COURS 157

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Sciences sociales

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Corrig 08

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Chapitre VIII - Economie 04

Salaire horaire brut : 15 Salaire imposable : salaire brut cotisations dONSS (13,07%) 15 - 1,92 1 Salaire net : salaire imposable prcompte professionnel 13,08 - 3,08 = 13,08 = 10

2 Cot salarial : salaire brut + ( ONSS et charges patronales (70%) 15 + 10,5 = 25,5 3 Prix horaire factur au client : (cot salarial + bnfice patronal) + T.V.A. ( 25,5 + 7,65 ) + 6,95

= 40,10

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Chapitre VIII - Economie 04

1. INTRODUCTION 2. LA REPARTITION
1 Principe 2 Salaire ou rmunration - Qualits dune bonne formule - Salaire rel et salaire nominal - Niveau des salaires - Salaire social - Calcul des salaires 3 Lintrt 4 Le profit - Diffrents profits - Lgitimit du profit pur 5 La rente 6 Les impts

3. LA MONNAIE
a) b) c) d) Historique Fonctions de la monnaie Notion de dvaluation Change et monnaie internationale

4. LE CREDIT
a) Notion b) Le surendettement c) Classification

5. LES BANQUES

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Chapitre VIII - Economie 04
1. INTRODUCTION
Nous avons vu que lconomie recouvre trois grandes activits : la production de biens et de services la rpartition des richesses ou partage, ou distribution des fruits de la production la consommation

Au cours des chapitres prcdents, nous avons dj abord la consommation et la production. Nous allons prsent examiner la troisime activit conomique: la rpartition, dont certains lments tels que les revenus et les impts ont dj t tudis

2. LA REPARTITION
1 Principe : cest lattribution chacun des propritaires de facteurs intervenant dans la
production dune allocation de ressources montaires : le salaire pour le travailleur lintrt du capital juridique pour ceux qui ont avanc des fonds ou des biens de production lentreprise le profit pour lentrepreneur, cest le revenu de sa bonne gestion ( organisation de la production) la rente conomique : revenu gratuit qui nexiste que lorsque loffre < la demande Exemple : le caf est un produit exotique. Un importateur vient de sen faire livrer plusieurs
tonnes pour une valeur de 100.000 , lorsquclate un conflit arm entre pays producteurs. Plusieurs plantations sont dtruites. Ces pays ne pourront plus livrer leurs produits avant longtemps. Du coup, le stock de caf que cet importateur vient dacqurir prend de plus en plus de valeur. Quelques semaines plus tard, un grossiste lui en offre 2 fois le prix. Limportateur a donc reu un super gain sans rien faire. Sur le march mondial

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loffre de caf a diminu alors que la demande restait plus ou moins constante. Ce super gain est appel rente conomique.

- Les impts : le revenu de lEtat Remarque : Les Etats doivent veiller la plus juste rpartition possible des fruits de lactivit conomique. Ce nest pas seulement un devoir de justice sociale, cest aussi une ncessit conomique. En effet pour quune conomie tourne, il faut quelle occupe un maximum de personnes (taux de chmage le + faible possible) recevant des revenus suffisants qui font deux, des consommateurs solvables. A linverse, si les revenus sont bas, le pouvoir dachat est faible donc la demande en consommation galement. Les entreprises sont ds lors peu nombreuses, occupant seulement une partie de la population, lautre tant au chmage donc charge de la collectivit qui nest pas riche. Nous verrons que la technique fiscale est un outil permettant une plus juste rpartition des fruits de lactivit conomique.

2 Le salaire ou rmunration :

revenu du travailleur pour sa participation la production. Beaucoup de conflits sociaux trouvent leurs origines dans des problmes de salaires mal adapts au travail fourni. Il convient ds lors dadopter une bonne formule de rmunration.

Qualits dune bonne formule : Qualits psychologiques : - le systme de rmunration doit tre simple, facile comprendre et contrler par le salari. - Il doit tre connu avant lexcution du travail - Le paiement du salaire doit suivre de trs prs le travail fourni - La formule choisie doit faire participer le personnel aux fruits de la production et crer une solidarit dintrts.
On veut dire par l que si lentreprise prospre, le travailleur doit pouvoir participer la croissance des bnfices. Cest une manire aussi de rcompenser les efforts consentis par le personnel et de lencourager persvrer. Il percevra ainsi la liaison entre les intrts de lentreprise et les siens.

Qualits conomiques : - la rmunration doit rcompenser leffort individuel et collectif du personnel - elle doit tre lie autant la qualit qu la quantit du travail fourni (mme sil nest pas toujours facile de trouver des critres objectifs de qualit) - la recherche du rendement ne doit pas pousser une usure excessive du matriel ou ter les systmes de scurit qui parfois freine lallure sur certaines machines.

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ Qualits sociales et humaines : - le systme de rmunration doit assurer en tout tat de cause un revenu dcent aux travailleurs. - Il doit viter le surmenage ( certaines formules peuvent exciter lappt du gain de faon telle que des travailleurs sont prts sacrifier leur sant au travail). - Il doit tre conu de telle sorte que le climat de travail de lentreprise soit agrable et quil rgne un esprit dmulation dpourvu danimosit.

Salaire rel et salaire nominal Le salaire nominal est le salaire reprsent par la masse montaire que reoit le travailleur en change de son travail : Exemples : 2.000 par mois 25 lheure Le salaire rel correspond au pouvoir dachat, cest dire la masse de biens et services que le travailleur peut se procurer en change de son salaire nominal. Il peut donc y avoir une augmentation du salaire nominal sans augmentation du salaire rel ou une diminution du salaire rel sans diminution du salaire nominal. Exemples :
1 Un travailleur peroit une rmunration mensuelle de 2.000 . Suite une revendication syndicale ce revenu sest accru de 5%. Mais dans le mme temps, les prix ont grimp de 5%.Consquence : le salaire rel reste gal. 2 Mme cas, mais suite cette augmentation, notre travailleur peroit mensuellement 2.010 Ladministration fiscale le considre comme + riche puisquil y a augmentation du salaire nominal et adapte limpt en consquence.( Ne tient pas compte de laugmentation des prix). Ce qui signifie que le salaire rel de ce travailleur diminue.

Niveau des salaires Le niveau des salaires dpend du rapport de force entre les organisations syndicales et les organisations patronales, et aussi des possibilits financires de lentreprise. Face ce rapport de force, lEtat intervient comme mdiateur ou impose des rgles comme le salaire minimum garanti. Les barmes de rmunration sont ngocies soit au niveau de lentreprise, du secteur dentreprise (commission paritaire) et au niveau national (Conseil national du travail). Exemple : supposons que dans un secteur professionnel, syndicats et patrons narrivent pas se
mettre daccord. Les travailleurs dclenchent une grve dune dure indtermine ( au finish ).

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Niveau des salaires 120 110 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 1 2 3

Temps de grve En semaines 4

Demande syndicale : Proposition patronale : Dans lexemple ci-dessus nous voyons que la demande syndicale au dpart se situe lchelon 80, tandis que le patronat ne propose que lchelon 40. Aprs 1 semaine de grve, les travailleurs ne percevant plus de salaire, revoient leur revendication la baisse. Aprs 1 semaine, lemployeur considrant la perte financire engendre par cet arrt de travail reconsidre sa proposition initiale la hausse, alors que dans le mme temps, les travailleurs sentant peser de + en + le poids de linactivit non rmunratrice cdent nouveau un peu de leurs exigences. Aprs 2 semaines de grve, le moral flchit chez une partie des travailleurs dont certains voudraient reprendre le travail. Le patron percevant ce flchissement, campe sur ses positions. Lorsque commence la 4me semaine de grve, le patron se montre plus conciliant, les syndicats aussi. Finalement, les deux parties se mettront daccord pour fixer le niveau des salaires lchelon 50.

Le salaire social Cest le salaire constitu par tous les avantages sociaux : assurance contre la maladie et linvalidit (mutuelle), assurance contre le chmage, assurance pension, allocations familiales, pcule de vacances, jours fris pays (10), 13me mois, assurance accident de travail. Pour tous ces avantages, le travailleur verse 13% de son salaire brut la scurit sociale, mais le patron doit y ajouter 42,6 % + diverses charges patronales. Exemple :
Un travailleur peroit un revenu mensuel brut de 2.000 .

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Pour son employeur, il cote : 2.000 + 924 de cotisations lONSS + autres charges patronales telles : fourniture et entretien de vtements de travail, intervention dans les frais de transport, cotisation au fond de fermeture dentreprise, au fond de garantie syndicale, la mdecine du travail, paiement des 10 jours fris

A travers le salaire social, lEtat procde la rpartition des richesses en permettant tous les citoyens daccder aux soins de sant de qualit quelque soit le montant des leurs revenus, en leur assurant un revenu minimum en cas de perte demploi., en leur permettant aussi de bnficier de temps de loisirs. La rputation du bien-tre social belge a pendant longtemps franchi nos frontires et les limites europennes.

Calcul de salaires De manire gnrale , on parle toujours en montants bruts : vous gagnerez 11,2 de lheure ou encore votre traitement mensuel sera de 1.700 . . Il sagit dun revenu brut, un montant donn partir duquel diffrents calculs sont oprs. Pour obtenir le revenu net, il faut procder de la manire suivante Cotisations sociales ( 13, 07 %)

Revenu brut

Revenu imposable

Revenu imposable

Impts

Revenu net

Exemple : un salaire horaire de 12 donne : Un salaire imposable de 12 1, 57 = 10,43 . Cest sur ce montant que sera calcul le montant dimpt pay appel dans ce cas : prcompte professionnel Impt (prcompte professionnel ) dpend de la composition du mnage et du nombre de personnes charge. Le montant doit donc tre calcul pour chacun ou doit tre repr dans le tableau tabli par ladministration fiscale. Dans le cas prsent, prenons un taux de 25 % soit 2,6 Le salaire net slve ainsi 10, 43 - 2,6 = 7, 83 Le cot salarial est le prix rellement pay par lemployeur pour loccupation dun travailleur. Il se calcule de la manire suivante, en sachant que les cotisations sociales verses par lemployeur en faveur de son personnel slvent 42,54 % du salaire brut et quen plus, il doit aussi remplir certaines obligations sociales

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ (charges sociales) telles que souscrire une assurance en cas daccident du travail, payer le salaire de 10 jours fris, fournir et entretenir les vtements de travail, intervenir dans les frais de transport, de mdecine du travail, de participation au fonds de fermeture dentreprise, etc : Cotisations sociales et autres = 42,54 % Charges sociales. +/- 25 %

Salaire brut

Cot salarial

Ainsi, lheure de notre ouvrier cote au patron : 12 + 5,1 + 3 = 20, 1 Prix horaire facturer au client. Lorsquun client sadresse ce patron pour raliser un travail, il demande gnralement un devis, cest dire quil pose la question : Que me cotera ce travail ?. Pour lui rpondre, le patron oprera le calcul suivant dans lequel il envisagera son bnfice dont le taux peut tre trs variable. Si le chef dentreprise prend un bnfice trop lev, il perdra le client mais sil descend trop bas, il risque de connatre des difficults financires. Alors, quelle est la marge bnficiaire idale ? Il est difficile de rpondre prcisment cette question sans connatre le secteur de lentreprise (textile, lectronique, btiment, mcanique) et sa position sur le march par rapport la concurrence. Nous verrons un peu plus loin que le bnfice doit absolument rmunrer le travail de lentrepreneur et le capital investi et que sil va au del il gnre du profit pur . Dans le cas prsent, supposons que le chef dentreprise prenne un bnfice gal 30% du cot salarial. Nous aurons alors le calcul suivant : Cot salarial ( 20,1 Bnfice de 30% 6,03 ) + 5,48 = 31,61 T.V.A. de 21% Prix pay par le client

+
+

26,13

Par lexemple que nous venons de voir, on peroit lcart existant entre les diffrents salaires.

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ Ainsi, on est parti dun salaire horaire brut de 12 qui donne un salaire net de 7,83 et une facturation au client slevant 31,61 ( 4 x le salaire net !).

Remarque : si le client insiste pour obtenir une rduction de 10% sur le prix de vente (soit 3,16 ), le patron devrait abandonner 50% de son bnfice pour lui donner satisfaction.

3 Lintrt

Cest le prix pay par lemprunteur au prteur pour la disposition dun bien ou dun pouvoir dachat pendant un temps dtermin. Si un entrepreneur est propritaire de son entreprise, cest lui quil doit attribuer ce revenu. Exemple :
sil a investi 250.000 dans son entreprise, il doit compter que 10.000 lui reviennent chaque anne, cette somme reprsentant lintrt de 4% quil aurait pu obtenir sil avait plac cette somme ailleurs.

Lgitimit de lintrt : Certaines thses critiquent lintrt, qui pour elles, est une pratique dexploitation dautrui. En effet, les personnes qui ont la chance de possder beaucoup dargent, prtent ceux qui nen nont pas ou trop peu (donc des pauvres ) moyennant un bnfice appel intrt qui les rend encore plus riches ! Par contre, dautres auteurs lgitimisent lintrt par les motifs suivants : - un capital doit produire et ne peut donc rester inactif. Lintrt est donc le produit dun capital. - Epargner pour investir, cest renoncer consommer. Lintrt est donc le prix de ce renoncement. - Prter reprsente toujours un risque (non-remboursement, dprciation de la monnaie). Dans ce cas, lintrt reprsente le prix du risque.

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4 Le profit
Diffrents profits : Le profit brut : est constitu par lexcdent de la recette totale sur le cot total. Chiffre daffaires (somme des prix de vente) la somme des diffrents cots Lentreprise est cense rgler sa politique pour porter au maximum cet excdent (Maximisation du profit). Le profit minimum : si lentrepreneur utilise des capitaux qui lui appartiennent, une partie du profit doit tre au minimum, constitue par lintrt de son capital (voir exemple ci-avant). Lautre partie du profit devant comprendre au moins la rmunration de son travail, du temps quil a consacr lentreprise. Le profit pur : existe dans la diffrence excdentaire entre le profit brut et le profit minimum. Profit pur = Profit brut profit minimum (salaire de lentrepreneur + intrt du capital)

Lgitimit du profit pur. On a beaucoup crit sur la lgitimit et lillgitimit du profit pur. En effet, comment peut-on justifier un tel profit si les consommateurs ont pay le juste prix et que les facteurs de production ont reu la juste rmunration de leurs apports ? Pour Karl Marx, si un tel profit existe, il provient dun prix trop lev pay par le consommateur ou parce que le travailleur a reu un salaire infrieur la valeur relle de son travail . En consquence, pour lui le profit pur est le produit de lexploitation des consommateurs et des travailleurs. Dautres auteurs avancent les explications suivantes : Limperfection des marchs (march des biens et services, march du travail, march des capitaux) . En effet, si la concurrence tait parfaite, il ny aurait pas de profit pur puisque chacun veillerait offrir et acheter au plus juste prix. La bonne gestion. Les entreprises doivent veiller ne pas perdre dargent. Aussi, elles comptabilisent leurs productions avec des marges de scurit pour parer aux incertitudes des divers fournisseurs, de la technologie, des marchs Si les risques ne sont pas raliss, ces marges de scurit deviennent profit. Dans ce cas, le profit peut-tre considr comme la rcompense dune bonne gestion. Les variations de la conjoncture qui peuvent provoquer des profits occasionnels (Windfall profits). Les prix des facteurs de production voluent avec un certain

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ retard par rapport aux prix des produits finis. Il ny a pas ncessairement une adaptation harmonieuse entre lconomie et la conjoncture. Exemple : Les prix de vente augmentent mais les salaires ne sadapteront que bien plus tard. Entre-temps, lentreprise engrange cette plus value. Linnovation technique ou organisationnelle ou commerciale peut rduire les cots et placer lentreprise en position de force sur le march par rapport ses concurrents. Cette situation peut dgager des marges bnficiaires qui paient le dynamisme et la crativit de lentreprise.

5 La rente

Nous lavons vu en abordant ce chapitre, la rente est un revenu gratuit cest dire un revenu qui survient lorsque le dtenteur dun bien ou dun service bnfice dune plus value sans avoir dvelopp une quelconque activit tendant valoriser ce bien ou ce service. Exemples : Un pauvre agriculteur travaille des terres rocailleuses en bordure de mer quil a achete bas prix parce quelles ont un faible rendement. Les annes passant, il voit venir un jour chez lui, des promoteurs immobiliers pratiquant entre eux des surenchres afin dacqurir ces terrains du littoral qui ont acquis une vocation touristique. Cet agriculteur entrevoit ainsi la possibilit de cesser sa pnible activit professionnelle pour vivre de la rente produite par la vente de ses terres. La rmunration dun groupe de musiciens trs en vogue peut tre considre en grande partie comme une rente. En effet, le prix exig par ce groupe pour se produire, atteint des sommets parce quil trs demand et attire la toute grande foule. (La Demande est donc suprieure lOffre). Ces prix nexistent que par le grand nombre de fans prts payer un prix lev pour assister aux concerts. Mais lorsque la mode sera passe, le cachet de ces musiciens diminuera inexorablement alors que leur talent sest peut-tre accru. Par consquent, les moluments levs dont ce groupe a bnficier peuvent tre considrs comme une rente. En effet, dautres musiciens qui ont le mme talent, le mme niveau nont pas bnficier de tels revenus. Autre exemple : le prix du kilo de lune. Les cots de production du programme Appolo qui a permis de ramener 24 kilos de lune se sont levs 24 milliards de dollars. Ce qui donne 1 milliard de $ le kilo. Mais sur le march, 1 kilo de lune vaut-il 1 milliard de $ ? Supposons que le gouvernement amricain fasse une offre publique de ces quelques cailloux extraterrestres, il est possible que les prix offerts dpassent le milliard de $. Dans ce cas, le surplus pourrait tre considr comme une rente. Mais si les prix offerts sont infrieurs au milliard de $, on parlera alors de rente conomique ngative.

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6 Les impts
Limpt est le revenu de lEtat participant la rpartition des richesses. Dans une conomie pauvre, lEtat na que peu de ressources. Dans une conomie prospre, lEtat peut prendre une part consquente de la richesse produite quil utilisera en priorit en faveur des plus dmunis de ses habitants : enseignement gratuit, soins de sant la porte du plus grand nombre, idem pour le logement Limpt est un prlvement obligatoire ralis au profit des administrations publiques. Il ne donnent pas droit une contrepartie directe mais des services mis la disposition du public, gratuitement ou contre rtribution rduite ( participation aux frais). Historiquement on constate lexistence de limpt sous diverses formes bien structures dans lAntiquit. (Babylone, Egypte, Grce, Rome). Au cours des sicles, il a souvent suscit des oppositions, voire mme des rvoltes politiques et sociales. Aussi, la politique fiscale, vise dterminer le type dimpt idal ou le systme fiscal idal. Mais dans ce domaine comme dans dautres, la perfection nexiste pas. Il sest dvelopp sur le sujet, une abondante littrature qui entretient une ternelle controverse. Quelle pression fiscale est souhaitable ? , Quelles quantits dargent seront mieux affectes par le biais de lEtat que par lutilisation individuelle ? , qui prendre les ressources fiscales et par quels types de moyens ? (impts directs ou indirects touchant les salaires, les fortunes, les patrimoines ?) (Nous avons dj abord partiellement la fiscalit dans un chapitre prcdent, et nous y reviendrons encore lorsque nous parlerons de lEtat.)

3. LA MONNAIE

a) Historique
Les premires formes dorganisations sociales connues se caractrisent, sur le plan conomique, par la tentative de produire les biens et services ncessaire la satisfaction des besoins de la communaut rduisant les changes au minimum. Ces changes, quand ils ont lieu, se font par le troc, systme qui exclut la monnaie mais qui implique une estimation rciproque des biens changer. Lvolution conomique ncessita de recourir des units de mesure de la valeur des diverses marchandises. On utilisa alors les mtaux prcieux qui avaient lavantage de prsenter une

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ grande valeur pour de faibles quantits ( quelques grammes dor permettait dacheter 50 kilos de froment). Mais trs vite, des fraudeurs se sont mis produire de mauvais alliages (ex : mlanger du cuivre avec de lor et faire croire quil sagit dor pur). Pour viter cela, les gouvernants de lpoque se sont rservs le droit de battre monnaie en produisant des pices dont ils garantissaient la teneur en mtal prcieux Le commerce prenant de plus en plus dampleur, il devenait de plus en plus ncessaire demporter une quantit importante de pices pour faire des affaires. Aussi, les marchands taient ils reprables la grosseur et au nombre de bourses remplies dcus, accroches leur ceinture. Ils taient les victimes dsignes pour les bandits de grands chemins. Pour pallier ces inconvnients, sont apparus les premiers billets qui taient en fait des certificats de dpt. (Un marchand dposait 100 pices dor chez un banquier qui lui donnait en change : 3 certificats de dpt de 20 pices chacun, et 4 certificats de 10 pices chacun). Le marchand pouvait aller au march et acheter de la marchandise quil payait avec les certificats. Le vendeur pouvait aller la banque se faire payer en or ou utiliser lui-mme ces certificats comme moyen de paiement. Les banquiers ont alors mis des billets supplmentaires sur base de lor se trouvant dpos dans leur coffre, en tablant sur le fait peu probable que tous les clients viennent en mme temps demander de convertir leurs billets en mtal prcieux. La premire mission de billets de banque contemporain est due la banque de Sude en 1656. Depuis, les billets de banque ont t remplacs par de la monnaie scripturale, reprsentative, au moins lorigine, de dpts auprs dune banque. Elle consiste dans un jeu dcritures, au dbit et au crdit de comptes ouverts dans une des institutions financires diffrentes. Les diffrentes formes montaires actuelles sont donc : - mtallique : pice dargent ou de billon (monnaie divisionnaire mtallique de faible valeur intrinsque). - fiduciaire : billets de banque et de Trsorerie. - scripturale ou de compte : chque et carte de crdit.

b) Fonctions de la monnaie

De ce rapide historique, on peut dgager les principales fonctions de la monnaie : intermdiaire des changes, mesure ou talon des valeurs, rservoir des valeurs, dans la mesure o les prix restent relativement stables, et o une partie des revenus est consacre lpargne en vue dun achat ou dun revenu futur, un instrument de politique gouvernementale, dans la mesure o lEtat, disposant du monopole dmission de la monnaie et du contrle du crdit, peut augmenter ou diminuer les moyens montaires mis la disposition du public.

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c) Notions de dvaluation
Jusquil ny a gure, les monnaies nationales ont t dfinies par rapport un poids dor. La dvaluation lgale est la reconnaissance lgale du changement de ce rapport. La dvaluation de fait consiste dans une dprciation de la monnaie nationale par rapport aux biens et services ( baisse du pouvoir dachat). Elle se marque par une hausse des prix des biens et des services, cest dire quavec un mme billet montaire jachte moins. La rvaluation est le processus inverse.

d) Change et monnaies internationales

Chaque monnaie na, en principe, de valeur dchanges que sur le territoire national. Pour les achats effectus ltranger, le problme des moyens de paiement est rsolu par le change , cest dire par ltablissement de rapports dchange entre diffrentes monnaies, par une fixation de leurs valeurs respectives. Longtemps, il y a eu une estimation fluctuante, puis on sest rfr leurs dfinitions respectives par rapport lor. Ce systme supposait : - une stabilit des dfinitions en or, - un stock dor suffisant, - un quilibre frquent de la balance des paiements ( diffrence entre les importations et les exportations), - possibilit de transfert des stocks dor, en cas de dsquilibre, etc La ralit conomique na pas permis la runion continue de ces conditions, et, sans abandonner lor, on sest habitu exprimer les comptes internationaux en monnaies dites fortes, cest dire en monnaies de pays riches (la livre sterling (), le dollar amricain ($), convertibles en or, et jouant un rle important par leur commerce international ou par leur action politique. Ces monnaies fortes ont t appeles devises. REMARQUE : jusqu la seconde guerre mondiale on considrait que le billet devait tre convertible (Raison
psychologique : la population faisait confiance au papier parce quil valait de lor). Aussi chaque banque devait conserver un stock dor minimum afin de pouvoir rpondre une demande de convertibilit manant de la clientle. Aprs 1945, la convertibilit a t supprime, bien que jusque 1980, on pouvait lire sur les billets de banque ( coupure 5.000 francs belges) la mention payable vue , survivance de lpoque de la convertibilit. Seul le dollar amricain resta convertible en or. Aussi, le monde avait tendance spontanment accorder sa confiance dans la valeur des billets verts amricains puisque tout dtenteur de cette monnaie pouvait tout moment lchanger contre de lor. Mais en Europe, fin des annes 60, les entrepreneurs qui avaient t pays en $ pour leurs fournitures diverses aux Etats Unis eurent des doutes sur la valeur relle de cette monnaie. Survient alors la crise des Euro-dollars (70 milliards de $ dtenus par des non-rsidents amricains). En 1971, devant la menace dune demande de convertibilit massive, les Etats Unis suppriment la convertibilit du dollar en or. Preuve queffectivement ce pays avait mis plus de monnaie que son stock dor permettait.

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ Labandon de fait de lor, les fluctuations des changes dues linstabilit conomique, la crainte dune dpendance trop grande lgard dune monnaie nationale, etc. ont incit mettre au point un nouveau systme montaire international, et notamment, un systme de rgularisation des comptes internationaux ( F.M.I. = Fond montaire international) et un systme de crdit rciproque international.

4. LE CREDIT
a) notion de crdit

Li la notion de monnaie, nous devons galement aborder le crdit, notion dont nous avons dj parl dans le paragraphe consacr au Budget familial . En effet, le crdit est li aux relations commerciales, et consiste dans un dlai accord pour laccomplissement des obligations de lacheteur : elle est fonde sur la confiance quon lui accorde. Cette forme de crdit accord par les fournisseurs est trs importante en volume, et indispensable, souvent, la bonne marche des entreprises pour qui scoule un long moment entre lacquisition des biens et leur revente aprs transformation. Quand on parle de crdit bancaire, il sagit des prts consentis par les institutions financires, cest dire le prt dargent, moyennant un intrt. A lorigine, la notion de crdit tait attache aux relations commerciales mais par la suite, elle sest tendue la consommation, en permettant au plus grand nombre de disposer IMMEDIATEMENT du bien ou du service quil souhaite trs fort sans attendre la constitution dune pargne suffisante. Exemple : Acquisition dune voiture. Prix : 12.000 Choisir dattendre davoir la somme, en conomisant chaque mois 240 pendant 50 mois, ou jouir tout de suite de la voiture, en empruntant la somme quon remboursera peut-tre en versant 60 x 240 soit 14.400 . On paie finalement plus cher ( prix du crdit ) mais on profite tout de suite du bien dsir. Cela a un prix !.

Permettre tout le monde dacheter crdit est videmment une bonne affaire au plan conomique. Les consommateurs achtent plus, renouvellent plus rapidement leurs objets mobiliers et lectromnagers, et dpensent plus ( puisquils paient des intrts). En consquence, on produit plus, donc plus demploi.

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ Au plan social, laccs au crdit permet beaucoup de personnes de profiter rapidement du bien-tre, du confort et des commodits pour lesquels, en dautres temps, il leur aurait fallu bien des annes. Mais le systme a ses revers ! la gnralisation et la banalisation du crdit (tous les dtenteurs dune carte de crdit bancaire bnficient dun crdit permanent de 1.250 ) peut donner limpression davoir beaucoup dargent disposition en oubliant quarrivera un moment o il faudra rembourser ! Cet inconvnient est encore renforc par la publicit dont lobjectif est dinciter le public acheter, en attisant ses besoins ou en suscitant de nouveaux. Exemple : le succs des tlphones portables. Combien de jeunes, au budget forcment limit, nont-ils pas eu envie de possder leur GSM ? Possder un tel objet rpond au besoin de communiquer facilement mais aussi dapparatre branch . Pour la facilit de communiquer, la publicit na pas eu grand effort faire, aussi a-t-elle insist sur les modles, les formes, les couleurs, les possibilitsen utilisant des arguments attisant la convoitise, le got du modernisme, la vanit, le snobisme Et le succs fut au rendez-vous!

Crdit

Publicit

= Elments acclrateurs et multiplicateurs de la demande en CONSOMMATION.

b) Le surendettement
Dans les Villes et Communes, les centres publics daide sociale ( C.P.A.S.) voient arriver des familles en difficult financire alors que leurs revenus ne sont pas parmi les plus bas. Leurs embarras viennent tout simplement du fait quelles ont accumul les crdits et quelles narrivent plus rembourser, parce quelles ont dpens en perdant de vue quil faudrait rembourser, ou parce quelles ont mal compt, ou estim les charges, ou encore, parce que lun des conjoints a perdu son emploi, ou quil est atteint dune grave maladie, ou encore parce quil a caus un accident grave avec une voiture qui ntait pas assureBref, parce quelles ont dpens plus dargent quelles ne sont capables de rembourser ! cest ce quon appelle le surendettement. Dans ce cas, le CPAS, va exercer une tutelle financire sur le mnage, c..d. quavec lui , il va tablir un nouveau budget familial, voir o il est possible de raliser des conomies, proposer des changements de mode de vie (pas facile accepter), ngocier un talement des dettes Soyons clairs, ces familles vivront durement pendant des annes pour payer parfois leurs quelques mois dimprvoyance. La fable La Cigale et la Fourmi est toujours dactualit.

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Le taux de crdit
Le taux reprsente le cot total du crdit. Tout ce que vous avez rembourser est exprim par le taux. Celui-ci doit permettre la comparaison entre les diffrents prteurs et types de prts. Ce taux est appel Taux Annuel Effectif Global ou T.A.E.G. En principe, vous navez pas payer dautres frais, comme des frais de dossiers. Si on vous impose, en plus, une assurance perte de revenus, par exemple, son cot doit tre compris dans le TAEG. Par contre, des frais de livraison peuvent tre votre charge, car ils peuvent tout aussi bien tre charge de lacheteur qui paie au comptant que de celui qui paie crdit ( ex : achat de meubles ).

Ci-dessous, une publicit parmi tant dautres :

c) classification des crdits bancaires

On peut classer les crdits selon : 1 leur destination :

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ crdit la consommation : permet daugmenter le volume des dpenses de consommation. Il est rgi par deux principes : le remboursement, ou le paiement, est rparti sur une dure de temps nexcdant pas la dure de vie du bien acquis. Il doit y avoir un rapport raisonnable entre le montant du remboursement priodique et les revenus du bnficiaire du crdit. crdit la production : permet de rencontrer les besoins des entreprises qui manquent parfois de fonds propres suffisants, la suite notamment des dlais e production, du temps ncessaire la commercialisation, des dlais de paiement accords aux clients, tout en ayant des chances que lon ne peut reculer (salaires, impts, fournisseurs, etc.). court terme moyen terme long terme 3 les garanties : Le crdit rel : est couvert par un bien mobilier ou immobilier donn en gage. Le crdit personnel : nest couvert que par lhonorabilit du bnficiaire. Son taux est gnralement plus lev que dans le cas prcdent. ( voir la publicit sur la page prcdente.) Peut-on rembourser un prt anticipativement ? Oui, cest possible mais vous devrez payer une indemnit au prteur qui doit retrouver un placement adquat pour largent que vous allez lui rembourser avant terme. Cette indemnit ne peut tre suprieure 25 % du cot total du crdit rembourser.. Un ami ma demand dtre caution pour un contrat de prt. Y a-t-il des risques ? Evidemment ! Devenir caution constitue un engagement important. Si votre ami (dbiteur principal) ne rembourse pas le prt, le prteur se retournera contre vous pour exiger le remboursement du crdit. Un prteur exige une caution quand il a des doutes sur la capacit du remboursement du dbiteur. Il convient ,ds lors dtre extrmement attentif avant de signer comme caution. Je nai pu obtenir de prt parce que, ma-t-on dit, je suis fich. Est-ce vrai ? Oui, il existe depuis de nombreuses annes, des fichiers comprenant les dbiteurs en dfaut de paiement, appels les listes noires du crdit . Si, dun cot, on peut comprendre que les prteurs soient bien informs sur les difficults de paiement de certains emprunteurs, dun autre

2 leur dure :

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Srie 08 Sciences sociales Cours 157 Leon 08 _____________________________________________________________________ ct, il y a lieu de protger lutilisation de ces donnes trs sensibles pour la vie prive. Pour en savoir plus, demandez la brochure : Crdit la Consommation Ministre des Affaires Economiques Administration du Commerce- North Gate III Boulevard Albert II, 16 - 1000 Bruxelles

5.

LES BANQUES

Nous avons dj mentionn le rle des banques propos de la cration de monnaie et de loctroi du crdit. Nous nous contenterons ici de passer rapidement en revue les diffrentes espces de banques : La banque centrale (Banque Nationale de Belgique) : possde le monopole de lmission des billets, ainsi que dautres attributions comme le devoir dacqurir un certain nombre de bons du Trsor, titres court terme mis par le gouvernement qui trouve ainsi directement largent dont il a besoin ( des limites sont imposes cette procdure), la possibilit dagir sur les taux dintrt en gnral par le biais du taux de rescompte quelle dtermine La banque de dpt : reoit des dpts vue, ou court terme, et ne peut prter ces sommes qu court ou moyen terme. (En prtant plus que les sommes dposes chez elles, les banques crent ainsi de la monnaie). Elles ouvrent des comptes ses clients et se chargent de leurs transferts de fonds (chques, virements, etc.) La banque daffaire ou holdings : oprations financires de socits, prts long terme La banque internationale : peut-tre une banque daffaires ou de dpts qui a des ramifications et des intrts dans plusieurs pays. Pour pouvoir sinstaller en Belgique, les filiales de banques internationales doivent prendre une forme juridique belge.

La terre peut fournir de quoi satisfaire les besoins de chacun, mais pas la cupidit de tous . Mahatma GANDHI

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Travaux dautocontrle

N 1. Quelles sont les principales activits conomiques ? N 2. Quand on parle de la rpartition des fruits de lactivit conomique, de quoi sagit-il ? N 3. N 4. Expliquez les notions de salaire nominal et de salaire rel Quest-ce que salaire social ?

N 5. Si tous les facteurs intervenant dans une production ont t justement rmunrs, comment peut-on justifier lexistence dun profit pur ? N 6. Je narrive plus payer mes remboursements de prts. Que faire ? a) je souscris un nouvel emprunt pour rembourser les prcdents ? b) je madresse aux prteurs pour demander un talement de mes dettes afin de rduire les montants mensuels rembourser ? c) je madresse au Juge de paix pour formuler la mme demande. Dans ce cas, dois-je prendre un avocat ?

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Rponses aux travaux dautocontrle

N 1. Les principales activits conomiques sont : la production La consommation La rpartition. N 2. Lactivit conomique dans son ensemble gnre des richesses quil convient de rpartir le plus quitablement entre tous les intervenants dans la production. Dans cette redistribution, on retrouve : - les salaires qui rmunrent le facteur travail - les intrts et dividendes qui rmunrent les apporteurs de capitaux - les profits qui rcompensent la bonne gestion de lentrepreneur - les rentes qui proviennent dun dsquilibre du march (raret de loffre et intensit de la demande, deux particularits qui poussent les prix la hausse, et dont bnficient les propritaires de lentreprise). - les impts qui sont les revenus de lEtat qui intervient de faon globale dans lconomie. N 3. Le salaire nominal est reprsent par la masse montaire que reoit le travailleur en change de son travail. Exemple : 12 de lheure, 15 $ de lheure, 20 francs suisses Le salaire rel correspond au pouvoir dachat. Avec 1 heure de travail, louvrier europen obtient-il plus ou moins de marchandises que ses collgues amricains ou suisses ? N4. Le salaire social est constitu par tous les avantages sociaux dont bnficie le travailleur : assurance soin de sant, assurance contre le chmage, contre la maladie et la vieillesse, contre linvalidit et les accidents de travail, les allocations familiales et le pcule de vacances. Tous ces avantages ont un cot dont la plus grande part est charge de lemployeur. N5. Il est vrai que le profit pur peut provenir du prix trop lev pay par consommateur, mais le jeu de la concurrence limite trs fort cette possibilit. Il peut aussi provenir de la rmunration insuffisante du travail mais ici aussi les barmes ngocis avec les syndicats rduisent cette facult. Ds lors, on peut justifier le profit comme tant une rcompense dune bonne gestion qui vite les gaspillages de matires, de temps, dnergie, qui organise rationnellement la production ou qui innove dans lun ou lautre domaine, plaant ainsi lentreprise lavant de ses concurrents. N6. a) solution exclure. b) 1re dmarche tenter. c) 2me dmarche entreprendre si la prcdente ne russit pas. Un avocat nest pas obligatoire. On peut se dfendre seul. Mais si vous avez de faibles revenus, vous pouvez bnficier gratuitement de laide dun avocat (se renseigner auprs du barreau des avocats de votre rgion).

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Sciences sociales

FICHE DE TRAVAIL

Un ouvrier maon gagne un salaire horaire de 15 . 1. Quel est son salaire net ? 2. Combien cote-t-il son patron ? 3. A quel prix, lentrepreneur va-t-il facturer lheure de main duvre au client ? Si lon sait que : - le prcompte professionnel slve 3,08 - cotisation O.N.S.S. charge du travailleur : voir le taux repris dans le cours - les cotisations O.N.S.S. et autres charges patronales slvent 70% - le bnfice patronal est de 30% - le taux de T.V.A est de 21%