*** g85 22/7 p. 24-27 Gérer son budget: ce n’est pas si difficile!

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Gérer son budget: ce n’est pas si difficile!

LA SCÈNE se passe un samedi soir. Robert et Sylvie, de jeunes

parents, sont en train de dîner. Leur repas est entrecoupé de bribes de
conversation qui tournent à la routine: “Tu ne peux pas savoir comme
la semaine a été pénible!” En fait, toutes les semaines c’est le même
refrain. Sylvie évoque son travail à la maison, avec ses bons et ses
mauvais moments, tandis que Robert dit l’épuisement que lui ont
coûté ses nombreuses heures supplémentaires. Ponctuée de légers
hochements de tête et de quelques “Ah bon!” d’acquiescement, la
discussion s’enlise paisiblement.
Du moins jusqu’à ce que Sylvie fasse allusion à la nouvelle robe
qu’elle vient de s’acheter.
À cet instant, le dialogue va prendre une tournure des plus
fâcheuses. “Comme si tu avais besoin de ça! s’exclame Robert. J’ai
travaillé toute la semaine comme un forcené et je n’arrive toujours pas
à payer les factures!” “Si tu te fais tant de souci, réplique Sylvie,
pourquoi as-tu acheté cette nouvelle caisse à outils?
— Parce que j’en avais besoin pour mon travail!
— Eh bien, moi, j’avais besoin de cette robe!”
Cela vous rappelle quelque chose? Si oui, vous vous consolerez
peut-être en apprenant que beaucoup de gens rencontrent des
problèmes d’argent, et pas seulement les jeunes mariés. Des
célibataires, des retraités, et même des personnes qui touchent des
revenus élevés se rendent souvent compte qu’ils dépensent plus qu’ils
ne gagnent. Tel ce professeur de l’enseignement supérieur qui, malgré
son traitement confortable, a connu des difficultés financières.
Où est la solution? Il est probablement hors de question de faire
appel à un comptable professionnel pour gérer vos finances.
Cependant, Robert et Sylvie ont trouvé une méthode qui s’est avérée
efficace. Il faut dire qu’à l’époque ils avaient chaque semaine des
discussions bibliques avec un couple de Témoins de Jéhovah qui
étaient tous deux ministres à plein temps. Ceux-ci avaient des revenus
très modestes, et Robert et Sylvie étaient curieux de savoir comment
ils s’en sortaient. Leur secret était tout simple: “Nous tenons un
budget!” leur ont-ils répondu.
Le mot “budget”, il est vrai, évoque souvent l’image sinistre de
grands livres remplis d’interminables colonnes de chiffres. Mais que
cela ne vous effraie pas. Robert et Sylvie étaient sceptiques au début.
Toutefois, avec un peu d’aide, ils sont arrivés à mettre au point un
budget simple mais pratique qui leur a permis de payer leurs factures
sans que Robert ait à faire des heures supplémentaires. Ils ont même
économisé assez d’argent pour aller visiter le siège mondial des
Témoins de Jéhovah, où l’on imprime entre autres choses le
périodique Réveillez-vous!
Comment établir un budget
En fait, pour établir votre budget il vous suffit de répertorier toutes
vos rentrées d’argent et vos dépenses, puis de veiller à ce que celles-
ci ne dépassent jamais celles-là. Cette opération n’a rien de
compliqué. Commençons par les rentrées. Pour la majorité d’entre
nous, leur évaluation devrait être assez simple, car les revenus ne
proviennent en général que de quelques sources (salaires, intérêts sur
les comptes d’épargne, etc.). La liste des dépenses, elle, est un peu
plus difficile à dresser.
Vous pouvez tout d’abord concevoir (ou acheter) un formulaire
comme celui qui est reproduit ci-contre. Inscrivez les rubriques
principales, telles que “nourriture” ou “habillement”, mais ne les
détaillez pas trop. Par exemple, n’essayez pas de subdiviser la
nourriture en différents articles. Prévoyez aussi une ligne pour les
dépenses “imprévues” ou “diverses”, qui sont inévitables. Il est plutôt
difficile, en effet, de programmer rigoureusement l’arrivée impromptue
d’un ami, la réparation d’un pneu ou plus simplement un achat
exceptionnel décidé “sur un coup de tête”. Il importe donc que votre
budget soit souple.
Efforcez-vous d’être réaliste dans vos prévisions, de façon à savoir
vraiment ce qu’il vous faudra mettre de côté pour chaque dépense. Si
vous avez l’habitude de garder vos factures et vos tickets de caisse,
ou de payer par chèques, cela ne devrait pas vous poser trop de
problèmes. Dans le cas contraire, il vous faudra essayer d’évaluer
intelligemment vos frais. Bien sûr, vous n’oublierez pas de prendre en
compte les dépenses mensuelles — loyer ou remboursement d’un
crédit logement par exemple — ainsi que les dépenses à longue
échéance comme les impôts, les primes d’assurance ou les vacances.
La valeur de votre budget dépendra dans une large mesure du
réalisme de vos prévisions. Un couple qui tient son budget depuis
longtemps déclarait: “Pour que ça marche, le plus important est sans
doute de prévoir assez d’argent pour les dépenses domestiques. Le
système ne sera pas efficace si la somme qui est mise de côté pour la
maison est tellement réduite qu’elle ne nous permet jamais de finir le
mois!”
C’est certainement le mari qui prendra l’initiative d’établir ces
chiffres. Cependant, il n’est pas le seul en cause, loin de là. Pour que
le budget serve à quelque chose, il faut que toute la famille se sente
concernée. De plus, chacun voudra vraisemblablement avoir son mot
à dire sur la somme qui doit être affectée à tel ou tel poste. Les
femmes auront sans doute à cœur le budget nourriture. Quant aux
jeunes, peut-être demanderont-ils un peu plus d’argent pour les loisirs.
En tenant compte du point de vue de chacun, il sera possible de se
mettre d’accord sur un budget plus équilibré et plus réaliste. Un petit
conseil toutefois: Veillez à ce que la discussion ne devienne pas un
débat orageux où chacun essaie de faire monter les enchères, un peu
comme cela se passe lors des négociations entre gouvernements et
syndicats. Dans de telles réunions, les partenaires ne se soucient que
de leurs intérêts égoïstes. Par contre, l’amour prôné par la Bible “ne
cherche pas son propre intérêt”. (I Corinthiens 13:5.) Il convient de
s’en rappeler dans ce genre de situations. Ainsi, un mari a avoué
qu’en mettant sur pied le budget de sa famille il avait pu constater la
bonne coopération et l’esprit de sacrifice dont sa femme faisait preuve,
et que son amour pour elle en avait été renforcé.
Quand les dépenses sont trop élevées
Maintenant que vous avez établi grosso modo votre budget,
commencez à additionner vos dépenses et voyez ce dont vous avez
besoin pour vivre. Dans certains cas, il vous semblera peut-être qu’il
vous faut plus d’argent que vous n’en gagnez. Si tel est le cas, vous
feriez sans doute mieux de reconsidérer vos dépenses estimatives
pour voir si vous ne pourriez pas en réduire quelques-unes. Par
exemple, le professeur dont nous avons parlé plus haut a remarqué
qu’il dépensait trop d’argent pour la nourriture. Il s’est aperçu qu’en
mangeant moins souvent au restaurant et en grignotant moins entre
les repas, il améliorait sensiblement l’état de ses finances. Il est
toutefois possible que votre situation exige de plus grands sacrifices. Il
vous faudra peut-être examiner vos prévisions de plus près encore
afin de distinguer celles qui correspondent à de réels besoins et celles
qui sont uniquement le fruit de vos désirs.
Ceux qui vivent dans des pays riches et industrialisés ont tout
particulièrement intérêt à prendre cet élément en considération. Dans
notre monde matérialiste, on dédaigne souvent la sagesse de ces
paroles consignées en I Timothée 6:7, 8: “Car nous n’avons rien
apporté dans le monde, et nous n’en pouvons non plus rien emporter.
Si donc nous avons nourriture et vêtement, nous nous contenterons
de cela.” Pourtant, beaucoup ont expérimenté la valeur de cette
maxime.
Ne vous hâtez donc pas de conclure qu’il vous faut gagner plus
d’argent pour boucler votre budget. Si vous faites des heures
supplémentaires, si vous acceptez un deuxième emploi ou si vous
décidez d’envoyer l’un des vôtres au travail, la qualité de votre vie de
famille risque fort d’en pâtir. Qui plus est, les ménages qui choisissent
de travailler davantage pour faire face à une dépense exceptionnelle
se font souvent prendre au piège du matérialisme. Ils continuent de
travailler autant après que leur besoin a été comblé, car désormais
l’argent supplémentaire qu’ils gagnent leur paraît indispensable. Par
conséquent, n’hésitez pas à reconsidérer votre budget pour voir si
vous ne pouvez pas réduire encore certaines dépenses (même si cela
requiert de grands sacrifices). Voici quelques suggestions:
● Les loisirs: Les Français consacrent en moyenne 7 pour cent de
leurs revenus à la détente. C’est peut-être trop dans votre cas. La
lecture, les promenades en forêt, etc., sont des loisirs bien moins
coûteux que le restaurant, le cinéma ou les manifestations sportives.
 ● Les vices qui coûtent cher: En France, il n’est pas rare que des
fumeurs dépensent plus de 100 francs par mois en tabac. Le jeu est
aussi un vice onéreux. Votre budget ne se porterait-il pas mieux si
vous vous débarrassiez de ces mauvaises habitudes?
● La nourriture et la boisson: Les boissons alcooliques sont
agréables, mais pas indispensables. Lorsque vous les préparez vous-
même, des aliments simples comme les pommes de terre sont moins
coûteux et plus nutritifs que si vous les achetez tout prêts. Rappelez-
vous également qu’en leur saison les légumes sont meilleur marché.
Enfin, au lieu de jeter les restes vous pouvez apprendre à les
accommoder, dans des ragoûts par exemple.
● Le crédit: Faites-en un usage limité si vous ne pouvez vraiment
pas vous en passer. Les emprunts ou les articles achetés à crédit
reviennent souvent plus cher du fait des intérêts.
● Le téléphone: S’il grève excessivement votre budget, efforcez-
vous de réduire vos communications à grande distance. À certaines
heures, il est possible de bénéficier de tarifs réduits. Et n’oubliez pas
que les lettres sont toujours appréciées.
● L’habillement: Ne vous précipitez pas sur la dernière mode. Les
vêtements classiques font souvent les meilleurs achats. Par ailleurs,
une mère de famille peut envisager de confectionner elle-même ses
habits et ceux de ses enfants.
Après quelques difficultés, votre budget finira par être à peu près
viable. Encore quelques changements ici et là, et toute la famille
pourra être fière de son œuvre. Mais le plus dur reste à faire!
Respectez votre budget
Ce ne sont pas des chiffres inscrits sur une feuille de papier qui
résoudront les problèmes financiers d’un foyer. En fait, le plus difficile
n’est généralement pas d’établir un budget, mais de le respecter. Pour
y parvenir, il faut faire preuve de maîtrise de soi et d’autodiscipline. Il
est également nécessaire que vous trouviez une méthode pour
ventiler vos fonds.
 Cela dépendra pour beaucoup de la façon dont vous êtes payé,
soit chaque mois, soit chaque quinzaine ou chaque semaine. Si vous
touchez un salaire mensuel, vous pouvez prendre l’habitude de
réserver tous les mois une somme suffisante pour les différentes
dépenses hebdomadaires et mensuelles, tout en mettant de côté le
montant nécessaire à vos dépenses bimestrielles, trimestrielles ou
annuelles.
Certains utilisent un système tout simple: Prenez quelques
enveloppes et indiquez sur chacune d’elles la destination de l’argent
que vous y mettrez, nourriture ou habillement par exemple, ainsi que
la somme correspondante. Les jours de paye, il vous suffira de répartir
votre salaire dans les différentes enveloppes. Quand le moment sera
venu de régler vos dettes, l’argent sera prêt. Et si vous n’avez pas mis
assez d’argent de côté pour une certaine dépense, vous pourrez
toujours emprunter ce qui vous manque dans une autre enveloppe.
Beaucoup préfèrent recourir à leur compte bancaire ou postal pour
régler leurs factures, afin de ne pas avoir à garder trop d’argent chez
eux. Si tel est votre cas, vous pouvez utiliser les talons de chèques et
les bulletins de versement pour contrôler vos débours. Certains ont
même un compte séparé pour les dépenses à longue échéance. Ils
règlent leurs factures courantes avec le premier compte et, chaque
fois qu’ils perçoivent leur salaire, ils n’oublient pas de créditer l’autre
compte qui sera utilisé pour payer les factures à plus long terme.
Quelle que soit la méthode que vous choisissez, il convient qu’à la
fin du mois vous compariez le montant des dépenses effectuées et
celui des dépenses prévues dans votre budget. Une troisième colonne
peut donc vous servir à noter ce que vous avez effectivement
dépensé. Ne vous affolez pas trop si, au début, vos dépenses ne
correspondent pas exactement à vos prévisions. Vos estimations ne
sont que des estimations. Elles n’ont pas un caractère définitif. À
mesure que les mois passent, vous jugerez peut-être bon d’opérer
quelques modifications dans votre budget jusqu’à ce que vos chiffres
correspondent à la réalité. En outre, la hausse des prix due à l’inflation
vous obligera sans doute à mettre régulièrement vos estimations à
jour.
 En prenant note de vos dépenses, il se peut aussi que vous
trouviez d’autres moyens de les réduire. Ainsi, un homme a essayé de
faire face à la hausse des prix alimentaires en se lançant dans
l’élevage. Mais il n’arrivait toujours pas à joindre les deux bouts. Après
avoir fait ses comptes, il a constaté que ses animaux lui coûtaient plus
cher en nourriture et en soins qu’ils ne lui rapportaient. Il a donc
renoncé à l’élevage, ce qui lui a fait faire des économies.
Robert et Sylvie ont réussi à gérer leur argent grâce à un budget
simple. Nous espérons que vous y parviendrez également. En tout
cas, n’oubliez pas que les difficultés économiques de notre époque
constituent une preuve parmi tant d’autres que nous vivons les “temps
décisifs et durs” que la Bible appelle “les derniers jours”. (II Timothée
3:1.) Par conséquent, la cause véritable des problèmes économiques
se situe hors de votre portée. Toutefois, cela ne veut pas dire qu’il
vous soit impossible d’utiliser votre “sagesse pratique” pour être mieux
armé contre les problèmes de la vie moderne (Proverbes 2:7). Un
budget peut vous y aider.
[Tableau, page 25]
(Voir la publication)
Budget du mois de
_________________________________
Dépenses Somme prévue Somme dépensée
Nourriture
Loyer ou crédit logement
Électricité
Chauffage
Assurance multirisque
Impôts
Entretien maison
Crédit auto
Réparations auto
Essence
Assurance auto
Téléphone
Frais dentaires
Frais médicaux
Mutuelle maladie
Habillement
Loisirs
Vacances
Déplacements assemblées
Offrandes Salle du Royaume
Divers
Épargne
Total (à comparer avec le
total des revenus)