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Le secteur bancaire est un secteur a fort potentiel qui contribue de plus en plus lvolution conomique du pays . A prsent, ce secteur raviv par la concurrence et le resserrement des marges ;recherche un dploiement de ces activits afin dassurer sa croissance . Pour un stage dexcution dun mois mon choix sest port sur la WAFA BANK ce qui ma offert lopportunit de pntrer le noyau dun tablissement quon ne dpasse pas ordinairement ses guichets. Durant ma premire semaine de stage ,ma mission se limitait lobservation le but tant de comprendre les thories de base du travail au sein de la banque ainsi que le processus de prise de dcision . Une fois ces thories ont t assimiles jai pass une dure de 15 jours au service crdit afin didentifier et de connatre les diffrents produits offerts par la banque . Pendant la dernire semaine de mon stage je me suis affecte au service tranger dont le rle essentiel consiste ltablissement des dossiers dimportations et dexportations ainsi que les oprations de change . Lobjectif assign du stage tait en plus de la confrontation de nos acquis thoriques a la ralit de la vie professionnelle le dveloppement de certains traits personnels tels que le sens de communication. Avant de passer la description des diffrentes oprations bancaires (dpts , virements,etc) .une brve prsentation de lagence est estim utile.

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Prsentation de lagence Lagence WAFA BANK Fs -Hassan II proximit cre en 1991 sous le non UNIBAN . Aprs la fusion par absorption entre la WAFA BANK et lUNIBAN en 1997 et suite a la nouvelle organisation de la WAFA BANK qui consiste en la subdivision des agences en : Agencesproximits qui grent les petits comptes de

particuliers(fonctionnaires, employs, ouvriers, .) Agences -entreprises qui sont spcialises dans les comptes des entreprises commerciales et industrielles en plus des grands comptes de particuliers. La direction gnrale avait choisi dinstaller dix agences entreprises ont travers le royaume a savoir cinq a casa et cinq hors casa. Actuellement les agences WAFA BANK entreprises travaillent toutes en collaboration avec les agences proximits car on trouve dans le mme local les deux agences, mais la grance des comptes est confie diffrentes (proximit et entreprise). Lagence Fs -HASSAN II- proximit se compose de cinq services :

deux directions

Un service caisse Un service porte feuilles Un dpartement tranger Un service caution Un service crdit

La direction de lagence est compose son tour du directeur, son adjoint, le responsable administratif et du responsable des PME.

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Partie 1: LES DEPOTS Les banques ont dvelopp deux sortes de dpts : Les dpts a vue. Les dpts a terme . A- LES DEPOTS A VUE : Le compte : un dpt dargent considr comme un contrat ou une convention qui lie la banque son client, ce dernier sengage respecter certaines conditions. Il existe plusieurs comptes tels que : Compte cheque. Comptes sur carnet. 1- LE COMPTE CHEQUE : Ordinaire : ce compte est ouvert une personne physique, majeure, marocaine ou trangre , rsidente ou non , non frapps des mesures dinterdiction de chquier et de clture de compte , et conforment aux normes de revenus arrts dans la matire. Compte en dirhams convertibles : ce compte est mis la disposition des Marocains Rsidents a lEtranger (MRE) ou ltranger rsident au Maroc .Ce compte peut tre ouvert librement sans autorisation de loffice de change , sur lequel on peut effectuer des paiements en dirhams au Maroc et en devises a ltranger. Compte en devises : fonctionnement de la mme que les comptes en dirhams convertibles sauf que les devises qui lalimentent ne sont pas cdes BANK AL MAGHRIB. Compte courant ou commercial : le compte est ouvert une personne physique ou morale commerante (activit industrielle exploitation agricole ou minire)Ou exerant une profession librale, non frappe de mesures dinterdiction de chquier ou de clture de compte.

2-COMPTE SUR CARNET : Cest un compte dpargne ouvert une personne physique(mme mineur fonctionnant dans ce cas sous la signature dun parent ou tuteur )a raison dun seul et unique compte dans tout le systme bancaire.
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Un compte sur carnet nest pas un moyen de rglement de transactions il est personnel (sauf procuration) en ce sens que seul le titulaire peut oprer des retraits. Le dpt maximum, le taux de rmunration ainsi que les principes de fonctionnement de ce compte sont rgis par dcision rglementaire des autorits montaires (BANK AL MAGHRIB) . Actuellement ce compte est rmunr 3.85% sur pargne maximum de 150000.00dhs les intrts sont servis chaque trimestre . Les retraits dplacs ne doivent en aucun cas excder 5000.00 dhs par semaine. Lusage des comptes sur carnets est trs mal assimil, on ignore souvent leur caractre purement personnel pour les retraits, les versements quant eux peuvent tre effectus par nimporte quelle personne. B- LES DEPOTS A TERME : Pour les comptes dpts a terme (DAT), le client bloque une somme dargent pour une dure dtermine un taux crditeur prtabli. Ces taux sont : Pour un dpt de : 3 mois 6 mois 12 mois 4,25% 4,50% 4,75%

Les dpts a terme portent les chances qui sont dtermines lavance par les dposants ,et prsentent des intrts qui augmentent en fonction de la dure choisie, laquelle ne peut tre infrieure a 3 mois .Ces dpts ne sont en principe rembourss qua lexpiration du dlai fix par le dposant lui mme . En cas de besoin motiv par des circonstances exceptionnelles ,ce dernier peut toutefois demander des avances . Ces avances supportent alors un taux dbiteur gal celui prvu initialement pour le dplacement augment dune pnalit de deux points . Les comptes se prsentent en pratique sous forme dun tableau : - Au crdit :tous les versements effectus par le client ou en sa faveur (versement despces , rception de virements ,remise des cheques ou deffets). - Au dbit :tous les retraits raliss par caisse et les paiements par cheques ou effets ainsi que les virements et les retraits par carte .

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C- LES OUVRTURES DE COMPTES : Louverture dun compte a vue ou sur carnet est tablie sur un document pr-imprim ou sont nots un certain nombre dinformations concernant le client (Annexe1). Cest en ralit un questionnaire auquel le client est amen a rpondre et qui permet de collecter sur ce dernier un maximum dinformations(identit ,adresse, activit) . A ces demandes douverture sont jointes des photocopies des pices didentit du client et les spcimens de signature .alors que pour le cas particulier des comptes sur carnet ,on fait viser par le client limprim sur la rglementation en vigueur rgissant ce type de comptes qui se distingue des autres catgories plusieurs niveaux. 1- LES FORMALITES DOUVERTURE DUN COMPTE : Lorsque les conditions reqcuises louverture dun compte sont remplies et quon a agre celle ci ,le client est amen a les complter ,en y apposant sa signature et en remplissant : La demande douverture du compte :cest un imprim reprenant toutes les informations sur lidentit du client . Le carton de spcimen de signature qui porte les indications affrentes a lidentification du client ainsi que les modles de signature devant servir de base au contrle . A ces documents elles sont jointes :
La procuration du client en faveur des personnes quil dsire mandater

pour le fonctionnement de son compte . La convention du compte courant pour les personnes morales . La demande de chquier . La demande de carte montique. Le certificat dimmatriculation au registre de commerce (compte courant ).

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2-LES DEMANDES DOPERATIONS :

DE

SOLDES

ET

EXTRAITS

Le client peut demander un extrait des oprations quil effectu ,chose que la banque peut dlivrer facilement grce a la gestion des comptes qui a t allge et les oprations de caisse qui sont plus faciles . Il est prciser quil faut observer une grande prudence dans la communication et la dlivrance de ces soldes et extraits afin de respecter lesprit du secret professionnel, lune des qualits essentielles dun banquier.

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Partie 2 : LES OPERATIONS DE CAISSE

On entend par oprations de caisse : les versements, les retraits ainsi que le change manuel (quon va traiter dans la partie du dpartement relations avec ltranger ). Le bon droulement, manipulation et comptabilisation de ces oprations facilitent la tache aux autres services. A- LES RETRAITS : Cest un prlvement par cheque effectu par le titulaire du compte ou par un mandataire (tierce personne autorise par un pouvoir donn par le titulaire utiliser le compte ). Le bon droulement de lopration de retrait ncessite une vrification de la concordance entre le montant en lettres et en chiffres, de la signature et de labsence de ratures et de surcharges. Il faut toute fois distinguer entre le retrait sur place et le retrait dplac. 1- RETARAIT SUR PLACE : (Annexe 2) Avant tout dcaissement ou passation de dbit, le chef de caisse sassure de : Lauthenticit de la signature. La rgularit de document. Lidentit du porteur. Lexistence de la provision .Dans le cas contraire le guichetier peut procder au rejet ou forage aprs laccord du chef de lagence .la dcision de rejet ncessite ltablissement dune attestation de non paiement (attestation de refus de paiement). N.B : pour le retrait par carnet vert, le client doit toujours disposer de son carnet vert car toute opration (retrait ou versement)doit y tre inscrite. 2- retrait dplac : Le retrait dplac consiste ce que le client puisse retirer son argent dans importe quelle agence du rseau WAFA BANK .En cas dagence disposant dune ligne spciale,lopration se limite la simple saisie dlment du blocage sans contacter lagence du client . Dans le cas dune agence non connecte au terminal de la banque (exp . laayoune) ou bien le cas dun problme de connexion entre agences , le retrait
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(blocage de la provision) se fait par tlphone ou fax ,les frais sont supports par le client ,il faut communiquer lagence du client :le numro de compte, le non et le prnom . Le montant et le numro de cheque (les six derniers chiffres de la srie ), sur les quelles on calcule un repre ou numros de contrle obtenu au moyen de la cl tlgraphique entre agences quon doit inscrire au haut du cheque. On ne peut dpasser pour un retrait dplac 10000dhs pour compte chque et 5000dhs pour comptes sur carnet par semaine. Si le cheque est sur place et au profit dun tiers qui nous prsente une pice didentification (carte didentit) pour y prendre des renseignements et les crire au verso du chque et lendosse par son visa. Si le cheque hors place, il ne peut tre tir que par son propritaire et on prend le soin de noter lidentit au verso du chque ainsi que son visa. 3-le cheque : Cest un crit qui, sous la forme dun ordre de paiement sert au tireur a effectuer le retrait a son profit ou au profit dun tiers de tout ou partie des fonds ports au crdit de son compte chez le tir . Le chque contient le numro du cheque , le lieu de son paiement , le numro de compte le non de son titulaire , la somme en chiffres et en lettres , le non du bnficiaire ou la mention au porteur , le lieu , la date de sa cration et la signature du tireur . Le guichetier , aprs avoir contrl la rgularit des mentions portes sur le cheque , demande au bnficiaire de le signer au verso . On peut galement parler du cheque guichet (Annexe 3) et ce lorsque le client ne dispose pas dun carnet de cheque lors dun retrait dans ce cas il demande un cheque guichet pour une valeur de 10dhs . 4-certification des cheques : Cest un acte par lequel la WAFA BANK sengage assurer lexistence de la provision du chque au moment de sa prsentation , avec un dlai fix a huit jours. A lexpiration de ce dlai , le tireur peut demander le blocage de la provision . La certification dun cheque ne peut tre refuse que pour une insuffisance de provision. Le compte du client est dbit du montant du cheque lors de la certification par le crdit du compte provisions pour cheques certifis . Si la position ne permet pas deffectuer la certification, le chef de caisse transmet lordre au directeur de lagence pour obtenir le bon a excuter . Dans le cas contraire le service formule une demande de dpassement auprs du back office au sige.
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B- LES VERSEMENTS : Cest un dpt en numraire effectu a lagence ou est tenu le compte par son titulaire ou par son mandataire et il est appel versement sur place . Si le compte est tenu dans une autre agence, le versement est appel versement dplac .

1-VERSEMENT SUR PLACE : Le compte du client de lagence est aliment soit par le client lui-mme ou par une tierce personne . Pour toute opration de versement , on tablit le bordereau de versement espces (Annexe 4) qui constate lopration . Il est signaler que les dates de valeurs diffrent dun compte a lautre : la date de valeur dun versement sur un compte a vu est le lendemain du dclenchement de lopration , alors que pour le compte sur carnet les intrts ne commencent courir qua partir du premier jour de la deuxime quinzaine.

2-LE VERSEMENT DEPLACE : Permet un client d passage de crditer son compte qui est domicili dans une autre agence WAFA BANK sans se dplacer . Le versement dplac peut tre ordinaire ou tlphonique : il faut 48h pour que le compte soit crdit en cas de versement ordinaire. La procdure du versement dplac ressemble celle du retrait dplac : on calcule un repre qui nous permet de communiquer les coordonns du client a lagence concerne. Le compte client est crdit la simple saisie des lments par terminal ou rception de lappel tlphonique. 3-VERSEMENTS DES CHEQUES ET DEFFETS : Cest le versement de la valeur du cheque pour le compte dun client .ces cheques peuvent tre de trois catgories :

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a- ENCAISSEMENT DES CHEQUES HORS PLACE : Le client verse dans son compte des cheques hors place (hors casa ) soit sur des agences WAFA BANK ou sur dautres banques. Ce dlai est de 12 jours pour les villes bancables (place ou la WAFA BANK et ou BANK AL MAGHRIB sont installe )et de 15 jours pour les villes non bancables larrive de la date de paiement deux cas de figure se posent :Soit que le cheque est pay et dans ce cas le compte du client est crdit. Soit quil est impay et dans ce deuxime cas le cheque retourne son agence mettrice accompagne dun certificat de non-paiement.

b- ENCAISSEMENT DES EFFETS : Cette opration concerne les effets dont lchance nest pas encore arrive ou chue. Au niveau de lagence, le responsable du service remplie les bordereaux des valeurs remises lencaissement ( Annexe 5) et les envoie au sige ou seffectue la suite de lopration le compte du tir est en provision insuffisante a la date de lchance, leffet est retourn impay, si non le compte du tireur est crdit immdiatement par le montant de leffet. c- LES CHEQUES ET LES EFFETS REMIS A LESCOMPTE : Lescompte de cheque et/ou deffet est une opration de crdit qui implique un risque lev pour la banque .son utilisation est subordonne lexistence dune ligne ou dune autorisation spcifique accorde par le sige sociale. Le client disposant dune ligne de crdit escompte cheques ou effets qui lui est accorde par la direction de lagence en fonction du volume daffaires dont le rglement est effectu par cheque et /ou par effets, peut verser les cheques et les effets a lescompte ce qui va lui permettre de bnficier de largent liquide sans dlai dencaissement. Le responsable du service vrifie pour chaque remise la conformit entre le montant en lettres et en chiffres, lexistence de la signature du tireur pour les cheques en plus de celle du tir pour les effets, labsence de ratures et surcharges non approuves et enfin la rgularit des endos. Le bordereau des cheques escompts est en (Annexe 6) et celui des effets remis a lescompte est en (Annexe 7). Les cheques certifies se prennent a lescompte dans les conditions suivantes : * Le guichetier sassure tout dabord que lopration est traite dans le cadre dune ligne descompte de cheques ou sous la couverture dune autorisation manant des instances habilites .
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Dans le cas ou la ligne descompte accorde par la direction est dpasse, le responsable formule une demande dautorisation de dpassement du client soit auprs de la direction de lagence ou auprs du dpartement crdits (suivant dlgations des responsables ). Aprs rception de la rponse du message pr-formul, le responsable peut passer lopration de faon normale. AVANTAGES ET INCONVENIENTS DE LESCOMPTE DU POINT DE VUE BANCAIRE : Lescompte prsente des avantages apprciables aux tablissements bancaires compte tenu de : La dure gnralement courte des effets la limitation des risques que confrent les recours cambiaires La possibilit de refinancer ces papiers sur le marche montaire en cas de resserrement de la trsorerie. Les seuls inconvnients de ce crdit rsultent des incidents de paiements et de sa gestion lourde et onreuse (oprations de surveillance nombreuses et manipulation importante des papiers) .

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Partie 3: LES VIREMENTS I- DEFINITION : Mr BERRADA propose dans son ouvrage les techniques bancaires la dfinition suivante pour le virement : le virement est le moyen par lequel un client (donneur dordre) invite son banquier a prlever une certaine somme sur son compte, en vue de la transfrer sur un autre compte lui appartenant ou appartenant a une tierce personne (bnficiaire) . Il est gnralement libell sur les formules imprimes bancaires. Lordre de virement peut galement tre donne par lettre ou sur papier libre. Le virement est souvent assimil a lopration mme de transfert queffectue le banquier en dbitant le compte du donneur dordre tout e n crditant celui du bnficiaire. Labsence partielle ou totale de la provision na pas les mmes consquences que celle du cheque, le banquier tir refusant gnralement dexcuter lordre de virement out simplement. II-LES DIFFERENTS FORMES DE VIREMENTS : 1-LES VIREMENTS DIRECTS : Sont ceux dont les sommes sont transfrs de compte a compte au sein de la WAFA BANK ou entre la WAFA BANK et son correspondant. Ils peuvent tre excuts au sein dune mme agence par le dbit du compte du donneur dordre et le crdit du compte du bnficiaire ou encore par le biais dun compte de liaison entre deux agences WAFA BANK ou entre une agence WAFA BANK WAFA BANK et un correspondant. 2-LES VIREMENTS INDIRECTS : Ce sont les virements qui sont effectus entre deux personnes ayant chacune un compte dans une banque diffrente. ces virements sont galement de deux natures : ceux dont lexcution transite par la chambre de compensation : comptes domicilis auprs de banques diffrentes installes dans la mme ville et les autres qui ne passent pas par la chambre de compensation.

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3-LES VIREMENTS URGENTS OU SPECIAUX : Les virements tlphoniques : sont effectus spcialement entre les agences dune mme banque ou entre agences correspondantes. Ces virements permettent aux donneurs de transmettre trs rapidement dune ville a une autre, par lintermdiaire du tir, les sommes souhaites en faveur de diffrents bnficiaires.

4-LES VIREMENTS ACCELERES : Sont ceux oprs entre les diffrent tablissements bancaires directement par le truchement de leur compte respectif a BANK AL MAGHRIB.

5-LES MISES A DISPOSITION : Le client invite son agence de dbiter son compte dune somme qui va tre mise la disposition dun bnficiaire (client ou non) dans une ag ence WAFA BANK qui peut retirer la somme aprs prsentation dune pice didentit valable.

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Partie 4 : SYSTEME DE COMPENSATION

A la fin de la journe, on remet au compensateur tous les cheques, effets (dont lchance est arrive)et virements sur place reus de nos clients et tirs sur les clients des confrres . Le lendemain le compensateur se prsente la chambre de compensation de BANK AL MAGHRIB (ainsi que les compensateurs des autres banques ) . Le contrleur de la banque du Maroc crdite le compte de notre agence du montant total des papiers que le compensateur a prsents et le dbite du montant de s papiers que les compensateurs confrres ont prsents sur les agences WAFABANK de la place de Fs. Apres cette opration, si le compte de notre agence est crditeur alors la situation est de notre cote, sil est pass dbiteur : dans ce sas le directeur de la salle vrifie si la caisse centrale de lagence peut subvenir et demande de faire un virement dans le compte de lagence auprs de BANK AL MAGHRIB. En cas de manque de fonds, on demande largent aux autres agences de la WAFA BANK sur la place de Fs, si le problme persiste cest le trsorier gnral au sige social qui vrifie si les fonds verss par les autres agences du royaume peuvent couvrir ce dbit. Le dernier recours reste de prter le montant ncessaire de lun des confrres qui offre le taux dintrt le plus faible. A dfaut de toutes ces solutions, lagence attend jusqu'au lendemain pour rgler ce dficit, et payer des intrts calculs sur le taux en vigueur. Il devient de plus en plus rare quune banque passe dbitrice chez la banque du Maroc sauf en cas ou le compensateur transmet au directeur de la salle un solde erron.

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Partie 5 : DEPARTEMENT RELATIONS AVEC LETRANGER

Ce dpartement se compose de trois services : Import Export Le change manuel I -IMPORT /EXPORT : Les clients dsireux deffectuer des transactions avec ltranger (Import /Export) sont tenus de passer obligatoirement par le service import/Export de lagence pour leur constituer selon les cas des dossiers dimportation ou dexportation . Donc pour aider lexportateur ou limportateur, la WAFA BANK et son dpartement relations avec ltranger, en plus des conseils quil peut offrir dvelopper 3 procdures : * le crdit documentaire * la remise documentaire * la lettre de crdit LImport et lExport sont les deux faces dune seule monnaie qui est un change entre un fournisseur (exportateur) et un acheteur(importateur). 1- DOSSIER DIMPORTATION : Selon la rglementation des changes, toute importation doit faire lobjet dune souscription dun titre dimportation .ce titre prend une forme particulire selon que la marchandise figure dans la liste des produ its a limportation ou soumises autorisation administrative. Le client remet un jeu en plusieurs exemplaires de lengagement dimportation accompagns des factures prforma et dune demande douverture dun moyen de paiement documentaire (exp. crdit documentaire ) a la WAFA BANK qui procde la domiciliation. a- LENGAGEMENT DIMPRTATION (Annexe 8) Ce titre rempli par limportateur se compose de six exemplaires chacun deux doit comporter les informations ci dessous :

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Nom ou raison sociale de limportateur Profession de limportateur Numro de registre de commerce Adresse complte de limportateur Dsignation de la marchandise (quantit, prix unitaire, poids brut et net) Montant en devises du titre Pays de provenance et pays dorigine Cachet et signature de limportateur

En cas dabsence de lune de ces mentions, il y a lieu de prendre contact avec le client en vue de procder la modification qui simpose.

b- LA DOMICILIATION : Elle sert dfinir la banque charge du rglement .Cette opration est diffrente selon quil sagit dun engagement ou dun certificat dimportation. Ce dernier est un accord pralable qui est accord aux oprations dont le montant est lev et utilisable par parties. Il y a lieu dtablir un pr domiciliation qui consiste apposer le cachet WAFA BANK au pralable sur le jeu du certificat dimportation. Pour le cas de lengagement dimportation ; aprs contrle de toutes les mentions obligatoires de lengagement, le service appose le cachet de lagence sur tous les exemplaires. Une fois ceci fait, le service retourne au client tous les exemplaires sans conserver aucun document c- LE TITRE DIMPORTATION : Cest le document qui permet un importateur de ddouaner ses marchandises. Il existe deux sortes de titres : * Engagement dimportation pour les marchandises figurant sur la liste A. *Certificat dimportation pour les marchandises figurant sur la liste B La liste A : correspond aux marchandises libres a limportation . La liste B :correspond aux marchandises soumises a autorisation administrative, (ministre des finances, office de change.).

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d- LATTESTATION DIMPORTATION : Lattestation bancaire est dlivre limportateur a loccasion de rglement en dirhams un transitaire install au Maroc du montant reprsentant des frais accessoires a une imputation de marchandises avances par un transitaire tranger. Ces frais encaisss par le transitaire marocain pour le compte de son correspondant tranger doivent obligatoirement tre dtailles sur une facture prsente a la banque, ils sont en fonction de la nature du contrat de vente de la marchandise conclu par limportateur auquel lintermdiaire agre est tenu de se porter en examinant les documents contenus dans le dossier de domiciliation correspondant limportation. 2-LE DOSSIER DEXPORTATION : On entend par exportation toute expdition de marchandises a destination de ltranger ou dune zone franche installe sur le territoire national. Lexportation est constate par le passage en douane des marchandises conformment a la procdure dite de limputation douanire A lexception des exportations temporaires et des exportations au bnfice du trafic du perfectionnement a lexportation effectues conformment a la lgislation douanire, des exportations sans caractre commercial, des exportations dchantillon sans paiement dune valeur maximale de 2000,00dhs et des exportations darticles artisanaux rgles sur place par les touristes de passage pour une valeur ne dpassant pas 10000,00dhs. toute exportation donne lieu a une souscription dun titre dexportation (engagement de change ou certificat dexportation) pralablement vise par la WAFA BANK ou par l'office des changes. Le titre dexportation est toujours accompagn dun contrat commercial qui peut tre dfini comme tant tout document justifiant dune vente de marchandises a ltranger. Il peut tre soit un contrat, marche dment conclue par les parties concernes soit une confirmation dfinitive dachat. Le rglement des marchandises exportes doit intervenir, soit en lune des devises cotes par bank al Maghreb soit par le dbit dun compte en devises ou dun compte tranger en dirhams convertibles ouvert sur les livres de lagence. Apres rception dune demande de factures prforma par le fournisseurs marocain, ce dernier les envois a son client tranger et procde la prparation de lengagement de change licence dexportation (Annexe 9) quil joint un bordereau de remise a lExport (Annexe 10) dlivre par son agence bancaire, ensuite il procde au dpt des documents prformuls aux guichets du service import / Export de lagence lexportateur marocain peut exiger une lettre de crdit qui lui garantie le paiement .Aprs rception dun swift de la banque trangre confirmant louverture du moyen de paiement documentaire .La
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WAFA BANK convoque son client pour lui demander dexporter les marchandises et dposer au service tranger les listes de collectage et le connaissement. A ce moment la WAFA BANK envoie les documents ncessaires accompagns dune demande de rglement a la banque trangre pour permettre au client tranger de rcuprer ses marchandises.

3-LES MOYENS DE PAIEMENT DOCUMENTAIRES : Ce moyen de paiement est la remise documentaire, le crdit documentaire et la lettre de crdit . a LA REMISE DOCUMENTAIRE : Cest une opration par laquelle lexportateur, aprs avoir expdie les marchandises, confie a sa banque un ou plusieurs documents convenus avec limportateur contre paiement ou rception de leffet de commerce. Ces documents sont de nature trs diffrente, il sagit de document de transport dont les principaux sont le connaissement, la lettre de voiture, la lettre de transport arien et le document de transport combin. Le connaissement est utilis lorsque les marchandises sont expdies par mer. La lettre de voiture est le document utilis en cas de transport par chemin de fer. La lettre de transport arien est le document requis en cas de transport par avion. Lorsque le transport implique lemploi de plusieurs moyens diffrents, il est possible de recourir un document par lequel lexportateur fixe le prix d par limportateur. * recevoir des clients les demandes de financement signes par les responsables habilits a faire fonctionner le compte de la relation. * vrifie que le client bnficie dune ligne de financement en devises, si non recueillir lautorisation de la direction concerne en mentionnant les conditions a appliquer au client et notamment la marge qui doit inclure la commission daval. * vrifier les documents a limport dans le cas du rglement factures (imputations douanires, documents de transport.) Et transmettre au dpartement flux de paiements internationaux (OFDI) lordre de mise en place de financement import. * transmettre les documents par note au dpartement ( DFPI) trois jours ouvrs avant la date de rglement.
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Par cette remise documentaire, lexportateur est assur que limportateur ne disposera des documents lui permettant de rcuprer ses marchandises que lorsquil aura pay les sommes dues ou accepts leffet de commerce. La remise documentaire la plus simple se traduit par un paiement comptant de limportateur aux guichets de la banque charge de lencaissement .La remise documentaire peut se faire contre lacceptation dun effet de commerce Cette procdure laisse limportateur un dlai de paiement lui permettant dobtenir par la revente des marchandises, des fonds ncessaires au paiement de lexportateur .Si limportateur ne paie pas ou naccepte pas leffet de commerce, la banque conserve les documents et il ne peut, de ce fait, disposer des marchandises. b- LE CREDIT DOCUMENTAIRE : Le crdit documentaire est lopration financire qui permet un importateur marocain, par lintermdiaire de deux banques, de prendre possession des documents notifiant la proprit dune marchandise .Cette procdure assure limportateur de la conformit de des documents au terme du contrat et lexportateur du paiement a la prsentation de ces documents. La technique du crdit documentaire sest dgrade progressivement de la pratique bancaire en fonction des besoins de scurit du commerce international .Ce nest pas, a proprement parler, une opration de crdit, mais une garantie de paiement mise par la banque de limportateur en faveur du fournisseur tranger .Les termes de cette garantie, strictement dfinies par limportateur, sont exprimes dans un document dnomm ouverture du crdit documentaire . Le principe de base du redit documentaire est lchange de documents contre un paiement. Le crdit documentaire est un engagement crit, pris par la banque mettrice et remis son bnficiaire, a la demande et confirme aux instructions de lacheteur doprer ou de faire oprer un rglement, soit e n effectuant un paiement, soit en acceptant ou en ngociant des effets de commerce jusqu' concurrence dun montant spcifi, ceci dans un dlai dtermin et sur prsentation de documents prescrits.

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c- LA LETTRE DE CREDIT : La lettre de crdit mise en faveur de lexportateur par la banque de limportateur autorise lexportateur tirer sur elle, une traite documentaire .Cette lettre de crdit comporte lengagement de la banque mettrice vis a vis de lexportateur de payer ou daccepter cette traite. La lettre de crdit commerciale ressemble au crdit documentaire, car elle est la fois un moyen de paiement conditionnel et un instrument de crdit par signature accorde par la WAFA BANK a son client importateur .Elle prsente cependant moins de garanties car le paiement est effectu aux caisses de la banque mettrice, ce qui laisse subsister le risque de non transfert . Le risque commercial vis a vis de la banque mettrice est galement total .Pour viter lun et lautre, la lettre de crdit doit tre confirme par la banque du fournisseur tranger . II LE CHANGE MANUEL : Cest lensemble des oprations dachat et de vente de devises, billets de banque ou ngociation de travellers cheques ou euro cheques en toutes devises cotes par BANK AL MAGHRIB. 1-ACHAT DE DEVISES : -Etablir le bordereau dachat (Annexe11) -Mise jour du registre des devises. 2-VENTE DE DEVISES : Sassurer que lopration sinscrit dans le cadre de la rglementation de change (voyages daffaires, dotations touristiques, dbit dun compte tranger,.) - Etablir le bordereau de cession (Annexe 12) - La dlivrance des devises. 3-NEGOCIATION EUROCHEQUES : DE TRAVELLERS CHEQUES ET

Avant toute ngociation de ces valeurs, il y a lieu de sassurer de leur rgularit. * Etablir le bordereau dachat de travellers cheques et euro cheques ( Annexe 13). * La contre signature sur les formules un travellers cheques et des euro cheques a ngocier doit tre oppos en prsence du changeur qui vrifie la
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conformit de la contre signature avec la signature en prenant soin de relever lidentit du prsentateur Apres la caisse, les travellers cheques et les euro cheques sont conservs dans un coffre pour transmission au porte feuille centrale tranger.

4- LA COMMISSION SUR OPERATIONS DE CHANGE : -billets de banque et travellers cheque. La commission bancaire sue ce type doprations de change manuel est la diffrence entre le cours dachat appliqu a la ralisation de lopration et le cours appliqu au moment de la cession BANK AL MAGHRIB. REMARQUE : Pendant la priode dt les oprations de change sactivent, vu le grand nombre de marocains rsidents ltranger, ainsi que les touristes. Les monnaies les plus changs restent le franc franais, le franc belge et le dollar canadien. Le dollar est une monnaie que lon accepte difficilement le change, et ce cause de labsence dun systme didentification qui permet une plus grande scurit. Les billets irrits ne sont pas accepts. III-LES CAUTIONS BANCAIRES : Le cautionnement bancaire consiste, du point de vue juridique, en un contrat par lequel la banque soblige envers le crancier a satisfaire lobligation du dbiteur si celui-ci ny satisfait pas lui-mme. La caution bancaire est donc un crdit par signature qui, si le client ne satisfait pas a son obligation envers le crancier, se transforme en un crdit par dcaissement. A- LA DECLARATION DE LA CAUTION : Est tablie souvent pour rpondre un avis dappel daffaires, il est signaler que les clients possdent un plafond a ne pas dpasser, fix par la direction gnrale en fonction de limportance du client . Si la caution aboutit, le client devient dbiteur du montant dans le cas contraire une main leve caution est tablie pour constater son annulation .Pour lobtention dune caution provisoire une demande devra tre adresse monsieur le chef de dagence ,le caissier comptable ltablit en trois exemplaires dont loriginal sera remis au client ,une souche adresse au sige et une dernire copie classe dans le dossier du client .Son sort ne sera connu quaprs laboutissement de
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lopration pour laquelle elle a servi .sa dure de validit est dun mois dater du jour de sa remise. Il faut distinguer dans ce cadre trois grandes catgories de caution : les cautions douanires, les cautions administratives et la caution diverses .

a- LES CAUTIONS DOUANIERES : Ce type de caution est gnralement dlivr afin de permettre limportateur de diffrer le paiement des droits et des taxes, dviter leur paiement ou de garantir la prsentation des documents ncessaires au retrait des marchandises. I- caution diffrant de paiements. II- caution dviter les dcaissements. III- caution garantissant la prsentation des documents. b- LES CAUTION ADMINISTRATIVE : Ces cautions sont dlivres dans le cadre des marchs publics. I- cautions permettant dviter des dcaissements. II- cautions permettant une entre de fonds anticips. c- LES CAUTIONS DIVERSES : Comme leur nom lindique, elles reprennent lensemble des cautions nappartenant pas aux deux premires catgories a savoir les cautions douanires et les cautions administratives. Elles sont multiples : I- caution diffrant les paiements II- cautions garantissant la prsentation des documents.

B-LES MESSAGES DE DEPASSEMENT : Consistant aviser le sige social du dpassement du plafond fix, et port lescompte des cheques et effets et pour les cautions provisoires dans le but dobtenir son accord si les pouvoirs dlgus au chef dagence ne permettent pas la prise dune telle dcision .Dans ces messages il est signal le solde moyen crditeur et dbiteur et les renseignements ncessaires facilitant la tche de prise de dcision.

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Partie 6: LES PRODUITS WAFA BANK Dans la stratgie actuelle de fidlisation de la clientle WAFA BANK qui ne peut tre mise en uvre sans lexistence notamment dune offre structure et adapte aux besoins de des diffrents types de clients. Les produits WAFA constituent dsormais un avantage concurrentiel permettant le dveloppement des comptences et lamlioration de lefficacit commerciale. ICREDITS PARTICULIERS : *Crdit aisance Il sert au financement des besoins de trsoreries mensuels de la clientle des professions s librales pour le montant : il est de 50% des revenus mensuels domicilies, le plafond est de 25000Dhs.Donc il sagit dun credit de dpannage que la banque met la disposition des clients tous les mois. Ce crdit est accord aux : -Salaris et fonctionnaires qui ont un salaire mensuel net >3000Dhs. -Professions librales : minimum 3 ans dexercice de la profession. *Crdit express : Cest un crdit amortissable, non affect lachat des biens prcis destins a financer, principalement les besoins de consommation des particuliers, des professions librales et des professionnels .le montant est de 5000dhs 100000dhs,la dures est de 6 48 mois avec la possibilit de diffrer allant jusqu 3 mois. *Logimo : Cest un crdit immobilier a moyen ou a long terme .Lobjectif tant lacquisition dun logement neuf ou ancien (pas plus de 5 ans) principal ou secondaire et ce pour une dure de 3 15 ans. En offrant ce produit la wafa bank souhaite : -Donner lopportunit a ses clients dacheter la maison de ses rves -Possibilit de dduire les intrts a raison de 10% des revenus imposables, au titre de lIGR. -Acqurir un logement neuf ou ancien . -Rapidit dans la reponse de la demande de votre crdit . -Possibilit de diffrer les paiements de 3 6 mois.
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*Relimo crdit relais : Cest un crdit destin financer lacquisition ou la construction de votre rseau logement en attendant la revente du logement actuel. Le montant est de 75% du cot au repreneur, la dure court terme est 2 ans , a long terme de 3 15 ans. *Profimo : Cest un crdit qui finance lacquisition : la construction ou la rnovation des locaux commerciaux ou professionnels neufs ou anciens, le montant est de 50% de la valeur estime du bien acquis, la dure peut aller jusqu 10 ans. *Crdit gnration al wafa : Cest un nouveau produit que la WAFA BANK a cr rcemment et ce au profit des gens ges entre 20 ans et 30 ans avec des facilits et des dintrts trs bas. (voir Annexe) IIMONETIQUE ET MOYENS DE PAIEMENT : *Electron : Cest une carte de retrait et de paiement mis la disposition de la clientle service leur permettant de retirer jusqu 2000 des /jour. Cette carte est valable 3 ans et prsente les avantages suivants : -Scurit : lectron est un moyen de scurit et moderne qui permet de grer largent. -Accessible :possibilit dobtention par simple demande. -Pratique :permet de ne plus sencombrer dargent liquide, ni du chquier. *Visa classique international : Cest une carte pour les particuliers, de paiement international et de retrait au Maroc. On peut tire jusqu 5000dhs/jour on line et 2000dhs/semaine of line. Il est signaler que loctroi de cette carte est rgi par loffice de change.

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*Mastercard : Cest une carte de paiement internationale qui cible tout titulaire dune carte visa validit internationale paye dans chaque rseau affili mastercard, elle est valable pour une anne. Cette carte est : -Gratuite ; elle permet aux clients de disposer gratuitement dun moyen de paiement international supplmentaire. -Commode : elle dispose les clients des formalits pour lobtention des devises et permet aussi de faire des voyages imprvus sans se soucier des procdures de change. -Universelle : utilisable dans le monde entier auprs des tablissements affilis au systme mastercard. *Carte mobil : Cest une carte pour paiement de carburants et, lubrifiant et services. Elle cible les particuliers a revenus mensuels >=6000dhs et les entreprises clientes a wafa bank. La capacit de paiement peut aller jusqu 1000dh/jour dans les stations mobil .Elle est valable pour une anne. DIVERS : *Allo mon compte : Cest un service pour consultation du solde du compte 24h/24 et 7j/7 qui a pour cible tout titulaire dune carte de paiement, ce qui lui permet de connatre les cinq dernires oprations enregistres sur le compte ainsi que les cours de change. *Prlvement automatique itissal : Cest un rglement des redevances de tlcommunication par dbit du compte bancaire qui cible tout titulaire dun compte WAFA BANK. La date de prlvement est entre le 1er et le 8 de chaque mois (rsident marocain)et entre le 1er et le 15 pour les rsidents a ltranger.

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La WAFA espre travers ses divers produits parvenir aux attentes du rseau et la fidlisation de sa clientle que ce soit en interne ou en visite. Elle essaie dinnover et de se diffrencier par des nouveaux produits quelle a en exclusivit .Cest le cas de (profimo, relimo, lectron......) .tout cela pour amliorer en permanence la qualit de ses prestations en direction du rseau. Cest ainsi quun formulaire dvaluation est adress par le dpartement marketing aux clients pour mesurer leur degr de satisfaction et couter leurs suggestions en prsentant devant chaque guichet un livre client pour y crire les attentes des clients .Ce feed back permet dtre toujours en contact avec les clients et de sadapter aux changements.

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En guise de conclusion, il sest avr travers ce stage que la WAFA BANK est une entreprise en perptuelle extension dote dune volont de croissance incomparable dans un marche si turbulent .Aussi elle jouit dune trs bonne image aux yeux de ses clients et ce grce un personnel comptent ,une organisation professionnelle ,un accueil de clientle vif et chaleureux et enfin grce un travail performant qui fait sa diffrence des autres entits bancaires . Mon passage la banque s est rvl trs positif en tout point de vue. En plus des connaissances que jai pu acqurir dans le cadre de ma format ion, le contact humain trs satisfaisant .En effet la prdisposition et la collaboration des agents a mon gard ont retenu toute mon attention .Aussi, le personnel est il caractris par une population jeune en majorit dynamique, laquelle en tant responsabilise et implique contribuerait a une marche de la banque . Enfin, le stage a la WAFA BANK ma permis de dvelopper certains traits personnels tels que le sens de communication, lapproche dautrui et lesprit du groupe .

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LEXIQUE
* ACTION du capital de lentreprise . * CLIENTS SERVICE sont limits . * PARTICULIER : titre de proprit qui reprsente une fraction

:clients faible potentiel et dont les encours

: salarier du secteur publique ou priv.

* PRODUITS FIDELISANT : produit qui par sa nature retient le client . * PROFESSIONNEL :celui qui travaille pour son propre compte a titre individuel ou en socit .

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