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Avis du 10 Mai 2012

Avis du Comit consultatif du secteur financier pour renforcer la transparence et la qualit des comparateurs dassurances de dommages sur Internet
Dans le cadre de ses travaux engags au dbut de 2011 la demande du ministre de lconomie, des Finances et de lIndustrie pour renforcer linformation des consommateurs et la concurrence en matire dassurance automobile et de multirisques habitation (MRH), le CCSF a examin le rle des comparateurs dassurances, dans le domaine de lassurance de dommages, sur Internet. Les comparateurs dassurances jouent un rle important sur le march de lassurance. Sils sont le vecteur la fin de lanne 2011 de moins de 10% du nombre de souscriptions des contrats dassurance de dommages, ils sont frquemment consults par les internautes et sont appels jouer un rle grandissant auprs des assurs dans la comparaison, le choix et la souscription de contrats dassurance. Les comparateurs dassurances sont dvelopps par des diteurs de comparateurs qui sont intermdiaires dassurance et soumis ce titre aux obligations statutaires et professionnelles incombant cette catgorie doprateurs. Toutefois, ntant pas dots dun statut particulier, les comparateurs dassurances ne sont pas toujours identifiables comme tels par les internautes, en particulier du fait que certains sites Internet se prsentent sur des moteurs de recherche comme comparateurs alors quils ne proposent de comparer quun nombre trs limit de contrats, voire, dans certains cas, les contrats proposs par un seul assureur. Le Comit a invit les dirigeants des principaux comparateurs du march leur prsenter leurs activits, dans le cadre concurrentiel qui est le leur, leur mode de fonctionnement et les relations quils entretiennent tant avec les internautes qui accdent leurs sites quavec les entreprises et intermdiaires dassurance. Le CCSF a dbattu des besoins des utilisateurs des comparateurs dassurances et des moyens daccrotre la transparence, la fiabilit et lefficacit de ces comparateurs. Le CCSF a ainsi abouti la formulation dun certain nombre de principes destins la fois amliorer les comparateurs dans les services quils fournissent aux utilisateurs et favoriser, sur la base de ces principes communs, le dveloppement du rle des comparateurs en matire dassurance de dommages. Les dirigeants de comparateurs consults par le Comit ont accueilli trs favorablement ces principes et linitiative du CCSF. Leur accord sur ces principes tels qunoncs dans le prsent Avis, pourrait conduire les entreprises concernes reprendre leur compte ces principes sous forme dune charte des comparateurs dassurances sur Internet .

Le CCSF a ainsi adopt lAvis suivant relatif aux comparateurs dassurances de dommages : 1. Dfinition des comparateurs 1.1. Les comparateurs dassurances sont des interfaces, dveloppes par des diteurs de comparateurs , dont lobjectif est de permettre linternaute, partir dun profil dtermin, de visualiser le plus grand nombre possible de propositions dassurance et de comparer leurs tarifs et leurs garanties. 1.2. Prsentant, proposant ou aidant conclure des contrats dassurance au sens de larticle L.511-1 du code des assurances, et rmunrs ce titre, les diteurs de comparateurs dassurances sont des intermdiaires dassurance. 2. Rappel des obligations lgales et rglementaires applicables 2.1. Les diteurs de comparateurs dassurances sont immatriculs lorganisme mentionn larticle R. 512-1 du code des assurances (ORIAS) ou bnficient dun passeport europen. 2.2. Les diteurs de comparateurs dassurances respectent les obligations lgales et rglementaires incombant aux intermdiaires (capacit, honorabilit, exactitude et clart de linformation, souscription dune assurance de responsabilit civile professionnelle, et le cas chant, dune garantie financire), dfinies par les articles L.512-1 et suivants et L.520-1 et suivants du code des assurances. 3. Information des internautes 3.1. Identification du comparateur. La prsentation du comparateur sur les moteurs de recherche est claire, exacte et non trompeuse. 3.2. Statut. Les informations relatives au statut figurent sur la page daccueil du site, ou dans une rubrique facilement accessible, telle que la rubrique Qui sommes nous ? 3.3. Liens conomiques. Les diteurs de comparateurs dassurances sont transparents sur les liens conomiques, y compris capitalistiques, qui les lient aux entreprises et intermdiaires dassurance dont ils prsentent les offres. 3.4. Rmunration. Linternaute est inform quil na rien payer pour le service de comparaison, que lditeur de comparateur dassurances est rmunr par les entreprises ou intermdiaires dassurance dont il prsente les offres et que les conditions de cette rmunration sont sans influence sur la prsentation et la slection des offres. 3.5. Prsentation des partenaires. Pour chaque catgorie de produits, le nombre et le nom (ou la dnomination) des assureurs et intermdiaires dassurance partenaires sont communiqus de manire trs apparente. Les intermdiaires dassurance partenaires sont identifis comme tels. 3.6. Prsentation des offres. Les comparateurs prsentent clairement linternaute le contenu ainsi que les limites des garanties (franchises, plafonds, exclusions de garantie) associes aux tarifs.

3.7. Langage. De faon gnrale, le vocabulaire employ dans la communication avec linternaute est simple et clair. 4. Slection des offres 4.1. Le formulaire de devis communiqu par linternaute est transmis lensemble des entreprises et intermdiaires dassurance partenaires conformment aux critres de slection imposs par ces derniers. En retour, toutes les offres obtenues sont restitues linternaute ou, a minima, le mode de slection des offres est expliqu. 4.2. Il est expressment prcis que les rsultats obtenus ne sont pas exhaustifs de lensemble des offres disponibles sur Internet. 4.3. Les prix affichs incluent tous les frais et taxes applicables (tous frais compris) ou, a minima, prcisent de manire claire les montants complmentaires acquitter (ex. frais de dossier). 4.4. Lorsque la procdure informatique ne permet pas dinterroger en temps rel les assureurs, lactualisation rgulire des donnes est assure. La priodicit et la date de mise jour des donnes sont indiques linternaute. 5. Protection des donnes personnelles 5.1. Les diteurs de comparateurs dassurances respectent les obligations lgales et rglementaires en vigueur relatives la collecte et au traitement des donnes personnelles du prospect. En particulier, lidentit du responsable du traitement est clairement indique et le prospect inform quil possde un droit daccs, de rectification et de suppression des donnes qui le concernent. Ladresse laquelle il peut crire pour exercer ce droit lui est clairement indique. 5.2. Les coordonnes lectroniques transmises par le prospect ne sont pas communiques des fins de prospection, notamment commerciale, sans son accord exprs. Laccord nest pas prsum par dfaut (par exemple, au moyen dune case pr-coche). 5.3. Lorsque son accord pralable nest pas requis, le prospect est clairement inform quil peut sopposer, de manire simple et gratuite, notamment par le biais dune case cocher, lutilisation de donnes personnelles le concernant des fins de prospection notamment commerciale. 5.4. En application de la loi n78-17 du 6 janvier 1978, seules peuvent tre demandes linternaute les donnes adquates, pertinentes et non excessives pour lui permettre de visualiser des offres adaptes ses besoins1.

Ainsi, les coordonnes bancaires ne sont pas ncessaires ltablissement dune liste compare de rsultats. 3