LES CONTRATS

D’ASSURANCE VIE
LA PRESENTATION
CLASSIQUE
SECTION 2

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 1
 LES CONTRATS
Il existe aujourd'hui deux manières de présenter les
différents produits d'assurance vie,
1) la classique qui distingue les contrats en cas de vie, les
contrats en cas de décès et les contrats mixtes,
2) et la nouvelle qui fait la différence entre épargne et
prévoyance.

Ces deux présentations

correspondent d'ailleurs à LES PRODUITS LES PRODUITS
TRADITIONNELS DE LA
deux générations de NOUVELLE
produits : GENERATION

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 2
LA PRESENTATION CLASSIQUE

A. Les Assurances en cas de vie

B. Les Assurances en cas de décès
C. Les Assurances Mixtes
D. Les Assurances de Survie
E. Les Options Au Terme Du Contrat

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 3
A. LES ASSURANCES EN CAS
DE VIE
a) Le capital différé
b) Rente viagère immédiate
c) La rente viagère différée
d) Une tête ou deux têtes

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 4
 CAPITAL DIFFERE
 En cas de vie au terme du contrat, l'assuré
reçoit un capital.
 Les primes peuvent être, soit uniques, soit
périodiques et dans ce cas, elles cessent
d'être dues au décès de l'assuré.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 5
 CAPITAL DIFFERE
Règlement
du capital
assuré
Date de Date
souscription d’expiration

Prime Primes
Unique ou périodiques L’assuré est
en vie
FIN DU
CONTRAT
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 6
 CAPITAL DIFFERE
 Cette formule est intéressante, par exemple pour
le futur retraité qui désire bénéficier d'un capital à
son départ à la retraite, mais qui, n'ayant pas
d'héritiers est indifférent au fait que ce capital soit
perdu s'il vient à décéder.
 Son avantage principal est que l'épargne des
décédés vient abonder celle des survivants; Cet
avantage est annulé lorsque l'assuré choisit la
contre-assurance, dans ce cas s'il vient à
décéder les primes payées (ou dans certains cas
la PM) sont remboursées au bénéficiaire désigné
en cas de décès.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 7
 CAPITAL DIFFERE

Date de Décès de Date

souscription l’assuré d’expiration
FIN DU
CONTRAT

Pas de Avec
contre assurance contre assurance

Aucune
prestation Remboursement Remboursement
des primes des primes+intérêts Règlement de
techniques la PM

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 8
 RENTE VIAGERE IMMEDIATE

 En échange d'une prime unique, l'assuré

reçoit tant qu'il est en vie, une rente payée
à terme échu.
 Contre-assurance : il est possible
d'envisager le remboursement d'une partie
de cette prime si un nombre minimum
d'arrérages n'a pas été réglé.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 9
 RENTE VIAGERE IMMEDIATE
Date de Service de la rente viagère
souscription Arrêt du service de
La rente

+
Prime En cas de contre assurance:
Unique Remboursement partiel de
Décès de la prime
l’assuré

FIN DU
CONTRAT
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 10
 RENTE VIAGERE DIFFEREE
 Ce contrat est divisé en deux périodes:
 la première est celle de constitution de la rente
moyennant le paiement d'une prime unique ou de
primes périodiques,
 la seconde est la période de service de la rente.
 C'est le régime de retraite par excellence : l'assuré paye des
primes pendant sa carrière professionnelle au moment où il
dispose de revenus suffisants, puis touche des arrérages dès
qu'il se retrouve à la retraite.
 Contre-assurance : si l'assuré vient à décéder pendant la
période de constitution de la rente, les primes sont perdues et
aucune prestation n'est servie à quiconque. La contre-
assurance prévoit dans ce cas le remboursement des primes
payées au bénéficiaire désigné.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 11
 RENTE VIAGERE DIFFEREE
Décès de
l’assuré

Date de Période de
souscription service de la
Période d’épargne
rente viagère

Si l’assuré est
Prime en vie
ou Primes périodiques
Unique

FIN DU
CONTRAT

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 12
 1 TETE OU 2 TETES
 Les assurances en cas de vie peuvent
reposer sur une tête, ou sur deux têtes ;
dans ce dernier cas, le capital en cas de
vie sera versé si l'un des deux assurés est
en vie au terme du contrat, de même la
rente sera servie tant que l'un des deux
assurés sera en vie.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 13
 B. LES ASSURANCES EN CAS
DE DECES
a) La temporaire
b) La vie entière immédiate
c) Une tête ou deux têtes

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 14
 LA TEMPORAIRE
 En cas de décès de l'assuré avant le terme du
contrat, l'assureur paye le capital au bénéficiaire,
par contre, si l'assuré est vivant lorsque le
contrat est arrivé à terme, aucune prestation
n'est due et les primes sont acquises à la
compagnie qui a couvert le risque.
 Afin de l'éviter, il est proposé, soit la souscription
d'une 100-25 (cfc plus loin) à la place de la
temporaire, soit la souscription d'une contre-
assurance qui prévoit le remboursement des
primes au terme du contrat si l'assuré est alors
vivant.
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 15
 LA TEMPORAIRE DECES
Date de Date
souscription d’expiration

Règlement du
Prime capital assuré
ou Primes
Unique
périodiques

Décès de
l’assuré
FIN DU
CONTRAT

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 16
 LA TEMPORAIRE DECES
FIN DU
Date de Date
souscription CONTRAT
d’expiration

Prime Aucune prestation

ou Primes
Unique (Sauf cas de
périodiques contre assurance)

l’assuré est en
vie

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 17
 LA TEMPORAIRE DECES
 Elle est le plus souvent souscrite par de jeunes
couples qui veulent assurer le bien-être du
foyer en cas de décès de l'un ou l'autre sans
payer de primes trop importantes.
 Elle est systématiquement exigée par les
organismes prêteurs, pour faire face au risque
de décès de l’emprunteur. Ce type d’assurance
est également désignée Temporaire Crédit.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 18
 LA TEMPORAIRE DECES
 Caractéristiques de la Temporaire Crédit
commercialisée en Tunisie:
 La prime est unique
 Le capital est dégressif conformément au tableau
d’amortissement du prêt:
 Soit linéairement
 Soit non linéairement
 La dégressivité est
 Soit immédiate (pas de délai de grâce)
 Soit différée (existence d’un délai de grâce)

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 19
²Exemple 1 DEGRESSIVITE LINEAIRE: Soit un prêt dont le montant s’élève à 12.000 dinars
dégressifs linéairement sur 60 mois avec un taux d’intérêt annuel de 8%; le crédit est octroyé le
01/05/2005 et le 1er remboursement est prévu pour le 31/05/2005. Le tableau d’amortissement se
présentera alors comme suit :

ECHEANCE DE CAPITAL REMBOURSEMENT

PRINCIPAL INTERETS
REMBOURSEMENT RESTANT DU (Principal+Intérêts)
31/05/05 200,000 11 800,000 77,208 277,208
30/06/05 200,000 11 600,000 75,922 275,922
31/07/05 200,000 11 400,000 74,635 274,635
31/08/05 200,000 11 200,000 73,348 273,348
30/09/05 200,000 11 000,000 72,061 272,061
31/10/05 200,000 10 800,000 70,774 270,774
30/11/05 200,000 10 600,000 69,488 269,488
31/12/05 200,000 10 400,000 68,201 268,201
31/01/06 200,000 10 200,000 66,914 266,914
28/02/06 200,000 10 000,000 65,627 265,627
31/03/06 200,000 9 800,000 64,340 264,340
30/04/06 200,000 9 600,000 63,053 263,053
31/05/06 200,000 9 400,000 61,767 261,767
30/06/06 200,000 9 200,000 60,480 260,480
31/07/06 200,000 9 000,000 59,193 259,193
31/08/06 200,000 8 800,000 57,906 257,906
30/09/06 200,000 8 600,000 56,619 256,619
31/10/06 200,000 8 400,000 55,333 255,333
30/11/06 200,000 8 200,000 54,046 254,046
31/12/06 200,000 8 000,000 52,759 252,759
31/01/07 200,000 7 800,000 51,472 251,472
28/02/07 200,000 7 600,000 50,185 250,185
31/03/07 200,000 7 400,000 48,899 248,899
30/04/07
ASSURANCE
200,000
VIE-IAA-DECEMBRE
7 200,000 47,612 247,612
2018 20
. . . . .
Exemple 2 Dégressivité Non Linéaire: Considérons le même prêt, mais avec une
dégressivité non linéaire ; le tableau d’amortissement se présentera alors comme suit :

ECHEANCE DE CAPITAL REMBOURSEMENT

REMBOURSEMENT PRINCIPAL RESTANT DU INTERETS (Principal+Intérêts)
31/05/05 164,508 11 835,492 77,208 241,717
30/06/05 165,567 11 669,925 76,150 241,717
31/07/05 166,632 11 503,293 75,085 241,717
31/08/05 167,704 11 335,589 74,013 241,717
30/09/05 168,783 11 166,806 72,934 241,717
31/10/05 169,869 10 996,937 71,848 241,717
30/11/05 170,962 10 825,975 70,755 241,717
31/12/05 172,062 10 653,913 69,655 241,717
31/01/06 173,169 10 480,743 68,548 241,717
28/02/06 174,283 10 306,460 67,433 241,717
31/03/06 175,405 10 131,056 66,312 241,717
. . . . .
. . . . .
. . . . .
. . . . .
. . . . .
30/06/08 208,566 4 943,763 33,150 241,717
31/07/08 209,908 4 733,854 31,808 241,717
31/08/08 211,259 4 522,595 30,458 241,717
30/09/08 212,618 4 309,977 29,099 241,717
31/10/08 213,986 4 095,991 27,731 241,717
30/11/08 215,363 3 880,628 26,354 241,717
31/12/08 216,749 3 663,879 24,968 241,717
31/01/09 ASSURANCE
218,143 VIE-IAA-DECEMBRE
3 445,736 23,574 241,717
28/02/09 219,547 2018
3 226,190 22,170 241,717 21
 LA VIE ENTIERE
 Le bénéficiaire recevra un capital au décès de
l'assuré à quelque moment qu'il survienne .
 Les primes peuvent être uniques ou viagères
auquel cas elles seront versées jusqu'au décès
ou limitées (temporaires) ; elles seront alors
versées au plus tard jusqu'à une date
correspondant le plus souvent à l'âge de la
retraite de l'assuré.
 Cette formule est souvent utilisée pour régler des
problèmes de succession.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 22
 1 TETE OU 2 TETES

 Ces assurances peuvent être

souscrites sur une ou deux
têtes, les prestations prévues
seront réglées au premier
décès.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 23
 C. Les Assurances Mixtes

 La mixte proprement dite

 La terme fixe :
 La combinée :
 Une tête ou deux têtes :

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 24
 Les Assurances Mixtes

Les assurances mixtes combinent une garantie vie

et une garantie décès, elles ont été pendant
longtemps le fer de lance de la politique
commerciale des compagnies d’assurance
principalement du fait de la simplicité de leur
commercialisation (quelles que soient les
circonstances vie ou décès de l’assuré un capital
est versé de plus les primes sont déductibles du
revenu imposable).

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 25
LA MIXTE PROPREMENT DITE
 Le jour du décès de l'assuré si celui-ci survient
avant le terme du contrat ou au terme du
contrat si l'assuré est toujours vivant à cette
époque, l'assureur paye le capital qui est
identique dans les deux cas, soit au
bénéficiaire désigné s'il y a décès, soit en
général à l'assuré en cas de vie.
 Les primes peuvent être uniques, mais sont le
plus souvent périodiques, payables jusqu'au
décès ou jusqu'au terme du contrat.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 26
 MIXTE PROPREMENT DITE
GARANTIE EN CAS DE VIE
Règlement
du CAPITAL
ASSURE

Date de Terme du
souscription contrat

Prime Primes
Unique ou périodiques L’assuré est
en vie
FIN DU
CONTRAT
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 27
 MIXTE PROPREMENT DITE
GARANTIE EN CAS DE DECES
Date de Décès de Terme du
souscription l’assuré contrat
FIN DU
CONTRAT

Prime Primes
Unique ou périodiques

Arrêt de paiements des primes

périodiques +
Règlement du CAPITAL ASSURE au(x)
bénéficiaire(s) désigné(s)
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 28
 LA TERME FIXE
La seule différence avec la mixte
classique est que le capital sera payé,
en cas de vie ou de décès, au terme du
contrat. Les primes ne peuvent qu'être
périodiques, avec cessation au décès
de l'assuré, sinon le contrat perdrait
tout caractère aléatoire (ce qui est la
définition même de l'assurance).
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 29
 TERME FIXE
GARANTIE EN CAS DE VIE
Règlement
du CAPITAL
ASSURE
Date de
souscription Terme du
contrat

Primes
périodiques L’assuré est
en vie
FIN DU
CONTRAT
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 30
 TERME FIXE
GARANTIE EN CAS DE DECES

Date de Décès de Terme du

souscription l’assuré contrat
FIN DU
CONTRAT

Primes
périodiques
Règlement du
Arrêt de CAPITAL
paiements des E ASSURE au(x)
primes T bénéficiaire(s)
périodiques désigné(s)

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 31
 LA COMBINEE
 C'est une mixte dont les garanties vie et décès
sont inégales, on appellera 100.25 une combinée
dont la garantie vie est égale à 25% de la
garantie décès, 100.50 celle dans laquelle la
garantie vie est égale à 50% de la garantie
décès. On trouve toutes les combinaisons
possibles entre la 100.25 et la 100.200.
 La plus usitée est la 100.25 dont le coût se
compare à celui d'une simple temporaire qui
prévoit une contre-assurance sous la forme du
paiement d'un capital en cas de vie au terme du
contrat.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 32
 COMBINEE 100/25
GARANTIE EN CAS DE DECES

Date de Décès de Terme du

souscription l’assuré contrat
FIN DU
CONTRAT

Prime Primes
Unique ou périodiques

Arrêt de paiements des primes

périodiques +
Règlement de 100% du CAPITAL ASSURE
au(x) bénéficiaire(s) désigné(s)
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 33
 COMBINEE 100/25
GARANTIE EN CAS DE VIE
Règlement de 25%
du CAPITAL ASSURE

Date de Terme du
souscription contrat

Prime Primes
Unique ou périodiques L’assuré est
en vie
FIN DU
CONTRAT
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 34
 1 TETE OU 2 TETES

Deux assurés peuvent être garantis

dans de tels contrats, dans ce cas, le
capital en cas de décès sera versé au
premier décès, par contre, le capital en
cas de vie ne sera versé que si les
deux assurés sont vivants au terme du
contrat.
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 35
D.LES ASSURANCES DE SURVIE

Les prestations prévues au contrat principal

ne sont versées que si le bénéficiaire est
alors vivant. Le contrat principal peut être
une assurance en cas de décès (rente ou
capital de survie) ou une assurance mixte
(dotale).

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 36
 LES ASSURANCES DE SURVIE

 La rente de survie
 La rente éducation
 La rente de réversion

 L’assurance dotale

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 37
Exemple 1: La rente éducation Elle est
versée à l'orphelin jusqu'à ce qu'il ait terminé
ses études et au plus tard jusqu'à l'âge de 21
ans ou 25 ans.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 38
RENTE EDUCATION

Date de
souscription Date
d’expiration
Décès de l’assuré et
l’enfant bénéficiaire
en vie

Paiement des
primes

CONTRAT
FIN DU
Service de
la rente
éducation

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 39
Exemple 2 La rente de réversion
versée à la veuve (ou au veuf) jusqu'à son décès.
Si le décès du bénéficiaire de la rente survenait avant celui du
bénéficiaire de la réversion, la rente continuerait à être versée, en
totalité ou en partie, à ce dernier et ce, jusqu’à son décès,

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 40
RENTE DE REVERSION (DANS LE CADRE
D’UNE RENTE VIAGERE IMMEDIATE)

Date de Décès de
souscription l’assuré y

Décès de l’assuré
principal x et
l’assuré y en vie

Paiement
Prime Unique

CONTRAT
FIN DU
Service de
la rente de
réversion

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 41
 L’ASSURANCE DOTALE
L'assurance de base est une terme fixe, le
terme du contrat est souvent la majorité
d'un enfant ou la date présumée de son
mariage, le capital lui est alors versé s'il
est en vie, que l'assuré principal soit vivant
ou décédé.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 42
 CONTRE ASSURANCE
 L'inconvénient majeur de ces contrats est
qu'en cas de décès du bénéficiaire avant
celui de l'assuré (rente et capital de survie)
ou avant le terme du contrat (dotale)
aucune prestation n'est versée.
 La contre-assurance prévoit le
remboursement des primes dans ce cas.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 43
E. LES OPTIONS AU TERME
 une rente viagère.
 un certain nombre d'annuités certaines.
 des annuités certaines suivies d'une rente
viagère.
 une assurance gratuite (vie entière par
exemple).
 une combinaison des options ci-dessus.

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 44
 LES OPTIONS AU TERME
Ces options sont prévues au
contrat, ainsi que leur montant. Si
elles ne sont pas prévues,
l'assureur peut de toutes façons les
proposer au bénéficiaire au moment
du versement de la prestation
garantie.
ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 45
GARANTIES COMPLEMENTAIRES
(FACULTATIVES)
 DECES ACCIDENTEL
 DOUBLEMENT
 TRIPLEMENT

 INCAPACITE PERMANENTE
TOTAL/PARTIELLE SUITE A ACCIDENT
 EXONERATION
 ………

ASSURANCE VIE-IAA-DECEMBRE
2018 46