TRANSVERSES N3

Franois Doligez, Iram

Institutionnalisation des
rseaux dpargne-crdit :
une construction sociale
concerter
Etude de cas en Guine et au Bnin

janvier 1999

Les systmes financiers dcentraliss, fonds sur des modes de rgulation imbriqus dans les rseaux locaux de proximit et de confiance, atteignent aujourd'hui des rsultats significatifs.
Pour offrir un service durable, il faut sortir de la logique projet, o la direction est
assure par une quipe de salaris, sans statut juridique. Ces systmes doivent
s'quilibrer financirement, stabiliser leur structure juridique, mais aussi assurer
leur viabilit institutionnelle et sociale, par un quilibre des pouvoirs en leur sein,
entre techniciens salaris, lus reprsentant les membres, et tat. L'enjeu n'est
pas seulement de dfinir les statuts, mais bien plus d'laborer l'organisation interne et les rgles de fonctionnement permettant de garantir cette viabilit.
L'institutionnalisation d'un systme d'pargne-crdit pose ainsi des problmes
complexes de structuration institutionnelle, laquelle doit chaque fois tre labore, en concertation avec les acteurs partie prenante, partir d'une analyse des
fonctions remplir, des rgulations mettre en oeuvre, et des logiques des acteurs en prsence.

LES EDITIONS DU GROUPE INITIATIVES

INSTITUT DE RECHERCHE ET D'APPLICATION DES METHODES DE DEVELOPPEMENT

Institutionnalisation
des rseaux dpargne-crdit :
une construction sociale concerter1
tudes de cas en Guine et au Bnin

LE TRANSFERT DES MODELES dans le cadre des projets de dveloppement ne concerne pas seulement les innovations techniques, mais aussi l'organisation des fonctions conomiques comme le crdit agricole. L'histoire des banques de dveloppement depuis la colonisation aux priodes suivant les
indpendances a montr quel chec ce transfert a connu. Faute de moyens, il a t interrompu, souvent brutalement, dans le cadre des programmes de restructuration des tats, laissant les paysans
face aux seuls mcanismes du march et, de ce fait, sans rponses face de nombreux besoins de
financement.
Cette communication essaye de montrer comment ont merg, depuis une dizaine d'annes,
de nouvelles approches bases sur l'organisation de systmes financiers dcentraliss. A la
base, ces systmes se fondent sur des relations de proximit et de confiance, lesquelles s'imbriquent dans des rseaux complexes au niveau des dynamiques sociales locales. Mais cette
imbrication ne peut tre aborde seulement au niveau local. En effet, pour perdurer au-del
d'une phase projet, ces approches doivent aboutir une construction institutionnelle qui prennise les fonctions techniques mises en place. Cette construction doit non seulement s'quilibrer
financirement mais, surtout, tre viable socialement, alors qu'interagissent diffrentes stratgies au niveau du systme (socitaires, lus, salaris, agents extrieurs...). De plus, cette institution doit galement s'inscrire dans un cadre juridique et rglementaire adapt, ce qui pose le
problme du rle de l'tat dans l'appui l'mergence de tels dispositifs.
Cette rflexion est actuellement au centre des dbats des praticiens cherchant dpasser
les approches projet dans le domaine du financement local, mais elle s'amorce galement
pour d'autres fonctions traditionnellement gres dans le mme cadre, comme le conseil technique, l'appui la gestion (voir la rflexion et les programmes d'appui aux centres de prestation de
service ou aux centres de gestion, au Mali par exemple).
LE CONTEXTE DES SYSTEMES FINANCIERS

Certains passages gnraux de cette communication : introduction la problmatique des systmes financiers,
prsentation de la Fececam et du Crdit agricole de Guine sont repris de publications antrieures, en particulier :
? tudes compares de l'impact conomique des systmes de crdit rural , in Tiers-monde, dossier sur le financement dcentralis, pratiques et thories , n 145, janvier-mars 1996 ? avec Gentil D. : Coopec et crdit solidaire
: des institutions pour les exclus du secteur bancaire , in Dfis Sud, n 24, dossier sur le financement alternatif ,
octobre 1996 ? avec Gentil D. & Fournier Y. : Construire des outils financiers au service du dveloppement rural au
Bnin et Le financement solidaire en Guine Conakry , in Les cahiers de la recherche-dveloppement, dossier
sur systmes financiers ruraux , n 34 & 35, 1993 ; ainsi que de diffrents rapports d'tudes Iram.

L'chec des banques de dveloppement

La notion de transfert, qui a longtemps marqu les interventions de dveloppement en matire de techniques agricoles dans les pays africains, concerne galement l'organisation de
fonctions conomiques telles que le crdit. Des modles institutionnels comme les caisses de
crdit agricole, copies du modle mtropolitain, sont crs dans les annes 20-30 sous forme
d'tablissement public plusieurs chelons : organismes mutualistes la base et caisses centrales au sommet pour financer l'agriculture indigne .
2

Ces modles vont rapidement faire preuve de leur inadaptation, en particulier du fait des garanties proposes. Un dcret de 1925 avait pour but d'instituer un mode de constatation des
droits fonciers des indignes , c'est--dire de rendre possible la prsentation de garanties hypothcaires, mais cartant de ce fait la possibilit pour l'immense majorit des paysans africains
de recourir au crdit en raison de la nature du rgime foncier traditionnel. Les caisses de crdit
agricole vont de fait prter essentiellement des organismes publics ou des personnalits
politiques, dfaillants au moment des chances. Ainsi paralyses dans leurs activits par les
garanties obligatoires que leur imposaient leurs statuts, mais en mme temps soumises des
pressions qui les conduisirent faire des oprations discutables, ces caisses de crdit agricole
n'ont rendu l'agriculture africaine que des services ngligeables 3
Les tablissements spcialiss, qui vont tre crs sous l'gide des nouveaux gouvernements et des bailleurs de fonds entre 1960 et 1980, sous forme de caisse nationale de crdit
agricole (CNCA) et banque nationale de dveloppement agricole (BNDA), ne vont gure avoir
plus d'impact. Leur intrt pour le secteur rural reste limit, l'exception du financement des
campagnes de commercialisation de produits d'agroexportation, comme l'arachide, le coton ou
le cacao. L'enqute journalistique de M. Chabi4 illustre bien ce propos dans le cas du Bnin o
96 % des crdits de la CNCA, soit prs de 20 milliards de Fcfa, taient classs en crances
douteuses en 1988, peu avant sa liquidation, alors que 60 % de son portefeuille tait dtenu par
des entreprises publiques et la majeure partie du reste par des grandes entreprises prives, des
militaires proches de l'ancien rgime et des fonctionnaires civils.
Les tudes comparatives sur l'Union montaire ouest-africaine montrent les rsultats
contrasts de ces banques agricoles5. Des sept banques cres entre 1967 et 1984, quatre ont
t liquides (Bnin, Togo, Cte d'Ivoire, Niger), une est en faillite virtuelle (Sngal) et deux
subsistent (Mali et Burkina Faso), grce un recentrage sur la filire coton et une liaison novatrice avec des systmes financiers dcentraliss (crdit solidaire et caisses villageoises).

L'mergence de nouvelles approches

A partir de la fin des annes 80, la situation macro-conomique des pays ouest-africains
2

Cf. Gentil D. et Fournier Y., Les paysans peuvent-ils devenir banquiers ? pargne et crdit en Afrique, Syros, 1993,
269 p.
3
Belloncle G., in Gentil D. et Fournier Y., op. cit.
4
Chabi M., Banqueroute : mode demploi, dition Gazette livres, Cotonou, n-d., 223 p.
5
Cf. par exemple Le Breton Ph., Les banques agricoles en Afrique de lOuest , Notes et tudes, Caisse franaise
de dveloppement n 24, mai 1989.

volue et transforme radicalement le contexte des interventions en matire de dveloppement.

Suite la crise de la dette, les flux financiers extrieurs se tarissent, entranant de nouvelles
orientations visant rduire les dsquilibres financiers internes. Ainsi, dans le cadre des programmes d'ajustement structurel, les tats africains doivent se dsengager des systmes de
crdit (BNDA et CNCA) trs coteux du fait des mauvais taux de remboursement et de la bonification des taux d'intrt. La libralisation financire est cense rduire le rle de l'tat pour supprimer les distorsions lies l'conomie administre et, grce au relvement des taux d'intrt,
inciter la collecte d'pargne nationale travers les banques commerciales et relancer crdit et
investissement sans recourir l'endettement extrieur.
Ce recours au march ne s'accompagne pas pour autant d'une plus grande couverture
des besoins, en particulier paysans. Au contraire, avec le retrait des banques de dveloppement, la majorit d'entre eux se voit exclue de l'accs au crdit, soit que les montants des prts
dont ils ont besoin sont jugs trop faibles au regard des cots de transaction des banques prives, soit qu'ils ne disposent d'aucun patrimoine mettre en garantie. Mme si un grand nombre d'initiatives locales endognes (le fameux dynamisme du secteur informel ), des tontines
aux prteurs privs, rpondent un certain nombre de besoins, en particulier d'urgence, elles
ne peuvent en satisfaire l'ensemble en raison de leurs ressources limites et du cot de leur
crdit.
Pourtant, les besoins de financement de la majorit de la population, rurale et paysanne,
mais aussi urbaine et du secteur informel, ont augment rgulirement depuis les indpendances. Contrairement au mythe de l'autosubsistance, les conomies paysannes sont montarises
et intgres au march depuis longtemps. Mme les paysans des zones les plus recules doivent acheter une grande part de leurs biens de consommation, mais aussi, de plus en plus frquemment, de leur biens de production (intrants, outils) et pour cela vendre produits agricoles et
force de travail. Face aux irrgularits des revenus d'activits lies au cycle agricole et face au
besoin d'anticiper une part croissante des dpenses de consommation et de production, la
contrainte financire est devenue un des principaux blocages conomiques de nombreuses
paysanneries.
Face cette imperfection des marchs , de nouveaux intermdiaires financiers se sont
structurs sur la base de logiques conomiques et de pratiques institutionnelles diffrentes des
banques. Ce secteur intermdiaire6 est issu d'une interaction entre innovation locale et appropriation de rfrences externes, telles que le modle des ecoopratives d'pargne et de crdit
(Coopec) qui s'est structur dans l'Europe de la fin du XIX sicle ou, plus rcemment, le modle de la Grameen bank du Bangladesh initi dans les annes 70. Reposant sur l'tablissement de relations de proximit et donc, en particulier, sur une dcentralisation importante, ces
nouveaux intermdiaires cherchent en premier lieu rpondre aux besoins financiers des ruraux
exclus des circuits bancaires tout en constituant des structures viables conomiquement.

LES SYSTEMES FINANCIERS INTERMEDIAIRES

6

Gentil D. et Fournier Y., op. cit.

Les Coopec et la Fececam du Bnin

Le mouvement des Coopec est le plus ancien, puisqu'il a dmarr dans certains pays d'Afrique anglophone avant les indpendances et s'est poursuivi dans les annes 60 et 70 dans de
nombreux pays. De nouvelles crations ont eu lieu au Mali (Kafo Jiginew), au Sngal, au
Congo ou en Guine (Crdit mutuel). Contrairement aux ides reues, il existe une pargne
mobilisable dans les campagnes et les Coopec rpondent plusieurs besoins : mettre son
pargne en scurit (contre les risques physiques et les sollicitations sociales), pouvoir la rcuprer immdiatement et sans formalit, et surtout obtenir du crdit. Le crdit est octroy par des
comits lus par les assembles gnrales. Ces comits essayent d'adapter les rgles de fonctionnement aux ralits locales et restent en gnral trs vigilants sur le bon droulement du
crdit, ralis partir de la propre pargne des paysans 7. Dans beaucoup de cas, les remboursements sont proches des 100 %. Malgr quelques checs patents et si ces systmes ne reprsentent que des volumes financiers rduits au niveau macro-conomique, ils ont parfois atteint
des chelles importantes et reprsentent de fait la premire source de financement accessible
en milieu rural.
Au Bnin, le rseau des Coopec a t cr en 1975, selon une structure pyramidale, similaire
au modle franais. Jusqu'en 1987, les caisses locales la base sont autonomes dans la gestion de l'pargne mais doivent la placer au niveau des caisses rgionales et de la caisse nationale qui chapeaute le rseau (CNCA). Seules ces dernires sont habilites octroyer du crdit,
sur la base des dossiers instruits par les structures du ministre du dveloppement rural, les
Carder. Du fait de la mauvaise gestion des crdits, le rseau s'enfonce dans une situation de
dficit structurel o l'pargne des socitaires n'est plus en scurit. Fin 1987, la CNCA est liquide. Les avoirs qu'elle dtient sont alors bloqus, ce qui entrane une vritable crise de liquidit
au sein des caisses locales. Le collge des prsidents des caisses rgionales essaie d'affronter
la crise financire en suspendant les intrts sur l'pargne des socitaires ainsi qu'un certain
nombre d'avantages salariaux du personnel. En 1988, une tude ralise avec l'appui de bailleurs de fonds labore un programme de rhabilitation en s'appuyant sur le fait que le rseau a
su garder la confiance des paysans (l'augmentation de l'pargne s'est poursuivie, malgr les
difficults financires). Ce programme vise renforcer l'autonomie du rseau par rapport aux
structures de l'tat, restitue aux caisses locales le contrle de l'activit de crdit, transforme les
structures rgionales et nationales en organes d'appui aux caisses locales et aboutit la cration d'une fdration mutualiste des caisses d'pargne et de crdit agricole mutuel (Fececam)
en 1993.
Aprs un essor remarquable dans les dernires annes, comme l'illustre l'volution des dpts (cf. courbe8), la Fececam, compte en 1998, prs de 250 000 socitaires dans 583 caisses
locales, soit l'quivalent de la moiti des exploitations agricoles dans certaines zones comme le
7

Largent chaud sur lequel sexerce un contrle social fort li des relations de proximit, cf. Bdart G. : Argent
chaud et argent froid, Archives de sciences sociales de la coopration et du dveloppement n 75, 1986. Cette distinction entre ressources locales et ressources externes des projets illustre bien lide que lobligation de remboursement des dettes est hirarchise selon le type de relation existant entre prteurs et emprunteurs , in Servet J.-M. :
pargne et liens sociaux. tudes compares dinformalits financires, Association dconomie financire, Paris,
1995.
8
Un des avantages, et non des moindres, de lpargne-crdit repose sur lexistence de quelques indicateurs quantitatifs permettant de suivre lvolution des activits.

dpartement du Borgou 9. Ses dpts ont dpass les 20 milliards de Fcfa et ses crdits, plus de
14 milliards de Fcfa avec un taux de remboursement qui se maintient, jusqu' prsent, autour de
95 %.
Le crdit solidaire et le Crdit rural de Guine
Mais le systme des Coopec, bas sur la collecte pralable de l'pargne, a eu souvent tendance s'intresser seulement un public ayant la possibilit de dgager un surplus financier,
sans avoir le rinvestir immdiatement. Cette tendance peut s'avrer dangereuse terme,
quand elle tend concentrer les dpts et les crdits du systme dans les mains d'un faible
nombre de socitaires. Elle risque galement de limiter
0 l'impact du crdit et d'apparatre comme
le systme des hommes aux larges paules 10 en excluant les secteurs sociaux les plus
pauvres. Le phnomne de revente d'intrants 11 dans de nombreux groupements villageois cotonniers du Borgou o la Fececam est pourtant bien implante illustre bien ce phnomne. Le
crdit solidaire, inspir des principes de la Grameen Bank, a montr que les paysans pauvres,
et notamment les femmes, ne sont pas un mauvais risque et s'avrent tout fait capables
de rembourser des petits prts adapts leur cycle conomique. Orients sur les activits productives librement choisies par les emprunteurs, le crdit peut alors permettre de raliser des
petits investissements engendrant une hausse des revenus, laquelle permet alors de rembourser les chances du crdit et, progressivement, d'pargner.
Ce systme s'est tendu diffrents pays. Trs prsent dans de nombreux pays d'Asie (Philippines, Indonsie...), les adaptations africaines sont jusqu' prsent plutt rurales, notamment
au Burkina Faso12 et en Guine et associent plusieurs dizaines de milliers d'emprunteurs. Mais
les principes du crdit solidaire sont parfois repris par des systmes existants comme la Fececam au Bnin qui, pour rquilibrer son impact, a mis en place un systme de tout petit crdit
aux femmes (TPCF) sur ces mmes bases.
Sans pargne pralable, laquelle permet au Coopec d'valuer la capacit de remboursement
de l'emprunteur, l'une des cls du succs du systme est d'innover dans les formes de garantie
grce l'organisation de groupes de caution solidaire. Souvent compos de cinq dix membres
qui se cooptent librement entre eux, issus d'un mme village et de mme statut socioconomique, le groupe est solidaire dans le remboursement et joue la fois un rle de solidarit
par l'entraide entre ses membres, mais aussi de pression sociale, ds lors que le nonremboursement d'un membre bloque l'accs tout nouveau crdit du reste du groupe.
Dans le cas du Crdit rural de Guine, aprs la mort de Skou Tour (1984), le pays essaye
de se reconstituer sur des bases nouvelles, en liquidant le secteur tatique. En 1989, la situation
9

En effectif tout du moins car la rpartition des socitaires par exploitation nest pas uniforme.
Expression des non-socitaires du Bnin en parlant des caisses de la Fececam.
11
Des paysans (5-10 %, lestimation est difficile car le phnomne est dissimul pour ne pas perdre laccs aux intrants) vendent bas prix les intrants livrs par le GV pour la culture du coton afin de rsoudre leurs problmes de
trsorerie (soudure alimentaire, problmes sociaux, crmonies...). Un sac dengrais est vendu entre 5 et 6 000 Fcfa
pour un remboursement de 9 500 Fcfa, 5 6 mois plus tard. Cette pratique signifie quun certain nombre de producteurs sendette en nature pour des crdits-trsorerie des taux de lordre de 70 120 % par an faute daccder au
crdit. Dans certains villages, le phnomne est si tendu que les gros producteurs ne prennent plus dintrants au GV
mais attendent la mise sur le march de ceux vendus par les exploitations les plus dcapitalises.
12
Projet promotion du petit crdit rural conduit par lONG Sahel Action depuis 1988 et qui dveloppe de plus en plus
ses activits en milieu urbain.
10

conomique est trs instable, avec une inflation leve et une monnaie qui se dprcie. Le projet crdit rural est charg d'exprimenter le modle Grameen Bank dans deux sous-prfectures.
Cette exprimentation a dur plusieurs mois de discussions entre paysans et cadres pour
adapter le systme13. Par rapport aux modalits de la Grameen bank, plusieurs points du systme vont tre modifis. D'abord, comme il n'existe pas en Guine de clivage aussi marqu
qu'au Bangladesh entre paysans sans terre et population aise, la slection des emprunteurs ne
pouvait se faire selon des critres arbitraires. Le moyen retenu est d'introduire un plafond de
crdit (1 000 FF) et d'ouvrir le crdit toute les couches sociales, sauf aux fonctionnaires (peu
apprcis des paysans du fait de leurs pratiques). De cette faon, les gros commerants ou les
entrepreneurs ruraux sont peu intresss par des crdits dont les montants sont trop faibles.
Les autres adaptations concernent les modalits de remboursement.
Un diffr de remboursement de plusieurs mois est introduit pour les membres ayant presqu'exclusivement une activit agricole, le systme de versement chelonn au sein des groupes
est limin et de nouvelles formes de contrle social adaptes au contexte guinen sont instaures. Le groupe de caution solidaire, form par les emprunteurs de mme statut social, est
maintenu, mais les autorits coutumires, runies dans un conseil des sages , donnent aussi
leur avis, d'une manire informelle, sur la crdibilit des demandeurs de crdit, pour viter que
des groupes de truands viennent gter l'honneur du village .
Ainsi, mme si l'initiative et le financement viennent de l'extrieur, le systme se construit
progressivement avec les intresss, ce qui conduit des adaptations et des modifications
rgulires. La collecte d'pargne sur livret est galement introduite par la suite, afin de limiter la
dpendance financire du systme vis--vis de l'extrieur. En fait, ce type d'pargne intresse
presque exclusivement les fonctionnaires, les gros commerants ou les institutions (centres de
sant, ONG, associations...) qui reprsentent plus des deux tiers des comptes. Plus de 90 %
rsident en centre-ville, contrairement aux emprunteurs beaucoup plus disperss. Ces derniers,
pour le moment, ne s'y intressent pas, confirmant l'hypothse que les Coopec et le crdit solidaire ne s'adressent pas aux mmes publics et qu'il y a segmentation en fonction des modalits
de l'offre.
L'analyse des statistiques montre que moins de 5 % des emprunteurs deviennent des
membres mixtes , c'est--dire se mettent alimenter un compte d'pargne partir des excdents engendrs par leurs crdits. Pour ne pas dpendre uniquement d'une pargne en provenance d'une clientle diffrente de celle vise par les caisses de crdit, il est alors instaur une
pargne de garantie, obtenue par un prlvement direct de 10 % sur le montant du crdit octroy. Cette pargne est bloque et rcuprable quand l'emprunteur veut sortir du systme. Il
s'agit donc d'une forme d'pargne obligatoire mais accepte par les emprunteurs, car relativement indolore et permettant de constituer des ressources propres.
Cette recherche de l'adaptation et cette approche pragmatique, malgr une croissance acclre du systme, aboutit pour le moment des rsultats relativement satisfaisants. Le rseau
compte, en 1997, 57 caisses locales rparties dans toutes les rgions du pays. Chaque caisse
est gre de manire indpendante, mais le sige coordonne les oprations financires et four13

Cf. Gentil D., Les avatars du modle Grameen Bank , in Tiers-Monde, dossier sur le financement dcentralis,
pratiques et thories , n 145, janvier-mars 1996.

nit des services centraliss dans les domaines administratif, comptable, formation, appui la
mutualisation et inspection. Le Crdit rural de Guine emploie 180 personnes. Entre 1989 et
1997, le nombre de membres est pass de 110 prs de 55 000, dont 46 % de femmes. En
1996, le rseau a octroy prs de 3,4 milliards de FG (soit environ 17 MFF 14) de crdit et avait
collect prs de deux milliards d'pargne (10 MFF), dont 33 % constitue de l'pargne de garantie, prleve sur les octrois de crdit. A noter cependant que le taux de retard, pratiquement nul
pendant les cinq premires annes, a augment (15 % de l'encours) depuis 94.

RESEAU DE PROXIMITE ET GARANTIE SOCIALE

Une des principales innovations des systmes financiers dcentraliss est d'avoir test des
systmes de garantie adapts et renouvelant compltement l'approche du crdit bancaire. Ces
garanties reposent sur un systme de contraintes et de solidarit bti partir des liens sociaux
au niveau local. Ces liens peuvent s'tablir dans le cadre d'organisations prexistantes, telles
que les groupements villageois dans la zone cotonnire du nord-Bnin ? ou la garantie sociale
est associe un contrle sur la commercialisation du coton ? ou tre formaliss travers la
formation des groupes de caution solidaire. Dans les deux cas, la confiance des proches (voisins, familles...) garantit la crdibilit de l'emprunteur vis--vis du systme de crdit. Les caisses locales sont les filles des groupements villageois , comme le soulignent les responsables
au Bnin.
Mais cette relation peut s'avrer tre galement une contrainte pour les emprunteurs qui
voient le renouvellement de leur prt conditionn par la rcupration des crdits au niveau de
l'ensemble du groupe de caution solidaire. Des enqutes sur l'impact du crdit rural en Guine
ont bien montr les difficults que reprsente l'organisation de ces groupes. D'aprs les chantillons enquts, prs de 70 % des groupes seraient renouvels chaque anne et, alors que les
membres dmissionnaires reprsentent 15 20 % des emprunteurs, plus du tiers explique leur
dpart par les problmes de fonctionnement du groupe. Ils sont dus aux retards dans les remboursements de certains membres et entranent parfois la substitution d'un membre dfaillant ou
des pnalits payer par l'ensemble du groupe en raison des retards. En terme conomique, si
le Crdit rural a su, par ce moyen, compenser une information imparfaite sur les emprunteurs,
inciter au bon remboursement des crdits et externaliser certains cots de transaction leur
niveau (slection, obligation de remboursement), ces derniers peuvent parfois s'avrer dissuasifs, surtout dans un contexte difficile comme la Guine o les liens sociaux la base de la
confiance semblent malmens par l'histoire rcente15.
Enfin, cette immersion dans les relations sociales n'est pas sans contrepartie et peut tre rcupre au profit des personnes exerant un pouvoir au niveau local. Cette rcupration apparat lors de la formation de groupes fictifs ou de prte-noms dans les groupes de caution solidaire du Crdit rural de Guine. Des pres de familles ont pouss femmes et enfants intgrer des groupes pour prendre de l'argent qu'ils utilisent sans pouvoir rembourser comme
14

1 FF = 200 FG environ.
A ce titre, l'impact du Crdit rural sur les tontines qui sont abandonnes par les emprunteurs qui les jugent fort
risques en raison de la dfaillance frquente des premiers servis est tout fait rvlateur.
15

certaines personnes enqutes l'expriment dans le cadre de rseaux familiaux, mais aussi au
bnfice de ceux qui ont fait le banc 16.
Dans la pratique, l'application, toujours adapter au cas par cas et en fonction des situations
locales, de certains principes pour la formation des groupes de caution solidaire visent rduire
ces risques17. Il s'agit de favoriser la libre cooptation au sein des groupes (laisser les membres
se choisir entre eux), leur homognit (en vitant la formation de groupes sur des relations de
sujtion) et l'approbation publique des crdits (engagement rciproque sur des montants approuvs socialement et en connaissance de cause des membres par rapport aux autres). Mais
cette rcupration dpasse parfois le simple accaparement du crdit et vise le contrle du
pouvoir financier local 18, au niveau de la gestion des systmes et du contrle des caisses locales, ce qui est un des enjeux de l'institutionnalisation.

L'INSTITUTIONNALISATION DES RESEAUX : ENJEUX ET CONTRAINTES

Face aux problmes poss par la libralisation concernant le financement de l'agriculture

paysanne, d'autres dispositifs de coordination que les mcanismes de march s'avrent donc
ncessaires. Ils reposent sur des exprimentations locales, menes dans le cadre d'interventions, et qui sont des hybridations entre rfrences extrieures (en matire d'organisations
des systmes) et adaptations aux ralits du terrain . La prsentation du dmarrage du Crdit rural de Guine illustre cette dmarche, mais le dmarrage de l'activit de crdit au niveau
des caisses locales de la Fececam s'est faite sur les mmes principes. Il s'agit dans les deux
cas de respecter les rgles de cohrence internes du systme de crdit et d'en adapter progressivement les modalits travers un processus de concertation avec les emprunteurs.
Mais, trs rapidement, une fois les exprimentations engages, se pose le problme de leur
prennit, et donc du cadre institutionnel qui peut en merger. Ce passage d'un cadre projet
une institution implique un ramnagement des stratgies d'acteurs 19. Pour l'apprhender,
il faut prendre en compte les spcificits de l'organisation d'un systme de crdit (avec des particularits en matire en gestion et de comptabilit, de contrle interne, etc.), mais aussi s'interroger sur les rapports d'appropriation du capital, fondateurs des modalits de la gestion du systme. Enfin, se pose le problme des conditions de l'quilibre financier du systme ncessaires
pour en assurer la reproduction conomique.

Structuration et analyse institutionnelle de la Fececam

Ds 1989, le projet de rhabilitation de la Fececam s'attelle la restructuration financire du
16

Personne ayant tudie, en gnral fonctionnaire.

Cf. Belloncle G., Les cinq principes de base respecter pour russir un crdit solidaire, mimeo, n-d.
18
Bako-Arifari N., Les effets socio-politiques de la dmocratisation en milieu rural vus de Founougo , in Les effets
socio-politiques de la dmocratisation en milieu rural au Bnin, Universit de Hohenheim, 1994, deux tomes.
19
Cf. Boyer R. et Allaire G. (Ed.), La grande transformation de lagriculture, INRA-Economica, Paris, 1995.
17

rseau, mais aussi l'lection de nouveaux membres au niveau des caisses locales et leur
formation. Le collge des prsidents de caisses rgionales, form l'occasion de la liquidation
de la CNCA, se retrouve rduit un rle consultatif et le rseau passe sous la tutelle d'une unit
centrale de projet, mais va trs vite revendiquer l'installation d'une fdration des caisses de
crdit agricole mutuel. A partir de 1992, des sminaires-ateliers ont lieu pour laborer les textes
de politiques gnrales du rseau et discuter la rpartition des fonctions au sein des diffrentes
structures du rseau. Ces textes sont par la suite discuts dans les assembles gnrales des
caisses locales et leur dlgus vont procder l'lection de nouveaux comits au niveau des
unions rgionales et au choix de leurs reprsentants l'assemble gnrale de la fdration. En
juin 1993, se tient l'assemble gnrale constitutive de la Fececam.
A partir de cette date, l'architecture du crdit agricole mutuel est trois niveaux20. A la base, les
caisses locales de crdit agricole mutuel (CLCAM), seules units de production qui mobilisent les
ressources financires (collecte de l'pargne) et octroient les crdits. Au niveau de chaque rgion,
des unions rgionales de caisses locales, charges du soutien, de l'appui et du suivi des CLCAM.
Elles assurent des fonctions comptables, de formation et de centralisation des liquidits du rseau.
Enfin, au niveau national, la fdration qui assure la dfinition des principes gnraux en matire
d'extension et de structuration du rseau, de l'pargne et du crdit, vrifie la bonne excution des
politiques du rseau, fournit des appuis spcifiques en matire de formation, d'changes et de synthse des informations, gre les surplus de trsorerie (pargne excdentaire place dans les banques), assure un contrle et une inspection des caisses locales et reprsente le rseau vis--vis de
l'extrieur.
Mais cette structuration mutualiste n'est pas sans entraner de nouvelles tensions, schmatises dans le graphique page suivante : relations en partie conflictuelles et crise de confiance
entre les lus et les techniciens, risque de coupure entre le niveau central et les caisses locales.
Deux autres risques potentiels, encore peu perus, existent. A tous les niveaux, les caisses vivent surtout sur le dynamisme des lus (conseils d'administration et de surveillance), mais les
simples socitaires sont insuffisamment informs, forms et couts 21. D'aprs diverses tudes ralises dans le Zou et le Borgou, les comits restent composs par une majorit d'agriculteurs, mme si dans quelques caisses les fonctionnaires retraits ou dflats sont majoritaires (cas de la CLCAM de Cov). En revanche, ces agriculteurs cumulent souvent d'autres
responsabilits au niveau des unions de producteurs et parfois des fonctions politiques au niveau de la sous-prfecture. Par ailleurs, le souci, lgitime, de disposer d'un systme comptable fiable, de commencer l'informatisation du rseau, d'aboutir l'quilibre financier a conduit
privilgier le recrutement de comptables et d'inspecteurs et les proccupations gestionnaires au
dtriment de l'autre priorit, les aspects mutualistes et l'amlioration des services aux socitaires. L encore, problme classique, mais le dveloppement d'un rseau ncessite cette tension
fconde et non la domination d'une composante sur l'autre 22.
A ces tensions internes s'ajoutent l'interaction de diffrents acteurs externes. Des agents du
ministre du Dveloppement rural qui assistent la perte de leur contrle sur les octrois de cr20

Cf. Agoua F., Le crdit agricole mutuel dans le dpartement du Zou au Bnin, bilan et perspectives, ATP-Cirad,
1994.
21
Iram, Suivi-valuation et recherche oprationnelle du rseau Fececam, 1995.
22
Iram, 1995, op. cit.

dit avec l'mergence de la fdration l'accusent de pratiquer des taux usuraires et ont oblig,
lors de l'lection prsidentielle de 1990, les reprsentants paysans se faire entendre la radio
pour contrer les propos dmagogiques de certains candidats et revendiquer leur libert de dcision pour fixer les taux en fonction des contraintes d'quilibre du systme.
Les bailleurs de fonds restent en liaison troite avec la fdration. Ils apportent les subventions d'quilibre ncessaires au fonctionnement du rseau et exigent en contrepartie une transparence dans la gestion (prsence d'un contrleur financier, audits priodiques...), susceptible
de garantir un minimum de scurit vis--vis des pargnants. Mais certains bailleurs de fonds
peuvent galement faire pression pour placer des lignes de crdit dans le rseau pour financer
leurs actions de dveloppement (crdit moyen terme pour la culture attele, par exemple), et
partager parfois les intrts de certains lus pour des crdits rallongs et de montants plus importants. Au plan financier, pour un rseau dont les ressources sont excdentaires, ces lignes
ne se justifient pas et, rembourses en devises, induisent un risque de change important.
L'union du Borgou a ainsi perdu prs de 500 millions de Fcfa lors de la dvaluation sur une ligne
de crdit externe du FIDA.
Enfin, le cadre juridique s'appliquant pour les systmes financiers dcentraliss, comme celui
impos par la Banque centrale des tats d'Afrique de l'Ouest23, fixe des rgles qui peuvent tre
incompatibles avec l'autonomie et la prennit des rseaux. Par exemple, les contraintes de
taux d'intrt respecter pour les activits d'pargne et de crdit sont totalement incompatibles
avec les cots de fonctionnement des systmes dcentraliss et grant une grandes masses de
petits prts. Elles peuvent renforcer au contraire les drives bancaires l'intrieur du systme.

L'organisation du Crdit rural de Guine

L'organisation du Crdit rural de Guine pose d'autres problmes qui impliquent une structuration diffrente. Le contexte est plus difficile en raison des antcdents du systme politique
(corruption importante...) et de la dislocation des liens sociaux, l'approche mise en oeuvre ne
repose pas sur la mobilisation de notables locaux comme ceux du collge des prsidents et les
lus des caisses locales de la Fececam. Elle est l'origine plus descendante et s'est faite sur la
base de services proposs aux paysans. Pourtant terme, la tutelle de la structure projet, qui ne
peut viter totalement les dtournements de salaris, doit tre remplace par d'autres formes de
contrle se basant sur un compromis institutionnalis entre prise en charge locale et contrle
extrieur.
Au dpart, il existe donc un projet, qui cre un rseau de caisses de crdit, gres par du
personnel salari (dans la plupart des cas trois salaris par caisse, pour 700 1 200 clients).
Mais ce personnel, slectionn et form, tablit des relations de confiance avec ses clients (rgularit dans les rendez-vous, coute, respect, consultations rgulires) et, comme on l'a vu, le
systme s'tablit et s'adapte par des discussions rgulires avec eux. Pour favoriser ce dialogue, des comits de surveillance par district (correspondant quelques villages) sont instaurs et runissent les chefs des diffrents groupes. En cas de difficults de remboursement, ils
23

Loi sur les institutions mutualistes ou coopratives dpargne-crdit en zone UEMOA (Afrique de lOuest) adopte
ou en cours dadoption par les tats membres.

aident les agents de crdit dans la rcupration. Et, logiquement, il demandent tre associs
aussi l'octroi de crdit, pour avoir une action prventive sur les difficults venir. Et bien sr,
ils posent aussi des questions sur le fonctionnement de la caisse et font des suggestions sur les
modalits de crdit et la politique d'extension. L'implication plus forte se fait donc naturellement
et elle concerne surtout une fraction relativement limite des emprunteurs, la majorit ne souhaitant pas prendre davantage de responsabilits et tant surtout intresse par la qualit du
service. Par ailleurs le Projet, structure temporaire par dfinition, souhaite se transformer en une
institution prenne, quilibre financirement terme. Aprs de multiples discussions (environ
deux ans) menes au niveau des caisses de base (qui laborent leurs statuts et leurs rglements intrieurs), du Gouvernement (notamment la Banque centrale et le ministre de l'Agriculture) et des bailleurs de fonds, un accord se fait sur un montage complexe24 avec une articulation entre des caisses la base ayant un statut associatif, une institution financire spcialise, reconnue par la Banque centrale, avec un statut de socit anonyme, grant l'ensemble du
rseau des caisses, et une Fondation, assurant l'utilisation des fins irrvocables des divers
financements 25. (voir le diagramme de la page suivante)
L'organisation des caisses locales diffrencie deux catgories de membres, en fonction des
deux publics qui y sont associs. Les emprunteurs lisent un comit de gestion, charg d'appuyer les agents dans la slection et le suivi des emprunteurs, alors que les pargnants ne participent qu' titre consultatif aux assembles gnrales et ne dsignent qu'une partie du comit
de contrle charg de surveiller l'utilisation de l'pargne par la caisse (en liaison avec les inspections du sige) et de maintenir par ce biais la transparence et la confiance ncessaires aux
dpts. En 1997, 24 caisses ont ralis leur assemble gnrale constitutive, aprs trois jours
de prparation, ce qui est considr comme trop court. La participation des emprunteurs reste
faible (14 % des membres) et se fait surtout au dtriment des villages loigns, moins bien reprsents. L'analyse de la composition de quelques comits dans les enqutes ou les tudes
ralises par les stagiaires du rseau montre que les lus reprsentent plutt des producteurs
ou des commerants de centre-ville, ayant un niveau de formation plus lev (cole primaire ou
coranique) et parfois des responsabilits territoriales. Beaucoup ont une situation conomique
plus favorable marque par leur capacit d'pargne : une grande partie sont des membres mixtes. Enfin les femmes sont statutairement reprsentes (au moins une femme dans les comits),
et leurs reprsentantes peuvent tre trs actives dans les dcisions.
Le rle des comits dans la slection des emprunteurs varie d'une caisse l'autre. Certains
comits utilisent parfois leur position pour dtourner le crdit (organisation de groupes fictifs...)
ou l'accaparer en s'octroyant tous les gros prts dplafonns (crdits commerciaux Banian).
D'autres, au contraire, vont carter les mauvais payeurs et accompagner les agents dans les
tournes de rcupration ( Boffa par exemple). Ce rapport dpend des dynamiques sociales
locales et de la faon dont les agents vont associer les lus la gestion de la caisse. Mais il
existe des situations o les lus ne peuvent gter la chances des autres , mme s'ils savent
que ce sont de mauvais payeurs. A l'inverse, des lus dtournant le systme ne sont pas sys24

Le projet de loi sur le crdit rural a t approuv par le Conseil des Ministres du 20 juin 1995. Le positionnement de
la fondation vis--vis de l'tablissement financier sera modifi ultrieurement, suite aux exigences des services juridiques du bailleur de fonds. La reconnaissance juridique de l'ensemble du systme devrait entrer en vigueur d'ici l'an
2000.
25
Gentil D., op. cit.

tmatiquement carts, les positions sociales ou les dynamiques locales ne facilitant pas les
ractions en cas d'abus de pouvoir. Situations plus propres au milieu urbain (cas des prfectures comme Dabola) ou dues au caractre exogne du Crdit rural, elles accrditent l'ide que le
processus d'appropriation est un processus de trs longue haleine 26 et d'autant plus difficile que la conception du systme est externe. Enfin, certains fonctionnaires prsents au niveau des comits de contrle disposent d'une influence dbordant largement leurs prrogatives
et s'efforcent de faire voluer les rgles du systme en leur faveur (accs au crdit).
Au niveau de l'tablissement financier, le capital de la socit anonyme provient des caisses et surtout de la Fondation. Cette complexit essaye en fait de traduire un quilibre dlicat
entre une logique bancaire et une logique mutualiste, avec une certaine surveillance de la bonne
utilisation des fonds et de l'indpendance de la nouvelle institution financire par la Fondation 27. Les associations la base (caisses locales) ne sont refinances que si elles respectent
les rgles fondatrices du systme (modalits de gestion du crdit, contrle externe...). La fondation, dont la responsabilit est fixe par le montant de son capital de dpart permet la fois
d'viter les ingrences directes de l'tat dans le rseau et protge les bailleurs de fonds qui ne
seraient pas obligs d'intervenir directement en cas de pertes financires du systme28, comme
cela a t le cas lors de la faillite des banques de dveloppement.

Les questions poses par la structuration des rseaux d'pargne-crdit

Dans la pratique, la croissance des rseaux d'pargne-crdit entrane le dveloppement d'organisations plusieurs niveaux et diffrentes questions se posent au cours de leur structuration.
Il faut d'abord s'interroger sur les conditions de russite des caisses locales qui sont la base
du systme. Ensuite, sur les fonctions dvelopper un niveau suprieur et les relations instaurer entre ces niveaux et les caisses locales. Enfin, se pose la question des relations entre le
rseau et son environnement. Les rponses ces diffrentes questions reposent sur des jeux
complexes entre acteurs et des rapports de force entre diffrents groupes sociaux. Ils dpendent de l'histoire des rseaux et des contextes nationaux, mais on peut passer en revue quelques pistes possibles, en les illustrant par les cas du Bnin et de la Guine.
Les caisses locales sont des entits relativement autonomes, qui doivent tre en mesure
d'assurer un quilibre entre des intrts souvent divergents. Cet quilibre se pose par exemple
au niveau de l'adhsion. Il s'agit de prserver une base sociale homogne, soit en limitant l'adhsion, soit en acceptant une implication diffrente avec une distinction entre les membres participant la gestion de la caisse et les usagers, utilisant les services sans interfrer dans la gestion (cas de la Guine o les fonctionnaires et les gros commerants n'ont accs qu'au service
de l'pargne). Dans la pratique, les deux objectifs sont souvent contradictoires. La recherche de
l'quilibre financier des caisses va encourager l'ouverture du socitariat vers des catgories sociales diversifies et souvent plus aises (collecte d'pargne et crdits de montants importants),
26

Nieuwkerk M., La mutualisation du Crdit rural, Iram, Paris, 1985, deux tomes.
Gentil D., op. cit.
28
Bien qu'un dbat juridique existe ce niveau. L'option finalement retenue en 1997 sera de ne pas faire rentrer la
fondation au capital de l'tablissement financier, mais de maintenir un contrle externe, partir du financement du
dficit d'exploitation et des investissements ncessaires au dveloppement du rseau.
27

alors que l'efficacit du contrle social ne sera possible qu'avec un socitariat relativement homogne. Le mme type de problme se posera pour la taille des caisses. Les caisses villageoises, proches des membres, font souvent preuve d'une gestion plus transparente et mieux
contrle. Mais elles sont souvent entraves dans leur dveloppement par les capacits conomiques limites du milieu. Alors que les caisses intervillageoises peuvent avoir des activits
plus importantes, employer des salaris plein temps..., mais peuvent tre fragilises par la
diminution de l'implication des membres dans leur gestion. La recherche de formes de dcentralisation, comme les comits de surveillance par districts ou par quartier en en Guine, permet
parfois de limiter ce risque.
Entre socitaires et lus se posent des problmes de participation et de reprsentation. Souvent, la participation des socitaires reste formelle et se limite aux instances de reprsentation ;
elle s'tend parfois au contrle des comptes et l'octroi des crdits. Sa qualit est souvent tributaire de la politique de formation et d'information mise en oeuvre par les rseaux. Le fonctionnement des diffrents comits est trs variable et dpend la fois de leur composition et du
degr d'autonomie laiss par les chelons suprieurs. Ils peuvent tre accapars par des notables locaux par intrt conomique ou pour le statut social qu'ils confrent. Le problme de la
rmunration des lus se pose souvent, l'idologie cooprative tant favorable au bnvolat,
mais pouvant entraner des effets pervers (abandon de la responsabilit aux salaris, avantages
occultes). Enfin, le poids des salaris est galement pos et diffre suivant l'importance des
caisses locales. Le problme est tout fait diffrent entre des grants issus du milieu et indemniss localement et des cadres d'un niveau scolaire lev et nomms par les chelons suprieurs. Mais la tendance est souvent forte, avec le dveloppement des activits, de voir le pouvoir se concentrer aux mains de professionnels salaris, au dtriment du rle des lus.
Les unions et les fdrations sont des entits de deuxime ou de troisime degr qui
concentrent des fonctions d'appui couvrant plusieurs caisses : formation, appuis comptables,
centralisation financire, inspection... Elles sont censes tre au service des caisses locales et
plus ou moins contrles par ces dernires. En pratique, elles sont souvent contrles par des
cadres salaris et peuvent avoir tendance centraliser les dcisions, uniformiser les procdures, renforcer les contrles et recrer un fonctionnement proche des banques de dveloppement
par rapport leur rseau de succursales. Les cots de fonctionnement de ce type de structure
deviennent rapidement disproportionns et entranent dpendance des financements extrieurs
ou concurrence avec les caisses locales pour prlever le maximum de produits financiers issus
de leurs activits d'pargne-crdit (intrt sur les placements bancaires de l'pargne ou sur les
crdits). L'enjeu est de maintenir des entits qui restent des prestataires de service auprs des
caisses locales, assurant des fonctions de reprsentation et d'orientation selon des modalits
discutes la base. Seule l'application d'un principe de subsidiarit dans la structuration des
rseaux peut permettre de dvelopper l'autonomie des caisses et leur adaptation aux situations
locales, garante de l'efficacit financire du systme.
Enfin, les rseaux doivent tre en mesure de rechercher leur autonomie vis--vis des tats,
des bailleurs de fonds et des banques centrales. Cette autonomie pose le problme du statut
juridique, souvent inadapt aux ralits des rseaux. Mais le statut ne peut se substituer la
solidit d'un rseau, fond par l'enracinement dans un socitariat nombreux et qui s'implique
dans sa gestion, par des alliances et des appuis externes, tout en vitant la dpendance d'une

banque ou d'un bailleur par exemple. Cette solidit ne peut galement s'obtenir que dans un
environnement sans interventions ngatives de projets ou d'ONG, souvent pleines de bonne
volont, mais laxistes pour le remboursement des prts et confondant subvention et crdit.
L'chec de ces systmes est d'autant plus ngatif que, comme pour la monnaie, le mauvais
systme chasse le bon , la coexistence de systmes recherchant la prennit et d'expriences
n'ayant pas cette proccupation est en effet impossible, les emprunteurs n'acceptant pas les
rgles plus rigoureuses ou reproduisant leurs pratiques de non-remboursement. D'o la ncessit de concerter entre les systmes d'pargne et de crdit un minimum de rgles. Cette
concertation peut aller, comme en Guine forestire o coexistent de nombreux systmes, jusqu' la mise au point d'une lettre de non-engagement qui certifie au moment d'une demande
de prt que les emprunteurs ne sont pas endetts auprs des autres systmes.
En conclusion, ce texte rsume une rflexion de praticiens en accompagnement d'interventions
dans le domaine de l'pargne-crdit. Derrire l'institutionnalisation des rseaux, il s'agit de concerter
avec les principaux acteurs locaux, une dmarche ou un systme, ce qui est l'origine des approches sur la participation. Dans cette concertation, les rapports de force, ou les stratgies de contournement et d'accaparement, ne sont qu'une des versions possibles et l'enjeu repose souvent sur la
possibilit de mettre en oeuvre, ds le dpart, une construction commune, reposant sur un compromis associant tous les acteurs, bas sur des stratgies long terme et garantissant les conditions de
la prennit des systmes. Ceci est particulirement le cas quand il s'agit de structurer des innovations externes. Toute innovation institutionnelle est l'amorce d'un processus d'essais et d'erreurs, de
sorte que la copie conforme d'une institution trangre est rarement le point d'quilibre auquel aboutit
ce processus. Plus vraisemblablement, il importe donc de penser en terme d'hybridation, au sens o
se combinent le neuf et l'ancien, l'autochtone et le cosmopolite, le social et l'conomique... 29. Dans
le cas des institutions financires rgionales ou nationales, cette analyse doit s'inscrire dans la dynamique du systme financier national.
Le rle des lus au Bnin ne peut se limiter l'analyse du contrle du pouvoir financier local
alors qu'il permet galement de maintenir un systme de financement de l'agriculture paysanne
contre l'accaparement d'autres catgories sociales. Cette dimension est essentielle pour renouveler
le cadre d'analyse des politiques conomiques 30 et, en particulier, des programmes d'aide au dveloppement. Enfin, les deux exemples tudis montrent bien comment les formes institutionnelles telles que les systmes financiers intermdiaires mergent de crises (faillite des banques de dveloppement...) et ce n'est que dans un second temps que ces formes doivent faire la preuve de leur compatibilit avec une reproduction conomique moyen-long terme. La recherche de l'quilibre financier
est donc un processus de long terme, qui doit tre partag par tous les acteurs du systme. Mais elle
est souvent en contradiction avec les exigences court terme des sources de financement, amenes
raisonner en termes d'efficacit financire plutt que d'conomie institutionnelle.

29

Boyer R., Une contribution au renouveau dune conomie institutionnaliste : la thorie de la rgulation dans les
annes 1990, Actuel Marx, n 17, PUF, 1995.
30
Cf. P. Hugon, March, organisation et institution en Afrique, Cered-Larea, Paris X-Nanterre, mimeo, n-d.

Evolution des dpts et des crdits du rseau FECECAM

25 000 000

Dpts et crdits en 1 000 FCFA

20 000 000

15 000 000

10 000 000

5 000 000

0
1981

1982

1983

1984

1985

1986

1987

1988

1989

1990

1991

1992

1993

1994

1995

Annes (au 30/09, sauf 1995 & 1996 au 31/12, 1997 au 30/09 et 1998 au 31/08)
CSL

Dpts Totaux

Encours crdit

1996

1997

1998

Evolution des encours

3 500

3 000

2 500

Montant

2 000

1 500

1 000

500

0
1988

1989

1990

1991

1992

1993

1994

Anne
Encours d'pargne

Encours de crdit

1995

1996

Comment mettre en oeuvre des services durables aux populations ? Comment contruire
et prenniser des dispositifs d'appui qui sachent rpondre la demande ? Comment
grer le rapport entre offre technique et offre de financement ? Comment permettre aux
diffrents acteurs du dveloppement local de trouver les faons de travailler entre eux ?
Comment appuyer sans touffer des organisations locales ou des oprateurs techniques ? En fonction de quelles visions des rapports entre tat et socit civile ? Quelles
mthodes et savoir-faire pour que l'idal d'un dveloppement qui met les populations au
coeur de l'intervention ne soit pas qu'un discours incantatoire ? Est-il raliste de prte ndre rquilibrer les rapports de force par une entre oprationnelle ?
Longtemps ngliges du fait de la polarisation sur le projet et la ralisation, les dimesions institutionnelles du dveloppement apparaissent aujourd'hui comme un enjeu
majeur. Loin de l'image idyllique d'un dveloppement consensuel, les oprations de developpement suscitent des jeux d'acteurs complexes qu'il faut savoir comprendre et
prendre en compte. Au-del des discours et des principes, il faut savoir discuter de la
cuisine de l'intervention, des problmes concrets et des faons de les grer.
Au service des intervenants de dveloppement, la srie Transverses souhaite tre un
lieu de dbat thorique, stratgique et mthodologique sur ces questions, de faon
transversale aux diffrents champs d'intervention. Elle accueille des documents de travail, issus de littrature grise, de capitalisation d'exprience ou de recherche, qui offrent
un intrt particulier en termes de dmarches d'intervention, sur les plans de la stratgie
et des mthodes.

Les numros de Transverses sont diffuss via le site Web du gret (http://www.gret.org,
slections de liens/groupe Initiatives).

GROUPE INITIATIVES:
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