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1.

Définition et fondements :

L'assurance Takaful se distingue fondamentalement de l'assurance conventionnelle du fait que, les


primes sont considérées comme des «contributions» à un fonds commun établi dans le but de répartir
le risque de survenance d‟un événement défavorable touchant un membre du groupe.

Le takaful vient du mot arabe «kafalah» qui signifie un accord d‟entraide et de solidarité entre
les membres d‟une communauté en cas de perte ou de dommage subis par l‟un d‟entre eux. C‟est
un concept global qui peut se traduire par celui de garantie mutuelle ou d‟indemnisation entre
membres d‟un groupe qui sont à la fois assureurs et assurés. Il prône le partage équitable des
risques et des bénéfices, une forme de finance associative.

L‟assurance takaful est donc une garantie mutuelle, basée sur les principes de la finance
islamique qui sont :

• le partage des risques entre les parties au contrat


• la matérialité: toute transaction doit avoir une "finalité matérielle", liée directement ou
indirectement à la transaction économique réelle
• la non-exploitation: les transactions financières ne doivent jamais donner lieu à
l'exploitation d'une des parties contractantes
• l'interdiction de financer le "haram" ou les activités illicites en rapport avec la production
de boissons alcoolisées, le porc, la pornographie, les jeux de hasard

Les seuls placements admis par la loi religieuse sont ceux dont la rémunération résulte d‟un
partage du sort entre investisseurs et bénéficiaires. Ces principes découlent de la prohibition, par
la loi religieuse, de trois pratiques :

• le Riba : littéralement augmentation, addition. Il s‟agit en fait de l‟usure, de l‟intérêt


produit par l‟argent prêté, emprunté ou déposé sur un compte bancaire.

• le Gharar : la vente d‟un bien non possédé


• le Maysir : jeu de hasard, spéculation

Section II : Les principes


• L’intérêt (riba) :
L‟interdiction du riba est une règle fondamentale de l‟Islam.

• L’incertitude (gharar) :
En droit musulman, les contrats contenant des éléments d‟incertitude sont réputés nuls.

• La spéculation (maisir) :
Les opérations qui reposent sur de la pure spéculation en vue de réaliser un profit sont illicites (
haram) et donc nulles en droit musulman.
• Le partage des pertes et des profits :
Les contrats aux termes desquels l‟une des parties exploite de façon déloyale son
cocontractant ou perçoit injustement un gain au détriment de ce dernier sont également réputés
nuls.

• Financements / Investissements éthiques :


Un financement islamique ne peut avoir pour objet un investissement dans une activité
interdite par la Chari‟a.

• La thésaurisation :
La Chari‟a considère l‟argent comme un simple moyen d‟échange sans valeur intrinsèque, la
thésaurisation est fortement déconseillée, voire condamnée. Un musulman peut accumuler de la
richesse légitimement acquise, mais il doit veiller à dépenser ou investir cette richesse de façon
judicieuse. Lorsqu‟un musulman dispose d‟un revenu annuel supérieur à un certain montant, il a
l‟obligation d‟en reverser une parti e à une catégorie définie de la population incluant
notamment les nécessiteux. Il se conforme ainsi à l‟obligation de paiement de la zakat, l‟un des
cinq piliers de l‟Islam.

2- Le fonctionnement d’assurance TAKAFUL

Le système takaful fonctionne sur la base d‟une séparation de deux entités : Les adhérents ou
assurés et le gestionnaire du fonds ou apporteur de capital.

Takaful non-vie « produits dommmages »

1. Assurance Incendie Et Garanties Annexes :

Cette assurance couvre les pertes et les dommages causés aux biens (bâtiments, marchandises,
meubles, objets…) par l‟incendie et/ou la foudre et les risques annexes suivants :

✓ le vol avec effraction et usage de la force .


✓ la tempête, les orages et les inondations .
✓ le tremblement de terre et les secousses telluriques .
✓ les grèves, les émeutes et les dommages intentionnels .
✓ le choc de véhicules terrestres à moteur appartenant à des tiers .
✓ la chute d‟aéronefs ou d‟objet s‟y rapportant .
✓ l‟explosion de canalisations et le débordement de réservoirs d‟eau.

Cette assurance permet également de couvrir d‟autres garanties annexes telles que celles
relatives à l‟arrêt du travail, aux frais fixes, aux couts de la lutte contre l‟incendie, aux frais de
déblaiement et aux frais de reconstitution de plans.
2. L'assurance Santé (Assurance Des Frais Médicaux) :
Le Département Santé de la Compagnie Islamique d‟Assurance, constitué de plus de 25
personnes, a l‟avantage de compter sur des compétences techniques et médicales
hautement qualifiées (médecins, pharmaciens, laborantins et infirmiers).

Ce département est à l‟écoute et au service des clients 24h /24, 7j/7 et durant toute l‟année, grâce à
sa hot line et à l‟existence d‟un réseau médical étendu couvrant tout le Royaume.

Les catégories de l‟assurance Santé:

1. L‟assurance santé groupe: elle est souscrite par une personne morale (société,
association, institution gouvernementale…) en faveur de son personnel. Le nombre
des personnes assurées ne doit pas être inférieur à 10. Il
y a deux sortes d’assurance groupe:
1. l‟assurance santé groupe des soins ambulatoires et des soins hospitaliers ;
2. l‟assurance santé collective des soins ambulatoires.

2. L‟assurance santé individuelle: elle est souscrite par une personne physique en sa faveur
et en faveur des personnes à charge. Le paiement de la cotisation lui incombe
personnellement.
Il y a deux sortes de contrat relatives à l’assurance individuelle :
1. l‟assurance santé individuelle des soins ambulatoires et des soins hospitaliers.
2. l‟assurance santé individuelle des soins ambulatoires.


Les diverses couvertures de l‟assurance santé :

Différents contrats sont proposés par la compagnie :

1. le contrat „‟Gold‟‟.
2. le contrat „‟Shifa‟‟, 1re classe
3. le contrat „‟Shifa‟‟, 2e classe 4. le contrat „‟Shifa‟‟, 3e classe
5. le contrat „‟Aman Santé‟‟, réservé à l‟assurance individuelle ou familiale


Les avantages de l‟assurance Santé :

Les assurés de la Compagnie Islamique d‟Assurance bénéficient :

1. d‟un réseau médical exceptionnel (composé de médecins, d‟hôpitaux, de pharmacies,


de laboratoires d‟analyses, de centres de radiologie…) couvrant toutes
les régions du royaume et composé de plus de 1800 prestataires ;
2. d‟un service hot line 24h/24;
3. d‟un service exceptionnel et de visites périodiques ;
4. d‟un centre médical ouvert 24h/24 et 7j/7 dirigé par un groupe de médecins
spécialisés ;
5. de conseils médicaux et d‟une assistance médicale, fournis par nos médecins ;
6. d‟une célérité dans les règlements et les remboursements ;
7. du paiement rapide (délai maximum de 30 jours) des factures des structures médicales.

Les avantages de la couverture „‟Soins hospitaliers‟‟ :

Ce contrat couvre toutes les dépenses relatives aux soins reçus à l‟intérieur d‟un hôpital, à
savoir ceux se rapportant :

1. à l‟hospitalisation, selon l‟option choisie .


2. à l‟unité de soins intensifs et du traitement des maladies coronariennes .
3. aux honoraires d‟un chirurgien et d‟un anesthésiste ;
4. aux services fournis par l‟hôpital (chirurgie, salle d‟opération, médicaments,
analyses
médicales, radiothérapie…) ;
5. à l‟utilisation des équipements médicaux de l‟hôpital ;
6. aux injections intraveineuses… ;
7. aux examens à des fins d‟exploration et de diagnostic, aux radios, à
l‟électrocardiogramme…liés à la raison principale de l‟admission à l‟hôpital ;
8. aux différentes thérapies (naturelles, chimiques…) et à la radiothérapie ;
9. aux visites liées à la cause principale de l‟admission à l‟hôpital ;
10. au service d‟un aide-soignant, s‟il est médicalement nécessaire ;
11. à l‟accouchement ;
12. aux services d‟ambulance en cas de nécessité médicale ;
13. au coût de séjour d‟un accompagnant si l‟adhérent hospitalisé est âgé de
moins de 13 ans ;
14. au coût de l‟autopsie en cas de décès de l‟adhérent après son admission à
l‟hôpital pour cause de maladie ou de blessure corporelle non exclues.


Les avantages de la couverture „‟Soins ambulatoires‟‟:

Cette couverture est facultative ; elle comprend :

1. les honoraires des consultations médicales : c‟est-à-dire les examens à des fins
d‟exploration et de diagnostic, les médicaments, les soins naturels relatifs à
des maladies non exclues ;
2. Les explorations à des fins de diagnostic : c‟est-à-dire les radios, l‟imagerie par
résonance magnétique, le scanner, les injections intraveineuses et/ou intramusculaires
faites par un médecin à des fins de traitement, toutes sortes d‟endoscopies effectuées
pour des raisons de diagnostic et toutes autres explorations à ces mêmes fins.
3. Les médicaments : ceux prescrits et reconnus par les autorités officielles comme des
traitements médicaux ;
4. La thérapie physique : c‟est-à-dire celle qui nécessite la rééducation de l‟adhérent
par des séances de traitement physique prescrites par le médecin traitant et
considérées indispensables pour la guérison de la maladie diagnostiquée

• Assurance automobile
1. Fournir des couvertures d‟assurance exceptionnelles est l‟un des objectifs importants que
la Compagnie d‟Assurance Islamique compte atteindre grâce des moyens adéquats et à des
produits diversifiés.

2. La voiture fait, aujourd‟hui, partie des biens essentiels de tout individu de par le rôle qu‟elle
joue et le plus qu‟elle lui apporte.
3. La Compagnie d‟Assurance Islamique propose des produits d‟assurance automobile aux
sociétés, aux entreprises, aux universités et aux écoles mais également à leurs salariés. Elle
couvre aussi bien leurs flottes automobiles et leurs bus que les véhicules personnels avec la
même qualité de service et le même professionnalisme.


Parmi les plus importants produits d‟assurance qu‟offre la CAI, citons:

1. L‟assurance RC obligatoire:

Afin de pouvoir proposer cette couverture obligatoire à ceux qui sont à la recherche de
compagnies gérées conformément à la chariaâ et être proche de ses clients, la Compagnie
d‟Assurance Islamique a dû ouvrir des succursales dans les principales contrées du royaume.

2. L‟assurance Tous risques (combinée : complémentaire et obligatoire):

Cette assurance couvre les dommages matériels causés aux véhicules assurés suite à un
accident de la circulation. Elle permet au participant (l‟assuré) :


de faire réparer le véhicule assuré chez le concessionnaire si l‟âge du véhicule est
inférieur à trois ans à la date de souscription du contrat . ✓ de faire réparer le véhicule assuré dans
l‟un des garages de 1ère classe conventionnés.


de profiter de remises importantes en cas de souscription d‟une police globale
(regroupant les membres de la famille) ou de plusieurs polices.de profiter de tarifs bien étudiés
et à la portée .

de profiter gratuitement des services de l‟assistance automobile destinée aux
véhicules particulières, à savoir le remorquage ou le transport, jusqu‟au garage de réparations le
plus proche, du véhicule immobilisé en raison:

d‟une panne due à un a accident, à une crevaison de roue, pneu ou à un problème de
batterie) ;
✓ d‟une panne sèche ;
✓ du verrouillage involontaire du véhicule alors que les clés sont à l‟intérieur.

L‟assurance combinée couvre également les personnes transportées.

3. L‟assurance de la perte totale du véhicule :


La Compagnie d‟Assurance Islamique couvre, contre leur perte totale, les véhicules dont
l‟achat est financé par la Banque Islamique de Jordanie ou par la Banque Internationale Arabe
Islamique ou par la Banque islamique de Dubaï en Jordanie.

Cette assurance permet d‟atténuer les conséquences financières, parfois très importantes,
dues à la perte totale du véhicule assuré suite à un accident de la circulation..

• Marin Assurance

La Compagnie d‟Assurance Islamique offre les couvertures suivantes:



L‟assurance faculté :

Elle couvre les marchandises transportées (par mer, air et terre) en provenance ou à destination du
monde entier contre les nombreux risques qu‟elles encourent au cours de leur transport et des
dommages qu‟elles peuvent subir, entre autres, à la suite du naufrage du navire transporteur, d‟un
incendie à bord, de l‟infiltration d‟eau de mer par les issues du navire lors de mauvaises conditions
météorologique ou à la suite d‟un incendie, d‟un vol ou de tout autre risque.

La garantie varie selon le mode de couverture choisi.

1.L‟assurance au voyage :

La garantie est, dans ce cas, accordée pour une seule expédition. Elle couvre la marchandise
assurée à partir du lieu de chargement jusqu‟à la destination finale prévue et ce, contre les
différents risques de transport et selon les conditions du Lloyd‟s de Londres.

2.L‟assurance abonnement :

La garantie est, dans ce cas, automatiquement accordée à toutes les expéditions de


marchandises, exportées ou importées, transportées par voie de mer, air ou terre et ce, selon
les conditions du Lloyd‟s de Londres.


Les garanties :

Elles diffèrent selon le contrat souscrit et en fonction des conditions du Lloyd‟s de Londres. Parmi
les plus importantes, citons :

✓ Les Conditions d’assurance type A: elles couvrent les pertes et les dommages partiels ou
totaux subis par les marchandises assurées et dus à un incendie ou à une explosion, à
l‟échouement, au chavirement ou à l‟abordage du navire, au déchargement forcé de la
marchandise dans un port de refuge, à un tremblement de terre, à une avarie commune, à
l‟infiltration d‟eau dans les cales, au largage, au vol, aux dommages dus à la
condensation ou à la chaleur , à la casse, à une avarie particulière.
✓ Les Conditions d’assurance type B: elles couvrent les pertes et les dommages partiels ou
totaux subis par les marchandises assurées et dus à un incendie ou à une explosion, à
l‟échouement, au chavirement ou à l‟abordage du navire , au déchargement … de la
marchandise dans un port de refuge, à un tremblement de terre, à une avarie commune, à
l‟infiltration d‟eau dans les cales, au jet à la mer, au largage.
✓ Les Conditions d’assurance type C: elles couvrent les pertes et les dommages partiels ou
totaux subis par les marchandises assurées et dus à un incendie ou à une explosion, à
l‟échouage , au chavirement ou à l‟abordage du navire, au largage, à une avarie commune,
au déchargement forcé de la marchandise dans un port de refuge.

Il est possible, quelle que soit l‟option choisie et contrepartie d‟une prime complémentaire, de
souscrire les risques de guerre, de grève, d‟émeutes et de troubles civils.

• L’assurance des avions et de la responsabilité civile :

Grâce à Dieu et vu les bonnes relations qu‟elle entretient avec les grandes compagnies de réassurance
mondiales et aux compétences qu‟elle emploie, la Compagnie d‟Assurance Islamique offre une large
couverture relative à l‟assurance des avions. Cette couverture comprend:


l‟assurance des corps d‟avion .

➢ l‟assurance de la Responsabilité civile envers les passagers et leurs bagages .


➢ l‟assurance de la Responsabilité civile vis-à-vis des tiers .
➢ l‟assurance de la Responsabilité légale envers les marchandises transportées.
➢ l‟assurance des pièces détachées, du matériel et des équipements de l‟avion assuré .
➢ l‟assurance des accidents corporels des membres de l‟équipage .

➢ l‟assurance de la franchise.


L‟assurance de corps de navire

En raison du développement du transport maritime international, le besoin d‟une assurance large


et complète s‟est fait sentir. Pour répondre à ce besoin, la Compagnie d‟Assurance Islamique a
élaboré des contrats permettant d‟assurer :les corps de navire et de leurs équipements contre les
pertes et les dommages subis au cours de la navigation ou de son transport ou de son remorquage
et consécutifs aux risques suivants :

o la fortune de mer et les périls des rivières et des lacs . o l‟incendie ou l‟explosion . o
la piraterie . o le largage de la marchandise .
o le choc ou collision avec un moyen de transport maritime, un quai ou les installations d‟un
quai. o le tremblement de terre, l‟éruption volcanique ou la foudre . o les chocs
pendant le chargement et le déchargement des marchandises .
o Explosion de chaudière et défectuosité des équipements et dans les corps de navire .
o la négligence de l‟équipe d‟entretien ou des affréteurs du navire .
o la trahison du capitaine ou des membres de l‟équipage du navire . o les dommages
résultant de la collision avec des avions ou des corps qui s‟en détachent.

Assurance Takaful "Vie"


Tout individu est normalement soucieux d‟assurer l‟avenir des membres de sa famille et
souhaiterait que ceux-ci bénéficient, en plus de l‟aide de Dieu, d‟une certaine somme d‟argent qui
leur permettrait une vie décente et qui leur éviterait de vivre dans le besoin en cas de décès de
l‟assuré ou de son invalidité.

Pour satisfaire ce besoin de sécurité, la Compagnie d‟Assurance Islamique a élaboré un contrat


d‟assurance takaful sur la base duquel elle s‟engage à payer un capital, préalablement défini, en
cas de décès ou d‟invalidité totale permanente du participant suite à une maladie ou à un accident
durant la période de garantie, sous la condition, bien sûr, que tout soit conforme à la religion
musulmane et se réfère à la parole de Dieu qui dit dans le Saint Coran :

«Que la crainte saisisse ceux qui laisseraient après eux une descendance faible et qui seraient
inquiets à leur sujet» (Sourate An-Nissa, verset n°9)

et également à la parole du Prophète (Que le salut et la paix de Dieu soient sur lui !) qui dit dans
un de ses hadiths :
«Il vaut mieux que tu laisses tes héritiers riches plutôt que les laisser à la charge des autres, tendant
la main aux gens» (Selon Al Boukhari)
Pour ce faire, le département Takaful de la Compagnie d‟Assurance Islamique propose des
contrats individuels et des contrats collectifs :

➢ Les contrats individuels: ce sont des polices destinées aux particuliers. Pour être assurés,
ceux-ci doivent remplir un questionnaire et fournir certains renseignements (identité,
antécédents médicaux…) sur la base desquels la Compagnie d‟Assurance Islamique fixe
les conditions d‟assurance et fixe la contribution dont le participant devrait.

➢ Les contrats collectifs: ce sont des polices souscrites par des personnes morales (sociétés,
entreprises, collectivités…) pour couvrir l‟ensemble de leur personnel et de leurs membres.

Pour la souscription desdites polices, ces personnes morales doivent fournir certains
renseignements à la Compagnie d‟Assurance Islamique, parmi lesquels les noms, âge et profession
des membres ainsi que les capitaux à assurer.

La Compagnie d‟Assurance islamique contribue ainsi au développement de l‟économie


jordanienne, en offrant aux banques islamiques, aux institutions financières et aux divers
organismes de crédit une protection financière puisqu‟elle leur garantit la récupération de leur
créance en cas de décès de l‟emprunteur ou au cas où celui-ci n‟est plus en mesure de rembourser
le prêt dont il a bénéficié.

Notre garantie permet donc à l‟emprunteur d‟être en règle aussi bien avec Dieu Le-ToutPuissant
(et notre Prophète, que le salut et la paix de Dieu soient sur lui !, avait dit : «l‟âme du croyant reste
suspendue jusqu‟à ce que sa dette soit acquittée ») qu‟avec ses créanciers. Elle concrétise les
principes du takaful et permet la sécurité des héritiers et la stabilité de la famille endeuillée par le
décès du participant ou meurtrie par son invalidité.

• Assurance Individuelle Accidents :

Proposée aussi bien aux particuliers qu‟aux groupes, cette assurance couvre, 24h/24 et partout
dans le monde, les personnes assurées contre:
✓ le décès accidentel.
✓ l‟invalidité permanente totale due à un accident.
✓ l‟invalidité permanente partielle due à un accident.

• Assurance De La Responsabilité Civile

Cette assurance couvre:

La responsabilité civile du participant (l‟assuré) vis-à-vis du propriétaire, des voisins et des visiteurs
ainsi que celle des centres commerciaux et des supermarchés ainsi que les dommages corporels qui
peuvent être causés aux visiteurs lors de l‟utilisation des ascenseurs et des escalators.

La responsabilité professionnelle des membres de professions libérales (ingénieurs, architectes,


médecins…) dans l‟exercice de leur fonction.

• Assurance Des Accidents Du Travail


Cette assurance couvre les dommages corporels ou le décès d‟un employé à la suite d‟un accident
survenu à l‟occasion de l‟exercice de son travail et durant les heures officielles et ce,
conformément à la réglementation du travail en Jordanie.
La contribution d‟assurance est calculée en pourcentage de l‟ensemble des salaires annuels des
salariés assurés.

Proposée aussi bien aux particuliers qu‟aux groupes, cette assurance couvre, 24h/24 et partout
dans le monde, les personnes assurées contre:

✓ le décès accidentel.
✓ l‟invalidité permanente totale due à un accident.
✓ l‟invalidité permanente partielle due à un accident.

• Assurance Multirisques Habitation Il s‟agit d‟une assurance complète, car


elle couvre aussi bien le bien immobilier que ce qu‟il contient comme meubles, effets,
objets…

Elle couvre aussi les accidents corporels du propriétaire de l‟habitation ou de son conjoint ainsi
que la responsabilité civile de l‟assuré et la perte de loyer.

La couverture s‟applique aux pertes et aux dommages dus essentiellement à l‟incendie mais
également aux risques annexes suivants:

✓ le vol avec effraction et violence .


✓ l‟explosion à l‟intérieur de l‟habitation .
✓ les tempêtes, les orages et les inondations .
✓ le tremblement de terre et les secousses telluriques .
✓ les grèves et émeutes .
✓ le choc de véhicules appartenant à des tiers.
✓ la chute d‟aéronefs ou d‟objets qui s‟en détachent.
✓ l‟éclatement des canalisations et le débordement des réservoirs d‟eau.
✓ le glissement de terrain ou l‟érosion du sol en raison d‟inondations.

• Ingénierie Assurances :

Contrairement à tous risques Assurance:

La société présente son savoir-faire dans la filière des assurances d'ingénierie en couvrant les
projets de construction tels que les bâtiments, les routes, les égouts et autres au cours de la période
d'assurance contre les risques suivants:

✓ Incendie et Explosion.
✓ Les risques naturels tels que les tremblements de terre, les tempêtes, les tempêtes et les
inondations.
✓ Le vol et le cambriolage et les actes malicieux des autres.
✓ Accidents inattendus affectant l'installation et l'équipement du projet.
✓ Responsabilité civile.
✓ Enlèvement des débris à la suite d'un accident.

En plus d'une autre couverture importante pendant la période d'exécution du projet.


• Assurance Engins De Chantier
Ce type d‟assurance couvre les pertes et dommages soudains touchant les engins et les
équipements utilisés par les entrepreneurs lors de travaux de construction et ce, contre les risques
suivants:

✓ l‟explosion.
✓ Les catastrophes naturelles (tremblements de terre, inondations, tempête, orages…) . ✓ les
dommages subis par les engins et les équipements lors de leur fonctionnement.
✓ le vol et le cambriolage. ✓ les actes de vandalisme.

• Assurance Du Matériel Électronique


Cette assurance couvre les pertes et les dommages matériels soudains qui pourraient être causés
aux appareils et aux systèmes électroniques par les risques suivants:

✓ l‟incendie et la chaleur.
✓ la fumée .
✓ les actes malveillants de la part des salariés, des employés ou des tiers .
✓ les dégâts des eaux .
✓ le Vol et le cambriolage .
✓ les fluctuations électriques.

L‟assurance couvre également le coût de la reconstitution des données et de la location d‟un


matériel de remplacement.
Bibliographie

https://www.atlas-mag.net/article/lassurance-takaful

http://takaful.fr/wordpress/definition-et-principes-du-takaful/

https://www.fichier-doc.fr/2014/04/12/modeles-de-fonctionnement-
takaful/?fbclid=IwAR2FsgcStT2ztd7LojEOAeR-rUQaErs82g6d-OZYtKrFdoF4n-YRmRjwXpM