Fonctions et caractristiques de la monnaie

LE RLE DE L'CONOMIE

LA SPCIALISATION, LE COMMERCE ET LE TROC

LE RLE DE LA MONNAIE

LES CARACTRISTIQUES DE LA MONNAIE

Un extrait de La monnaie et la politique au Canada. Toronto: Fondation canadienne d'ducation conomique 1994. [FCEE, 110, avenue Eglinton Ouest, bureau 201, Toronto, Ontario M4R 1A3 ; Tl. : (416) 968-2236 ; Tlc. : (416) 968-0488 ; Sans frais : 1-888-570-7610 ; Courriel : mail@cfee.org ; Site web : www.cfee.org]

On croit souvent que lconomie et les sciences conomiques sintressent essentiellement la monnaie. Cest lui accorder trop dimportance : en effet ces sciences ne portent pas exclusivement sur ltude de la monnaie. Pour comprendre son rle, il faut dabord comprendre celui de lconomie. Cest par l que nous commencerons.

LE RLE DE LCONOMIE

Nous avons tous de nombreux besoins et de nombreux dsirs, quil sagisse dautomobiles, de tables, de courses en taxi, de services mdicaux, dordinateurs, de portes, de stylos, de pneus, de places de cinma, ou dautres choses. Ces besoins et ces dsirs manent de deux raisons essentielles : 1) la ncessit de survivre (qui englobe la nourriture, lhabillement et le logement) et 2) lamlioration du confort et du plaisir de vivre (qui englobe tout ce qui rend la vie plus agrable et ne se limite pas la simple survie). Lconomie doit fournir ces biens et ces services, les produire pour, ventuellement, dvelopper chez les personnes la capacit de les obtenir et de vivre selon le style quelles ont choisi. Bien que lconomie produise les biens et les services pour satisfaire ces besoins et ces dsirs, nous apprenons vite que nous ne pouvons pas tout avoir. Lconomie ne saurait combler les besoins et les dsirs de chacun. Pourquoi ? La raison principale est que la socit dispose de ressources limites. Nos ressources richesses naturelles, main-duvre et capitaux (installations, usines et quipement) ainsi que les technologies du moment sont restreintes. Elles sont mises en uvre par des entrepreneurs pour produire les biens et les services dont notre conomie a besoin. Ces entrepreneurs analysent les besoins et les dsirs des personnes et mettent profit ces ressources pour lancer de nouvelles initiatives. Si nos ressources taient illimites, une socit serait en mesure de produire tout ce que chacun de ses membres dsire. Nous pourrions tous avoir dix ordinateurs, cinq maisons, douze voitures, trois bateaux, etc. Cependant, il nexiste quun certain nombre darbres, de ressources minires, de personnes. Cette finitude pose un problme conomique notre socit et il nous faut donc rechercher les meilleurs moyens de mettre ces ressources profit. Comme nous ne pouvons pas tout avoir, il nous faut faire des choix et des compromis. Comment mesurer alors si une conomie satisfait nos besoins et nos dsirs ? Il existe pour ce faire deux moyens. Le premier est de considrer le niveau de vie, le second, la qualit de vie. Comment dtermine-t-on le niveau de vie ? On se souvient quune conomie doit produire des biens et des services rpondant aux besoins et aux dsirs des individus. Pour dfinir un niveau de vie, on additionne la valeur de tous les biens et services produits dans une socit donne et on divise le total obtenu par le nombre de personnes qui vivent dans cette socit. Les chiffres suivants indiquent la valeur en dollars du rsultat de la production (que lon appelle produit intrieur brut, ou P.I.B.) par personne dans lconomie canadienne en 1991 et en 1992 : P.I.B. 1991 par tte : 24 039 $ P.I.B. 1992 par tte : 24 214 $

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Nous voyons que la valeur en dollars du produit intrieur brut (P.I.B.) du Canada a augment en 1992 par rapport 1991. Il semblerait donc quen moyenne, les Canadiens taient mieux nantis. Est-ce bien le cas ? Notre niveau de vie sest-il vraiment lev ? En ralit, ces renseignements ne nous permettent pas de le dire. Pourquoi ? Lorsquon additionne la valeur de tous les lments dune conomie, on a tendance les calculer en fonction de leur valeur montaire ou prix. Dans une conomie, deux btons de hockey fabriqus et vendus une anne dintervalle peuvent avoir deux prix diffrents. Un mme bton peut se vendre 19,95 $ une anne, et 27,95 $ lanne suivante. La somme ncessaire pour acheter la mme chose est diffrente en raison de laugmentation du prix. Or, pour savoir si notre niveau de vie sest lev, il nous faudrait liminer les effets de laugmentation des prix. Il faut donc, pour mesurer les fluctuations de notre niveau de vie, prendre en compte le rsultat rel de la production des biens et des services, et non pas simplement la valeur en dollars de ces derniers. Car aprs tout, si nous produisons 100 000 btons de hockey dans une anne donne, et 100 000 autres lanne suivante, le nombre de btons disponibles sur le march na pas chang. Il ne faudrait pas que laugmentation du prix de ces btons nous fasse croire que nous avons produit davantage. Il est important de comprendre que pour savoir si une conomie rpond aux besoins et aux dsirs de la socit, on peut diviser par le nombre dindividus la valeur des biens et des services produits, en sefforant dliminer les effets des fluctuations de prix. Il ne faut cependant pas oublier quen calculant le niveau de vie dun pays, on ne sait toujours rien de la faon dont les richesses et les revenus y sont rpartis. Si on dit que le P.I.B. est de 24 214 $ par Canadien, nous savons que ce nest pas ce dont chaque Canadien dispose. En effet, certains ont plus ; certains ont moins : le niveau de vie est une moyenne. Mesurer le niveau de vie est un moyen dvaluer la richesse dune socit. Vous savez bien, pourtant, que largent ne fait pas le bonheur . Il y a, en effet, dans la vie autre chose que le bien-tre matriel ; par exemple, la qualit de lenvironnement, la paix, la libert, le bonheur. Pour mesurer le bien-tre dune socit au sens plus large, il faut envisager la qualit de la vie. Or, il est beaucoup plus difficile de mesurer la qualit de la vie dune socit que le niveau de vie. En effet, comment mesurer la valeur de lair pur, de leau limpide, des espaces verts, des animaux, de la paix de lesprit, du bonheur et de la libert ? Bien que nous reconnaissions la grande importance de la qualit de la vie, nous insisterons davantage sur les facteurs conomiques qui modifient le niveau de vie, notamment la capacit de lconomie produire des biens et des services, et les moyens dencourager lconomie amliorer le niveau de vie dune socit avec le temps. La tche premire des conomistes consiste donc dcider comment mettre profit les ressources disponibles pour produire des biens et des services de faon satisfaire les besoins et les dsirs des individus. La monnaie a un rle jouer, mais lequel ? Nous ne lavons pas encore prcis. Cest ce que nous allons voir.

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LA SPCIALISATION, LE
COMMERCE ET LE TROC

Les peuples des civilisations anciennes ne se proccupaient pas de monnaie. Ils avaient assez faire pour assurer leur survie, cest--dire se nourrir, se vtir et se loger. Cependant, avec le temps, les peuples et les socits ont cherch des moyens damliorer leur situation conomique. Ils ont trouv des moyens de produire davantage de biens et de services, de les perfectionner et de les produire plus efficacement de faon tirer un meilleur parti des ressources. Cet effort constant damlioration a entran une consquence majeure : la spcialisation. Au lieu de sefforcer de tout faire individuellement, on a commenc se spcialiser, qui dans la construction des maisons, qui dans la fabrication des vtements ou dans la production des aliments. La spcialisation a entran le perfectionnement des techniques, ce qui a permis chacun, et donc la socit tout entire, de produire davantage de choses et de meilleure qualit. Nanmoins, la spcialisation chacun consacrant son activit conomique la production dune ou de plusieurs choses entrana un autre problme. En effet, si les individus se spcialisaient dans un ou deux domaines de production, comment allaient-ils se procurer les autres choses dont ils avaient besoin et quils dsiraient ? Comment un agriculteur, par exemple, pouvait-il se procurer des choses ne touchant pas lagriculture ? Eh bien, par le commerce. Qui dit spcialisation dit ncessit de faire du commerce. La spcialisation fait quune personne est en mesure de produire davantage dun bien ou dun service donn que ce quil lui faut ou quelle dsire. Il y a donc un excdent qui dpasse les besoins dune personne ou dune famille. Cet excdent est changeable pour acqurir des biens et des services produits par dautres. Ainsi les denres alimentaires produites par lagriculteur peuvent tre changes contre des vtements, des assiettes, des outils et ainsi de suite. Plus lagriculteur produit, plus le surplus est important. Plus le surplus est important, plus lagriculteur peut acheter. La spcialisation veut dire que les personnes amliorent leurs comptences et produisent davantage. Plus lexcdent est gros, plus le potentiel dacquisition est important. Cest ainsi quon entre dans

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lengrenage du progrs conomique. Innovation. Invention. Crativit. Travail acharn. La spcialisation et le commerce permettent de produire davantage, de produire des biens et des services de qualit suprieure et de relever le niveau de vie dune socit. La spcialisation est associe la notion de division du travail, parce que la main-duvre se spcialise et se concentre sur certaines activits. Au lieu dessayer de tout faire, ou de faire beaucoup de choses, une personne se consacre une seule activit ou quelques-unes. Naturellement, dans une socit, la division du travail dpend du nombre et de la diversit des producteurs. Au dbut de notre histoire, le degr de division du travail tait limit parce quil y avait relativement peu de producteurs et un nombre restreint de biens et de services. Cependant, peu peu, les producteurs ainsi que les biens et services se sont multiplis, ce qui a intensifi la division du travail et augment les possibilits de spcialisation. Dans lconomie actuelle, nous disposons dun vaste ventail demplois et de mtiers; autrefois il en existait beaucoup moins. Les avantages de la spcialisation et du commerce sont reconnus depuis longtemps. En fait, lorsque les Europens sont arrivs en Amrique du Nord, ils ont dcouvert que les peuples autochtones taient dj rompus au commerce. En effet, les Autochtones taient dexcellents chasseurs et des trappeurs mrites ; ils disposaient de fourrures en quantits qui dpassaient ce dont ils avaient besoin. Ils pouvaient donc en fournir aux Europens contre dautres produits. Les Europens se procuraient des fourrures qui avaient une grande valeur dans leurs pays et offraient en change aux Autochtones des denres quils navaient jamais vues et dont ils ne souponnaient pas mme lexistence. En ces temps conomiques, les changes se faisaient directement, cest-dire quon troquait un ou plusieurs articles contre un autre ; cest, dailleurs, ce quon appelle le troc. Tant que la production conomique se limite un nombre relativement restreint de biens et de services, ce systme peut marcher. Cependant, mesure quune socit progresse, quelle produit des objets de plus en plus varis et en plus grande quantit, le troc devient trs compliqu et peu pratique. Il est en effet trs difficile de calculer la valeur et le cot de chaque article par rapport un autre article. Il devient difficile aussi de faire des changes. Le systme conomique devient cher et malcommode. On en arrive assez vite l, mme si lconomie produit un grand nombre darticles. Le troc ne satisfait donc pas les besoins dune conomie moderne et diversifie, mme si on le pratique encore, loccasion, de nos jours. Ainsi donc, mesure que la production augmentait dans notre conomie, le processus dchange se compliquait. Il fallait trouver une autre solution pour effectuer les transactions en vitant la complexit et les complications du troc. Vous lavez trouv, cest la monnaie ! Un agriculteur qui pratique le troc et qui veut un tlviseur doit trouver une personne qui possde un tlviseur de trop et qui, de surcrot, veut des produits agricoles. Il ne lui suffit pas de trouver quelquun qui possde un tlviseur. Il faut aussi que la personne qui possde le tlviseur ait un dsir ou un besoin correspondant, cest--dire quelle ait un tlviseur et veuille les produits que lagriculteur veut troquer. Dans le monde daujourdhui, trouver des personnes ayant des besoins correspondants pour tous les changes que

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nous effectuons serait une tche monumentale. Prenez seulement votre domaine de spcialisation. Imaginez les difficults que vous rencontreriez sil vous fallait troquer le produit de vos talents contre un stylo, un lait frapp, une automobile, un appartement, une paire de chaussures, et ainsi de suite. Pour viter cette confusion, on en arriva un systme dchange. Il tait clair que les changes seraient considrablement facilits si chacun tait prt accepter un article commun en change. Chaque personne pourrait ainsi changer ce quelle produit contre un lment commun, quelque chose comme largent. Largent permet de rgler le problme du troc et la ncessaire correspondance des besoins. Largent permet dtablir des prix communs (cest-dire quelle sert dunit de compte). Les personnes peuvent recevoir leur salaire en argent. Elles peuvent le dpenser (cest--dire que largent est un moyen dchange). Lagriculteur peut fournir des denres alimentaires ceux qui en veulent et recevoir de largent en change. Il peut ensuite changer cet argent contre un tlviseur au prix qui lui convient. Cette mthode est infiniment plus simple et vite beaucoup de dplacements, de recherches et de perte de temps. Largent apporte simplicit et organisation notre conomie. Cest une chose que les gens sont prts accepter en change de ce quils ont produit et dont ils disposent. Largent constitue notre moyen dchange. Tout au long de lhistoire, les socits ont pris comme moyens dchange divers articles : cartes jouer, coquillages, fourrures, or. Pour une raison quelconque, ces articles furent, dans certaines socits, accepts comme forme de paiement pour les biens et les services. Ds quun article est ainsi accept comme monnaie, il peut servir de moyen dchange. Cest l le critre le plus important : il doit tre bien accept. Lautre fonction de largent, nous lavons vu, cest quil sert dtalon de valeur ou dunit de compte. Autrement dit, largent est un article commun au moyen duquel on peut fixer le prix de tous les biens et services. Si une personne dsire un ordinateur, elle na pas calculer combien il lui faudra fournir de miches de pain, ou combien de couches de peinture sur une maison, ou combien de fauteuils berceurs, de rateaux ou de courses en taxi. Au lieu de fixer des millions de prix pour ce tlviseur en fonction de tous les autres biens et services produits, on ne fixe quun seul prix. Le prix de tous les autres biens et services est fix daprs cette mme unit de compte. Largent en est galement arriv remplir une troisime fonction : celle de rserve de valeur. Au lieu de le dpenser aujourdhui, nous pouvons le conserver (cest--dire lconomiser) pour le dpenser plus tard. Or, si ce que nous utilisons comme monnaie doit conserver sa valeur, nous sommes encore plus limits dans notre choix. Supposons, par exemple, que votre salaire soit pay en pommes et que vous dcidiez de ne pas dpenser tout votre salaire immdiatement mais den garder une partie pour le dpenser plus tard. Il vous sera difficile de conserver votre salaire de pommes . Elles finiront par pourrir et personne ne voudra de vos pommes pourries. Il ne faudrait surtout pas que cela arrive votre argent. En effet, lorsque vous lconomisez, vous ne voulez pas quil perde sa valeur. Nous voulons que notre argent nous permette dconomiser, cest--dire de diffrer lutilisation de notre revenu actuel pour nous en servir plus tard. Comme nous le verrons, il existe dautres moyens dconomiser pour lavenir. Lun de nos buts, lorsque nous conomisons, est de nous assurer que la valeur

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de nos conomies ne diminuera pas avec le temps. En fait, nous esprons mme quelle augmentera. Nous tudierons plus loin la valeur de largent et comment elle peut seffriter la longue en raison de linflation. Nous verrons aussi comment la valeur de nos conomies peut augmenter avec le temps grce des investissements judicieux et aux intrts. Nous avons soulign quil existait dautres moyens de conserver la valeur de la monnaie sans dtenir de largent. Si, par exemple, vous voulez garder une partie de vos revenus pour les utiliser plus tard, vous pouvez acheter des obligations, des actions ou investir dans une maison. Vous esprez que les fonds que vous investirez dans ces biens garderont leur valeur, ou mme quils en prendront. Ainsi donc, bien que vous conserviez vos fonds sous forme dobligations, dactions ou autres, cest bien avec de largent que vous les avez acquis, et vous finirez par les reconvertir en argent en les vendant : vous les raliserez (expression que lon utilise lorsquon convertit un bien en argent) cest--dire que vous les transformerez en argent liquide. Il est, en effet, fort peu probable que vous utiliserez des obligations, des actions ou des biens immobiliers pour vos transactions ultrieures. En rsum la monnaie joue trois grands rles : 1) celui de moyen dchange, 2) celui dunit de compte ou dtalon de valeur et 3) celui de rserve de valeur pour un usage ultrieur (ou pour permettre lacquisition dautres biens permettant de prserver sa valeur). Cest ainsi que la monnaie joue son rle. Elle aide notre conomie mieux fonctionner. Elle simplifie le commerce et les transactions. Elle nous permet dpargner pour lavenir. Mais comment choisit-on une monnaie ?

Avec son argent, une personne a le choix. Elle peut soit le dpenser immdiatement, soit lconomiser pour le dpenser plus tard. Sa dcision tient compte des taux dintrt, des prix, ainsi que de la rapidit avec laquelle les prix changent.

Les caractristiques de ce qui sert de monnaie dpendent du degr de complexit de la socit. Une conomie relativement simple, comportant peu de biens et de services, peu de producteurs, peu de consommateurs, et peu de transactions peut fonctionner avec une forme de monnaie qui ne conviendrait pas une socit plus complexe. De nos jours, les coquillages et les fourrures

LES CARACTRISTIQUES
DE LA MONNAIE

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ne conviendraient gure une socit comme celle du Canada. une poque antrieure, dans une conomie plus simple, ces articles convenaient parfaitement. Dans une conomie moderne, il faut que la monnaie rponde un certain nombre de caractristiques. Tout dabord, pour tre un moyen dchange efficace, une monnaie doit tre non prissable. Pour reprendre notre exemple prcdent, on aurait pu choisir les pommes comme monnaie, et tout payer en pommes. Un problme se pose lorsque les pommes pourrissent. Personne ne veut avoir des pommes pourries en sa possession. Or les bonnes pommes sont gnralement manges et rien ne dprciera plus vite la valeur de votre monnaie que de la voir chouer dans votre estomac. En second lieu, ce qui sert de monnaie doit tre trs difficile reproduire et relativement rare. On pourrait, par exemple, prendre les marrons comme monnaie. Ils sont relativement rares et ils durent longtemps. Cependant, si on le faisait, les gens feraient pousser des marronniers dans leur jardin et on ne pourrait plus contrler la quantit de monnaie en ciculation. Il ne tarderait pas y avoir tellement de marrons en circulation que les prix seraient trs levs et quil faudrait un camion pour transporter les marrons ncessaires pour acheter du pain ou du lait. On pourrait se servir de cailloux mais, dans ce cas, tout le monde ramasserait des cailloux un peu partout et, l encore, on ne pourrait plus contrler la quantit de monnaie en circulation et on retomberait dans le mme problme quavec les marrons. Troisimement, bien que ce qui sert de monnaie doive tre relativement rare (ce qui exclut les cailloux, par exemple), il ne faut pas que cela soit trop rare. Ce qui sert de monnaie doit tre disponible en quantit suffisante pour permettre tous les changes qui se font dans notre conomie. Si on choisissait les grues blanches dAmrique (en voie de disparition), il ny en aurait pas assez pour que tous les changes puissent avoir lieu. On ne tarderait pas manquer dargentsans parler des pauvres oiseaux. Quatrimement, la monnaie doit tre facile transporter. On pourrait choisir les lphants mais imaginez les problmes, le jour de la paie, si vous tiez pay en monnaie-lphant. Largent de poche prendrait un tout autre sens. Enfin, la monnaie doit tre divisible en quantits ou fractions utilisables. Imaginez la difficult que vous auriez acheter quelque chose qui cote 1/50e dlphant. Ce nest pas une perspective agrable. La monnaie doit donc tre 1) non prissable, 2) difficile reproduire, 3) relativement rare, 4) mais pas trop, 5) facile transporter et 6) divisible. Cependant, comme nous lavons signal prcdemment, lattribut essentiel de tout article pouvant servir dargent est son acceptabilit. Il doit tre facilement acceptable par tous les participants lconomie. Les caractristiques de la monnaie : non prissable pas trop rare difficile reproduire facile transporter relativement rare divisible. Les pommes, les cailloux, les marrons, les lphants ou les grues blanches dAmrique ne remplissent pas les critres ci-dessus et ne sont pas facilement acceptables par les personnes en change de biens et de services. Voyons ce qui est accept de nos jours et ce que nous utilisons comme monnaie.

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La monnaie en tant que moyen dchange dans notre conomie prend deux formes principales : largent liquide (pices et billets de banque) et les comptes de chques. Notre monnaie se mesure en dollars et en cents qui sont nos units de compte. Tout, dans notre conomie, se chiffre en dollars et en cents. Nous nous servons de notre monnaie comme forme de paiement pour acqurir des biens et des services et nous avons russi tablir un processus dchange trs efficace. Pour payer, nous pouvons nous servir de largent liquide que nous avons sous la main. Il existe aussi, dans notre socit, un autre moyen plus courant deffectuer des paiementssurtout des paiements importants cest dutiliser des chques. Le chque nous permet de nous servir des fonds que nous avons dposs dans des institutions financires. Les fonds dposs dans des comptes sur lesquels on peut tirer des chques reprsentent donc une monnaie un peu diffrente de largent liquide. Les dpts sur lesquels on peut tirer des chques reprsentent de largent, ils sont facilement accepts comme paiement de biens et de services. (Les comptes de chques courants sont aussi appels des dpts vue). Un problme se pose uniquement si la personne ou la socit que vous payez doute que vous tes bien qui vous affirmez tre ou nest pas sre que vous avez, dans linstitution o vous les avez dposs, des fonds suffisants pour couvrir le chque. part cela, un chque est aussi bon que de largent liquide parce que cest un ordre que vous donnez votre institution financire de transfrer une quantit dargent donne de votre compte la personne ou la socit lordre de qui le chque est libell. En dcembre 1993, la monnaie hors banques se montait 24 400 000 000 $ et les dpts vue des socits 29 358 000 000 $, ce qui reprsente un total de 53 758 000 000 $. * Nous utilisons aussi la monnaie dans lun de ses autres rles, savoir celui de la rserve de valeur. Si nous ne nous servons pas de notre argent pour les transactions courantes, nous pouvons lconomiser en le plaant en dpt dans une institution financire. Il existe plusieurs types de dpts dpargne. Il y a les dpts terme qui permettent aux utilisateurs de dposer leurs fonds pour une priode fixe, prdtermine, de un an, deux ans, cinq ans, etc. Les fonds dposs dans ce type de compte ne sont gnralement pas disponibles pour tre dpenss avant la fin du terme prescrit. Il existe aussi des dpts dpargne que lon peut utiliser quand on le souhaite. Certains types de dpts dpargne ne peuvent pas tre utiliss comme moyen dchange pour les dpenser, alors que dautres, notamment les comptes de chques intrt journalier, peuvent ltre. Il existe une autre forme de paiement utilisable pour acqurir des biens et des services : cest le crdit et lutilisation des cartes de crdit. Ceci nous amne tablir une distinction capitale entre deux notions : largent en tant que moyen dchange et le processus par lequel cet change sopre. Les dpts dans les comptes de chques sont de largent. Les chques sont des moyens deffectuer des paiements ou daccder aux sommes places dans ces comptes. Les dpts reprsentent de largent. Les chques reprsentent le processus.
* Source : Revue de la Banque du Canada (Tableau E1)

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Les cartes de crdit constituent un mode de paiement. Elles sont un moyen deffectuer des achats. Lorsque vous les utilisez, vous ne vous servez pas de votre propre argent ; vous vous servez de largent de quelquun dautre. En ralit, vous empruntez. La carte est le moyen par lequel vous empruntez. Les fonds emprunts, et non la carte de crdit, reprsentent largent. Toutefois, vous finirez par utiliser vos propres fonds pour rembourser ceux qui vous avez emprunt en utilisant votre carte de crdit. La carte ne fait que vous permettre dutiliser les fonds dune institution pendant un certain temps, aprs quoi vous devrez utiliser vos propres fonds pour la rembourser. Une carte de crdit est un mode de paiement qui vous donne accs de largent que vous navez pas encore. Elle ne reprsente pas de largent en soi. Elle vous donne simplement accs des fonds que vous finirez par rembourser votre crancier. Vous avez peut-tre entendu parler des cartes de dbit. Bien quelles ne soient pas encore trs rpandues, ces cartes, tout comme les chques, sont un moyen daccder vos fonds pour effectuer des paiements. Si, par exemple, vous prsentez cette carte un commerant, vous lui permettez daccder directement vos fonds grce une liaison informatique. Contrairement la carte de crdit, la carte de dbit ne vous permet pas dutiliser largent de quelquun dautre. Avec elle, vous utilisez votre propre argent car les fonds sont dbits directement de votre compte. Les cartes de dbit remplacent les chques et liminent les retards dans le transfert des fonds de votre compte celui du commerant que vous payez. Nous avons maintenant achev la premire tape de notre voyage. Nous avons vu que le premier travail des conomistes est dutiliser des ressources relativement rares pour produire des biens et des services correspondant aux besoins et aux dsirs de la population. Le principal rle de la monnaie est de servir de moyen dchange, dunit de compte, et de rserve de valeur. Nous avons aussi dgag les caractristiques de la monnaie et de ce que nous utilisons comme monnaie au Canada. Avant daborder en dtail lconomie et le systme financier, amusonsnous remonter lhistoire pour tudier lvolution de la monnaie en gnral, et plus particulirement au Canada. Les voyages sont toujours intressants et celui-ci vous amusera certainement.

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