, puisque l’acquisition d’un bien immobilier permet quasiment d’échanger de l’argent
contre du béton, à titre de prévoyance.

Caisse de secours et réalisation de souhaits

Un autre classique de l’épargne : le fonds d’urgence. La machine à laver pourrait tomber en panne, le
contrôle technique pourrait rendre possible le divorce de la voiture familiale bien-aimée ou une
rénovation du toit de la maison individuelle s’impose dans les prochaines années.

Autant de bonnes raisons de se prémunir également sur le plan financier.

Et qu’en est-il de la formation des enfants ? C’est également l’un des motifs d’épargne les plus populaires.
L’épargnant limite sa consommation actuelle pour que sa progéniture ait les meilleures chances de départ.
Ici, l’épargnant pense en termes de générations et pas seulement en termes de lui-même.

Comment économiser de l’argent ?

Avant de commencer à mettre de l’argent de côté chaque mois, tu dois te pencher sur tes flux financiers.
Ainsi, tu dois avoir une vue d’ensemble de tous tes revenus et dépenses, y compris les éventuels
remboursements de dettes, les factures mensuelles et les versements sur ton compte d’épargne.
Décomposons tout cela étape par étape.
1. Apprends à gérer ton budget et à avoir une vue d’ensemble

de tes finances.

63

Le conseil le plus important pour économiser rapidement de l’argent est d’apprendre à gérer son budget.
Si tu maîtrises ton budget, tu maîtrises aussi tes finances. C’est très important si tu veux atteindre tes
objectifs d’épargne à court et à long terme. Tu apprendras ici comment créer un plan d’épargne afin de
pouvoir commencer à épargner rapidement :

• Obtiens une vue d’ensemble de tes finances sur une période de 30 jours. Cela comprend tous tes
revenus et toutes tes dépenses.

• Compare tes revenus mensuels à tes dépenses mensuelles afin de déterminer combien tu peux mettre
de côté actuellement ou à quel point tu es à découvert chaque mois.

• Divise tes dépenses en coûts fixes et variables. Les frais fixes sont des dépenses auxquelles il est
généralement difficile de toucher, comme le loyer ou les charges. En revanche, tu peux facilement adapter
les coûts variables. Il s’agit notamment des dépenses pour la nourriture, les divertissements et les
abonnements.

• Identifie tous les coûts variables sur lesquels tu peux mettre la main afin d’augmenter le montant que tu
peux mettre de côté chaque mois pour atteindre tes objectifs d’épargne.

• Vérifie régulièrement tes progrès et procède à des ajustements si nécessaire. Si cela te semble trop
difficile, tu peux utiliser toute une série d’applications et d’outils d’épargne qui te permettront de
respecter ton plan budgétaire sans effort.

2. Sortir des dettes

Avant de pouvoir commencer à épargner, tu dois régler toutes les dettes en cours. Plus tu tardes à
rembourser une dette, plus elle s’alourdit - et ce, en raison des intérêts qui s’accumulent au fil du temps.
Par conséquent, toutes les économies que tu réalises sont absorbées par le montant que tu dois à tes
créanciers. Fais donc de la 64

réduction de la dette ta première priorité avant de t’attaquer à tout autre objectif d’épargne.

Pour cela, tu peux appliquer la règle d’épargne 50/30/20. La règle 50/30/20 a été établie par la sénatrice
américaine Elizabeth Warren alors qu’elle était professeur de droit de l’insolvabilité à Harvard et offre
une méthode simple pour réduire les dettes. Voici comment cela fonctionne :

• 50 % de ton revenu est destiné à tes besoins, c’est-à-dire à tes frais fixes comme le loyer et les charges.

• 30 % de tes revenus sont disponibles pour tes envies, c’est-à-dire tes frais variables comme les sorties
au restaurant et les abonnements.

• 20 % de ton revenu est d’abord consacré au remboursement des dettes, puis à l’épargne. Si tu gagnes
2.500 € nets par mois, tu devrais donc mettre 500 € de côté. En un an seulement, tu auras ainsi
remboursé des dettes d’un montant de 6.000 €.

3. Ouvre un compte d’épargne

Pour pouvoir épargner rapidement, tu dois séparer l’argent destiné aux dépenses quotidiennes de l’argent
que tu souhaites mettre de côté.

Pour ce faire, tu devrais ouvrir un compte d’épargne. De cette manière, tu réduiras le risque de puiser
dans tes économies pour couvrir tes dépenses quotidiennes. Au lieu de cela, tu seras encouragé à ne pas
dépasser ton budget courant.

4. Automatiser son épargne

Si tu as un revenu mensuel fixe, tu devrais envisager d’automatiser le montant de ton épargne mensuelle.
Cela signifie que tu établis un ordre permanent dans le cadre duquel un certain montant est
automatiquement transféré chaque mois de ton compte courant gratuit vers ton compte d’épargne. En
automatisant ton épargne, tu réduiras 65

la tentation de grignoter cette épargne pour tes dépenses quotidiennes.

5. Automatiser le règlement de tes factures

Puisque nous en parlons : Il vaut la peine d’automatiser également le règlement de tes factures. Les
entreprises prélèvent souvent des frais de rappel lorsque les clients ne paient pas leurs factures à temps.
En payant tes factures avant la date d’échéance ou en mettant en place des prélèvements automatiques,
tu évites donc des frais inutiles.

6. Définis une limite de dépenses pour les paiements par carte.

Un bon conseil pour économiser rapidement de l’argent ? Fixe une limite supérieure pour les paiements
effectués avec ta carte de crédit ou de débit. Cela t’empêchera de dépenser trop d’argent et t’amènera à
réfléchir à l’avance à tes dépenses quotidiennes. De nombreuses banques proposent ce service.

7. Utilise la méthode de l’enveloppe pour planifier ton budget.

Une autre excellente astuce de vie pour économiser rapidement de l’argent est d’utiliser des enveloppes
pour planifier ton budget selon Dave Ramsey. Pour ce faire, tu retires tout ton revenu mensuel en espèces
au début de chaque mois (oui, tout ton argent !) et tu le répartis entre différentes enveloppes en fonction
de tes objectifs d’épargne.

Tu as donc différentes enveloppes pour les frais fixes comme le loyer et les charges et des enveloppes
pour les frais variables comme les vêtements, les sorties au restaurant et la nourriture. L’inconvénient est
bien sûr que tu dois faire des versements en espèces.

8. Payer moins de loyer

Payer moins de loyer est l’un des moyens les plus rapides d’économiser une somme d’argent considérable.
Si tu vis encore seul(e), tu peux tout simplement trouver un(e) colocataire. Ainsi, ton 66

loyer sera immédiatement divisé par deux. Avec deux colocataires, tu ne paieras qu’un tiers du loyer que
tu dois actuellement payer seul.

Ainsi, si tu paies actuellement 1 300 € pour un trois-pièces, un colocataire te permettra d’économiser 650
€ par mois. Avec deux colocataires, tu économiserais environ 870 € par mois, soit près de 10.500 € par an
!

Si tu vis déjà dans une colocation, tu pourrais déménager dans une chambre plus petite. Le montant du
loyer est généralement calculé en fonction de la taille de la chambre, ce qui te permet de réaliser des
économies substantielles chaque mois.

9. Économiser sur tes charges

Une autre bonne astuce pour accumuler de l’argent rapidement est de réduire tes charges. Tes factures
d’électricité et de gaz représentent une grande partie de tes frais fixes mensuels. Si tu peux les réduire,
tu peux te mettre beaucoup d’argent dans la poche :

• Change de fournisseur d’énergie. En optant pour un tarif plus avantageux, tu peux économiser des
centaines d’euros chaque année.

• Remplace tes ampoules à incandescence par des ampoules LED. Elles sont non seulement 75 à 85 %
plus efficaces sur le plan énergétique que les ampoules traditionnelles, mais elles durent aussi 15 à 25
fois plus longtemps !

• Investis dans un thermostat intelligent. Cela permettra de régler ton chauffage central de manière
intelligente, ce qui te permettra probablement d’économiser beaucoup d’argent.

• Évite les fuites d’air : Les fuites d’air au niveau des fenêtres et des portes peuvent faire grimper ta
facture d’électricité, car ton chauffage doit alors fonctionner à plein régime pour garder la pièce au
chaud. Calfeutrez plutôt ces endroits avec des bandes d’étanchéité 67

sensibles à la pression afin d’éviter que l’air chaud ne s’échappe.

10. Cherche un petit boulot

Pour augmenter tes économies mensuelles, un job d’appoint s’impose. En plus de ton travail de bureau
habituel, tu pourrais par exemple décrocher quelques contrats en tant que freelance ou chercher un
emploi d’assistant(e) virtuel(le) ou même de gardien(ne) d’animaux.

Si tu y parviens, essaie de transférer tes revenus d’appoint directement sur ton compte d’épargne.
Attention toutefois à ne pas te laisser déborder et à ne pas finir par faire un burn-out ! Ta santé mentale
passe avant tout et est plus importante que tes objectifs d’épargne.

11. Résilier les abonnements non utilisés

De nombreuses entreprises se font de l’argent sur les abonnements.

Cela s’explique par le fait que pour de nombreux clients, la résiliation d’un abonnement une fois qu’il a
été souscrit est tout simplement trop compliquée - même s’ils n’utilisent pratiquement pas l’abonnement.

Cela est dû à ce que l’on appelle le sophisme des coûts irrécupérables.

Appliqué à un service d’abonnement, le sophisme des coûts cachés signifie qu’il t’est difficile de résilier
un abonnement que tu n’utilises que rarement, car tu as déjà payé beaucoup d’argent pour celui-ci. En
revanche, si tu retardes la résiliation de ton abonnement, c’est souvent dans l’espoir d’utiliser à nouveau
le service un jour. En règle générale, nous sommes toutefois peu nombreux à utiliser nos abonnements
dans leur intégralité. Il est donc plus économique de résilier immédiatement tous les abonnements non
utilisés que d’espérer pouvoir réutiliser le service un jour.

12. Essaie de réparer les choses toi-même

Une bonne façon de constituer des réserves est de réparer soi-même les objets cassés. Grâce à YouTube
et à Internet, tu peux découvrir 68

en ligne comment réparer à peu près tout toi-même. Des tuyaux qui fuient à la fermeture éclair de ton
jean, il est toujours moins cher de réparer soi-même ce genre de choses que de payer quelqu’un d’autre
pour le faire ou de remplacer les choses par de nouvelles.

13. Réfléchis avant de dépenser ton argent à pleines mains.

Avant de faire une grosse dépense - qu’il s’agisse d’une décision impulsive ou non - tu devrais prendre au
moins trois ou quatre jours pour bien réfléchir. Cela évitera que la partie impulsive de ton cerveau ne
prenne le dessus en libérant immédiatement des hormones du bonheur et ne te pousse à l’achat.

Si tu veux te mettre à l’épreuve, c’est une bonne idée de n’effectuer un achat coûteux qu’après
l’expiration d’un délai de 30 jours. Il s’agit d’une méthode infaillible pour limiter les achats impulsifs. De
plus, cela te laisse suffisamment de temps pour découvrir s’il y a peut-être une meilleure offre ailleurs.

14. Réduis tes dépenses alimentaires

Si tu réduis tes dépenses alimentaires hebdomadaires, tu seras étonné de voir combien d’argent tu peux
économiser en quelques mois. L’une des meilleures façons de le faire est de planifier tes repas à l’avance.
Cela te permettra de calculer précisément le coût de ces repas avant d’aller au supermarché et de réduire
ainsi la probabilité de dépasser ton budget.

15. Définis un jour par mois où tu ne dépenseras pas d’argent

du tout.

Pour que les économies deviennent une habitude, tu peux désigner un jour par mois où tu ne dépenseras
pas d’argent du tout, à l’exception de tes frais fixes. Tu pourrais par exemple préparer tous tes repas avec
les ingrédients que tu as déjà à la maison, rencontrer des amis au parc ou chez toi, ou passer une soirée
agréable avec un bon livre ou en te 69

détendant devant la télévision. Une fois que tu t’y seras habitué, tu pourras étendre cette pratique à deux
jours par mois - ou même à un jour par semaine, afin de maximiser ton épargne mensuelle en tant que
véritable économe.

Les erreurs à éviter lorsqu’on épargne

Nous nous posons tous cette question, mais rares sont ceux qui y parviennent : Comment pouvons-nous
épargner ? C’est un objectif que nous nous fixons année après année pour ajouter quelques zéros à nos
comptes. Nous limitons donc nos dépenses et évitons de payer trop souvent par carte de crédit, mais au
final, il ne reste généralement pas grand-chose. À quoi cela peut-il être dû ? « Nous n’avons pas l’habitude
de nous fixer des objectifs clairs, c’est pourquoi il est très difficile de remettre les finances sur les rails ».

Souvent, une idée fausse prévaut également : « Nous pensons que nous sommes limités lorsque nous
économisons, mais nous sommes beaucoup plus limités lorsque nous n’économisons pas, car nous n’avons
jamais d’argent pour les choses importantes ». Voici les erreurs à éviter absolument lorsqu’on épargne et
ce qui compte vraiment.

Vous n’avez pas d’objectifs

L’idée simple d’accumuler de l’argent supplémentaire est ce que nous entendons habituellement par
épargne. C’est pourtant là que réside l’un des principaux écueils. L’épargne doit avoir un sens et être
orientée vers un objectif précis, qu’il s’agisse d’un voyage, d’un déménagement ou même de l’acquisition
de quelque chose. La recommandation est ici d’avoir au maximum trois objectifs, sinon vous risquez de
perdre la clarté ou de vous fixer des objectifs trop élevés.
Ne pas épargner du tout

Ne pas mettre d’argent de côté du tout peut devenir un problème.

70

En effet, toute personne peut se retrouver dans une situation de détresse financière inattendue ou
indépendante de sa volonté. La plupart du temps, de petits événements suffisent : Une grosse réparation
sur la voiture ou une machine à laver en panne.

Épargner avec la mauvaise forme d’épargne

Dans le cas d’un dépôt à terme, par exemple, l’épargne est liée pour une période déterminée et n’est
généralement disponible qu’à l’expiration de la période d’engagement. Avec les actions, il n’y a pas
seulement le risque de fluctuations des cours ou de pertes totales -

celui qui a besoin d’argent à court terme et qui vend son portefeuille d’actions au mauvais moment doit
s’attendre, dans le pire des cas, à des pertes de cours. D’où ce conseil d’expert : « Définissez au préalable
vos objectifs d’épargne ». Souhaitez-vous pouvoir puiser rapidement dans votre épargne en cas de
difficultés financières ? Dans ce cas, vous devriez également choisir une forme d’épargne flexible.

Si votre situation financière vous permet d’épargner une somme d’argent chaque mois, l’épargne-
logement, toujours très appréciée, est également un placement sûr : même si les taux d’intérêt sont bas,
vous pouvez tout de même vous réjouir d’un bon paquet d’économies à la fin de la durée. Il faut juste
éviter de résilier le contrat d’épargne-logement avant son terme, car cela entraîne des frais et l’avoir
d’épargne ainsi que la prime d’État sont rétrocédés.

Avant de choisir un produit d’épargne, il vaut donc la peine de définir ses objectifs d’épargne et
d’examiner les offres appropriées de plusieurs banques.

Vous considérez votre carte de crédit comme une extension

de vos revenus

Si vous imaginez qu’une carte de crédit améliore votre budget ou vos finances et vous permet d’avoir un
peu plus d’argent, vous avez une vision qui pousse des milliers de personnes à s’endetter jusqu’au 71

cou. « Vous ne faites qu’emprunter et vous devez rembourser. Il faut faire très attention à ce que vous
signez ».

Il ne faut pas non plus se laisser emporter par les somptueuses limites de crédit que proposent
généralement les banques, car elles doivent être maintenues en adéquation avec vos revenus, et les
dépasser entraînerait également des intérêts plus élevés.

Vous n’avez pas investi vos économies.

Il n’est pas nécessaire d’être le loup de Wall Street pour obtenir un peu plus de revenus en investissant.
L’erreur d’avoir l’argent épargné sur votre compte régulier signifie que vous ne générez pas d’intérêts.

Vous ne pensez pas à la retraite

L’épargne ne doit pas se limiter à des objectifs à court terme.

Pensez à long terme et prévoyez de préférence aussi votre retraite.

Ce n’est qu’en commençant tôt que vous pourrez, le moment venu, disposer d’une épargne suffisante.

72

CHAPITRE 8 :

: L’

LINVESTISSEMENT

••

••

Pourquoi investir ?
Investir vous permet de faire fructifier votre argent grâce aux gains en capital, aux dividendes et aux
intérêts composés.

Contrairement à l’épargne, l’investissement permet d’éviter que votre argent ne perde de la valeur à
cause des effets de l’inflation.

La hausse générale des marchés à long terme, associée à de nouvelles possibilités gratuites et simplifiées,
a rendu l’investissement plus accessible à tous. Que vous ayez des objectifs à court, moyen ou long terme
pour ton argent, investir peut vous aider à construire un patrimoine. Vous pouvez, par exemple, assurer
votre retraite, réaliser un rêve ou financer les études de vos enfants.

En investissant votre argent, vous prenez la décision de faire fructifier votre patrimoine. Avec le temps,
vous obtiendrez des rendements de deux manières : les gains en capital et les dividendes.

Souvent, le thème de la constitution d’un patrimoine ne devient vraiment pertinent pour de nombreuses
personnes que plus tard dans leur vie. Pourtant, il est judicieux, surtout pour les jeunes, de s’en 73

occuper tôt. Car c’est ainsi que vous posez la première pierre pour réaliser vos souhaits à long terme : par
exemple, si vous prévoyez un achat important, si vous souhaitez prendre un congé sabbatique ou si vous
avez besoin d’un capital pour vous réaliser dans votre choix professionnel.

Mais vous avez également besoin de votre propre capital si vous souhaitez assurer votre retraite, fonder
votre propre famille ou réaliser votre rêve d’acquérir un logement. Se pencher très tôt sur ses propres
finances offre aux jeunes de nombreuses possibilités d’épanouissement personnel.

La constitution d’un patrimoine n’a rien à voir avec les jeux d’argent ou de hasard, mais repose sur une
stratégie adaptée à vos besoins individuels, qui fait travailler votre argent pour vous. Pour cela, il est
important que vous gardiez un œil sur votre propre situation et que vous preniez de bonnes décisions
avec les bonnes connaissances de base.

C’est ce savoir de base qu’on souhaite vous transmettre ici. On vous guide à travers 24 principes qui sont
décisifs pour une constitution de patrimoine réussie et à long terme.

Anecdote

Désireux d’offrir un avenir radieux à sa progéniture, il décida d’investir une partie de ses épargnes. En
effet, Vincent aspire à être un bon mari et le meilleur des pères pour ses enfants. Pour ce faire, il devra
leur consacrer assez de temps. Il se mit ainsi à suivre des formations gratuites et des vidéos YouTube
parlant du domaine de l’investissement. En voulant appliquer ces astuces, il se retrouva à perdre du
temps et de l’argent. Il se tourna alors vers l’information payante ce qui lui permit de faire un petit pas
dans cet univers. Il continua ses recherches et suivi plusieurs formations ainsi que les conseils d’un coach
ce qui lui permit de posséder des connaissances bien élaborées afin de mener à bien ses investissements.
De ce parcours de combattants, il tomba sur beaucoup de concepts préconçus qui auraient pu 74

le décourager. En effet, les uns soutenaient que l’investissement est réservé aux personnes fortunées, on
n’y gagne presque rien.

Son désir étant plus fort car voulant assurer son destin et celui de sa descendance, pouvoir tendre la main
au nécessiteux car il voyait beaucoup de mendiants dans les rues.

Le domaine de l’investis ement étant très vaste, Vincent Delagrandanne décida de se tourner vers
l’immobilier, les NFT et la cryptomonnaie.

Déjà bien armé, il commença par acheter un appartement malgré le fait qu’il soit lui-même en location.
Avec les revenus que ce dernier lui rapportait, il en acheta un second puis un magasin. Ainsi, de fil en
aiguille il finit par bâtir un solide empire immobilier.

Conscient des nouvelles technologies, il voulut investir également dans les NFT qui sont un type de jeton
cryptographique qui représente un objet numérique, auquel est associé une identité numérique reliée à au
moins un propriétaire. Un jeton non fongible est présenté comme un titre de propriété, consigné dans un
registre numérique public et décentralisé.

Ce dont vous devez prendre en compte pour com-

mencer à constituer votre patrimoine

1er Principe : comprendre les trois principes de la constitution

de capital

Il s’agit tout d’abord de comprendre comment fonctionne la constitution d’un capital. Pour cela, trois
principes sont essentiels :
- Veiller à ce que les revenus soient supérieurs aux dépenses

- Mettre de côté l’excédent mensuel

75

- Investir l’argent mis de côté de manière rentable.

Pour pouvoir constituer votre patrimoine, vous devez donc d’abord pouvoir couvrir vos frais quotidiens.
Cela est généralement assuré par un revenu professionnel ou le bénéfice de votre propre entreprise. Avec
un flux d’argent régulier, vous vous assurez de pouvoir travailler à la constitution de votre patrimoine à
long terme.

2e Principe : le bon moment, c’est maintenant

Avant que vous ne commenciez à réfléchir à la hausse ou à la baisse des cours de la bourse ou aux
moments propices pour commencer à investir, on vous conseille de le faire : commencez plutôt maintenant
avec des montants d’investissement (même modestes) afin de vous faire une idée du marché financier et
d’acquérir progressivement de l’expérience et des connaissances.

En tant que nouvel investisseur, vous ne trouverez pas le moment idéal pour investir votre argent, car
pour cela il faut bien connaître le marché financier. Pour les débutants, il est beaucoup plus intéressant de
faire le premier pas maintenant plutôt que de s’intéresser à des processus de marché compliqués pendant
de longues périodes.

Si vous souhaitez construire votre patrimoine à long terme, vous avez encore beaucoup de temps pour
vous familiariser avec le marché et mettre en pratique les connaissances que vous avez accumulées
jusque-là. Mais ce n’est qu’en commençant maintenant que votre argent aura la chance de travailler pour
vous.

Vous mettez de côté l’argent qui dépasse vos frais de vie mensuels et autres dépenses et qui n’est donc
pas directement utilisé. Cet argent épargné sera finalement investi de manière rentable. C’est ici que la
constitution d’un patrimoine se distingue en fin de compte des simples mesures d’épargne : votre capital
doit être investi pour qu’il puisse travailler pour vous et se multiplier.

76

3e Principe : commencez par faire le point.

Pour pouvoir évaluer la manière dont vous souhaitez constituer votre capital, vous devez d’abord faire un
bilan détaillé de votre situation financière : quels sont vos revenus mensuels ? Quelle part de ces revenus
est consacrée au loyer, aux assurances et aux autres contrats ? Faites donc d’abord le point sur les
entrées et les sorties régulières.

D’autres aspects doivent également être pris en compte : une augmentation de salaire est-elle prévue
prochainement ? Souhaitez-vous mettre régulièrement de côté des sommes pour des vacances ?

Y a-t-il encore des crédits en cours et quand seront-ils remboursés ?

L’inventaire vise à ce que vous sachiez exactement quels montants il vous reste à la fin du mois, afin que
vous puissiez planifier le plus possible à long terme.

4e Principe : pas de dettes ou de crédits en cours

Si vous êtes encore en train de rembourser des crédits ou des dettes, les intérêts qui en découlent
dépasseront très probablement vos rendements. Il serait donc judicieux de vérifier ce qui peut être
remboursé et combien de temps vous y êtes encore lié. Même si vous êtes souvent dans le rouge avec
votre compte courant, cela implique des frais élevés. Vous devriez éviter de telles dépenses avant de
décider d’investir de l’argent.

5e Principe : votre positionnement individuel dans le modèle

patrimonial

Le positionnement dans le modèle de patrimoine fait directement suite à votre inventaire. Le modèle vous
aide à mieux évaluer votre propre position. Vous pouvez ainsi mieux planifier les prochaines étapes qui
ont un sens pour vous :

• Avec le premier élément, vous vous assurez de pouvoir couvrir tous les frais courants, c’est-à-dire
surtout votre loyer, vos repas, vos 77

assurances, mais aussi d’autres dépenses comme les vêtements ou les frais occasionnés par vos hobbies.
• La deuxième composante inclut en outre des réserves financières pour, par exemple, des réparations
imprévues ou de petits achats qui doivent également être couverts.

• Le troisième élément concerne la planification à moyen et long terme de vos finances, dont fait partie la
constitution d’un patrimoine : vous pouvez ici envisager des investissements peu risqués, comme pour
votre prévoyance vieillesse ou enfants.

• Dans le quatrième module, toutes les dépenses précédentes sont couvertes et il reste encore une marge
financière pour oser des placements financiers avec des chances de rendement plus élevées. Ici, vous
devriez surtout miser sur un capital qui peut rester intact pendant longtemps.

6e Principe : couvrir les plus grands risques de la vie

Pour que vous puissiez bien structurer la constitution de votre patrimoine, les coûts prévisibles et actuels
ne sont pas les seuls à compter.

La meilleure stratégie de placement ne vous sera plus d’aucune utilité dès que des coûts inattendus vous
attendent au premier événement imprévu et que vous devez liquider ou vendre vos placements - dans le
pire des cas à des conditions défavorables. Assurez-vous donc autant que possible d’être bien équipé pour
faire face aux situations imprévues.

En font partie :

- maladie ou besoin de soins

- des dommages soudains en responsabilité civile

- incapacité professionnelle

- décès

78

Pour tous ces cas, il existe des possibilités d’assurance pour pouvoir se protéger financièrement ou
protéger les membres de votre famille contre des événements imprévus. Vous éliminez ainsi d’autres
risques et protégez autant que possible la planification de votre patrimoine.

Anecdote

Les jetons non fongibles (NFT) ne sont pas interchangeables. De ce fait, cette unicité contraste avec la
fongibilité des unités de crypto-monnaie.

Ainsi, la valeur d’un jeton est déterminée par le jeu de l’offre et de la demande, et liée à la valeur
symbolique associée à l’objet représenté, sans subir l’influence de la fluctuation des marchés.

Comme deuxième investissement futuriste, Vincent se lança dans la cryptomonnaie afin de garantir sa
fortune sur une longue génération.

Une cryptomonnaie est une monnaie électronique émise de pair à pair, sans nécessité de transiter par une
banque, utilisable au moyen d’un réseau informatique décentralisé. Elle se base sur l’utilisation des
technologies de cryptographie et associe l’utilisateur à tous les processus liés aux transactions.

Une cryptomonnaie repose sur une blockchain. Un registre distribué, consultable par tous, qui rassemble
l’ensemble des actions du réseau depuis l’origine. Les informations à ajouter sont appelées « transactions
», et sont groupées dans des blocs. Une blockchain est considérée comme valide lorsqu’il est possible de
la vérifier totalement en partant du bloc genèse.

Ici, le système est dit décentralisé, car il n’est pas soumis à une autorité centrale. Pour garantir la sureté
de la chaîne, ceux-ci sont reliés entre eux par des fonctions cryptographiques de hachage.

79

Se constituer un patrimoine à long terme : les bases

7e Principe : votre objectif de placement en tête

Si vous vous intéressez au thème de l’investissement, vous avez peut-être déjà en tête les objectifs que
vous souhaitez atteindre. Il est indispensable de savoir ce que vous attendez de votre placement, afin de
pouvoir adapter votre stratégie en conséquence et de la suivre avec motivation.

Le principe est le suivant : plus vous avez un objectif de placement concret en tête, mieux vous pourrez
investir votre argent de manière ciblée. Il peut s’agir de la prévoyance familiale ou de la prévoyance
vieillesse, d’une maison de vacances ou d’un voyage autour du monde.

Le montant de votre placement, les taux d’épargne que vous pouvez envisager, la durée de votre
investissement et les risques que vous souhaitez prendre dépendent par exemple de cela.

8e Principe : garder un œil sur l’inflation

Si vous possédez encore un livret d’épargne et que vous y avez jeté un coup d’œil ces dernières années...
Il n’y a plus grand-chose qui bouge depuis un certain temps. Il y a une raison à cela : ce type de dépôt ne
suit pas le rythme de l’inflation actuelle et le pouvoir d’achat de votre argent diminue au fil des ans. Si
l’on se base sur le taux d’inflation actuel, dans 20 ans, un patrimoine de 10.000 euros n’aura plus qu’un
pouvoir d’achat équivalent à celui de 6.100 euros actuellement.

Cela ne doit toutefois pas vous inquiéter, mais plutôt vous rendre optimiste : vous savez maintenant qu’un
aspect important de la constitution d’un patrimoine est aussi sa préservation. Sur le marché financier, il
existe quelques produits qui, à l’instar du livret d’épargne, signifient un placement à faible risque, mais
dont les rendements sont supérieurs au taux d’inflation, ce qui vous permet tout de même de réaliser des
bénéfices.

80

9e Principe : connaissez votre horizon de placement

Votre horizon de placement détermine le type de placement qui vous convient. En effet, les durées, les
périodes de détention minimales, les risques et les bénéfices vont de pair. En principe, on peut distinguer
trois périodes de placement différentes :

• Horizon d’investissement à court terme (1 à 3 ans) : cet horizon de placement est généralement
axé sur la sécurité et la disponibilité.

Il s’adresse aux nouveaux investisseurs qui souhaitent être en mesure d’accéder à leur argent. Ou encore,
les investisseurs internes utilisent cet horizon à l’approche de la retraite et souhaitent se prémunir contre
ce risque. Les rendements élevés ne sont pas garantis pendant ces périodes, à moins que vous n’ayez les
ressources financières (et les compétences) nécessaires pour vous lancer dans des paris spéculatifs et
risqués.

• Horizon d’investissement à moyen terme (3 - 10 ans) : Dans ce cas, les investisseurs ont souvent
recours à des produits de placement stables, tels que des actifs immobiliers, qu’ils complètent par des
placements un peu plus risqués, comme des actions par exemple.

• Horizon d’investissement à long terme (plus de 10 ans) : Cet horizon de placement est idéal si
vous disposez de temps et d’une certaine tolérance au risque. En effet, vous pouvez accepter
d’éventuelles pertes, les compenser ou attendre la reprise et vous faire payer les gains au moment
opportun. Vous pouvez utiliser cette période pour votre prévoyance vieillesse ou tout simplement pour
vous constituer un patrimoine privé.

10e Principe : le triangle magique du placement de fortune

Le triangle magique transmet la règle de base du marché financier : parmi les trois propriétés que sont la
sécurité, la disponibilité et le rendement, vous ne pouvez-vous concentrer que sur l’un des trois aspects
avec un seul placement. Imaginez un triangle dont les angles 81

sont marqués des trois propriétés susmentionnées. Si vous positionnez votre propre investissement
(potentiel) dans un coin ou sur la ligne entre deux coins, vous ne pourrez pas maximiser les trois
propriétés.

Voici deux exemples :

- Si vous ne voulez pas prendre de gros risques et que vous dépendez de la disponibilité de votre argent,
vous n’obtiendrez pas un rendement élevé ; c’est le cas par exemple des comptes d’argent au jour le jour.

- En revanche, les possibilités d’investissement offrant des perspectives de rendement élevé sont moins
sûres et peuvent fluctuer fortement. La disponibilité reste souvent élevée : vous avez donc généralement
la possibilité de vendre vos parts, mais avec le risque de pertes assez importantes.

L’image du triangle peut également vous aider à trouver le bon prestataire : celui qui fait miroiter des
rendements particulièrement élevés et un risque nul devrait éveiller votre méfiance.

11e Principe : l’alpha et l’oméga : la diversification

Avec des produits de placement diversifiés, c’est-à-dire très variés, vous avez la possibilité de contourner
un peu le triangle magique : même si un seul placement ne peut pas remplir les trois caractéristiques, un
grand nombre de placements - combinés dans votre portefeuille - le peuvent.

Nous allons bientôt parler plus en détail des portefeuilles, mais on va d’abord vous donner un bref aperçu
de la diversification. Votre objectif est d’équilibrer les rendements et les risques de différents produits, de
sorte qu’à la fin de la journée, vous puissiez réaliser un maximum de bénéfices avec un minimum de
risques. Pour ce faire, votre capital est investi dans différents secteurs qui réagissent différemment à
certains événements, afin que les réactions soient les plus diverses possibles.

82

Ainsi, si un événement sur un marché entraîne une chute soudaine des cours, cela peut entraîner une
évolution positive sur un autre marché. En tant qu’investisseur, vous évitez ainsi d’investir dans ce que
l’on appelle des risques cumulés, c’est-à-dire des risques qui se concentrent principalement sur un
marché ou un secteur. Vous pouvez diversifier vos produits de placement selon différentes catégories, par
exemple selon la situation géographique du marché, selon les secteurs ou selon les classes d’actifs.

12e Principe : l’importance des différentes classes d’actifs

Différentes classes de produits d’investissement vous aident également à diversifier vos placements
financiers. Les différentes classes tiennent compte de différents marchés et produits, il existe donc entre
elles quelques différences dans les caractéristiques des différents placements.

On distingue cinq classes différentes :

• Les dépôts sont des formats d’épargne sous forme de comptes à vue ou de comptes à terme qui offrent
des rendements sûrs, mais faibles. Ceux-ci se situent au même niveau ou même en dessous du taux
d’inflation, c’est pourquoi vous ne pouvez guère compter sur des bénéfices dans ce domaine.

• L’immobilier offre une forme de placement soit en tant que bien propre, soit sous la forme de fonds
immobiliers ouverts. Dans le cas d’un bien immobilier propre, vous devez tenir compte du fait qu’il
s’accompagne à la fois de frais courants et surtout d’une grande concentration de ressources. Les fonds
immobiliers ouverts sont quant à eux considérés comme un placement à faible risque, pour lequel votre
capital est investi dans différents sites et types d’utilisation.

• Les titres comprennent entre autres les actions, les obligations, les fonds (d’actions), les ETF et les
certificats. Ces placements vont de peu risqués, avec des rendements plutôt faibles, à plutôt risqués avec
83

des perspectives de rendement plus élevées (actions).

• En tant que classe d’actifs, les matières premières sont assez hétérogènes et comprennent des produits
naturels comme le pétrole, les minerais, les céréales, mais aussi des métaux précieux comme l’or et le
platine. Cette classe d’actifs ainsi que ses valeurs de marché reposent exclusivement sur l’offre et la
demande, car les différents produits ne génèrent pas en soi de bénéfices ou de dividendes. Ils sont
généralement considérés comme des placements dont la valeur est relativement stable.

• Les investissements alternatifs regroupent différents produits de placement financier destinés à des
groupes d’investisseurs exclusifs et généralement très bien lotis sur le plan financier. Il peut s’agir par
exemple de fonds immobiliers fermés ou de fonds spéculatifs.

De la théorie à la pratique : votre stratégie de

constitution de patrimoine

13e Principe : s’orienter vers des produits que vous comprenez

Pour faire le premier pas vers la constitution d’un patrimoine, vous devriez vous fier à votre instinct :
quels sont les domaines d’investissement qui vous attirent ? Où avez-vous peut-être déjà fait des
expériences ou vous êtes-vous informé à titre privé ?

Si vous avez un intérêt particulier pour un secteur spécifique, cela vous aidera à la fois à vous motiver et à
prendre la décision d’investissement avec laquelle vous vous sentez le plus à l’aise.

14e Principe : la conception de votre portefeuille - selon vos

propres souhaits

Le plus important dans la constitution de votre patrimoine est 84

qu’il vous représente, vous et vos objectifs. Cela dépend en premier lieu de ce que vous souhaitez obtenir
avec votre portefeuille, des risques que vous prenez et de la durée de votre investissement.
Dans le choix du produit, de plus en plus d’investisseurs prennent en compte la durabilité d’un placement,
afin que leur argent ait un impact aussi positif que possible sur l’environnement ou la société. En outre,
pour choisir un placement financier, vous devez savoir de quels moyens financiers vous disposez à court
ou à long terme.

En principe, on peut distinguer trois formes courantes de portefeuilles, dont la composition concrète
diffère selon le type d’investisseur et les préférences individuelles :

• Le portefeuille de préservation de la valeur se compose en grande partie de placements à faible risque,

qui protègent avant tout contre les pertes de valeur, mais qui ne rapportent pas non plus de bénéfices
particulièrement élevés. Dans ce cas, vous pouvez investir une petite partie de votre capital dans des
placements un peu plus risqués. Ainsi, la sécurité reste en principe garantie, mais les chances de
rendement augmentent.

• Le portefeuille équilibré est conçu pour obtenir une répartition égale des opportunités et de la sécurité.

• Le portefeuille axé sur la croissance mise sur des rendements élevés en acceptant des risques plus
importants. Ici aussi, vous devez veiller à investir à nouveau une plus petite part dans des placements
moins risqués afin de conserver un peu de sécurité.

Au-delà de ces trois types, il en existe d’autres qui se caractérisent par des différences plus fines dans
leur composition. Le portefeuille dynamique, par exemple, se compose également d’une base stable de
différents placements, complétée par des placements très fluctuants à fort potentiel de rendement. Dans
ce cas, la sécurité du portefeuille est exclusivement visée par une large diversification.

85

15e Principe : les actions dans le portefeuille font leurs preuves

à long terme

Même si elles sont souvent associées à un risque accru, les actions ont toujours été l’une des principales
formes de placement.

Elles promettent des rendements élevés à long terme, de sorte qu’il est d’autant plus intéressant
d’investir dans des actions, surtout quand on est jeune. Vous avez ainsi suffisamment de temps pour
attendre les évolutions négatives et vendre au bon moment.

À un âge plus avancé, vous devriez à nouveau être plus prudent avec les actions et ne pas y miser votre
fortune - car si vous êtes par exemple arrivé à l’âge de la retraite et que le marché traverse justement une
phase de dépression, vous ne pourrez vendre vos parts qu’à des conditions défavorables et, dans le pire
des cas, vous ferez des pertes.

Mais attention : hype boursier ou pas, même à un jeune âge, vous ne devriez pas tout miser sur la bourse,
mais surtout ajouter des placements peu risqués à votre portefeuille. Plus vous vous sentez à l’aise sur le
marché financier, plus vous pouvez vous risquer à investir dans des actions.

16e Principe : l’immobilier apporte la stabilité

L’immobilier est un investissement fiable et judicieux, tant pour les novices en matière de placement que
pour les investisseurs plus expérimentés. En tant que possibilité d’investissement, il facilite l’accès au
marché financier : tout le monde connaît et utilise l’immobilier, on connaît les coûts (en tant que locataire
ou propriétaire) et on sait tout ce qui peut se passer dans les maisons et les appartements. Comme il est
plus facile de les comprendre, de nombreux investisseurs préfèrent commencer par investir dans
l’immobilier.

Outre le lien personnel, l’immobilier résiste aux crises et présente peu de risques, ce qui en fait une base
précieuse et solide pour la constitution de votre patrimoine - d’où l’expression « or en béton ».

86

En effet, en raison du besoin permanent de biens immobiliers, la demande est généralement élevée,
même en période de crise.

17e Principe : les fonds comme placement solide

Les fonds investissent votre placement dans un grand nombre d’investissements individuels, par exemple
des actions d’une certaine entreprise, en une seule fois, ce qui leur permet de tirer profit du principe de
diversification. Ils vous offrent ainsi, en tant qu’investisseur, un degré de stabilité plus élevé et un confort
supplémentaire, car vous ne devez pas vous occuper activement de votre placement.

Ce sont les gestionnaires de fonds qui se chargent de la manière dont le capital est investi et où il faut
peut-être procéder à un rééquilibrage ou à un réinvestissement. Cela vaut pour les fonds d’actions, les
ETF et les fonds immobiliers. C’est pourquoi les fonds occupent généralement une place importante dans
la constitution d’un patrimoine.

18e Principe : faites confiance à votre stratégie

Au cours de votre horizon d’investissement, vous vous demanderez certainement une fois ou l’autre si vos
placements sont vraiment les meilleurs ou si vous ne seriez pas mieux servi par d’autres. Il se peut aussi
que vous soyez un peu trop confiant et que vous préfériez obtenir des rendements rapides avec votre
argent, qui semblent soudain s’offrir à gauche et à droite.

Mais peu importe si vous vous sentez encore dépassé par votre placement au début ou si vous prenez
rapidement de l’assurance : tenez-vous en à votre stratégie et faites-lui confiance. Une fois que vous aurez
investi le temps nécessaire pour développer votre propre stratégie, les décisions hâtives ou spontanées ne
feront que vous desservir.

Ne vous laissez donc pas distraire par des placements prometteurs, des réactions émotionnelles à chaud
ou vos inquiétudes initiales et essayez de garder à l’esprit la valeur ajoutée de votre stratégie
individuellement 87

adaptée à vos besoins.

Principes finaux pour les futurs professionnels de

l’investissement

19e Principe : rééquilibrer régulièrement votre stratégie

Alors que le principe 18 vous empêche de prendre des décisions financières hâtives, ce principe vise à
garder le contrôle de vos investissements. En effet, une condition importante pour que votre stratégie
puisse continuer à fonctionner pour vous est de revoir régulièrement votre portefeuille, ce que l’on
appelle aussi le rééquilibrage.

Votre portefeuille a beau être parfaitement adapté à vous et à votre situation, les situations et les
situations personnelles évoluent.

Ainsi, si vous avez par exemple acquis suffisamment de connaissances et placé l’ancre de votre
portefeuille autour des placements à faible risque, vous souhaiterez peut-être à l’avenir investir une partie
de votre capital dans des produits un peu plus risqués. Ou bien vous réduisez vos investissements parce
que vous souhaitez consacrer une partie de vos actifs à un objectif d’investissement – toutes ces
évolutions influencent votre stratégie et devraient se refléter dans la (re)composition de votre
portefeuille. C’est pourquoi il est important de jeter un coup d’œil attentif au portefeuille en cas de
changements importants ; on conseille aux investisseurs avancés et aux professionnels de procéder à un
rééquilibrage annuel.

20e Principe : ne pas se fier aux prétendus avantages fiscaux

Aussi tentant que cela puisse paraître d’investir votre argent dans une prévoyance vieillesse, par exemple,
qui soit également rentable sur le plan fiscal : dans le passé, de telles promesses n’ont souvent pas du tout
porté leurs fruits. C’est pourquoi vous ne devriez pas faire dépendre le choix de vos placements
d’éventuels avantages fiscaux.

88

À long terme, ces prétendus avantages s’avèrent être un mauvais pari, car dès que la situation juridique
change, vos avantages fiscaux disparaissent également. C’est pourquoi de telles tentations temporaires ne
devraient pas influencer votre choix de placement ; comptez plutôt sur des produits de placement stables
et à long terme.

21e Principe : une bonne réputation vaut beaucoup.

Le choix du prestataire auquel vous souhaitez confier votre argent est une décision importante. Le
principe « On ne joue pas avec l’argent » s’est rarement avéré aussi efficace que dans ce contexte. C’est
justement lorsque vous prévoyez un investissement à long terme que votre appréciation personnelle d’une
entreprise compte : à quel point vous sentez-vous à l’aise ? Est-ce qu’ils connaissent leur métier ? Et
même s’il ne s’agit pas d’une garantie d’évolution future des valeurs : le prestataire a-t-il montré la
performance souhaitée par le passé ?

22e Principe : tous les rendements ne se valent pas

Le taux de rendement d’un placement donné peut paraître très bon, mais il faut tout de même tenir
compte de certaines restrictions.

Le fait est que l’on paie un prix pour la fiabilité, le service et la qualité

- sous forme de droits de garde, de frais d’entrée et autres. Mais ce prix doit être communiqué de manière
transparente.

Assurez-vous donc d’avoir bien lu les petits caractères et d’être au courant de tous les frais
supplémentaires. Vous éviterez ainsi qu’un rendement à priori intéressant ne parte soudainement en
poussière en raison de frais de gestion élevés.

23e Principe : c’est à vous de jouer

Même si vous souhaitez vous en remettre à un avis d’expert externe pour constituer votre patrimoine,
c’est vous qui décidez : vous prenez en fin de compte les décisions importantes - et c’est bien ainsi.
Gardez toujours le contrôle et la vue d’ensemble de vos placements et ne vous 89

fiez pas sans réserve aux avis des conseillers financiers. Leurs prestations peuvent certes être utiles à
partir d’un niveau professionnel élevé.

Mais ils ne peuvent pas non plus vous garantir la sécurité : une transaction boursière repose sur le fait
qu’un(e) expert(e) voit l’action à son maximum et que son vis-à-vis mise sur une nouvelle hausse.

C’est pourquoi je vous conseille ceci : tant qu’il s’agit de votre propre argent, faites vos propres réflexions
et prenez vos propres décisions.

24e Principe : « Don’t believe the hype » - et restez détendu.

Si vous avez lu jusqu’ici, le thème de la constitution d’un patrimoine semble vous plaire - très bien ! Et en
plus, vous avez appris les principes les plus importants qui peuvent vous faciliter la tâche.

Ce que j’aimerais maintenant vous recommander, c’est de ne pas vous laisser perturber par les hausses et
les baisses des cours de la bourse, mais de faire confiance à votre stratégie pour que votre argent
travaille pour vous. Les placements à long terme, en particulier, reposent sur la stabilité, que vous
atteindrez le mieux en restant patient et détendu.

Vous économiserez ainsi non seulement de l’énergie, mais aussi du temps : si vous faites confiance à votre
stratégie, les placements financiers en eux-mêmes prennent moins de temps que vous ne le pensiez. Pour
cela, éloignez-vous également des conseils soi-disant brûlants que vous donnent d’éventuels experts
amateurs. Vous n’avez pas non plus besoin de consulter les cours de la bourse toutes les minutes si vous
connaissez les produits qui ont fait leurs preuves dans votre portefeuille.

90

CHAPITRE 9 :

: LES DIFFÉRENTS

TYPES D’INVESTISSEMENTS

••

••

Considérez les nombreuses formes d’investissements comme des instruments permettant d’atteindre vos
objectifs financiers.

Des produits bancaires aux actions et obligations, chaque grande catégorie d’investissement a ses propres
caractéristiques, ses propres risques et ses propres méthodes d’utilisation.

Les différents types d’investissements que nous développerons dans cet ebook sont :

Les actions

Lorsque vous achetez une action, vous obtenez une partie de la propriété d’une société. Les actions
représentent des parts de propriété, souvent appelées parts de capital. Le succès ou l’échec d’une
entreprise, le type d’action que vous possédez, l’évolution du marché boursier dans son ensemble et
d’autres facteurs jouent tous un rôle dans le fait que vous gagniez ou perdiez de l’argent avec une action.

Les actions et les fonds communs de placement en actions peuvent 91

constituer un élément précieux d’une stratégie d’investissement bien équilibrée. Découvrez les
nombreuses sortes d’actions et comment déterminer si une action particulière est bonne pour vous.

Principes fondamentaux des actions

Lorsque vous achetez des actions, vous achetez des parts de propriété dans une entreprise, parfois
appelées parts de capital. Le succès ou l’échec de l’entreprise détermine votre retour sur investissement,
c’est-à-dire ce que vous gagnez par rapport à ce que vous investissez.

Vous devez vous attendre à profiter du succès de l’entreprise si elle se porte bien et génère de l’argent
grâce aux articles ou services qu’elle propose.

Les actions peuvent être utilisées pour gagner de l’argent de deux manières :

1. Les dividendes. Lorsqu’une société cotée en bourse est prospère, elle peut choisir de verser un
dividende à ses actionnaires pour répartir une partie des bénéfices. Vous pouvez soit encaisser vos
dividendes, soit les réinvestir pour acheter d’autres actions de l’entreprise. De nombreux retraités
recherchent des sociétés qui versent des dividendes mensuels pour remplacer les revenus qu’ils tiraient
de leur carrière.

Les « Income stocks » sont des actions qui versent un dividende plus important que la moyenne du
secteur.

2. Gains en capital. Au cours de chaque journée de négociation, les actions sont continuellement
achetées et vendues, et leurs prix fluctuent. Lorsque le prix d’une action dépasse celui que vous avez
payé, vous pouvez vendre vos actions et réaliser un bénéfice. Les gains en capital sont le terme utilisé
pour désigner ces bénéfices. Vous avez subi une perte en capital si vous vendez vos actions à un prix
inférieur à celui que vous avez payé lors de leur achat.

Les dividendes et les gains en capital dépendent tous deux de la fortune de l’entreprise - les dividendes
sont la conséquence des 92

bénéfices et les gains en capital sont la conséquence de la demande des investisseurs pour les actions. La
demande représente généralement le potentiel de performance future de la société. Une forte demande,
qui se produit lorsqu’un grand nombre d’investisseurs souhaitent acquérir une certaine action, entraîne
généralement une augmentation du prix de l’action de l’entreprise. En revanche, vos actions peuvent
valoir moins que ce que vous avez acheté si l’entreprise n’est pas performante ou si les investisseurs
vendent plutôt qu’ils n’achètent ses actions.

Les différents types d’actions

• Actions privilégiées et ordinaires

Il existe deux types d’actions que vous pouvez acheter. Les actions ordinaires sont émises par toutes les
sociétés cotées en bourse. Certaines sociétés offrent également des actions privilégiées, qui comportent
un risque moindre de perdre de l’argent, mais dont le potentiel de rendement total est également plus
faible. Tout revenu que vous tirez d’un investissement, ainsi que toute variation de sa valeur, est inclus
dans votre rendement total.

Si vous possédez des actions ordinaires, vous êtes en mesure de profiter du succès de l’entreprise ou de
souffrir de son échec. Le cours de l’action fluctue souvent, parfois de quelques cents et parfois de
plusieurs euros, reflétant la demande des investisseurs et les conditions du marché. Comme il n’y a pas de
prix plafond, les actions peuvent doubler, tripler ou même quadrupler leur valeur au fil du temps, mais
elles peuvent aussi perdre de la valeur. Les dividendes peuvent être versés par la société émettrice, mais
ils ne sont pas obligatoires. Si elle le fait, le montant du dividende n’est pas garanti, et il peut être réduit
ou retiré entièrement - bien que les sociétés puissent hésiter à faire l’un ou l’autre si cela envoie un
message négatif sur la santé financière de la société.

Les détenteurs d’actions privilégiées, en revanche, sont presque toujours assurés d’un paiement de
dividendes, et leurs dividendes sont 93

toujours versés avant ceux des actions ordinaires. Les actions privilégiées peuvent être intéressantes si
vous investissez principalement pour obtenir un revenu - dans cet exemple, des dividendes. Cependant,
contrairement aux dividendes des actions ordinaires, qui peuvent augmenter avec les bénéfices de la
société, les distributions des actions privilégiées sont fixes. En outre, le prix des actions privilégiées ne
fluctue pas autant que celui des actions ordinaires. Cela signifie que, si les actions privilégiées ne perdent
pas beaucoup de valeur en cas d’effondrement du marché boursier, elles n’en gagnent pas non plus
beaucoup lorsque le cours des actions ordinaires augmente. Par conséquent, si vous êtes à la recherche
de gains en capital, les actions privilégiées peuvent limiter vos possibilités de profit.

Une autre distinction entre les actions ordinaires et les actions privilégiées concerne ce qui se passe si
l’entreprise fait faillite. Dans ce cas, les responsabilités de l’entreprise sont hiérarchisées, les devoirs
envers les investisseurs privilégiés ayant la priorité sur ceux envers les actionnaires ordinaires. Les
actionnaires privilégiés, en revanche, figurent plus bas dans la liste des investisseurs qui seront
indemnisés que les détenteurs d’obligations.

• Catégories d’actions

Outre les actions ordinaires et privilégiées, certaines sociétés peuvent offrir des catégories d’actions
cotées en bourse, généralement désignées par des lettres de l’alphabet, comme A et B. Par exemple, une
entreprise peut avoir une catégorie d’actions différente pour l’une de ses divisions, qui était autrefois une
société indépendante bien connue et qui a été rachetée. Dans d’autres circonstances, une entreprise peut
émettre plusieurs catégories d’actions avec des prix de négociation et des politiques de dividendes
distincts.

Cependant, lorsqu’une entreprise a deux catégories d’actions, il est plus normal que l’une soit cotée en
bourse et que l’autre ne le soit pas.

Les actions non cotées sont généralement réservées aux fondateurs ou aux cadres supérieurs de
l’entreprise. La possibilité de vendre ces actions 94

est souvent limitée, et elles ont souvent un pouvoir de vote supérieur.

Les initiés peuvent déterminer le résultat des questions soumises au vote des actionnaires, comme la
décision de vendre l’entreprise, même s’ils possèdent moins de la moitié du total des actions.

Achats et ventes d’actions

Pour acheter et vendre des actions, vous devez généralement avoir un compte auprès d’une société de
courtage, également appelée courtier-négociant, et donner des ordres à un courtier de la société qui
exécutera ces instructions en votre nom, ou vous pouvez le faire en ligne, où les systèmes technologiques
de la société acheminent votre ordre vers le marché ou le système approprié pour exécution. Le type
d’entreprise que vous choisissez aura une incidence sur la façon dont vous envoyez vos ordres, sur les
services auxquels vous avez accès et sur le coût de la négociation des actions. En général, plus une
entreprise offre de services, plus chaque transaction coûte cher. Les sociétés de courtage peuvent
imposer des frais pour maintenir votre compte actif.

Vous pouvez appeler votre courtier pour passer des ordres d’achat et de vente, ou vous pouvez négocier
des actions en ligne. De nombreuses sociétés facturent moins cher l’accès à un compte complet et la
négociation sur leur site Web que les ordres passés par téléphone.

Parce qu’il est simple d’effectuer une transaction en ligne, il faut faire attention à ne pas trop négocier.
Avant de passer un ordre, vous devez analyser soigneusement vos options, en tenant compte des frais et
des taxes ainsi que de l’impact sur l’équilibre des actifs de votre portefeuille.

Les obligations

Un investisseur accorde un prêt à une entreprise, un gouvernement, une agence fédérale ou une autre
institution en achetant une obligation.

C’est pourquoi les obligations sont parfois appelées des titres de créance. Les émetteurs d’obligations
(l’emprunteur) concluent un accord formel pour vous payer des intérêts (le détenteur d’obligations) 95

parce qu’ils savent que vous ne donnerez pas votre argent durement gagné sans contrepartie. L’émetteur
de l’obligation s’engage également à vous rembourser le montant initial de l’emprunt à l’échéance de
l’obligation, mais certaines circonstances, comme le remboursement d’une obligation, peuvent faire en
sorte que le remboursement ait lieu plus tôt.

La grande majorité des obligations ont une date d’échéance prédéterminée, qui est le jour où l’obligation
doit être remboursée à sa valeur nominale, également appelée valeur au pair. Les obligations sont
connues comme des instruments à revenu fixe parce qu’elles paient des intérêts à un taux d’intérêt
régulier et prédéfini - également appelé taux de coupon - fixé au moment de l’émission de l’obligation.

De même, les termes « marché obligataire » et « marché des titres à revenu fixe » sont souvent
intervertis.

Lorsqu’une obligation est émise, la durée, ou le nombre d’années jusqu’à l’échéance, est généralement
déterminée. Les échéances des obligations peuvent aller d’un jour à 100 ans, la plupart se situant entre
un et 30 ans. Les obligations sont classées comme des investissements à court, moyen ou long terme. Une
obligation à court terme est une obligation dont la période d’échéance est de un à trois ans. Les
obligations dont l’échéance est comprise entre quatre et dix ans sont dites à moyen ou moyen terme,
tandis que celles dont l’échéance est supérieure à dix ans sont dites à long terme. Lorsque l’obligation
atteint sa date d’échéance, l’emprunteur satisfait à son engagement financier et vous recevez le dernier
paiement d’intérêts ainsi que le montant initial que vous avez emprunté (le principe).

Fonds communs de placement

Les fonds communs de placement sont un moyen courant d’investir dans des actions et des obligations.
Les fonds communs de placement présentent certains avantages par rapport à l’achat d’actions et
d’obligations individuelles, car ils bénéficient d’une diversification 96

intégrée et d’une gestion experte. Cependant, comme tout autre placement, investir dans un fonds
commun de placement comporte des risques, notamment celui de perdre de l’argent.

Un fonds commun de placement, souvent appelé « société à capital variable », est une société
d’investissement qui recueille des fonds auprès de plusieurs participants et les investit en fonction
d’objectifs de placement particuliers. Le fonds commun de placement réunit des fonds en vendant ses
propres actions à des investisseurs potentiels. Les fonds sont investis dans un portefeuille d’actions,
d’obligations, d’instruments du marché monétaire à court terme, d’autres titres ou actifs, ou un mélange
de ceux-ci. Chaque action reflète un pourcentage de la propriété du fonds et confère à l’investisseur une
part proportionnelle du revenu et des gains en capital du fonds en fonction du nombre d’actions qu’il
détient.

Les placements effectués par un fonds sont régis par ses objectifs et, dans le cas d’un fonds géré
activement, par le style de placement et l’expertise du ou des gestionnaires professionnels. Les
placements sous-jacents du fonds commun de placement sont ses avoirs, et le rendement des placements
du fonds est déterminé par le rendement de ces placements, moins les frais du fonds.

Un prospectus contient tous les renseignements sur un fonds commun de placement, y compris sa
stratégie de placement, son profil de risque, son historique de rendement, sa gestion et ses frais. Avant
d’investir dans un fonds, vous devriez toujours lire le prospectus.

Les fonds communs de placement, comme les actions individuelles, sont des placements en actions.
Lorsque vous achetez des parts d’un fonds commun de placement, vous en devenez copropriétaire. Cela
est vrai tant pour les fonds d’obligations que pour les fonds d’actions, ce qui signifie qu’il existe une
différence importante entre la possession d’une obligation individuelle et celle d’un fonds d’obligations.
Lorsque vous achetez une obligation, vous avez la garantie d’un certain taux d’intérêt ainsi que du
remboursement de votre capital. Un fonds 97

obligataire, quant à lui, possède une variété d’obligations avec des taux et des échéances variables.

Services bancaires

Comptes d’épargne

Les comptes d’épargne bancaires sont depuis longtemps l’une des méthodes d’épargne les plus simples et
les plus faciles. Ces comptes nécessitent généralement les dépôts initiaux les plus faibles et sont assortis
des restrictions de retrait les plus limitées. Cependant, ils offrent souvent les taux d’intérêt les plus bas de
toutes les options d’épargne. Lorsque les banques se font concurrence pour obtenir vos dépôts, elles
peuvent offrir des taux d’intérêt beaucoup plus élevés ou d’autres incitations à créer un compte
d’épargne.

Des intérêts composés sont prévus sur la plupart des comptes d’épargne, ce qui signifie que vos bénéfices
sont ajoutés à la somme pour générer une base plus importante pour les futurs paiements d’intérêts. La
banque vous indiquera si les intérêts sont composés quotidiennement, mensuellement ou selon un autre
calendrier, ainsi que le moment où ils sont crédités sur votre compte. Plus les intérêts sont composés, plus
vos bénéfices augmentent rapidement, même si les soldes modestes connaissent des hausses moins
importantes. Les intérêts sont généralement acquis dès que l’argent est déposé sur votre compte, et ils
continuent de s’accumuler jusqu’à ce que vous les retiriez.

Vous pouvez effectuer autant de dépôts que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez, avec un compte
d’épargne standard. Lorsque vous avez besoin d’argent, vous pouvez généralement retirer autant que
vous le souhaitez. Certaines banques, cependant, peuvent imposer des montants d’ouverture minimums
pour les comptes d’épargne simples, et certaines banques peuvent prélever des pénalités si votre solde
passe en dessous de ce niveau. D’autres banques n’ont pas de restrictions en matière de solde minimum,
donc si votre solde d’épargne est faible, vous 98

devez penser à ces coûts lorsque vous choisissez un compte bancaire.

Fonds communs de placement du marché monétaire et comptes

du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire sont semblables aux comptes d’épargne, bien qu’ils puissent offrir plus
d’intérêts. Ils exigent toutefois un montant minimum plus élevé que les comptes d’épargne, et différents
taux d’intérêt peuvent s’appliquer à différents soldes de compte. Par exemple, un taux peut s’appliquer
aux montants inférieurs à 10000

€, un taux plus élevé aux soldes compris entre 10000 et 25000 €, et un taux encore plus élevé aux soldes
de 25000 € et plus. Un dépôt plus important peut également être exigé pour ouvrir un compte du marché
monétaire.

Les comptes du marché monétaire, contrairement aux comptes d’épargne traditionnels, vous permettent
d’émettre un nombre limité de chèques chaque mois, combinant ainsi les avantages des comptes
d’épargne et des comptes chèques. En vous rendant en personne dans une agence bancaire, vous pouvez
effectuer autant de retraits que vous le souhaitez et déposer l’argent sur votre compte courant sans
pénalité.

Vous pouvez choisir de placer une partie de votre fonds d’urgence sur un compte du marché monétaire ou
d’épargner pour investir jusqu’à ce que vous ayez assez d’argent pour faire un certain achat.

Les rentes

Une rente est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance dans lequel l’entreprise accepte de
vous verser des paiements réguliers, soit immédiatement, soit à une date ultérieure. Une rente peut être
achetée au moyen d’un paiement unique ou d’une série de paiements appelés primes.

Certains contrats de rente vous permettent de mettre de l’argent 99

de côté pour votre retraite. D’autres peuvent vous aider à transformer votre argent en un flux de revenu
de retraite. D’autres encore combinent les deux. Vous avez une rente différée si vous utilisez une rente
comme moyen d’épargne et que la compagnie d’assurance reporte votre paiement à plus tard. Vous avez
une rente instantanée si vous utilisez la rente pour fournir une source de revenu de retraite et que vos
paiements commencent immédiatement.

Les rentes fixes et variables sont les deux formes les plus répandues.

Une rente indexée, également connue sous le nom de rente indexée sur les actions ou de rente à indice
fixe, est un type d’hybride.

Les investisseurs envisagent souvent les rentes lorsqu’ils élaborent leurs plans de retraite, il est donc
important de les comprendre. Elles sont également souvent présentées comme des instruments d’épargne
fiscalement avantageux. Les frais de rachat, les frais de mortalité et de risque de dépenses, et les frais
d’administration font partie des frais et dépenses associés aux rentes. Les commissions sur les rentes
peuvent être assez importantes, atteignant 7% ou plus.

Rentes fixes

Avec une rente fixe, la compagnie d’assurance garantit à la fois le taux de rendement (taux d’intérêt) et le
versement à l’investisseur.

Le taux d’intérêt d’une rente fixe peut fluctuer dans le temps, même si l’étiquette « fixe » suggère le
contraire. Le contrat précisera si, comment et quand cela est possible. Le taux d’intérêt est souvent établi
pour une période donnée, puis ajusté régulièrement en fonction des taux actuels. Vous pouvez choisir de
recevoir des paiements pour le reste de votre vie ou pour une certaine période.

Votre placement dans une rente fixe différée croît à l’abri de l’impôt à mesure que vous accumulez des
actifs. Pendant la période de croissance de votre compte, la compagnie d’assurance s’engage à vous
verser au moins un certain taux d’intérêt. Avec une rente fixe instantanée

- ou lorsque vous « annulez » votre rente différée (semblable à une 100

pension) - vous recevez un montant fixe prédéterminé, généralement sur une base mensuelle. Ces
paiements peuvent être effectués pendant une certaine période, par exemple 25 ans, ou pendant une
période indéfinie, par exemple votre vie ou celle de votre conjoint.

En raison de sa fiabilité, la rente fixe est un choix populaire pour les investisseurs qui recherchent un flux
de revenu garanti pour augmenter leurs autres investissements et leur revenu de retraite. Comme les
versements de rentes fixes ne sont pas affectés par les fluctuations du marché, ils permettent aux
investisseurs d’avoir l’assurance qu’ils disposeront de suffisamment d’argent pour leur retraite et pour
faire face à leurs dépenses futures.

Rentes variables
Le taux de rendement d’une rente variable varie en fonction des fonds d’actions, d’obligations et du
marché monétaire que vous choisissez comme alternatives de placement. Les rentes à capital variable
sont parfois comparées aux fonds communs de placement parce qu’elles offrent des caractéristiques de
placement similaires, comme les « comptes distincts », qui sont semblables aux fonds communs de
placement. Il s’agit toutefois de deux éléments distincts.

Une rente variable typique possède trois caractéristiques clés que les fonds communs de placement n’ont
pas : les gains sont à imposition différée, il y a une prestation de décès et il y a des choix de versements
de rente qui peuvent donner un revenu garanti à vie.

Bien qu’une rente variable offre des gains à imposition différée, ses frais annuels sont susceptibles d’être
beaucoup plus élevés que ceux d’un fonds commun de placement conventionnel. Les rentes variables,
contrairement aux rentes fixes, ne garantissent pas que vous obtiendrez un rendement sur votre
investissement. Au contraire, il est possible que vous perdiez de l’argent.

Les rentes variables sont divisées en deux phases : 101

1. La phase d’accumulation, au cours de laquelle vos primes sont réparties entre des portefeuilles
d’investissement, ou sous-comptes, et les gains sur ces investissements s’accumulent ; 2. La phase de
distribution, au cours de laquelle la compagnie d’assurance vous garantit un paiement minimum basé sur
le principe et le rendement des investissements (positif ou négatif).

Il pourrait être difficile et coûteux d’accéder à votre argent tout au long de la période d’accumulation.
Vous pouvez être tenu de payer des « frais de rachat » si vous retirez votre argent de manière anticipée,
et vous pouvez être soumis à l’impôt sur le rendement de votre investissement. Vous pouvez généralement
retirer de l’argent en un montant fixe ou en une série de versements échelonnés dans le temps pendant la
période de distribution. Quoi qu’il en soit, le succès des alternatives d’investissement que vous avez
sélectionnées déterminera votre dividende.

102

CHAPITRE 10

1:

: LA PLANIFICATION

ANIFICA

DE LA RETRAITE

••

••

Avez-vous pris la décision de prendre votre retraite dans les dix prochaines années ? Plus la date de votre
retraite approche, plus votre portefeuille sera stable si vous commencez à prendre ces mesures dès
maintenant.

Après des décennies d’emploi et d’accumulation de richesse, vous pouvez enfin voir l’horizon de la
retraite. Cependant, ce n’est pas le moment de vous détendre. Envisagez de prendre ces mesures dès
maintenant afin de vous assurer que vous aurez tout ce dont vous avez besoin pour vivre une retraite
heureuse dans les dix années à venir.

Vous pouvez faire les ajustements nécessaires en passant en revue vos sources de revenus bien avant la
date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite.

Commencez par visualiser la retraite que vous souhaitez. Envisagez-vous de faire du bénévolat, de
travailler à temps partiel ou de voyager ?

Ensuite, déterminez si vos ressources actuelles sont suffisantes pour financer votre stratégie en
développant une vision réaliste des ressources financières dont vous aurez besoin. Si vous constatez un
écart, réfléchissez à la manière dont vous pourriez obtenir les ressources supplémentaires dont vous avez
besoin, ou modifiez votre objectif pour qu’il soit mieux 103

adapté à vos ressources disponibles. En examinant vos coûts actuels, vous pourriez identifier des
éléments discrétionnaires qui pourraient être éliminés ou réduits.

1. Assurez-vous que vous êtes bien diversifié et que

vous investissez à long terme.

Le potentiel de croissance des actes est encore important à cette étape de la vie, malgré les tentatives
pour les éviter afin de réduire le risque. Conservez un portefeuille bien équilibré composé de passifs, de
placements, d’investissements dans des fonds communs de placement et d’autres actifs qui correspondent
à votre tolérance au risque, à votre horizon de placement et à vos besoins de liquidités.

Un portefeuille bien équilibré peut vous aider à résister aux ralentissements économiques et vous fournir
le type de revenu dont vous aurez besoin pour couvrir les dépenses de retraite au cours d’une retraite qui
pourrait durer plus de trois décennies.

2. Tirez le meilleur parti de vos fonds de retraite

Augmentez vos cotisations de retraite au niveau le plus élevé autorisé par votre régime de retraite chaque
fois que cela est possible.

Essayez de cotiser suffisamment pour avoir droit à la cotisation maximale que votre entreprise vous
accorde. La réglementation relative aux cotisations de rattrapage vous permet de cotiser plus que le
montant type si vous avez 50 ans ou plus à un moment quelconque de l’année civile.

3. Réduisez votre dette

Envisagez de faire des versements hypothécaires supplémentaires 104

afin de rembourser vos dettes avant la retraite. Le fait de payer comptant les gros achats pourrait vous
éviter d’accumuler davantage de dettes sur votre carte de crédit. En limitant les nouvelles dettes et en
réduisant les dettes existantes, vous pouvez réduire la part du revenu de retraite consacrée au paiement
des intérêts.

4. Estimez votre revenu de retraite

Déterminez vos revenus prévisionnels provenant de sources telles que la pension de votre employeur et la
sécurité sociale. Vos gains, vos comptes d’investissement et d’épargne, ainsi que tout salaire perçu après
votre départ à la retraite, seront très probablement utilisés pour vendre vos actifs de retraite. La règle
traditionnelle veut que pour que vos actifs durent toute une vie, vous devez être en mesure d’allouer
annuellement 4% de votre portefeuille à la retraite. Si vous disposez d’un million d’euros en fonds de
retraite, vous devriez être en mesure de consacrer environ 40 000 euros par an à la retraite. Combiné à
vos autres actifs, tels que votre sécurité sociale et vos pensions, cela suffit-il à financer la retraite que
vous souhaitez ?

Envisager ces sources de revenus bien avant la retraite présente l’avantage de vous donner le temps de
modifier vos plans si nécessaire.

Vous pouvez augmenter votre épargne-retraite en

- travaillant plus longtemps et en reportant votre retraite

- diminuant vos dépenses discrétionnaires

- en versant les prestations de sécurité sociale plus tard (chaque année de retard entraîne une
augmentation de 8% de vos prestations mensuelles, jusqu’à l’âge de 70 ans).

Plus vous attendez pour retirer vos avoirs de retraite, plus ils risquent de durer.

105

5. Calculez les coûts de votre retraite

À mesure que les gens vieillissent, certaines dépenses, comme les soins médicaux, peuvent augmenter,
tandis que d’autres, comme les transports et les vêtements, peuvent diminuer. Votre style de vie
déterminera le montant que vous dépenserez à la retraite. Si vous voulez beaucoup voyager, vos dépenses
pourraient être beaucoup plus élevées qu’elles ne le sont actuellement, alors que vous êtes encore
employé.

6. Tenir compte des dépenses médicales potentielles

Si vous prenez votre retraite à 65 ans ou plus, votre assurance médicale couvrira la majorité de vos frais
de santé standard. Toutefois, vous voudrez peut-être envisager une couverture supplémentaire pour vous
aider à couvrir les frais médicaux imprévus qui devraient augmenter avec l’âge. En outre, la majorité des
dépenses de soins de longue durée ne sont pas couvertes par l’assurance. Pour en savoir plus sur
l’établissement d’un budget pour les frais médicaux à la retraite.
Envisagez de souscrire une assurance maladie de longue durée pour protéger votre épargne-retraite en
payant des dépenses comme les soins à domicile. Si vous souscrivez une assurance maintenant plutôt que
d’attendre quelques années, vos coûts seront moins élevés et les assureurs seront moins susceptibles de
vous refuser.

Envisagez de verser le montant maximum sur votre compte d’épargne santé. L’argent est exempt d’impôt,
mais s’il n’est pas utilisé pour des dépenses médicales admissibles, il peut être soumis à l’impôt sur le
revenu et à des pénalités. L’argent que vous ne dépensez pas peut s’accumuler et se multiplier en
franchise d’impôt jusqu’à ce que vous en ayez besoin à la retraite.

106

7. Décidez de votre lieu de résidence.

Le lieu de votre retraite peut avoir un impact important sur vos coûts. Par exemple, si vous vendez votre
propriété dans une région où les coûts sont élevés et que vous déménagez dans une communauté
coopérative dans un État où les impôts sont faibles, vos dépenses peuvent diminuer considérablement,
libérant ainsi de l’argent pour d’autres fins. Vous pouvez également envisager de rester dans votre ville
actuelle mais de choisir une propriété à prix plus raisonnable pour réduire vos dépenses. Pour être proche
de vos jeunes enfants, vous pourriez vouloir vivre dans une région où les impôts sont élevés ou où les
coûts sont élevés. Vous pourriez aussi choisir de déménager dans une ville à forte population, ce qui
pourrait vous obliger à réduire vos dépenses.

8. Il n’est jamais trop tard pour commencer.

Lorsqu’il ne reste plus qu’un an à courir, il est facile d’oublier les plans de retraite. Pour que le temps joue
en votre faveur et que vous puissiez profiter de la retraite dont vous avez toujours rêvé, il est crucial de se
préparer à l’avance et de se fixer des objectifs raisonnables.

N’oubliez pas que vous n’êtes pas seul et qu’il existe des mesures que vous pouvez prendre pour stimuler
votre épargne-retraite, même si vous venez de commencer à épargner et à investir en vue d’une retraite
différée ou si vous ne l’avez pas encore fait.

107

108

CONCLUSION

CONCL

••

••

Les finances personnelles sont un mystère sans une bonne gestion de l’argent. Cela peut se traduire par
des dépenses excessives et par le fait de vivre de salaire en salaire. Pour que vous puissiez prendre de
meilleures décisions financières, la gestion de l’argent peut vous aider à mieux comprendre vos revenus
et vos dépenses.

Vous pouvez améliorer votre gestion financière en examinant périodiquement ce que vous faites avec
votre argent et en apportant les changements nécessaires. Vous pouvez commencer par créer un budget
si vous n’en avez pas, par exemple. Si vous avez un budget, vous pouvez suivre vos dépenses pour voir
comment elles se comparent à celui-ci.

Après avoir pris connaissance de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez décider de faire fructifier
votre épargne, de rembourser vos dettes ou de commencer à investir en fonction de vos objectifs
financiers.

Gérer son argent semble être une tâche quasi impossible pour certaines personnes. Mais si vous avez
cette impression, c’est probablement parce que vous n’avez pas encore pris le temps de vous occuper de
vos finances. De nos jours, il est plus facile que jamais de garder un œil sur ses finances. En planifiant
soigneusement votre budget, en épargnant intelligemment et en ayant une compréhension de base de vos
revenus et de vos dépenses, vous pouvez gérer ton argent, 109

sans avoir besoin d’un diplôme universitaire.

Avoir des objectifs est le point de départ pour établir un budget, pour savoir s’il faut être un peu plus
économe dans ses dépenses ou pour se motiver et se préparer psychologiquement à mettre de côté un
certain montant à chaque fois que l’on reçoit son argent. Un budget est très utile si vous voulez gérer vos
finances. Il vous donne un aperçu de l’ampleur de vos dépenses, de ce que vous pouvez économiser, et de
la part de votre salaire que vous pouvez épargner sans devoir vous priver radicalement. Se fixer un
budget vous aidera même à identifier les petites dépenses (peut-être superflues) qui auront un impact
important sur vos finances à long terme. Il ne s’agit pas d’économiser des centaines d’euros chaque mois.
L’important est de commencer à verser quelque chose sur votre compte d’épargne, même s’il s’agit de
petites sommes. Il est recommander de réfléchir à des placements, car cela vous permettra non seulement
d’économiser votre argent, mais aussi de le faire fructifier mois après mois.

Il est vrai que vous avez besoin d’une carte de crédit pour certaines choses, mais vous ne devriez pas en
avoir trop. N’oubliez pas que vous devez payer tout ce que vous achetez, et si vous avez plus de cartes
pour payer ces dettes, vous n’aurez que plus de dettes, qui seront de plus en plus difficiles à rembourser
au fil du temps. Oui, c’est dur et peut-être cher, mais le loyer a un impact important sur vos finances,
d’autant plus que les loyers peuvent augmenter avec le temps et l’inflation.

Il est conseillé d’acheter, en gardant à l’esprit qu’il y a des biens qui sont comme des investissements, car
ils peuvent prendre de la valeur et vous pouvez faire une bonne affaire en les vendant.

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Document Outline
Introduction
Chapitre 1 : Money Mindset
Chapitre 2 : Les finances personnelles
Chapitre 3 : Les intérêts composés
Chapitre 4 : La gestion budgétaire
Chapitre 5 : La gestion des dettes
Chapitre 6 : La gestion des risques financiers
Chapitre 7 : L’épargne
Chapitre 8 : L’investissement
Chapitre 9 : Les différents types d’investissements
Chapitre 10 : La planification de la retraite
Conclusion