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Livre Blanc Du Microcrédit Au Maroc (En Français) PDF
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4 Prambule
P.6 I- Enjeux de la Microfinance :
P.13
P.19
Prambule
Parler du microcrdit, cest dabord sinterroger sur sa dfinition. Le Microcrdit
consiste fournir des prts court terme des personnes trs faibles revenus,
nayant pas accs aux services proposs par les institutions financires classiques,
pour les aider lancer leurs activits ou dvelopper leurs affaires.
Lune des caractristiques spcifiques du microcrdit est quil offre, avec un crdit de
faible montant, un ensemble dactions daccompagnement susceptibles de renforcer
les chances de succs de la micro-entreprise et donc de remboursement du crdit.
Le microcrdit est, dautre part, associ un projet. Il en est indissociable, car il est
consenti dans le but unique de faire vivre ledit projet. Si la russite est au bout du
chemin, le microcrdit ne sera plus ncessaire: le projet aura permis une activit
gnratrice de revenus ou une micro-entreprise de vivre, dvoluer et de prendre son
essor en recourant dsormais aux crdits bancaires classiques.
Quy a-t-il de fondamental avec le microcrdit par rapport au crdit classique ?
La diffrence principale est quil est orient sur une cible nouvelle :
les pauvres et les exclus exerant une activit gnratrice de revenus ou dsirant crer
leur propre TPE. Il reconnat leurs talents, leurs besoins et leur capacit rembourser
les prts.
En termes de cot, le microcrdit est plus important que ce que laisserait voir un
simple calcul mathmatique. Atteindre des clients pauvres et faibles revenus qui
nont jamais eu recours des services bancaires formels demande plus de temps aux
agents de dveloppement (par opposition aux agents du crdit du systme bancaire
traditionnel, parce quils sont chargs non seulement de veiller au processus doctroi
des microcrdits, mais aussi daccompagner la clientle par des actions de formation
notamment, etc.) et plus dinteraction avec les clients, ce qui implique des cots
supplmentaires pour la structure de microcrdit. Il est aussi question de surmonter
les problmes danalphabtisme.
Cest Muhammad Yunus, professeur dEconomie lUniversit de Chittagong au
Bangladesh, qui fut le premier en 1975 initier et lancer le projet des micro-crdits.
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1 - De la pauvret et de la vulnrabilit
Daprs le document Evolution des niveaux de vie, des ingalits et de la pauvret
au Maroc ralis par le Haut Commissariat au Plan au mois de dcembre 2009,
entre 2001 et 2007, le taux de pauvret relative a diminu de 15,3% 8,9% au niveau
national, de 7,6% 4,8% en milieu urbain, et de 25,1% 14,4% en milieu rural. Le
taux de vulnrabilit a galement t rduit, durant la priode, de 22,8% 17,5% au
niveau national, de 16,6% 12,7% en milieu urbain, et de 30,5% 23,6% en milieu
rural.
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2001, les sorties nettes de la pauvret se chiffraient 284 mille personnes par an
contre seulement 7 mille par an entre 1985 et 2001. La baisse sensible des indices de
la pauvret entre 2001 et 2007 est due non seulement la croissance pro- pauvres des
niveaux de vie et la stabilit des ingalits sociales durant la priode, mais aussi aux
progrs sensibles raliss dans le domaine du dveloppement humain et une action
volontaire de ciblage de la pauvret et de la vulnrabilit.
Par ailleurs, il a t constat quentre 2004 et 2007, la pauvret a baiss de 41%
dans les communes rurales cibles par lInitiative nationale pour le dveloppement
humain (INDH) contre 28% dans le reste des communes rurales.
Il convient cependant de noter que cette dynamique de lensemble Croissance,
ingalit et pauvret ne sest pas opre, dans les mmes proportions, au niveau
local, voire rgional, provincial ou communal.
4,7%
Epargne personnelle
Vente de biens personnels
Crdits bancaires
Microcrdits
56,4%
2,0%
1,1%
2,2%
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19,0%
3,6%
0,2%
10,9%
du client (AGR), ainsi que de procder diffrents tests (notamment la solidarit des
groupes constitus), avant le dblocage du prt.
En aval, le recouvrement prsente aussi de fortes spcificits : manipulation de
cash pour lessentiel, impratif de visiter le client qui ne se prsente pas son
rendez- vous priodique, accompagnement de ce dernier quand sinstalle limpay,
afin dy remdier.
Ces charges dapproche, dtude et daccompagnement du client sont importantes,
quand elles sont rapportes des montants rduits de prts, et indispensables, car au
centre du processus dinclusion financire.
a. Laccs la demande
Les populations non servies par les systmes financiers classiques se situent dans
les priphries populaires des villes et dans les douars rattachs des communes
rurales. Lobjectif dinclusion contraint lAssociation de microcrdit disposer des
reprsentations les plus proches possibles des cibles identifies. Cette prsence rduit
le cot daccs aux clients, donne de la visibilit lenseigne et permet ainsi de
promouvoir le dveloppement dactivits gnratrices de revenus auprs du plus
grand nombre.
Dans le secteur du microcrdit au Maroc, qui dessert 800.000 clients et gre 5
milliards de DHS dencours, les AMC sont contraintes de dployer plus de 1260
agences ; soit, par analogie, plus que les grandes Banques de la place qui grent
3,4 Millions de clients et 143 Milliards dencours de crdit (x28) et qui nont que
1000 agences. Bien que ces agences soient moins coteuses que dans le systme
bancaire, elles reprsentent une charge importante. Plus de 50% des agences sont
localises en milieu rural dont 30% en rural enclav. Le rayon daction dune agence
en rural enclav est en moyenne de plus de 40 Km et peut atteindre 90 Km, distances
induisant des charges de dplacement supplmentaires. Par ailleurs, les AMC ont
aussi recours des moyens mobiles (Vhicules guichets amnags) pour renforcer le
contact les jours de march.
b. Lanalyse de lActivit gnratrice de revenus
Lanalyse pousse de lactivit envisage du micro-entrepreneur est indispensable,
avant de dbloquer la somme demande. En effet, il faut veiller ce que la rentabilit
dgage par celle-ci soit suffisante, connatre le taux dendettement, viter le
surendettement, estimer le chiffre daffaire rel et les charges. Il sagit aussi de
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Subvention dexploitation
Total
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P. 13
2500
2500
2000
2000
1500
1500
1000
1000
500
500
0
2007
2008
2009
2007
EBP
Nombre dEmprunteurs
Rgion MENA
2008
2009
Toutes ces performances et ces succs nauraient pas t possibles sans la conjugaison
dun certain nombre de facteurs :
La promulgation de la loi 18/87 sur le microcrdit de 1999 qui a fourni un cadre
clair pour le dveloppement du secteur ;
Le soutien financier du Fonds Hassan II pour le Dveloppement Economique
et Social ;
La veille exerce par le ministre des Finances et la supervision assure par
Bank Al-Maghrib partir de 2007 ;
La forte implication des acteurs et leur professionnalisme.
Il est rappeler que le secteur a galement bnfici de lappui de la communaut
internationale des bailleurs de fonds (USAID, AFD, PNUD FADES). Il faut soulever
cependant que lengagement du secteur financier marocain (banques commerciales
et Fonds JAIDA) aux cts des acteurs demeure plus important, couvrant 80% des
besoins de financement du secteur, noter que ce niveau dengagement est spcifique
au secteur marocain du microcrdit dans la rgion MENA.
Sans pour autant chercher minimiser les appuis financiers (dons et subventions)
des bailleurs de fonds nationaux et internationaux au dveloppement du secteur,
il est important de souligner que ces appuis restent insignifiants par rapport au
montant de prts cumuls injects dans lconomie (38,9 milliards de DHS) et aux
diverses radiations de crances douteuses stimes 703,26 millions de DHS.
Millions USD
500
400
300
Financement Total
IFD
200
Institutions Financires
Fonds
100
Gouvernement
Autres
2007
Rgion MENA
2008
2009
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Fminin
2 515 399
Urbain
2 892 521
Masculin
Localit
2 034 444
Rural
1 363 322
18 29 ans
657 850
30 39 ans
ge
1 113 518
40 49 ans
1 020 157
Agriculture
1 228 998
Mtiers manuels
1 807 899
> 50 ans
Secteur
905 628
Commerce et divers
1 512 946
Une enqute rcente sur les besoins financiers et non financiers des clients des
AMC ralise par le Centre Mohammed VI de Soutien la Microfinance Solidaire a
permis de relever que 93% des bnficiaires interviews ont confirm lexistence de
changements positifs, aprs avoir bnfici du (ou des) microcrdit (s): augmentation
des revenus (79%), dveloppement de lactivit (62%), amlioration du niveau de vie
(58%), amnagement du logement (18%), etc.
Changements positifs
Autres ( prciser)
Achat de biens de consommation
Scolarisation des enfants
3%
10%
9%
Instruction de moi-mme
4%
5%
Amnagement du logement
Formalisation de lactivit
Dveloppement de lactivit
Auto-emploi
Amlioration du niveau de vie
Augmentation des revenus
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4 549 843
18%
14%
62%
17%
58%
79%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
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Dans les rgions o les taux urbains et ruraux de pauvret et de vulnrabilit sont
importants, la prsence des AMC est quasiment aussi importante en termes tant
dimplantations que de clients actifs et dencours de prts. Ainsi, par exemple, la
rgion de Marrakech-Tensift-Al Haouz reprsente 10,25% du total des clients actifs
du secteur fin septembre 2011 (77.534 clients actifs) et plus de 9% de lencours
des micro-crdits accords (soit environ 416 millions de DHS) pour des taux de
pauvret urbain et rural de respectivement 9,8% et 25,4%. De mme, la rgion de
Gharb-Chrarda-Bni Hsen reprsente 8,42% (63.706 clients actifs) et 9% de
lencours (plus de 387 millions de DHS) pour des taux de pauvret urbain et rural de
respectivement de 19,1% et de 25,1%.
Par type de prts, le prt solidaire reprsente 68% du cumul des montants des prts
dbloqus jusquau 30 septembre 2011; le prt individuel en reprsente 25,6% et le
prt au logement, le reste, soit 6,4%.
Quant aux services non financiers, constitus plus de 95% de formations, ils ont
profit plus de 439.000 personnes.
En conclusion, le microcrdit a apport au Maroc une bouffe doxygne pour les
micro-entrepreneurs qui ont pu, grce cet instrument, augmenter leurs revenus
et amliorer leurs situations conomiques et sociales. Dans un march potentiellement
important, le micro-crdit reprsente dsormais un des instruments de dveloppement
de lconomie sociale travers une approche participative et intgre qui tient
compte des besoins de la population et de loptimisation des ressources financires
disponibles.
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Ainsi, lhorizon 2020, le secteur de la Microfinance, qui aura volu vers les
meilleures pratiques financires et amlior son efficacit, devra pouvoir servir 3,2
M de bnficiaires et crer 1,6 2,3 M dETP (quivalents temps plein) additionnels,
notamment au travers dune couverture gographique tendue et de nombreux
services de qualit.
1 - Projections stratgiques
Lobjectif principal assign au secteur est la cration de plusieurs millions demplois.
Il est complt par des impratifs defficacit et de prennit pour les AMC
qui sont de :
Servir, horizon 2020, 3,2 millions de bnficiaires actifs, objectif ambitieux
ncessitant une couverture gographique tendue et des besoins mieux servis.
Atteindre 2 millions dETP additionnels, poussant amliorer la prennit des
projets financs au travers dun meilleur accompagnement et dune offre plus
adapte. Ceci signifie que lencours passera de 5 milliards de Dhs actuellement
25 milliards de Dhs en 2020, soit 1,8% du PIB.
Maintenir le coefficient dexploitation au niveau des Best Practices, soit 65%.
Ramener le PAR 30 en dessous de la moyenne mondiale (3,1%).
Assurer la viabilit financire des AMC en assurant une rentabilit au niveau de
la moyenne mondiale qui est de 17%.
2 - Feuille de route
Pour cela, le secteur doit sappuyer sur les leviers sa disposition. 7 leviers
stratgiques ont t identifis :
Environnement institutionnel et concurrentiel.
Rglementation/cadre juridique.
Gouvernance des AMC.
Efficacit oprationnelle.
Dveloppement de loffre.
Ciblage client.
Rgionalisation.
Ces leviers sont dclins en 48 actions et plusieurs garde-fous permettant de scuriser
la russite des objectifs sociaux du secteur.
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3 - Moyens
Ltude a fait ressortir que chaque pilier, chantier ou projet ncessitera pour
sa russite :
Un leadership clairement affirm, soit dun acteur en charge du sujet (une AMC,
une organisation telle la FNAM ou le Centre Mohammed VI de Soutien la
Microfinance Solidaire, ), soit dune personne en charge du projet.
Des moyens de contrle, de suivi des objectifs et de contraintes en cas dcarts.
Des financements adapts.
La mise en place de standards ou de normes communs lensemble du secteur.
Des ressources ayant une bonne connaissance du domaine pour prparer les
standards et, le cas chant, mettre en uvre la mutualisation.
Par ailleurs, les besoins de financement du projet ds 2011 impliquent un soutien de
lensemble des partenaires ds le dmarrage, notamment :
Des financements dappui sous forme de programmes dassistance technique.
Un fonds de garantie pour certains crdits ou pans du portefeuille, afin
dencourager les prts destination de segments de bnficiaires ou gographiques
plus risqus.
Dans ce cadre, la FNAM a pu obtenir de lAgence de Partenariat pour le Progrs
quelle mobilise deux enveloppes consquentes :
5,4 millions $ ddis lassistance technique des diffrentes AMC.
Et 4 millions de $ lappui limplmentation des nouvelles technologies :
scoring, mobile cash, nouveau SIG, .
Limplmentation de cette importante stratgie ncessite la mise en place dun
vritable programme de transformation et notamment des structures et des Ressources
Humaines au niveau de la FNAM organiss en Project management office (PMO)
qui auront leur charge 5 grandes fonctions :
Structuration claire et pilotage de projet.
Ciblage des efforts et cadencement des initiatives.
Mise en place dune approche mthodologique.
Mobilisation des ressources.
Mise en uvre dindicateurs de suivi des inputs et outputs.
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