La banque et lassurance

Objectif pdagogique
Connatre les liens possibles par la banque
marocaine.

La banque et lassurance

Comme en France, la banque et lassurance ont

connu, au Maroc, la mme volution. En effet, dans
les deux pays, les lois rgissant les deux activits ont
volu sparment rservant ainsi chaque activit
un domaine propre et sans aucune relation entre eux.

La banque et lassurance
Lactivit bancaire au Maroc, elle ntait soumise
aucune rglementation jusquen 1943. depuis plusieurs
arrts ont t adopts avant ladoption de la premire loi
bancaire de 1967 qui a t refondue et complte par la
loi du 06 juillet 1993 puis encore plus rcemment le 14
fvrier 2006. aucun de ces diffrents textes relatifs
lactivit bancaire ne prvoyait que les banques puissent
proposer des produits dassurances. Mais aucun texte ne
linterdisait non plus. Profitant de cette situation juridique
incertaine, les banques marocaines ont tent, vers les
annes soixante-dix.

La banque et lassurance

Les produits dassurances de personnes (retraite,

maladie, dcs, etc.), mais aussi des polices couvrant
des risques de dommages (multirisques habitation,
multirisques professionnelle et assurance des moyens de
paiement).

La banque et lassurance
La loi 17/99 du 03 octobre 2002 constituant le nouveau
code des assurances au Maroc a t adopte et
promulgue. Cette loi a effectivement rduit le domaine
dintervention des banques lassurance des personnes
et leur enlevant le domaine des assurances de
dommages. Cest ce que la nouvelle loi bancaire du 14
fvrier 2006 a confirm dans son article 7 en autorisant
seulement aux banques la prsentation au public des
oprations dassurance de personnes, dassistance et
dassurance-crdit.

La banque et lassurance

Les rapprochements et les divergences.

Les rapprochements.
Les divergences.

La banque et lassurance

Ltat actuel et les perspectives.

Le rapprochement des autorits de tutelle.
Les liens actuels et les perspectives.

La lutte contre le blanchiment

des capitaux
Objectif pdagogique
Connatre
les
dispositions
prvues
nationalement pour lutter contre le
blanchiment et le financement du
terrorisme.

La lutte contre le blanchiment

des capitaux
Le blanchiment de capitaux est constitu des infractions suivantes :
Le fait d'acqurir, de dtenir, d'utiliser, de convertir et de transfrer des
biens dans le but de dissimuler ou de dguiser l'origine de ces biens,
dans l'intrt de l'auteur ou d'autrui lorsqu'ils sont le produit de l'une des
infractions tels les trafics de stupfiants et de matires psychotropes,
d'tres humains, d'immigrants, d'armes et de munitions, la corruption, la
concussion, le trafic d'influence et le dtournement des biens publics et
privs, les infractions de terrorisme, contrefaon et falsification de
monnaie, d'effets de crdit public ou d'autres moyens de paiement
Le fait de faciliter, par tout moyen, la justification mensongre de lorigine
des biens ou des revenus de lauteur, soit dun crime, soit dun dlit,
ayant procur celui-ci un profit direct ou indirect.
Le fait dapporter un concours ou de donner des conseils une opration
de garde, de placement, de dissimulation, de conversion ou de transfert
du produit direct ou indirect soit dun crime ou dun dlit.

La lutte contre le blanchiment

des capitaux
Il sera cr une unit de traitement du renseignement
financier (du type Tracfin) sous lautorit du Ministre charg
des Finances. Cette unit sera compose dagents
spcialement habilits par le Ministre des Finances et elle
sera charge de recueillir les dclarations de soupon lies
au blanchiment de capitaux, de traiter et de dcider de la
suite leur rserver. Cette unit devra laborer
annuellement un rapport sur son activit.

La lutte contre le blanchiment

des capitaux
Les dclarations de soupon seront effectues par les
personnes assujetties, dont notamment Bank Al Maghrib,
les banques et les socits financires ainsi que les
banques extraterritoriales (offshore). La liste trs complte
des personnes assujetties lobligation de dclaration est
dtaille larticle 10 du projet de loi.

La lutte contre le blanchiment

des capitaux
Lunit de traitement du renseignement financier pourra
faire opposition lexcution de toute opration ayant fait
lobjet de dclaration de soupon pour une dure
nexcdant pas deux jours partir de la date de rception
de la dclaration. Tout dlai dopposition supplmentaire
devrait tre dcid par le Prsident du tribunal, la
demande de lunit et aprs avis du Procureur du Roi.

La lutte contre le blanchiment

des capitaux
Les phnomnes et leurs volutions.
Le blanchiment.
Le noirciment

La lutte contre le blanchiment

des capitaux
Les moyens de la lutte au plan mondial et
national.
Le niveau international et europen.
La situation de la France.

Le secret professionnel dans

la profession bancaire
marocaine
Objectifs pdagogiques
Connatre le fondement juridique de
lobligation du banquier au secret
professionnel.
Identifier les drogations lgales.

Le secret professionnel dans

la profession bancaire
marocaine
En 1810, le secret professionnel apparat dans le Code pnal
franais.
Au Maroc, le Code pnal de 1962 interdit la divulgation du
secret
professionnel

toute
personne
dpositaire
dinformations ou de biens soit par tat ou par profession.
Cependant et pour aider certaines personnes et
administrations tayer leur dossier dans un intrt gnral et
parfois pour rprimer les fraudes et les infractions, le
lgislateur marocain leur a donn un droit de communication,
cest--dire un droit pour accder certaines informations et
de consulter certains dossiers, le banquier ne pouvant dans ce
cas leur opposer le secret professionnel. Ce droit de
communication ne peut procder que dun texte de loi.

Le secret professionnel dans

la profession bancaire
marocaine
Les organismes disposant dun droit de communication sont
les suivants :
Bank Al Maghrib
Le Conseil Dontologique des Valeurs Mobilires (CDVM).
Lautorit judiciaire agissant en matire pnale.
Ladministration fiscale.
Ladministration douanire.
Le prsident du tribunal de commerce et le syndic en
matire de redressement et de liquidation judiciaires.

Le secret professionnel dans

la profession bancaire
marocaine
Pourquoi ?
Comment ?

Le secret professionnel dans

la profession bancaire
marocaine
De nombreuses exceptions
Les trois exceptions de larticle L 511-33 du CMF.
Les exceptions au bnfice des services de lEtat.
Les exceptions au bnficie de la justice civile.
Les exceptions au bnfice dautres autorits et
commissions.
Les exceptions envers certaines personnes de droit
priv.

La banque et le droit de la
consommation
Objectif pdagogique
Connatre les rgles de droit de la
consommation applique aux banques
marocaines.

La banque et le droit de la
consommation

Le client par rapport la banque est un consommateur

de produits et de services.
Il doit tre inform de ses droits et protg lorsque
ceux-ci sont bafous.
Le lgislateur doit intervenir pour adopter dans ce sens
des lois de dfense des intrts des citoyens et des
consommateurs.

La banque et le droit de la
consommation
Loi n 06/99 du 05 juin 2000 sur la libert des prix et
de la concurrence :
Cette loi a pour objet de mettre en place les fondements
dune nouvelle lgislation axe sur les principes de la
formation des prix par le libre jeu de la concurrence et le
libre accs aux marchs.
Cette loi par de la protection et de la formation du
consommateur par linstauration :
-La publicit des prix,
-La dlivrance des factures,
-Le refus de vendre et subordination de vente,
-La vente avec prime.

La banque et le droit de la
consommation
La loi bancaire de 14 fvrier 2006 :
Cette loi renforce la prcdente loi bancaire de 1993. elle porte
essentiellement sur :
-Linstitution dun fonds collectif destin indemniser les
dposants en cas dindisponibilit de leurs dpts.
-Le droit au compte
-Convention de compte
-Obligation de maintenir les comptes ouverts pendant 10 ans.
-Laffichage des conditions
-Linformation pralable avant la fermeture de toute agence.
Le non respect de toutes ces obligations est svrement
sanctionn par BAM.

La banque et le droit de la
consommation
Lmergence du droit de la consommation
bancaire.
Linformation, la comparaison, le repentir .
Les moyens du rtablissement de lquilibre des
forces.

La banque et le droit de la
consommation
Lharmonisation du droit de la consommation
en Europe.
Pratiques contractuelles et pr-contractuelles.
Fichier de consultation de la solvabilit des
emprunteurs.

La responsabilit du banquier
en jurisprudence
Objectifs pdagogiques
Connatre les principes de la responsabilit
civile et pnale du banquier au Maroc.
Apprhender lvolution de lapproche de
celle-ci par les tribunaux marocains.

La responsabilit du banquier
en jurisprudence

La jurisprudence bancaire est lensemble des

dcisions de justice rendues dans les litiges qui
opposent les banques leurs clients ou aux tiers.

La responsabilit du banquier
en jurisprudence
Les Franais connaissent la banque depuis plus de
deux sicles. Ils ont eu le temps ncessaire pour tre
au courant des rouages bancaires, de leur structure,
des oprations de banque et surtout de leurs droits
face aux banques. Bref, ils connaissent la banque et
la rglementation bancaire. Cest pourquoi, ils se
dfendent mieux face aux banques, protgent mieux
leurs intrts et ne laissent passer aucune erreur
bancaire sans rclamation auprs des banques ou
directement devant la justice.

La responsabilit du banquier
en jurisprudence
Les Marocains, dont le taux de bancarisation na pas encore
atteint 25% de la population, connaissant mal la banque et leurs
droits en matire bancaire, ne se dfendent pas bien face aux
erreurs commises par les banques. Compte tenu de cette
situation, ils prfrent rgler les litiges qui les opposent leur
banquier lamiable et garder ainsi de bonnes relations avec lui,
puisquils auront toujours besoin de lui. Les banquiers leur tour,
lorsque la faute mane deux, essayent galement de les
indemniser directement au lieu daller devant la justice. Si bien
que le recours la justice tait trs rare avant les annes quatrevingt et par consquent, le problme de la responsabilit des
banques ntait que trs pisodiquement trait.

Banques informatiques et
liberts
Objectif pdagogique
Matriser les concepts des principes lgaux
informatique et liberts et apprcier
leur impact sur la protection des donnes
caractre
personnel
au
sein
des
tablissements bancaires financiers.

Banques informatiques et
liberts
Les principes poss par la loi.
Les dfinitions et les principes de base.
Les nouveauts apportes par la loi.

Banques informatiques et
liberts
Les consquences sur lactivit bancaire et
financire.
Les obligations dclaratives ou dautorisation.
La conduite tenir dans lalimentation des donnes
sur le client.

Le dmarchage bancaire et
financier
Objectif pdagogique
Dcrypter un corps de rgles touffues afin
de matriser lessentiel du code de bonne
conduite mettre en uvre en face dun
client,en situation de dmarchage.

Le dmarchage bancaire et
financier
Les critres de reconnaissance de la situation de
dmarchage bancaire et financier.
Qui est habilit au dmarchage bancaire et financier ?
Tel produit ou service est-il interdit de dmarchage, soumis
aux rgles du dmarchage ou encore exonr ?
Quel type de prise de contrat commercial constitue-t-il un
acte de dmarchage ?

Le dmarchage bancaire et
financier
Les critres de reconnaissance de la situation de
dmarchage bancaire et financier.
Qui est habilit au dmarchage bancaire et financier ?
Sont habilits pratiquer le dmarchage bancaire et financier,
chacun dans le cadre de leur habilitation :
-Les tablissements de crdit
-Les entreprises dinvestissement
-Les compagnies dassurance
-Les socits de capital risque
-Les conseils en investissement financier
-Les personnes physiques ou morales mandates par les
prcdentes.

Le dmarchage bancaire et
financier
Les critres de reconnaissance de la situation de
dmarchage bancaire et financier.
Qui est habilit au dmarchage bancaire et financier ?
Critre dge, de comptence, dhonorabilit :
Ne peuvent tre dmarcheurs que les personnes qui satisfont
certains critres :
-tre majeur.
-Avoir reu une formation bancaire et financire mettant le
dmarcheur en mesure de raliser les oprations de banque,
les prestations de services dinvestissements, etc.
-Absence de condamnation dun crime.

Le dmarchage bancaire et
financier
Les critres de reconnaissance de la situation de
dmarchage bancaire et financier.
Tel produit ou service est-il interdit de dmarchage, soumis
aux rgles du dmarchage ou encore exonr ?
Sont interdits au dmarchage les produits dont le risque
maximum nest par connu au moment de la souscription
(options dachat, etc.).
Sont commercialiss les crdits affects relevant du droit de
la consommation (vente de biens par conditions suspensives
ou rsolutoires).

Le dmarchage bancaire et
financier
Les critres de reconnaissance de la situation de
dmarchage bancaire et financier.
Quel type de prise de contrat commercial constitue-t-il un
acte de dmarchage ?
Constitue un acte de dmarchage :
-Opration sur instruments financiers
-Opration de banque ou opration connexe.
-Etc.

Le dmarchage bancaire et
financier
Le code de bonne conduite du dmarcheur.
Avant lacte de vente en dmarchage.
Pendant lacte de vente en dmarchage.
Aprs lacte de vente en dmarchage.

La commercialisation des
produits et services
financiers
Objectif pdagogique
largir la rflexion sur le rapport entre le
secteur bancaire et financier et ses clients
consommateurs lensemble des produits
et services, pour mesurer les volutions
qui sont encore attendues des banques et
entreprises dinvestissement sur ce sujet.

La commercialisation des
produits et services
financiers
Ltat des lieux.
La rglementation actuelle de la commercialisation
de produits et services financiers en face face
(hors dmarchage).
La rglementation actuelle de la fourniture distance
de services financiers un consommateur.

La commercialisation des
produits et services
financiers

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
Les banques sont des entreprises COMMERCIALES
soumises la fois certaines contraintes juridiques
propres toutes les socits ou spcifiques leur activit
(loi bancaire 2006) et au jeu de la concurrence entre les
tablissements de crdit.

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
Rflexion sur le contexte actuel de
lactivit bancaire

Le contrat

Les contraintes
juridiques

Le secret professionnel
La responsabilit
La protection de la clientle
La lutte contre le blanchiment
des capitaux

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
Les contraintes juridiques :
Quelles soient dictes par la loi ou par les usages, les
contraintes juridiques sarticulent autour de cinq ples
principaux :
Le contrat.
Le secret professionnel.
La responsabilit.
La protection clientle.
La lute contre le blanchiment de capitaux.

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
Le contrat :
La relation banque/client sous-entend une volont
commune deffectuer des oprations mme si cette volont
nest pas exprime dans un acte crit (sauf pour les
oprations de crdit o la signature dun contrat est de
rgle).
La banque peut opposer son refus une entre en
relation.

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
Le contrat :
La convention du compte de dpt :
Tout client particulier peut bnficier dune convention de compte sil
dispose dun compte de dpt vue usage non professionnel.
La convention est systmatiquement propose louverture dun
nouveau compte de dpt., il suffit den faire la demande : les
conventions seront mises leur disposition dans le mois de leur
demande.
Les autres types de comptes, par exemple les comptes sur carnet ou
encore les comptes-titres ne sont pas concerns par cette convention
car ils font gnralement lobjet dun contrat spcifique.

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
Le contrat :
Contenu de la convention :
La convention prcise le fonctionnement au quotidien du compte de
dpt :
les modalits d'ouverture, de transfert, de clture d'un compte de
dpt,
les produits et services dont le client bnficie, notamment les
moyens de paiement et le dcouvert autoris,
les modalits dinformation du client sur les mouvements effectus
sur son compte,
les procdures de traitement des incidents de fonctionnement ainsi
que leur facturation et les procdures suivre pour faire opposition.

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
Le secret professionnel :
Au mme titre que dautres professionnels (mdecins,
pharmaciens,... Le banquier est soumis aux dispositions du
code pnal qui punit ceux qui auront dvoil les secrets
dont ils sont dtenteurs (hors les cas o la loi les oblige
ou les autorise se porter dnonciateurs).

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
La responsabilit :
Le banquier expose quotidiennement sa responsabilit
dans les actes qui accomplit.
Il pourra tre mis en cause dans de nombreux cas :
Mauvaise excution dun ordre ou dune opration
Dlivrance dun chquier un interdit bancaire
Rupture abusive dun crdit consentis une entreprise
Soutien abusif (octroi dun crdit une entreprise se trouvant
dans une situation compromise
Violation du secret professionnel.

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
La protection de la clientle :
a. La nouvelle loi bancaire a institu un fond collectif de
garantie de dpt destin indemniser les dposants des
tablissements de crdit mis en liquidation.
b. Obligation des banques dinformer le public sur les
conditions appliques.

La rflexion sur la contexte

actuel de lactivit bancaire
La lutte contre le blanchiment des capitaux :
Constitue un blanchiment de capitaux le fait d'acqurir, de
dtenir, d'utiliser, de convertir et de transfrer des biens dans le
but de dissimuler ou de dguiser l'origine de ces biens, dans
l'intrt de l'auteur ou d'autrui lorsqu'ils sont le produit de l'une
des infractions tels les trafics de stupfiants et de matires
psychotropes, d'tres humains, d'immigrants, d'armes et de
munitions, la corruption, la concussion, le trafic d'influence et le
dtournement des biens publics et privs, les infractions de
terrorisme, contrefaon et falsification de monnaie, d'effets de
crdit public ou d'autres moyens de paiement