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COMAREG est une SAS au capital de 14.581.00 - RCS LYON 068 502 376 ParuVendu.fr Fvrier 2011 - Crdit photo : ParuVendu.fr
Sommaire
Sommaire
Pourquoi ce Petit guide de lacheteur ?
Vous avez choisi ParuVendu.fr pour trouver votre futur logement. Bravo, vous avez fait le bon choix ! Car vous ny trouverez pas seulement des centaines de milliers dannonces, mais nous lesprons, le logement qui vous convient grce ce petit guide de lacheteur ! Nous vous conseillons la lecture du Petit guide de lemprunteur, tlchargeable gratuitement cette adresse
www.paruvendu.fr/I/Tous-nos-guides-pratiques-immobiliers-a-telecharger.
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Trouver un bien
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Comment chercher ? Visiter un bien ancien (1/2) Visiter une maison ou un appartement anciens (2/2) Acheter un bien neuf
Ngocier lachat
Ngocier le prix dachat Faire une offre dachat ? Signer un avant-contrat ? Quel avant-contrat signer ?
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Parce quun achat immobilier est un processus complexe tant au niveau financier que juridique, nous avons organis le guide en 5 parties thmatiques : budgter votre achat, trouver un bien, ngocier puis financer et enfin, conclure lachat. Ce guide na pas la prtention de vous transformer en expert immobilier. Ce nest dailleurs pas son but. Il sagit plutt de rpondre aux questions que vous vous posez le plus souvent et dy apporter une rponse pratique et claire. A cet gard, nous nous adresserons essentiellement aux personnes achetant leur rsidence principale. Pour tout complment dinformation, notamment au sujet de cas particuliers non traits dans ce guide, rendez-vous sur ParuVendu.fr. Notre rubrique Conseils et actu vous propose 350 articles et vidos conseils, nos baromtres des prix de limmobilier ainsi que des lettres types tlcharger gratuitement.
www.paruvendu.fr/conseils-et-actualites
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Conclure lachat
Acheter maris, pacss, en union libre Signer lacte de vente dun logement ancien Obligations du vendeur et de lacheteur Aprs la vente ?
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Annexe
Liens utiles
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Le rle du notaire
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Comment acheter ?
Acheter en coproprit ? En devenant copropritaire, vous aurez lobligation de contribuer financirement lentretien et la rparation de limmeuble : veillez bien prendre en compte les charges de coproprit dans votre budget. Vendre ou acheter dabord ? A moins denvisager un prt relais, il vous faudra choisir ! En vendant en premier, vous tes sr du montant dont vous disposez pour acheter votre prochain bien. En revanche, il vous faudra sans doute prvoir une location en attendant de trouver votre maison. Ces frais et dmnagements multiples vous seraient pargns si vous achetiez en premier, vous laissant en outre le temps de bien prparer votre prochaine installation. Mais alors, attention ne pas surestimer le prix de votre bien. > Voir galement Acheter deux, maris, pacss, en union libre pages 23 et suivantes
Pourquoi acheter ?
Pour y habiter vous-mme ou pour mettre en location ? Lachat dun bien immobilier peut donner lieu certains crdits dimpt, comme par exemple celui relatif aux intrts demprunt (et plus prcisment ceux verss au titre des 5
premires annuits de remboursement des prts souscrits pour lachat de votre rsidence principale).
doute changer de lieu de travail : inutile de rendre ce point bloquant. En achetant dans un secteur o sont dj installs crches, coles, espaces verts, commerces... vous vous viterez bien des trajets inutiles, surtout si le quartier est bien desservi en bus, mtro, RER, train. Ne vous fixez pas sur un quartier. Allez prospecter des secteurs inconnus sans a priori, ils rservent parfois d'agrables surprises. De quelle superficie avez-vous besoin ? Si vous tes jeune, la famille a toutes les chances de s'agrandir. L'espace devient alors un lment important du cadre de vie, les adolescents apprciant d'avoir leur coin bien eux. Nanmoins, ne tombez pas dans l'excs inverse : une trop grande surface est lourde entretenir quotidiennement et les taxes foncires et dhabitation y sont indexes.
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Sil sagit dun investissement locatif, tournez-vous vers des mesures de dfiscalisation telles que le dispositif Scellier par exemple (investissement locatif dans le neuf). Pour une revente prochaine ? Si vous prvoyez dj de revendre votre bien, prenez en compte certains critres qui vous prmuniront dune dcote. Cest le cas par exemple du choix du quartier ou encore de la proximit avec les transports en commun et les coles. Dans le cas dun logement neuf achev depuis moins de 5 ans au moment de la vente, attention la TVA immobilire !
O acheter ?
Quel emplacement choisir ? Devez-vous choisir lemplacement par rapport votre lieu de travail ou en fonction de la qualit de vie ? Dans un contexte de mobilit professionnelle, vous aurez sans
Vos apports
Votre salaire fixe mensuel.. Vos pensions et vos rentes. Le dblocage dintressements... Les revenus de vos plans dpargne (PEL, CEL).. Les revenus de vos placements.. Autres.. Vous pouvez galement estimer la progression de votre salaire dans les annes venir. Par contre, ne prenez pas en compte les aides au logement, telles que les APL, qui peuvent un jour ne plus vous tre accordes.
Vos dpenses
Vos dpenses habituelles Vos crdits (voiture) Les frais de fonctionnement (lectricit, chauffage)
Autres Vos dpenses lies votre ancien logement Si votre prcdent logement tait en coproprit, prenez en compte les charges et les travaux raliss et que vous aviez valids lors des prcdentes assembles gnrales o vous tiez prsent. Vous pourriez avoir les rgler. Les dpenses lies au notaire La rmunration du notaire Les frais lis aux formalits accomplies par le notaire (demande dextraits de cadastre) Les droits et taxes pays au Trsor public
(taxe de publicit foncire, droits denregistrement ou TVA)
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Les impts locaux (taxe foncire, taxe dhabitation, taxe denlvement des ordures) Autres
Autres
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Vos dpenses lies votre nouveau logement Le dmnagement Les charges de coproprit ventuelles
t a h c a n o s r e t g d u B Le rle du notaire
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Pour tre valable, toute vente immobilire doit passer devant un notaire, officier public agissant pour le compte de l'Etat. C'est l'assurance pour les parties d'une transaction authentique aux yeux de la loi et d'une scurit juridique.
Garantir un achat tranquille Le notaire vous permet d'avancer efficacement dans votre dmarche d'achat. Car en sacquittant d'un certain nombre de vrifications juridiques et fiscales, le notaire prvient toutes contestations ultrieures. Cest ainsi quil va sassurer du titre de proprit du vendeur ou que les diagnostics immobiliers ont bien t raliss. Conseiller et ngocier Le notaire a une mission daccompagnement qui vous permettra de comprendre toutes les lois sur limmobilier. Il est galement en mesure de vous orienter en matire de prix immobiliers et peut vous aider ngocier le prix d'achat.
- Les moluments , cest--dire la rmunration du notaire proprement dite (soit environ 1/10e des frais). Ils sont rglements (dcrets des 8 mars 1978, 16 mai 2006 et 21 mars 2007) et ne sont verss quune fois le dossier clos. A noter : les honoraires dsignent les actes dont le tarif nest pas rglement, tels que les baux commerciaux ou la consultation juridique. Dans le cas dune ngociation immobilire, un tarif national est galement fix : il est calcul au taux (hors TVA) de 5% jusqu 45 735 euros ; et de 2,5% au-del. Par exemple : si votre achat immobilier slve 100 000 euros, comptez 45 735 euros 5% et 54 265 euros 2,5% (auquel vous ajoutez la TVA 19,6%). Pour en savoir plus :
- Calcul des taxes et dclarations auprs de l'Administration - Signature de l'acte dfinitif Obtenir le titre de proprit Aprs la signature de la vente, le notaire procde dabord lenregistrement au bureau des hypothques : lacte est publi au fichier immobilier. Il verse galement lAdministration droits et taxes dont vous vous tes acquitts en signant lachat. Il fournit copies et extraits de lacte de vente, notamment au bureau du cadastre. Enfin, il conserve loriginal de lacte de vente pendant 100 ans.
www.notaires.fr www.paris.notaires.fr
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n ie b n u r e v u o r T en bi Trouver un
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O trouver et comment reconnatre une maison ou un appartement dont vous serez satisfait ? Rponses dans les quelques pages qui suivent.
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Comment chercher ?
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n ie b n u r e v u o r T ? er ch er ch Comment
Certains apprcieront cette phase de recherche, courant de visites en visites, la recherche de la maison de leurs rves. Dautres y verront une perte de temps, surtout si cette priode venait stendre. Dans les deux cas, vous apprcierez sans doute ces quelques conseils de recherche.
- Les fiches visites : elles sont accessibles depuis chaque annonce, pour vous accompagner dans vos visites. Elles recensent toutes les informations donnes par le propritaire ainsi que toutes les questions lui poser. - Une alerte e-mail : vous tes inform en temps rel des nouvelles offres correspondant vos critres ds leur arrive sur notre site. - Des conseils : plus de 300 articles vous aident dans vos dmarches dachat. - Une application iPhone et Android : pour les plus nomades d'entre vous, Paruvendu est aussi accessible sur votre mobile. Pour tlcharger lapplication : www.paruvendu.fr/site-internet-mobile-paruvendu(*)
Sadresser une agence immobilire Pourvu de son mandat, lagent immobilier peut rechercher votre place le bien qui vous convient. Veillez simplement ce que le document prcise notamment le montant de la commission que vous lui paierez (une fois lachat conclu). Sadresser un notaire Certains notaires peuvent vous assister dans votre recherche de bien, et plus particulirement dans la phase de ngociation. Renseignez-vous sur les tarifs de ce service, fixs par le ministre de la Justice. Sadresser un chasseur immobilier Ses services personnaliss doivent vous permettre de trouver plus facilement le bien idal. Par contre, attention au montant de la commission et assurez-vous quil est en possession dune carte professionnelle.
* Outre les petites annonces, cette application vous permettra de consulter tous les vnements et bons plans locaux.
( )
Le propritaire se chargeant en gnral lui-mme de la visite, cela prsente l'avantage d'avoir un contact direct et parfois, de pouvoir ngocier plus facilement le prix.
n ie b n u r e v u ) o /2 r (1 T en ci an en bi Visiter un
Un logement est considr comme ancien ds quil est g de plus de 5 ans (sil ny a pas eu mutation). Alors si un logement construit il y a 6 ans ne demande pas le mme degr de vigilance quun autre construit dans les annes 1970, il convient de toujours surveiller quelques points avant dacheter.
Ltat du logement En tant vigilant, vous viterez les travaux non prvus dans votre budget initial. - Les diagnostics techniques (amiante, plomb) sont-ils jour ? oui non - Les murs et les plafonds sont-ils sains ? oui non L'environnement et la position gographique - Le quartier est-il cot ? (vous revendrez plus facilement) oui non - Le bien est-il bien situ ct transport ? oui non - Ct coles et lyces ? oui non - Ct commerces ? oui non - Le bien est-il proximit dune source de pollution (bruit, odeur) ? oui non Prix estim des travaux prvoir Ct structure : Pour ramnager le bien selon vos gots : - Dans les salon et salle manger : - Dans la cuisine : - Dans la chambre : - Dans la salle de bain et les toilettes : - Dans les autres pices :
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devrez supporter la charge financire. Et surtout, nhsitez pas venir accompagn de professionnels du btiment ou dun architecte. Le logement vivre - Les pices vivre sont-elles assez grandes ? oui non - Sont-elles bien distribues (parties jour et nuit, couloir) ? oui non - Pouvez-vous abattre une cloison pour gagner de la place ? oui non - Quelle est lexposition du logement ? - Pouvez-vous ouvrir une fentre dans la salle de bain ? oui non - Dans la cuisine ? oui non - Y-a-t-il un systme de ventilation dans la salle de bain ? oui non - Dans la cuisine ? oui non - Sont-ils bruyants ? oui non - Il y a une chemine. Le conduit est-il bien entretenu ? oui non
- Existe-t-il des traces de termites ou autres ? oui non - Fentres, portes et volets ferment-ils correctement ? oui non - Linstallation lectrique est-elle aux normes ? oui non - La prise de terre est-elle bien prsente ? oui non - Les fils lectriques sont-ils en plastiques ? oui non (si en tissus, linstallation nest pas aux normes) - Quel est le type de chauffage ? - Fonctionne-t-il correctement ? oui non - Le rseau deau est-il bon ? oui non - Leau chaude arrive-t-elle normalement ? oui non - Le dbit est-il suffisant ? oui non - Quel est lge de la chaudire ou du chauffe-eau ? - Ltat du rseau de gaz devra vous tre confirm par un professionnel.
Transformations et changements daffectation ou de destination - La maison a-t-elle subi des transformations ? oui non - Les permis de construire ont-ils t accords ? oui non - La maison est-elle entirement affecte en habitation oui non - Si la maison dispose dune affectation mixte, quelle quote part pour la partie habitation ? % La maison en lotissement Parcourez le rglement de lotissement et le cahier des charges. Vous serez tenu de respecter certaines rgles dentretien ou des servitudes de voisinage.
Ltat des parties communes - La toiture et les murs porteurs sont-ils en bon tat ? oui non - Lascenseur fonctionne-t-il correctement ? oui non - Quel est le degr de fraicheur de la peinture et des sols ? - Interphone et digicode sont-ils srs ? oui non - Quels sont les travaux envisags ? oui non - Quelles ont t les dernires dcisions prises par la coproprit ? .. - Lisez les procs-verbaux et essayez dtablir si les relations entre copropritaires semblent bonnes. Les charges de coproprit - Quel est le montant des charges ? - Autres : Demandez consulter le carnet dentretien de limmeuble normalement tenu par le syndic. Il contient les contrats dassurance et de maintenance, les derniers travaux importants raliss.
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n ie b n u r e v u o r T uf ne en bi Acheter un
Le neuf prsente des avantages indniables, dont celui dhabiter un bien contemporain respectueux des normes de construction. Une scurit pour vous, surtout si vous comptez revendre long terme. Tout ce quil faut savoir.
Le contrat de rservation Vous vous engagez sur la base dun descriptif et/ou la visite dun logement-tmoin en signant un contrat de rservation (non obligatoire lgalement, mais systmatique dans les faits). Il doit prciser : - La surface en m - Le nombre de pices - La nature et la qualit des matriaux - La situation du logement dans limmeuble ou dans le lotissement - La liste des quipements collectifs. Vous vous acquittez dun dpt de garantie et disposez dun dlai de 7 jours pour vous rtracter. Le contrat de vente dfinitif Vous signerez ensuite un contrat de vente dfinitif. Il vous est adress un mois avant la signature devant notaire. Profitez-en pour vrifier sil prcise bien : - La description dtaille du logement - Le prix et les modalits de paiement
- La dsignation de l'organisme bancaire qui garantit l'achvement ou le remboursement des sommes verses en cas de dfaillance du promoteur - Le dlai de livraison Le paiement Vous payez votre logement au fur et mesure des travaux, selon des proportions rglementes par le Code de la Construction. La livraison du logement Lors d'une runion avec le promoteur, vous faites un tat des lieux. Dans ce procs-verbal, vous devez noter tous les dfauts de conformit et les vices affectant ventuellement le logement, mais aussi les parties communes sil sagit dun appartement. Sachez que vous avez encore un mois pour signaler au vendeur les problmes que vous rencontrez en vous installant. > Articles L. 261-1 et suivants du Code de la construction et de l'habitation
- Un meilleur confort de vie (grce des surfaces bien penses) - La possibilit dun logement sur-mesure ou du moins, dun logement prt habiter (pas de travaux raliser ; les revtements installs sont ceux que vous avez choisis) - Des garanties pour lacheteur (garanties biennale et dcennale)
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- Des frais de notaires moins importants que dans le neuf. - La mise disposition dun garage - Peu de frais prvoir dans les parties communes Les inconvnients - Difficults dcrocher un programme dans le neuf - Etre patient et attendre la fin de la construction de son logement - Un emplacement en centre-ville trs onreux
t a h c a l r ie c o g N at ch la Ngocier
Vous entrez dans la phase de ngociation du prix dachat, avant la signature ventuelle de lavant-contrat. Puisque vous tes sur le point de prendre de trs srieux engagements, mieux vaut savoir en quoi ils consistent et comment vous rtracter si besoin.
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Signer un avant-contrat ?
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t a h c a l r ie c o g t N ha ac d ix pr le Ngocier
Un vendeur ajoute toujours une dimension affective au logement qu'il a occup : il a donc une fcheuse tendance en surenchrir le prix A vous de ne pas vous laissez attendrir et de ngocier le prix juste !
sentant des biens similaires. Vous disposerez des points de comparaison indispensables une ngociation raisonnable et efficace. Des travaux prvoir Demandez retrancher du prix de vente le montant estim des travaux importants raliser. Des mises en valeur ngligeables La dcoration, une cuisine quipe, des peintures refaites neuf sont des atouts pour le vendeur, mais dont la valeur a pu tre survalue. Des dvalorisations non ngligeables Renseignez-vous la mairie sur les grands projets venir : une ligne de chemin de fer est-elle sur le point dtre construite par exemple ? Pas de baisse de prix mais A dfaut dobtenir une baisse de prix, vous pouvez essayer dobtenir du vendeur quil laisse les quipements de cuisine, les alarmes ou autres. Les dpenses annexes Dautres points de dpenses sont ouverts ngociation, tels que les taux de crdit avec la banque ou le cot des travaux avec les entrepreneurs.
Ne vous pressez pas Faites valoir dautres biens que vous auriez en vue : la crainte de perdre un acheteur poussera peut-tre le vendeur faire un geste. Surveillez attentivement les petites annonces : certains biens peuvent tre mis en vente puis, faute de vendeur, tre retir et reparatre plus tard un meilleur prix Pressez le vendeur ! Le vendeur manifeste une certaine urgence conclure la transaction ? Cest lopportunit pour vous de voir accepte une proposition de prix la baisse.
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Comment ngocier ?
Le logement est loin dtre satisfaisant Listez au vendeur tous les inconvnients de son logement : un rez-de-chausse sombre, un voisinage bruyant, une servitude de passage, une vue sur cour peu lumineuse Vous disposerez darguments pour faire plier le vendeur.
t a h c a l r ie c o g ? N t ha ac d e fr of Faire une
Vous souhaitez confirmer votre volont dacheter un prix donn ? Vous pouvez alors faire une offre dachat (aussi appele promesse unilatrale dachat ou offre de prix ), sous la forme dun accord verbal (offre dachat orale), ou bien crit.
juridique. En effet, elle engage lacheteur acqurir le logement ds que le vendeur a accept loffre par crit. Une fois le dlai de rtractation pass, tout changement davis de la part de lacheteur lexposerait au paiement de dommages et intrts. A noter, le vendeur na en retour aucun engagement envers vous.
si elle na pas t accepte par le vendeur dans les dlais indiqus. Elle peut galement contenir le type de bien (maison, appartement) et sa description (localisation, superficie).
Attention !
Aucun versement ne peut vous tre demand par le vendeur au moment de la remise de loffre dachat.
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Comment se rtracter ?
Normalement, lacheteur peut se rtracter : - Tant que le vendeur na pas rpondu par crit loffre - Si le vendeur na pas accept loffre par crit et dans le dlai qui lui avait t imparti - Si le vendeur fait une contre-proposition par crit, la premire offre dachat devenant caduque
Retenez bien !
Soyez bien conscient que des litiges pourraient merger si vous refusiez dacheter le bien alors mme que le vendeur avait finalement accept loffre. Alors prudence avant de signer !
- Les conditions sous lesquelles lacheteur peut se rtracter (le plus souvent avant 7 jours) - Le moyen de financement (un prt ? Un apport personnel ?) - La mention selon laquelle la vente ne deviendra dfinitive quau moment de la signature de lavant-contrat - La mention selon laquelle loffre dachat sera annule
t a h c a l r ie c o g ? t N ra nt co tan av Signer un
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Lavant-contrat nest pas une tape obligatoire. Mais parce quelle confirme la volont aussi bien du vendeur que de lacheteur, elle se rvle indispensable. Comme pour loffre dachat, il convient dagir avec prudence. Suivez le guide.
Attention !
La promesse et le compromis de vente ne concernent que les logements anciens et sont interdits pour le neuf
(il sagit alors dun contrat de rservation, voir Acheter un bien neuf page 11).
Se rtracter ?
Une fois sign un avant-contrat, vous disposez dun dlai de rtractation quivalent 7 jours, compter du lendemain de la remise de lavant-contrat par lettre recommande avec accus de rception. Pendant cette priode, vous tes libre de revenir sur votre engagement. Toutes les sommes que vous avez verses doivent vous tre rembourses. Si vous souhaitez vous rtracter, il faudra le faire par lettre recommande avec accus de rception. Pass ce dlai, vous devrez honorer vos engagements (sauf cas prcis, prciss dans lavant-contrat).
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Le dlai de rflexion
Vous signez le contrat de vente dfinitif sans avoir sign davantcontrat ? Vous disposez alors, non pas du dlai de rtractation, mais du dlai de rflexion. Il est lui aussi quivalent 7 jours, compter du lendemain de la remise de la lettre recommande vous notifiant le projet dacte.
Les indispensables de ParuVendu - www.paruvendu.fr
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t a h c a l r ie c o g ? er N gn si t ra nt co tQuel avan
Avant la signature de l'acte dfinitif chez le notaire, le vendeur vous demandera sans doute de marquer votre engagement par la signature d'un avant-contrat. Celui-ci peut prendre deux formes : une promesse unilatrale de vente ou un compromis de vente (appel aussi promesse synallagmatique de vente ). Dfinition.
Attention !
Nous vous rappelons que la promesse et le compromis de vente ne concernent que les logements anciens et sont interdits pour le neuf (il sagit alors dun contrat de rservation, voir Acheter un bien neuf page 11).
- Les modalits de paiements (recours un prt ?) - Les sommes verses au moment de la signature de lavant-contrat et de la vente - Les clauses rsolutoires ou suspensives (lobtention dun
prt pour lacheteur ?)
- La clause relative aux assurances de dommagesouvrages et de responsabilit dcennale (pour les logements
dont la construction a t acheve depuis moins de 10 ans) - La superficie (si vous achetez dans un immeuble en coproprit et que la superficie du lot est au moins gale 8m)
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Le contenu de lavant-contrat
Que vous signiez une promesse unilatrale ou un compromis de vente, certaines clauses doivent figurer obligatoirement : - Ltat civil de lacheteur et du vendeur - Lorigine de la proprit (date du prcdent acte de vente, le
nom du prcdent propritaire, ltude de notaire qui a authentifi lacte)
A noter : la superficie Carrez est la seule obligation dinformation du vendeur vis--vis de lacheteur. Vous disposez dun an partir de la signature de lacte pour effectuer une vrification. Si la surface est infrieure de plus de 5% la surface relle, vous tes en droit de demander une rduction du prix au prorata des mtres carrs manquants. Peuvent galement figurer : - Le montant des honoraires de lintermdiaire en charge de la vente et lidentit du payeur - La situation hypothcaire du logement - Les dates de signature du contrat de vente dfinitif et de prise de possession du logement - Lexistence ventuelle dun bail en cours Sil est professionnel, le vendeur ne peut pas se dcharger de sa responsabilit en cas de vices cachs, mme si le contrat indique le contraire.
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Contracter le prt
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A lire :
Nous vous conseillons la lecture du Petit guide de lemprunteur, tlcharger gratuitement sur notre site www.paruvendu.fr/I/Tous-nos-guides-pratiques.................................................. immobiliers-a-telecharger.
Les conditions Les logements anciens doivent respecter certaines normes de surface et dhabitabilit. A noter labsence de conditions de ressources. Bon savoir Ce prt est propos par tous les tablissements de crdit ayant pass une convention avec lEtat. Il peut tre complt par un prt fonctionnaire. Il donne galement droit aux APL.
Bon savoir Ce prt peut tre complt par un prt taux zro, un prt pargne logement Il donne galement droit aux APL
Bon savoir Le montant du prt dpend des intrts acquis pendant la phase d'pargne. Autrement dit, plus les intrts sont levs, plus le montant du prt est important. Pour les PEL ouverts partir du 1er mars 2011, le taux dintrt est recalcul chaque anne par la Banque de France, tout en sachant quun taux dintrt plancher a t fix 2,5%.
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dpargne, vous pouvez demander un prt pour une rsidence principale neuve ou ancienne, usage personnel ou locatif. Les conditions Vous devez : - Alimenter rgulirement le PEL (540 minimum par an, soit 45 par mois). L'pargne, au total, ne peut dpasser 61 200 . A l'issue de la priode d'pargne, vous pourrez bnficier d'un prt - Epargner au moins 4 ans avant de pouvoir demander un prt - Prsenter des garanties suffisantes pour avoir droit ce prt (caution, revenus rguliers) Toutefois, une banque ne peut vous refuser un prt l'issue d'un plan, sauf si vous tes en surendettement.
Le prt relais
Le prt relais vous permet de signer le compromis de vente de votre nouvelle maison et de vous y installer, avant mme davoir trouv un acqureur pour votre ancienne rsidence. Il est accord par votre banque ou par un tablissement de crdit un taux relativement lev (de 4 5 %). En retour, vous disposez dune avance de fonds reprsentant 60 80 % de la valeur de votre maison en attendant sa revente. La dure des remboursements stale sur une priode trs courte allant de 1 2 ans aprs lobtention du financement. Faites surtout attention bien valuer votre bien : le prix de revente doit correspondre au moins au montant du prt relais.
des plafonds tant par ailleurs fixs en fonction de plusieurs zones dimplantation du logement. Pour connatre le taux dintrt et la dure de remboursement, vous devez vous adresser votre Comit Interprofessionnel du logement (CIL). Bon savoir Lemploy peut le demander auprs de lorganisme collecteur ou directement au service du personnel de lentreprise.
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t a h c a n o s r e c n a in t F Ngocier le meilleur pr
Si votre dossier est suffisamment solide pour le banquier, il est possible dacheter sans apport. A cet gard, sachez que des prts tels que le PTZ+ ou le PEL sont considrs comme des apports. Pourtant, dans les faits, la plupart des acheteurs contractent un prt. Un passage oblig quil est toutefois possible de ngocier.
Les mensualits Que vous ayez opt pour un taux fixe ou variable, on peut vous proposer des mensualits constantes, progressives ou modulables.Votre rponse influera videmment sur la dure du prt. Lassurance Pour emprunter, vous devrez obligatoirement souscrire lassurance dcs-invalidit . Une autre est quant elle facultative, celle lie la perte demploi. Dans les deux cas, soyez trs attentif aux conditions dadhsion, au taux de cotisation et aux situations couvertes. L encore, faites jouer la concurrence : tudiez les assurances proposes par votre banque, mais galement celles de votre compagnie dassurance elle-mme. Ngociez les prix, le niveau de risques des garanties, le dlai de carence Vous pourrez galement dfinir la quotepart attribuer chaque contractant (une quote-part de
100 % sur chaque tte sera toujours plus onreuse quune quote-part 50 % pour chaque tte, mais vous garantira une meilleure indemnisation en cas de sinistre).
des simulations et comparez-les : elles constitueront un appui considrable votre ngociation. La dure de lemprunt La dure de votre emprunt va tre calcule en fonction de vos revenus, de votre apport et de la somme que vous souhaitez emprunter. Elle peut tre de 25 ans ou plus. Une chose est certaine : plus la dure est longue, plus lemprunt vous cotera cher. Ajustez-la le plus prcisment possible. Le taux demprunt Autre certitude : plus votre apport est consquent, plus le taux sera tir vers le bas. Reste choisir la nature du taux que vous allez souscrire. Si vous optez pour un taux fixe, vos mensualits restent identiques jusqu la fin de votre prt. Cette scurit a un prix : le taux est gnralement plus lev quun prt taux variable. Si vous optez pour un taux variable (dit aussi rvisable ), les mensualits peuvent voluer(*) la baisse comme la hausse ! Attention, ne vous limitez pas au taux de la premire anne, qui est souvent un taux dappel. Ce facteur de risque non ngligeable peut tre gard sous contrle grce au taux variable cap : la hausse du taux est alors plafonne. Demandez galement sil vous sera possible de passer dun taux rvisable un taux fixe, et quelles conditions.
elle est assez similaire lhypothque la diffrence quelle ne porte que sur les biens anciens. Elle est cependant moins chre, puisquelle nest pas assujettie la taxe de publicit foncire. - Une caution mutuelle : les socits de cautionnement ont t cres par les banques afin de proposer une alternative lhypothque. Elle ne ncessite pas de mainleve et est en partie reverse lissue de votre crdit si vous navez eu aucun problme de remboursement. - Une caution mutuelle fonctionnaire : destine aux fonctionnaires (et quelques activits particulires), elle a les avantages des cautions classique , sans frais. Les autres facteurs Vous pouvez enfin ngocier tous les frais annexes, tels que les frais de dossier ou revoir les pnalits gnralement prvues en cas de remboursement anticip.
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Objectif : payer moins cher, ou du moins, disposer des garanties adaptes votre situation. La garantie du crdit immobilier La banque peut vous demander plusieurs types de garantie : - Une hypothque : elle garantit le paiement de votre dette en cas de dfaillance, sans que vous soyez dpossd de votre bien. - Une IPPD (Inscription en privilge de prteur de deniers) :
t a h c a n o s r e c n a in F Contracter le prt
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lacte notari - Dans le cas dun logement construire, au fur et mesure de lavancement des travaux
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Vous avez ngoci un prt qui vous semble acceptable. Votre choix est arrt. Il est temps de finaliser vos dmarches en signant loffre de prt. Profitez pleinement de vos 10 jours de rflexion pour lire et relire votre contrat !
Vous rflchissez
Une fois reue loffre de prt, vous disposez dun dlai minimum de rflexion quivalent 10 jours. Si une personne sest porte caution, elle bnficie elle aussi de ce dlai. Passs ces 10 jours, vous pouvez : - Accepter loffre, en la renvoyant signe. Vous pouvez alors considrer le prt comme accord - Refuser loffre, auquel cas ltablissement de crdit ne pourra pas vous facturer de frais dtude
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- Les modalits du prt et la date laquelle les fonds seront dbloqus - Le montant du crdit, son cot total, son TEG et les modalits dindexation (si ncessaires) - Les garanties exiges et leur cot - Pour un prt taux fixe, un tableau damortissement synthtisant tous les lments qui vous permettront de suivre lvolution du prt jusqu son terme - Pour un prt taux variable, une notice prsentant les conditions et modalits de variation du taux dintrt, ainsi quun document dinformation contenant, titre indicatif, une simulation de limpact dune variation du taux sur les mensualits, la dure et le cot total du crdit
crdit immobilier ou bien dposer un dossier de surendettement. Si vous tes vritablement dans limpasse, ltablissement pourra finalement se retourner vers votre caution.
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t a h c a l e r lu c n o C at ch Conclure la
Un dernier passage chez le notaire vous spare encore de votre titre de proprit (ou du moins de vos attestations de proprit !). Certaines questions restent rgler (sous quel statut allez-vous acheter ?), du moins surveiller (le vendeur remplit-il toutes ses obligations ?).
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Aprs la vente ?
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Le principe Chaque concubin achte, hauteur de sa mise de fonds effective, une part du logement (30/70, 40/60, 50/50, etc.). La rpartition est alors inscrite dans l'acte de proprit. Si ce nest pas le cas, le bien est rput appartenir pour moiti chacun. Une fois le bien achet, chaque indivisaire a des droits sur la totalit du bien. Il est aussi solidaire de toutes les dpenses de fonctionnement du logement et du remboursement du prt contract pour lachat. Les risques et inconvnients Toutes les dcisions concernant le bien doivent tre prises lunanimit. Ce qui, en cas de dsaccord, peut vite bloquer la situation. Dautre part, le Code Civil stipule clairement : Nul ne peut tre contraint demeurer dans lindivision . Autrement dit, si lun des indivisaires dcide de mettre en vente le logement, les autres ne peuvent pas sy opposer. La convention dindivision Pour remdier cette instabilit, vous pouvez signer une convention dindivision chez le notaire. Dune dure indtermine ou dtermine (maximum 5 ans), elle vous permet dinscrire quelques scurits qui vous
protgeront vous et votre concubin en cas de dcs ou de sparation. Par exemple, en prvoyant quau dcs de lun, lautre acquire ses parts et devienne le seul propritaire du logement. En cas de dcs Sans convention dindivision, lautre na absolument aucun droit sur les parts de son concubin. Seuls les hritiers de celui-ci deviendront indivisaires et pourront leur tour dcider de mettre en vente le logement nimporte quel moment. Il faut alors prvoir une lgation par testament de lusufruit de vos parts respectives (avec un taux dimposition de 60%). En cas de sparation Vous dcidez de vendre dun commun accord : chacun rcupre sur le prix de vente ses quotes-parts respectives. Si lun souhaite racheter la part de lautre, il est prioritaire par rapport aux autres acheteurs. Autre solution : maintenir lindivision, et convenir dune indemnit dun commun accord.
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Si le partenaire propritaire du logement dcde, lautre nen hrite pas (sauf sil y a un testament) mais en a la jouissance gratuite pendant un an.
le cas dun dcs, o les hritiers ne pourront pas dcider seuls de la dissolution de la socit et, par voie de consquence, de la vente du bien. - Etc. Il est enfin bon de savoir quen constituant une SCI, vous ne pourrez pas profiter du prt taux zro, ni utiliser votre PEL. Une clause de tontine Le principe Il s'agit d'insrer une clause dans le contrat d'acquisition d'un bien en commun : elle intervient en cas de dcs et doit permettre lautre de devenir propritaire du logement, quelle que soit sa part de financement et sans que les hritiers puissent s'y opposer. Celui qui reste est alors rput avoir t propritaire du bien depuis son acquisition. Les risques et inconvnients En cas de sparation, la rupture du pacte n'est possible qu'en cas d'accord des deux partenaires, ce qui s'avre parfois dlicat. Autre handicap, les droits de succession. En effet, pour ne
pas les payer, il faut que le bien constitue la rsidence principale des concubins et qu'il n'excde pas une valeur de 76 000 euros. Si ces deux conditions ne sont pas runies, les droits de succession seront de 60 % sur la moiti de la valeur du bien.
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Le moment est solennel ! Avant de vous rendre chez le notaire, assurez-vous quaucun changement na eu lieu dans le logement que vous vous apprtez acqurir. Si cest le cas, plus rien ne vous empche de signer lacte dfinitif de vente !
- La superficie, sil sagit dune coproprit dont le lot est gal ou suprieur 8m - Le prix de vente et les modalits de paiement - La mention prcisant si la somme est paye avec ou sans laide de prts - Une clause relative aux assurances de dommagesouvrages et de responsabilit dcennale, sil sagit dun logement dont la construction est acheve depuis moins de 10 ans Dans certain cas, doivent notamment tre mis en annexe : - un tat des risques daccessibilit au plomb, si le logement est situ dans une des zones dfinies par arrt prfectoral et construit avant 1948 ; - un tat parasitaire, pour les logements situs dans une des zones dfinies par arrt prfectoral et pour lesquels le vendeur (non professionnel) souhaite sexonrer de la garantie des vices cachs. A noter : limpossibilit pour les vendeurs professionnels de se dcharger de cette responsabilit des vices cachs.
Il peut arriver, si cela a t indiqu dans lavant-contrat par exemple, quelle ait eu lieu antrieurement. Dans ce cas et par scurit, patientez malgr tout jusqu la signature du contrat de vente pour entamer les moindres travaux. Votre titre de proprit vous sera remis ultrieurement Le notaire vous remet des attestations de proprit pour vous permettre dentamer vos dmarches auprs des assurances par exemple. En effet, avant de pouvoir vous remettre votre titre de proprit dfinitif , le notaire doit dabord publier lacte au bureau des hypothques et verser droits et taxes dont vous vous tes acquitts la signature de lacte. Il doit galement communiquer copies et extraits dacte de vente diffrentes administrations fiscales. Comptez environ 2 3 mois avant de recevoir votre prcieux titre. Le notaire conservera loriginal pendant 100 ans (avant dtre envoy au service des archives dpartementales).
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Le contrat de vente
Il doit contenir : - Ltat civil de lacheteur et du vendeur - Lorigine de la proprit du logement (la date du prcdent
acte de vente, le nom du prcdent propritaire, ltude du notaire qui a notifi lacte)
t a h c a l e r eteur ch lu la c n de o et C r eu nd ve du Obligations
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Pour ne pas compromettre la validit de lacte de vente, vous et plus particulirement le vendeur devez respecter un certain nombre dobligations. Vous prendriez sinon le risque de voir la transaction suspendue, voire annule. Soyez vigilant !
immdiatement et qui rend le bien impropre lusage auquel il est destin. Vous disposez de 6 12 mois aprs la dcouverte du vice pour faire marcher la garantie. La remise dun dossier de diagnostic technique La remise de ce dossier est devenue obligatoire lors de la signature de lacte de vente : il vous donne des garanties sur ltat du logement que vous tes sur le point dacqurir. A la charge du vendeur, il doit contenir : - Lexposition au plomb, pour les logements construits avant le 1er janvier 1949 (diagnostic valable 1 an, sauf sil tablit labsence de revtement contenant du plomb notamment)
- Le contrle des installations dassainissement non collectif (depuis le 1er janvier 2011). Veillez ce que tous ces diagnostics aient t raliss par un diagnostiqueur certifi et indpendant. Les autres obligations juridiques Le vendeur doit notamment vous informer de : - Lexistence dune servitude - Lexistence dune hypothque - Charges diverses, telles quun contrat daffichage publicitaire par exemple
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- Lexposition lamiante, pour les logements construits avant le 1er janvier 1997 (validit illimite du diagnostic) - La prsence de termites, si le logement est situ dans une zone dfinie par arrt prfectoral
(diagnostic valable 6 mois)
- Ltat des installations intrieures de gaz, si elle a plus de 15 ans (diagnostic valable 3 ans) - Ltat des risques naturels et technologiques, pour les communes dont la liste est dfinie par arrt prfectoral - Le diagnostic de performance nergtique (valable 10
ans)
- Ltat de linstallation intrieure dlectricit, si elle a plus de 15 ans (diagnostic valable 3 ans)
t a h c a l e r lu c n o C ? e nt Aprs la ve
Quelques mois aprs l'achat, vous vous apercevez que votre maison ou votre appartement souffre de graves dfauts. En fonction de lge de votre logement, plusieurs solutions existent pour avoir gain de cause.
recommand avec accus de rception. Sans rponse de sa part, adressez-lui une mise en demeure, voire intentez une action devant le tribunal de grande instance.
par un vendeur non professionnel, prcisant que vous preniez le bien en l'tat et renonciez tout recours Cette clause nest pas valable si le vendeur tait un professionnel ou si vous pouvez prouver que ce vice tait connu par le vendeur au moment de la signature de l'acte.
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- les dommages susceptibles d'affecter l'un des lments de l'ouvrage ou l'un de ses quipements indissociables et de rendre le logement impropre sa destination (dfaut de l'escalier empchant d'accder l'tage, joints de terrasses dfectueux entranant des infiltrations d'eau...). Les dmarches suivre Vous devez agir dans les 10 annes qui suivent la construction de votre logement, envers le professionnel, en lui dcrivant les malfaons dans une lettre envoye en
Les dmarches suivre Vous pouvez demander, l'amiable ou le cas chant, devant le tribunal de grande instance : - Soit l'annulation de la vente - Soit une rduction du prix de vente sous forme d'indemnit - Soit le versement des sommes ncessaires la rparation du vice Attention la clause de non garantie des vices cachs ! Une clause de non-garantie des vices a pu tre insre
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Agir en cas de litige Vous avez un mois compter de la livraison (ou de la rception des travaux si elle est postrieure) pour informer le vendeur de tous vices, par lettre recommande avec avis de rception. Celui-ci a alors 1 an pour effectuer les rparations ncessaires. Sil sagit dun dfaut disolation phonique, vous disposez cette fois dun dlai dun an pour demander rparation.
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